CC BY
55
Удк 336.71; 001.895
роль банковских инноваций в посткризисный период
н. В. ТУЛАЙКОВ, кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики и финансов E-mail: [email protected] Орловская региональная академия государственной службы
В статье отмечается, что посткризисный период обусловливает потребность в инновационном подходе к деятельности всех секторов экономики и финансов. Это в полной мере касается банковской сферы, особенно в странах с транзитивной экономикой. Предлагается оптимальная методика перехода национальных банковских рынков в мировые структуры с учетом инновационных процессов.
Ключевые слова: посткризисный период, банковские инновации, переход национальных банковских структур в мировые.
Базисные инновации уже сформировали современный технологический уклад начала XXI в. в наиболее развитых странах мира. При этом высокие информационные и инновационные технологии являются основой для глобализации финансовой сферы, которая ведет, в свою очередь, к глобальной финансовой конкуренции. В результате этого для национальных банков складывается принципиально новая внешняя среда деятельности. В то же время этот процесс характеризуется противоречивостью и определенной ограниченностью. Следует согласиться с мнением ряда экономистов, что этот процесс влечет за собой большую открытость финансовых рынков, облегчает доступ на национальные финансовые рынки, способствует универсализации норм и правил осуществления операций, способствует унификации регулирования и надзора за финансовой сферой; способствует стандартизации требований к осуществлению сделок и платежно-расчетному обслуживанию участников операций [2].
Банковский сектор Российской Федерации в настоящее время переживает период постепен-
ного перехода в мировые финансовые структуры с учетом международных требований и национальных особенностей. Таким образом, текущая потребность в инновациях, в том числе банковских, определяется наличием хозяйственного кризиса и необходимостью немедленной его ликвидации за счет нововведений. По мнению автора, правы те экономисты, которые утверждают, что российские банки гораздо менее консервативны по отношению к новым технологиям. У нас в банковской индустрии работает много молодых энергичных людей, способных увидеть на рынке такие решения, которые многие менеджеры западных банков просто не в состоянии оценить из-за своего консерватизма, своеобразной научной школы и т. д. [1].
Практика показывает, что эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологических процессов. В соответствии с динамично меняющимися условиями деятельности любой банк как полноценный участник рынка вынужден меняться сам, становясь инициатором внутриорганизационных инновационных процессов.
В последние годы инновации в кредитных институтах развиваются особенно быстро под воздействием либерализации финансовой сферы и использования новейших информационных технологий. Так, развитие разнообразных дериватов позволило перевести кредитные риски с баланса банков на другие финансовые учреждения, использующие леверидж («эффект рычага»).
В целом можно отметить, что большинство финансовых инноваций часто усложняет интерпретацию эволюции денежных агрегатов и использова-
ние положений «второй опоры» нового Базельского соглашения о достаточности капитала. В результате на фоне финансовых инноваций наблюдается нестабильность спроса на деньги, а появление новых продуктов и посредников приводит к сглаживанию различий между денежными и неденежными активами и к изменению финансового поведения экономических субъектов [1].
Банковские инновации всегда связаны с риском, т. е. прогнозной неизвестностью, принесет ли вложение капитала прибыль или оно будет убыточным? Поэтому решающее значение при инновациях имеют селективные риски и риски неправильного выбора вида вложений инвестиций в сравнении с другими видами вложения.
Следует отметить, что рисковые инвестиции — это венчурный капитал, который действует по схеме диверсификации капитала. Как правило, он инвестируется в не связанные между собой проекты в расчете на быструю окупаемость вложенных средств и высокую норму прибыли капитала (обычно не менее 50 %). Теория справедливо утверждает, что окупаемость капитала означает, что величина притока денег от вложения капитала становится равной величине вложенного капитала. Она измеряется сроком окупаемости капитала, т. е. показывает период времени, необходимый для возмещения первоначальных затрат капитала. При этом любой экономический анализ, объясняющий инновации, должен обратить свое внимание на стимулы, которые привели к появлению новых финансовых инструментов. На взгляд автора, правы экономисты, утверждающие, что это вызвано желанием максимизировать прибыль, что и приводит к простому выводу: изменения в экономической обстановке стимулируют поиск прибыльных инноваций [3].
