CC BY
244
Bocharova O.N. Taxation institute, formation and development. In the article the basic stages of history of formation and development of institute of the taxation in Russia are considered. Huge possibilities and a role of taxes in state economy are revealed. The essence of the taxation
system and the tax legislation is defined, defects and ways of its perfection are allocated.
Key words: taxes; tax legislation; system of taxation; stages of formation and development of institute of taxation.
УДК 336.1
РОЛЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В ИННОВАЦИОННОМ РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ
© Д.Э. Галкин
В статье исследована роль коммерческих банков в экономике страны. Выявлены основные тенденции развития банковского сектора на современном этапе хозяйствования. Определено содержание и предложены классификации банковских инноваций.
Ключевые слова: коммерческие банки; банковские инновации; развитие банков.
В современных условиях хозяйствования особый интерес приобретает изучение деятельности коммерческих банков как источника финансирования инновационной деятельности в регионах.
В работах В. Алешина, В. Высокова,
Н. Гущина, А. Калтырина, О. Поздняковой, А. Прохорова, М. Харченко уже рассмотрены вопросы, касающиеся возможностей и перспектив внедрения инноваций в региональную экономическую систему. В данной статье мы рассмотрим подробнее роль коммерческих банков в обеспечении инновационной деятельности региона.
Наша задача облегчается тем, что к настоящему времени на русском языке уже имеется некоторое число работ, в которых рисуются картины развития мирового [1] и российского [2] банковского дела с разной степенью детализации.
Так как финансы и кредит - это, прежде всего, система взаимоотношений между людьми, то рост числа людей ведет к еще большему росту возможных отношений между ними, в т. ч. и финансовых.
Важной особенностью XX в. стали структурные изменения в экономике, выразившиеся в уменьшении роли добывающего сектора и росте сферы услуг. Это, в частности, подтверждается распределением занятости по отраслям экономики за период 19201990 гг. по таким странам, как США, Япония, Германия, Франция, Италия. Увеличение занятости в банковской сфере неизбежно
ведет к изменению состава экономических агентов и взаимоотношению между ними.
Особенности мирового экономического развития в период 1945-1990 гг. освещены в емкой книге Г. Ван дер Вее [4]: преодоление последствий мировой войны, ускорение темпов роста в 50-60-е гг., либерализация внешней торговли, распад колониальной системы, вторая аграрная революция и «зеленая революция» в развивающихся странах, исчерпание сырьевых ресурсов, «взрыв» спроса на энергию и проблемы его удовлетворения и др.
Все это происходит на фоне интернационализации (глобализации) хозяйственной жизни в результате развития торговли, международных контактов, благодаря новым средствам транспорта и коммуникаций и т. д. Одновременно быстро идут процессы дифференциации и интеграции (пример - Европейский Союз). Это чревато возможными дисбалансами, конфликтами, кризисами и проч.
В соответствии с динамично меняющимися условиями деятельности любой банк как полноценный участник рынка вынужден меняться сам, становясь инициатором внутриор-ганизационных инновационных процессов. Естественно, что данные процессы не должны протекать стихийно - их необходимо осуществлять системно в рамках разработанной инновационной стратегии, являющейся частью общей стратегии развития банка.
В настоящее время одним из основных факторов успешной банковской деятельности выступает политика постоянных ново-
введений. Данное утверждение вытекает из ряда предпосылок, характеризующих существующее на сегодняшний день положение экономики [5].
Во-первых, отношения банков с клиентами основаны на принципах партнерства. Это, в частности, означает, что банки проявляют постоянную заботу не только о сохранении, но и о приумножении капитала своих клиентов, предлагая им новые услуги, которые способствуют расширению финансовохозяйственной деятельности, снижению издержек, развитию деловой активности и повышению ее доходности.
Второй причиной появления новых видов банковских услуг является конкуренция между банковскими институтами в условиях рыночных отношений. Для того чтобы выжить в условиях рынка, необходима многовариантность и нестандартность деловых решений, неординарность хозяйственных операций, внедрение инноваций во всех сферах деятельности банка.
Третьей причиной является развитие новых дорогостоящих банковских технологий. Именно научно-технический прогресс, признанный во всем мире в качестве важнейшего фактора экономического развития, все чаще сейчас связывается с понятием инновационного процесса.
