CC BY
200
ТЕНДЕНЦИИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
А. Г. АНАЩЕНКО
Выявлена специфика функционирования коммерческих банков в условиях кризиса (дестабилизация развития; резкое уменьшение ресурсов; снижение объема традиционных банковских операций; увеличение рисков; отвлечение банковских ресурсов от производственной деятельности; обесценивание капитальной базы; падение доходов от кредитных операций) и определено, что современная банковская система не обеспечивает эффективного функционирования экономической системы, так как банки распределены неравномерно по территории страны и имеются резкие территориальные различия в распределении банковского капитала.
Ключевые слова: банковская система, функционирование банков.
На современном этапе хозяйствования, характеризующемся кризисностью и применительно к совершенствованию функционирования банковской системы Правительство действует по трем основным направлениям [7].
Первое - расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы, второе - повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора и третье - обеспечение санации банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы.
В 2009 г., в дополнение к уже выделенным коммерческим банкам, банкам с государственным участием, Правительство направит 200 млрд руб. на обеспечение целевого финансирования реального сектора экономики.
На увеличение ресурсной базы банков направлен ряд решений Банка России. Расширен ломбардный список Банка России для обеспечения дополнительных возможностей рефинансирования кредитных организаций. В него включены 27 субфедеральных и корпоративных ценных бумаг. Увеличены сроки предоставления кредитов, обеспеченных нерыночными активами (векселя, поручительства, права требования). Установлено, что по кредитам на срок от 181 до 365 календарных дней, обеспеченным активами, в том числе «нерыночными активами», процентная ставка составляет 13 % годовых [4].
Будет усилен контроль за реализацией мероприятий по предупреждению банкротства и ходом процедур банкротства небанковских финансовых
организаций в целях создания возможности для сохранения активов и максимизации удовлетворения требований кредиторов, включая физических лиц.
Срок исполнения обязательств по биржевым облигациям продлен с одного года до трех лет. Разрешен выпуск биржевых облигаций не только открытыми акционерными обществами, но и другими хозяйственными обществами, а также госкорпорациями.
В целях повышения доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора Правительство предприняло целый ряд мер [3].
Так, усилен контроль за работой органов управления банков, получивших средства государственной поддержки, включая субординированные кредиты. В такие банки назначены уполномоченные представители Банка России. Контроль будет осуществляться по вопросам размера кредитования, предоставления гарантий, управления активами и пассивами, вознаграждения органов управления кредитной организации.
Упрощена процедура предоставления государственных гарантий. Предусмотрена возможность предоставления Минфином России государственных гарантий по кредитам отдельных организаций в размере, до 10 млрд руб. по каждой гарантии. Увеличен максимальный размер предоставления государственных гарантий в иностранной валюте для поддержки экспорта промышленной продукции с 50 до 150 млн долл. США.
Специальные меры предпринимаются по обеспечению доступности кредитов (субсидиро-
вание процентной ставки) для приоритетных секторов экономики - сельского хозяйства, автомобилестроения и транспортного машиностроения. В рамках государственной программы поддержки малого бизнеса субсидируются процентные ставки по кредитам малым предприятиям.
Отдельное направление поддержки финансовых рынков - обеспечение санации «проблемных» банков, важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы, снижение воздействия на банковскую систему банкротств отдельных банков. Банку России предоставлено право заключать с банками соглашения, в соответствии с которыми Банк России компенсирует им часть убытков по кредитам, выданным организациям, у которых отозвана банковская лицензия.
Одним из направлений поддержки банковской системы Правительством РФ является повышение доступности банковского кредитования. Организационные предпосылки для функционирования банков позволяет раскрыть рассмотрение банковской системы как сложной организации.
На состоянии банковской системы отражаются и политические факторы. Здесь, прежде всего, оказывается важной общая политическая направленность государства. Если государство провозглашает цели развития частной собственности,
Из таблицы видно, что уже в 2008 г., который предшествовал наступлению финансового кризиса, уже сократилось число действующих банков и количество лицензий банков на осуществление деятельности.
