CC BY
80
Удк 336.71
организация микрофинансирования в России: эволюция, конкуренция, перспективы
Ю. С. ЭЗРОХ, кандидат экономических наук, преподаватель кафедры банковского дела Е-mail: ezroh@mail. ru Новосибирский государственный университет
экономики и управления
В статье рассматривается эволюция системы организации микрокредитования граждан в Российской империи, Советском Союзе, Российской Федерации в аспекте доступности заемных ресурсов потенциальным клиентам. Анализируется конкурентный рынок микрокредитования современной России, предлагаются рекомендации по его совершенствованию.
Ключевые слова: коммерческий банк, микрофинансирование, потребительский кредит, потребительский кооператив.
Владельцы капитала будут стимулировать рабочий класс покупать все больше и больше дорогих товаров, зданий и техники, толкая их тем самым для того, чтобы они брали все более дорогие кредиты, до тех пор, пока кредиты не станут невыплачи-ваемыми.
К. Маркс
Потребность людей в наличных денежных средствах не всегда совпадает со временем их фактического обладания. Этот не вызывающий сомнения факт подтверждает мировая история возникновения и становления ростовщичества как прообраза современных кредитно-сберегательных организаций. Возвратность ссуды всегда имела важное значение для кредитора. В Древней Греции основной формой обеспечения возврата ссудного капитала являлась личность заемщика, т. е. в случае неуплаты он становился рабом своего ссудодателя.
Царь Солон в VI в. до н. э. ввел в гражданское обращение имущественную ответственность путем передачи в залог недвижимого имущества, отмечаемого специальными столбиками, — hypothéke [9].
Объектом обеспечения обязательств заемщика выступало также движимое имущество, которое ростовщики принимали в заклад, т. е. без права его использования. К нему относились дорогостоящие украшения, драгоценные металлы, реже — вещи. Исторически вопросами микрофинансирования (т. е. предоставления относительно небольших сумм) занимались индивидуальные ростовщики. Как отмечает известный дореволюционный ученый И. А. Кириллов, первым ломбардом в современном представлении была лавка Mont de Piete [3]. Этот ломбард был учрежден в 1462 г. монахом Барнабе де Терни в Перудже1. Его особенностью был благотворительный характер, т. е. отсутствие платы за пользование данной услугой при использовании механизма заклада вещей.
Организация микрокредитования в Российской империи. В России финансирование под заклад начало осуществляться гораздо позже — с 1734 г., когда было введено положение «О правилах займа денег из Монетной конторы». Это было связано с тем, что «...многие российские наши подданные, имея в деньгах нужду, принуждены занимать у чужестранных и у прочих — под 12—20 %,... чего во всем свете не водится, и случается, что оные
1 По другим источникам—в провинции Ломбардия (Lombardia).
проценты вычитают у них из тех данных денег наперед» [4]. По принятым условиям денежные средства выдавались под 8 % годовых суммою не более 1/4 от заложенного золота или серебра сроком не более года (с возможностью пролонгации еще на два года).
Необходимо отметить относительно невысокую плату за длительное (до трех лет) пользование денежными ресурсами. Однако основным сдерживающим фактором стала возможность кредитования исключительно под залог драгоценных металлов, которые были только у дворян. Только через 38 лет — в 1772 г. были учреждены настоящие ломбарды — Санкт-Петербургская и Московская ссудная казна при воспитательных домах. Их особенностью было расширение перечня принимаемых закладов, который включал «платья, белье, ткани и мягкую рухлядь» [13].
Первоначальный собственный капитал у казенных ломбардов отсутствовал, а денежные средства привлекались на возмездных основаниях в одновременно созданной Сохранной казне с учетом необходимости полного самофинансирования. Условия предоставления заимствований постепенно претерпевали изменения (табл. 1).
Стоит отметить, что на 01.01.1817 совокупная чистая прибыль Санкт-Петербургской ссудной казны превысила 2 млн руб. ассигнациями, а ввиду того, что целью создания данных обществ не была прибыль, вся сумма была передана в доход воспитательного дома.
В 1840 г. происходит существенное изменение списка имущества, принимаемого в заклад: оно ограничивается золотыми и серебряными вещами, часами, драгоценными камнями, жемчугом, золотом и серебром в слитках. Фактически это закрыло дорогу наиболее бедным слоям населения к относи-
тельно недорогому кредиту. Максимальная сумма заимствования определялась исходя из стоимости оценки: в разные периоды — 75—80 % по драгоценным металлам и 50—67 % по прочим закладам от определенной рыночной стоимости.
