CC BY
108
БАНКОВСКИЕ ТЕХНОЛОГИИ
УДК 336.774
АНАЛИЗ ПРАКТИКИ РАБОТЫ
БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РОССИИ*
Д. Ю. ЗЕЛЕНСКИЙ,
соискатель кафедры банковского дела E-mail: [email protected] Саратовский государственный социально-экономический университет
Бюро кредитных историй начали свою деятельность еще в XIX в . Первое такое частное бюро возникло в 1860 г. в Австрии . В 1890 г. кредитные бюро появились в США и Швеции . То же самое вскоре сделали в Финляндии (1900), ЮАР (1901), Канаде (1919) и Германии (1927) . Довольно широкое распространение бюро кредитных историй получили в послевоенный период, когда начали действовать во многих других странах: в Аргентине и Уругвае (1950), Великобритании (1960), Ирландии (1963), Нидерландах и Японии (1965), Швейцарии (1968), Дании (1971), Южной Корее (1985), Бельгии и Норвегии (1987), Италии (1990), Испании (1994) .
В настоящее время бюро кредитных историй в той или иной организационной форме действуют практически во всем мире Большинство развитых стран пришло к выводу о том, что эффективное развитие экономики невозможно без информационной открытости и прозрачности, а бюро кредитных историй — важнейший финансовый институт, позволяющий принципиально снизить риски в области кредитования
Во-первых, кредитные бюро повышают уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и дают возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд . Это позволяет кредиторам эффективно определять направление и цену ссуды, уменьшая риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора
* Статья подготовлена по материалам журнала «Финансовая аналитика: проблемы и решения» . 2011 . № 3 .
Во-вторых, кредитные бюро позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов . Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы Более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность
В-третьих, кредитные бюро формируют своего рода дисциплинарный механизм для заемщиков Каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов рухнет, отрезая его от заемных средств или делая их намного дороже . Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения
Кредитные бюро выступают в качестве информационных посредников, учрежденных и принадлежащих самим кредиторам либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности . Кредиторы снабжают бюро данными о своих клиентах . Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т д ) и формируют картотеку на каждого заемщика
Кредиторы при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах могут постоянно получать из бюро отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков . Жесткость правил предоставления данных обусловлена тем, что кредитные бюро, особенно прина-
длежащие кредиторам, потенциально подвержены конфликту интересов: каждый хочет получать полную и достоверную информацию, не предоставляя своих данных . Другими словами, деятельность кредитных бюро основана на принципе взаимного обмена, который устанавливается в соглашении, заключаемом между бюро и кредиторами
Наиболее развитые бюро кредитных историй составляют кредитные рейтинги заемщиков, основываясь на их характеристиках и кредитной истории, а также используют данные для составления статистических моделей, способствующих продвижению финансовых инструментов, определению стоимости кредита, установлению и регулированию кредитных лимитов
Первые бюро кредитных историй появились на рынке потребительского кредитования . Этот сегмент, как и кредитование малого бизнеса, характеризуется большим количеством потенциальных заемщиков, стремящихся получить ссуды небольшого объема . Поэтому индивидуальная оценка каждого из них требует дополнительных затрат и невыгодна кредиторам, особенно с учетом того, что анализ, основанный на характеристиках заемщика и его кредитной истории, должен быть достоверным и объективным
Таким образом, кредитные бюро, аккумулирующие информацию, полученную от многих кредиторов в течение нескольких лет, обладают базой данных для формирования широкого информационного поля и построения статистических моделей оценки риска Динамичное и стабильное развитие экономики в целом, различных отраслей и конкретных хозяйствующих субъектов невозможно без экономической прозрачности и информационной открытости . Именно эти факторы создают необходимую конкурентную среду, а наиболее простым и эффективным инструментом распространения достоверной информации о субъектах рынка являются их кредитные истории, в идеале содержащие сведения о клиенте как плательщике по всем видам обязательств
С принятием Федерального закона от 30. 12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» в России фактически началось создание инфраструктуры специализированных бюро кредитных историй Целями закона являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия посредством бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита); усиление защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков; повышение эффективности работы кредитных организаций
На российском рынке под термином «бюро кредитных историй» понимается юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг
Постановлением Правительства РФ от 10. 08.2005 № 501 «О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй» Федеральная служба по финансовым рынкам России (ФСФР России) утверждена в качестве уполномоченного органа в области государственного регулирования и контроля за деятельностью бюро кредитных историй В функции службы включено ведение государственного реестра БКИ, разработка нормативной базы, в том числе регистрационных требований к бюро, проведение контрольно-надзорных мероприятий Основной задачей ФСФР России в этом направлении является стимулирование участников этого рынка, создание условий для эффективной работы системы БКИ, а также совершенствование и развитие законодательства .