рыночных отношений, то это способствует привлечению и росту банковского капитала, увеличению численности банков на территории страны. Неопределенность политических мотивов и ценностей государства приводит к задержке развития банков, оттоку капитала за границу.
Административно-территориальное устройство страны предопределяет то, что банки взаимодействуют друг с другом и другими субъектами экономики на территории России. Основу этого взаимодействия составляет система экономических отношений, посредством которой распределяются и перераспределяются финансовые ресурсы на экономическое развитие.
Объективное существование банковских систем обуславливается также экономическими предпосылками, основанными на финансовой теории пространства [1].
Банковское дело концентрируется в масштабе банковской системы страны и проявляется в региональных банковских системах субъектов федерации, функционирующих в условиях региональной экономики.
Рассмотрим данные, характеризующие некоторые стороны деятельности региональных банков. Динамика функционирования банковской системы представлена в таблице 1 [5].
Проанализируем функционирование банковской системы на территории РФ.
Основные причины уменьшения количества банков, по нашему мнению, - преобразование мелких банков в филиалы более крупных и отзыв
Таблица 1
Показатели функционирования кредитных организаций (на начало года)
1999 2001 2003 2004 2005 2006 2007 2008
Число кредитных организаций, зарегистрированных Банком России 2483 2126 1828 1668 1518 1409 1345 1296
в том числе имеющих право на осуществление банковских операций 1476 1311 1329 1329 1299 1253 1189 1136
Число филиалов действующих кредитных организаций на территории РФ 4453 3793 3326 3219 3238 3295 3281 3455
Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций, млрд руб. 52,5 207,4 300,4 362,0 380,5 444,4 566,5 731,7
Число кредитных организаций, имеющих лицензии (разрешения), предоставляющие право:
на привлечение вкладов населения 1372 1239 1202 1190 1165 1045 921 906
на осуществление операций в иностранной валюте 634 764 839 845 839 827 803 754
на генеральные лицензии 263 244 293 310 311 301 287 300
на проведение операций с драгоценными металлами 136 163 175 181 182 184 192 199
Число кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление банковских операций 142 130 126 128 131 136 153 202
из них:
со 100 %-м иностранным участием 18 22 27 32 33 41 52 63
с иностранным участием от 50 до 100 % 12 11 10 9 9 11 13 23
лицензий из-за неспособности банка выполнять операции. Вновь созданные банки оказались явно неготовыми к рыночным условиям, а причиной их возникновения стал скорее энтузиазм создателей, нежели холодный экономический расчет.
Территориальные различия в распределении банковского капитала являются резкими. На московские банки приходится 76 % собственных средств банков РФ. Из 295 российских банков, капитал которых превышал 40 млн руб., 222 банка (или 75 %) находятся в столице [4].
Средние и мелкие банки доминируют в Восточно-Сибирском и Дальневосточном регионах, где самый крупный, по местным меркам, банк не входит в состав 70 крупнейших по России, а в Центрально-Черноземном районе самый крупный по объему активов банк не входит в число 100 крупнейших по России.
Неравномерность в концентрации банковского капитала по регионам РФ, обусловливает и неравномерность в распределении привлеченных средств в активы банков.
Обращает на себя внимание тот факт, что основная масса кредитных вложений приходится на экономически развитые районы и промышленные центры. Это Центральный район, на долю которого приходится 61,79 % всех выданных кредитов (из них более 90 % сосредоточено в г. Москве), Поволжский район - 7 %, Уральский район -6,8 % и Западно-Сибирский район - 6,3 %. Доля остальных районов в совокупных кредитных вложениях банковской системы страны составляет менее 20 %.
Сеть банков по территории страны распределена крайне неравномерно: на долю европейской части России приходится свыше 80 % общего количества банков (причем более половины из них сосредоточено в Москве), соответственно на все восточные регионы - менее 20 %. За годы существования коммерческих банков определились как финансовые центры, так и регионы-аутсайдеры. Основная часть банков расположена в Центральном районе - 703 банка, или 52,11 % от числа всех действующих российских банков. Из них в г. Москве сосредоточено 44,77 % банков. К районам с наиболее насыщенной банковской инфраструктурой относятся также Поволжский -91 банк, Северо-Кавказский - 136 банков, Уральский - 96 банков и Западно-Сибирский - 93 банка. Наименьшее количество банков находится в Центрально-Черноземном районе - 16 банков [4].