После 1840 г. у населения все же остается возможность получать небольшие ссуды под залог менее ликвидного движимого имущества. Однако стоимость заимствований резко возросла. В существующей с 1838 г. Санкт-Петербургской компании для хранения и залога движимостей и товаров можно было взять ссуду величиной не более 50 % от оценочной стоимости на срок до 12 мес. под 2 % в месяц (1 % — за кредит, 1 % — за хранение).
С того же 1840 г. на местном уровне начинают создаваться вспомогательные, а при них сберегательные волостные кассы, целью которых являлось предоставление доступных заимствований крестьянам. Обеспечением было поручительство из расчета 10 руб. на одного гаранта. Структура совокупных пассивов на 1882 г. представляла собой:
— собственный капитал — 43 %;
— займы — 29 %;
— вклады — 24 %;
— сиротские деньги — 4 %.
Такие кассы выдавали относительно небольшие суммы (одному домохозяину — не более 60 руб., а селению — из расчета не более 5 руб. на домохозяина). При этом срок кредитования составлял не более 3 и 16 лет соответственно. Такая форма организации мелкого кредитования активно развивалась и к 1882 г. Существовало уже 2 192 вспомогательные кассы с капиталом в 9 440 031 руб. Это превышало капитал ссудной казны Москвы и Санкт-Петербурга (3 544 512 руб. на 1898 г.).
Ссудно-сберегательные товарищества организовывались для предоставления мелких кредитов
Таблица 1
Основные условия предоставления ломбардных кредитов ссудной казной
Период Сумма, руб. в ассигнациях* Стоимость Срок, мес. Стоимость фондирования, % Доход, %
1772—1796 10—1 000 6 %, единовременно и 1 раз в 3 мес. по деньге с рубля. Итого 8—10 % 3—12 5 3—5
1797—1800 5—500 8 и 4 % в пользу воспитательного дома 3—12 4,9 3,1
1800—1811 5—3 000 6 и 3 % в пользу воспитательного дома 3—12 5 1
1811—1830 5—3 000 9,6 %** 3—12 5,1 4,5
1830—1917 5—3 000 6 % 3—12 4 2
*Курс рублей в ассигнациях к серебряным рублям составлял = 1:3,5.
"Существовала льготная ставка для беднейших слоев населения, которые занимали 5—10 руб. под белье и одежду при ставке в размере 6 %.
своим членам с 1865 г. Один член мог внести пай величиной не более 50 руб. (возможно по частям). Товарищества имели право привлекать займы для осуществления своей деятельности в объеме, не превышающем десятикратного размера собственного капитала. При этом на каждого члена распространялась неограниченная ответственность по обязательствам кассы. Кредитная деятельность состояла в предоставлении займов только своим пайщикам (с 1896 г. — и иным лицам под залог недвижимости и заклад движимости) — не более 1,5 размера выплаченного пая и не более троекратного размера под поручительство иного члена данной кассы на срок не более 9 мес.
По данным за 1897 г., фактически действовало 704 подобных товарищества с общим паевым капиталом 6 498 985 руб. Одним из факторов, сдерживающих их развитие, являлась непунктуальность своих заемщиков, принимавшая систематический характер.
Приказы общественного призрения также осуществляли прием вкладов и выдачу кредитов. Но ввиду ограничения по принимаемому обеспечению (недвижимость и государственные ценные бумаги) слабо влияли на общую ситуацию с микрофинансированием.
Частный капитал пришел в данную сферу чуть позднее — в 1868—1870 гг. с организацией двух ломбардов в Санкт-Петербурге и Москве, выдающих ссуды на срок 4—6 мес. Более мелкие ссудные кассы, выдающие ссуды под залог движимого имущества, было разрешено организовывать с 1879 г. Данная деятельность подлежала одобрению высшим руководством города (губернатором, градоначальником или обер-полицмейстером), срок ее ограничивался пятью годами. Критериями отбора были признание просителей «нравственно благонадежными», а также наличие свидетельства II гильдии и залога в размере 1—7 тыс. руб. Работа подобных организаций контролировалась, в исключительных случаях разрешение могло быть аннулировано навсегда.
Для определения деятельности подобных касс приведем мнение современника Л. П. Быстрицко-го, высказанное на страницах печатного издания в 1882 г.: «Какое название можно подыскать для условий, под которые выдаются кассами ссуды? По правилам чести 5 % в месяц нельзя брать при дневном свете. Брать 5 % — это значит красть у нищего суму».
Действительно, кредиты выдавались при предоставлении в заклад вещей, реализация которых была необременительной. При том, что стоимость их собственного фондирования в банках составляла всего 9—10 %.
В противовес им в провинциях с 1886 г. существовали городские ломбарды, созданные на общественные средства. По сравнению с частными кассами их условия не были кабальными: срок пользования кредитом — 1—12 мес. с правом использования льготного двухмесячного периода, процентная ставка ограничена 1,5 % в мес. Такие ломбарды выдавали ссуды под залог драгоценностей (не более 90 % от оценки) и иных вещей (не более 50 % от оценки).
