CC BY
180
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2011 ^ Том 9 № 4 Часть 2
ФАКТОРЫ И НАПРАВЛЕНИЯ УКРЕПЛЕНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РЕГИОНЕ
АНДИЕВА Е.В.,
аспирантка,
Северо-Осетинского государственного университета им. К.Л.Хетагурова,
e-mail: [email protected]
В статье рассматриваются вопросы формирования и функционирования регионального банковского сектора республики Северная Осетия-Алания. Выявлены основные факторы, сдерживающие развитие банков в регионе и условия эффективной деятельности банковской системы, предложены мероприятия по формированию региональных рынков капитала, региональных рынков ценных бумаг и др., способствующие укреплению региональной сети банков, указываются меры по активизации банковской деятельности в субъектах РФ.
Ключевые слова: банки; региональные банки; банковская деятельность; регион; платежеспособность банка; банковские продукты; финансовые институты региона; кредитование реального сектора; региональный рынок капитала.
The article deals with the questions of formation and functioning the regional banking sector of the republic of North Ossetia-Alania. The analysis has identified the major factors inhibiting the development of banks in the region and the efficient operation of the banking system, have been offered activities on formation of the regional capital market, of the regional securities market, and others that strengthen regional networks of banks. In addition, the article specifies measures of activation of bank activity in subjects of the Russian Federation.
Keywords: banks; regional banks; banking activity; the region; the solvency of the bank; banking products; financial institutions of the region; the crediting of the real sector; the regional capital market.
Коды классификатора JEL: G21, G28, R51.
В приоритетных направлениях послания Президента РФ Федеральному Собранию РФ в 2010 г., наряду с вопросами социальной политики и развития нанотехнологий, особое внимание уделялось совершенствованию финансовой инфраструктуры субъектов РФ, одной из составляющей которой являются банки и иные финансовые институты [5]. Банк как самостоятельный финансовый институт, аккумулируя временно свободные средства юридических лиц и населения, активными операциями производит серьезные вливания в экономику региона в форме инвестиций, финансируя отдельные направления экономики субъекта.
Отличительно, что региональный банковский сектор - является системой региональной экономики, без которой невозможно осуществление функционирования и развития реального сектора экономики региона. Региональные банки являются по-настоящему опорными для целых территорий. Большинство из них существует далеко не первый год. Ими накоплен определенный опыт работы, они научились выживать в кризисных условиях. Региональные банки хорошо знают местную специфику, пользуются доверием клиентов в регионах и, как правило, могут рассчитывать на поддержку региональных властей. Как правило, отношения региональных банков с хозяйствующими субъектами имеют долгосрочную основу. Именно эти банки заинтересованы в сохранении и развитии предприятий, они наиболее полно учитывают интересы малого и среднего бизнеса, небольших производств, без которых сбалансированное экономическое развитие региона просто невозможно. Этот факт неоспоримо свидетельствует о значимости и необходимости развития региональных банковских систем, что подтверждается показателями деятельности банков, функционирующих на территории РСО-Алания [2].
Банк - центр квалифицированных кадров, занятости населения, наконец, крупный налогоплательщик для пополнения бюджетов всех уровней государства. Разрешение вопросов, связанных с развитием банковской инфраструктуры, принципиально важно как с практической, так и с политической точек зрения, поскольку развитая инфраструктура - один из действенных стабилизаторов социально-экономического развития [3].