Неравномерность размещения коммерческих банков по территории страны нивелируется в некоторой мере открытием коммерческими банками
своих филиалов в других регионах. Так, почти половина всех филиалов коммерческих банков находится за пределами регионов расположения самих коммерческих банков.
Сеть банковских филиалов распределяется по территории России равномернее, чем головных организаций. Так, на Центральный регион приходится 17,92 % всего количества филиалов коммерческих банков (в том числе на Москву -4,20 %), на Северо-Кавказский - 12,97 %, Западно-Сибирский - 10,71 %, Поволжский - 10,98 %, Уральский - 14,09 % и т. д.
Количество коммерческих банков в регионах России сократилось с 2 030 до 1 349, а их филиалов - с 4 006 до 3 923. Интенсивность проявления этой общей тенденции была различной по регионам. Особенно значительно (более чем на 10 %) уменьшилось количество банков в Волго-Вятском (10,8 %), Северо-Кавказском (12,5 %), Уральском (10,4 %), Восточно-Сибирском (22,8 %) и Дальневосточном (10,8 %) районах. Сеть филиалов заметно сократилась в Центрально-Черноземном, Восточно-Сибирском и Дальневосточном регионах.
Таким образом, банковская статистика показывает сложность и неоднозначность процессов в структуре банковской системы, которые обусловлены как общеэкономическими факторами, так и региональными особенностями развития. Между тем, как показывает практика, создание новых банков и упрочение их позиций тормозятся такими факторами, как недостаточное развитие средств связи, сложившиеся прочные отношения между крупными банками и промышленными предприятиями, сопротивление местных властей, отсутствие квалифицированных кадров, финансовых и материальных ресурсов. Такое положение объясняется и нестабильностью денежного обращения в России, что негативно сказывается на регионах, удаленных от концентрации бюджетных средств, корпоративного капитала и частных сбережений. К этому следует добавить боязнь конкуренции, хотя одна из задач реформирования банковской системы в стране состояла именно в том, чтобы создать конкурентную среду как естественный стимул для саморазвития банков. Поэтому банки нуждаются в повышенном внимании со стороны Правительства РФ и Банка России. Нельзя не согласиться со многими специалистами из разных регионов, которые не раз заявляли о необходимости разработки эффективной государственной программы поддержки региональных банков.
Неравномерность распределения банковской сети, ресурсов и ассортимента банковско-кредитного сервиса по территории страны, оче-
видно, будет стимулировать мероприятия по перемещению части деятельности из перенасыщенного центра на обедненную периферию, в первую очередь в близлежащие области с недостаточно развитой банковской структурой. Повышенная потребность в деньгах в этих регионах может обеспечить более высокую отдачу от кредитных операций, чем в столице. Это движение может принять разные формы: открытие новых банков, укрепление существующих банков за счет участия в расширении их капиталов, наконец, покупка банков, вынужденных по тем или иным причинам прекращать деятельность. Но, так или иначе, данный процесс будет развиваться, принося при осмотрительной работе взаимную выгоду центру и регионам.
Территориально наиболее перспективными, помимо московских, являются по нашему мнению, банки Поволжского региона, обслуживающие экспортные производства или внешнюю торговлю, а также банки Владивостока, Новороссийска и Санкт-Петербурга, власти которых уделяют серьезное внимание стимулированию развития местных банков. Банки Калининграда в целом пока не демонстрируют способности реализовать исключительную выгодность своего географического положения [2].
Подводя итог вышесказанному, можно выделить следующие специфические черты, присущие региональным банковским системам РФ:
- различный уровень развития банковской инфраструктуры в различных регионах страны;
- неравномерность концентрации банковского капитала и активов в различных регионах;
- зависимость региональных банковских систем от региональных бюджетов.
