CC BY
98
Удк 368(075.8)
перспективы развития страхового рынка республики дагестан
Ю. М. МАХДИЕВА, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и страхования Е-mail: [email protected] Дагестанский государственный университет
В статье отмечается, что многие российские регионы практически не занимаются вопросами развития страховых отношений в пределах своих территорий. Такая ситуация характерна и для Республики Дагестан. Рассмотрены ключевые показатели развития страхового рынка Республики Дагестан. Выявлены основные тенденции и определены перспективы развития данного рынка в современных условиях.
Ключевые слова: страховой рынок, регион, развитие, тенденции, перспективы.
В настоящее время общемировые проблемы управления рисками, в том числе обеспечения страховой защиты, выходят на первый план и приобретают высокую общественную значимость. Эти проблемы актуальны для России и ее регионов. Более того, в нашей стране объективная необходимость в страховании повышена, поскольку производственные фонды большинства отечественных предприятий имеют высокий процент износа и, соответственно, подвержены различным рискам. Во многих отраслях промышленности применяются устаревшие технологии, представляющие опасность для участников производства и окружающей среды [9].
В проекте стратегии развития страховой отрасли на 2008—2012 гг., определяющей перспективы страхования на ближайшее время, особое внимание уделено:
— видам страхования гражданской ответственности;
— страхованию жизни;
— необходимости совершенствования режима налогообложения страховщиков и страхователей с целью стимулирования развития долгосрочного (накопительного) страхования;
— созданию долгосрочных инвестиционных инструментов для размещения активов страховщиков, привлечения страховщиков к решению задач социальной значимости.
Не обойдены вниманием и многие другие проблемы. Развитие же региональной страховой системы пока остается на заднем плане [3]. Вместе с тем эффективно функционирующий страховой рынок является одним из основных факторов устойчивого социально-экономического развития российских регионов. Не исключение в этом смысле и Республика Дагестан. Наличие в данном регионе крупных предприятий требует создания надежной системы страхования их имущественных интересов, а также жизни и здоровья населения, что позволит снизить размер возможного ущерба, сопровождающего хозяйственную деятельность, и кроме того повысить инвестиционную привлекательность республики.
Исследование особенностей современного этапа развития страховых отношений приводит к однозначному выводу о том что страхование в регионах России еще не является эффективным инструментом финансовой защиты личных и имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства. Многие регионы не занимаются вопросами развития страховых отношений в пределах своих территорий. Такая ситуация характерна и для Республики Дагестан, где нет ни курирующих органов, ни нормативных актов, регулирующих вопросы страхования [7]. Доля застрахованных рисков в общем количестве тех рисков, которые могут и должны быть застрахованы в регионе, не превышает в Дагестане 7 %. Это указывает на низкую степень защищенности имущественных интересов региональных страхователей.
В современных условиях страховой рынок Республики Дагестан, являясь составной частью
12
финансы и кредит
национального рынка страхования, отражает основные положительные и отрицательные тенденции развития российского страхового рынка. При этом уровень развития страхования и его перспективы в республике зависят во многом от различных факторов внешней среды регионального страхового рынка. Среди таких факторов:
— социально-экономическое положение региона;
— политическая обстановка;
— демографическая ситуация;
— поведенческие особенности населения;
— уровень развития техники и др.
Динамика ключевых показателей развития
страхового рынка Республики Дагестан показывает заметный рост данного сектора экономики региона в 2004—2009 гг. Абсолютные показатели, отражающие динамику изменения совокупного объема поступлений страховой премии и страховых выплат, свидетельствуют о том, что страховые выплаты в республике из года в год увеличиваются (см. таблицу).