Однако нововведения в банковском бизнесе включают в себя не только технические или технологические разработки, но и внедрение новых форм бизнеса, новых методов работы на рынке, новых товаров и услуг, новых финансовых инструментов. Они характеризуются более высоким технологическим уровнем, более высокими потребительскими качествами товара или услуги по сравнению с предыдущим продуктом. Инновации являются важнейшим фактором стабильности функционирования банков и обеспечивают их экономический рост.
Выбор любой стратегии, как и инновационной, всегда подразумевает построение индивидуального организационно-хозяйственного механизма, обеспечивающего ее осуществление. Его ориентация, особенности функционирования и структура построения во многом зависят от специфики инновационных процессов, определяемой типологией нововведений, преобладающих в процессе инновационной деятельности банка. Для того
чтобы конкретизировать цели и результаты инновационной деятельности, а также систематизировать подход к множеству ее возможных проявлений, необходима достаточно полная классификация нововведений.
Разработка такой классификации обеспечивает более полноценное и целостное понимание предмета исследования и позволяет выявить проблемные взаимосвязи и соотношения различных групп и типов банковских инноваций. Кроме того, введение структурированной типизации нововведений дает возможность определить не только выбор конкретной стратегии или способ построения экономического и организационно-управленческого механизма, но также формы реализации и продвижения банковских продуктов.
Наиболее полную классификацию нововведений в общенаучном аспекте дает А.И. Пригожин [6]. Опираясь на нее, а также обобщая теоретико-методологические исследования других авторов в этой области, постараемся привести к определенной структуре весть спектр банковских инноваций и выявить основные закономерности, влияющие на их появление. Представленные далее классификации охватывают все множество банковских инноваций в различных разрезах, определяя всестороннее понимание предмета классификации. Этим объясняется некоторое пересечение классификационных подмножеств между собой.
Прежде всего, классифицировать банковские инновации можно по причинам зарождения. Для этого выделяются реактивные и стратегические инновации [7].
Реактивные инновации относятся к проведению банком т. н. оборонительной стратегии, они направлены на выживание кредитной организации на рынке и являются, в основном, реакцией на нововведения банка-конкурента. В этом случае банк вынужден осуществлять инновационную деятельность для обеспечения своего выживания в конкурентной борьбе на рынке.
Стратегические нововведения в основном направлены на упреждение необходимости инновационных преобразований, их основная цель - получение определенных конкурентных преимуществ в перспективе. Примером такого рода инновации в настоящее время может являться внедрение комплексной системы удаленного управления
счетами и предложение данного продукта своим клиентам.
По месту в деятельности банка инновации можно подразделить на продуктовые (основные) и обеспечивающие [7]. Продуктовые инновации определяют основную часть инновационной деятельности банка, поскольку его успех на рынке прямо зависит от предложения им спектра продуктов и услуг. Внутри группы продуктовых инноваций также можно выделить две категории: собственно продуктовые инновации и рыночные инновации.
Собственно продуктовые инновации связаны именно с созданием новых банковских продуктов, разработкой новых услуг, а также с продвижением их на рынок, для которого они были созданы. Рыночные инновации объединяют комплекс мероприятий, позволяющих реализовывать уже созданные продукты на новых рынках, открывать для них новые сферы использования.
В качестве примера инноваций первой категории можно назвать эмитирование и распространение банком собственных векселей и предложение их своим клиентам как новый вариант депозита. Вторая категория инноваций включает использование собственных векселей банка в расчетных схемах производственных цепочек, что позволяло ориентировать уже известный банковский продукт на новый рынок клиентов определенной отрасли, не имевших до этого в обращении производных финансовых инструментов.
Обеспечивающие инновации играют вторичную роль, поскольку они напрямую не связаны с основными функциями кредитной организации. Эта группа инноваций носит технологический характер и включает в себя инновационные преобразования управленческой структуры, методы организации основного производственного процесса, т. е. процесса оказания услуг и реализации банковских продуктов, совершенствования банковских технологий и т. п.
Здесь необходимо отметить, что подобное подразделение указывает на приоритетность продуктовых инноваций перед обеспечивающими. Как уже упоминалось, этот факт обусловлен, прежде всего, тем, что успех любого банка определяется наличием достаточно стабильного спроса на оказываемые
им услуги и предлагаемые продукты. Вследствие этой рыночной направленности все управленческие процессы имеют место лишь в соответствии с выбранной банком стратегией, которая, в свою очередь, берет начало в анализе окружающей рыночной среды.