Применительно к региональной банковской системе можно утверждать, что она содержит такие элементы - это самые различные коммерческие банки (мелкие, средние, крупные), кредитные учреждения и вспомогательные организации. Однако и этот принцип не проявился в достаточной мере: банки очень неравномерно размещены по территории России. Особенно мало банков в отдаленных районах и сельской местности. Соотношение же между крупными, средними и мелкими банками не является оптимальным, к тому же существующая практика, в частности политика Банка России, ведет к изживанию малых банков, что обедняет формирующуюся банковскую систему [1].
Поскольку коммерческие банки, кредитные учреждения и вспомогательные организации являются организациями коммерческими, то им как
системе должен быть присущ (и он действительно имеет место) принцип эффективности. Функционирование системы должно быть прибыльным, рентабельным. Причем деятельность банковских учреждений должна быть прибыльной не только для самих банков, но и для клиентов и экономики в целом.
В странах с развитыми банковскими системами критерии успешной деятельности, которые влияют и на практическую политику ведущих банков мира, давно определены. Так, С. Дэвис в своей книге «Превосходство в банковском деле» выделяет следующие критерии [8]:
- Высокая культура взаимоотношений, которая является основой для принятия правильных решений. Ведь выбор единственно верного решения, по его словам, зависит не столько от скорости его принятия, сколько от разумной расчетливости.
- Наличие общих ценностей, что является ядром культуры общения. Самый верный путь к этому - пополнение руководящих кадров из собственного штата сотрудников.
- Уделять внимание нематериальным ценностям, несмотря на то, что получение прибыли -цель деятельности любого коммерческого банка, таким как высокое качество обслуживания, поощрение творческого подхода сотрудников к поиску оптимальных решений и т. д.
- Борьба за клиента, его доверие, здесь речь идет об «ориентации на вкладчика», что характерно для успешных банков, которые прилагают все усилия, чтобы помочь клиентам в решении их проблем.
- Инновационная деятельность в виде разработки новых услуг. Многие успешные банки стремятся инвестировать свои ресурсы и управленческие усилия в инновационные проекты, разрабатывать новые механизмы использования пластиковых карт, системы электронных платежей.
- Уверенное руководство, умение отличить главное от второстепенного.
- Лучшие специалисты, интеллектуальная подкованность не всегда является главным критерием процветания, более важно сотруднику, впитав в себя задачи и цели банка, своей деятельностью способствовать его процветанию, для чего важны такие качества, как: умение работать в команде, гибкость, лояльность (по крайней мере, к основным ценностям организации): успешные банки, как правило, делают крупные инвестиции в человеческий капитал.
- Наличие взвешенного и устойчивого процесса кредитования.
- Развитие информационных систем управления и информационного менеджмента в банке: важно то, что успешными банками информационные технологии рассматриваются не как источник затрат, а как активы, дающие средства для обхода конкурентов и прямого выхода на потребителей -вот ядро успеха.
- Гибкая и адекватная политика в области управления собственными и заемными средствами, которая бы способствовала прибыльной работе банка при одновременном следовании требованиям закона.
В силу этих условий, очевидно, что направления развития банковской системы в РФ являются особенными, более того исключительными. Рассмотрим их более подробно [2]:
1. Увеличение доли рынка.
Если банк намерен получить дополнительные финансовые резервы, увеличить долю рынка (а значит, прибыль), у него нет другого пути, кроме как осуществить революцию в каналах сбыта. Для большинства региональных банкиров это давно доказанная теорема. Их опыт свидетельствует: кардинальные прорывы местных банков (увеличение доли рынка, лидерство в определенном сегменте) - следствие прорывов именно в инфраструктуре. Инфраструктура же отнюдь не ограничивается физическими точками обслуживания клиентов. Это многоканальная система сбыта банковских услуг, и каждое ее слагаемое ценно.
Эксперты отмечают: среднестатистический клиент банка изнежен и придирчив. И менее всего желает идти «куда подальше». Это нежелание резко усилилось в последний год. Если в 2005 г. эксперты Агентства по страхованию вкладов отмечали, что на выбор банка россиянином более всего влияли третьи лица (54 % выбирали банк по совету знакомых или по инициативе работодателя, открывавшего им зарплатный счет), то в конце 2006 г. советы слушают лишь 28 % россиян, а еще примерно столько же ориентируются на «географический» фактор: удобно ли добираться до ближайшего банковского офиса.
