CC BY
98
банк, «Примсоцбанк», «Русский земельный банк», «Стромкомбанк», Тверской городской банк, «Тверьуниверсалбанк», «ФорБанк».
Таким образом, уже по состоянию на ноябрь 2010 г. на рынке ипотечного кредитования с пониженным первоначальным взносом активно работают 20 региональных операторов и 19 кредитных учреждений, входящих в сегмент АИЖК. Выдают кредиты с первоначальным взносом от 10% около 60 региональных отделений Банка «ВТБ 24».
Литертура
1. Адамчук, Н.Г. Обзор страховых рынков ведущих стран мира (серия «Мировые страховые рынки») / Н.Г. Адамчук, Р.Т. Юлдашев. М.: Анкил, 2009. 120 с.
2. Программа ОАО «АИЖК» по развитию ипотечного страхования 2009 г.
3. «Эксперт РА» Тенденции рынка банкострахования 2011 г.
4. www.prestige-ins.ru. (Дата обращения 15.02.2012).
5. http://www.fssn.ru. (Дата обращения 17.01.2012).
УДК: 368.1
ПРЕДМЕТ РОСКОШИ - НОВЫЙ ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ LUXURY ITEM AS NEW OBJECT FOR INSURANCE
Бокарева Елена Владимировна, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов, [email protected],
ФГБОУ ВПО «Российского государственного университета туризма и сервиса»,
г. Москва
Услуги, предлагаемые страховщиками на страховом рынке, - это страховые продукты. Структура любого страхового продукта следующая: гарантии страховщика, страховые суммы, тарифы и страховые риски. Необходимость в новом продукте возникает, когда страховщик еще не работал на рынке, либо когда требуется осуществить прорыв в определенном сегменте, используя в качестве инструмента для привлечения внимания совершенно новый, незнакомый страховой продукт.
Ключевые слова: страхование, страховой продукт, предмет роскоши,
антиквариат.
Services that are provided by insurers on the insurance market are insurance products. The structure of any insurance product is the following: insurer’s guarantees, insurance proceeds, tariffs and insurance risks. The need for a new product comes either when the insurer has not operated on the market yet or it is required to make a breakthrough in a particular segment using an absolutely new and unknown product to attract attention.
Key words: insurance, insurance product, luxury item, antiques.
Национальная страховая система в России даже в условиях финансового кризиса -это динамично развивающаяся отрасль, опирающаяся на огромный и практически неосвоенный рынок, имеющий большое будущее. Практически ни одна неделя не обходится без сообщения от страховых организаций о вводе на страховой рынок очередного нового страхового продукта. У не разбирающихся в тонкостях страхования, создается впечатление, что рынок живет инновациями. Однако в действительности определение «новый» весьма условно: в основном идет модификация существующих страховых продуктов.
Страховые компании «Ингосстрах» и группа «Ренессанс Страхование», страховой брокер Ма^ и компания «Арт Консалтинг» разработали новый для российского рынка продукт - страхование предметов искусства.
Страхование культурных ценностей, пожалуй, одна из самых индивидуальных услуг страховщиков. Ведь каждое произведение искусства или предмет старины неповторимы. В России этот немассовый вид страхования в последнее время переживает подъем. Коллекционирование предметов искусства и антиквариата давно уже стало не только хобби, но и хорошим вложением денег. Антикварная живопись, например, постоянно растет в цене, в среднем на 10-20% в год, поэтому является достаточно выгодной инвестицией.
Разработка и внедрение нового страхового продукта - дело дорогостоящее и рискованное. Страховой продукт должен быть прост и понятен клиенту, поэтому работа всего коллектива страховой организации направлена на адаптацию нового вида страхования к определенным группам потребителей. Проектирование требований к страховому продукту - это процесс определения его свойств, в наибольшей степени удовлетворяющих потребности страхователя и соответствующих их потребительским предпочтениям.
На выбор страхового продукта клиентом влияют: [1]
- технические характеристики, т.е. уровень гарантий, предоставляемые гарантии;
- экономические характеристики, т.е. надежность страховщика, цена страховой услуги, франшизы, особые условия;
- функциональные характеристики, т.е. обеспеченность, престижность страховаться именно в этой страховой организации, деловая репутация страховщика.
