CC BY
91
Банковские технологии
платежные агенты и их роль в системе расчетов на территории российской федерации
Г. в. ГАРИПов, главный специалист-эксперт E-mail: [email protected] Федеральное агентство по управлению государственным имуществом, г. москва
В статье осуществляется оценка и проводится анализ развития системы платежных агентов и определяется их роль в платежной системе расчетов на территории Российской Федерации.
Ключевые слова: банк, платеж, агент, система, расчет.
Суммарный оборот платежей в Российской Федерации через платежные терминалы в 2007 г. составил более 15 млрд долл. [10]. Рынок электронных денег в России в 2009 г. продемонстрировал высокие темпы роста. По оценке Ассоциации «Электронные деньги» (АЭД), число российских граждан, воспользовавшихся «электронными кошельками», составило порядка 20 млн чел., а суммарный оборот отрасли превысил 40 млрд руб.1 Лидерами российского рынка электронных денег в категории «интернет-платежи» по-прежнему остаются системы «Яндекс. Деньги» и «^еЬМопеу», совокупная доля которых составляет порядка 90 %. В 2009 г. обороты этих компаний выросли на 40 % по отношению к 2008 г.: российские пользователи пополнили свои интернет-кошельки в этих платежных системах на сумму более 17 млрд руб., а общее число активных аккаунтов превысило 2,3 млн чел.
Число пользователей рынка электронных денег в категории «мобильные платежи» (за товары и услуги, не связанные с мобильным контентом) в 2009 г. составило более 15 млн чел., объем платежей —
1 URL: http://www.fin-izdat.ru/news/index.php?news = 24542&sphrasejd=14247.
порядка 8 млрд руб. Прирост оборотов компаний в этой категории составил порядка 100 %. Крупнейшими игроками рынка являются компании «^гее», «А1», «Инфон», «Инкор-медиа».
В современных условиях платежные терминалы позволяют совершать огромное количество платежей в области мобильной связи, коммунальных услуг и других платежей. Деятельность по приему платежей небанковскими учреждениями с использованием платежных терминалов самообслуживания получила огромное распространение первоначально для оплаты услуг сотовой связи, а далее и для оплаты все большего перечня товаров, работ и услуг.
Ранее в отсутствии надлежащего регулирования этой деятельности существовало множество проблем (граждане не имели возможности подтвердить эпизод внесения платы, а государство недополучало значительные суммы финансовых средств, которые уводились в теневой оборот).
Система электронных платежей в России начала формироваться в конце 1990-х гг., законодательное регулирование этого сегмента рынка долгое время осуществлялось нормативными актами, имеющими подзаконный характер [6]. Первый этап законодательного регулирования деятельности по приему платежей физических лиц был ознаменован принятием соответствующих изменений и дополнений [4] к Федеральному закону от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1). Статья 13.1 Закона № 395-1 устанавливала порядок осуществления отдельных
банковских операций коммерческими организациями, не являющимися кредитными организациями. Одним из основных требований, предъявляемых к организациям, осуществляющим деятельность по приему платежей физических лиц, являлось наличие одновременно существующих договорных отношений между кредитной организацией и лицом, реализующим услуги (работы), а также кредитной организацией и организацией, принимающей платежи. Другими словами, кредитная организация выступала непосредственным участником процесса осуществления платежными агентами деятельности по приему платежей физических лиц [9].
Принятие Федерального закона от 03.06.2009 № 103-Ф3 «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (далее — Закон № 103-Ф3), регулирующего деятельность по приему платежей физических лиц, осуществляемую платежными агентами, призвано обеспечить как интересы граждан, так и государства [2]. Согласно закону «платежный агент — юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которые осуществляют деятельность по приему платежей физических лиц. Платежным агентом является оператор по приему платежей либо платежный субагент» [5].
Следует отметить, что с 01.01.2010 в бухгалтерском учете кредитной организации появилось понятие «платежный агент, банковский платежный агент» и был введен пассивный счет 40821 «Платежный агент, банковский платежный агент» [7]. Введение данного счета с 01.01.2010 обусловлено вступлением в силу с этой же даты изменений в ст. 13.1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в связи с принятием Федерального закона от 03.06.2009 № 103-Ф3 «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».
В данное время (в соответствии с этими изменениями) кредитная организация вправе привлекать организации и индивидуальных предпринимателей (далее — банковских платежных агентов) для принятия от физических лиц денежных средств, направленных на оплату товаров (работ, услуг) или для зачисления денежных средств на их банковский счет [8]. Таким образом, в деловой оборот было введено понятие «банковский платежный агент», что подтверждается нормативно-правовыми документами.
Участники деятельности по приему платежей от физических лиц, осуществляемой платежными агентами, представлены в таблице [1].
