CC BY
123
Страхование
УДК 368(075.8)
ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДОБРОВОЛЬНОГО ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ ДАГЕСТАН
Ю. М. МАХДИЕВА, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и страхования E-mail: mua5551@rambler. ru Дагестанский государственный университет
В статье рассмотрено современное состояние рынка личного страхования в Республике Дагестан, проведен сравнительный анализ развития основных видов добровольного личного страхования. Выявлены факторы, оказывающие определяющее влияние на развитие добровольного личного страхования в регионе. Определены перспективы развития добровольного личного страхования в Республике Дагестан в современных условиях.
Ключевые слова: личное страхование, регион, развитие, проблемы, факторы, перспективы.
В современном обществе основными инструментами защиты населения от различного рода социальных рисков выступают государственные программы и фонды. Однако в силу ограниченности ресурсов государство не в состоянии обеспечить в полном объеме защиту интересов всех граждан. В условиях недостаточности государственной социальной защиты возникает необходимость создания дополнительных форм защиты населения. Одной из таких форм является добровольное личное страхование. Отличительной особенностью личного страхования является то, что оно наряду с рисковой выполняет также сберегательную и инвестиционную функции. В развитых странах личное страхование занимает центральное место в страховых отношениях страховщиков и населения.
В России же личное страхование занимает сравнительно небольшую долю рынка. В 2011 г. доля премий по личному страхованию в структуре совокупной страховой премии по добровольному страхованию составила всего 32,6 %. При этом основной объем страховых премий по личному страхованию (более 50 %) собирается в Москве (рис. 1). Это указывает на достаточно высокую дифференциацию в уровне развития личного страхования в субъектах Федерации. Для многих регионов характерно слабое развитие личного страхования, недоиспользование его потенциала в регулировании процессов, протекающих в социальной сфере и в экономике.
В Республике Дагестан в последние годы в развитии добровольного личного страхования наблюдаются противоречивые тенденции.
С одной стороны, в последние время можно наблюдать постепенное восстановление темпов роста основных показателей развития личного страхования после кризиса. В кризисный период на фоне роста страховых выплат произошло существенное снижение премий по личному страхованию. В 2011 г. премии существенно выросли — в 1,5 раза по сравнению с предыдущим годом, в 2012 г. также наблюдался рост премий, однако при этом темпы роста несколько замедлились.
\ / 48,2% 32,6% \ |_/ \
\ 60,3% /
■ Личное страхование
□ Страхование имущества
□ Прочие виды страхования
Источник: авторская разработка.
Рис. 1. Структура совокупной страховой премии по добровольному страхованию в РФ в 2011 г. (без учета ОМС)
С другой стороны, удельный вес премий по добровольному личному страхованию в совокупной страховой премии после кризиса сократился более чем в 2 раза — с 19,2 % в 2007 г. до 8,6 % в 2012 г. (табл. 1). Это свидетельствует о снижении значимости услуг по добровольному личному страхованию для региональных страхователей, что существенно сужает возможности данного сектора рынка в обеспечении защиты личных интересов местного населения.
На рынке личного страхования в республике можно выделить три основных сегмента:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- добровольное медицинское страхование.
Наибольшее развитие в Республике Дагестан
получило страхование от несчастных случаев и бо-
лезней. Его доля в секторе личного страхования с 2010 по 2012 г. составляла более 50 % (табл. 2). Премии по данному виду страхования в рассматриваемый период демонстрировали стабильный рост.
На втором месте по объему премий — добровольное медицинское страхование (ДМС). Если рассматривать темпы прироста премий в различных секторах личного страхования, то сектор ДМС показал наилучшие результаты по данному показателю (за последние два года премии выросли почти в 2,5 раза). Однако данный сектор характеризуется самым высоким коэффициентом выплат (около 50 %) по сравнению с другими секторами личного страхования.
Наименьшее развитие в Республике Дагестан получило страхование жизни, которое значительно уступает другим секторам личного страхования как по объему страховой премии, так и по темпам роста данного показателя. Доля страхования жизни в общем объеме премий по добровольному личному страхованию не превышает 15 %.
