CC BY
172
Экономика и управление в отраслях и сферах деятельности_
Economy and management in branches and fields of activity ~
Таблица 5
Действующие и расчетные нормы трудоемкости по изделию «Корпус»
Наименование операций
№ п/п Этапы Разметка Продольно-фрезерная Продольно-фрезерная с другой стороны Горизонтально-расточная Токарная Сверлильная Слесарная Сверлильная Устранение дефектов литья Сумма, мин
1 Было 3,28 27,61 36,40 51,30 17,30 19,70 6,58 23,4 9,00 194,57
2 Стало 3,28 22,50 32,70 44,60 17,30 19,70 6,58 23,4 9,00 179,00
3 %% 1,00 0,81 0,90 0,87 1,00 1,00 1,00 1,00 1,00 0,92
технологических операций по каждому из изделий. Так, при изготовлении детали «Вал выходной» снизить трудоемкость возможно при выполнении сверлильных, токарной, фрезерной операций, сократив при этом общую трудоемкость более чем на 40 минут.
Необходимое количество оборудования на всю
Это позволяет оптимизировать производственный процесс по времени, сократив его длительность, а также высвободив оборудование, которое будет использовано для производства других видов продукции. Расчет необходимого оборудования представлен в таблице 6.
Таблица 6
оменклатуру цеха № 9 по программе 2013 года
№ п/п Наименование работ Суммарная трудоемкость в н/ч Потребное количество оборудования
Расчет Прин.
1 Долбежная 657,70 0,1700 1
2 Карусельная 5 763,30 1,4900 2
3 Расточная 19088,75 4,7400 5
4 Сварочная 675,50 0,1700 1
5 Слесарная 13 585,60 3,5200 4
6 Сверлильная 7203,60 1,8700 2
7 Токарная 21554,65 5,5900 6
8 Фрезерная 9783,80 2,5400 3
9 Шлифовальная 1715,50 0,4400 1
10 Зубофрезерная 1709,50 0,4400 1
11 ЧПУ 21,00 0,0050 1
12 Протяжная 3,00 0,0007 1
13 HAAS 12,00 0,0030 1
Всего: 29
Исходя из расчета необходимого количества оборудования выявлена возможность высвобождения шести единиц оборудования на всю номенклатуру цеха нефтегазового оборудования. Данное оборудование предполагается использовать для производства товарной продукции из номенклатуры предприятия. Это позволит увеличить объем ее производства и соответственно положительно отразится на экономическом состоянии предприятия.
С целью снижения рисков, вызванных излишней транспортировкой и передвижением, предложено два варианта планировки цеха. Первый вариант предусма-
тривает расположение участка изготовления деталей типа тел вращения у основных ворот, что позволит сократить время на транспортировку на 16 %. Во втором варианте участок деталей типа тел вращения располагается около участка изготовления семейства корпусных деталей. Такая планировка снизит затраты времени на транспортировку на 23 %. На обеих планировках участок изготовления корпуса УНБ выведен в восточный пролет и использует только свое оборудование.
Обобщая вышесказанное, можно сделать вывод, что проектирование производственной линии цеха нефтегазового оборудования, в рамках разви-
тия бережливого производства, проведено на основе известных показателей, таких как номенклатура изделий, годовой план производства изделий. В результате были определены семейства и количество номенклатуры, а также типовые представители семейств. После разработки новых техпроцессов, проведения нормирования, с сопоставлением данных с показателями, предоставленными предприятием, были выстроены поточные линии по каждому семейству и спроектирована планировка цеха в двух вариантах. При работе на выстроенных поточных линиях и реализации предлагаемых мероприятий по нейтрализации рисков (потерь) можно сделать вы-
вод, что все потоки укладываются по трудоемкости в такт, при этом следует отметить, что рассчитанное время обработки для рассмотренной в проекте номенклатуры позволяет использовать это же оборудование и для другой номенклатуры цеха № 9.
Список литературы:
1. ВумекД., Джонс Д. Бережливое производство. Как избавиться от потерь и добиться процветания вашей компании. - М.: Альпина Бизнес Букс, 2008. - 472 с.
