CC BY
35
УГРОЗЫ И БЕЗОПАСНОСТЬ
19 (76) - 2010
развитие страхового сектора России в условиях инновационной экономики
Н. И. МОРОЗКО,
доктор экономических наук, профессор, заведующая кафедрой банковского дела E-mail: ninamorozko@list. ru
в. ю. диденко,
кандидат экономических наук,
старший преподаватель кафедры финансов и кредита E-mail: violetm_2@yahoo. com
Всероссийская государственная налоговая академия Министерства финансов РФ
В статье рассмотрены основные проблемы развития страхового сектора в условиях инновационной экономики и пути их решения. Определена значимость взаимодействия страховых организаций с предприятиями реального сектора экономики. Приведены направления развития страхового сектора с целью поддержки инновационного курса.
Ключевые слова: страхование, страховые организации, экономика, инновационная деятельность.
Одной из приоритетных задач преодоления кризисных явлений в стране и обеспечения прогрессивного качественного изменения структуры российской экономики является внедрение инновационных технологий, позволяющих модернизировать инфраструктуру производства.
Решение данных задач требует трансформации не только экономической базы, позволяющей произвести обновление производственного аппарата, но и улучшить социальную сферу государства.
Актуальность проблемы развития отечественного страхового сектора, в том числе проблемы профессиональных кадров, задействованных в страховом секторе, определяется потребностью российской экономики в увеличении инвестиций, необходимых для роста реального сектора экономики страхования рисков.
Общеизвестным методом снижения рисков инновационной деятельности является их страхование, с помощью которого можно минимизировать риски, свойственные ведению инновационной деятельнос-
ти, такие как имущественные, кредитные, производственные. В начале экономических преобразований возникла ситуация, характерными чертами которой стало сокращение инвестиций, спад промышленного производства, снижение конкурентоспособности российской экономики. На определенных этапах экономического развития можно проследить наличие системной связи между денежно-кредитной политикой, макроэкономической ситуацией и динамикой промышленного производства. Игнорирование этой связи повлекло за собой разрыв между производственной и финансовой сферами экономики. Нарушилась основная составляющая развития — доходность производственной сферы, что не способствует стабильности экономического развития и требует использования особых рычагов регулирования денежных потоков [2].
Обратимся к аналитическим данным по страховому сектору за 2008 г. В таблице приведены данные о доле страхового сектора в экономике. Основным экономическим показателем, характеризующим страховой сектор, является доля страховых премий в ВВП. Однако в 2008 г. совокупные страховые взносы по отношению к ВВП в России составляли всего лишь 2,3 %, в то время как за рубежом — 7,1 %, а взносы на душу населения в России — 273,5 долл., против 633,9 долл. за рубежом.
Анализ данных таблицы показывает, что российский страховой сектор по своим качественным характеристикам уступает не только развитым евро-
Доля страхового сектора в экономике в 2008 г. [1
Показатель Страховой сектор РФ Мировой страховой сектор
Взносы всего по отношению к ВВП, % 2,3 7,1
Взносы по видам иным, чем страхование жизни, по отношению к ВВП, % 2,3 2,9
Взносы по страхованию жизни по отношению к ВВП, % 0,0 4,1
Взносы на душу населения, долл. 273,5 633,9
Взносы по видам иным, чем страхование жизни, на душу населения, долл. 268,1 264,2
Взносы по страхованию жизни на душу населения, долл. 5,4 369,7
пейским странам и США, но и остальным странам BRIC и странам Центральной и Восточной Европы. Если по объему совокупных страховых взносов российский страховой сектор в 2008 г. занял 20-е место в мире, то по показателю отношения взносов к ВВП он был на 55-м месте, по показателю премий на душу населения — на 50-м месте. Анализ рынка страхования иного, чем страхование жизни, показал, что показатели премий на душу населения РФ превышают среднемировые значения.
Российский страховой сектор в сегменте non-life отличается ежегодными высокими темпами роста страховых премий, что привлекает иностранных инвесторов. За последние несколько лет темпы роста страховых премий non-life в РФ превышали не только среднемировые показатели, но и средние показатели развивающихся стран. Это подтверждает тот факт, что страховые организации получают прибыль в большей степени от ведения страховой деятельности, ограничивая свою инвестиционную деятельность, в том числе в реальный сектор экономики, что, в свою очередь, негативно сказывается на экономической политике государства. С другой стороны, не распространена страховая защита хозяйствующих субъектов, что влечет за собой незапланированные расходы из государственного бюджета на покрытие убытков от произошедших страховых случаев с целью недопущения их банкротства.
