CC BY
20
ТвАА I А ^А ВАА0ЁЁВ ^АА ГЁА ^ЁЁЁи Г I Ё 14 ЁЁОЁЕЁ ЙСАиАЕО I А В I ЙЙЁЁЙЕ I Ё ОАААВАОЁЁ А ВА! ЕАО ВААЁЁСАОЁЁ ГАОЁ I Г А Ё и ГIА I ТВ^ЕОА «А I N001 Г I А Ё Е I !О!ВОГ lА ^ЁЁиА — АВА^ААГА! В I NNЁЁ»*
А. I. ТТоа'ма, N. А. IТоаVТаа
Ипотечное жилищное кредитование — один из самых распространенных в мировой практике способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса — в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в социально-экономическом развитии. Система ипотечного жилищного кредитования в России является одним из ключевых звеньев в решении жилищной проблемы. Формирование рынка ипотечных кредитов должно послужить импульсом к вовлечению средств частных инвесторов и населения в жилищный комплекс. Мировая практика свидетельствует о том, что даже в самых развитых странах государство имеет возможность обеспечить граждан жильем только на 15—20 % от общей потребности. В настоящее время государственное жилищное строительство не может полностью финансироваться за счет бюджетных средств, равно как и государство не имеет возможности обеспечивать граждан бесплатным жильем.
При формировании регионального законодательства по рассматриваемой проблеме необходимо урегулировать отношения по следующим направлениям:
1) повысить эффективность бюджетных вложений в жилищную сферу путем внедрения механизмов, препятствующих их нецелевому использованию, и осуществления перехода к поддержке нуждающихся категорий граждан на основе предоставления адресных субсидий;
2) осуществить радикальный поворот от прямой финансовой поддержки производителя к поддержке потребителя — гражданина, желающего приобрести жилье (или улучшить жилищные условия), путем внедрения кре-
дитно-финансовых механизмов, обеспечивающих существенный рост платежеспособного спроса населения;
3) обеспечить внедрение механизмов, позволяющих задействовать в жилищной сфере внебюджетные источники финансирования, включая средства населения, частных и институциональных инвесторов.
Центральное место при решении перечисленных задач занимает долгосрочное ипотечное жилищное кредитование. Одним из направлений государственной поддержки субъектами Российской Федерации строительства доступного жилья является развитие жилищной ипотеки — комплекса мер, предназначенных для обеспечения граждан жильем с помощью ипотечного жилищного кредитования, включая государственную поддержку граждан при ипотечном жилищном кредитовании и обеспечение заемщиков жильем в случае обращения взыскания на заложенное имущество [1].
Законами субъектов РФ в сфере государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования регулируются правовые отношения, связанные с функционированием накопительной ссудно-сберегательной системы, регулированием процедур банковского ипотечного кредитования, страхования в системе ипотечного жилищного кредитования, оценки жилых помещений, созданием уполномоченной региональной ипотечной организации, субсидированием приобретения жилья работниками учреждений бюджетной сферы. Осуществление правового регулирования указанных правоотношений, которые по содержанию являются гражданско-правовыми, становится возможным при условии участия в них субъектов РФ посредством оказания прямой финансовой поддержки участникам ипотечного жилищного кредитования. Из регионального бюджета предоставляется компенсация для возмещения заемщику части
© А. I . I ТОа'Та, N. А. I ТОа'Таа, 2009
* Статья подготовлена при финансовой поддержке РГНФ, грант № 080300587а.
расходов по оплате процентов ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений.
Правовое закрепление находят следующие принципы жилищной ипотеки: государственной поддержки, строго целевого использования ипотечных жилищных кредитов (займов), срочности, платности, возвратности, защищенности прав кредиторов, гарантированности прав граждан-заемщиков.
Федеративное устройство страны, самостоятельность субъектов РФ в определении условий поддержки жилищного строительства обусловливают правовую позицию региональных органов власти, в соответствии с которой правом на государственную поддержку в ипотечном жилищном кредитовании имеют граждане Российской Федерации, постоянно или преимущественно проживающие на территории соответствующего субъекта Российской Федерации.