Участники деятельности по приему платежей от физических лиц, осуществляемой платежными агентами
Объект Описание
Поставщик Юридическое лицо (кроме кредитной организации) или индивидуальный предприниматель, которые получают денежные средства физических лиц (плательщиков) за реализуемые товары (выполняемые работы, оказываемые услуги). Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, который принимает плату за жилое помещение и коммунальные услуги в соответствии с Жилищным кодексом РФ. Органы государственной власти и местного самоуправления, бюджетные учреждения, находящиеся в их ведении, получающие денежные средства плательщика в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством
Плательщик Физическое лицо, которое передает платежному агенту денежные средства для исполнения своих обязательств перед поставщиком
Платежный агент Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц. Платежным агентом является оператор по приему платежей либо платежный субагент
Оператор по приему платежей Юридическое лицо, заключившее с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц с последующим расчетом с поставщиком
Платежный субагент Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, заключившие с оператором по приему платежей договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц
В настоящее время большая часть рынка приема наличных платежей через терминалы самообслуживания освоена небанковскими организациями, которые развернули широкую сеть приема платежей через агентов — владельцев терминалов, в роли которых зачастую выступают индивидуальные предприниматели и малые предприятия. К подобной схеме организации бизнеса по приему платежей возникали неоднократные нарекания. Наличные средства, инкассированные из терминалов, зачастую не поступают в кредитные организации, а идут на развитие теневой экономики.
Однако рынок приема платежей через терминалы может стать более прозрачным и управляемым, если перейдет под контроль коммерческих банков. Это позволит обеспечить контроль за
оборотом наличности со стороны Центрального банка РФ. Несмотря на то, что на законодательном уровне преимущественное положение банков на рынке приема платежей еще не зафиксировано, тенденция к этому уже ясно прослеживается, и банки начинают активнее входить на рынок платежных терминалов.
Интерес банков к приему наличных средств через платежные терминалы как к перспективному направлению развития своего бизнеса связан не только с колоссальными оборотами средств. С точки зрения банков, бизнес по приему наличных средств через платежные терминалы можно разбить на два направления:
1) прием платежей в пользу поставщиков различных услуг;
2) прием платежей в пользу банка и предоставление клиентам еще одного канала обслуживания.
Основные различия между данными направлениями заключаются в их роли в бизнесе банка. Первое направление служит источником непосредственного дохода от вознаграждений и комиссий. Во втором случае сеть приема платежей выступает как механизм расширения присутствия банка на розничном рынке.
Типовой список услуг, оплату которых можно организовывать с помощью платежных терминалов, включает в себя следующие позиции:
— оплата услуг сотовой связи;
— оплата коммунальных услуг;
— оплата городского телефона и междугородней связи;
— оплата Интернета;
— оплата 1Р-телефонии;
— оплата коммерческого телевидения;
— оплата обучения.
В настоящее время из перечисленных категорий услуг по объему платежей через терминалы лидирует сотовая связь. Это обусловлено целым рядом факторов: большой частотой совершения платежей, простотой ввода реквизитов платежа (достаточно указать номер мобильного телефона), простотой интеграции с учетными системами основных операторов. Благодаря этому оплата услуг сотовой связи является наиболее привлекательной услугой с точки зрения приема платежей через терминалы.
По общему объему платежей оплата коммунальных услуг сравнима с сотовой связью. Однако доля платежей за коммунальные услуги через терминалы крайне мала. Это вызвано тем, что на
рынке коммунальных услуг существует большое количество локальных поставщиков, каждый из которых имеет индивидуальные форматы платежных документов, что затрудняет задачи интеграции. Кроме того, коммунальные услуги требуют ввода более сложного набора реквизитов, а это отталкивает плательщиков от их оплаты через терминалы. Однако в перспективе широкое включение коммунальных услуг в платежные терминалы способно обеспечить достаточно высокий уровень дохода.
Прием собственных платежей банка отличается от сбора платежей в пользу внешних поставщиков услуг в первую очередь тем, что является не источником непосредственного дохода, а способом продвижения банковских продуктов и расширения розничной сети. Основные цели — привлечь клиента возможностью совершения банковских операций с наличностью без поездки в офис банка и максимально приблизить точку присутствия банка к клиенту.
Частный клиент может использовать платежные терминалы для погашения кредитов, пополнения счетов, пополнения карт. Кроме того, платежный терминал может использоваться для продвижения других банковских продуктов с помощью контекстной рекламы, показываемой на экране терминала.
Привлекательность платежных терминалов для банков заключается и в вопросе их стоимости, которая в 8—10 раз меньше стоимости банкомата и в десятки раз меньше стоимости открытия операционной кассы. Расходы на регулярное обслуживание платежного терминала также меньше соответствующих расходов для банкомата и операционной кассы. Особенно выгодно развертывание собственной сети платежных терминалов банкам, активно работающим с частными клиентами и планирующим расширение своей розничной сети.
Широкое распространение платежных терминалов может стимулировать развитие рынка электронного банкинга для частных лиц. В этом случае решается одна из основных проблем: пополнение счета или карты частного лица, получающего зарплату в наличной форме.