© Е.В. Андиева, 2011
01.01.2010
01.01.2011
Кредиты и прочие ссуды, млн.руб
Рис. 1. Структура активов кредитных организаций региона, сгруппированных по направлениям вложений по республике Северная Осетия-Алания
Что касается рынка банковских услуг в РСО-Алания, то можно отметить относительно высокий уровень концентрации, по кредитам, депозитам населения и остаткам на расчетных счетах [2]
Таблица 1
Уровень развития конкуренции на рынке банковских услуг РСО-Алания (расчет индексов Херфиндаля-Хиршмана)
Показатель 01.01.2010 01.01.2011
1. Индекс Херфиндаля-Хиршмана по величине собственных средств (капиталу) 0,20 0,19
2. Индекс Херфиндаля-Хиршмана по активам 0,22 0,24
3. Индекс Херфиндаля-Хиршмана по кредитам и прочим размещенным средствам, предоставленным нефинансовым организациям-резидентам 0,33 0,23
4. Индекс Херфиндаля-Хиршмана по вкладам физических лиц 0,48 0,47
Отметим, что особенностью российского рынка является чрезмерная концентрация капитала в отдельных регионах, вследствие чего наблюдается неравномерное распределение финансовых институтов по территории РФ. Стоит также указать, что за последнее десятилетие наметилась тенденция к сокращению числа функционирующих кредитных организаций, в том числе за счет снижения подразделений банков в регионах. Общее число действующих кредитных организаций в России за I квартал 2011 года уменьшилось на шесть — с 1 012 до 1 006. С одной стороны, государство проводит политику повышения капитализации, не оставляя никаких шансов развития малым финансовым институтам, а с другой - менеджмент коммерческих банков, оптимизируя расходы и наращивая ликвидность, настраивает региональный бизнес на сокращение филиальной сети и числа представительств, отдавая предпочтение в лучшем случае дополнительным офисам и/или операционным кассам [4].
На сегодняшний день стала проблемой дальнейшее существование и развитие региональных банков, их способность конкурировать с филиалами крупных иногородних банков. Стратегия крупных банков, заключающаяся в расширении своего бизнеса и захвата новых рынков в регионах, представляет определенную угрозу потери доли регионального рынка и дальнейшего функционирования региональных банков, заставляя их искать пути повышения конкурентоспособности на региональном банковском рынке, а для этого необходимо наращивание капитализации.
Следует указать, что несмотря на то, что высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, в основном за счет привлечения средств населения, все же серьезной проблемой деятельности большинства региональных банков остается низкий уровень капитализации - основного гаранта защиты интересов кредиторов и вкладчиков. Собственный капитал составляет основу деятельности любого коммерческого банка, обеспечивает банку экономическую самостоятельность и стабильность функционирования и считается в банковской практике резервом ресурсов, позволяющим поддерживать платежеспособность банка даже при утрате им части своих активов за счет рисковых операций.
Так, следует отметить, что в период с 01.01.2010 г. по 01.01.11 г. совокупный капитал кредитных организаций РСО-Алания увеличился на 14% и составил 1187,1 млн.руб.[2] Относительно невысокий темп наращивания капитала кредитными организациями республики имеет свои причины, одной из которых является то, что у предприятий ре-
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2011 ^ Том 9 № 4 Часть 2
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2011 ^ Том 9 № 4 Часть 2
170
Е.В. АНДИЕВА
ального сектора экономики вложение собственных средств в капиталы кредитных организаций занимает не первое место в рейтинге их экономических предпочтений.
Низкий уровень капитализации региональных банков также порождает ряд проблем: низкая транспарентность (недоверие вкладчиков и кредиторов); отсутствие «длинных» денег, ограниченность осуществления активных операций. Так, например, увеличение величины совокупного капитала кредитных организаций региона за анализируемый период связано с ростом прибыли и фондов кредитных организаций на 18,2%, ростом объема субординированных займов на 32%, а также приростом стоимости имущества за счет переоценки на 70,8%. Наибольший удельный вес в структуре собственных средств (капитале) кредитных организаций региона занимает ОАО АКБ «Банк Развития Региона», а его доля составляет 28,5% [2].
В указанной ситуации региональным банкам необходимо сформировать бизнес-стратегии на основе анализа спроса на банковские продукты в регионе со стороны реального сектора экономики. Четкое позиционирование региональных банков позволит им, как нам представляется, аккумулировать финансовые ресурсы и занять свою нишу на региональных рынках банковских услуг. В первую очередь, это большая специализация на таких банковских услугах, как потребительское кредитование, кредитование малого и среднего бизнеса.