В отдельные годы в Республике Дагестан наблюдался поразительно высокий темп прироста страховой премии по добровольному страхованию. Размер премии в данном сегменте регионального страхового рынка в 2005 г. в процентах к соответствующему периоду 2004 г. составил 265,4 % (в 2004 г. по сравнению с 2003 г. размер премии в данном сегменте составил 201,3 %). Рост совокупной страховой премии по добровольному страхованию в 2004—2006 гг. в основном связан с повышением интереса населения к добровольному страхованию. Однако с 2007 г. наметилась тенденция к снижению данного показателя. По итогам 2008 г. премии по добровольному страхованию снизились почти в полтора раза по сравнению с 2007 г. (см. таблицу). Одной из причин сложившейся ситуации стал начавшийся летом 2008 г. финансовый кризис.
Особенностью страхового рынка Республики Дагестан является преобладание в структуре видов
страхования обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО): в 2009 г. данный сектор составил 64,4 % от общей суммы собранных страховых премий (без учета (ОМС)).
В структуре добровольного страхования лидирует страхование имущества, доля которого в общем объеме заключенных договоров страхования составила в 2009 г. 15,7 %. Интерес к страхованию имущества со стороны субъектов предпринимательства появился после того, как им стали доступны приобретение оборудования в лизинг и банковские кредиты, где предусмотрено страхование предметов залога или лизинга. Это позволяет выделить такую особенность современного страхового рынка, как разработка новых продуктов и услуг. С увеличением торговых помещений возрастает роль следующих видов имущественного страхования:
— страхование торговых зданий и сооружений (в особенности в отношении арендованных площадей);
— страхование отделки помещений (окна, подвесной потолок, стеновые панели, инженерное оборудование и т. д.);
— страхование торгового оборудования (прилавки, стеллажи, холодильное оборудование и т. д.), витрин и рекламных носителей;
— страхование товаров в торговом зале и запасов, наличных денег в кассе;
— страхование гражданской ответственности, в том числе в отношении качества товаров, работ и услуг [4].
Другим активным направлением страхового рынка являются программы страхования финансовых рисков, связанных с ростом кредитования населения. Появились страховые продукты, рассчитанные на защиту банков, осуществляющих потребительское кредитование. И хотя в настоящий момент страхование имущества кредитополучателями рассматривается в основном как вынужденная мера, такой порядок может стать серьезным толчком к развитию добровольного
Ключевые показатели развития страхового рынка Республики Дагестан в 2004—2009 гг.
Показатель Год
2004 2005 2006 2007 2008 2009
Страховые премии, тыс. руб. 278 828 473779 528 318 530 282 494 183 609 405
Премии по добровольному страхованию, тыс. руб. 102 319 271 512 275 045 257234 187 332 191136
Страховые выплаты, тыс. руб. 66 687 137 970 189 957 182 159 191 044 275 591
Размер страховой премии на душу населения, руб. 106,4 179,3 203,2 204,1 182,2 224,1
Количество региональных страховых компаний, ед. 1 - - - - -
Количество филиалов страховых компаний, зарегистрированных в других регионах 55 56 59 62 67 84
страхования. Наложение экономической целесообразности страхования на психологическую мотивацию способно существенно расширить спрос на страховые услуги.
Важную роль в развитии имущественного страхования может сыграть аграрный сектор республики. Сельскохозяйственное производство в регионе подвержено воздействию неблагоприятных погодных условий (сильный ветер, ливневые дожди, заморозки, засуха). Ущерб, наносимый погодными явлениями, существенным образом влияет на конечные результаты сельских товаропроизводителей. Механизм определения ущерба и выплат компенсаций за счет средств федерального бюджета и специальных фондов МЧС очень сложен, кроме того, не во всех случаях ущерб подлежит возмещению из вышеуказанных источников [1, 7]. Например, в 2007 г. из-за сильной жары в хозяйствах 15 районов Республики Дагестан высохли посевы озимых зерновых культур, погиб урожай молодых виноградников. В помощь пострадавшим хозяйствам государство выделило свыше 70 млн руб., что составило всего около 25—30 % от величины понесенных убытков. При этом помощь государства дошла преимущественно до крупных и средних сельхозпредприятий [5]. Однако сельскохозяйственные организации зачастую не могут воспользоваться страхованием для защиты своих интересов, так как не способны своевременно и в полном объеме оплатить страховые взносы. По данным министерства сельского хозяйства Республики Дагестан, в 2009 г. только 3 предприятия застраховали свой урожай, а из личных подсобных хозяйств пока не застраховалось ни одно. Таким образом, неблагоприятное финансовое положение большинства сельских товаропроизводителей, в том числе личных подсобных хозяйств, где производится подавляющий объем продукции сельского хозяйства, отрицательно сказывается на развитии сельскохозяйственного страхования.
