CC BY
493
Страницы истории
Удк 336. 71(045) (470+571)
банки и кредит РОССИИ ВО ВТОРОЙ ПОЛОВИНЕ XIX - начале XX в.
Л. А. МУРАВЬЕВА, кандидат исторических наук, доцент кафедры экономической истории и истории экономических учений E-mail: lam1812@mail.ru Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации
В статье рассматриваются основные направления и особенности экономического и финансового развития страны во второй половине XIX - начале XXв. Уделено внимание вопросам учреждения Государственного банка, развития ипотеки, становления частного кредита и формирования финансовых групп.
Ключевые слова: Государственный банк, бюджет, банкрот, коммерческий кредит, частный банк, акционерный капитал, акционер, акционерное общество, финансовая группа.
Государственный банк и ипотека
Кризис финансовой системы России, в который ее ввергла Крымская война, требовал наведения порядка в вопросах кредита и денежного обращения. Финансовую политику в рассматриваемый период осуществляло министерство финансов, которое последовательно возглавляли видные государственные деятели: сторонник частного предпринимательства М. Х. Рейтерн (1862-1878), либерал Н. Х. Бунге (1881-1886), предприниматель и математик И. А. Вышнеградский (1887-1892), блистательный С. Ю. Витте (1892-1903).
В 1859 г. существующие ранее кредитные учреждения были ликвидированы. В 1860 г. был учрежден Государственный банк. Устав нового банка предусматривал оживление торговых обо-
ротов, упрочение денежно-кредитной системы и упразднение старых кредитных учреждений: Заемного банка, ссудных касс и пр. Оздоровлению финансовой обстановки способствовало введение в 1862 г. гласной государственной росписи (бюджета). Государственный банк занимался коммерческими кредитными операциями. Операция по выкупным платежам помогла государству вернуть дворянскую задолженность автоматическим изъятием долга из положенных им выкупных сумм. Только в Черноземье Государственный банк возвратил 64 млн руб. помещичьего долга. Выкупные платежи крестьян, значительно превышавшие ссудную сумму, также пополняли доходы банка [9, с. 260]. В 1870 г. Государственный банк имел 41 отделение, а в 1885 г. -75. Сумма вкладов за 1880-1886 гг. увеличилась с 229 до 288 млн руб., объем учетно-кредитных операций - с 242 до 304 млн руб. Государственный банк оставался крупнейшим коммерческим банком страны, в котором в начале 1880-х гг. было сосредоточено 29 % денежных капиталов всех учреждений коммерческого кредита и осуществлялось 29 % всех учетно-ссудных операций [15, с. 178].
В этот же период усилилось государственное вмешательство в работу банковских структур через Особенную канцелярию по кредитной части министерства финансов. Кроме вексельного кредитования торговых и промышленных предприятий
банк осуществлял некоммерческое финансирование «привилегированных» отраслей и отдельных предпринимателей. Казначейское финансирование гарантировалось платежами процентов, дивидендами, государственным участием. С конца 1860-х гг. началась и постепенно приобрела значительный размах выдача неуставных ссуд по докладам министра финансов и высочайшим разрешениям. Необходимо отметить, что Н. Х. Бунге настаивал на прекращении такой формы кредитования, но ничего не мог сделать.
Государственный банк до конца века не был самостоятельным эмиссионным учреждением. Банкноты или кредитные билеты он выпускал по распоряжению правительства. В 1894 г. был принят новый устав Государственного банка, далее последовала структурная реорганизация. Банк расширял операции по учету векселей и подтоварного кредита, осуществлял промышленное кредитование, давая ссуды под сельскохозяйственные имения и фабрично-заводскую недвижимость.
Право самостоятельной эмиссии было предоставлено Государственному банку после проведения денежной реформы С. Ю. Витте и введения золотого монометаллизма. С 1897 г. банк стал эмиссионным центром, оставаясь ведущим учреждением коммерческого кредита. Бумажные деньги выпускались в ограниченном количестве. Их оборот не должен был превышать золотого запаса более чем в 2 раза. Золотой запас обеспечивал 50 % номинальной стоимости бумажных денег. В выпуске кредитных билетов банк не достигал этого предела. До Первой мировой войны русский рубль был устойчивой конвертируемой валютой. Чиновники Государственного банка как инспектора мелкого кредита содействовали развитию кредитной кооперации.