Специальные законы регионов РФ принимаются с целью регулирования отношений, связанных с функционированием и развитием местной системы ипотечного жилищного кредитования, определением форм участия органов государственной власти в ипотечном жилищном кредитовании, защитой жилищных прав граждан1.
Органы государственной власти субъектов РФ участвуют в ипотечном жилищном кредитовании в формах:
— организации разработки, утверждения и реализация программы;
— финансирования программы путем определения в областном бюджете на очередной финансовый год средств на развитие системы ипотечного жилищного кредитования;
— создания регионального оператора ипотечного жилищного кредитования;
— создания маневренного фонда специализированного государственного жилищного фонда;
— предоставления социальных выплат на строительство (приобретение) жилья гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий;
— предоставления заемщикам компенсации в соответствии с законом.
Ипотечное жилищное кредитование может осуществляться из кредитных ресурсов банков; средств юридических лиц.
Направлениями расходования бюджетных средств, выделяемых на развитие системы ипотечного жилищного кредитования, являются:
— инвестирование в строительство жилья с последующей его продажей жителям региона на условиях ипотечных займов (кредитов);
— предоставление государственных гарантий региона по ценным бумагам участникам системы ипотечного жилищного кредитования в установленном порядке;
— социальные выплаты на приобретение (строительство) жилых помещений с помощью ипотечного займа (кредита) жителям региона, признанным в порядке, установленном законодательством, нуждающимися в жилых помещениях;
— предоставление заемщикам компенсации из бюджета;
— создание фонда специализированного государственного жилищного фонда субъекта РФ;
— участие в создании регионального оператора ипотечного жилищного кредитования;
— мониторинг и информационное обеспечение развития системы ипотечного жилищного кредитования.
В Саратовской области уполномоченным органом в сфере реализации жилищной политики является региональное Министерство строительства и жилищно-коммуналь-~ 2 ного хозяйства2.
Средства регионального бюджета, направляемые на рефинансирование кредитных ресурсов системы ипотечного жилищного кредитования и инвестирование в строительство жилья с последующей его продажей жителям субъекта РФ на условиях ипотечных займов (кредитов), выделяются на основе срочности, платности и возвратности.
При продаже жилья, строительство которого финансировалось из регионального бюджета, условия предоставления ипотечных займов (кредитов) должны соответствовать федеральным стандартам ипотечного жилищного кредитования.
Расчет компенсации из регионального бюджета производится с учетом следующих показателей:
1) стоимость одного квадратного метра
1 Закон Пензенской области от 25 декабря 2003 г. № 564-ЗПО «Об ипотечном жилищном кредитовании в Пензенской области» [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».
2 Положение о Министерстве строительства и жилищно-коммунального хозяйства Саратовской области (утв. Постановлением Правительства Саратовской области от 14 мая 2005 г. № 168-П) [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».
общей площади приобретаемого (строящегося) жилого помещения, но не выше размера средней рыночной стоимости одного квадратного метра общей площади жилья, определенной по субъекту РФ уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти;
2) площадь приобретаемого (строящегося) жилого помещения, не превышающая нормы предоставления площади жилого помещения.
В Саратовской области компенсация предоставляется в размере 50 % от фактически произведенных расходов на погашение процентов по ипотечному займу (кредиту), но не выше 3/4 ставки рефинансирования (учетной ставки) Банка России, действующей на момент заключения договора займа (кредита) [2].
В субъектах РФ создан региональный оператор ипотечного жилищного кредитования. Это специализированная организация в форме открытого акционерного общества, создаваемая с привлечением государственной собственности области для привлечения долгосрочных финансовых ресурсов в жилищную сферу. Региональный оператор предоставляет жилищные займы при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, возвратности, платности. Открытое акционерное общество «Ипотечная корпорация Удмуртской Республики» уполномочено на осуществление деятельности по предоставлению компенсаций за счет средств бюджета Удмуртской Республики гражданам части платежей по ипотечным жилищным кредитам (займам).
В Кировской области для получения субсидии на оплату первоначального взноса или его части на приобретение (строительство) жилья при получении ипотечного жилищного кредита (далее — субсидия) молодая семья первоначально обращается к региональному оператору для прохождения предварительной квалификации и получения заключения о возможности предоставления ипотечного жилищного кредита.