организация микрокредитования в советском союзе. После Октябрьской революции и издания 30.12.1917 Декрета о национализации банков, согласно п. 1 которого банковое дело объявлялось государственной монополией, в России были ликвидированы все частные и государственные ломбарды, кассы взаимопомощи и т. д. [5]. Финансовая система страны была практически полностью разрушена, инфляция приняла галопирующий характер (426 % в 1917 г.). Этому в определенной мере способствовали затяжная I Мировая война и начавшееся затем гражданское противостояние. Поэтому в 1920-е гг. осуществлялось микрокредитование в исключительно натуральной форме, называемое «рабочим кредитом». Кредит предоставлялся рабочими кооперативами, осуществляющими в том числе торговлю продуктами питания. Ответственность по возврату задолженности несло предприятие-работодатель. Существовали два вида «рабочего кредита»:
1) краткосрочный (до зарплаты);
2) долгосрочный (до 6 мес.)
Причем его размер не мог превышать 50 и 150 % заработной платы заемщика соответственно. Долгосрочный кредит выдавался исключительно пайщикам потребкооперации. В 1925—1926 гг. в структуре рабочего кредита преобладал мелколавочный (62 %), а на долю долгосрочного приходилось 38 % [11].
С началом проведения новой экономической политики (НЭПа) можно связать открытие в 1922 г. ломбарда в Москве (к 1926 г. по всей стране действовали 26 учреждений), а также касс взаимопомощи (КВП) при профсоюзных организациях, сформированных из членских взносов работников. Доля КВП в кредитовании населения СССР не была значи-
тельной (13,5—19,2 %). До Великой Отечественной войны практиковалось также кредитование людей сберкассами под залог облигаций государственных займов, сумма по которым не превышала 30 % их номинала (под 0,5 % годовых).
Понятно, что это не могло иметь широкого распространения ввиду отсутствия необходимого залога у нуждающихся в небольшом кредите. Кредитование на покупку мебели действовало в довоенное время в СССР с 1935 г. Однако форма была также натуральная, т. е. торгующая организация предоставляла товар, а сама делала заявку в Госбанк на фондирование ссудной операции.
После восстановления экономики СССР, разрушенной военными действиями, государство с 1958 г. продолжило натуральное кредитование приобретения товаров длительного пользования. Их конкретный перечень утверждался государством. Условия предоставления такой услуги приведены в табл. 2.
В период существования СССР ломбарды не имели столь ведущего значения как в Российской империи: за 1984 г. объем выдачи кредитов ломбардами составлял 630 млн руб., в то время как кассы взаимопомощи выдали 1 777 млн руб. [2]. Это объяснялось льготными условиями кредитования последних, предоставляющих займы исключительно своим членам. В СССР существовало большое количество КВП: на 01.01.1998 — 97,4 тыс. объединений, средний капитал которых составлял 13,5 тыс. руб. Средняя численность членов КВП — 110 чел., т. е. каждый четвертый—пятый работающий состоял в такой организации. Действительно, вступление в КВП было весьма необременительным: отчислялось всего 0,5 % ежемесячно от заработной платы. В случае необходимости член объединения мог получить краткосрочный (до зарплаты) или долгосрочный заем на льготных условиях, т. е. без начисления процентов. Величина долгосрочного займа ограничивалась 10 мес. при заимствовании более 300 руб. и 6 мес. в иных случаях.
Условия получения ссуд в ломбардах, созданных в системе органов бытового обслуживания, были существенно хуже, нежели в КВП. В таких учреждениях принимали товары согласно определенному перечню, включая вещи. Ломбард мог выдать не более 75 % от оценочной стоимости обычного залога и не более 90 % от оценочной стоимости изделий из драгоценных камней, металлов, жемчуга и часов в золотом корпусе. Однако сумма на один залоговый билет (на одну вещь) не могла превышать 200 руб. Причем общее количество залоговых билетов не регламентировалось. Срок данной ссуды составлял не более 3 мес. с возможностью его продления еще на 1 мес. при наличии уважительных причин. Процентная ставка включала в себя три составляющие: плата за кредит (8,4 % годовых), плата за хранение вещи (4,7 %) и плата за страхование (сумма незначительна). Ломбарды имели право привлекать ссуды в Госбанке при условии непревышения их величины 70 % от общей ссудной задолженности населения.
