CC BY
291
УДК 336.717
https://doi.org/10.31775/2305-3100-2018-2-26-30
РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА НА ОСНОВЕ СОВРЕМЕННЫХ
ТЕХНОЛОГИЙ ОБСЛУЖИВАНИЯ
О.М. Ермоленко
Южный институт менеджмента, г. Краснодар, Российская Федерация
Аннотация. В статье рассматриваются основные технологии банковского обслуживания, определяющие качество и уровень взаимодействия банков с клиентами, а также позволяющие определить уровень инновационной активности и привлекательности функционирования коммерческих банков на рынке банковских продуктов и услуг. Каждая кредитная организация формирует свою стратегию с учетом своих финансовых возможностей и уровня использования технологий, поэтому предоставление новых и наиболее привлекательных инноваций позволяет банкам не только минимизировать уровень затрат, но и повысить свою активность в качестве финансовых посредников. Кроме того, на уровне роста конкуренции все банки не просто пытаются сохранить клиентов, но и переманивать их у других банков, что также определяет уровень инновационной активности банка. Все это определяет основной вектор развития банковского сектора.
Ключевые слова: банковский сектор, коммерческие банки, инновационные технологии, банковские технологии, информационные массивы, банковские продукты
Для цитирования: Ермоленко О.М. Развитие банковского сектора на основе современных технологий обслуживания // Научный вестник Южного института менеджмента. 2018. №2. С. 26-30. https://doi. org/10.31775/2305-3100-2018-2-26-30 Конфликт интересов отсутствует
DEVELOPMENT OF THE BANKING SECTOR ON THE BASIS OF MODERN TECHNOLOGIES OF SERVICE
Olga M. Ermolenko
Southern Institute of Management, Krasnodar, Russian Federation
Summary. The article discusses the main technologies of banking services that determine the quality and level of interaction between banks and customers, as well as to determine the level of innovation and attractiveness of the functioning of commercial banks in the market of banking products and services. Each credit institution forms its strategy taking into account its financial capabilities and the level of technology use, so the provision of new and the most attractive innovations allows banks not only to minimize the level of costs, and increase their activity as financial intermediaries. In addition, at the level of increased competition, all banks are not just trying to keep customers, but also to entice them from other banks, which also determines the level of innovation activity of the Bank. All this determines the main vector of development of the banking sector.
Keywords: banking sector, commercial banks, innovative technologies, banking technologies, information arrays, banking products
For сitation: Ermolenko O.M. Development of the banking sector on the basis of modern service technologies. Scientific bulletin ofthe Southern Institute ofManagement. 2018;(2):26-30. (In Russ.) https://doi.org/10.31775/2305-3100-2018-2-26-30
There is no conflict of interests
Развитие банковского сектора на современном этапе сопряжено, прежде всего, с особенностями развития не столь банковского сектора, сколь экономики и развития финансовых взаимоотношений. Банк как финансовый посредник опосредует раз-
личные финансовые отношения и формирует денежные потоки, которые распределяются в разные сферы. Очевидно, что основной задачей банковского сектора является не просто выполнять обслуживание клиентов, но и привлекать как можно больше
реальных из них, что позволяет банкам формировать будущие доходы и развиваться.
Развитие инновационных технологий в последние годы является информационным вектором не просто банковского сектора, но и всего финансового сектора страны. Очевидно, что формирование информационных потоков сопряжено с прозрачностью и скоростью обработки данных и перевода их в необходимом количестве разным пользователям. От качества и своевременности полученной информации приятие решений, в том числе и сфере банковского обслуживания, может быть успешным в отношении минимизации рисков [1].
Стремление государства к внедрению инновационных технологий позволяет активизировать не просто банковский сектор, но и функционирование всего реального сектора экономики. Кроме того, это стало приоритетным направлением стратегии развития экономики страны на текущий период. С учетом финансового кризиса, а также экономических и финансовых санкций банки стремятся как можно активней использовать финансовые ресурсы с минимальным для себя риском. Такой инновационный подход позволяет стимулировать структурные сдвиги в развитии реального банковского сектора и стимулировать уровень конкуренции среди хозяйствующих субъектов и всей национальной экономики в целом. В перспективе развитие инновационных технологий банковского обслуживания может стать основным приоритетом выбора банковских организаций и стимулятором роста качества банковских продуктов и услуг даже с учетом международных стандартов. В итоге развитие каждой отдельно взятой кредитной организации формирует взвешенную и продуманную политику развития всего банковского сектора с учетом современных реалий экономики.