Как правило, разработка нового страхового продукта, состоит из нескольких этапов:[1]
I этап - определение основной идеи, задач и критериев нового страхового продукта, опирающихся на маркетинговые исследования рынка.
II этап - все структурные подразделения занимаются сбором информации. Объединив все данные в единое целое, аналитики получают информацию о страховом рынке, обработав которую, выясняют потребности и спрос клиентов. Проводя анализ, страховая организация стремится выйти на рынок с новым, отличным от конкурентов, страховым продуктом.
III этап - принятие решения (на основании анализа и перспективности по сегментам рынка): либо развертывание бизнес-процесса, либо - сворачивание.
IV этап - детальные проработки по оценке имеющихся возможностей, времени и сил, необходимых для технической реализации и последующей коммерциализации нового страхового продукта. Решение вопросов о финансовом и инвестиционном потенциалах, подготовке специалистов в области маркетинга и актуарных расчетах.
V этап - страховщик приступает к разработке нового страхового продукта и определению: гарантий, страховых сумм, франшизы, тарифов, особых условий договоров, страховых премий, условий их перечисления и т.д., также проводит правовой анализ условий страхования, планирует маркетинговые усилия по коммерциализации и на основании имеющейся предварительной информации дает прогноз прибыли от продажи нового страхового продукта и расходов на его внедрение.
VI этап - разработка особенностей маркетинговой стратегии по внедрению нового страхового продукта на рынок, организация продаж, коммерциализация, что означает информирование потенциальных клиентов о появлении на рынке нового страхового продукта с более высокими качественными характеристиками, убеждение в необходимости его приобретения (целевая реклама страхового продукта); стимулирование продвижения страхового продукта за счет повышения привлекательности образа страховой организации в целом (имиджевая реклама).
VII этап - пробные продажи нового страхового продукта за счет создания каналов продаж страхового продукта, обеспечивающего предполагаемую эффективность продаж; стимулирования через систему скидок страхователям, бонусов продавцам, а также конкурсов и лотереи.
VIII этап - продвижение нового страхового продукта на рынок.
Предложение нового страхового продукта позволит владельцам получить
комплексную оценку предметов роскоши, включающих в себя:
- страхование самого предмета;
- определение действительной его стоимости.
На данный момент страховщики могут предложить полис страхования не только стандартного имущества, но и редкого или необычного, например, антиквариата, коллекций, предметов роскоши, музыкальных инструментов, ювелирных украшений. Предметы антиквариата и ювелирные украшения принимаются на страхование только при условии оценки стоимости имущества независимой экспертной комиссией.
Предмет роскоши - это товар, предметы, без которых можно обойтись в жизни, доступные по цене только состоятельным людям.
Под предметами антиквариата, как правило, понимаются культурные ценности, созданные более 50 лет назад. Состав антикварных предметов необычайно широк и включает все сферы коллекционирования (книги, рукописи, живопись, нумизматику, мебель и т.д.). Стоимость антиквариата зависит от потребительской моды, художественной и мемориальной ценности, а также от временного статуса антикварной вещи.
Частные коллекционеры всегда осторожно относились к страхованию принадлежащих им ценностей, ведь заключение договора страхования подразумевает, во-первых, раскрытие информации о коллекции и ее стоимости, а во-вторых, проведение предстраховой экспертизы для определения подлинности принимаемых на страхование произведений искусства.
В связи с тем, что Россия в последние годы считается одним из главных потребителей предметов роскоши в мире, страхование подобного имущества активно развивается. Например, в 2011 г. филиал ОСАО «Ингосстрах» в Перми застраховал уникальную выставку работ мастеров современной живописи «40 первых», экспонирующуюся в Пермской государственной художественной галерее. Все экспонаты принадлежат частному музею. Общая страховая сумма составила более 2,5 миллиона долларов США.
По экспертным оценкам сегодня в России застраховано не более 7-10 % частных коллекций предметов искусств. Основная причина кроется в недооценке информации о выгодах и преимуществах, которые может получить коллекционер при страховании. Если художественная ценность адекватно оценена и застрахована, владелец может предложить ее принять в качестве залога при оформлении кредита в банке. Также при наличии страхового договора у владельца произведения искусства появляется возможность сдавать свои ценности в аренду и получать за это дополнительные финансовые вознаграждения.