Одновременно с подготовкой проекта Государственного банка в 1859 г. была образована специальная комиссия для разработки проекта устройства кредитных учреждений нового типа. Подготовленный комиссией проект не получил полного одобрения в обществе. Управляющий делами комиссии академик В. П. Безобразов был отправлен в поездку по стране для изучения настроений дворянства. При комиссии создали Особый отдел по ипотечному вопросу. Очередной том материалов комиссия готовила, тщательно изучив историю и опыт ипотеки в России, Прибалтике и Царстве Польском. Но процесс восстановления ипотеки в России тянулся долго. Кредитная реформа разрабатывалась
медленно и неспешно. Потребность помещиков в ипотеке в связи с закрытием старых кредитных учреждений привела к тому, что в среде родового дворянства и крупной буржуазии обеих столиц начали разрабатываться проекты общегосударственных ипотечных кредитных учреждений. В 1861 г. Санкт-Петербургская городская дума разработала проект устава и открыла городское ипотечное общество, в которое вошли владельцы недвижимости. Общество получило кредит из городской казны на сумму 300 тыс. руб. Ссуды под деревянные дома выдавались на 14,5, а под каменные дома - на 26,5 лет по выпущенным закладным листам (облигациям). Процент роста сначала составлял 5, а затем 4,5 % [6, с. 65]. Через год подобное товарищество появилось в Москве. Заемщики получали недорогой кредит для реконструкции старых и строительства новых домов. Товарищество имело элементы долговых обязательств, кредитора и залогодержателя. Такой механизм делал ипотечные товарищества устойчивыми и взаимовыгодными. Позднее аналогичные товарищества появились и в других городах.
Новым типом ипотечных учреждений, зародившимся в ходе кредитной реформы, стали земские банки. Первым из них в империи стал Херсонский земский банк (1864). Попытки создания Литовского земского кредитного общества и Тверского земского банка не увенчались успехом. В силу ограничений и других неудобств земские банки не получили распространения. В марте 1862 г. была закрыта специальная комиссия, хотя проект реформы не был законодательно учрежден. Для решения долгосрочного кредитования министерство финансов приняло положение о городских общественных банках с упрощенной системой учреждения. Эти банки предоставляли коммерческие, ломбардные и ипотечные ссуды. Долгосрочные кредиты выдавались под залог деревянных построек сроком от 1 до 3 лет, под залог каменных построек - от 1 до 8 лет, под залог земли - от 1 до 12 лет. За период с 1862 по 1864 г. открылось 55 таких новых банков. Узкая сфера деятельности городских банков не решала всей массы проблем. Большим шагом вперед стало образование в 1866 г. первого общероссийского ипотечного учреждения - Общества взаимного поземельного кредита. Для привлечения зарубежного капитала ссуды выдавали закладными листами в металлической валюте. Ссуды под 5 % роста в размере 50 % имущества выдавались на 56 лет. Привлекательность недорогого кредита
нивелировалась осторожной оценкой закладного имущества. За год листов выпустили на 1,5 млн руб. Заинтересовать держателей свободных капиталов была поддержана превращением общества взаимной ответственности в общество смешанного типа. Закладные листы эмитировали сериями и погашали тиражами дважды в год с выдачей «погасительной» премии в размере 25 % их нарицательной стоимости. «Вспомогательный капитал» в размере 5 млн руб. сформировали с помощью европейских компаний [6, с. 66]. Основанное на принципе самоуправления общество руководилось дворянами при государственной поддержке. Падение курса рубля в связи с русско-турецкой войной 1877-1878 гг. привело к резкому удорожанию кредита, который погашался звонкой монетой. В 1890 г. дела Общества взаимного поземельного кредита, операции, капиталы и имущество вошли в состав особого отдела Дворянского банка. Он же принял на себя все обязательства Общества с заменой круговой поруки государственной гарантией.
Другим общеимперским ипотечным учреждением стал Центральный банк поземельного русского кредита, появившийся в 1873 г. Он задумывался как банк-посредник в реализации закладных листов российских ипотечных банков. Цель его деятельности состояла в скупке за свои средства закладных листов ипотечных банков, депонировании их в Госбанке и выпуске под их обеспечение собственных закладных листов для размещения на зарубежных финансовых рынках. Учредителями выступили известные банковские дельцы при участии некоторых банкирских домов. Основной капитал банка составлял 15 млн руб. с правом выпуска закладных листов в металлических рублях на 150 млн руб., что в 10 раз превышало сумму капитала. Активную деятельность банка начали лихорадить убытки от падения курса рубля в 1878 г. Правительство оказало банку поддержку в размере 6,4 млн руб. Руководство банка провело конверсию 6 %-ных закладных в 5 %-ные [6, с. 66, 67], однако спасти банк не удалось. В начале 1890-х гг. банк был ликвидирован.