Следующим принципом классификации банковских нововведений является их подразделение по инновационному потенциалу [6]. Выделяют следующие группы инноваций:
- радикальные, или, как их еще называют, базовые, подразумевающие внедрение принципиально новых видов банковских продуктов и услуг, применение качественно новых технологий их реализации и оказания, использование абсолютно новых методов управления;
- комбинаторные, т. е. подразумевающие использование множества сочетаний различных имеющихся элементов (объединение разных имеющихся технологий оказания услуг в один комплексный пакет, предлагаемый впоследствии на рынке как единый продукт);
- модифицирующие, призванные вносить необходимые изменения и дополнения в давно существующие банковские продукты для продления их жизненного цикла (выдача дополнительных дисконтных карт или страхование депозитов при выдаче пластиковых карт).
Соотношение количества вышеперечисленных групп инноваций в деятельности кредитной организации имеет непосредственное значение для анализа конкретных изменений, а также имеющейся продуктовой и материально-технической базы банка в целом. Радикальные нововведения имеют наибольшую ценность, поскольку обладают самым значительным эффектом, внося нечто принципиально новое в механизм функционирования кредитной организации. К данной группе инноваций можно отнести внедрение СКМ-системы (система управления взаимоотношениями с клиентами), позволяющей, в частности, систематизировать и контролировать процесс взаимоотношений банка с клиентами.
Однако в большинстве случаев преобладают инновации, относящиеся к двум последним группам. Они не имеют столь мощного резонанса, как первая группа, но их взаимосвязь не менее важна, поскольку ос-
новным предназначением комбинаторных и модифицирующих инноваций являются корректировка и адаптация уже произошедших и внедренных базовых преобразований в соответствии с текущей рыночной ситуацией, а также с меняющимися текущими целями и задачами.
В то же время модифицирующие и совершенствующие инновации оказывают также и некое «тормозящее» влияние. Они призваны продлить жизненный цикл того или иного банковского продукта, ранее бывшего прогрессивным и принципиально новым, сегодня являющегося морально устаревшим. Примером такого типа нововведений может быть частичная модификация программноаппаратного комплекса управления дистанционным доступом к распоряжению счетами клиентов без изменения основных коммуникационных каналов. При этом стоит отметить еще и тот факт, что радикальные преобразования также не всегда дают положительный эффект, если они были произведены вследствие неточного анализа предпосылок и возможных последствий, а также ввиду неправильно произведенного маркетингового хода.
По объему воздействия инновации подразделяют на точечные и системные. Точечные нововведения имеют место в частном случае совершенствования технологии на отдельном участке работы. Они обычно не требуют больших материальных затрат и связаны с повышением эффективности од-ной-двух операций, не оказывая заметного влияния на производственный процесс в целом. Системные нововведения определяют изменение всей структуры производственных отношений. Скажем, начало использования компьютерной техники и локальных вычислительных сетей в банковском деле в свое время в корне изменило работу кредитных организаций, ускорив и удешевив прохождение расчетов, увеличив надежность учета банковских операций, а также значительно сократив трудозатраты.
По степени новизны банковские инновации подразделяются на новосозданные и построенные на новом способе использования уже существующих продуктов. Новосоздан-ные, или, как их еще называют, инновации, основанные на новых открытиях, не так уж часты в банковской сфере.
Как уже упоминалось выше, они, в основном, связаны с глобальными переменами в системах производственных отношений и возникают вследствие появления новых технологий в других отраслях. Новосозданные банковские инновации обычно влекут за собой целую цепочку мероприятий по изменению наличествующих технологий функционирования банка и являются достаточно капиталоемкими. Они внедряются лишь в случае глобальных изменений всей банковской системы и обусловлены агрессивной позицией банка на рынке в стремлении занять определенный сектор или нишу с помощью предложения принципиально новых продуктов и процедур обслуживания клиентов. Достаточно подробной иллюстрацией этого вида нововведений выступает получающая все более широкое распространение услуга интернет-трейдинга.
Банковские инновации, построенные на уже созданных продуктах, имеют наибольшее распространение ввиду относительной дешевизны разработок, несложности внедрения и пониженных рисков неудачи внедрения нового продукта. Они направлены, прежде всего, на повышение эксплуатационных качеств и показателей эффективности уже давно присутствующих на рынке продуктов и услуг.
Классическим примером данного вида нововведений можно назвать реализацию перекрестных продуктов, скажем, всевозможных разновидностей кредитования вкупе с другими видами услуг, изначально не связанными друг с другом. Понятие кредита известно давно, но появившиеся позже услуги по факторингу и лизингу, напрямую не сопровождающиеся выдачей кредита, имеют в своей основе завуалированное кредитование.