Использование платежных терминалов возможно и в целях автоматизации банковского фронт-офиса. Известно, что большинство клиентов обращаются в отделение банка с достаточно простыми запросами: положить деньги на сберегательную книжку, на расчетный счет, на карту, оплатить взнос по кредиту. Обслуживание таких клиентов можно возложить не на операционистов,
а на платежные терминалы. В идеальном случае банковские сотрудники фронт-офиса должны будут лично работать только с теми клиентами, которых невозможно обслужить без привлечения человека.
Необходимо отметить, что банки могут и должны максимально сочетать в своей деятельности оба основных направления в использовании платежных терминалов: чем больше предоставляется возможностей, тем более привлекателен комплекс услуг для частных лиц, тем большие финансовые дивиденды сможет получить банк.
Таким образом, развивая бизнес по приему наличных средств через платежные терминалы, банк решает следующие задачи:
— получение дохода от комиссии и вознаграждения за платежи, проходящие через терминалы;
— автоматизация банковской розничной сети;
— экспансия банка и занятие сегмента рынка на ранней стадии его развития в целях обеспечения стабильного дохода в будущем.
Основными платежными операциями для дистанционного банкинга в Российской Федерации являются расчетно-платежные услуги физическим лицам. Такие услуги до недавнего времени оказывали преимущественно банки. Хотя некоторыми банками созданы собственные сети терминалов, на данное время значительная доля терминалов принадлежит небанковским компаниям расчет-но-платежных услуг и эксплуатируется ими. Эти терминалы позволяют оплатить коммунальные услуги и другие счета (например, за телевидение, Интернет), внести квартплату, предоплату телекоммуникационных услуг, а также погасить потребительский кредит и оплатить другие виды товаров и услуг (например, покупки в Интернете или приобретение билетов) [3].
Специалисты международной консультативной группы CGAP, рассмотрев состояние дистанционного банкинга в России, предложили изменить российское законодательное обеспечение платежных услуг и внести изменения в законодательство о банках (для максимизации потенциала дистанционного банкинга):
— разрешить агентам оказывать более широкий спектр услуг, таких как обработка и выдача займов и привлечение вкладов;
— устранить ограничения в отношении получателей платежей и плательщиков по агентским схемам (т. е. не ограничиваться физическими лицами).
Кроме того, для содействия банковскому обслуживанию населения отдаленных территорий Российской Федерации в аналитической записке консультативной группы CGAP рекомендуется разрешить почтовым отделениям выступать агентами банков.
В соответствии с рекомендациями специалистов консультативной группы CGAP в Российской Федерации было бы целесообразно принять закон о национальной платежной системе. Такой закон должен прояснить статус небанковских поставщиков услуг по приему платежей, а на его основе могут быть разработаны нормативные акты, разъясняющие технику оказания таких услуг. Помимо этого, закон мог бы разрешить Центральному банку Российской Федерации устанавливать минимальные требования к созданию и деятельности небанковских платежных агентов, в том числе требования к их капиталу и ликвидности, ограничения на вложение средств и требования к отчетности. Помимо этого, закон мог бы дать право Центральному банку Российской Федерации проводить проверки небанковских поставщиков платежных услуг (аналогично праву Центрального банка Российской Федерации проводить проверки банков и кредитных организаций, оказывающих расчетно-платежные услуги)2.
Список литературы
1. Гулидов П. Деятельность платежных агентов. Новые требования // Современный предприниматель, 2010. № 1.
2. Климов А. В. Комментарий к Федеральному закону от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» //Нормативные акты для бухгалтера, 2009. № 13.
3. Копытин В. Ю. Новые тенденции развития розничных платежных услуг // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2010. № 1.
4. О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и статью 37 Закона РФ «О защите прав потребителей»: Федеральный закон от 27.07.2006 № 140-ФЗ.
2 Федеральный закон от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», разъясняющий деятельность платежных агентов по приему платежей физических лиц, несколько сузил возможную сферу деятельности небанковских организаций, чем существенно ограничил конкуренцию банковских и небанковских организаций на рынке розничных платежных услуг.
5. О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами: Федеральный закон от 03.06.2009 № 103-ФЗ.
6. О порядке осуществления банковских операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов кредитными организациями с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями: указание ЦБ РФ от 20.06.2007 № 1842-У // Вестник Банка России, 2007. № 39.
7. О внесении изменений в положение банка России от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории
РФ»: указание Центрального банка РФ от 25.11.2009 № 2343-У.
8. Озернов И. Н. Новации в положении 302-П: платежный агент, хранение бухгалтерских документов // Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке, 2010. № 1.
9. Рукавишникова И. В. Комментарий к Федеральному закону от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» с учетом новейших подзаконных актов. М.: Юстицинформ, 2010.
10. СмирновЕ. Е. Современные технологии дистанционного обслуживания в банковской сфере // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2008. № 2.