В первой половине 1880-х гг. в России сложилась система государственного ипотечного кредита. Помещики либо разорялись, либо хотели избавиться от малодоходных имений. В то же время у крестьян, как отмечалось комиссией под председательством министра государственных имуществ П. А. Валуева, усилилась тяга к приобретению земли, но она сдерживалась отсутствием необходимых средств. Идея
организации доступного кредита для крестьян и устройства ипотечного банка для сельских жителей набирала популярность. Ее поддержали акционерные банки и многие земства, разработавшие конкретные проекты. Реформаторская программа М. Т. Лорис-Меликова также содержала положение о создании мелкого ипотечного кредита. Проект Крестьянского поземельного банка за подписью трех министров поступил в Государственный совет и после нешуточных дебатов был утвержден императором Александром III в мае 1882 г. Банк представлял собой правительственное учреждение в ведении министерства финансов, возглавляемое советом с управляющим и тремя членами. Местные отделения банка открывались при конторах Госбанка или казенных палатах. Действие банка распространялось на европейскую часть России (за исключением Финляндии, Прибалтики и Царства Польского, на территории которого банк начал операции с 1890 г.). Учреждался банк для облегчения крестьянам способов приобретения земли. Допускался выпуск банковских свидетельств по номинальной цене 100, 500 и 1 000 руб. на сумму не более 5 млн руб., за просрочку платежей взимали 6 % годовых. В реализации свидетельств финансовую помощь Крестьянскому банку оказывал Госбанк. Денежные ссуды не выдавались на руки заемщику, а передавались банком продавцам земли. Размер ссуды составлял 75 % цены приобретенной земли. Если срок ссуды составлял 24,5 года, то взимались 8,5 % годовых платежей (5,5 % - рост, 2 % - погашение ссуд, 1 % -административные расходы и запасной капитал). Если срок ссуды составлял 34,5 года, то взимались 7,5 % годовых платежей (5,5 % - рост, 1 % -погашение ссуд, 1 % - административные расходы и запасной капитал). Пеня на просроченные платежи составляла 0,5 %. Особенность Крестьянского поземельного банка перед другими кредитными учреждениями заключалась в том, что платежи по ссудам взимались не вперед, а по истечении полугодового срока, что позволяло накапливать большие недоимки. Кредитные операции банк начал с апреля 1883 г. В течение двух лет в провинции открылось 25 отделений банка, сумма выданных ссуд достигла 14 млн руб., а площадь купленной земли составила 318 тыс. десятин [14, с. 63, 64; 15, с. 183, 185]. Ссуды до 1906 г. предпочитали выдавать крестьянским товариществам и сельским обществам. Получение кредита отдельными крестьянами всячески ограничивалось.
С 1886 г. произошло сокращение операций банка. Определенную роль в этом сыграло появление Дворянского банка и невнимание к крестьянскому вопросу со стороны нового министра финансов И. А. Вышнеградского. Активизация деятельности Крестьянского поземельного банка началась с 1894 г. снижением процента по ссудам с 5,5 до 4,5 %, а в 1898 г. - до 4 %. Следующий заметный этап в деятельности банка начался с принятия нового устава в 1895 г. Теперь банк мог приобретать земли за счет собственного капитала и перепродавать их крестьянам, а также выдавать ссуды под земли, ранее купленные крестьянами без содействия банка (таких условий не было у других ипотечных учреждений). Благодаря банку заметно расширилось частное крестьянское землевладение. В 1883-1905 гг. покупки через банк составили 62 % общего прироста крестьянского землевладения. Аграрная реформа 1906 г. значительно активизировала деятельность Крестьянского банка. Работу банка стимулировали принятые новые законы. Деятельность банка распространялась на Прибалтику. Банк получил право приобретать землю неограниченно за счет выпускаемых для этого свидетельств. Банк мог продавать крестьянам часть удельных и казенных земель, а также проводить операции с землями, заложенными в Дворянском и акционерных земельных банках, принимать на себя долги этих учреждений. Далее последовал указ о понижении платежей заемщиков банка по ссудам и об изменении условий выпуска и погашения свидетельств банка для повышения их биржевой расценки, о предоставлении банку права выдачи ссуд под залог надельных земель. Именно Крестьянский банк стал основным инструментом разрушения общины и превращения крестьян в частных собственников земли. Земля через банк продавалась единоличникам и лишь в исключительных случаях сельским обществам и товариществам. Масштабная продажа земли за 1906-1915 гг. составила более 10 млн десятин, т. е. больше, чем за предыдущие 23 года. К 1915 г. банк располагал 52 отделениями на территории 68 губерний и 5 областей страны. За 32 года деятельности Крестьянского поземельного банка (1883-1915) при его посредничестве крестьяне приобрели 77 % частновладельческих земель [14, с. 67, 67; 15, с. 186].
Экономически активная часть дворянства также старалась адаптироваться к новым условиям и превратить усадьбы в прибыльные предприятия. Адаптация шла медленно по причине нехватки средств на
перестройку и развитие, а также по причине отсутствия оборотных капиталов. Остро встала проблема краткосрочного кредита на оборотные средства. В начале 1870-х гг. помещики начали обращаться в правительство с просьбой открыть им краткосрочный кредит на особых условиях. В 1884 г. министерство финансов пошло на введение для помещиков соло-векселя под залог имений. Ссуда не превышала 60 % свободной стоимости имения [8], так как правительство опасалось нерационального использования кредита. Исследователи по-разному оценивают эффективность использования ипотечного кредита. Так, Н. А. Проскурякова отмечает производительное использование ипотечных ссуд. Исследователь В. С. Дякин пришел к выводу, что к 1893 г. только 30 % заемщиков использовали кредит на оборотные средства, остальные только увеличивали долг [7; 12]. Дворянские собрания ходатайствовали об удешевлении соло-вексельного кредита. Однако превращение кратковременной ссуды в долгосрочный кредит не входило в планы правительства.