Стоит отметить, что общей чертой дореволюционной государственной Ссудной казны и советских механизмов предоставления микрофинансирования являлось отсутствие стремления к получению прибыли, которая в первом случае большей частью тратилась на воспитания сирот и беспризорных. Советская система кредитования была построена на практически бесплатном финансировании в кассах взаимопомощи и малом проценте (1—2,5 %) при приобретении товаров длительного пользования. Стоимость частного ломбардного кредита в Российской империи была существенно выше и доходила до 60 % годовых при наличии ликвидного обеспечения. Однако в городских (казенных) ломбардах, равно как и в ломбардах Советского Союза, стоимость подобного финансирования оставалась относительно умеренной: до 18 и 14,1 % годовых соответственно.
Организация микрокредитования в Российской Федерации. После развала Советского Союза
Таблица 2
Основные условия предоставления потребительского кредита на приобретение товаров длительного пользования, кроме недвижимости
Сумма, руб. Максимальный срок кредитования, мес. Ставка в зависимости от месяца использования, процент годовых Предельная сумма кредита, в ежемесячных зарплатах
1—6 7—9 10—12 13—24
Менее 150 6 1 — — — 2
Более 150 12 1 1,5 2 — 4
Дорогостоящие товары 24 1 1,5 2 2,5 8
банковская система была вторично (после 1917 г.) разрушена, что привело к практически полной ликвидации микрофинансирования населения. Переход к капиталистической модели хозяйствования сопровождался бурным ростом числа коммерческих банков, организованных на базе филиалов советских государственных кредитных учреждений, а также вновь созданных (до 2 517 ед. в 1994 г.) [12]. Во многом из-за гиперинфляции вложения банков носили в основном краткосрочный характер (более чем на 97 %). При этом большая часть кредитов выдавалась на срок до 3 мес. Нередки были случаи предоставления финансирования на несколько дней. Основными клиентами являлись предприниматели, бизнес которых мог обеспечить доходность для покрытия больших процентов. При существенном снижении уровня жизни большинства населения РФ у граждан остались две основные возможности заимствования — у ломбардов и частных лиц под большие проценты. При этом особенности организации кредитного процесса ни у первых, ни у вторых субъектов микрофинасирования не претерпели существенных изменений.
Изменения на рынке микрофинансирования произошли в конце 1990-х гг. Одним из пионеров внедрения экспресс-кредитования, основанного на скоринговой модели оценки, как альтернативы залоговому ломбардному или ростовщическому кредиту являлось ОАО «Межкомбанк». Но данная финансовая организация не выдержала последствий системного российского кризиса 1998 г.
Менеджеры данного банка участвовали во внедрении инновационного кредитного механизма банка «Русский стандарт». Особенностью его деятельности была «веерная» выдача высокорискованных кредитов с 2000 г. Такие ссуды стали активно предлагаться в магазинах бытовой техники, мебельных салонах. Массовая рассылка кредитных карт по домашним адресам людей практически без проверки, вопреки мнению большинства смогла вывести банк в лидеры сегмента кредитования физических лиц. Пластиковые карточки можно было активировать после звонка в са11-центр банка, после чего снять денежные средства в любом банкомате. К исходу 2003 г. банком было выдано более 1 млн кредитов на сумму свыше 0,5 млрд руб [1].
Выдача кредитов и кредитных карт осуществлялась на небольшие суммы — 10—50 тыс. руб. под высокие проценты, сопоставимые с ломбардными ставками. Существенным конкурентным
преимуществом, которое оказало влияние на распространение и популяризацию такой модели в России, явилась инновационная форма банковского предложения. Уровень финансовой грамотности населения был на тот период очень низким, что не способствовало пониманию действительных условий кредитования — платности, возвратности, срочности.
Экспресс-кредиты имеют определенное сходство с ломбардными: они выдаются обычно в небольшой сумме на короткий срок. А принципиальное отличие заключается в обеспечении обязательств. В ломбард человек приносит некую вещь, которую можно продать достаточно быстро — драгоценности, шубы и т. д. В случае невозврата долга учреждение продаст заложенную вещь, не требуя дополнительных средств у клиента2. Таким образом, теоретически человек сможет получать кредиты до тех пор, пока у него есть ценные вещи, после чего он во внесудебном порядке поймет, что стал банкротом.
При принятии решения о выдаче экспресс-кредита менеджер банка вносит в специальную банковскую программу данные анкеты и иных предоставленных документов (обычно паспорт и какой-либо второй документ). Эта заявка обрабатывается скоринговой программой, которая без участия человека принимает решение о возможности кредитования. Она построена на предположении о корреляции кредитоспособности человека и иных социальных показателей (возраст, образование, место работы и т. д.). По сути, банком накоплена определенная статистика по неплательщикам, что позволяет говорить о том, что выдача кредитов новым людям, которые имеют схожие параметры с проблемными заемщиками, нецелесообразна.
