CC BY
145
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ
Н.Д. ЭРИАШВИЛИ,
доктор экономических наук, кандидат юридических наук, профессор
Р.Р. БЕДРЕТДИНОВ
Аннотация. Рассматривается правовой институт кредитных историй по российскому законодательству, его понятие, субъекты, содержание, правовой статус бюро кредитных историй. Авторами анализируются проблемы реализации Закона «О кредитных историях» в аспекте соблюдения служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.
Ключевые слова: кредитная история, бюро кредитных историй, каталог кредитных историй, рейтинг субъекта кредитной истории, кредитные отчеты.
LEGAL REGULATION OF CREDIT HISTORY
N.D. ERIASHVILI,
doctor of economics, candidate of law sciences, professor
R.R. BEDRETDINOV
The summary. The article examines the legal institution of credit history under Russian law, its notion, credit history subjects, content, legal status of the credit bureau. The authors analyze the problems of implementing the Law «On Credit Histories» in terms of compliance with the service, banking, tax or commercial secrecy.
Key words: credit history, credit bureaus, catalog credit, the rating of the credit history subjects, credit reports.
В российском законодательстве появился и используется термин «кредитная история». Согласно закону, кредитная история — это информация, состав которой определен федеральным законом, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранящаяся в бюро кредитных историй. Насколько важны взаимоотношения по созданию, использованию и сохранению кредитных историй для государства, видно по уровню принятого нормативно-правового акта. А это федеральный уровень. Указанные взаимоотношения регулируются Федеральным законом «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ. Важность и актуальность данного Закона бесспорны, так как они затрагивают вопросы, касающиеся банковской тайны. В соответствии с нормами Закона, предоставление кредитного отчета пользователю кредитной истории и иным лицам, имеющим законное право на получение кредитного отчета, не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны. Данный Закон необходим также для создания условий формирования рынка доступного жилья через развитие ипотечного кредитования, поскольку способствует сокращению затрат банков на оценку кредитоспособности заемщиков и снижению стоимости ипотечных жилищных кредитов, повышая их доступность для населения.
Согласно ч. 2 ст. 1, Закон нацелен на: создание и определение условий для того, чтобы бюро кредитных историй могло формировать, обрабатывать, хранить и раскрывать информацию, характеризу-
ющую своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита); повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков; повышение эффективности работы кредитных организаций.
Законом «О кредитных историях» четко определены субъекты, которые могут вступать во взаимоотношения. Так, ст. 2 регулирует отношения, возникающие между:
1) заемщиками и организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита);
2) организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита), и бюро кредитных историй;
3) организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита), и Центральным каталогом кредитных историй;
4) Центральным каталогом кредитных историй и субъектами кредитных историй;
5) Центральным каталогом кредитных историй и пользователями кредитных историй;
6) Центральным каталогом кредитных историй и бюро кредитных историй;
7) бюро кредитных историй и пользователями кредитных историй;
8) бюро кредитных историй и субъектами кредитных историй;
9) бюро кредитных историй и федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй.
Содержание кредитной истории охватывает три части: титульную; основную; дополнительную.
Количество частей одинаково как для физических, так и для юридических лиц, но состав их разный.
В титульной части кредитной истории физического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:
Ь фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации), дата и место рождения;
Ь данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);
идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало) (согласно п. 7 ст. 84 НК РФ ИНН — единый по всем видам налогов и сборов, в том числе подлежащих уплате в связи с перемещением товаров через таможенную границу РФ, и на всей территории РФ номер, присваиваемый каждому налогоплательщику);
Ь страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если лицо его указало), Пенсионный фонд РФ и его территориальные органы выдают каждому застрахованному лицу страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования, содержащее страховой номер индивидуального лицевого счета в соответствии с Федеральным законом «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования» от 1 апреля 1996 г. № 27-ФЗ.
Как видно из анализа законодательства, в титульной части имеются сведения, которые подлежат отражению в обязательном порядке, а именно: фамилия, имя, отчество; дата и место рождения; данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, и факультативные — ИНН; страховой номер индивидуального лицевого счета обязательного пенсионного страхования физического лица.
В основной части кредитной истории физического лица содержатся:
1) в отношении субъекта кредитной истории — указание места регистрации и фактического места
жительства; сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории) — сумма обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); указание о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств, о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах, о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору, о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судами споров по договору займа (кредита) и содержанию резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории, иная информация, официально полученная из государственных органов.
Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории физического лица охватывает сведения:
1) в отношении источника формирования кредитной истории — полное и сокращенное (если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; единый государственный регистрационный номер юридического лица (упоминание о едином государственном номере юридического лица — явный недочет Закона, поскольку законодательными актами, регламентирующими порядок государственной регистрации юридических лиц, присвоение указанного номера не предусмотрено); идентификационный номер налогоплательщика; код основного классификатора предприятий и организаций (далее — ОКПО);
2) в отношении пользователей кредитной истории — а) юридического лица: полное и сокращенное (если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; единый государственный регистрационный номер; идентификационный номер налогоплательщика; код ОКПО; дата запроса; б) индивидуального предпринимателя: сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя; фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства — написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии
с законодательством Российской Федерации); идентификационный номер налогоплательщика; данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность); дата запроса.
В титульной части кредитной истории юридического лица приводятся:
полное и сокращенное (если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке (в последнем случае — написанное буквами латинского алфавита);
адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица — иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с юридическим лицом, его телефон (в соответствии с п. 2 ст. 564 ГК РФ и подп. «в» п. 1 ст. 5 Федерального закона от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» местом нахождения юридического лица признается место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа. При определении постоянно действующего исполнительного органа юридического лица необходимо руководствоваться положениями ГК РФ, федеральными законами, а также учредительными документами юридического лица. Так, в полном товариществе и товариществе на вере (коммандитном товариществе) постоянно действующие органы не формируются. От имени полного товарищества вправе действовать каждый участник товарищества, если учредительным договором не установлено, что все его участники ведут дела совместно, либо ведение дел поручено отдельным участникам (п. 1 ст. 72 ГК РФ). Управление деятельностью товарищества на вере осуществляется полными товарищами. Порядок управления и ведения дел такого товарищества его полными товарищами устанавливается ими в соответствии с изложенными правилами ГК РФ о полном товариществе. Согласно ст. 42 Федерального закона «Об обществах с ограниченной ответственностью» и п. 1 ст. 69 Федерального закона «Об акционерных обществах», полномочия единоличного исполнительного органа общества могут быть переданы по договору управляющему (коммерческой организации или индивидуальному предпринимателю); ® единый государственный регистрационный номер юридического лица;
идентификационный номер налогоплательщика;
сведения о реорганизации юридического лица — полное и сокращенное (если таковое имеется) наименования реорганизованного юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; единый государственный регистрационный номер реорганизованного юридического лица.
В основной части кредитной истории юридического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):
1) в отношении субъекта кредитной истории — о процедурах банкротства юридического лица, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании юридического лица несостоятельным (банкротом); основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших существование, если юридическое лицо было создано путем реорганизации;
2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории) — сумма обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); указание о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств, о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах, о погашении займа (кредита) за счет обеспечения, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору, о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, указанной в дополнительной (закрытой) части кредитной истории; иная информация, официально полученная из государственных органов. Споры, связанные с неисполнением (ненадлежащим исполнением) заключенных договоров займа (кредита), рассматриваются мировыми судьями, судами общей юрисдикции, арбитражными судами и третейскими судами. Мировым судьям и судам общей юрисдикции подведомственны категории дел, перечисленные в ст. 22 ГПК РФ, в том числе исковые дела с участием граждан и организаций по спорам, возникающим из гражданских правоотношений, за исключением экономических споров и других дел, отнесенных федеральным конституционным законом и федеральным законом к ведению арбитражных судов. Согласно ч. 1 ст. 27 АПК РФ, арбитражному суду подведомственны дела по экономическим спорам и дела, связанные с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности. В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О третейских судах в Российской
Федерации» от 27 июля 2002 г. №102-ФЗ, любой спор может быть передан на разрешение третейского суда при наличии заключенного между сторонами третейского соглашения.
Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории юридического лица содержит:
1) в отношении источника формирования кредитной истории — полное и сокращенное (если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; единый государственный регистрационный номер юридического лица; идентификационный номер налогоплательщика; код ОКПО;
2) в отношении пользователей кредитной истории — а) индивидуального предпринимателя: сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя; фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства — написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации); идентификационный номер налогоплательщика; данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность); дата запроса; б) юридического лица: полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; единый государственный регистрационный номер юридического лица; идентификационный номер налогоплательщика; код ОКПО; дата запроса.