Вместе с тем в развитии страхования жизни по сравнению с докризисным периодом произошли определенные позитивные изменения. Так, с 2010 по 2012 г. в республике обозначилась тенденция стабильного роста премий в данном секторе страхового рынка. Кроме того, можно отметить рост доли страховой премии по страхованию жизни как в совокупной страховой премии, собираемой по всем видам страхования в республике (с 0,5 % в 2007 г. до 1,2 % в 2012 г.), так и в общем объеме премий по добровольному личному страхованию (с 2,5 % в 2007 г. до 14,7 % в 2012 г.). Это вполне соответствует общероссийским тенденциям развития рынка
Таблица 1
Показатели развития добровольного личного страхования в Республике Дагестан, 2007—2012 гг.
Показатель 2007 2008 2009 2010 2011 2012
Страховые премии, тыс. руб.: — в % к общей сумме — в % к предыдущему периоду 101 563 19,2 114,1 79 638 16,1 78,4 71 913 11,8 90,3 60 977 8,8 84,8 91 133 9,5 149,5 108 889 8,6 119,5
Страховые выплаты, тыс. руб.: — в % к общей сумме — в % к предыдущему периоду 35 018 19,2 121,5 19 372 10,1 55,3 25 487 9,2 131,6 22 532 6,1 88,4 26 836 8,8 119,1 28 168 7,1 104,9
Коэффициент выплат, % 34,5 24,3 35,4 37 29,4 25,9
□ Москва
□ Остальные субъекты РФ
51,8%
Источник: авторская разработка по данным ФССН России и ФСФР России.
Таблица 2
Показатели развития основных видов добровольного личного страхования в Республике Дагестан, 2010—2012 гг.
Показатель 2010 2011 2012
Страхование жизни
Страховые премии, тыс. руб. Страховые премии, в % к общей сумме премий по личному страхованию 10 538 17,3 13 547 14,9 16 014 14,7
Страховые выплаты, тыс. руб. Страховые выплаты, в % к общей сумме выплат по личному страхованию 3 012 13,4 1 959 7,3 1 521 5,4
Коэффициент выплат, % 28,6 14,5 9,5
Страхование от несчастных случаев и болезней
Страховые премии, тыс. руб. Страховые премии, в % к общей сумме премий по личному страхованию 38 780 63,6 51 546 56,5 64 032 58,8
Страховые выплаты, тыс. руб.: Страховые выплаты, в % к общей сумме выплат по личному страхованию 13 276 58,9 12 887 48 12 573 44,6
Коэффициент выплат, % 34,2 25 19,6
Добровольное медицинское страхование
Страховые премии, тыс. руб. Страховые премии, в % к общей сумме премий по личному страхованию 11 659 19,1 26 040 28,6 28 843 26,5
Страховые выплаты, тыс. руб. Страховые выплаты, в % к общей сумме выплат по личному страхованию 6 244 27,7 11 990 44,7 14 074 50
Коэффициент выплат, % 53,6 46,1 48,8
Источник: авторская разработка по данным ФССН России и ФСФР России.
страхования жизни. Так, доля страхования жизни от общего объема страхования в России в 2009 г. составляла 3 % [1], а в 2012 г. выросла до 6,5 %.
Следует отметить, что основная доля премий в республике собирается в секторе корпоративного личного страхования. Розничное личное страхование в регионе развито слабо и не пользуется особым спросом. Граждане прибегают к заключению договоров личного страхования в основном при получении кредитов, т. е. приобретение полиса личного страхования обусловливается не осознанием страхователем важности и необходимости страховой защиты своих личных интересов, а соответствующими условиями финансовых сделок.
В секторе личного страхования в Республике Дагестан действуют около 30 страховщиков. При этом наибольшая доля рынка (87,1 %) сосредоточена в руках 10 компаний (табл. 3).
Оценка степени монополизации рынка личного страхования в Республике Дагестан с использованием индекса Херфиндаля—Хиршмана1 позволяет охарактеризовать его как умеренно концентрированный. Исходя из этого можно сделать вывод об отсутствии достаточной конкуренции на рынке личного страхования, что дестимулирует компании,
1 Используется для оценки степени монополизации отрасли, вычисляется как сумма квадратов долей продаж каждой компании в отрасли.