В начале 2000-х гг. легкость получения кредита вселяла в людей некую денежную эйфорию. Это приводило к тяжким последствиям в виде невозможности обслуживания своих долгов (с учетом большой процентной ставки), судебным и внесудебным разбирательствам. Модель организации банковского бизнеса, ориентированная на микрофинансирование граждан, получила дальнейшее распространение в виде открытия новых узкоспециализированных банков: Хоум Кредит Банк (2002 г.), РусфинансБанк (2006 г.), ОТП банк (2006 г.). Дан-
2Даже если суммы, вырученной после продажи вещи, недостаточно для покрытия всей задолженности, ломбард не имеет права требовать дополнительной компенсации согласно ст. 358 Гражданского кодекса РФ.
Таблица 3
Некоторые финансовые показатели КБ «Русский стандарт» в 2002—2011 гг., млрд руб.
Показатель 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011
Ссудная задолженность 5,2 14,2 39,9 104,9 171,8 157,5 167,3 116,9 94,6 127,1
Резервы по ссудам 0,2 0,6 2,3 7,6 3,6 3,5 29,9 28,6 17,1 14,1
Чистая ссудная задолженность 5 13,6 37,6 97,3 168,2 154 137,4 88,3 77,5 113
Собственный капитал 1 3,6 7 12,6 24,2 32 33,8 27,8 28,2 28,6
Активы 5,6 15,7 41,8 104,6 183,8 182,3 208,5 135 110,4 183,7
Чистая прибыль 0,4 2,3 4,1 4,6 10,8 6,5 3,9 0,2 1,7 3,2
Уровень резервирования, % 3,85 4,23 5,76 7,24 2,10 2,22 17,87 24,47 18,08 11,09
Рентабельность капитала, % 40,00 63,89 58,57 36,51 44,63 20,31 11,54 0,72 6,03 11,19
Рентабельность активов, % 0,071 0,146 0,098 0,044 0,059 0,036 0,019 0,001 0,015 0,017
ная ситуация была обусловлена высоким уровнем рентабельности бизнеса. Проиллюстрируем это на примере КБ «Русский стандарт» (табл. 3).
Фактически до 2006 г. наблюдался лавинообразный рост активов банка и основной их составляющей — высокорискованного кредитного портфеля физических лиц с темпом прироста более 150 % в год, равно как и увеличение собственного капитала (темп прироста — более 80 % в год). В 2006 г. на рынок экспресс-кредитования вышли и другие банки, что не позволило банку наращивать свой портфель такими же темпами. В период острой фазы мирового финансового кризиса 2008—2010 гг. объемы кредитования существенно упали, а уровень резервов на возможные потери по ссудам вырос (т. е. значительная часть кредитов была просрочена). Показатели коэффициентов рентабельности также имели высокие значения до кризиса, что привлекало другие финасово-банковские организации в этот рыночный сегмент.
Стоит отметить, что в 2002 г., наряду с агрессивной работой КБ «Русский стандарт», вступил в силу Федеральный закон от 08.08.2001 № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности», который исключил обязательное лицензирование деятельности ломбардов. Фактически деятельность этих учреждений стала регулироваться только тремя статьям Гражданского кодекса РФ (ст. 358 «Залог вещей в ломбарде», 919 «Хранение вещей в ломбарде» и 920 «Не востребованные из ломбарда вещи»).
Вплоть до начала действия Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» данный рынок практически не контролировался со стороны государства, за исключением Российской государственной пробирной палаты (в части «специального учета организаций и индивидуальных предпринимателей, осуществляющих операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями»)
и Росфинмониторинга (в части противодействия легализации и отмыванию доходов) [6].
В настоящее время отсутствует официальная информация о количестве ломбардов и объеме совершаемых ими операций, что затрудняет их исследование. По экспертным оценкам, их 4—5 тыс., причем преобладают небольшие организации. Действительно, в законодательстве нет ограничений по минимальному уставному капиталу организации, т. е. действует общая норма в 10 000 руб.
Таким образом, входные барьеры для начала осуществления ломбардных операций достаточно низки. Законодательно установлено ограничение на длительность предоставления заимствований — один год. Однако обычно дело ограничивается несколькими месяцами. Величина оценки конкретной вещи, кредита, а также процентной ставки определяется по соглашению сторон, т. е. никак не ограничивается. В Москве средняя ставка составляет 13 % в месяц, т. е. 156 % годовых без учета капитализаций. Основные условия предоставления ссуд некоторыми ломбардами представлены в табл. 4.
Стоимость и условия заимствований в ломбардах имеют существенные различия. При этом, по оценкам экспертов, большинство закладов (90 %) представляет собой ювелирные изделия, включая часы [10]. Основной доход ломбардов формируют процентные платежи. Лишь некоторые вводят специальные платежи, делающие практически невозможным обратный выкуп в случае наступления просрочки после льготного месяца, положенного по законодательству.