Банковская инновация, также как и любая другая, делится на кризисную инновацию и инновацию развития, на новый банковский продукт и новую банковскую операцию. Банковскую инновацию можно выразить с помощью уравнения: И=/ (0,
где И — банковская инновация; I — время, т. е. продолжительность жизненного цикла финансовой инновации. Таким образом, понятие «банковская инновация» действует только в рамках вре-
мени, которые установлены начальной и конечной точкой жизненного цикла данной инновации. В связи с этим, на взгляд автора, не может считаться банковской инновацией продукт или операция, которые являются новыми только для данного финансового учреждения, но которые уже давно реализованы в других институтах. К финансовым или банковским инновациям не могут относиться также незначительные изменения, которые носят частный порядок и не меняют содержания и сущности продукта или операции (изменение процентных ставок по банковским счетам, сроков банковских депозитов и др.). Содержание банковских инноваций представлено на рисунке.
Напрашивается вывод о необходимости классифицировать банковские инновации в целях их оптимизации. Так, группировку банковских инноваций можно осуществить по причинам их зарождения. Для этого выделяются реактивные и стратегические инновации.
Первые относятся к проведению банком так называемой оборонительной стратегии, они направлены на выживание кредитной организации на рынке и являются в основном реакцией на нововведения банка-конкурента. В этом случае банк вынужден осуществлять инновационную деятельность для обеспечения своего выживания в конкурентной борьбе на рынке.
Стратегические нововведения в основном направлены на упреждение инновационных преобразований, их основная цель — получение определенных конкурентных преимуществ в перспективе. Примером такого рода инновации в настоящее время может являться внедрение комплексной системы удаленного управления счетами клиентов банка.
Содержание банковских инноваций
Новый продукт, впервые появившийся только на российском финансовом рынке, т.е. только в одном банковском учреждении
Новый для России зарубежный финансовый продукт
Новые банковские операции
Содержание банковских инноваций
В то же время, по мнению автора, к банковским инновациям не могут относиться незначительные изменения, которые носят частный порядок и не меняют содержания и сущности банковского продукта или операции.
К инновациям в последнее время относят разработку и внедрение новых типов организационных структур предприятий. Это вполне справедливо, поскольку современные банки развиваются в условиях глобализации телекоммуникационных средств, развития сетевой формы организации различных форм бизнеса. На этом фоне центральное место занимает вопрос новых форм организационной структуры. Под определение банковской инновации на данный момент, например, подходит и внедрение МСФО.
Отдельным вопросом является все более активное внедрение в банковский процесс электронных денег как предоплаченного финансового продукта, который имеет следующие характеристики:
1) он представляет собой денежное обязательство эмитента;
2) он выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;
3) он не требует использования при трансакции банковских счетов;
4) он принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;
5) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.
При этом позиция 1 отражает правовой подход к определению электронных денег, позиция 5 — технологический. Позиция 3 характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счету, а позиция 4 отличает их от одноцелевых чиповых карт, например, телефонной компании.
Вместе с тем вызывает сомнение утверждение отдельных экономистов, которые считают, что со временем электронные деньги могут вытеснить традиционную наличность и чеки, заменят кредитные карты и возьмут на себя расчетные функции в обход центральных банков.
Подводя итог, можно определенно сделать вывод о том, что главная сложность для Банка России, как и для центральных банков других стран с формирующейся экономикой, будет заключаться в том, что электронные деньги могут стать очередными «чужими» деньгами, которые в одном строю
с долларами, евро и иенами будут вытеснять национальную валюту.
В настоящее время эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологических процессов. Спрос, предъявляемый покупателем на банковский продукт или операцию, определяет степень новизны этих видов нововведений. Уровень спроса на новый продукт определяет уровень его полезности, а значит, и степень его новизны.
Однако продолжительное во времени любое новое явление становится массовым, традиционным, т. е. обычным явлением. Из этого можно сделать вывод, что финансовая инновация есть функция времени.
Продолжая классификацию банковских инноваций, возможно осуществить их разделение на продуктовые (основные) и на обеспечивающие [2].