2. Зарипое Р.Х. Бережливое производство - это ваше все / Р.Х. Зарипов // Компаньон. - Набережные Челны: ООО «Офис-Трейд». - 2010. - № 3. - С. 14-17.
Резбаев В.М.
кандидат экономических наук,
профессор Башкирского государственного университета, почетный работник высшего профессионального образования Российской Федерации, заслуженный экономист Республики Башкортостан, Россия, г. Уфа
УДК 336.71-048.35«2013/2015»
О ПРОБЛЕМАХ МОДЕРНИЗАЦИИ, РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ И РЕФОРМИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В 2013-2015 ГОДАХ
В публикуемой статье рассмотрены важнейшие актуальные цели, происходящие в банковской системе, которые направлены на повышение эффективности отраслей банковского производства. Посредством анализа состояния дел модернизации, реструктуризации и реформирования процессов банковского производства достигается решение многих задач, требующих кропотливого изучения для принятия должных мер. Сделан вывод о том, что в современных условиях функционирования банковской системы крайне необходимо учитывать все факторы повышения производительности труда и эффективности организации производства.
Ключевые слова: банковская деятельность, банковская система, модернизация, экономическая модернизация, реконструкция, инновация, стратегический план и расчетно-платежная система.
ON CHALLENQES OF MODERNIZATION, RESTRUCTURINQ AND BANKINQ REFORM IN 2013-2015
The published article reviews the most important current challenqes occurrinq in the bankinq sector and ways of in-creasinq bankinq efficiency. Analysis of the state of bankinq modernization, restructurinq and reform provides solutions to numerous short-cominqs, which require diliqent research. The conclusion is made that in the current state bankinq sector development one needs to carefully consider all the factors for increase in productivity and operatinq efficiency.
Key words: bankinq, bankinq system, modernization, economic modernization, reconstruction innovation, strateqic plan and payment - settlement system.
Введение регионов, особенно проявляющиеся в современных
Многообразные формы взаиморазвития, взаи- условиях, ведут к значительному расширению эко-мозависимости и различных контактов государств и номики и системы международных банковских отно-
шений, возрастанию объема операций и увеличению поставок валютных потоков из одних государств в другие. В этих условиях важнейшей особенностью функционирования современной системы обеспечения безопасности развития государства является то, что согласно новой Стратегии развития страны до 2020 года долгосрочной целью становятся процессы модернизации российской экономики и переход на инновационные траектории развития. Важнейшая цель анализа заключается в том, чтобы выявить имеющиеся стратегические возможности банковской системы России на текущем этапе и проанализировать соответствующие данные для развития и оценки сопутствующих рисков в будущем. Анализируя процессы развития банковского бизнеса за последние 10-15 лет, следует отметить, что за этот период произошло гораздо больше различных изменений, чем за последние столетия. В настоящее время широко применяются в отрасли интернет-банкинги, ATM, call-центры банков и приложения для мобильных телефонов и электронных кошельков. Характеризуя перспективы развития розничного обслуживания клиентов банков в ближайшие годы, отметим, что появятся сети полностью автоматизированных банковских отделений, включающих в себя банкоматы, работающие по системе Cash Recyc, терминалы, депозитные банкоматы, аппараты по обмену валюты и т. д. Поэтому, если рассмотреть содержание понятия слова «модернизация», то оно означает усовершенствованное обновление объекта, приведение его в соответствие с новыми требованиями и нормами, техническими условиями и показателями качества в принятый стандарт. Модернизированное общество имеет целый комплекс взаимных особенностей, которые часто рассматриваются как отдельные процессы различных отраслей. Так, например, экономическая модернизация предусматривает интенсификацию производства за счет мощи и эффективности процессов труда на базе современного технического, энергетического и компьютерного оборудования и превращения науки в важнейшую производительную силу общества. Она становится главным фактором возникновения экономических форм и институтов, основой развития и доминирования товарно-денежных отношений в производстве, принуждения к труду, способствующего развитию капиталистической системы хозяйства. Все вышесказанное очень заметно на примере развития банковской отрасли. Мировой финансовый кризис 2007-2009 годов привел к существенной трансформации международную деятельность банков, пересмотру их финансовой стратегии, изменению принципов банковского регулирования, а масштабная государственная поддержка банковской системы существенно изменила расстановку сил в условиях
глобальной конкуренции. Острый недостаток развития банковских услуг в условиях деятельности предприятий и компаний явился мощным стимулом значительного функционирования банковской системы. Хотя банковская система страны в настоящее время вполне дееспособна, а степень ее развития в целом удовлетворительна, однако на сегодняшний день она очень нуждается в реформировании. Это реформирование должно быть эволюционным, исключать резкие колебания, сохраняя стабильное функционирование банковской системы.