Специальные микрофинансовые организации. С 2011 г. в России было разрешено организовывать микрофинансовые организации (МФО) нового типа, имеющие право выдавать микрозаймы физическим или юридическим лицам в размере не
*Только в данном ломбарде существует плата за просрочку в виде увеличения вдвое процентной ставки и начисление пени в размере 8 % в мес.
Таблица 4
основные условия предоставления ссуд некоторыми ломбардами в россии
наименование Город сумма займа за 1 гр. золота 585 пробы, руб. максимальный срок ставка, процентов в месяц ставка, процентов годовых
Объединенный ломбард Санкт-Петербург 900—1 300 1 год 5 60
Лайкуз* Москва 800—900 1 год 8—16 96—192
Надежда Екатеринбург До 800 1 год 9 108
Интерспрэд-сервис Новосибирск 950 60 дней 6 при Е > 100 тыс. руб.; 9 при Е > 50 тыс. руб.; 12 при Е < 50 тыс. руб.; 24 за 2-й мес.
более 1 000 000 руб. с учетом непревышения общей задолженности одного заемщика указанной суммы [7]. Данные организации подлежат обязательной регистрации в специальном реестре, который ведет Федеральная служба по финансовому мониторингу (ФСФР). Стоит отметить, что всего за два года организовано значительное число МФО.
При этом общее количество микрофинансовых организаций, исключенных из государственного реестра, невелико — 34. Модель организации кредитного процесса МФО ближе к традиционному банку, нежели к ломбарду: ее сотрудники принимают решения согласно установленным внутренним правилам. В них включается описание порядка принятия решения о предоставлении заемных средств и механизма исполнения договорных обязательств. Данные правила размещаются в открытом доступе, в том числе в сети Интернет.
Законодательством МФО разрешено проводить контроль за целевым использованием микрозайма и возлагать на заемщика обязанность обеспечить возможность осуществления такого контроля. Дополнительная прозрачность микрофинансирования обеспечивается обязательным требованием о предоставлении достоверной информации потенциальному заемщику о всех условиях предоставления микрозайма, в том числе о размере и сроках уплаты платежа до подписания договора.
Значительное число МФО предлагает относительно небольшие суммы (до 10—25 тыс. руб.) физическим лицам на короткий срок («до зарплаты») без обеспечения. Технология рассмотрения заявки включает в себя анализ паспортных данных, анкеты, а также аудио-визуальный контакт с потенциальным клиентом. Многие МФО дают займы клиентам с
испорченной кредитной историей, что увеличивает риск кредитования. Все это в совокупности с небольшим объемом финансирования по сравнению с банками обусловливает высокий кредитный риск, т. е. риск невозврата выданной суммы. Именно поэтому МФО не имеют права привлекать денежные средства у физических лиц в сумме менее 1,5 млн руб. (за исключением своих учредителей), а также каким-либо способом обеспечивать обязательство последних.
Для МФО применяется иной порядок совершения крупных сделок, под которым понимается предоставление микрозайма на сумму более 10 % балансовой стоимости имущества. Такие сделки требуют предварительного одобрения высшего органа управления (т. е. учредителями общества). С учетом того, что минимальный уставный капитал отдельно в законодательстве не указан, он составляет 10 000 руб. В таком случае необходимо одобрение выдачи каждого займа суммой свыше 1 000 руб. Данная норма должна стимулировать создание МФО с уставным капиталом не менее 500 тыс. руб. для нормальной бесперебойной работы.
Стоит отметить, что в настоящее время ряд МФО не выполняет требований законодательства. В этом можно убедиться, ознакомившись с правилами в части:
— запрета одностороннего изменения условий кредитования;
— взимания штрафов за досрочный возврат ссуды с предупреждением за 10 дней;
— отсутствия в открытом доступе правил кредитования.
Фактически рынок МФО находится в процессе становления, что неизбежно влечет за собой мас-
Таблица 5
Сравнение некоторых условий предоставления заемных средств физическим лицам рядом МФО и коммерческих банков
Желаемые условия получения заимствования
Кредитор Е 15 тыс. руб. на 4 недели Е 50 тыс. руб. на 24 недели Срок
Ставка, про- Платеж, Пере- Ставка, процент Платеж, Пере- рассмотрения
цент годовых руб./нед. плата годовых руб./нед. плата
МФО Банкинг 520 4 732 3 928 520 5 564 83 536 1 ч
Экспресс кредит — — — 146 3 838 42 122 1 день
Мост-Капитал 730 23 400 8 400 — — — 15 мин
Русский стандарт — — — 36 2 307 5 380 Моментально
Хоум кредит — — — 69,9 2 534 10 816 30 мин
КБ Пойдем — — — 66 2 901 11 585 После беседы
совое нарушение законодательно определенных общих правил осуществления микрофинансовой деятельности. Но, исходя из того, что на рынке наблюдается бум созданий МФО при практически полном отсутствии прекращения деятельности «старых» организаций, следует полагать, что существует достаточное количество потребителей подобных услуг.