По результатам предварительной квалификации региональный оператор выдает семье заемщика письменное заключение, в котором содержится предварительная информация о возможной цене приобретаемой недвижимости, размере первоначального взноса, сумме ипотечного жилищного кредита и сро-
ках его погашения. Размер ипотечного жилищного кредита рассчитывается для семьи заемщика с учетом предоставления семье социальной поддержки в соответствии с Законом Кировской области от 02 июня 2006 г. № 8-ЗО3.
Поскольку речь идет о распоряжении бюджетными средствами, со стороны субъектов РФ в качестве государственных заказчиков и распорядителей бюджетных средств выступают уполномоченные исполнительные органы государственной власти, перечень которых является достаточно разнообразным. Уполномоченным органом исполнительной власти области в сфере социальной поддержки отдельных категорий граждан в ипотечном жилищном кредитовании определено управление по делам молодежи Кировской области [4].
Министерство строительства, архитектуры и жилищной политики Удмуртской Республики совместно с организацией ежегодно формирует план предоставления ипотечных жилищных кредитных средств с компенсацией по муниципальным образованиям в Удмуртской Республике в соответствии с объемами компенсаций, предусмотренными ежегодными перечнями объектов капитального строительства, строящихся за счет средств бюджета Удмуртской Республики.
В целях координации деятельности исполнительных органов государственной власти Удмуртской Республики и взаимодействия с органами местного самоуправления в Удмуртской Республике по вопросам государственной жилищной политики создана Правительственная комиссия по жилищной политике в Удмуртской Республике4.
Основными задачами комиссии являются:
— рассмотрение и подготовка нормативных и правовых актов по вопросам жилищного строительства, реформирования жилищно-коммунального хозяйства, переселения граждан из ветхого и аварийного жилищного фонда, развития системы ипотечного жилищного кредитования в Удмуртской Республике, а также другие аспекты государственной жилищной политики;
— координация деятельности исполнительных органов государственной власти Удмуртской Республики и взаимодействие с органами местного самоуправления в Удмуртской Республике по вопросам жилищного строительства, реформирования жилищно-
3 Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».
4 Постановление Правительства Удмуртской Республики от 8 июля 2002 г. № 611 «О Правительственной комиссии по жилищной политике в Удмуртской Республике» [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».
коммунального хозяйства, переселения граждан из ветхого и аварийного жилищного фонда, развития системы ипотечного жилищного кредитования в Удмуртской Республике и других аспектов государственной жилищной политики;
— привлечение средств в жилищное строительство из бюджетных и внебюджетных источников, в том числе частных;
— социальная защита малоимущих граждан в сфере обеспечения жильем и оплаты жилищно-коммунальных услуг;
— организация работы по разъяснению и пропаганде социально-экономического значения и механизмов реализации государственной жилищной политики.
Уполномоченный исполнительный орган государственной власти субъекта РФ:
— заключает с региональным оператором соглашение о предоставлении жилищных займов гражданам за счет средств регионального бюджета;
— доводит план распределения средств на предоставление жилищных займов до регионального оператора и органов местного самоуправления;
— при необходимости устанавливает органам местного самоуправления соотношение между объемами предоставления жилищных займов на строительство жилых помещений и на приобретение жилых помещений на вторичном рынке жилья;
— проводит проверки соблюдения региональным оператором, банком и органами местного самоуправления действующего законодательства;
— ведет методологическую работу по реализации программы.
Органам местного самоуправления целесообразно передавать реализацию следующих государственных полномочий:
— осуществления учета и формирования очередности граждан на получение жилищных займов;
— организации деятельности по подготовке документов для выдачи жилищных займов;
— осуществления контроля за целевым
использованием жилищных займов, своевременным возвратом основного долга и уплатой процентов за пользование жилищными займами5;
— осуществление контроля за стоимостью и сроками ввода в эксплуатацию жилья, построенного с помощью жилищных займов;
— оказания помощи заемщикам — индивидуальным застройщикам в подготовке документов для строительства собственных жилых домов.