работающие в данном секторе, ограничивая возможности качественного развития рынка.
Таким образом, в настоящее время в республике идет постепенное восстановление сектора личного страхования после кризиса, и ситуацию на данном рынке можно оценить как относительно стабильную.
На первый взгляд, в Республике Дагестан имеются все предпосылки для активизации рынка личного страхования, однако на перспективы его развития оказывает влияние ряд факторов, повлиять на которые сама отрасль не в состоянии.
Так, одним из основных факторов является низкий уровень доходов населения. На это указывают многие исследователи. Сравнивая темпы роста среднедушевых доходов и страховой премии по личному страхованию в Республике Дагестан за последние 7 лет, можно сделать вывод, что между этими показателями действительно существует определенная зависимость (рис. 2). В то же время в отдельные периоды можно наблюдать существенное превышение темпов роста страховой премии по личному страхованию над темпами роста доходов населения. В кризисный период произошло значительное снижение объема собираемых страховых премий, хотя при этом существенного снижения доходов не наблюдалось, что можно объяснить желанием населения
Регистра- Страховые премии
ционный Компания по личному страхованию
номер тыс. руб. %% к общей сумме
290 Альянс 19 883 21,8
4104 Кардиф (СК) 16 108 17,7
3609 ППФ Страхование жизни 9 211 10,1
3979 Россия 8 227 9
3382 Инфистрах 5 200 5,7
31 ЖАСО Литер-полис 5 067 5,6
621 ВСК 4 510 4,9
977 Росгосстрах 4 392 4,8
3984 Росгосстрах-жизнь 3 760 4,1
3972 Ренессанс жизнь 3 092 3,4
Итого по 10 страховщикам, от- 79 450 87,1
носящимся к данной группе
номер
290
4104
3609
3979
3382
31
621
977
3984
3972
Альянс
Кардиф (СК)
ППФ Страхование жизни
Россия
Инфистрах
ЖАСО Литер-полис
ВСК
Росгосстрах
Росгосстрах-жизнь
Ренессанс жизнь
Итого по 10 страховщикам, относящимся к данной группе
Страховые премии по личному страхованию
тыс. руб.
19 883
16 108
9 211
8 227
5 200
5 067
4 510
4 392
3 760
3 092
79 450
% к общей сумме
21,8
17,7
10,1
9
5,7
5,6
4,9
4,8
4,1
3,4
87,1
Источник: авторская разработка по данным ФССН России и ФСФР России
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012
■ Среднедушевые доходы населения, в % к предыдущемы периоду
■ Страховая премия по личному страхованию, в % к предыдущему периоду
Источник: авторская разработка.
Рис. 2. Динамика темпов роста среднедушевых доходов и страховой премии по личному страхованию в Республике Дагестан в 2005—2012 гг.
и хозяйствующих субъектов сократить лишние, не имеющие первостепенного значения, расходы. Соответственно, можно сделать вывод о низкой потребительской ценности страховых услуг для населения республики.
Помимо роста доходов населения важную роль в формировании спроса на услуги по личному страхованию играют такие факторы, как качество жизни [2], менталитет и потребительские предпочтения населения. Этим можно объяснить преимущественное развитие личного страхования, как и страхования в целом в Москве, где уровень доходов и качество
Таблица 3 жизни населения намного выше фации по сравнению с другими регионами страны.
Важнейшим фактором, оказывающим негативное влияние на развитие личного страхования, является недостаточный уровень финансовой грамотности большей части населения, что, несомненно, сказывается и на состоянии страховой культуры россиян. Следовательно, перспективы развития личного страхования во многом зависят от того, насколько результативны будут реализуемые в настоящее время правительством мероприятия, направленные на повышение финансовой грамотности населения. Кроме того, большое значение для развития страхования в регионе может сыграть повышение качества отраслевого образования с учетом перехода на двухуровневую систему вузовского образования [4].