На структуру страховых взносов в добровольном страховании в Республике Дагестан влияют и общероссийские тенденции, а именно рост личного страхования, кроме страхования жизни, доля которого остается очень низкой - всего 1,3 %.
Вместе с тем с достаточной степенью уверенности можно сказать, что для появления страхового интереса в страховании жизни имеются объективные предпосылки, так как существует вероятность снижения уровня жизни семьи в связи со смертью кормильца, выходом на пенсию по возрасту или по инвалидности. Кроме того, привлечение сбережений населения через систему страхования могло
бы стать одним из перспективных и существенных источников финансовых ресурсов для системной реструктуризации и оздоровления экономики региона. Однако при достаточно низком уровне жизни значительной части населения говорить о возрастании роли и участия населения в формировании страховых резервов не приходится. В то же время нельзя не отметить, что в экономике республики присутствуют значительные объемы сбережений, сконцентрированных в основном у населения и размещаемых главным образом в валютных ценностях. А у предприятий реального сектора существует потребность в долгосрочных инвестициях. Преобладающая доля сбережений не поступает на рынок капиталов, а часть поступивших денег не размещается на рынке из-за высокой цены заимствований, отсутствия механизмов гарантии возврата средств и страхования инвестиций и других причин инфраструктурного характера. Данное положение дел оказывает сдерживающее влияние на экономическое развитие региона.
Размер страховой премии на душу населения (плотность страхования) в Республике Дагестан по сравнению с общероссийскими показателями крайне низкий. Он составил в 2009 г. всего 224,1 руб. на чел. (см. таблицу). Это в большей степени обусловлено низкими среднедушевыми доходами населения.
Рост доходов оказывает непосредственное влияние на объем и структуру денежных накоплений в страховании. В настоящее время эта тенденция является очень выраженной. Высокий уровень безработицы и бедности населения (около 50 % населения живет на доходы ниже прожиточного минимума) по-прежнему остается в числе основных проблем социально-экономического развития Республики Дагестан. Данные проблемы являются сдерживающими факторами экономического роста, препятствуют проведению эффективной экономической политики в республике, отрицательно влияют на развитие страхового рынка региона.
Немаловажную роль здесь играют:
— преобладание сельского населения над городским;
— наибольшая плотность расселения в горной и предгорной местности;
— исторически слабая развитость инфраструктуры рынка платных услуг, объекты которой в основном дислоцированы в районных центрах.
Наблюдается резкая дифференциация в уровне потребления платных услуг между сельскими и городскими жителями.
14
финансы и кредит
Можно предположить, что в дальнейшем, по мере существенного повышения уровня жизни населения, возможны изменения в общественном сознании в сторону потребности в личной страховой защите и появление средств для ее реализации [2]. Однако следует иметь в виду, что повышение заинтересованности населения в страховании зависит не только от повышения уровня жизни граждан, но и от правильной организации страхового процесса и индивидуального подхода к каждому страхователю. Страхование имеет социальное значение. В связи с этим страховщики должны повышать его роль в обществе, создавать более доступные и в то же время качественные продукты на основе социально значимых видов страхования [8].