В ипотечном жилищном кредитовании участвуют и банки (кредитные организа-ции)6, кредитные потребительские кооперативы граждан и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном федеральным законодательством порядке ипотечные займы (кредиты). Например, Положение о жилищных займах гражданам за счет средств бюджета Удмуртской Республики (утв. постановлением Правительства Удмуртской Республики от 9 апреля 2007 г. № 52)7 определяет порядок предоставления организацией, уполномоченной Правительством Удмуртской Республики в соответствии с законодательством на осуществление деятельности по выдаче жилищных займов, через учреждения Сберегательного банка Российской Федерации, расположенные на территории Удмуртской Республики, жилищных займов гражданам из числа категорий, указанных в Перечне категорий работающих граждан, имеющих право на получение за счет средств бюджета Удмуртской Республики жилищных займов, а также порядок планирования средств бюджета Удмуртской Республики на предоставление жилищных займов и контроля за их целевым использованием.
Основной формой государственной поддержки граждан в ипотечном жилищном кредитовании является предоставление заемщикам субсидий за счет средств регионального бюджета, в том числе:
— на оплату первоначального взноса на строительство или приобретение жилого дома или квартиры;
— на уплату части аннуитетного платежа;
5 Постановлением Администрации города Ижевска от 27 июня 2002 г. № 277 (в ред. Постановления Администрации г. Ижевска от 19 февраля 2008 г. № 100) определен порядок предоставления
жилищных займов гражданам в г. Ижевске за счет средств бюджета Удмуртской Республики [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».
6 Постановление Правительства Кировской области от 14 августа 2007 г. № 103/343 «Об утверждении порядка отбора банков для обслуживания средств, предоставляемых в качестве субсидий моло-
дым семьям на приобретение жилья, в том числе на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилья или строительство индивидуального жилья» [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».
7 Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».
— на частичное или полное погашение предоставленного ипотечного жилищного кредита (займа) в случае рождения второго ребенка и последующих детей;
— на уплату части процентной ставки дифференцированных платежей по ипотечным жилищным кредитам.
Под аннуитетным платежом в Законе Республики Мордовия от 8 декабря 2003 г. № 68-З «О государственной поддержке жилищной ипотеки в Республике Мордовия»8 понимается ежемесячный платеж, осуществляемый равными долями в течение всего срока погашения кредита, включающий в себя часть основного долга и полный платеж по процентам, начисленным на остаток долга.
В целом сравнительный анализ регионального законодательства показал, что условия государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования в субъектах РФ отличаются по отдельным позициям.
В Удмуртской Республике жилищные займы предоставляются для следующих целей:
1) строительства (реконструкции) жилых помещений;
2) приобретения жилых помещений, в том числе в строящихся жилых домах;
3) капитального ремонта жилых помещений;
4) строительства объектов инженерной инфраструктуры (строительства сетей, приобретения и монтажа оборудования инженерно-технического обеспечения индивидуальных жилых домов (газификации, теплоснабжения, электроснабжения, водоснабжения и водоотведения)).
Нуждающимися в получении жилищных займов на строительство (реконструкцию) и приобретение жилых помещений признаются граждане Российской Федерации, зарегистрированные в соответствии с законодательством по месту жительства на территории Удмуртской Республики:
— обеспеченные общей площадью жилого помещения на одного члена семьи менее учетной нормы;
— проживающие в помещении, не отвечающем установленным для жилых помещений требованиям;
— проживающие в квартире, занятой несколькими семьями, если в составе семьи имеется больной, страдающий тяжелой формой хронического заболевания, при которой совместное проживание с ним в одной квартире невозможно, и не имеющие иного жилого помещения.
Заемщиком может быть работающий гражданин в возрасте от 18 до 65 лет (65 лет — предельный возраст окончания срока возврата жилищного займа) при соблюдении условий:
1) гражданин должен состоять на учете в органе местного самоуправления в соответствии с регистрацией по месту жительства в качестве нуждающегося в получении жилищного займа;
2) гражданин должен подать заявление на предоставление ему жилищного займа в комиссию администрации муниципального района по учету и рассмотрению заявлений граждан на предоставление жилищных займов в соответствии с регистрацией по месту жительства;
3) гражданин должен относиться к льготной категории граждан.
Жилищные займы предоставляются под 7 % годовых на срок:
— до 20 лет — на строительство (реконструкцию), капитальный ремонт и приобретение жилых помещений;
— до 5 лет — на строительство объектов инженерной инфраструктуры индивидуальных жилых домов.