Существующий инновационный подход формирует определенные предпосылки расширения перечня банковских проектов и услуг, а также усовершенствования обслуживания в коммерческом банке его клиентов, что в целом определяет уровень эффективности и перспективности развития банков. Рост качества и продуктового ряда банковских продуктов основывается не просто на их разработке, но и на повышении прозрачности получения информации как клиентам, так и самому банку. Следовательно, использование финансовых инноваций является актуальным на разных уровнях развития страны.
За последние годы появление информационных технологий позволило банковскому сектору не просто обрабатывать массивы данных, но и явилось сильных толчком для информационного обслуживания населения, предоставляя необходимее
и интереснее данные по наиболее интересующим вопросам. Появилась современная база технологической работы с клиентами, что стимулировало качественный скачок в информационном обслуживании населения как реальных и потенциальных клиентов банка.
Важным стимулятором развития современных банковских технологий является и уровень информационной готовности клиентов банка воспринимать нововведения и самообучаться. Не все готовы сразу воспринимать нововведения банков в том объеме, который предлагается кредитными организациями. Поэтому банковские клерки готовы не просто предоставлять современные банковские услуги, но и активно обучать своих клиентов, что реализуется через последнюю программу развития Банка России - повышение финансовой грамотности населения в сфере банковского обслуживания.
Рассмотрение банковского сектора в качестве провайдера формирования финансовых потоков позволяет сделать вывод о том, что использование банковых инноваций не просто позволяет кредитных организациям использовать современные и менее затратные технологии, но и дорабатывать их, а также конкурировать на рынке в качестве инновационных центров, дифференцировать денежные потоки исходя из необходимости их размещения. Несмотря на привлекательность развития инновационной активности банковского сектора, основной угрозой стабилизации его функционирования выступают банковские риски, в том числе инновационные риски. Разработка новых банковских технологий, а также продвижение их на рынок не всегда позволяет просчитать возможные сценарии развития банка, поэтому разработка и классификация банковских и финансовых инноваций позволяет выявить возможные риски с учетом специфики деятельности любого конкретного банковского института. Внедрение на практике различных банковских технологий не всегда адаптируется в экономических реалиях действительности, поэтому систематизация возможных рисков является составляющей деятельности любого банка.
Развитие банковского обслуживания позволяет не просто предоставлять различного рода банковские услуги, но и формировать массивы данных, которые необходимо обрабатывать и хранить. В этой связи, на наш взгляд, использование современной банковской технологии позволяет формировать и обрабатывать огромные массивы данных, что в целом позволяет накапливать данные о клиентах и учитывать уровень потенциальных рисков.
Уровень развития банковских институтов во многом определяются уровнем их развития с учетом эффективности и конкурентоспособности бан-
ка, что в свою очередь характеризуются уровнем инновационности и технологий любого коммерческого банка от внедрения новых банковских продуктов, технологий или процессов.
Банки хранят большой объем информации: анкеты, истории транзакций и общения с клиентами, внутреннюю информацию, из-за чего хранилища буквально раздуты до терабайт, а в других банках и до петабайт.
В этой связи небезынтересными являются современные инновационные технологии. Big Data является одной из современных инновационных технологий, что определяется необходимостью оптимизации обработки и хранения огромных массивов информации [2]. Использование разноформатной информации вынуждает современные банки соотносить не просто массивы данных, но и возможности использования этих массивов в разных форматах в разрезе разных категорий пользователей. Таким образом, речь идет о больших объемах однородных данных, которые не просто можно сохранять с использованием еще одной банковской технологии «Облако», но и позволяет получить доступ к качественно новой информации в любой интересный для банка момент времени.