Практически все кредитные учреждения увеличивают сети - прежде всего в Москве. Пополнение банковских сетей происходит в основном за счет открытия полноценных допофисов, предоставляющих весь или почти весь спектр услуг головного банка. Увлечение так называемыми легкими сетями, наблюдавшееся в 2004-2005 гг., постепенно сходит на нет.
Традиционно под понятием «легкая сеть» подразумевают мини-офисы («точки» на два-три
операционных места, расположенные в торговых комплексах), специализированные офисы (например, занимающиеся только ипотекой) и оперкас-сы (операции с наличными, обмен валюты, переводы, платежи сотовым операторам). Года два назад «легкие сети» стали основным инструментом расширения деятельности многих банков, ныне ситуация изменилась [6].
В современных условиях хозяйствования банковская сеть развита недостаточно. Пока конца развитию банковских сетей не видно.
Выбирая банк, россияне, прежде всего, ориентируются на удобное расположение офиса.
Главные факторы, влияющие на выбор банка клиентами:
- удобное месторасположение офиса - 26 %;
- счет в банке открыла организация-работодатель - 14 %;
- советы друзей и знакомых - 12 %.
2. Корректировка услуг, предоставляемых банками в регионах.
Для выполнения целевых, что означает двукратных, темпов роста в сегменте среднего бизнеса в региональной сети предусмотрена реализация ряда новых проектов. Приоритетным направлением остается продажа кредитных продуктов. Здесь наряду с планируемым совершенствованием системы делегирования полномочий в филиалы и ускорением кредитной процедуры для клиента готовится увеличение продуктового ряда. Расширится предложение по кредитованию экспортеров, появятся кредитные продукты для предприятий, занятых обновлением основных средств. В банке рассчитывают, что внедрение долгосрочного кредитования сроком до 7 лет станет серьезным инструментом в конкурентной борьбе за региональных клиентов.
Повышение привлекательности услуг расчетного обслуживания для «среднего» клиента и их доходности для банка будет обеспечено внедрением «тарифных планов», объединяющих несколько видов услуг, исходя из потребностей клиента и его отраслевой принадлежности.
Но любые технологии и новации в конечном счете реализуются через работу конкретных людей. Поэтому еще одним немаловажным, а возможно, и определяющим фактором является высокий профессиональный уровень специалистов.
3. Развитие конкурентных преимуществ.
У банков есть пиковые по спросу и эффективности услуги, которые либо отсутствуют, либо не так широко представлены в соседних регионах. Возникает логичное желание перенести туда накопленный опыт: новый рынок - дополнительная
прибыль. Разумеется, у каждого банка собственная инфраструктурная политика и географические приоритеты. Однако общая формула освоения территории выглядит так: на первом этапе банки максимально охватывают область, где расположен их головной офис, а затем идут к соседям, ориентируясь на столицы субъектов РФ и крупнейшие города.
Несмотря на конкуренцию в секторе межрегиональной сетевой экспансии, особых проблем, по мнению участников рынка, здесь нет. Банкиры придерживаются элементарного здравого смысла: надо быть «нормальным» конкурентом. То есть делать рыночный бизнес, занимать определенную нишу с эксклюзивным продуктом, не вешать ярлыки на другие банки. Что касается пресловутых административных барьеров, то их удается вполне легально обходить. Как известно, по действующему законодательству, дополнительные
офисы можно открывать только в тех субъектах РФ, где банк имеет филиал, быстро зарегистрировать который удается не всегда. При этом подразделение иного статуса - кредитно-кассовый офис (спектр его операций ограничен, однако, как явствует из названия, вполне достаточен) - можно открыть где угодно. А «подружившись» с регионом, можно будет идти дальше: создавать филиал и сеть дополнительных офисов.
4. Развитие региональной сети.
Широкая региональная сеть - это не только стратегическое конкурентное преимущество, но и один из основных инструментов в решении главной задачи банка - стать лидером российского финансового сектора в обслуживании клиентов среднего и крупного бизнеса.