Основными документами, определяющими конкретные условия взаимоотношений регионального оператора и заемщика при предоставлении жилищного займа, являются договоры жилищного займа, залога, поручительства.
При определении размера предоставляемого жилищного займа учитываются:
1) средний месячный совокупный доход заемщика и членов его семьи за последние 6 месяцев.
2) социальная норма общей площади жилья на территории Удмуртской Республики, установленная Правительством Удмуртской Республики, на дату утверждения заключения, предусмотренного п. 1 ч. 19 настоящего Положения;
3) средняя стоимость строительства (приобретения) одного квадратного метра общей площади жилья с типовыми потребительскими качествами по соответствующему муниципальному образованию в Удмуртской Республике с учетом местных условий;
4) предполагаемое использование имеющегося у заемщика на дату предоставления жилищного займа жилого помещения (продажа, оставление для проживания членов семьи).
Сумма жилищного займа не должна превышать:
8 Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».
— на строительство (реконструкцию), капитальный ремонт жилого помещения и строительство объектов инженерной инфраструктуры индивидуальных жилых домов — 95 % от стоимости строительства (реконструкции), капитального ремонта жилого помещения или стоимости строительства объектов инженерной инфраструктуры индивидуальных жилых домов;
— на приобретение жилого помещения — 90 % от стоимости приобретаемого жилого помещения, рассчитанной исходя из социальной нормы общей площади жилья на территории Удмуртской Республики.
Имеют право на получение жилищных займов за счет средств бюджета Удмуртской Республики:
— граждане, являющиеся работниками организаций бюджетной сферы;
— граждане, являющиеся работниками государственных органов Удмуртской Республики, федеральных органов государственной власти и их территориальных органов, органов местного самоуправления;
— работники организаций, осуществляющих производство сельскохозяйственной продукции, индивидуальные предприниматели, осуществляющие производство сельскохозяйственной продукции, работники крестьянских, фермерских хозяйств и граждане, ведущие личное подсобное хозяйство (сельскохозяйственные товаропроизводители);
— граждане, признанные в установленном порядке пострадавшими от пожаров и стихийных бедствий (ураганов, наводнений и т. п.);
— участники ликвидации последствий радиационных аварий и катастроф;
— ветераны боевых действий в соответствии с Федеральным законом «О ветеранах»;
— граждане, являющиеся работниками государственных предприятий и учреждений, муниципальных предприятий и учреждений жилищно-коммунального хозяйства Удмуртской Республики;
— освобожденные профсоюзные работники, работающие в организациях бюджетной сферы, а также в государственных предприятиях и учреждениях, муниципальных предприятиях и учреждениях жилищно-коммунального хозяйства Удмуртской Республики;
— граждане, воспитывающие трех и более детей в возрасте до 18 лет включительно (многодетная семья);
— граждане, являющиеся работниками Удмуртской республиканской организации общероссийской общественной организации инвалидов «Всероссийское ордена Трудового Красного Знамени общество слепых» и работниками Удмуртского республиканского отделения общероссийской общественной организации инвалидов «Всероссийское общество глухих».
— граждане, которым жилищный заем выдается в качестве дополнения к денежным средствам, полученным в соответствии с государственным жилищным сертификатом на основании подпрограммы «Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством» Федеральной целевой программы «Жилище» на 2002— 2010 гг., в случае недостаточности средств на приобретение жилого помещения по сертификату.
В Республике Мордовия в соответствии с постановлением Правительства Республики Мордовия от 21 февраля 2002 г. № 87 «О дополнительных мерах по государственной поддержке жилищного строительства и развитию ипотечного жилищного кредитования» [3] право на государственную поддержку в жилищном строительстве и льготное ипотечное жилищное кредитование имеют граждане, нуждающиеся в улучшении жилищных условий: специалисты остродефицитных профессий, молодые специалисты, молодые семьи, работники бюджетной сферы, жители села, многодетные семьи, члены жилищно-строительных кооперативов, образованных в 1991—1992 гг., неполные семьи, имеющие несовершеннолетних детей, семьи, проживающие в общежитиях не менее пяти лет, одинокие женщины старше 35 лет, иные категории граждан, имеющие в соответствии с действующим законодательством право на льготное финансирование строительства или приобретение жилья, но не использовавшие это право, а также члены семей вышеперечисленных категорий граждан.