Региональные банки - основные партнеры малого и среднего бизнеса, предприятий и организаций, находящихся в регионе. Причинами предпочтения малого и среднего бизнеса работать с местными банками являются большая доступность, доверие, имидж и возможность проверить безупречность репутации. Это главнейшие конкурентные преимущества большинства региональных банков. Почти вся деятельность малого и среднего предпринимательства осуществляется непосредственно в регионе, в конкретном городе или районе, и все заинтересованные лица имеют возможность при необходимости получать информацию о банке. Привлеченные средства региональные банки используют для выполнения кредитных операций на территории региона, что позволяет расти ресурсной базе региона, а не выводить средства за ее пределы, как осуществляют филиалы иногородних банков.
Необходимо учитывать, что для того чтобы региональный банк функционировал, нужно не только разработать и занять какие-либо ниши, необходимо за счет их заполнения наращивать объем работающих активов либо увеличивать положительное сальдо между непроцентными доходами и расходами. Это значит, что региональным банкам необходимы определенные интеграционные процессы, направленные на увеличение капитализации и повышение надежности.
Актуальным вопросом является определение особенностей банковской деятельности региона во взаимосвязи с состоянием реального сектора экономики. На примере республики Северная Осетия-Алания состояния банковского сектора, отметим, что существует относительно развитая сеть кредитных организаций и их подразделений, которые оказывают весь спектр банковских услуг организациям и населению. В республике действуют 6 кредитных организаций региона; 8 иногородних филиалов, включая филиал Сбербанка России по РСО-Алания; 53 дополнительных офиса; 17 операционных касс вне кассового узла.
В банковском секторе региона сложился достаточно высокий уровень обслуживания клиентов и качества предоставляемых банковских услуг. Однако, как и в других регионах, филиалы крупнейших банков с государственным участием занимают доминирующее положение на рынке банковских услуг, у них же и сконцентрирован основной объем привлеченных и размещенных средств. Так, например, в общем объеме кредитов, предоставленных филиалами иногородних кредитных организаций, на долю Сбербанка на 01.01.2011 года приходится 45,2%. Вместе с тем, с позиции рыночной деятельности региональные кредитные организации работают не менее успешно, чем филиалы крупных российских банков. Совокупный объем прибыли банков региона составил 115 млн руб. Использование прибыли 2011 года составляет 19,5 млн руб. При этом следует отметить, что все шесть кредитные организации региона на конец 2010 года являлись прибыльными. Объем доходов кредитных организаций региона на анализируемый период составил 1586 млн руб., а объем расходов составил 1471,3 млн руб. Анализ структуры доходов показал, что наиболее значимым для кредитных организаций республики источником доходов являлись процентные доходы, предоставленные юридическим лицам, которые составили 36,7% [2].
Особенности банковской стратегии размещения и привлечения денежных ресурсов отражаются в депозитной и кредитной политиках, проводимых кредитными организациями регионов. Экономическая нестабильность и ужесточение требований к качеству заемщиков банков привели к некоторому снижению кредитования региональными банками реального сектора экономики и населения на 01.01.2010 год. Однако в последующем ситуация изменилась, в то время как кредиты, предоставленные кредитными организациями РСО-Алания, увеличились на 1300,7 млн. руб. или 44,5%.
Кредитование реального сектора традиционно является основным направлением активных операций региональных банков. Совокупные активы банковского сектора региона в 2010 году составили 30325,7 млн. руб. Основными факторами роста активов банковского сектора РСО-Алания в течении отчетного квартала являлись наращивание кредитными организациями объемов кредитования и увеличение средств в расчетах.
Активы кредитных организаций региона в период с 01.01.2010 г. по 01.01.2011 г. выросли на 25%. Доля АКБ «Банк Развития Региона» ОАО в совокупном объеме активов кредитных организаций региона составила 51,05%. Наибольшая концентрация кредитных организаций и филиалов отмечается в г. Владикавказ, в районах республики банковские услуги в основном оказывают отделения и дополнительные офисы Сбербанка России, Северо-Осетинского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» и АКБ «Банк Развития Региона» [2].
