CC BY
154
Страхование
УДК: 368.1
СТРАХОВАНИЕ предметов роскоши
и антиквариата
е. в. бокарева,
кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов Е-mail: id311@yandex. ru Российский государственный университет
туризма и сервиса
В статье подчеркивается, что услуги, предлагаемые страховщиками на страховом рынке, - это страховые продукты. Структура любого страхового продукта следующая: гарантии страховщика, страховые суммы, тарифы и страховые риски. Отмечается, что необходимость в новом продукте возникает, когда страховщик еще не работал на рынке либо когда требуется осуществить прорыв в определенном сегменте, используя в качестве инструмента для привлечения внимания совершенно новый, незнакомый страховой продукт.
Ключевые слова: страхование, страховой продукт, предмет роскоши, антиквариат.
Национальная страховая система в России даже в условиях финансового кризиса - это динамично развивающаяся отрасль, опирающаяся на огромный и почти не освоенный рынок, имеющий большое будущее. Практически ни одна неделя не обходится без сообщения от страховых организаций о вводе на страховой рынок очередного нового страхового продукта. У людей, не разбирающихся в тонкостях страхования, создается впечатление, что рынок живет инновациями. Однако в действительности определение «новый» весьма условно. В основном идет модификация существующих страховых продуктов [2].
Страховые фирмы «Ингосстрах» и группа «Ренессанс Страхование», страховой брокер Marsh и компания «Арт Консалтинг» разработали новый
для российского рынка продукт - страхование предметов искусства.
Пожалуй, страхование культурных ценностей -одна из самых индивидуальных услуг страховщиков. Ведь каждое произведение искусства или предмет старины - неповторимы. В России этот немассовый вид страхования в последнее время переживает подъем. Коллекционирование предметов искусства и антиквариата давно уже стало не только хобби, но и хорошим вложением денег. Антикварная живопись, например, постоянно растет в цене (в среднем на 10-20 % в год), поэтому является достаточно выгодной инвестицией.
Разработка и внедрение нового страхового продукта - дело дорогостоящее и рискованное. Страховой продукт должен быть прост и понятен клиенту. Поэтому работа всего коллектива страховой организации направлена на адаптацию нового вида страхования к определенным группам потребителей. Проектирование требований к страховому продукту - это процесс определения его свойств, в наибольшей степени удовлетворяющих потребности страхователя и соответствующих их потребительским предпочтениям.
На выбор страхового продукта клиентом влияют [1]:
- технические характеристики, т. е. уровень гарантий, предоставляемые гарантии;
- экономические характеристики, т. е. надежность страховщика, цена страховой услуги, франшизы, особые условия;
70
финансы и кредит
- функциональные характеристики, т. е. обеспеченность, престижность страховаться именно в этой страховой организации, деловая репутация страховщика.
Как правило, разработка нового страхового продукта состоит из нескольких этапов [1].
I этап - определение основной идеи, задач и критериев нового страхового продукта, опирающихся на маркетинговые исследования рынка.
II этап - все структурные подразделения занимаются сбором информации. Объединив все данные в единое целое, аналитики получают информацию о страховом рынке, обработав которую, выясняются потребности и спрос клиентов. Проводя анализ, страховая организация стремится выйти на рынок с новым, отличным от конкурентов страховым продуктом.
III этап - принятие решения (на основании анализа и перспективности по сегментам рынка): либо развертывание бизнес-процесса, либо - сворачивание.
IV этап - детальные проработки по оценке имеющихся возможностей, времени и сил, необходимых для технической реализации и последующей коммерциализации нового страхового продукта. Решение вопросов о финансовом и инвестиционном потенциалах, подготовке специалистов в области маркетинга и актуарных расчетах.
V этап - страховщик приступает к разработке нового страхового продукта и определению:
- гарантий;
- страховых сумм;
- франшизы;
- тарифов;
- особых условий договоров;
- страховых премий;
- условий их перечисления и т. д.
Проводится правовой анализ условий страхования, планируются маркетинговые усилия по коммерциализации и на основании имеющейся предварительной информации дается прогноз прибыли от продажи нового страхового продукта и расходов на его внедрение.