Реализация ипотечных жилищных про-грамм9 в субъектах РФ направлена на создание условий для реализации конституционного права граждан на жилище. Как правило, в рамках ипотечных жилищных программ субъектов РФ предусматривается комплекс законодательных мер по обеспечению граждан жильем с помощью ипотечного жилищного кредитования, включая государ-
9 Постановление Правительства Кировской области от 4 октября 2007 г. № 108/412 «Об утверждении областной целевой программы „Развитие жилищного строительства в Кировской области" на 2008 год» [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».
ственную поддержку граждан в ипотечном жилищном кредитовании и обеспечение заемщиков жильем в случае обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со ст. 2 Закона Пензенской области от 25 декабря 2003 г. № 564-ЗПО «Об ипотечном жилищном кредитовании в Пензенской области»10 единственной формой государственной поддержки граждан в ипотечном жилищном кредитовании является предоставление субсидий за счет средств бюджета в соответствии с областными ипотечными жилищными программами.
Под ипотечной жилищной программой понимается комплекс мер по обеспечению граждан жильем с помощью ипотечного жилищного кредитования, включая государственную поддержку граждан в ипотечном жилищном кредитовании и обеспечение заемщиков жильем в случае обращения взыскания на заложенное имущество. Так, Законом Пензенской области от 2 мая 2006 г. № 1023-ЗПО утверждена Областная целевая программа „Обеспечение жильем молодых семей“ на 2006—2010 годы»11. Участником программы может быть молодая семья, в том числе неполная, состоящая из одного молодого родителя и одного и более детей, признанная нуждающейся в улучшении жилищных условий и имеющая доходы либо иные денежные средства, достаточные для оплаты расчетной (средней) стоимости жилья, в части, превышающей размер предоставляемой субсидии. Возраст каждого из супругов либо одного родителя в неполной семье не должен превышать 35 лет на день принятия уполномоченным органом исполнительной власти Пензенской области решения о включении молодой семьи — участника Программы в список претендентов на получение субсидии в планируемом году.
Размер субсидии составляет не менее:
— 35 % расчетной (средней) стоимости жилья, определяемой в соответствии с требованиями Программы, — для молодых семей, не имеющих детей;
— 40 % расчетной (средней) стоимости жилья, определяемой в соответствии с требованиями Программы, — для молодых семей, имеющих одного ребенка и более, а также для неполных молодых семей, состоящих из одного молодого родителя и одного ребенка и более (далее — неполные молодые семьи).
Условием получения субсидии является наличие у молодой семьи дополнительных средств — собственных средств или средств ипотечного жилищного кредита или займа, необходимых для оплаты приобретаемого жилого помещения.
Порядок и условия признания молодой семьи, имеющей достаточные доходы либо иные денежные средства для оплаты расчетной (средней) стоимости жилья в части, превышающей размер предоставляемой субсидии, устанавливаются уполномоченным органом исполнительной власти Пензенской области.
Возможность для молодых семей реализовать право на получение поддержки за счет средств федерального бюджета, бюджета Пензенской области и муниципального бюджета при улучшении жилищных условий в рамках данной Программы предоставляется только один раз.
Аналогичная областная целевая программа «Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Ульяновской области в 2006—2010 годах» утверждена Законом Ульяновской области от 6 мая 2006 г. № 55-ЗО12.
С целью создания эффективных финансовых механизмов ипотечного жилищного кредитования населения Удмуртской Республики, привлечения долгосрочных ресурсов в жилищную сферу и развития инфраструктуры системы ипотечного жилищного кредитования постановлением Правительства Удмуртской Республики от 2 декабря 2002 г. № 995 утверждена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Удмуртской Республике13.
Особое внимание в субъектах РФ уделяется поддержке обеспечения жильем работников бюджетной сферы. С этой целью принимаются специальные законы и подзаконные правовые акты, например Закон Пензенской области от 25 мая 2004 г. № 611-ЗПО „О программе «Социальная поддержка граждан в жилищной сфере на 2004—2010 годы“»14. В соответствии с ним правом на получение субсидий обладают работники бюджетных учреждений, получающие заработную плату за счет средств бюджета Пензенской области, постоянно проживающие на территории Пензенской области, а также работники бюджетных учреждений, получающие заработную плату за счет средств бюджетов муници-
10 Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».