1. Характеристика современного состояния банковских услуг
Отмечая современное состояние банковского производства, следует отметить, что в российской банковской системе появляются признаки того, что назревают очень важные качественные изменения. Центробанк опубликовал проект Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2013 год и на период 2014 и 2015 годов. В документе, в частности, рассматриваются сценарии макроэкономического развития на 2013 год и период 2014 и 2015 годов и дается прогноз платежного баланса, определяются цели и инструменты денежно-кредитной политики в 2013 году и на период 2014 и 2015 годов. В условиях увеличения доходов от экспорта российских товаров в 2013 году ожидается повышение инвестиционной активности. Темп прироста инвестиций в основной капитал может ускориться до 7,6 %, реальных располагаемых денежных доходов населения - до 4 %. Увеличение объема ВВП предполагается на уровне 4 %. Таким образом, в 2014-2015 годах прирост объема ВВП в зависимости от варианта прогноза может составить 2-5 %. В качестве главной цели денежно-кредитной политики Банка России ставится задача снижения темпов прироста потребительских цен в 2013 году до 5-6 %, а в 2014 и 2015 годах - 4-5 %. Банк России продолжит постепенно увеличивать гибкость механизма курсообразования и к 2015 году предполагает осуществить переход к плавающему валютному курсу, отказавшись от использования связанных с уровнем курса операционных ориентиров курсовой политики. При этом происходят определенные перемены современного состояния российского рынка банковских услуг, которые заключаются в следующем:
- в настоящее время серьезные изменения претерпевает рынок банковских услуг, который в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка финансовых услуг;
- активное развитие получает конкуренция банков, которые, стремясь привлечь больше клиентов, идут на снижение стоимости услуг и взимаемых комиссионных при посреднических операциях;
- развитие инфраструктуры рынка значительно отстает от темпов создания банковских новинок.
Кроме того, в стратегическом плане перед банковской системой России в настоящее время стоят две главные задачи:
- войти в мировое банковское сообщество, создав в Москве Международный финансовый центр;
- сохранить экономическую самостоятельность и надежность ведущих российских банков.
Также важнейшей целью политики современных руководителей банков и работы всех их служб являются проблемы привлечения клиентуры, расширения сферы услуг, завоевания рынка и увеличения получаемой прибыли. В настоящее время конкуренция на финансовом рынке возросла настолько, что, для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов. В аналитическом докладе «Стратегия развития финансовой системы России: блок стимулирования модернизации экономики», подготовленном коллективом авторов, было отмечено, что деятельность банков в России в посткризисный период должна основываться не только на рыночных, но и директивно-регулируемых условиях организации общественного производства, ибо банковская отрасль, как один из важных компонентов финансовой системы, призвана соответствовать всем целям финансовых служб. Пока в стране сохраняется заметная инфляция, деятельность коммерческих банков зачастую не отвечает международным стандартам, а это требует от ЦБ РФ дополнительных усилий как в сфере регулирования денежного обращения, так и в области надзора за деятельностью национальных денежно-кредитных институтов. Поэтому для преодоления негативных последствий кризиса необходимо модернизировать банковскую систему и расширить кредитование реального сектора экономики. В этих условиях правительство предложило Концепцию долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации до 2020 года, прогноз смены приоритетов и реальных механизмов инновационного экономического роста [1]. Проводимая российскими банками международная банковская деятельность значительно сконцентрирована на количественных показателях реорганизации, вследствие чего многим банкам угрожает процедура поглощения. Однако одна лишь концентрация банковского капитала не решает (да и не может решать) все проблемы повышения надежности и эффективности банков в условиях дальнейшей интеграции России в международную финансовую систему. Выход российской экономики на траекторию инновационного развития будет в значительной степени зависеть от эффективности банковского сектора. Капиталоемкость современ-
ных технологий столь велика, что без привлечения заемного финансирования создание новых заводов и транспортных магистралей почти невозможно. Аккумулируя сбережения населения, привлекая средства на рынках капитала и предоставляя кредиты предприятиям, банки призваны служить своеобразным локомотивом процессов модернизации.