Продуктовые инновации определяют основную часть инновационной деятельности банка, поскольку его успех на рынке прямо зависит от предложения им спектра продуктов и услуг. Внутри группы продуктовых инноваций также можно выделить две категории: собственно продуктовые инновации и рыночные инновации.
Собственно продуктовые инновации связаны именно с созданием новых банковских продуктов, разработкой новых услуг, а также с продвижением их на рынок, для которого они были созданы. Рыночные инновации объединяют комплекс мероприятий, позволяющих реализовывать уже созданные продукты на новых рынках, открывать для них новые сферы использования.
В качестве примера инноваций первой категории можно назвать эмитирование и распространение банком собственных векселей и предложение их своим клиентам как новый вариант депозита. Вторая категория инноваций включает использование собственных векселей банка в расчетных схемах производственных цепочек, что позволяло ориентировать уже известный банковский продукт на новый рынок клиентов определенной отрасли, не имевших до этого в обращении производных финансовых инструментов.
Обеспечивающие инновации играют вторичную роль, поскольку они напрямую не связаны с основными функциями кредитной организации. Эта группа инноваций носит технологический характер и включает в себя инновационные преобразования управленческой структуры, методов организации основного производственного процесса, т. е. процесса
оказания услуг и реализации банковских продуктов, совершенствования банковских технологий и т. п.
Следующим принципом классификации банковских нововведений является их подразделение по инновационному потенциалу. Часто выделяют следующие группы инноваций [2]:
—радикальные инновации, или как их еще называют — базовые, подразумевающие внедрение принципиально новых видов банковских продуктов и услуг, применение качественно новых технологий их реализации и оказания, использование абсолютно новых методов управления;
— комбинаторные инновации, т. е. подразумевающие использование множества сочетаний различных имеющихся элементов (объединение разных имеющихся технологий оказания услуг в один комплексный пакет, предлагаемый впоследствии на рынке как единый продукт);
— модифицирующие инновации, призванные вносить необходимые изменения и дополнения в давно существующие банковские продукты для продления их жизненного цикла (выдача дополнительных дисконтных карт или страхование депозитов при выдаче пластиковых карт).
Соотношение количества перечисленных групп инноваций в деятельности кредитной организации имеет непосредственное значение для анализа конкретных изменений, а также для анализа имеющейся продуктовой и материально-технической базы банка в целом. Радикальные нововведения имеют наибольшую ценность, поскольку обладают самым значительным эффектом, внося нечто принципиально новое в механизм функционирования кредитной организации. К данной группе инноваций можно отнести внедрение CRM-системы (Customer relationship management (англ.) — система управления взаимоотношениями с клиентами), позволяющей, в частности, систематизировать и контролировать процесс взаимоотношений банка с клиентами.
Однако в большинстве случаев преобладают инновации, относящиеся к двум последним группам. Они не имеют столь мощного резонанса, как первая группа, но их взаимосвязь не менее важна, поскольку основным предназначением комбинаторных и модифицирующих инноваций являются корректировка и адаптация уже произошедших и внедренных базовых преобразований в соответствии с текущей рыночной ситуацией, а также с меняющимися текущими целями и задачами.
В то же время модифицирующие и совершенствующие инновации оказывают также и некое
«тормозящее» влияние. Они призваны продлить жизненный цикл того или иного банковского продукта, ранее бывшего прогрессивным и принципиально новым, но являющимся морально устаревшим в настоящее время. Примером такого типа нововведений может быть частичная модификация программно-аппаратного комплекса управления дистанционным доступом к распоряжению счетами клиентов без изменения основных коммуникационных каналов. При этом стоит отметить еще и тот факт, что радикальные преобразования также не всегда дают положительный эффект, если они были произведены вследствие неточного анализа предпосылок и возможных последствий, а также ввиду неправильно произведенного маркетингового хода.
По объему воздействия инновации можно подразделить на точечные и системные.
Точечные нововведения имеют место в частном случае совершенствования технологии на отдельном участке работы. Они обычно не требуют больших материальных затрат и связаны с повышением эффективности одной-двух операций, не оказывая заметного влияния на производственный процесс в целом.