Внедрение технологий Big Data в развитии банковской деятельности, прежде всего, направлено на рост уровня обслуживания, в том числе качественном его аспекте. В свою очередь использование новой банковской технологи позволяет интерпретировать результаты с учетом уровня капитализации банка и его ликвидности, а также определяя возможность риска при проведении разного рода банковских операций. Особое место занимают кредитные операции банка, и технология Big Data позволяет активизировать применение новых банковских продуктов и услуг, в том числе и влияет на оптимизацию этих самых банковских операций [3].
В связи с активными операциями эта технология незаменима в отношении сбора и обработки информации о клиентах при реализации кредитных и инвестиционных операций.
Выбор и персонификация существующих банковских продуктов в разрезе конкретных клиентов банков обеспечивается с помощью технологии Big Data, в том числе при реализации концепции «Next Best Action».
Инновационные сценарии взаимодействия банков с клиентами при проведении активных операций являются сценарии, представленные ниже.
Предлагаемая к рассмотрению технология Big Data может быть использована на нескольких этапах работы банка. Например, на этапе сбора и обработки первичной информации позволяет банку не просто собрать сведения о клиентах, но и опреде-
лить уровень предпочтений (почему клиент обратился именно в конкретный банк, что в принципе отражает эффективность маркетинговой политики банка). С точки зрения определения уровня риска данная технология позволяет проанализировать кредитную историю клиента (если таковая имеется) на основании данных, собранных в других банках.
Таким образом, служба внутренней безопасности, которая начинает первой работать с клиентом, использует первичную информацию, на основании ее готовит принимаемое решение о возможности дальнейшей работы с клиентом. На основании анализа текущего состояния банк нормирует систему управления маркетинговыми коммуникациями. Учитывая скомпонованные данные, банковские клерки определяют текущий спрос на конкретные банковские продукты и предлагают рекламную рассылку имеющихся банковских продуктов и услуг, в том числе и чрез социальные сети.
Информационная технология Big Data позволяет с точки зрения интереса клиента осуществлять оперативную маркетинговую реакцию на определенный вид банковских инновационных продуктов. Учитывая предпочтение вкусов, банк, имея информацию и обработав ее, может конкретизировать и персонифицировать конкретные банковские продукты и операции, которые могут быть востребованы со стороны реальных и потенциальных клиентов [4].
Рассматривая еще один сценарий развития инновационной технологии Big Data можно отметить, что она может быть использована в работе call-центра. Именно операции данного центра позволяет развить консалтинговую деятельность банков. Прозванивая и уточняя определенные вопросы, оператор получает наиболее важные и своевременные информативные данные, которые в дальнейшем может использовать для повышения качества обслуживания своих клиентов.
В настоящее время выделяют два основных направления использования технологии Big Data (таблица 1).
Несмотря на уникальность данной разработки, существуют определенные проблемы для продвижения данной технологии на российском рынке банковских операций и продуктов:
- обеспечение безопасности и конфиденциальности данных;
- нехватка квалифицированных кадров;
- незначительный объем накопления информационных данных в реальном секторе экономики с учетом объемов информации Big Data;
- учитывая имеющиеся и апробированные информационные системы, возникает неопределенность при внедрении новых банковских технологий;
Таблица 1
Направления использования технологии Big Data при проведении банковских активных операций
Формирование профиля клиента Маркетинговые исследования
Анализ данных внутренних банковских систем и внешних источников, включая открытые базы данных госструктур, программы лояльности, сведения коллекторских агентств, социальные сети, и другие источники. Анализ банковских транзакций. Анализ данных, получаемых от банкоматов и другого банковского оборудования Определение взаимосвязи. Новые источники информации. Повысить качество и оперативность принимаемых решений по персонализации клиентских предложений (кредитование инвестиции). Удержание клиента за счет новых интересных предложений (например, мониторинг рынка и условий кредитования). Разработка новых уникальных услуг
- появление на рынке новой банковской технологии связано с высокой стоимостью не просто ее внедрения, но и апробации на российском рынке банковских услуг, что ограничивает круг клиентов банков, готовых использовать данную технологию;
- геополитическая ситуация, сопровождающаяся финансовым кризисом и фактором неопределенности, влияет на уровень экспорта свободного капитала, что не позволяет банкам активно использовать данную технологию в России, в том числе в развитии инвестиций;
На современном уровне применение банковской технологии Big Data затормаживается из-за высокого уровня рисков, вызванных развитием мошенничества. С другой стороны, именно данная система позволяет активно бороться с мошенниками, собирая и обрабатывая информацию по возможным нестандартным и незаконным операциям, не позволяя банкам размещать денежные средства в заведомо незаконные и серые операции, что характеризует развитие и расширение, и повышение качества защиты систем безопасности. Отсюда второй шаг использования и развития системы Big Data - это моделирование возможных сценариев развития системы и предсказание возможных кризисных или рисковых ситуаций в деятельности банка с учетом реального момента.