2. Об особенностях банковской деятельности в современных условиях
В современных условиях, когда отечественная банковская система остро нуждается в процессах модернизации, как никогда важно наладить эффективное взаимодействие всех банковских ассоциаций и союзов со всеми крупнейшими и региональными банками. Известно, что своеобразие банковской деятельности в любой стране состоит в том, что она непосредственно связана с таким вопросом государственной важности, как регулирование денежного хозяйства, и тем самым - обеспечением мощности финансов государства путем уменьшения или увеличения денежной массы в обращении, сжатия или эмиссии кредитных денег. Это означает, что имеются рыночные денежные операции, которые банки не могут не выполнять и которые не банкам не могут быть доверены и дозволены (прием денег в депозиты от юридических и физических лиц, выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов и некоторые другие операции, которые могут выполнять только банки и НКО, а также операции, которые банки и НКО могут проводить наравне с прочими хозяйствующими организациями). Уже из этого видно, насколько сложна структура деятельности банков. Данное обстоятельство накладывает весьма серьезные ограничения как на внутреннее, так и на внешнее управление банками, в том числе объясняет предельную жесткость применяемого к ним государственного надзора и регулирования. Исходя из вышеизложенного к важнейшим особенностям современной банковской деятельности также надо отнести:
1) значительное преобладание в ресурсах банков привлеченных и заемных средств, влекущих высокую ответственность за их эффективное использование, и прежде всего средств вкладчиков и кредиторов;
2) постоянную подвижность, изменчивость параметров и работоспособность финансовых рынков, вызываемых не только экономическими, но и политическими, социальными и иными причинами, требующих постоянной аналитической напряженности и высочайшей оперативности, причем не в ущерб качеству анализа и проведения операций;
3) стремление постоянно и одновременно работать с самыми разнообразными клиентами, представляющими практически все сферы и отрасли хозяйства, противоречивые интересы и цели которых
надо согласовывать, на самых разнообразных рынках, с самыми разнообразными валютами, решая комплекс проблем, казавшихся неразрешимыми.
Таким образом, на основании вышеизложенного, следует отметить, что усиление взаимозависимости стран и регионов, особенно в современных условиях, ведет к расширению сферы международных финансовых и банковских отношений, возрастанию объема операций на банковских рынках и увеличению валютных потоков из одних стран в другие. В связи с этим важнейшие задачи современной банковской системы заключаются в создании условий для развития национальной расчетно-платежной системы страны и в интенсивном внедрении банковского капитала в реальный сектор экономики для модернизации банковской отрасли и оказания услуг населению и юридическим лицам. Таким образом, следует отметить, что, несмотря на сложности на европейском финансовом рынке, экономика Российской Федерации в 2012 году развивалась вполне успешно. По темпам роста ВВП (4,3 %) Россия была в числе лидеров среди стран, входящих в Группу 20. Экономический рост обеспечил благоприятные условия для расширения банковской деятельности. По итогам 2012 года кредитование нефинансовых организаций выросло на 26 %, а населения - почти на 36 %. Одновременно наблюдалось определенное улучшение качества кредитного портфеля. Характерным для 2012 года было и то, что масштабы банковского бизнеса и принимаемые риски росли быстрее, чем капитал кредитных организаций. В результате этого по банковской системе по итогам года показатель достаточности капитала снизился на 3,4 процентного пункта, но благодаря ранее созданному запасу в целом по системе остался на уровне, значительно превышающем регулятивные требования (14,7%). Рекордная прибыль, полученная банками по итогам 2012 года (848,2 млрд. рублей), способствовала поддержанию достаточности капитала на данном уровне. Однако по мере роста величины банковского бизнеса все более актуальный характер приобретают проблемы капитализации банков. На совещании по теме: «Капитализация банков в среднесрочной перспективе. Проблемы и решения», проведенном в г. Москве в конференц-зале РСПП на Котельнической набережной в июле 2012 года, был рассмотрен широкий круг проблем, начиная от перспектив регулятивной деятельности и нормотворчества в вопросах капитализации банков и до размещения евробондов и привлечения зарубежных инвестиций.