Действующие в Республике Дагестан в настоящее время страховщики представлены исключительно филиалами страховых организаций других регионов (в основном г. Москвы). В 2004 г. таких филиалов на территории республики насчитывалось 55, а в 2009 г. - уже 84 (см. таблицу). Деятельность филиалов федеральных страховых компаний в регионах значительно расширилась с введением в 2003 г. обязательного страхования автогражданской ответственности. Четыре-пять лет назад собственные компании были практически в каждом субъекте РФ, однако ужесточение надзора и увеличение минимального размера уставного капитала поставили точку в деятельности многих региональных страховщиков. Кроме того, отсутствие таких важнейших элементов инфраструктуры страхового рынка, как надзорные органы, консультационные центры, рейтинг-бюро, сюрвейеры и т. д., также сдерживает развитие страхования в Республике Дагестан, влияет на качество предоставляемых в данном регионе страховых услуг.
Вместе с тем открытие на региональном страховом рынке филиалов сильными страховыми компаниями федерального уровня внесло существенный вклад в развитие регионального страхового рынка. Однако серьезным минусом является то, что большая часть от общей величины резервов, сформированных филиалами, передается в головную компанию, что приводит к оттоку денежных средств из экономики региона. Такое положение наблюдается в большинстве регионов России. Появление собственных региональных страховых компаний на рынке в какой-то степени могло бы обеспечить вложение инвестиционных ресурсов в высокодоходные региональные проекты. Но для этого необходимо обеспечение благоприятных условий, в том числе и создание достаточных налоговых стимулов. Кроме того, у региональных страховщиков есть важные
преимущества, связанные со знанием особенностей регионального рынка и, конечно, психологии, менталитета местного населения. Ахиллесова пята современного страхового рынка России по общему признанию - низкое, к сожалению, доверие к нему, т. е. к действующим на рынке страховым компаниям [6]. Создание и расширение деятельности региональных страховых компаний будет способствовать, с одной стороны, реализации эффективной страховой политики в регионе, с другой - повышению доверия к институту страхования со стороны региональных потенциальных страхователей.
Таким образом, анализ ключевых показателей развития страхового рынка Республики Дагестан в 2004-2009 гг. позволяет сделать вывод о том, что данный рынок еще далек от насыщения и переживает сейчас процесс своего становления. Несмотря на существующие проблемы, потенциал страхового рынка Республики Дагестан в целом имеет тенденцию к дальнейшему развитию, о чем свидетельствует существенный рост страховых премий за последние несколько лет. Дагестан является перспективным регионом для открытия страховых компаний и внедрения новых страховых продуктов. Однако следует отметить, что в ближайшее время под воздействием последствий финансового кризиса страхование вряд ли покажет существенную положительную динамику развития как в регионе, так и по стране в целом.
Список литературы
1. Алиев Б. Х., Махдиева Ю. М. Совершенствование законодательного регулирования сельскохозяйственного страхования: региональные аспекты // Региональная экономика: теория и практика. 2009. № 12.
2. Архипов А. П. О теоретических основах страховой деятельности // Финансы. 2010. № 1.
3. Ахвледиани Ю. Т. Развитие страхового рынка России // Финансы. 2008. № 11.
4. Бесфамильная Л. В., Цыганов А. А. Российские страховые компании: страхование ответственности за качество // Финансы. 2001. № 1.
5. Дагестан: компенсации урожая в результате засухи в прошлом году // Агрострахование и кредитование.
2008. № 9.
6. Коломин Е. В. О повышении теоретической обоснованности перспектив развития страхования // Финансы.
2009. № 7.
7. Махдиева Ю. М. Развитие регионального рынка страховых услуг и повышение эффективности его функционирования. Махачкала: ДТИПБ. 2008.
8. Прошин В. М. Страхование в контексте социальной политики // Человек и труд. 2006. № 6.
9. Страхование: учебник / под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. М.: Юрайт, Высшее образование. 2010.