Системные нововведения определяют изменение всей структуры производственных отношений. Скажем, начало использования компьютерной техники и локальных вычислительных сетей в банковском деле в свое время в корне изменило работу кредитных организаций, ускорив и удешевив прохождение расчетов, увеличив надежность учета банковских операций, а также значительно сократив трудозатраты.
Наконец, по степени новизны банковские инновации подразделяются на новосозданные и построенные на новом способе использования уже существующих продуктов.
Новосозданные инновации, или как их еще называют инновации, основанные на новых открытиях, не так уж часты в банковской сфере.
Банковские инновации, построенные на уже созданных продуктах, имеют наибольшее распространение ввиду относительной дешевизны разработок, несложности внедрения и пониженных рисков неудачи внедрения нового продукта. Они направлены прежде всего на повышение эксплуатационных качеств и показателей эффективности уже давно присутствующих на рынке продуктов и услуг. Классическим примером данного вида нововведений можно назвать реализацию перекрестных продуктов, скажем, всевозможных разновидностей
кредитования вкупе с другими видами услуг, изначально не связанными друг с другом (например, услуги по факторингу и лизингу, напрямую не сопровождающиеся выдачей кредита).
Если классифицировать банковские инновации по характеру удовлетворяемых потребностей, то целесообразно выделить инновации, связанные с удовлетворением существующих потребностей, и инновации, направленные на создание новых потребностей. Основная масса нововведений, осуществляемых кредитными организациями, направлена на удовлетворение имеющихся потребностей.
Инновации, направленные на создание новых потребностей, достаточно редки, поскольку требуют наличия у банка определенного творческого и инвестиционного потенциала, подкрепленного результатами тщательного маркетингового и социологического исследования. Кроме этого данная подгруппа инноваций несет в себе значительные риски неуспеха проводимых мероприятий в случае недостаточной полноты данных, полученных в результате исследования рынка, и ошибочности принятого руководящего решения.
В результате проводимого анализа необходимо отразить разделение банковских инноваций по отношению к разработчику. Далеко не каждый банк в состоянии иметь в своей структуре подразделение, профессионально занимающееся маркетинговыми исследованиями, анализом поступающей информации, а также разработкой и предложением новых банковских продуктов или технологических процессов. Существует достаточное количество предприятий и фирм, профессиональная деятельность которых связана с предоставлением услуг по системному анализу на основе результатов проводимых исследований и генерации идей по созданию новых форм обслуживания, технологий банковских операций и т. п.
Прибегая к услугам подобных организаций, банки определяют существование двух групп нововведений: нововведения, разработанные собственными силами, и нововведения, «заказанные» и приобретенные у стороннего разработчика.
Вместе с тем вследствие наличия у кредитной организации собственного потенциала для разработки и внедрения инноваций, а также достаточной диффузности рыночных и продуктовых инноваций возникает необходимость разделить нововведения по времени появления:
— инновации-лидеры, т. е. инновации, внедряемые банками самостоятельно. Данный тип иннова-
ций носит рисковый характер и обладает абсолютной новизной для области внедрения, что в случае удачной разработки может обусловить появление у банка определенных конкурентных преимуществ;
— инновации-последователи, или нововведения, осуществляемые кредитными организациями с определенным лагом во времени после внедрения предыдущей группы инноваций с желанием сохранить уже имеющиеся конкурентные преимущества. Данные инновации носят менее рисковый характер, поскольку реакция рынка на них уже была выявлена.