На заседании выступили:
Александр Турбанов - генеральный директор Агентства по страхованию вкладов;
Анатолий Аксаков - президент банковской Ассоциации «Россия»;
Рубен Амирьянц - директор Департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления Банка России;
Михаил Ковригин - зам. директора Департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ;
Дмитрий Соколов - президент НОМОС-банка;
Евгений Аксенов - председатель правления Азиатско-Тихоокеанского банка;
Грег Алтон - главный аналитик IFC;
Сергей Вороненко - старший аналитик Standard & Poors и др.
В своих выступлениях многие представители банков обращались к регуляторам с предложениями, направленными на стимулирование консолидации банков, к которым относятся:
- предоставление ЦБ среднесрочных депозитов (до трех лет) для замещения оттока средств кредитора;
- предоставление ВЭБам субординированного кредита для повышения уровня достаточности капитала объединенного банка;
- предоставление годовой амнистии на нарушение нормативов ЦБ РФ и требований АСВ по доходности;
- предоставление налоговых льгот для акционеров объединяющихся банков и др.
Целый ряд предложений встретили понимание, однако представители Банка России и АСВ были едины в том, что банки должны организовывать сделки по слиянию и поглощению так, чтобы не подвергаться рискам и не нарушать нормативы достаточности капитала. Следует также отметить, что Базельский комитет и банковские органы надзора совместно с Банком международных расчетов во всем мире все большее внимание уделяют проблемам банковского надзора. Оптимизация банковского надзора очень актуальна в контексте восстановления доверия к способности российских банков обеспечивать трансформацию сбережений в инвестиции и выполнять функции надежных финансовых посредников. Это вытекает из документов Ба-зельского комитета «Основополагающие принципы эффективного банковского надзора», в соответствии с которыми «основной целью надзора является поддержание стабильности финансовой системы, доверия к ней и сокращение риска потерь вкладчиков и прочих кредиторов» [2].
3. Новейшие документы дальнейшего развития кредитно-финансовой системы
Базельский комитет по банковскому надзору (Basel Committee on Bankinq Supervision) является комитетом органов банковского надзора, созданным управляющими центральными банками стран Группы десяти (G-10) в 1975 году. В его состав входят
высокопоставленные представители органов банковского надзора и центральных банков Бельгии, Канады, Франции, Германии, Италии, Японии, Люксембурга, Нидерландов, Испании, Швеции, Швейцарии, Великобритании и США. Анализ результатов деятельности Базельского комитета свидетельствует о его постоянной работе по улучшению важнейших проблем функционирования банковских систем. За период своего функционирования Комитет подготовил три отдельных документа - БАЗЕЛЬ I, БАЗЕЛЬ II, БАЗЕЛЬ III, направленных на установление минимальных требований к достаточности банковского капитала, усиление процесса банковского надзора, а также улучшение рыночной дисциплины.