Следует отметить, что в Республике Дагестан, как и в ряде других регионов, могут возникнуть определенные трудности в решении задачи повышения уровня финансовой грамотности, что объясняется, прежде всего, достаточно высоким процентом сельского населения в республике, а также религиозными взглядами жителей республики. Большинство дагестанцев исповедуют ислам. Для мусульман же, согласно исламским законам, добровольное страхование жизни человека и его здоровья недопустимо. Несмотря на это, определенная часть населения региона уже сейчас достаточно активно пользуется различными финансовыми услугами.
В развитии личного страхования весьма важна роль региональных властей. Дальнейшее игнорирование ими проблемы неразвитости рынка страховых услуг в регионе в целом и личного страхования в частности может привести к серьезным негативным последствиям. Это связано, прежде всего, с членством России в ВТО. В плане открытости страхового
рынка Россия в ходе переговоров о присоединении к ВТО, как известно, пошла на значительные уступки [3]. В течение ближайших нескольких лет, по оценкам экспертов, доля иностранного участия на российском страховом рынке существенно вырастет. Сейчас многие региональные рынки страхования представляют собой «невспаханное поле». Можно предположить, что иностранные страховые компании, имеющие в своем арсенале современные маркетинговые технологии ведения бизнеса, выберут для своей деятельности именно эти неосвоенные рынки, сосредоточив при этом внимание на стратегических секторах, таких как страхование жизни. Именно данный сектор потенциально является источником долгосрочных инвестиционных ресурсов.
В этой связи повышаются актуальность и необходимость разработки и реализации специальных региональных программ развития страхования, направленных как на активизацию рынка страховых услуг в целом, так и на развитие отдельных его сек-
торов, приоритетных с точки зрения социально-экономических потребностей региона. Для Республики Дагестан одним из таких секторов является личное страхование, которое имеет большой потенциал в плане улучшения качества жизни населения и повышения инвестиционного потенциала территории.
Список литературы
1.МаскаеваА.И., ГлебоваЖ. А. Российский рынок долгосрочного страхования жизни в контексте международных показателей // Финансы и кредит. 2011. № 29 (461). С. 63.
2. Махдиева Ю. М. Перспективы развития страхового рынка Республики Дагестан // Финансы и кредит. 2011. № 12 (444). С. 14.
3. Махдиева Ю. М. Современные проблемы глобализации рынка страховых услуг // Страховое дело. 2013. № 11. С. 3—5.
4. Русецкая Э. А. Тенденции и перспективы развития страхового рынка в РФ // Финансы и кредит. 2011. №11 (443). С. 6.
Insurance
PROSPECTS OF DEVELOPMENT OF VOLUNTARY PERSONAL INSURANCE IN THE REPUBLIC OF DAGESTAN
Iuliia M. MAKHDIEVA
Abstract
The article considers the current state of the market of personal insurance in the Republic of Dagestan and presents the comparative analysis of development of main types of voluntary personal insurance. The author reveals the factors having defining impact on development of voluntary personal insurance in the region. The paper defines the prospects of development of voluntary personal insurance in the Republic of Dagestan in modern conditions.
Keywords: personal insurance, region, development, problems, factors, prospects
References
1. Maskaeva A. I., Glebova Zh. A. Rossiiskii rynok dolgosrochnogo strakhovaniia zhizni v kontekste mezhdunarodnykh pokazatelei [The Russian market of long-term life insurance in the context of international indicators]. Finansy i kredit — Finance and credit, 2011, no. 29, pp. 63.
2. Makhdieva Iu. M. Perspektivy razvitiia stra-khovogo rynka Respubliki Dagestan [Prospects of development of the insurance market of the Republic of Dagestan]. Finansy i kredit — Finance and credit, 2011, no. 12, pp. 14.
3. Makhdieva Iu. M. Sovremennye problemy glo-balizatsii rynka strakhovykh uslug [Modern problems of globalization of the insurance market]. Strakhovoe delo — Insurance business, 2013, no. 11, pp. 3—5.
4. Rusetskaia E.A. Tendentsii i perspektivy razvitiia strakhovogo rynka v RF [Tendencies and prospects of development of the insurance market in the Russian Federation]. Finansy i kredit — Finance and credit, 2011, no. 11, pp. 6.
Iuliia M. MAKHDIEVA
Dagestan State University, Makhachkala, Russian Federation [email protected]
