CC BY
185
УДК 336 doi: 10.20310/1819-8813-2016-11-4-55-59
ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ
ОСТРОЖКОВА ПОЛИНА АЛЕКСАНДРОВНА ФГБОУ ВО «Тамбовский государственный университет имени Г. Р. Державина», г. Тамбов, Российская Федерация, e-mail: [email protected]
Региональный рынок банковских продуктов является главной составляющей региональной экономики, без которой невозможно функционирование и развитие реального сектора экономики региона. Тем не менее, на сегодняшний день стала проблема дальнейшего существования и развития региональных банков, их способности конкурировать с крупными инорегиональными банками. Неравномерность экономического развития регионов России способствует формированию дисбаланса между регионами по насыщению и предоставлению банковских услуг: чем инвестиционно привлекательнее регион, тем более развита его банковская система. Из-за резкого разделения по размеру коммерческих банков России влияние и роль средних и малых банков на реальный сектор экономики региона значительно снижается. Последнее время тактика крупных банков, которые стремятся расширять свой бизнес и захватывать все новые рынки в регионах, представляет угрозу потери доли регионального рынка и дальнейшего функционирования региональных банков, заставляя их искать пути повышения конкурентоспособности на региональном банковском рынке. Одной из проблем, вызванной необходимостью сохранения позитивных тенденций развития региональных банков в условиях нестабильности экономической ситуации, является совершенствование регионального рынка банковских продуктов, для которого наряду с положительными закономерностями в настоящее время характерны и негативные явления. В данной ситуации региональным банкам необходимо сформировать бизнес-стратегии на основе анализа спроса на банковские продукты в регионе со стороны реального сектора экономики. Четкое позиционирование региональных банков позволит им аккумулировать финансовые ресурсы и занять свою нишу на региональных рынках банковских услуг.
Ключевые слова: региональный рынок; рынок банковских продуктов и услуг; инновации, банковские продукты, конкуренция
Региональный финансовый рынок банковских продуктов и услуг представляет собой относительно обособленную сферу отношений по поводу купли, продажи, размещения финансово-кредитных ресурсов, обеспечивающих их воспроизводство в регионе и регулирование потоков этих ресурсов в соответствии с изменением спроса и предложения.
Формирование и развитие регионального рынка банковских продуктов предполагает выполнение следующих условий: наличие временно свободных денежных средств, потребность в денежных средствах для развития хозяйственной деятельности субъектов и населения, наличие в регионе системы финансово-кредитных институтов.
Кредитные организации регионов в настоящее время решают целый ряд сложных задач, связанных с активизацией рынка розничных банковских услуг. Главными из них являются: сохранение клиентской базы путем совершенствования банковских продуктов и инфраструктуры; привлечение новых клиентов методом создания для
них уникальных условий и предложений (Интернет-банкинг, офисы самообслуживания и др.); обеспечение безопасности (особенно операционной) кредитной организации; исключение случаев вовлечения банка в сомнительные схемы по легализации преступных доходов и т. д. Решение этих задач сейчас усложняется снижением доходов населения, что создает предпосылки возможного «застоя» развития розничного бизнеса [1].
В нынешних экономических условиях российские банки разрабатывают и продвигают на рынок все большее количество продуктов и услуг для своих потенциальных клиентов. Процесс оказания розничных банковских услуг населению становится все более прибыльной сферой деятельности банков, особенно в регионах, где рынок еще недостаточно хорошо освоен, а возможности платежеспособности населения растут. Розничные банковские услуги - один из наиболее выгодных для банков видов бизнеса.
Выгода предоставления розничных услуг обусловлена тем, что корпоративные клиенты уже
P. A. OSTROZHKOVA
являются их постоянными потребителями, а конкуренция в этой сфере финансового рынка сложилась достаточно жесткая. Депозитные операции с населением являются постоянным источником вливания средств, а его кредитование позволяет банку иметь достаточно высокий уровень доходов и производить диверсификацию кредитных рисков за счет дифференциации кредитных услуг по срокам и клиентам [2].