Помещики разных губерний ходатайствовали об организации вспомогательных дворянских касс для спасения имений от продажи с торгов. Этот вопрос обсуждался на земских собраниях и в печати. Учреждение касс шло медленно и не сыграло заметной роли в сохранении помещичьего землевладения. Правительство пошло на создание Дворянского земельного банка в 1885 г., завершив формирование системы ипотечного кредита. Новый банк находился в ведении министерства финансов, возглавлялся советом с управляющим и несколькими членами. Ссуды выдавались закладными листами под залог земельной собственности в размере 60 % стоимости имений (или до 75 % в виде исключения) на срок 48 лет и 8 месяцев и 36 лет и 7 месяцев при ежегодной уплате 5 % роста (плюс 0,75 % на погашение кредита и административные расходы). Пеня за просрочку платежей составляла 0,5 % в первые 2 месяца, затем 1 %. Землевладельцы превратились в активных заемщиков Дворянского банка. За два года открылось 25 отделений банка в разных губерниях. За 1886-1894 гг. сумма выданных ссуд увеличилась с 69 до 362 млн руб. Помещики переводили свою задолженность из частных банков в Дворянский банк. В 1893 г. из 319 млн руб. кредитов банка на новые ссуды приходилось 35 %, а остальные 65 % были выданы на досрочное погашение долгов акционерным земельным банкам. Дворянский банк выдавал ссуды за счет реализации ипотечных облигаций и
действовал на коммерческой основе. Дворянский банк особенно в первые годы существования активно поддерживался Государственным банком. Через него шла реализация выпуска закладных листов. За 1886-1889 гг. казенные ипотечные банки получили 258 млн руб., из которых 90 % суммы пошли Дворянскому банку и только 10 % - Крестьянскому банку. Масштабное финансирование сократилось с 1890 г. [14, с. 65].
Услугами нового банка чаще всего пользовались помещики Центрально-Черноземного и Поволжского районов. В целом ипотечные платежи не были разорительными для помещиков. Другое дело, что многие использовали ссуды непроизводительно, поэтому постоянно жаловались консервативной прессе, требовали новых льгот по ссудам и уплате задолженности. Деятельность Дворянского земельного и Крестьянского поземельного банков часто обсуждалась на заседаниях дворянских собраний. Помещики предлагали снизить проценты по ссудам, выдавать ссуды под 90 % стоимости имения. Раздавались предложения по изменению устава Дворянского банка. Была предложена реформа реорганизации двух банков и создания единого Государственного земельного банка. Задолженность помещиков Дворянскому банку в начале ХХ в. в Центрально-промышленном районе составляла 5 000 тыс. руб., а в Центрально-черноземном районе - 22 336 тыс. руб. К 1913 г. задолженность составила 500 млн руб. [2, с. 107, 110, 136].
Дворяне продолжали хлопотать о более выгодных условиях продажи и покупки земель и расширении льгот заемщикам Дворянского банка. Они добивались снижения процентов по залогу имений, расширения и увеличения размеров соло-вексельного кредита. Требовали выдачи новых ссуд при 75 %-ной задолженности. Министр финансов В. Н. Коковцов отвечал, что это возможно лишь в исключительных случаях. Дворяне же добивались массовой практики. Главные причины экономических трудностей виделись в отсутствии кредита и высоких железнодорожных тарифах.
В Курской губернии возникла идея проекта дворянского общества взаимного кредита. В качестве вкладчиков планировалось привлечь лиц недворянского сословия, но заемщиками они могли стать только в исключительных случаях. Доходы общества должны были использоваться на поддержание помещиков и частично на содержание благотворительных и просветительских учреж-
дений. Особенно значительная государственная помощь дворянам была оказана в годы первой революции. Тем не менее просьбы об облегчении платежей, рассрочки и полном сложении ссуд шли нескончаемым потоком. Государство поддерживало поместное дворянство. В 1889 г. было разрешено ссуды выдавать не закладными листами, а наличными деньгами с понижением ростового процента и на разнообразные сроки. В 1890 г. был облегчен порядок перезалога имений, были изменены сроки возврата ссуд, открыты отделения банка в Закавказском крае. В 1894 и 1897 гг. был снижен процент роста (он бал доведен до 3,5 %). Лишь в 1898 г. увеличение потерь банка заставило правительство повысить взимаемые по ссудам платежи. В 1913 г. именным указом императора Николая II с дворян были сложены остатки непогашенных ссуд вместе с недоимками, процентами и пеней. Дела по аграрным ссудам прекращались, а в Дворянский банк помещался капитал в 10 млн руб. для поддержания дворянских касс взаимопомощи [2, с. 138; 14, с. 66]. Принятые меры спасли от разорения многие хозяйства поместных дворян. На заседаниях дворянских собраний регулярно рассматривались вопросы о состоянии долгов заемщиков вспомогательных касс. Вместе с тем не все дворяне сумели рационально организовать ведение хозяйства. Единственным выходом оставалась продажа заложенных имений недворянам по завышенным ценам.