Существующая в Российской Федерации система бюро кредитных историй имеет двухуровневую структуру Первый уровень — Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), созданный при департаменте лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России для централизации данных по кредитным досье субъектов кредитных историй . В его функции входит сбор титульных частей кредитных историй субъектов в БКИ и предоставление данных пользователям информации о местонахождении требуемой кредитной истории . Второй уровень представлен частными бюро кредитных историй, формирующими кредитный профиль заемщика
Структура кредитной истории заемщика соответствует двухуровневой системе бюро кредитных историй: общие сведения, идентифицирующие заемщика, направляются в Центральный каталог кредитных историй, а основные сведения об обязательствах заемщика по договорам займа (кредита) хранятся в частных бюро и предоставляются по согласию заемщика заинтересованным лицам
Согласно ст 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» этот документ содержит в себе информацию, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в БКИ Состав кредитной истории
определен законом Источником формирования кредитной истории может служить только организация-заимодавец
Кредитная история состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой) Содержание титульной и основной частей дифференцируется в зависимости от того, кем является субъект кредитной истории — физическим или юридическим лицом Состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории одинаков для всех субъектов и включает сведения об источнике формирования и о пользователях кредитной истории
Информация, составляющая кредитную историю, предоставляется по запросу в виде кредитного отчета Пользователям предоставляются титульная и основная части . Титульная и дополнительная могут быть предоставлены судье либо прокурору в случае возбуждения уголовного дела Кроме того, каждый субъект кредитной истории может ознакомиться со всеми тремя частями своей кредитной истории . Каждая имеет свой срок давности; предел — 15 лет, после чего история удаляется как из БКИ, так и из ЦККИ .
Бюро кредитных историй обязаны передавать полученную информацию в ЦККИ Кредитные организации обязаны при выдаче кредита и получении согласия заемщика на передачу информации в БКИ предложить заемщику сформировать код субъекта кредитной истории (PIN-код) . Его назначение — удостоверять личность субъекта кредитной истории при его взаимодействии напрямую с Центральным каталогом кредитной истории
Код состоит из не менее четырех и не более 15 знаков и может быть только один . ЦККИ безвозмездно предоставляет информацию субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй на основании их запросов, содержащих информацию о субъекте из титульной части кредитной истории
С момента вступления в силу Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитные бюро провели колоссальную работу по созданию программного обеспечения и технологий, позволяющих достичь должного уровня безопасности передаваемой информации, по привлечению потенциальных клиентов В настоящее время в государственном реестре бюро кредитных историй на 30. 09.2010 зарегистрировано 32 БКИ [3], большинство из которых созданы на региональном уровне
Борис Воронин, руководитель Центрального каталога кредитных историй, утверждает, что в базе накоплено около 87 млн титульных частей кредитных историй Если убрать дубли, оказывается, что сегодня около 45 млн чел имеют кредитную
историю . Подавляющее большинство (99,5 %) — это истории физических лиц [1].
В 2010 г. примерно 95 % информации о заемщиках сконцентрировано в четырех крупных бюро, а на долю остальных мелких региональных бюро приходится не более 100 тыс . кредитных историй, и существенного влияния на рынок они не оказывают
«Большая четверка» российских бюро кредитных историй — это Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Экспириан-Интерфакс», «БКИ «Инфокредит» и «Кредитное бюро Русский Стандарт»
Первое из названных бюро — самое многочисленное по составу участников . Сегодня НБКИ сотрудничает с более чем 720 кредитными организациями, что во многом превышает аналогичные показатели остальных кредитных бюро в России На сегодня база НБКИ включает более 41 млн кредитных историй физических и юридических лиц Бюро предоставляет банкам помимо кредитных отчетов услуги по мониторингу клиентской базы («Сигнал») и скорингу (Скоринг бюро)
Бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз» — дочернее предприятие Equifax — компании, основанной в 1899 г. в Атланте, штат Джорджия, США На текущий момент учреждение представлено в США, Аргентине, Бразилии, Великобритании, Испании, Канаде, Перу, Португалии, России, Сальвадоре, Уругвае, Чили и Эквадоре . В нашей стране сотрудничает с 90 организациями
Продукты и сервисы этого бюро делятся по направлениям: принятие кредитных решений (кредитный отчет, «Атрибуты бюро», «Скоринг бюро», SmartDecision), управление портфелем («Триггеры бюро», TargetSegment, «Дисциплинарные письма»), аналитические продукты (скоринговые модели, аналитика по портфелю, стресс-тестирование), борьба с мошенничеством (Fraud Prevention Service, Citadel) .