11 Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».
12 Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».
13 Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».
14 Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».
пальных образований, — участники муниципальных программ по социальной поддержке граждан в жилищной сфере при условии со-финансирования за счет средств бюджетов муниципальных образований субсидии в размере не менее 50 % (далее — работники бюджетной сферы:
а) имеющие общую площадь жилого помещения:
— на одиноко проживающего человека — не более 33 кв. м;
— на семью из двух человек — не более 42 кв. м;
— на семью, состоящую из трех и более человек, — не более 18 кв. м на одного члена семьи, либо проживающие в ветхом или аварийном жилье;
б) соответствующие требованиям, предъявляемым к заемщикам по стандартам процедуры выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов), утвержденным Агентством ипотечного жилищного кредитования, либо имеющие возможность внести недостающую часть стоимости приобретаемого жилого помещения за счет собственных средств.
Обеспеченность общей площадью жилого помещения определяется исходя из суммарной общей площади жилых помещений, принадлежащих работнику бюджетного учреждения и членам его семьи на праве собственности, а также жилых помещений, где они зарегистрированы, кроме жилых помещений специализированного жилищного фонда, а также жилых помещений, которые не могут быть обращены в собственность граждан и членов их семей. Работа в бюджетной организации должна осуществляться на постоянной основе. Стаж работы должен составлять не менее одного года.
Дополнительная субсидия предоставляется молодым семьям — участницам подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002—2010 годы15, которым были предоставлены субсидии на приобретение жилья, в том числе на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кре-
дита или займа на приобретение жилого помещения или создание объекта индивидуального жилищного строительства в порядке, установленном Правилами предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002—2010 годы, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 13 мая 2006 г. № 28516. Дополнительная субсидия предоставляется молодой семье при рождении (усыновлении) одного ребенка только один раз и в случае, если на дату подачи заявления возраст каждого из супругов или одного родителя в неполной семье не превышает 35 лет17. Молодым семьям предоставляется дополнительная субсидия за счет средств бюджета Пензенской области в размере не менее 5 % средней стоимости жилья при рождении (усыновлении) одного ребенка для погашения части кредита или займа либо для компенсации затраченных собственных средств на приобретение жилья или строительство индивидуального жилья.
Отдельным направлением реализации национального проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России» является поддержка жилищного строительства в сельской местности. Правовым актом, обусловливающим формирование регионального законодательства в этом направлении, является Постановление Правительства Российской Федерации от 28 апреля 2006 г. № 250 «О порядке предоставления за счет средств федерального бюджета субсидий бюджетам субъектов Российской Федерации на проведение мероприятий по улучшению жилищных условий граждан, проживающих в сельской местности»18. Высшие исполнительные органы государственной власти субъектов РФ принимают правовые акты исключительно на основании и в пределах содержания бланкетных норм указанного постановления Правительства РФ, что объясняется применением механизма софинансирования запланированных программных мероприятий на территории субъекта РФ из федерального бюджета.
15 Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».
16 Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».
17 Постановление Правительства Республики Коми от 26 июля 2007 г. № 168 «О порядке предоставления молодым семьям — участницам подпрограммы „Обеспечение жильем молодых семей" феде-
ральной целевой программы „Жилище" на 2002—2010 годы при рождении (усыновлении) 1 ребенка дополнительной субсидии в размере 5 процентов расчетной (средней) стоимости жилья, исчисленной в соответствии с федеральным законодательством, для погашения части расходов, связанных с приобретением жилого помещения (созданием объекта индивидуального жилищного строительства)» [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».
18 Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».
Так, принято специальное постановление Правительства Республики Марий Эл от 12 апреля 2007 г. № 101 «Об утверждении Правил предоставления субсидий на проведение мероприятий по улучшению жилищных условий граждан, проживающих в сельской местности Республики Марий Эл».
Государственным заказчиком и распорядителем бюджетных средств, как правило, являются органы государственной власти субъектов РФ в области управления сельского хозяйства (в Республике Марий Эл — местное Министерство сельского хозяйства, продовольствия и природопользования).