Экономический эффект от внедрения Big Data считается путем анализа роста оказанных услуг. Например, внедрение Big Data в банке привело к росту объема оказанных услуг на 2,8 %, что увеличило чистую прибыль банка на 0,9%. Учитывая, что это большой розничный банк, затраты на внедрение технологии окупились на первом же году использования.
Очевидно, что банком должна использоваться определенная стратегия, которая позволит ему оптимизировать свою работу, а также рассмотреть возможные сценарии сотрудничества с другими банками.
Важное место в стратегии Big Data занимают перспективные источники данных. Среди них мо-
гут оказаться любые хранилища и сервисы, необрабатываемые данные с устройств, используемых компанией, и данные пользователей. Потенциальным источником данных может стать все что угодно, если предоставляемая информация позволит повысить ценность всего массива данных для бизнеса.
Используя в своей деятельности такого рода технологии, банки могут более оптимально использовать своих ресурсы и минимизировать потери от неэффективного использования инвестиционных вложений. Также использование новых технологий в значительной степени влияет на качество предоставляемых банковских услуг и проведения операций по банку, стимулировать освоение новых каналов предоставления банковских продуктов и обеспечить достойный уровень конкуренции банка на рынке банковских продуктов услуг.
Таким образом, используя современные банковское инновационные технологи, банки реализуют свое успешное развитие, что в целом оказывает решающее влияние на развитие всего банковского сектора.
Инновационное развитие банковского сектора выступает приоритетным направлением модернизации деятельности банков, а также экономики в целом.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Ермоленко О.М., Мокропуло А.А. Формирование конкурентной банковской среды с учетом структурирования деятельности кредитной организации // Экономика и предпринимательство. 2015. № 5-1 (58-1). С. 1133-1138.
2. Казанская Е. А. Инновации в банковской сфере // Молодой ученый. 2016. №15. С. 297-301.
3. Камалова Р. Р. Доступность дистанционных банковских услуг в России и их дальнейшее развитие // Молодой ученый. 2014. №7. С. 344-346.
4. Гадисова Т.М. Роль финансовых инноваций в формировании конкурентных преимуществ коммерческих банков России // Креативная экономика. 2011. Том 5. № 9. С. 127-131.
REFERENCES
1. Ermolenko O.M., Mokropulo A.A. Formation of a competitive banking environment, taking into account the structuring of the credit organization's activity. Economics and Entrepreneurship. 2015;(5-1):1133-1138. (in Russ.)
2. Kazanskaya E.A. Innovations in the banking sphere. Young scientist. 2016;(15): 297-301. (in Russ.)
3. Kamalova R.R. Availability of remote banking services in Russia and their further development. Young Scientist. 2014;(7):344-346. (in Russ.)
4. Gadisova Т.М. The Role of Financial Innovation in Forming the Competitive Advantages of Russian Commercial Banks. Journal of Creative Economy. 2011;(9): 127-131. (in Russ.)
Статья поступила в редакцию 05.03.2018
СВЕДЕНИЯ ОБ АВТОРАХ
Ермоленко Ольга Михайловна, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита Южного института менеджмента, г. Краснодар. Тел.: (909) 450 87 20, е-шаП: [email protected]
ABOUT THE AUTHORS
Ermolenko Olga Mikhailovna, candidate of Economic Sciences, associate professor of the Department of Finance and Credit of Southern Institute of Management, Krasnodar. Ph.: (909) 450 87 20, e-mail: [email protected]