Эффективно построенная политика привлечения ресурсов от физических и юридических лиц позволила банкам не только удержать, но и увеличить объем привлеченных средств. Основные привлеченные ресурсы кредитных
организаций формировались за счет средств юридических лиц и депозитов физических лиц. Доля привлеченных средств имела тенденцию к снижению. Это связано с пересмотром банками созданных резервов на возможные потери в сторону увеличения (на 77%).
В целом развитие банковского сектора в 2010-2011 гг. РСО-Алания характеризуется стабильным ростом ресурсной базы и повышением кредитной активности при укреплении общей устойчивости кредитных организаций региона. В совокупных пассивах банковского сектора основной составляющей являются средства клиентов - 67,3%, в которых в свою очередь преобладают привлеченные средства физических лиц -51,1% [2].
Средства на счетах физических лиц за указанный период увеличились на 32,9%. При этом наибольший процент привлечения средств по вкладам приходится на филиал иногороднего банка Северо-Осетинского Отделения № 8632 Северо-Кавказского Сберегательного Банка РФ(67,3%), на долю собственных коммерческих банков в РСО-Алания по данной статье ресурсов приходится всего 14%. Это дает основание утверждать, что процесс развития долгосрочного кредитования реального сектора экономики местными коммерческими банками находится на уровне застоя и есть возможности для его активизации [2].
По нашему мнению, для решения вопросов, связанных с формированием эффективной региональной банковской системы, следует осуществить поэтапный переход от экстенсивного развития региональной банковской системы к интенсивному, на базе наращивания, в первую очередь, капиталов банков, создать надежную инфраструктуру, обеспечить более эффективное участи банков в развитии реального сектора, решении социальных проблем. При этом надо учитывать, что на развитие региональной банковской системы на современном этапе развития оказывают негативное влияние следующие факторы: недостаточный уровень капитала у региональных банков и неразвитая филиальная сеть; неразвитость реального сектора экономики и важно, что банк - это лишь обслуживающая структура. Первичен реальный сектор, и только если он будет стабильно и динамично развиваться, можно рассчитывать и на развитие региональной банковской системы.
Также можно выделить ряд обстоятельств, сдерживающих развитие банковского сектора региона: неразвитые системы управления; слабый уровень бизнес-планирования; неудовлетворительный уровень профессионализма руководства некоторых банков; ведение недобросовестной коммерческой практики; высокие риски кредитования; недостоверность отчетности многих отечественных предприятий; ограниченные ресурсные возможности большинства банков и т.д. [4].
Ряд авторов справедливо указывают, что укреплению региональной сети банков могут способствовать следующие мероприятия:
♦ формирование региональных рынков капитала, адекватных по объему, структуре и другим характеристикам экономическому потенциалу и инвестиционным потребностям региона;
♦ создание в каждом регионе оптимальной структуры банковских учреждений по объему операций и организационной форме, что позволит рациональнее сочетать деятельность местных банков, филиалов крупных кредитных организаций из других регионов и иных форм кредитных учреждений;
♦ эффективное функционирование регионального рынка ценных бумаг как важного канала инвестирования в реальный сектор экономики [1].
Активизации банковской деятельности в субъектах РФ, кроме того, могли бы содействовать региональные органы, местный бизнес, имея в виду объединение их усилий по созданию кредитных организаций, способных удовлетворять спрос на банковские услуги; поддерживать внедрение в регионах практики синдицированного кредитования, а также совместного кредитования крупнейших предприятий субъектов федерации несколькими банками.
ЛИТЕРАТУРА
1. Адриянова А.А., Кулумбекова Т.С., Токаев Н.Х. Развитие и эффективная деятельность банков в регионе: монография. Пенза, 2010.
2. Годовой отчет Национального банка республики Северная Осетия-Алания за 2010 год // Официальный сайт ЦБ РФ // www.cbr.ru.
3. Добролежа Е.В. Региональные особенности развития банковского сектора России // Финансовые исследования. 2001. № 3. С. 36.
4. Логвинов С.А. Особенности развития региональных банков // Финансовый вестник 2010 // www.econference.ru.
5. Послание президента России Федеральному Собранию на 2010 год // www.infox.ru.
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2011 ^ Том 9 № 4 Часть 2