Рассмотрим условия предложений некоторых МФО, которые сравним с условиями ряда банков, предлагающих аналогичные экспресс-кредиты (табл. 5).
Исходя из анализа данных табл. 5, можно сделать вывод о том, что уровень процентных ставок МФО не меньше, а в ряде учреждений существенно выше, чем в ломбардах. Стоит отметить, что многие микрофинансовые организации предоставляют исключительно небольшие суммы денег (до 10— 15 тыс. руб.) на короткий срок — до 30, 14 и даже до 7 дней. МФО принимают решение в короткий срок (обычно не превышающий 1 ч), что обусловливает существенный кредитный риск. Кроме того, объем удельных затрат на один выданный кредит у них существенно выше, нежели в коммерческих банках, оперирующих значительным объемом денежных средств. Это требует получения значительного дохода в абсолютном выражении, что с учетом небольших сумм кредитования предполагает предоставление займов под высокую процентную ставку. Ее, по мнению автора, нельзя не признать чрезмерной и «ростовщической».
Что же заставляет потенциальных клиентов обращаться в такие МФО, а не в банки, которые предлагают столь же быстрое рассмотрение и принятие решений по заявкам клиентов? Процентные ставки, устанавливаемые традиционными кредитными организациями, существенно ниже, чем в МФО.
Кроме того, клиент в определенной мере защищен законодательством, которое запрещает передавать просроченные кредиты коллекторским агентствам. То есть в случае форс-мажорных обстоятельств «проблемный» клиент может надеяться на судебное разбирательство. При получении кредита в МФО решение вопроса погашения просроченной задолженности будет происходить и во внеправовом поле.
Конкурентными преимуществами МФО являются территориальная близость и легкость получения займа, когда офис находится на остановочной площадке или в ином посещаемом месте. К тому же в МФО обращаются люди, которые уже испортили свою кредитную историю, т. е. лишенные возможности получить финансирование в банке. С другой стороны, непонятно, как люди, оказавшиеся не в состоянии оплачивать банковские кредиты, выданные под небольшие проценты, смогут обслуживать «долгосрочный», на несколько месяцев долг.
Кредитные потребительские кооперативы граждан. Микрофинансированием в России занимаются также и кредитные кооперативы (кредитные потребительские кооперативы граждан — КПКГ), построенные по принципам дореволюционных ссудно-сберегательных товариществ, т. е. для получения займа необходимо вступить в ряды КПКГ.
Количество потребительских кооперативов в России имеет тенденцию к ежегодному росту. На членов такого объединения распространяются дополнительные условия (например, в части обязанности внесения дополнительных взносов в течение трех месяцев после утверждения годового баланса кредитного кооператива в случае необходимости покрытия убытков кредитного кооператива, а также в части субсидиарной ответственности по обязательствам кредитного кооператива в пределах невнесен-ной части дополнительного взноса [8]. Фактически,
Таблица 6
основные условия предоставления займов некоторыми кПкГ
наименование Город срок ставка, процент годовых обеспечение время рассмотрения
Гарантия успеха Москва 5—30 дней 182 Поручительство, залог
До 6 мес. 38—45
Экономинвест-Союз Новосибирск До 30 дней 182 Нет
До 1 года 60 Поручительство, залог
СтройСберКасс Тула До 30 дней 255—365 Нет 15 мин
3—36 мес. 42—120 Поручительство, залог, возможно без обеспечения 1 день
Личный капитал Новосибирск 3—12 мес. От 96 Залог
деятельность КПКГ направлена на организацию кредитного процесса, причем в роли заемщиков выступают члены данного объединения (табл. 6).
Одним из источников ресурсной базы КПКГ являются денежные средства их пайщиков, так как кооператив вправе привлекать денежные средства указанных лиц на основании договоров передачи личных сбережений [8]. Это должно происходить на условиях платности, возвратности и срочности, но законодательно не установлено ограничений ни минимальной (как у МФО), ни максимальной суммы, процентных ставок, сроков и т. д. На практике КПКГ слабо контролируются государственными органами, что приводит к резонансным уголовным делам [14].