Финансово-кредитные организации регионов оказывают широкий спектр банковских услуг для населения. Но существуют банковские услуги, в которых сложно выявить банковский продукт. Например, при проведении операции (услуги) по обмену валюты в качестве продукта можно выделить иностранную валюту, но валюта не является банковским продуктом, так как это денежные знаки зарубежных стран (банкноты, казначейские билеты, монеты), кредитные и платежные документы (векселя, чеки и прочие), которые используются в международных расчетах.
Часто под банковскими продуктами и услугами понимают услуги, которые не производятся самим банком, и которые банк продает на правах посредника. Когда банк не является «производителем» данных продуктов и услуг, то в термине «банковский продукт» прилагательное «банковский» будет лишним. Примерами подобного рода банковских товаров служат страховые продукты, телефонные карты различных операторов, лотерейные билеты.
Тем не менее, можно возразить, что, принимая от населения деньги за подобного рода услуги, банк переводит данные денежные средства на счета компаний, которые являются непосредственными производителями данных услуг. Таким образом, банк, будучи посредником в данных операциях, переводит деньги от населения производителям данных услуг, т. е. осуществляет перевод денежных средств - представляет классическую банковскую услугу. Таким образом, услуги по продаже страховых продуктов, телефонных карт различных операторов, лотерейных билетов с полным основанием можно отнести к услугам розничного банка [3].
В процессе выполнения этих и других операций по формированию портфеля услуг региональные банки вступают в различные денежно-кредитные отношения со своими клиентами. Следовательно, необходимо уметь быстро адаптироваться к возникающим изменениям рынка и внешней среды в условиях усиления конкуренции.
Наступившая перенасыщенность банковской сферы капиталом резко обострила конкурентную
борьбу между кредитными организациями за количество клиентов. Стала снижаться доходность региональных банков, менее рентабельные вытеснялись из банковского сектора. Продолжающийся спад промышленного производства, сужая деятельность банков, создавал условия для обострения конкуренции между ними и усиления процессов концентрации и централизации банковского капитала.
Во многих регионах России существует банковская олигополия: рынок соответствующих услуг фактически монополизирован двумя-тремя банковскими структурами. Аналитики и средства массовой информации прямо связывают успешное выживание определенных банков с их монопольным положением и близостью к региональным администрациям [4].
Рассмотрим структуру регионального рынка (рис. 1).
Развитие розничного рынка, более чем других сегментов рынка банковских услуг, зависит от географических, этнических, экономических и политических факторов, которые существенно отличается по регионам Российской Федерации. Большее различие определяют необходимость более тщательного изучения факторов и тенденций развития отдельных региональных рынков и учета их особенностей при разработке мер государственного регулирования розничных банковских услуг. Региональным банкам розничные рынки дают реальный шанс найти свои ниши, расширить объемы операций, укрепить связи с местными клиентами, что чрезвычайно важно для управления региональной составляющей банковской системы России.
Региональные банки - основные партнеры малого и среднего бизнеса, предприятий и организаций, находящихся в регионе. Основными причинами предпочтения малого и среднего бизнеса работать с местными банками являются большая доступность, доверие, имидж и возможность проверить безупречность репутации. Это главнейшие конкурентные преимущества большинства региональных банков. Вся деятельность малых банков осуществляется непосредственно в регионе, в конкретном городе или районе, и все заинтересованные лица имеют возможность при необходимости получать информацию о банке. Привлеченные средства региональные банки используют для выполнения кредитных операций на территории региона, что позволяет расти ресурсной базе региона, а не выводить средства за ее пределы, как осуществляют филиалы инорегио-нальных банков [5].