В основной части кредитной истории также может быть приведен индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй. Индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории устанавливается с использованием оценочных методик, которые основаны на подсчете баллов по каждой позиции кредитной заявки или анкеты клиента. Техника кредитной оценки была впервые приложена американским экономистом Д. Дюраном в начале 40-х гг. ХХ в. для решения проблемы отбора заемщиков при заключении договоров потребительского кредитования. В качестве показателей кредитоспособности индивидуального заемщика могут использоваться и иные характеристики клиента; семейное положение, образование, размер заработной платы, наличие открытого кредитного ли-
мита по банковской карте и непогашенных ссуд, доля ежемесячного платежа по запрашиваемому кредиту в месячном доходе заемщика. Практика показывает, что позитивное воздействие на кредитный рейтинг заемщика оказывают: стабильность и уровень ежемесячного дохода, продолжительность работы на одном месте и срок проживания по данному адресу, наличие недвижимости в собственности, своевременность погашения ранее выданных кредитов.
В состав кредитной истории включается информация о всех изменениях содержащихся в ней сведений.
Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях», в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй. Договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, — это договор присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй. Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 указанного Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Договор об оказании информационных услуг выступает одним из видов договора возмездного оказания услуг, по которому исполнитель обязуется по заданию заказчика предоставить услуги, а заказчик обязуется оплатить их (ст. 779 ГК РФ). Согласно п. 2 ст. 779 ГК РФ, к договорам оказания информационных услуг применяются правила гл. 39 ГК РФ «Возмездное оказание услуг». Договор возмездного оказания услуг характеризуется как консенсуальный, возмездный и двустороннеобязывающий (взаимный). Предметом рассматриваемого договора служит информация, которая, согласно ст. 128 ГК РФ, представляет собой объект гражданского оборота.
Источник формирования кредитной истории направляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.
Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором, но не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях», либо
со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа. Представление источниками формирования кредитной истории указанной выше информации в бюро кредитных историй не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны (ч. 6 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях»).
Бюро кредитных историй представляет кредитный отчет:
1) пользователю кредитной истории — по его запросу;
2) субъекту кредитной истории — по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;
3) в Центральный каталог кредитных историй — титульную часть кредитного отчета;
4) в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора — в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве.
Представление кредитных отчетов пользователю кредитной истории бюро кредитных историй осуществляет на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между пользователем кредитной истории и бюро кредитных историй. Физические лица, за исключением индивидуальных предпринимателей, имеют право на получение кредитных отчетов только в случае, если они являются субъектами соответствующих кредитных историй, по которым запрашиваются кредитные отчеты.
Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории только на основании запроса, содержащего полную информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории.
Кредитные отчеты представляются субъекту кредитной истории по его запросу:
1) в письменной форме, заверенной печатью бюро кредитных историй и подписью руководителя бюро кредитных историй или его заместителя;
2) в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации или иным аналогом собственноручной подписи руководителя либо иного уполномоченного лица бюро кредитных историй.
Кредитный отчет представляется в срок, не превышающий 10-и дней со дня обращения в бюро кредитных историй с запросом о его представлении. Договором о представлении кредитного отчета пользователю кредитного отчета может быть предусмотрен более короткий срок его представления. Кредитный отчет выдается пользователям кредитных историй только
в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации или иным аналогом собственноручной подписи руководителя бюро кредитных историй либо иного уполномоченного лица бюро кредитных историй.
Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории с письменного или иным способом документально зафиксированного согласия субъекта кредитной истории. В этом согласии должны быть указаны наименование пользователя кредитной истории и дата его оформления. Согласие субъекта кредитной истории, полученное пользователем кредитной истории, действует в течение одного месяца со дня его оформления. Согласие субъекта кредитной истории, полученное кредитной организацией, сохраняет силу в течение всего срока действия договора займа (кредита), заключенного с указанным субъектом кредитной истории в течение одного месяца.
По истечении срока действия согласия субъекта кредитной истории бюро кредитных историй не вправе раскрывать основную часть кредитной истории пользователю кредитной истории, получившему это согласие. Бюро кредитных историй имеет право в любое время запросить у пользователя кредитной истории подлинный экземпляр согласия субъекта кредитной истории на получение основной части кредитной истории.
Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории может быть представлена только субъекту кредитной истории, а также в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора — в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, причем в порядке и на условиях, которые определяются Правительством РФ. Суд (судья), органы предварительного следствия получают иную информацию, содержащуюся в кредитной истории, кроме информации, указанной в п. 4 ч. 1 ст. 6 Федерального закона «О кредитных историях», в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом «О коммерческой тайне» от 29 июля 2004 г. № 98-ФЗ.
Пользователи кредитных историй, источники формирования кредитных историй и иные лица, получившие в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» доступ к информации, входящей в состав кредитной истории, и (или) к коду субъекта кредитной истории, не могут разглашать третьим лицам указанную информацию. За разглашение или незаконное использование данной информации указанные лица несут ответственность в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