Выводы. Подводя итоги исследования, необходимо отметить, что система упорядоченного микрокредитования населения в России имеет многовековую историю. Она эволюционировала от возможности получения денежных средств исключительно под заклад драгоценных металлов в Российской империи до возможности получения наличных средств практически мгновенно. До 1917 г. уровень стоимости заимствований был относительно невелик — от 6 до 60 % годовых. Причем кредитование осуществлялось преимущественно под заклад, что в определенной мере минимизировало риски ссудодателя. В эпоху СССР (за исключением периода НЭПа) монополия на оказание банковских услуг была сосредоточена в руках государства, которое определяло своей высшей целью построение коммунизма. Это обусловливало невозможность получения сверхдоходов при кредитовании населения на переходном «социалистическом этапе». Уровень процентных ставок по различным видам микрокредитов был
минимальным — от 0 до 2,5 % годовых. При этом существовали жесткие бюрократические нормы, способствующие ограничению чрезмерного роста темпов выдачи потребительских кредитов. Но даже в Советском Союзе не могли обойтись без ломбардных ссуд, хотя стоимость таких заимствований была сравнительно невелика — «14 % годовых.
После развала СССР и перехода к капиталистической модели хозяйствования организованное микрокредитование населения (за исключением ломбардов) было фактически остановлено. Новый импульс данный рынок получил в 2000-х гг. с выходом на рынок принципиально нового для России кредитного продукта — «экспресс-кредита».
В настоящий момент конкуренция за потенциальных клиентов этого сегмента ведется коммерческими банками, микрофинансовыми организациями, потребительскими кооперативам и ломбардами. Процентные ставки всех участников (за исключением банков) нередко принимают грабительский, ростовщический размер, причем ломбардные ставки обычно ниже, чем у других участников рынка.
Данная ситуация, на взгляд автора, ведет к повышению социальной напряженности в российском обществе, так как низкая финансовая грамотность многих граждан не позволяет понять, что при использовании кредитных продуктов МФО происходит удвоение задолженности меньше, чем за 2—3 мес. Если при ломбардном кредитовании ответственность заемщика ограничивается заложенной вещью3, то МФО и КПКГ, не связанные никакими ограничениями, могут продолжать начислять проценты, штрафы, а также передать задолженность
3Обычно драгоценностями, которые все-таки нельзя отнести к предметам первой необходимости.
коллекторским агентствам, деятельность которых не всегда лежит в рамках правового поля.
Деятельности потребительских кооперативов вполне присущи проблемы, характерные для МФО. Кроме того, КПКГ вправе привлекать денежные средства у населения. При фактически полном отсутствии внешнего контроля за их деятельностью это способно привести к массовым потерям среди рядовых вкладчиков при банкротстве кооператива.
Наряду с этим многие банки готовы удовлетворять кредитные потребности клиентов путем предоставления экспресс-кредитов по более низким процентным ставкам, чем у иных участников рынка. Это позволяет сделать предположение о низкой целесообразности существования в России таких финансовых институтов, как микрофинансовые организации и потребительские кооперативы в современном виде. В первую очередь такое положение связано со следующими факторами:
— невысокий уровень контроля государства за деятельностью данных организаций;
— низкая прозрачность их финансовой деятельности;
— вероятный рост социальной напряженности в наименее обеспеченных слоях общества, вызванный чрезмерными процентными ставками.
Деятельность ломбардов имеет под собой объективную природу и исторические традиции. Однако, по мнению автора, существует необходимость законодательного ограничения предельного размера процентной ставки (120 % годовых). Это обусловлено сложившейся экономической ситуацией и социальной обязанностью государства.
Список литературы
1. Банк Русский стандарт. URL: http://www. rsb. ru.
2. Захаров В. С. Потребительский кредит в СССР. М.: Финансы и статистика. 1986.
3. Кириллов И. А. Городские ломбарды / под ред. П. П. Гензеля. М. 1914.
4. Первые банки в России: эпоха Елизаветы Петровны. URL: http://www. bbdoc. ru/history/index. html?HIST_ID=314.
5. О национализации банков: Декрет Всероссийского центрального исполнительного комитета от 30(17).12.1917.
6. О ломбардах: Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ.
7. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ.
8. О кредитной кооперации: Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ.
9. Римское частное право / под ред. И. Б. Новицкого и И. С. Перетерского. М.: Юрайт. 2005.
10. Российский рынок ломбардов. Выпуск 2. URL: http://www. auruminvest. ru.
11. Финансовая энциклопедия. М.: Политиздат. 1927.
12. Ханин Г. И. Экономическая история России в новейшее время // Terra Economicus. 2012. № 10.
13. Энциклопедический словарь Брокгауза и Ефрона. URL: http://gatchina3000.ru.
14. URL: http://badkpkg. ucoz. ru.
dilib
Вы всегда можете приобрести последние номера и отдельные статьи всех журналов Издательского дома «Финансы и Кредит» в формате PDF на сайте электронной библиотеки dilib.ru. Также доступен электронный архив журналов с 2006 года.
www.dilib.ru