VI этап - разработка особенностей маркетинговой стратегии по внедрению нового страхового продукта на рынок, организация продаж, коммерциализация. Это означает:
- информирование потенциальных клиентов о появлении на рынке нового страхового продукта с более высокими качественными характеристиками;
- убеждение в необходимости его приобретения (целевая реклама страхового продукта);
- стимулирование продвижения страхового продукта за счет повышения привлекательности образа страховой организации в целом (имиджевая реклама).
VII этап - пробные продажи нового страхового продукта за счет:
- создания каналов продаж страхового продукта, обеспечивающего предполагаемую эффективность продаж;
- стимулирования через систему скидок страхователям, бонусов продавцам, а также конкурсы и лотереи.
VIII этап - продвижение нового страхового продукта на рынок.
Предложение нового страхового продукта позволит владельцам получить комплексную оценку предметов роскоши, включающую в себя:
- страхование самого предмета;
- определение действительной его стоимости.
В настоящее время страховщики могут предложить полис страхования не только стандартного имущества, но и редкого или необычного:
- антиквариата;
- коллекций;
- предметов роскоши;
- музыкальных инструментов;
- ювелирных украшений.
Предметы антиквариата и ювелирные украшения принимаются на страхование только при условии оценки стоимости имущества независимой экспертной комиссией.
Предмет роскоши - это товар и предметы, без которых можно обойтись в жизни, доступные по цене только состоятельным людям.
Под предметами антиквариата, как правило, понимаются культурные ценности, созданные более 50 лет назад. Состав антикварных предметов необычайно широк и включает все сферы коллекционирования (книги, рукописи, живопись, нумизматику, мебель и так далее). Стоимость антиквариата зависит от потребительской моды, художественной и мемориальной ценности, а также от временного статуса антикварной вещи.
Страхование коллекций произведений искусства и предметов антиквариата на Западе - обычное дело. В Европе и США это такая же стандартная процедура, как страховка на машину или квартиру. В России же ситуация совсем другая. Большинство
частных коллекционеров не хотят страховаться, чтобы не афишировать свое собрание и не привлекать к себе излишнего внимания как проверяющих органов, так и мошенников. По данным страховщиков, в России застраховано не более 10 % частных коллекций.
Тем не менее услуги по страхованию произведений искусства и антиквариата предлагают многие компании. Следует отметить, что по российским законам максимальная страховая сумма, которую может выплатить российская страховая компания, составляет не более 10 % от ее собственных средств -это риски, которые страховщик может оставить на собственном удержании. Поэтому страхование дорогостоящих предметов искусства всегда нуждается в перестраховании. В качестве принимающей стороны могут выступать как российские, так и зарубежные перестраховочные компании. У иностранных перестраховщиков опыт такого страхования значительно больше (по времени) и обширнее (по тематике). К примеру, синдикат Lloyds способен принять на страхование коллекцию картин стоимостью до 100 млн долл.
Россия в последние годы считается одним из главных потребителей предметов роскоши в мире. Страхование подобного имущества активно развивается. Например, в 2011 г. филиал ОСАО «Ингосстрах» в Перми застраховал уникальную выставку работ мастеров современной живописи «40 первых», экспонирующуюся в Пермской государственной художественной галерее. Все экспонаты принадлежат частному музею. Общая страховая сумма составила более 2,5 млн долл.
По экспертным оценкам, ныне в РФ застраховано не более 7-10 % частных коллекций предметов искусства. Основная причина кроется в недооценке информации о выгодах и преимуществах, которые может получить коллекционер при страховании. Если художественная ценность адекватно оценена и застрахована, то владелец вправе предложить ее принять в качестве залога при оформлении кредита в банке. Также при наличии страхового договора у владельца произведения искусства появляется возможность сдавать свои ценности в аренду и получать за это дополнительные финансовые вознаграждения. Отдельно можно выделить наиболее часто страхуемый предмет роскоши как «фешенебельное КАСКО».