Бюро «Экспириан-Интерфакс» было учреждено в октябре 2004 г. международной компанией Experian и Группой «Интерфакс» В декабре 2009 г. 50 % акций бюро приобрел Сбербанк России Таким образом, сегодня «Экспириан-Интерфакс» объединяет возможности этой крупнейшей российской кредитной организации, Experian, ведущего мирового оператора кредитных бюро, и «Интерфакса», ведущего российского информагентства и создателя СПАРК, крупнейшей в России информационной системы по оценке кредитных рисков компаний
«Экспириан-Интерфакс» обладает базой данных из почти 30 млн кредитных историй, которая охватывает все регионы страны, регулярно пополняется 220 клиентами бюро, среди которых
федеральные и региональные банки, операторы сотовой связи, коллекторские агентства. Сервисы — предоставление кредитных отчетов, скоринг, рет-ро-скоринг (позволяет проанализировать правильность принимавшихся банком в прошлом решений о выдаче кредитов) и СПАРК (позволяет проверить информацию о работодателе, предоставленную заемщиком)
«Кредитное бюро Русский Стандарт» — «карманное» кредитное бюро банка «Русский Стандарт», учредителей у бюро двое . 50 % долей принадлежит ЗАО «Банк «Русский стандарт», другие 50 % бюро находятся в собственности физического лица — Ильгиза Мухаметдинова.
Спад на рынке потребительского кредитования 2008—2009 гг. заставил бюро кредитных историй разрабатывать специальные антикризисные пакеты услуг для банков Бюро ввели такие продукты, как мониторинг заемщика, триггеры, различную аналитику, и смещают приоритеты в бизнесе От предоставления кредитных отчетов они движутся в сторону продуктов по поддержанию качества портфеля А мониторинг заемщика теперь — одна из главных услуг, которые бюро предоставляют банкам
Например, «Эквифакс Кредит Сервисиз» запустил антикризисный пакет, включающий в себя «Триггеры бюро» — продукт, позволяющий банку получать уведомления об активности заемщиков в других кредитных организациях
Схожий продукт под названием «Сигнал» предоставляет и НБКИ . Воспользовавшись предложением, банк может проводить мониторинг поведения заемщиков: оперативно получать информацию о том, обращался ли клиент за получением нового займа в другие кредитные организации и не допустил ли он просрочки по непогашенным кредитам
Помимо мониторинга заемщиков крупные БКИ стараются помогать банкам в процедуре скоринга. Продукт под названием «Скоринг бюро» предлагают, в частности, «Экспириан-Интерфакс», НБКИ, «Эквифакс Кредит Сервисиз» Он позволяет рассчитать вероятность возникновения просроченной задолженности более 90 дней в течение года после оценки заемщика
За время действия закона о кредитных историях наметился ряд проблем в практике его применения . Когда система БКИ только стартовала, много говорили о том, что банки смогут оперативно получать информацию о недобросовестных заемщиках и тем самым предотвращать появление проблемных кредитов Однако сейчас бюро обеспечивают потребности рынка кредитования в лучшем случае наполовину. Граждане до сих пор неохотно соглашаются на предоставление своей кредитной истории,
а банки часто работают с бюро формально . Можно выделить несколько причин такой ситуации
1. Отсутствует обмен информацией. Оказалось, что многие банки по ряду причин не заинтересованы в сотрудничестве с бюро, да и те не могут договориться между собой о совместной работе . По закону информация о заемщике может храниться в любом БКИ, и не факт, что это будет именно то бюро, с которым банк заключил соглашение о сотрудничестве
Логично было бы предположить, что бюро для исполнения своих обязательств само найдет и предоставит кредитную историю из другого БКИ . Однако регулирующий орган (Федеральная служба по финансовым рынкам России) выступает сегодня категорически против обмена кредитными историями между бюро, ссылаясь на отсутствие такой нормы в законе Поэтому банкам для получения полного кредитного отчета заемщика необходимо сотрудничать не с одним, а с двумя-тремя БКИ, что неудобно в организационно-технологическом плане и невыгодно финансово
Сейчас зарегистрировано 32 разных бюро кредитных историй, но обмен информацией между ними не производится . Единая база данных, доступная всем участникам рынка, отсутствует В специально организованном Центральном каталоге кредитных историй имеется только общая информация: Ф И О , паспортные данные заемщика и сведения о БКИ, в котором или в которых хранится кредитная история данного заемщика Из этого каталога непосредственно кредитную историю получить нельзя, а можно только узнать, в какие бюро следует обращаться
Логично предположить, что, подписав договоры со всеми БКИ, банк получит доступ ко всем кредитным историям Однако, чтобы обмениваться информацией между банком и бюро, должен быть согласован ряд моментов, включая стоимость услуг. А главное — должно быть установлено соответствующее программное обеспечение, позволяющее по максимально защищенным каналам связи оперативно передавать конфиденциальную информацию
При этом единой технологии нет, в разных бюро применяется разное программное обеспечение . Следовательно, банк, желающий иметь доступ ко всем бюро, должен понести большие расходы на установку всех программ и закупку спецоборудования
2. Клонированные (дублированные) кредитные истории. Можно брать кредиты в разных банках, которые могут сотрудничать с разными БКИ . Таким образом, один и тот же человек может быть хорошим заемщиком по данным одного бюро, не очень хорошим — по данным другого и проблем-
ным — по данным третьего . Банк, запрашивающий информацию, получает ее только от того или тех бюро, с которыми он заключил договоры То есть не вся кредитная история будет ему доступна
Как было отмечено, у банков разное программное обеспечение и разные формы для заполнения информации БКИ признают, что они неоднократно сталкивались с ситуацией, когда один и тот же человек может быть представлен по-разному Встречаются разночтения в написании имен и фамилий, места рождения и т п
С заменой паспорта в связи с переходом в новую возрастную категорию, замужеством и сменой фамилии либо утерей/кражей документа человек получает возможность начать с чистого листа свою кредитную историю — если не перед банком (который силами собственной службы безопасности проверит его по предыдущим реквизитам), то перед бюро кредитных историй .