Первая мировая война еще более ухудшила материальное положение дворян, увеличила их задолженность по платежам Дворянскому банку. Некоторые дворянские собрания обращались в правительство с просьбой запретить акционерным обществам и компаниям приобретать дворянские земли, так как эти сделки совершались на не выгодных для дворян условиях. В годы войны активизировалась деятельность дворянских касс взаимопомощи, которые поддерживались дворянской складкой и капиталом, поступающим из неприкосновенного фонда, учрежденного в честь 300-летия Дома Романовых. Однако процесс сокращения помещичьего землевладения не прекращался. Настоящей и действенной экономической программы выхода из кризиса разработано не было.
Данные об участии ипотечных учреждений в развитии земельного кредита в 1915 г. представлены в таблице [14, с. 67].
Можно наблюдать, что Крестьянский банк занял первое место по объему выданных ссуд, а
Участие ипотечных учреждений в развитии земельного кредита в 1915 г.
Залог Ссуда
Банк Тысяч десятин земли % Млн руб. %
Дворянский банк 15 26 873 26
Крестьянский 16 27 1398 40
банк
Акционерные 24 42 959 28
земельные банки
акционерные банки - по площади принятой в залог земли. Задуманный как инструмент консервации патриархальных земельных отношений в начале ХХ в. Крестьянский банк превратился в учреждение по модернизации отсталой русской деревни.
Частный кредит
В 1864 г. в России был основан первый акционерный коммерческий банк. Сначала коммерческие банки появились в Санкт-Петербурге (Частный и Международные банки), далее в Москве (купеческие и учетный банки, Московское купеческое общество взаимного кредита), затем в других городах России. К концу 1870-х гг. в России действовала разветвленная сеть учреждений коммерческого кредита: 39 коммерческих банков, 84 общества взаимного кредита, 235 городских общественных банков. Общая стоимость русских ценных бумаг увеличилась втрое [9, с. 260, 261]. Коммерческие банки учреждались с разрешения правительства и действовали под строгим государственным контролем со стороны министерства финансов и Государственного банка. В период с 1871 по 1873 г. было учреждено 11 акционерных ипотечных банков, десять из которых просуществовали до октября 1917 г. Этим банкам принадлежала большая инициатива на ипотечном рынке и значительная сумма собственных капиталов. Правительство установило правило, в соответствии с которым на территории одной губернии могло действовать только два акционерных земельных банка. Деятельность банка разрешалась после оплаты 25 % акционерного капитала. Сумма обращающихся закладных листов не должна была превышать собственного капитала более чем в 10 раз. Краткосрочные ссуды выдавались на 1-3 года, долгосрочные ссуды - на 66 лет под залог земель и на 56 лет под залог городской недвижимости в размере до 60 % оценки 6 %-ными закладными листами [6, с. 67].
Первый крах коммерческого банка в 1875 г. заметно снизил учредительный порыв. Правительство ужесточило борьбу с биржевой спекуляцией, строго регулировало курс рубля и ценных бумаг. Отменить ограничение на открытие новых акционерных банков в 1882 г. предложил Н. Х. Бунге. Свое предложение он мотивировал заметным уменьшением количества банков, оборотного капитала и вкладов на текущих счетах. В связи с окончанием банковского кризиса необходимо было отказываться от чрезвычайных мер. Закон 1883 г. снял запрет на учредительство, но ввел определенные ограничения на число учредителей, сумму обязательств, размер кредитов одному клиенту. Запрещалось совмещение административных должностей в разных кредитных учреждениях и пользование кредитом членам правления данного банка. Акционерам предоставлялось право требования правительственной ревизии банка. Новый закон не оживил учредительство, но способствовал увеличению вкладов и объемов учетно-ссудных операций.
Распространенной формой частных кредитных учреждений, существующих на началах сообщества или товарищества, выступали Общества взаимного кредита. Среди них были Общества взаимного поземельного кредита, которые, как было отмечено ранее, просуществовали недолго в категории ипотечных банков. Судьба обществ взаимного краткосрочного кредитования была более успешной. С 1868 по 1875 г. их количество увеличилось с 19 до 81 [5]. До середины 1870-х гг. самым успешным было первое Петербургское общество. Во второй половине 1870-х гг. рост численности обществ снизился, а в 1880-х гг. - прекратился. Но именно теперь общества взаимного кредита пользовались преимущественным вниманием министерства финансов. Несмотря на уменьшение количества обществ, увеличился их основной капитал и дотации Государственного банка. Появились новые правила созыва собраний обществ. С 1885 г. акционерные банки и общества взаимного кредита получили право закладывать и перезакладывать процентные бумаги и товары в других кредитных учреждениях [11]. Клиентуру обществ взаимного кредита составляли предприниматели, не имеющие достаточного количества средств для обращения в акционерные коммерческие банки. Общества действовали по принципу потребительских коопераций, основанных на взаимном поручительстве и участии в прибыли. Это были кредитные товарищества, за долги которого
каждый нес ответственность в размере открытого ему кредита. Вступление и выход из общества были свободными.