Классификация банковских инноваций по характеру удовлетворяемых потребностей [7] выделяет инновации, связанные с удовлетворением существующих потребностей, и инновации, направленные на создание новых потребностей. Основная масса нововведений, осуществляемых кредитными организациями, направлена на удовлетворение имеющихся потребностей.
Появляющаяся необходимость клиентуры в заемных средствах побуждает банки разрабатывать различные схемы кредитования, расширение внешнеторговой деятельно-
сти обусловливает рост предложения разнообразных схем международных расчетов и т. п. Зачастую инициатива каких-либо инновационных преобразований в этом случае исходит от клиентов кредитной организации, которые идентифицируют свои потребности и, обращаясь в банк, дают повод к разработке определенных технологий обслуживания или новых продуктов.
Инновации, направленные на создание новых потребностей, достаточно редки, поскольку требуют наличия у банка определенного творческого и инвестиционного потенциала, подкрепленного результатами тщательного маркетингового и социологического исследования. Кроме этого, данная подгруппа инноваций несет в себе значительные риски неуспеха проводимых мероприятий в случае недостаточной полноты данных, полученных в результате исследования рынка, и ошибочности принятого руководящего решения.
Ввиду данных обстоятельств необходимо отразить подразделение банковских инноваций по отношению к разработчику. Далеко не каждый банк в состоянии иметь в своей структуре подразделение, профессионально занимающееся маркетинговыми исследованиями, анализом поступающей информации, а также разработкой и предложением новых банковских продуктов или технологических процессов. Существует достаточное количество предприятий и фирм, профессиональная деятельность которых связана с предоставлением услуг по системному анализу на основе результатов проводимых исследований и генерации идей по созданию новых форм обслуживания, технологий банковских операций и т. п.
Прибегая к услугам подобных организаций, банки определяют существование двух групп нововведений: нововведения, разработанные собственными силами, и нововведения, «заказанные» и приобретенные у стороннего разработчика.
Именно вследствие наличия у кредитной организации собственного потенциала для разработки и внедрения инноваций, а также достаточной диффузности рыночных и продуктовых инноваций возникает необходимость разделить нововведения по времени появления:
- инновации-лидеры, т. е. инновации, внедряемые банками самостоятельно, имея
лишь крайне неточные расчетные рисковые показатели возможной неудачи. Данный тип инноваций обладает абсолютной новизной для области внедрения, что в случае удачной разработки может обусловить появление у банка определенных конкурентных преимуществ;
- инновации-последователи, или нововведения, осуществляемые кредитными организациями с определенным лагом во времени после внедрения предыдущей группы инноваций в желании сохранить уже имеющиеся конкурентные преимущества. Данные инновации носят менее рисковый характер, поскольку реакция рынка на них уже была выявлена.
Во многом пересекаясь с уже описанными классификационными группами, существует подразделение инноваций по глубине вносимых изменений [8]:
- инновации нулевого порядка, касающиеся обновления и сохранения уже имеющихся свойств системы (замена отдельных представителей персонала кредитной организации, отдельных объектов материальнотехнической базы для сохранения существующей функциональности банка на первоначальном уровне);
- инновации первого порядка, включающие количественные изменения, вносимые в систему (расширение того или иного подразделения кредитной организации для улучшения качества обслуживания за счет увеличения «производственной мощности»);
- инновации второго порядка, в процессе которых происходит перегруппировка составных частей системы (структурные изменения в рамках одной кредитной организации, слияние отдельных структурных подразделений, выделение новых с целью повышения функциональной отдачи);
- инновации третьего порядка - изменения структурных элементов адаптивного характера, предназначенные для улучшения взаимодействия отдельных подразделений кредитной организации друг с другом, перераспределения функций между ними;
- инновации четвертого порядка, включающие сохранение первоначальных свойств структуры при проведении простейших изменений качественного характера, выходящих за рамки адаптивных изменений (например, смена аппаратно-программного
комплекса банка, переход на новую автоматизированную банковскую систему);
- инновации пятого порядка, подразумевающие сохранение базовой структуры кредитной организации нетронутой, но с внесением изменений в большинство свойств системы (замена части рабочего коллектива и руководителей среднего звена с целью изменения качественных характеристик работы банка);
- инновации шестого порядка - качественное изменение первоначальных свойств кредитной организации, смена системообразующих секторов клиентов, обслуживаемых банком;
- инновации седьмого порядка, обозначающие высшее изменение в функциональных свойствах кредитной организации (смена «специализации» банка, изменение всего спектра оказываемых услуг, переход на новые рынки и использование новых принципов выбора и обслуживания клиентской базы).