SOCIAL-ECONOMIC PHENOMENA AND PROCESSES
Рис. 1. Структура регионального рынка банковских продуктов и услуг
Однако региональные банки имеют и слабые стороны:
- низкий уровень капитализации;
- слабо развитая филиальная сеть;
- дисбаланс структуры активов и обязательств по срокам и, следовательно, снижение уровня ликвидности при ограниченном доступе к внешним рынкам;
- низкая рентабельность активов и капитала при отсутствии эффекта экономии на масштабах;
- дефицит среднесрочных и долгосрочных ресурсов;
- недостаточное развитие банковских технологий;
- дефицит квалифицированных кадров;
- несовершенство систем внутреннего контроля и недостаточный уровень менеджмента;
- большинство региональных банков являются «кэптивными», что характеризует высокий риск банкротства при выделении средств из банка его собственниками или аффилированными лицами.
Для того, чтобы региональный банк существовал, нужно не только разработать и занять какие-либо рыночные ниши, необходимо за счет заполнения тих ниш наращивать объем работающих активов либо увеличивать положительное
сальдо между непроцентными доходами и расходами. Региональным банкам необходимы определенные интеграционные процессы, направленные на увеличение капитализации и повышение надежности.
Отметим также, что предпосылки успешной деятельности коммерческих банков на региональном рынке все больше определяются успешным внедрением и использованием технологических инноваций. Развитие инфраструктуры телекоммуникации, широкое распространение сети Интернет и возможность использования ее для предоставления электронных банковских услуг приводят к необходимости участвовать в конкурентной борьбе с другими банками за расширение клиентской базы, нуждающейся в комплексном обслуживании с применением новейших электронных технологий [6].
Современные системы Интернет-банкинга сочетают высокую производительность, масштабируемость дальнейшего роста использования также систем дистанционного обслуживания. Однако конкуренция в российском банковском секторе ведется не на уровне самих услуг, поскольку их набор приблизительно одинаков, а на уровне дополнительного сервиса, который банк может предоставить своим клиентам. Технологические
P. A. OSTROZHKOVA
инновации позволяют значительно модернизировать характер и пути взаимодействия клиента с банком. В этих условиях коммерческим банкам целесообразно сконцентрировать свои усилия не столько на привлечении новых клиентов, сколько на переводе старых клиентов на новые каналы дистрибуции путем расширения системы дистанционного обслуживания и развития беспроводных коммуникационных сетей.
На современном этапе развития экономики есть все необходимые предпосылки для дальнейшего развитии регионального рынка банковских продуктов и услуг: спрос на услуги банков, в том числе новые, растет и предполагается дальнейший рост, расширяется количество услуг, которыми пользуются банки, растет число обращений за услугами. Четверть предприятий высоко оценивают банковское обслуживание и качество услуг. Вместе с тем, действуют и факторы, препятствующие развитию регионального рынка банковских продуктов и услуг: банки предпочитают кредитные организации региона, руководители, которых им лично знакомы, большинство предприятий свидетельствуют о высоком уровне кредитных ставок у всех банков, работающих в регионе, т. е. об определенной степени монополизации [7].
Таким образом, в условиях мирового финансового кризиса приобретает особое значение процесс адаптации коммерческих банков к быстроменяющимся макро- и мезо- условиям, что, в свою очередь, не может не отразиться на качестве банковских продуктов и услуг. Развитие и повышение качества банковских продуктов и услуг региональных коммерческих банков является залогом социально-экономического развития региона и, в конечном итоге, всей страны. Решение проблемы улучшения функционирования банков в условиях рыночной экономики является одной из важнейших стратегических задач.
Для создания стимулов развития местных банков большее влияние играют институциональные преобразования, чем рыночные методы. Необходима поддержка региональных властей в целях создания инструментов и методов, оказывающих разные стимулы к развитию разных категорий банков в зависимости от их необходимости
на данный момент. В основном ориентация на то, чтобы в регионах развивались, совершенствовались, увеличивали уровень капитализации местные банки.