Если на страховку предметов искусства, коллекций и других подобных ценностей владельцы пока
не любят тратиться, то дорогостоящие машины, напротив, предпочитают застраховать. В 2010 г. в Екатеринбурге СК «РОСНО» по договору КАСКО был застрахован автомобиль Bentley Continental стоимостью 8 916 050 руб.
Оценкой антиквариата занимаются специалисты-оценщики, которые могут являться как физическими лицами, так и представителями юридического лица. При данной работе применяются специальные методики, хотя сама по себе оценка - уникальна. Общего способа оценки антиквариата не существует. Оценка - это не только экспертное установление «правильной» цены, но и процесс создания оценочного заключения, строго соответствующего Федеральному закону от 29.06.1998 N° 135-Ф3 «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» и международным стандартам и нормам. Оценка опирается на объективно подтвержденную информацию. Страховая компания создает собственную базу данных по оценке антиквариата и произведений искусства.
Такая оценка требует наличия специального образования и лицензии (на осуществление оценочной деятельности на территории РФ). Результаты оценки антиквариата и произведений искусства принимаются международным рынком страхования только при наличии у экспертов многолетнего опыта работы в данной области.
Комплекс оценки антиквариата состоит из 3 последовательных этапов [3].
I этап. Технологическая экспертиза произведений искусства. Определение времени его создания по датирующим признакам. Комплекс исследований с использованием неразрушающих и лабораторных методов исследования основы, грунта, красочного слоя, связующего материала.
II этап. Искусствоведческая экспертиза и атрибуция (установление авторства) произведения искусства.
III этап. Оценка. Комплекс работ, направленный на выявление рыночной или иной требуемой стоимости произведения искусства или антиквариата.
В России страхование предметов роскоши и антиквариата скорее носит характер VIP-услуг. Помимо того, что к индивидуальным страховым программам без особого энтузиазма относятся потребители, их не очень-то жалуют и сами страховые компании. Специалисты в области страхования отмечают, что для них данный страховой продукт
72
финансы и кредит
является пока не рентабельным в силу следующих обстоятельств:
- не всегда страховой случай соответствует принципу случайности и непреднамеренности;
- дефицит компетентных оценщиков;
- отсутствие общих правил страхования антиквариата.
Однако ежегодный прирост спроса на рынке страхования антиквариата в России в среднем составляет около 10 %. Население медленно, но верно учится покупать страховые полисы по страхованию предметов роскоши и антиквариата.
Список литературы
1. Плакунов К. А., Никулина Н. Н. Роль андеррайтеров и продавцов в бизнес-процессе продаж страховых продуктов // Страховое дело. 2010. № 5.
2. Хотинская Г. И., Бокарева Е. В., Макаренко А. А. Балансовый метод в экономике и финансах: сущность, эволюция, современность (на примере сервисных видов деятельности) : монография. М. 2008.
3. Щербаков В. А. и др. Страхование. М.: КНОРУС. 2010.
Вниманию руководителей и менеджеров высшего и среднего звена, экономистов, финансистов, преподавателей вузов и аспирантов!
Журнал «Финансы и кредит»
ISSN 2071-4688
Выпускается с 1995 года. Включен в перечень ВАК.
Включен в Российский индекс научного цитирования (РИНЦ).
Журнал реферируется ВИНИТИ РАН.
Формат A4, объем 80—100 с. Периодичность - 4 раза в месяц.
ПОДПИСКА ПРОДОЛЖАЕТСЯ!
Индекс по каталогу «Почта России» Индекс по каталогу «Роспечать» Индекс по каталогу «Пресса России»
34131 71222 45029
За дополнительной информацией обращайтесь в отдел реализации Издательского дома «ФИНАНСЫ и КРЕДИТ» телефон/факс: (495) 721-85-75, E-mail:[email protected]
Возможна подписка на электронную версию журнала, а также приобретение отдельных статей: Научная электронная библиотека: eLibrary.ru Электронная библиотека: dilib.ru
www.fln-izdat.ru
dilib
Вы всегда можете приобрести последние номера и отдельные статьи всех журналов Издательского дома «Финансы и Кредит» в формате PDF на сайте электронной библиотеки dilib.ru. Также доступен электронный архив журналов с 2006 года.
www.dilib.ru