Первый документ - БАЗЕЛЬ I был представлен Комитетом в 1988 году. Он представлял собой завершение многолетней работы Комитета по обеспечению гармонизации нормативных актов надзорных органов, устанавливающих требования к достаточности капитала международных банков. В настоящее время положения БАЗЕЛЯ I считаются устаревшими. С момента их принятия экономический мир претерпел существенные изменения с развитием финансовых конгломератов и риск-менеджмента, что создало предпосылки для разработки Комитетом последующих положений. На смену устаревшему соглашению БАЗЕЛЬ I были разработаны всесторонние положения БАЗЕЛЯ II, процесс им-плементации которых еще не завершен, а также положения БАЗЕЛЯ III, являющиеся ответом Комитета на мировой финансовый кризис 2008 года. Банк России выразил готовность присоединиться к выработанным Комитетом основополагающим принципам эффективного банковского надзора еще в 1997 году. Новый документ, предлагающий улучшенные подходы в области регулирования капитала, под названием БАЗЕЛЬ II Комитет выпустил в 2004 году. В этой работе при оценке достаточности капитала стал учитываться операционный риск, однако главной целью было стимулирование совершенствования риск-менеджмента. Также следует отметить, что операционный риск стал сопоставляться не с активами, а с доходами и важным нововведением БАЗЕЛЯ II стала возможность банков, по согласованию с надзорными органами, более широко использовать оценки рисков, основанные на внутренних (собственных) моделях и методиках. В 2005 году Комитет совместно с Международной комиссией по ценным бумагам рассмотрел риски, возникающие в торговых банковских портфелях. Для упрощения восприятия всех вышеупомянутых документов в 2006 году была выпущена обновленная полная версия БАЗЕЛЯ II. В июле 2009 года Комитет выпустил пакет документов «БАЗЕЛЬ 2,5», направленный на усиление основы капитала, в ко-
тором особое внимание уделяется секьюритизации и подверженности рискам производных финансовых инструментов. Нормы БАЗЕЛЬ II и БАЗЕЛЬ 2,5 представляют собой результат работы Комитета в течение последних лет над обеспечением международной унификации требований к достаточности капитала банков, осуществляющих свою деятельность в международном масштабе. Главной целью соглашения БАЗЕЛЬ II является повышение качества управления рисками в банковском деле, что, в свою очередь, должно укрепить стабильность финансовой системы в целом. Документ БАЗЕЛЬ II нацелен на развитие системы управления банковскими рисками и системы надзора за банками, он представляет собой важнейший элемент реализации основополагающих принципов эффективного банковского надзора. Основные нововведения этого документа по сравнению с БАЗЕЛЕМ I сводятся к следующим моментам:
- создание более чувствительной к рискам системы взвешенного расчета регулятивного капитала, основанной, по возможности, на количественных оценках рисков, проведенных самими банками;
- более широкое признание инструментов снижения кредитных рисков;
- новые требования к капиталу под операционный риск;
- расширение роли органов надзора;
- всестороннее раскрытие информации и методологии банками [3].
4. Международные оценки банковской системы -БАЗЕЛЬ III
В ответ на вызовы значительного финансово-экономического кризиса, прошедшего в декабре 2010 года, Базельским комитетом по банковскому надзору были приняты два документа - «Базель III: Общие регуляторные подходы к повышению устойчивости банков и банковских систем» и «Базель III: Международные подходы к измерению риска ликвидности, стандартам и мониторингу», которые получили название БАЗЕЛЬ III. Предложения БАЗЕЛЯ III были одобрены на саммите G20 в Сеуле в ноябре 2010 года. Принятые стандарты представляют собой процессы регулирования капитала и ликвидности на международном уровне с задачей усиления банковской системы, укрепления ее способности выдерживать различные финансово-экономические стрессы и шоки, а также усиления механизма банковского регулирования и надзора. В пакете реформ, направленных на совершенствование регулирования деятельности банков, имеются следующие документы: 1. Банк России как орган банковского регулирования и надзора. Характеристика методов регулирования банковской деятельности (Инструкция 11-Н).
2. Механизм государственного регулирования деятельности коммерческих банков.
3. Исследование механизмов и особенностей регулирования деятельности коммерческих банков в Российской Федерации.
4. Изучение теоретических и практических концепций регулирования банковской деятельности и предложения мероприятий по их совершенствованию.
5. Ликвидность коммерческих банков: понятие, показатели, факторы, методы регулирования.
Планируется, что к 2019 году значительная часть российской банковской системы (как минимум 2/3) могла бы перейти на БАЗЕЛЬ III.
В БАЗЕЛЕ III есть дополнительные мероприятия общего и конкретного плана, которые банкам надо учитывать. Все банки, независимо от рода деятельности и размера капитала, должны будут считаться с появлением целого ряда объективных причин и принять меры, которые должны обеспечить:
- сокращение неэффективного капитала и увеличение ликвидности исходя из субоптимальных реализаций новых правил;
- реструктуризацию бухгалтерских балансов для улучшения качества капитала и сокращения потребности в избыточном капитале, обеспечивающую эффективное управление с ограниченными ресурсами;
- корректировку бизнес-моделей для создания гибких и оперативных структур с эффективным процессом производства.