Проведение мероприятий по улучшению жилищных условий запланировано в отношении граждан, проживающих в сельской местности, а также в отношении молодых семей и молодых специалистов, проживающих и работающих на селе либо принявших решение переехать на постоянное место жительства в сельскую местность и работать там.
Существенное значение имеет определение понятия «сельская местность», поскольку от этого зависит направление использования денежных средств на соответствующей территории. В Республики Марий Эл под сельской местностью понимаются населенные пункты, на территории которых преобладает деятельность, связанная с производством и переработкой сельскохозяйственной продук-
19
ции .
Помимо принятия специальных законов в целях развития жилищной ипотеки в рассматриваемой сфере правового регулирования применяются закон о бюджете на соответствующий финансовый год, в котором предусматриваются средства на поддержку жилищной ипотеки; нормативные правовые акты высшего исполнительного органа государственной власти субъекта РФ, определяю-
щих порядок взаимодействия исполнительных органов государственной власти и организаций по вопросам ипотечного жилищного кредитования, предоставления и выплаты субсидий гражданам — участникам ипотечного жилищного кредитования, осуществления контроля за целевым использованием указанных средств и по иным вопросам государственной поддержки жилищной ипотеки.
Виды субсидий устанавливаются законами субъектов РФ, которые по смыслу ст. 85 Бюджетного кодекса страны следует считать основанием возникновения соответствующего расходного обязательства субъекта региона. При этом порядок предоставления указанных субсидий может устанавливаться правовым актом высшего исполнительного органа государственной власти субъекта РФ. Бюджетное обязательство региона по выплате субсидий возникает соответственно на основании местного закона о бюджете.
Полагаем, что в перспективе определенные проблемы будет иметь сохранение мер государственной поддержки для участников ипотечного жилищного кредитования в случае изменения их социального статуса, поскольку региональные бюджеты не будут справляться с расходами по финансированию указанных мероприятий. Общепринятой теоретической позицией является недопущение ухудшения прав граждан, однако при условии долгосрочного ипотечного кредитования на 25—30 лет граждане могут уже не работать в бюджетной сфере, объективно не являться молодой семьей или сменить место жительства. Поэтому целесообразно ограничить временной период государственной поддержки отдельных категорий ипотечного жилищного кредитования или ввести для заемщиков периодическое прохождение процедуры андеррайтинга.
АЁАЁЁ I АВАОЁхАМЁЁЁ ШЁМ I Е
1. даём Вап'оаёёёё 1 ТЭаТаёу То 8 ааёааЭу 2003 а. 1 _ 68-д «Т аТпоааЭпоааГ ГТё ГТаааЭжёа
жёёёйТТё ё'Тоаёё а Ват'оаёёёа 1 ТЭаТаёу». Ыоаоиу 2 // АааПтоё АтоааЭпоааи ТаТ ЫТаЭаТёу Вап'оаёёёё 1 ТЭаТаёу. — 2003. - 1 29 (53). — N0. 1015.
2. даём №ЭаоТапёТё Таёапоё То 5 1аЭоа 2003 аТаа 1 14-дNТ «Та ёГТоа-нП жёёё0ТТ1 ёЭа-
аёоТааТёё» // №ЭаоТа — поТёёоа I ТаТёжиу [№ЭаоТа]. — 2003. — 1 48—49 (734—735).
3. Ёдаапоёу 1 ТЭаТаёё : пУаоайУопё. — 2003. — 9 паТо.
4. I ТпоаТТаёаТёа I Эааёоаёипоаа ЁёЭТапёТё Таёапоё То 19 паТоуаЭу 2005 а. 1 43/226 «Та
ооааЭжааТёё УТЭуаёа УЭааТпоааёаТёу пТоёаёиТТё 'ТаааЭжёё ТоааёиТй! ёаоааТЭёу! аЭажааТ а ё'Т-
оа-нм жёёёйт ёЭааёоТааТёё» // Аапоё. ЁёЭТа. — 2005. — 1 74 (838).
19 Правила предоставления субсидий на проведение мероприятий по улучшению жилищных условий граждан, проживающих в сельской местности Республики Марий Эл (утв. Постановлением Правительства Республики Марий Эл от 12 апреля 2007 г. № 101) [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».