Формально закон предусматривает непрерывность кредитной истории и возможность внесения изменений в титульную часть, включая замену всех реквизитов Но это не значит, что база данных в ЦККИ реально обновляется, так как далеко не все банки, предоставляя данные по заемщику, сочтут необходимым отметить, что, скажем, два года назад он имел другой паспорт
3. Внутренняя политика банков. Вопрос о взаимодействии банка и БКИ решается на уровне головных офисов Филиалы не могут вести самостоятельную политику при выборе бюро Поэтому если брать крупный банк с центральным офисом в Москве и разветвленной филиальной сетью, то далеко не всегда «голова» разрешит филиалу выбирать удобное ему БКИ (допустим, региональное) Соответственно, удаленные от головного офиса филиалы могут запрашивать информацию в соответствующем БКИ только через «голову», что не всегда удобно Многие филиалы иногородних, в том числе московских, банков совсем не запрашивают сведений из БКИ, а лишь предоставляют данные о своих заемщиках головному офису, который затем передает их дальше по цепочке
Причем случается, что по действующим кредитам (скажем, выданные три-четыре года назад) информация вообще никуда не передается по той простой причине, что на стадии выдачи кредита согласие заемщика на передачу о нем сведений в БКИ не запрашивалось . Следовательно, нет правовых оснований отправлять информацию на сторону
4. Недоверие заемщиков. Без согласия человека банки не вправе передавать сведения о нем в БКИ . По оценкам некоторых банков, иногда до половины заемщиков отказываются от передачи данных о них в БКИ . Опасения понятны: хотя утечек информации из БКИ пока не было зафиксировано (по крайней мере, сведения о таких фактах отсутствуют), на черных рынках полно баз сотовых операторов, паспортных и налоговых служб и т. п . Люди не горят желанием передавать в БКИ сведения о размерах взятых кредитов и прочую финансовую информацию, поскольку не верят, что эти данные действительно останутся конфиденциальными Банки же не применяют санкций к чересчур осторожным заемщикам и не слишком настаивают на получении от них согласия на передачу сведений
Перечисленные причины препятствуют работе системы БКИ . Однако жизнь не стоит на месте, и все больше кредитных историй накапливается в бюро По мере роста массива информации роль бюро станет расти . Через несколько лет подавляющее большинство заемщиков будет находиться в базах, и банки начнут активно пользоваться этой информацией, учитывая ее при принятии решения о выдаче кредита [2].
Список литературы
1. Заславская О. Попали в историю // Российская бизнес-газета. 08 . 06.2010.
2 . Макурова Т. Кредитные истории пишутся со скрипом //Наши деньги . 2008 . №2 . URL:http:// www. ourmoney. ru/issues/2366/kreditnieistorii .
3 . Федеральная служба по финансовым рынкам . Государственный реестр бюро кредитных историй . URL: http://www. fcsm . ru/ru/contributors/ credit_bureau/list .
издательский дом
ФИНАНСЫ
КРЕДИТ
УВАЖАЕМЫЕ ЧИТАТЕЛИ !
Журналы Издательского дома «ФИНАНСЫ и КРЕДИТ» стали доступны в электронном виде в Научной Электронной Библиотеке (eLIBRARY.RU).
На сайте eLIBRARY.RU можно оформить годовую подписку на текущие и архивные выпуски журналов, приобрести отдельные номера изданий или статьи.