Усилился государственный контроль за деятельностью акционерных земельных банков. Меньшее количество государственных дотаций получали городские общественные банки. Их плачевное положение способствовало проведению ими рискованных операций или кредитованию местных сомнительных дельцов, которые начинали влиять на ход выборов членов совета банка. Государство вынуждено было пойти на изменение действующего законодательства. Новый закон точнее определял порядок банковских операций, размеры кредитов, упорядочил систему надзора со стороны городских дум и предоставил право министерству финансов проведения в банках правительственной ревизии [10]. Крах некоторых акционерных и городских банков заставил пересмотреть правила о порядке ликвидации коммерческих кредитных учреждений. Закрытие банка могло произойти не только из-за его несостоятельности, но и из-за уменьшения основного, оборотного и паевого капитала на треть. При закрытии банка назначалась не конкурсная, а правительственная ликвидационная комиссия.
На рынке недвижимости коммерческие банки составляли главную конкуренцию Дворянскому банку. Постепенно они заняли лидирующие позиции в системе ипотечного кредита. К 1895 г. в коммерческих банках было заложено 38 % общей площади частновладельческих земель, а в Дворянском банке -24 % [14, с. 66]. С годами разрыв только увеличивался. Это объяснялось двумя обстоятельствами.
Во-первых, всесословный кредит коммерческих банков расширял возможности на рынке.
Во-вторых, государство было заинтересовано в развитии различных форм ипотечного кредита.
Необходимо отметить, что большую часть капиталов акционерные банки помещали в государственные процентные бумаги. К тому же коммерческие банки предоставляли кредит государству за высокие проценты.
Активизация деятельности коммерческих банков вновь приходится на 1890-е гг., когда наблюдались промышленный рост и усиленный процесс акционирования промышленности. Возобновился рост обществ взаимного кредита. Но, если в начале своей деятельности коммерческие банки предпочитали иметь дело с облигациями государственных займов и займов железнодорожных компаний, которые га-
рантировались государством, то в 1890-е гг. на волне экономического подъема они кредитовали торговлю и финансировали промышленные предприятия. Тот или иной банк выступал учредителем акционерных обществ. В портфеле банка оседали часть акций и учредительная прибыль. Расширение связи банков и промышленности сближало их капиталы. Главным орудием регулирования государственной экономики и всего хозяйства страны оставался Государственный банк России. Он осуществлял контроль за системой акционерных банков.
Однако до конца века большую роль в финансовой жизни страны продолжали играть банкирские дома. Их деятельность в отличие от акционерных банков слабо контролировалась государством. Отсутствие должного контроля и проверки отчетности порождало много махинаций и обманов по принципу выстраивания финансовых пирамид. Примером может служить банкирская контора Кана, которая нажила миллионное состояние на продаже в рассрочку билетов выигрышных займов. Мошенничество вскрылось, когда с жалобой обратились обманутые клиенты. Усиления контроля за банкирскими конторами в конце века добился министр финансов С. Ю. Витте.
Наряду с конторами в частном банкирском промысле участвовали более крупные фирмы, так называемые банкирские дома. От акционерных банков они отличались краткосрочностью кредитования. Одним из самых больших в России был банкирский дом «И. Е. Гинцбург». Разбогатев в 1850-е гг. на винных откупах и получив звание потомственных почетных граждан, которое снимало ограничения на занятие коммерцией по национальной принадлежности, они открыли банкирский дом в Петербурге с отделением в Париже. Гинцбурги имели тесные деловые и родственные связи с европейскими банками. От одного из германских герцогов они получили баронский титул. Семейство имело не только заводы и крупные земельные владения, но активно занималось учредительством. Они выступали учредителями Киевского коммерческого, Одесского учетного, Харьковского земельного банков. Для учрежденных банков Гинц-бурги не только собирали капитал, но и поставляли опытные кадры - членов правления и директоров. В начале 1890-х гг. банкирский дом Гинцбургов прекратил банковские операции, вернув долги кредиторам. Гинцбурги сохраняли позиции в золотопромышленном деле. Однако финансовые неудачи заставили их отказаться от приисков в пользу англичан.
Активно учредительством банков занимался банкирский дом Поляковых. Обладатель многоотраслевого банкирского дома Я. Поляков являлся учредителем Донского земельного, Петербургско-азовского, Минского и Азовско-донского коммерческих банков. Лазарь Поляков был учредителем и распорядителем пяти банков, председательствовал в советах Петер-бургско-московского и Московского международного банков. Этот банкирский дом также пережил крах в начале ХХ в. На смену семейным банкирским и торговым домам приходили акционерные общества. Монополизация производства повышала роль банков и превращала промышленный капитал в финансовый, постепенно уступая ему доминирующие позиции. Процесс объединения промышленных фирм под эгидой банка точнее называть финансовой группой.
Формирование финансовых групп
Мировой экономический кризис 1900-1903 гг. дал толчок к дальнейшему слиянию банков с промышленностью. Спасая от банкротства акционерные компании, банк становился обладателем части, а иногда и контрольного пакета акций. Иногда промышленная компания или фирма находилась в зависимости от нескольких банков. Так, Русская генеральная нефтяная компания была основана в 1912 г. в Лондоне двумя крупнейшими банками (Русско-азиатским и Международным коммерческим банками). Это был холдинг, владевший контрольным пакетом акций российских нефтяных компаний и имевший значение международного объединения.