И.П. Хоминич применительно к банкам выделяет и классифицирует возможные инновации, представленные в табл. 1 [9]. Мы согласны с данной классификацией.
Таким образом, приведенная выше классификация банковских инноваций дает возможность выявить некоторые закономерности в возникновении и прохождении инновационных процессов в кредитных организациях. Дело в том, что преобладание того или иного типа инноваций определяет тип и направленность инновационной стратегии банка (т. е. возможно осуществить «привязку» определенных типов инноваций к определенным типам инновационных стратегий). В свою очередь, типология банковских инноваций позволяет конструировать соответствующие экономические и управленческие
механизмы, поскольку они определяются именно типом внедряемых инноваций и выбранной инновационной стратегией.
Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и услуг.
К новым банковским услугам относят деятельность по оказанию помощи или содействия клиенту в получении прибыли, способную приносить дополнительный комиссионный доход. В отличие от банковского продукта услуга может носить незавершенный характер.
Новый банковский продукт - комбинированная либо нетрадиционная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе маркетинговых исследований потребностей рынка. Новым банковским продуктом может быть и кредитно-финансовый инструмент. Так, в 1752 г. возникли чеки, как реакция банков на запрет британского правительства выдавать кредитными организациями банкноты, оплачиваемые по предъявлении в кассе. В 1958 г. была выпущена первая массовая банковская карточка Bank Americard (ныне Visa), предоставлявшая возможность продленного кредита (кредитная карта). До этого карточные схемы носили локальный характер [1].
Понятие банковская операция означает процедуру действий, направленную на решение определенной задачи по управлению банковским капиталом. К банковским операциям относятся формы контроля и учета движения денежных средств и ценных бумаг, методы планирования финансовых показателей, методология составления финансовых планов разных видов, приемы финансового анализа, формы организации финансовой работы в банке и различные другие действия.
Таблица 1
Классификация банковских инноваций
Критерий Вид инноваций
Причина появления Реактивные (реакция на нововведения в деятельности конкурентов) Стратегические (носят упреждающий характер)
Цели Оперативные (текущие, краткосрочные) Перспективные (долгосрочные)
Функциональное Производственные
содержание Интеллектуальные Управленческие Финансовые
Предмет (сущность) Продуктовые (новый продукт, услуги) Процессы (технологии, схемы управления и обслуживания клиентов, модели поведения)
Итак, как синтетическое понятие банковская инновация, или совокупность новых банковских продуктов и услуг, - это результат деятельности банка, направленной на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли.
Но особую актуальность инновации для банков приобрели в последние три десятилетия XX в. Как пишет П. Роуз, «перемены, затрагивающие сегодня банковское дело, настолько важны, что многие аналитики склонны называть совокупность новейших тенденций «банковской революцией», которая может сделать банки следующего поколения совершенно непохожими на сегодняшние» [10].
В последние годы в результате технологических изменений банковское дело превращается в более капиталоемкую и менее трудоемкую отрасль с фиксированными, а не переменными издержками. Многие эксперты полагают, что традиционное здание банка как место встреч банкиров со своими клиентами в конце концов отойдет в прошлое и будет вытеснено электронными средствами коммуникации. Принимаемые сегодня меры обеспечат значительное снижение удельных издержек, связанных с крупномасштабными операциями, такими как принятие вкладов и обналичивание чеков, но это может привести к сокращению персонала банков и потере части рабочих мест по мере вытеснения ручного труда новейшим оборудованием.
Вместе с тем опыт последних лет и прогнозы на 2005 г. показывают, что до полной автоматизации еще далеко. Многие клиенты пока что предпочитают получать персонифицированные банковские услуги [2], особенно при использовании сложных финансовых инструментов.
Но есть и примеры того, когда новые финансовые продукты и технологии становились причинами банковских крахов. Центр изучения финансовых инноваций, который находится в Лондоне, ежегодно проводит опросы специалистов, чтобы выявить «банановые кожурки», на которых могут «поскользнуться» финансовые учреждения (в т. ч. и банки) [1]. Для 2008 г. на первых местах (в порядке убывания значимости) бы-
ли следующие риски: крах рынка акций; риски электронной коммерции; качество активов; недопонимание новой технологии; высокая зависимость от технологии.