Отдельно можно выделить такой наиболее часто страхуемый предмет роскоши, как фешенебельное КАСКО.
Если на страховку предметов искусства, коллекций и других подобных ценностей владельцы пока не любят тратиться, то дорогостоящие машины, напротив, предпочитают застраховать. В 2010 г. в Екатеринбурге по договору КАСКО СК «РОСНО» был застрахован автомобиль Bentley Continental стоимостью 8 916 050 руб.
Оценкой антиквариата занимаются специалисты-оценщики, которые могут являться как физическими лицами, так и представителями юридического лица. При данной работе, применяются специальные методики, хотя сама по себе оценка является уникальной. Общего способа оценки антиквариата не существует. Оценка - это не только экспертное установление «правильной» цены, но и процесс создания оценочного заключения, строго соответствующего Федеральному закону N 135-Ф3 от 29 июля 1998 года «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» и международным стандартам и нормам. Оценка опирается на объективно подтвержденную информацию. Страховая компания создает собственную базу данных по оценке антиквариата и произведений искусства.
Оценка требует наличия специального образования и лицензии (лицензия на осуществление оценочной деятельности на территории РФ). Результаты оценки антиквариата и произведений искусства принимаются международным рынком страхования только при наличии многолетнего опыта работы оценщика в данной области.
Комплекс оценки антиквариата состоит из 3 последовательных этапов: [2]
1 этап. Технологическая экспертиза произведений искусства. Определение времени его создания по датирующим признакам. Комплекс исследований с использованием неразрушающих и лабораторных методов исследования основы, грунта, красочного слоя, связующего.
2 этап. Искусствоведческая экспертиза и атрибуция (установление авторства) произведения искусства.
3 этап. Оценка. Комплекс работ, направленный на выявление рыночной или иной требуемой стоимости произведения искусства или антиквариата.
В России страхование предметов роскоши и антиквариата скорее носит характер VIP-услуг. Помимо того, что к индивидуальным страховым программам без особого энтузиазма относятся потребители, их не очень-то жалуют и сами страховые компании. Специалисты в области страхования, отмечают, что для них данный страховой продукт является пока нерентабельным в силу ряда обстоятельств:
- не всегда страховой случай соответствует принципу случайности и непреднамеренности;
- дефицит компетентных оценщиков;
- отсутствие общих правил страхования антиквариата.
Однако ежегодный прирост спроса на рынке страхования антиквариата в России в среднем составляет около 10%. Население медленно, но верно учится покупать страховые полисы по страхованию предметов роскоши и антиквариата.
Литература
1. Плакунов К.А., Никулина Н.Н. Роль андеррайтеров и продавцов в бизнес-процессе продаж страховых продуктов // Страховое дело. 2010. № 5.
2. Страхование / Щербаков В.А. и др. М.: КНОРУС, 2010.
УДК 368
МЕСТО И РОЛЬ ВНУТРЕННЕГО КОНТРОЛЯ В СИСТЕМЕ УПРАВЛЕНИЯ ФИНАНСОВЫМИ РИСКАМИ СТРАХОВОЙ ОРГАНИЗАЦИИ
POSITION AND ROLE OF INTERNAL CONTROL IN INSURANCE COMPANY FINANCIAL RISKS MANAGEMENT SYSTEM
Бобылев Дмитрий Владимирович, аспирант, [email protected].
ФГБОУ ВПО «Российского государственного университета туризма и сервиса»,
г. Москва
В статье рассматривается взаимосвязь внутреннего аудита, внутреннего контроля, системы экономической безопасности в страховой организации в целях эффективного управления финансовыми рисками и обеспечения финансовой безопасности страховой организации.
Ключевые слова: страхование, внутренний контроль, легализация денежных средств, экономическая безопасность.
The article concerns the interrelation among internal audit, internal control and economic security system in an insurance company aimed at financial risks efficient management and insurance company’s financial security provision.
Key words: insurance, internal control, fund legalization, economic security.
До недавнего времени внутреннему контролю в страховой организации не уделялось должного внимания. Нужно отметить, что до сих пор четко не определено место внутреннего контроля в системе управления финансовыми рисками страховой