Анализ влияния рисков на деятельность страховых организаций показывает, что после резкого уменьшения количества страховых организаций в 1997—1998 гг. с 2000 г. наблюдался их рост. По данным Госреестра Минфина России, в 2001 г. в России было зарегистрировано 1 350 страховых организаций. По итогам 2002 г., их число увеличилось до 1 408. В 2006 г. в едином государственном реестре субъектов страхового дела была зарегистрирована 921 страховая организация. По состоянию на 30 сентября 2008 г. действовало более 800 организаций. На 30 июня 2009 г. зарегистрированы 743 страховые организации. Тенденцию к сокращению численности организаций с возрастающим темпом можно проследить на рис. 1.
Оценивая результаты деятельности страховых организаций в 2008 г., можно назвать их относительно стабильными. Характерными чертами последних нескольких лет стали постепенный переход к рыночным методам борьбы за клиента, рост «реального» страхования параллельно с уходящими в прошлое «серыми схемами», повышение капитализации и финансовой устойчивости страховщиков. Однако в настоящее время положительные тенденции прошлых лет сменили вектор вследствие влияния на российский страховой сектор мирового финансового кризиса.
Согласно действующему законодательству [3], инвестиционная деятельность страховых организаций на территории РФ осуществляется путем размещения страховых резервов.
Основу инвестиционных вложений страховых организаций, по принятым правилам, составляют государственные ценные бумаги (до 30 %) и банковские ценные бумаги (до 40 %). Только 10 % страховых резервов разрешается вкладывать в реальный сектор экономики.
На рис. 2 представлена рентабельность инвестированного капитала. Анализ усредненной рентабельности активов страховых компаний по итогам девяти месяцев 2008 г. показал, что она была равна 2,54 %. Рентабельность активов крупных универсальных страховщиков за этот же период составила 1,42 %. Положительные показатели рентабельности активов были получены за счет прибыли, заработанной еще в первом полугодии 2008 г.
3000
2500 2000 1500 1000 500
уФг ХФЬ ХФЪ гсР° гФЬ г0<%Р9
Рис. 1. Динамика численности страховых организаций в 1992—2009 гг.
0
Угрозы и безопасность
19 (76) - 2010
Рис. 2. Рентабельность инвестированного капитала, % [1]
Рентабельность инвестиций страховых организаций в первом полугодии 2009 г. составила 4,1 %, увеличившись по сравнению с первым полугодием 2008 г. на 0,9 процентных пункта, несмотря на негативные явления кризисного характера. Рост инвестиционного дохода российских страховщиков связан с имеющейся у них возможностью заработать на изменении валютных курсов, а также с активизацией процесса финансирования страховых организаций через инвестиционные операции.
На протяжении трех последних лет на российском страховом рынке наблюдалось постепенное снижение рентабельности инвестиций страховых компаний (12,56 % - в 2005 г., 10,67 % - в 2006 г., 6,90 % — в 2007 г.). Рентабельность инвестиций страховых компаний по итогам девяти месяцев 2008 г. составила 3,21 %.
Если на Западе основной причиной финансовых затруднений страховых компаний стало обесценение их активов в результате падения котировок ценных бумаг на фондовом рынке, то в России подверженность страховщиков рыночным рискам оценивается как умеренная. Доля ценных бумаг, торгующихся на фондовых биржах, в инвестициях российских страховых компаний на момент кризиса, по оценкам «Эксперт РА», не превышала 15 %.
В результате анализа выявлено, что крупные универсальные страховщики федерального уровня оказались в наибольшей степени подвержены фондовым рискам. Усредненная рентабельность их инвестиций в III квартале 2008 г. составила 1,25 %. Аналогичный показатель по страховому рынку в целом был равен 0,3 %.
Следующей проблемой, и основной, является нехватка профессиональных кадров. В первую очередь наблюдается кадровый голод на управленческий персонал: его уровень не соответствует требованиям рынка. По аналитическим данным страховых организаций, высшее образование имеют 52 % со-
52 -
трудников страховых компаний, но в лучшем случае это образование экономическое, а чаще всего — техническое. Причина заключается в том, что страховое образование, предоставляемое вузами, не совсем соответствует потребностям рынка. Дисциплины в рамках страховой специализации представляют теоретическую направленность. Помимо программы, осуществляемой Росгосстрахом, отсутствует практика взаимодействия вузов и страховых организаций. Однако для вовлечения страхового сектора в инновационную экономику необходимы профессионалы, свободно ориентирующиеся в современных страховых технологиях, в механизме актуарных расчетов, в специфике финансового менеджмента и маркетинга страховщика.