Через год тот же Русско-азиатский банк в Лондоне основал Русскую табачную компанию, которая превратилась в табачный трест. Несколько русских и иностранных банков владели паями русских табачных предприятий. Русским банкам принадлежало 70 % акций. Председателем правления стал бывший министр торговли и промышленности В. И. Тимирязев. Сращивание промышленного капитала с банковским приводило к образованию финансового капитала и образованию финансовой олигархии - верхушки капиталистического мира. Образование финансовых групп в России шло по линии образования личных уний. Например, глава Русско-азиатского банка А. И. Путилов занимал одновременно 25 директорских постов заводов, корпораций, компаний, обществ. Международный коммерческий банк был связан личными униями с 30 промышленными компаниями и 5 другими банками [13].
Роль промышленно-банковских монополий особенно была велика в оборонной промышленности. Русско-азиатский банк с помощью контроля за Обществом путиловских заводов создал мощную военно-промышленную группу, в которую входили многие судостроительные и выпускающие снаряды и военные припасы заводы. Финансово-промышленные группы в оборонной промышленности создавали и другие известные банки Петербурга. Между ними шла острая конкурентная борьба за получение выгодных правительственных заказов.
Известные предприниматели Рябушинские, заработав основной капитал в хлопчатобумажном производстве, создали крупное промышленное объединение «Товарищество мануфактур П. М. Рябушинского с сыновьями». На их бумагопрядильных, ткацких, красильных и аппретурных фабриках работали 1 200 чел. Основной капитал указанного товарищества исчислялся 2 млн руб. В 1902 г. шесть братьев Рябушинских основали банкирский дом «Братья Рябушинские» на принципе равного участия. Основной капитал банка составлял 1,5 млн руб., а вклады - 7 тыс. руб. К 1912 г. капитал банкирского дома увеличился до 5 млн руб., а вклады составили 19 млн руб. В том же году банкирский дом был переименован в Московский банк, капитал которого к 1914 г. вырос до 25 млн руб. [1].
Другой текстильный магнат А. Ф. Второв учредил Московский промышленный банк, влияние которого выходило за пределы отрасли. Эта финансовая группа объединяла металлургическую компанию, завод «Электросталь», общества по производству бензола и красок, вагоностроительный завод, фабрику фотопринадлежностей, цементные и снарядные заводы.
Банки поддерживали тесную связь с промышленностью и чиновничьим миром. Петербургский международный банк не только контролировал паровозостроительные заводы, но и имел тесные связи с министерством путей сообщения. Путиловский завод входил в состав финансовой группы Русско-азиатского банка, который поддерживался главным артиллерийским управлением.
Акционерные банки в России соседствовали с разветвленной сетью обществ взаимного кредита. К 1913 г. их насчитывалось более 1 тыс. с суммой активов 865 млн руб. Численность городских банков к этому времени увеличилась до 317 с суммой активов в 245 млн руб. [3, с. 192].
Перед Первой мировой войной самыми крупными акционерными банками была так называемая
большая пятерка - группа петербургских банков, в которую входили Русско-азиатский, Международный коммерческий (Петербургский международный), Азовско-донской, Торгово-промышленный и Русский банк для внешней торговли. Им принадлежала почти половина всех ресурсов капитала и активов русских акционерных банков. Они имели прочные связи с иностранными банками. Треть капиталов российских акционерных банков была французского и немецкого происхождения. В свою очередь банки России также активно вкладывали капиталы за границу. Имело место взаимное переплетение. Финансовая жизнь Москвы была не менее активной. Здесь своей мощью выделялся Московский купеческий банк, учредителями которого выступали крупные российские фабриканты. Учредителями другого не менее известного Московского учетного банка были обрусевшие немцы и известные московские предприниматели.
Развитая банковская система стимулировала биржевое дело и биржевую торговлю. За период с 1861 по 1914 г. количество бирж в России выросло с 6 до 100. Настоящий биржевой бум начался в начале ХХ в., когда за 7 лет с 1905 по 1912 г. было учреждено более 40 бирж [3, с. 193]. Количественные изменения сопровождала качественная реорганизация биржевого дела. Биржевая торговля предусматривала продажу валют, переводных векселей, государственных ценных бумаг, облигаций займов и ипотечных бумаг. Большим спросом пользовались акции предприятий, коммерческих банков и нефтяных компаний. Менялись и формы биржевой торговли. Появились специализированные товарные биржи. Ведущее место среди них занимали зерновые биржи, так как хлеб был главным экспортным товаром России.
Увеличение числа бирж способствовало консолидации представителей торгово-промышленных кругов. Управление биржей осуществлялось через биржевые комитеты и собрания, которые превратились в представительные органы предпринимателей. Купцы обеих гильдий, ведущие дела на бирже, от всего сообщества избирали биржевое собрание. Оно могло включать от 80 до 150 выборных (гласных) человек. Сообщество вырабатывало правила торговли, обращалось с петициями о нуждах и потребностях в правительство, утверждало состав, сметы и отчеты биржевых комитетов. Именно биржевые комитеты в составе от 15 до 25 чел. были главным нервом работы биржи. Они занимались
решением текущих дел и вопросов, определением проблем. Они тесно взаимодействовали с предпринимателями, имели прекрасную осведомленность обо всех тонкостях биржевой торговли. Главным образом через биржевые комитеты предприниматели объединялись в хорошо организованную силу. Руководили биржевыми комитетами представители крупного капитала и руководители известных банков. Самым влиятельным среди них был Московский биржевой комитет, объединявший 500 семей торгово-промышленного мира преимущественно центра страны [4]. Биржевые комитеты не только консолидировали предпринимателей, но и ориентировали их на занятие вопросами экономики и финансов, так как обсуждение политических вопросов на бирже было запрещено.