Филиал конкурирует как с местными коммерческими банками, так и с региональными филиалами других коммерческих банков. В результате в регионах перечень предлагаемых банковских услуг становится все более разнообразным, а банковские тарифы и размеры взимаемых комиссий имеют тенденцию к снижению.
Для коммерческого банка развитие филиальной сети увеличивает объем характерных для банковского дела рисков, что обусловливает необходимость усиления системы внутреннего контроля. Банк отвечает по обязательствам филиала, а ресурсы каждого филиала могут быть использованы для выполнения обязательств Головного банка. Однако уровень самостоятельности филиала в принятии решений, как правило, значительно выше, чем у других подразделений банка. Поэтому с целью укрепления устойчивости и минимизации рисков в системе внутреннего контроля
коммерческого банка контроль за филиалами должен занимать особое место.
Помимо дистанционного контроля филиала (на основании поступающей по каналам связи информации), в том числе и контроля за рисками, возникающими на различных сегментах финансовых рынков, периодические проверки с выездом в филиал должны являться необходимыми составляющими эффективного контроля со стороны Головного банка.
Одним из основных видов периодических проверок филиалов является аудиторская проверка, осуществляемая службой внутреннего аудита коммерческого банка. Главная цель такой проверки - это предоставление курирующей филиалы службе коммерческого банка полной картины совершаемых филиалом операций, правильности их выполнения, вскрытых недостатков, упущений и действий, подвергающих риску финансовую устойчивость банка, его имидж, а также рекомендаций по их устранению. Данные проверки должны способствовать правильному отражению банковских операций в бухгалтерском учете и повышению эффективности операционной деятельности филиала, а также включать разработку мероприятий по оперативному устранению обнаруженных недостатков и нарушений, чтобы не допускать подобных явлений во всей филиальной сети.
Для начала определим, какое значение компании обычно вкладывают в понятие филиальной сети. В соответствии с российским законодательством филиалом является обособленное подразделение, открытое без образования юридического лица, но имеющее свой расчетный счет в банке. Статья 55 ГК РФ дает следующее определение представительствам и филиалам.
Представительством является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту.
Филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства.
Представительства и филиалы не являются юридическими лицами. Они наделяются имуществом создавших их юридических лиц и действуют на основании утвержденных ими положений.
Очень многие компании считают своими филиалами дочерние структуры, контрольный
пакет которых принадлежит головной компании. Вслед за ними мы также будем называть эти региональные подразделения филиалами, хотя с юридической точки зрения это не совсем верно. Кроме того, мы отнесем к филиалам их географически удаленные подразделения, то есть без открытия отдельного юридического лица или с приданием ему статуса отдельного юридического лица.
Литература
1. Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежные обращения и кредит. М., 1995.
2. Арт Я., Посадова Н. Российские банки делают ставку на развитие офисных сетей // иЯЬ: http//www. businessweek.com
3. Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года. иКЬ: www.minfin. т/Ьи^еЬ^и^еіШт (официальный сайт Министерства Финансов РФ).
4. иЯЬ: www.minfin.ru/budjet/budjet.htm (официальный сайт Министерства Финансов РФ).
5. ШЬ: www.gks.ru/wps/portal (официальный сайт Федеральной службы государственной статистики).
6. Пашкус В. Ю., Пашкус Н. А., Хоменкова С. А. Банковское совершенство: проблемы, критерии, подходы. СПб., 2004.
7. Совместная стратегия Банка России и Правительства Российской Федерации о развитии банковского сектора // URL: http://www.finansy.ru
8. Davis S. Exellence in Banking. N-Y, 2005.
* * *
TENDENCIES OF FUNCTIONING OF BANK SYSTEM AT THE PRESENT STAGE
A. G. Anashchenko
Specificity of functioning of commercial banks in conditions of crisis (destabilization of development, sharp reduction of resources, decrease in volume of traditional bank operations, increase in risks; withdrawal of bank resources from industrial activity; devaluation of capital base; drop in incomes of credit operations) is revealed; also that fact that the modern bank system does not provide effective functioning of economic system because of banks' unevenly distribution on the country territory and sharp territorial distinctions in distribution of the bank capital is proved.
Key words: bank system, functioning of banks.