Пересекаясь во многом с уже описанными классификационными группами, существует подразделение инноваций, характеризующееся глубиной вносимых изменений:
• инновации нулевого порядка, касающиеся обновления и сохранения уже имеющихся свойств системы (замена отдельных представителей персонала кредитной организации и отдельных объектов материально-технической базы для сохранения существующей функциональности банка на первоначальном уровне);
• инновации первого порядка, включающие коли -чественные изменения, вносимые в систему (расширение того или иного подразделения кредитной организации для улучшения качества обслуживания за счет увеличения «производственной мощности»);
• инновации второго порядка, в процессе которых происходит перегруппировка составных частей системы (структурные изменения в рамках одной кредитной организации, слияние отдельных структурных подразделений, выделение новых структурных подразделений в целях повышения функциональной отдачи);
• инновации третьего порядка — изменения структурных элементов адаптивного характера, предназначенные для улучшения взаимодействия отдельных подразделений кредитной организации друг с другом и для перераспределения функций между ними;
• инновации четвертого порядка, включающие сохранение первоначальных свойств структуры при проведении простейших изменений качественного характера, выходящих за рамки адаптивных изменений (например смена аппаратно-программного комплекса банка, переход на новую автоматизированную банковскую систему);
• инновации пятого порядка, подразумевающие сохранение базовой структуры кредитной ор-
ганизации нетронутой, но с внесением изменений в большинство свойств системы (замена части рабочего коллектива и руководителей среднего звена в целях изменения качественных характеристик работы банка);
• инновации шестого порядка — качественное изменение первоначальных свойств кредитной организации, смена системообразующих секторов клиентов, обслуживаемых банком;
• инновации седьмого порядка, обозначающие высшее изменение в функциональных свойствах кредитной организации (смена «специализации» банка, изменение всего спектра оказываемых услуг, переход на новые рынки и использование новых принципов выбора и обслуживания клиентской базы).
Таким образом, приведенная классификация банковских инноваций дает возможность выявить некоторые закономерности в возникновении и прохождении инновационных процессов в кредитных организациях. Дело в том, что преобладание того или иного типа инноваций определяет тип и направленность инновационной стратегии банка (т. е. возможно осуществить «привязку» определенных типов инноваций к определенным типам инновационных стратегий). В свою очередь, типология банковских инноваций позволяет конструировать соответствующие экономические и управленческие механизмы, поскольку они определяются именно типом внедряемых инноваций и выбранной инновационной стратегией, что особенно важно для предупреждения кризисных явлений в банке.
При этом любой банк в процессе реализации системного подхода к определению своей инновационной стратегии может, рассматривая свою инновационную деятельность с учетом указанных принципов и аспектов классификации, получить возможность точнее позиционироваться на рынке, определять формы продвижения и реализации своих разработок и продуктов на рынок, которые для разных типов инноваций различны.
Необходимо также рассмотреть проблему виртуальных банков. Виртуальный банк является инновационной организацией в целом. Затраты на его создание изначально являются рисковыми.
Однако последствия финансового кризиса показали, что новые продукты могут «дать осечку».
По мнению председателя ФРС США Бернанке, «регулирование не должно мешать развитию инноваций, но, скорее, обеспечивать достаточную прозрачность и понятность продуктов для потребителей, чтобы они могли сделать правильный выбор и принести хороший рыночный доход» [4].
Таким образом, приведенная классификация банковских инноваций дает возможность выявить некоторые закономерности в возникновении и прохождении инновационных процессов в кредитных организациях. Напрашивается вывод, что преобладание того или иного типа инноваций определяет тип и направленность инновационной стратегии банка (т. е. возможно осуществить «привязку» определенных типов инноваций к определенным типам инновационных стратегий). В свою очередь, типология банковских инноваций позволяет конструировать соответствующие экономические и управленческие механизмы, поскольку они определяются именно типом внедряемых инноваций и выбранной инновационной стратегией.
При этом любой банк в процессе реализации системного подхода к определению своей инновационной стратегии, рассматривая свою инновационную деятельность с учетом указанных принципов и аспектов классификации, получает возможность точнее позиционироваться на рынке, определить формы продвижения и реализации своих разработок и продуктов на рынок, которые для разных типов инноваций различны, и, в итоге, более эффективно противостоять кризисным процессам.
Список литературы
1. Ивантер А. Как создать капитал // Эксперт. 2009. № 1-2. С. 61.
2. Красавина Л. Н. Проблемы конкурентоспособности российского финансового рынка в условиях глобализации экономики: вопросы теории // Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. М. : Финансы и статистика. 2009. С. 30.
3. Обзор материалов Второй международной конференции «Интеграция российского и международного финансовых рынков в условиях глобализации». Санкт-Петербург, 2008.
4. URL: http//www.finmarket.ra/.