Таким образом, сложившаяся система российского страхования практически не имеет взаимодействия с потребностями российской экономики и лишь частично выполняет основные функции страхования. Наиболее существенными ограничениями системы являются небольшие размерные показатели национального страхового рынка, структурные диспропорции.
Низкий объем спроса на страховые услуги относительно величины рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, отражается в значительном уровне недострахования российских промышленных предприятий и имущественных интересов граждан. Диспропорцией страхового сектора является рост объемов российского страхового рынка, не сопровождающийся в должной степени развитием его инфраструктуры, совершенствованием 1Т-технологий и увеличением числа профессиональных кадров.
Фундамент инновационной деятельности составляет научно-технический прогресс, который включает в себя научно-технические достижения и производственно-технические достижения.
В первом случае результатами научно-технического прогресса являются научные достижения — новые знания, новые научно-технические идеи. Страхователям — хозяйствующим субъектам — необходимо определить тактические и стратегические отношения по взаимодействию со страховыми организациями с целью выбора наиболее походящих условий страхования для конкретной инновации. В условиях слабой коммерческой привлекательности страхования инновационных рисков для россий-
ских страховщиков следует предпринять ряд мер налогового и иного характера, стимулирующих как страховщиков, так и страхователей к заключению таких договоров страхования. Страховым организациям необходимо эффективно организовывать свои денежные потоки, что будет обеспечивать рост накопления капитала. В то же время эффективное управление денежными потоками в страховом секторе будет способствовать формированию дополнительных инвестиционных ресурсов в экономику. Это является перспективными задачами, решение которых требует принятия соответствующих поправок в существующие законодательные акты по страхованию.
В ближайшем будущем для корректного функционирования страхового механизма необходимо решить вопрос о профессиональных кадрах в страховом секторе. Стоит принимать во внимание тот факт, что совершенствование страховой культуры должно происходить не только у клиента, но и у продавца. В связи с этим страховщику следует предоставлять клиенту качественное обслуживание на всех этапах сотрудничества: от заключения договора страхования, расчета адекватных страховых тарифов до своевременных выплат по наступившим событиям. Страховые агенты являются связующим звеном между страховщиком и страхователем, и от того, насколько грамотно и доходчиво они донесут потенциальным страхователям экономическую сущность и преимущества страхования, зависят репутация и функционирование страховой организации в будущем. Однако не все страховые организации предъявляют адекватные требования к наличию соответствующего образования у страховых агентов. Решение этой проблемы также должно найти отражение в законодательных актах по страхованию.
Во втором случае результатами научно-технического прогресса являются производственно-технические достижения — инновации, создание которых предполагает:
• профессиональное целенаправленное развитие и доведение результатов научно-технических достижений до создания новых технологий, как на уровне страховой организации, так и на уровне государства. Страхование должно стать одним из важнейших элементов промышленной и торговой политики государства, в том числе в сфере поддержки малого и среднего бизнеса, субсидирования отдельных отраслей экономики, защиты собственных финансовых интересов, построения эффективной системы медицинского страхования;
• практическую реализацию созданных результатов производственно-технических достижений в виде новых, доступных для страхователя и пользующихся спросом страховых продуктов. На перспективу 5—7 лет целесообразно передать роль основных драйверов развития страхового сектора вмененным и обязательным видам страхования. В долгосрочной перспективе основой страхового сектора должно стать добровольное страхование путем поэтапного перевода обязательных видов страхования на рыночные принципы;
• обеспечение эффективного использования и эксплуатации созданного страхового продукта путем совершенствования законодательства о возмещении вреда, развитии страхования ответственности на основе единого подхода к определению экономической стоимости жизни, замены лицензирования ряда видов деятельности вмененным страхованием ответственности;
• исследование и получение новых научно-технических достижений, необходимых для создания и реализации страховых услуг, востребованных рынком или заказчиком инноваций. Развитие системы государственного и частного страхования инновационных рисков; образование страховых организаций в рамках финансово-промышленных групп, которые взяли бы на себя страхование кредитных рисков, связанных с освоением инновационной продукции, таким образом, разделив их с коммерческими банками.
В заключение можно заметить, что формирование эффективной инновационной экономики зависит от инновационной активности ее секторов, в том числе страхового, путем системного взаимодействия научно- и производственно-технических достижений в области страхования.
Список литературы
1. Аналитические данные рейтингового агентства «Эксперт РА». URL: http://www. raexpert. га.
2. Горанов А. И. Страховые резервы — источник инвестиционных ресурсов // Материалы международной научно-практической конференции «Актуальные проблемы управления — 2005». Вып. 3 / ГУУ. М., 2005.
3. Об утверждении правил размещения страховщиками средств страховых резервов: приказ Министерства финансов Российской Федерации от 08.08.2005 № 100н.