Таким образом, в последние десятилетия в развитых зарубежных странах «бум» финансовых инноваций ознаменовался несомненными достижениями и ощутимыми проблемами.
Анализируя развитие банковской системы России в 1990-е гг., авторы учебного пособия [11] отмечают, что «практически сразу проявились некоторые тревожные тенденции (не считая кризисной ситуации в реальной экономике), главная из которых - необычайно скорое и по сути стихийное, бессистемное становление весьма большого числа банков и еще большего количества иных кредитных организаций вне какой-либо рациональной, коллективно продуманной и обнародованной концепции формирования банковской системы». Это привело к созданию системы, у которой не было исторической перспективы.
Развитие экономики всегда строилось на основе внедрения новых технологий, но в течение длительного периода этот процесс проходил крайне медленно. В условиях современной технологической революции и, особенно, в самое последнее время, когда развитые страны переходят к постиндустриальному обществу, экономическое развитие приобрело качественно новый характер.
Определяющие его черты представляются следующими:
1) постановка инновационного процесса как процесса создания, распространения и использования инноваций в центр качественных, количественных и структурных изменений;
2) превращение инновационного процесса в постоянно действующий фактор;
3) скорость изменений беспрецедентно высокая.
На наш взгляд, можно констатировать, что в целом экономика развитых стран в настоящее время перешла к инновационному типу развития. Этот процесс существенным образом затронул банковский сектор и как область приложения (объект) инноваций, и как фактор, способствующий их внедрению в экономику в целом.
Известный экономист П. Друкер отмечает: «В настоящее время знание систематиче-
ски и целенаправленно применяется для того, чтобы определить, какие новые знания требуются, является ли получение таких знаний целесообразным и что следует предпринять, чтобы обеспечить эффективность их использования. Иными словами, знание применяется для систематических нововведений и новаторства» [12].
Мы согласны с А. Николаевым - директором Института стратегических инноваций, что «широкое распространение применительно к общественному развитию получили такие понятия, как устойчивый рост и глобализация. Признавая их значимость для оценки современных тенденций, нельзя вместе с тем не видеть, что они не могут служить универсальными характеристиками нового этапа социальных, экономических, политических и иных процессов. Более точно, на наш взгляд, сущность этого этапа отражает категория «инновационное развитие...» [13].
Предприятия банковской отрасли планируют в течение ближайших пяти лет осваивать новые рынки, в особенности развивающиеся, чтобы получить новые возможности для расширения бизнеса и повышения его эффективности, говорится в отчете 1ВМ о результатах глобального исследования. Однако банки не готовы к реализации этих возможностей.
1. Мовсесян А.Г. Интеграция банковского и промышленного капитала: современные мировые тенденции и проблемы развития в России. М., 1997.
2. Концепция реформирования банковской системы Российской Федерации: аналитическое исследование. М., 2004.
3. Прокушев Е.Ф. Внешнеэкономическая деятельность. М., 2003.
4. Вее Ван дер. История мировой экономики. 1945-1990. М., 1994.
5. Рубашный В. С. Инновационный менеджмент: теория и практика. Мн., 2002.
6. Пригожин А.И. Нововведение: стимулы и препятствия (социальные проблемы инноватики). М., 1989.
7. Кристенсен К. Решение проблемы инноваций в бизнесе. Как создать растущий бизнес и успешно поддерживать его рост. М., 2004.
8. Кокурин Д.И. Инновационная деятельность. М., 2001.
9. Хоминич И.П. Инновационный менеджмент банковской деятельности // Банковские услуги. 1998. № 3.
10. Роуз П.С. Банковский менеджмент: предоставление финансовых услуг / пер. с англ. М., 1995.
11. Банковское дело: управление и технологии / под ред. А.М. Тавасиева. М., 2001.
12. Друкер П. Бизнес и инновации. М., 2007.
13. Николаев А.И. Инновационное развитие и инновационная культура // Наука и наукозна-ние. 2001. № 2.
Поступила в редакцию 6.07.2009 г.
Galkin D.A. Role of commercial banks in the innovative development of economy. In the article the role of commercial banks in the national economy is investigated. The basic tendencies of development of bank sector at the managing present stage are revealed. The maintenance is defined and classifications of bank innovations are offered.
Key words: commercial banks; bank innovations; development of banks.