Литература
1. Аганбегян А. Г. Социально-экономическое развитие России. М.: Изд-во «Дело», 2005.
2. Войлунов А. А. Перспективы развития региональных кредитных организаций // Деньги и кредит. М., 2012. № 11. С. 12-16.
3. Вострухина Т. Ю. Факторы и условия, влияющие на развитие банковских услуг в регионах // Вопросы экономики и права. 2011. № 4. С. 307-310.
4. Жуков Е. Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник для вузов. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Вузовский учебник, 2009.
5. Рудакова О. С. Банковские электронные услуги. М.: Инфра-М, 2010.
6. Центр управления финансами. Банковская система. URL: http://www.center-yf.ru/data/economy/ Bankovskaya-sistema.php
7. BANKIR.RU. URL: http://bankir.ru/publikacii/s/ prognoz-pogody-v-banke-2014-yasno-10004441
References
1. Аganbegyan А. G. Sotsial'no-ekonomicheskoye razvitiye Rossii [Social and economic development of Russia]. M.: Izd-vo «Delo», 2005.
2. Vojlunov А. А. Perspektivy razvitiya region-al'nykh kreditnykh organizatsij [Prospects of development of regional credit institutions] // Den'gi i kredit. M., 2012. № 11. S. 12-16.
3. Vostrukhina T. Yu. Faktory i usloviya, vliyayush-chiye na razvitiye bankovskikh uslug v regionakh [The factors and conditions influencing development of banking services in regions] // Voprosy ekonomiki i prava. 2011. № 4. S. 307-310.
4. Zhukov E. F. Banki i nebankovskiye kreditnye organizatsii i ikh operatsii: uchebnik dlya vuzov [Banks and non-bank credit institutions and their operations: textbook for higher education institutions]. 2-ye izd., pererab. i dop. M.: Vuzovskij uchebnik, 2009.
5. Rudakova O. S. Bankovskiye elektronnye uslugi [Banking electronic services]. M.: Infra-M, 2010.
6. Tsentr upravleniya finansami. Bankovskaya sistema [Control center of finance. Banking system]. URL: http://www.center-yf.ru/data/economy/ Bankovskaya-sistema.php
7. BANKIR.RU. URL: http://bankir.ru/publikacii/s/ prognoz-pogody-v-banke-2014-yasno-10004441
SOCIAL-ECONOMIC PHENOMENA AND PROCESSES
n. A. OCTPO^KOBA
59
* * *
FEATURES OF DEVELOPMENT OF THE REGIONAL MARKET OF BANKING PRODUCTS
OSTROZHKOVA POLINA ALEKSANDROVNA Tambov State University named after G. R. Derzhavin, Tambov, the Russian Federation, e-mail: [email protected]
The regional market of banking products is the main component of regional economy without which functioning and development of real sector of economy of the region is impossible. Nevertheless, today there is a problem of further existence and development of regional banks, their abilities to compete with large extra-regional banks. Unevenness of economic development of regions of Russia promotes formation of an imbalance between regions on saturation and granting banking services: the more investment attractive region is, the more its banking system is developed. Because of sharp division according to the size of commercial banks of Russia influence and a role of average and small banks on real sector of economy of the region considerably decreases. Lately tactics of large banks which seek to expand the business and to occupy all new markets in regions, poses threat of loss of a share of the regional market and further functioning of regional banks, forcing them to look for ways of increase of competitiveness at the regional banking market. One of problems caused by the necessity of preservation of positive tendencies of development of regional banks in the conditions of instability of an economic situation is improvement of the regional market of banking products of which along with positive regularities also the negative phenomena are characteristic now. In this situation regional banks need to create business strategy on the basis of the analysis of demand for banking products in the region from real sector of economy. Accurate positioning of regional banks will allow them to accumulate financial resources and to occupy the niche at the regional markets of banking services.
Key words: regional market, market of banking products and services, innovations, banking products, competition
p. A. ostrOZHkOVa T. n № 4 2016