Таким образом, на основе законодательства рассматриваемого периода все кредитные учреждения России можно разделить на определенные группы. По форме собственности они делились на государственные, общественные и частные. К государственным кредитным учреждениям относились Комиссия погашения государственных долгов, Государственный банк, Дворянский земельный, Крестьянский поземельный и др. банки. К общественным кредитным учреждениям относились организации, учредителями которых выступали земства, города, купцы и другие сословия в форме акционерных коммерческих банков и обществ. Частные кредитные учреждения могли быть единоличными или основанными сообществами и товариществами.
Деление также можно проводить по характеру банковских операций - активных и пассивных. По активным операциям кредитные учреждения также делились на три группы: ломбарды, банки долгосрочного кредита (ипотечные) и банки краткосрочного кредита (коммерческие).
Модернизационный процесс в России в конце XIX - начале XX в. был противоречив и полон контрастов. Экономические преобразования влекли за собой изменения социальных отношений. Первый этап экстенсивной банковской реформы заложил основы ипотеки. Протекционистские меры правительства были направлены на поддержание поместного дворянства как опоры самодержавия. К этим мерам относились: учреждение Дворянского земельного банка, дворянских касс взаимопомощи, предоставление льготных кредитов. Дворянский банк был полноценным кредитным институтом, а не
«скорой помощью» для разорившихся помещиков, он функционировал на коммерческой основе, выдавая ссуды под реализацию ипотечных облигаций. Дворянство стремилось упрочить свое экономическое положение требованием капитализации оклада частного дворянского сбора с продаваемых имений, удешевлением кредита, пересмотром уставов банков, расширением государственных льгот и субсидий. Протекционистские тенденции выразились в усилении надзора за частным предпринимательством. Крестьянский поземельный и Дворянский земельный банки создавались в целях сохранения сословных принципов землевладения и усиления государственного вмешательства в экономику страны. Государственные ипотечные банки занимали существенное место в системе кредитных отношений России в условиях отсутствия необходимых для адаптации хозяйств капиталов и других форм сельскохозяйственного кредита. Задуманные для сохранения и цементирования сословных принципов в российском землевладении ипотечные банки по мере развития капиталистических отношений стали инициаторами прогресса в аграрной России. Революционные события октября 1917 г. привели к национализации банков.
Список литературы
1. Ананьич Б. В. Банкирские дома в России: Очерки истории частного предпринимательства. 1861-1914 гг. Л., 1991. С. 111-125.
2. Баринова Е. П. Российское дворянство в начале ХХ века. Экономический статус и социокультурный облик. М., 2008. С. 107, 110, 136.
3. Бессолицын А. А. История российского предпринимательства. М., 2010. С. 192.
4. БурышкинП. А. Москва купеческая. М., 1991. С. 222, 223.
5. Васильева Е. В. Из истории обществ взаимного кредита // Финансы и кредит. 2005. № 7. С. 66.
6. Грузицкий Ю. Л. Ипотека в Российской империи (из истории становления ипотечных банков) // Деньги и кредит. 2005. № 1. С. 65.
7. Дякин В. С. Деньги для сельского хозяйства. 1892-1914 гг. (Аграрный кредит в экономической политике царизма). СПб., 1997. С. 50-56.
8. КорелинА. П. Сельскохозяйственный кредит в России в конце XIX - начале XX в.. М., 1988. С. 46.
9. ЛитвакБ. Г. Переворот 1861 года в России: почему не реализовалась реформаторская альтернатива. М., 1991. С. 260.
10. Полное собрание законов Российской империи. Собрание третье. Т. III. СПб., 1886. № 1526. С. 207-211.
11. Полное собрание законов Российской империи. Собрание третье. Т. V. СПб., 1885. № 2771. С. 86, 87.
12. Проблемы источниковедения и историографии. М., 2000. С. 213.
13. Сметанин С. И. История предпринимательства в России. М., 2008. С. 161, 164.
14. Степанов В. Л. Государственный ипотечный кредит в дореволюционной России (конец XIX -начало XX в. // Деньги и кредит. 2004. № 2. С. 63, 64.
15. Степанов В. Л. Н. Х. Бунге. Судьба реформатора. М. , 1998. С. 178.
Публикация годовой и квартальной Г / отчетности В кратчайшие сроки опубликуем отчетность Вашей организации в наших журналах. Стоимость одной публикации — 8 000 руб. за две журнальные страницы формата А4.
Тел.: (495) 989-9610, e-mail:post@fin-izdat.ru