Мировые регуляторы ужесточили требования к банкам, приняв новый стандарт с названием «БАЗЕЛЬ III».
БАЗЕЛЬ III представляет собой симбиоз передовых способов оценки рисков (кредитного, рыночного и операционного) и создания соответствующего содержательного надзора и рыночной дисциплины. Только совокупность этих трех факторов можно назвать риск-ориентированным надзором, который по замыслу Базельского комитета по банковскому надзору будет в состоянии обеспечить финансовую стабильность. Это новая парадигма банковского надзора, распространяющаяся на всю финансовую систему. Однако известно, что экономические инновации - это вложения средств в экономику, в процессы создания новых финансовых инструментов, новых операций, платежных систем и технических приемов в целях снижения себестоимости продукции, рисков, издержек и получения соответствующей прибыли. Но для преодоления различных негативных результатов производства (кризисы) и обеспечения инновационной активности в процессе модернизации банковской системы возникает необходимость расширения кредитования соответствующего сек-
тора, особенно в системе инвестиционного кредитования, что обычно сопровождается модернизацией процессов банковской системы. Говоря об этом, следует отметить, что изучение условий банковского кредитования (УБК) - явление несколько новое для России, хотя в мировой практике оно используется довольно широко. Кредит и его появление надо искать не в сфере производства товаров или продуктов внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые вступить в экономические отношения. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому, что у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала не достает собственных ресурсов. Кредит должен быть реальным фактором, а для этого нужны два условия:
первое - значительное совпадение интересов кредитора и заемщика;
второе - кредитор и заемщик должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение принятых обязательств, вытекающих из соответствующих экономических связей [4].
Значение кредита выявляется в процессах осуществления различных операций, возникающих при государственном, банковском, коммерческом, потребительском и ипотечном кредитовании. По каждой особенности влияния кредита важнейшее место занимает вид кредитных отношений. Так, например, при предоставлении взаймы денежных средств первостепенное значение имеет банковский кредит, а при реализации товаров с отсрочкой платежа основную роль играет коммерческий кредит. Если проанализировать процессы банковского кредитования, то оно предполагает широкое использование привлеченных средств для повышения эффективности деятельности банков, ибо модернизация банковской системы - это ее функционирование в условиях новых требований и новых возможностей деятельности. Специалисты утверждают, что качество кредитов равняется качеству процессов управления кредитами, но в краткосрочном плане такая корреляция прослеживается не всегда. В банках, где традиционно сильна промышленная и сельскохозяйственная клиентура, экономика меняется медленно и хорошее качество ссуд может быть достигнуто только при относительно слабом или спорадическом администрировании кредитов. Например, среди пунктов, которые рассматриваются перед внесением банка в список новейших фирм, так называемых системообразующих банков, отмечается размер собственного капитала банка, его ликвидность, а также размер риска в среднем на одного заемщика. В связи с этим следует отметить, что модернизация банковской си-
стемы предполагает лучшее регулирование деятельности системообразующих банков. Характеризуя системообразующий банк, отметим, что это новое понятие. Системная значимость - это статус, бремя, но это не привилегия. В 2011 году международные финансовые организации определили четкий перечень признаков, которым должны руководствоваться системообразующие банки. Важнейшие из них - если работа банка удовлетворяет таким критериям, как ликвидность, высокое качество активов, достаточность капитала, прибыльность и оптимальная структура пассивов. Значение каждого из них -огромно, и потеря любого может привести к самым серьезным последствиям.
Термин «система» происходит от греческого слова и означает целое, составленное из частей; соединение, совокупность элементов, находящихся в отношениях и связях друг с другом, которая образует определенную целостность, единство. Каждая система характеризуется не только наличием связей и отношений между образующими ее элементами, но и неразрывным единством с окружающей средой, во взаимодействии с которой система проявляет свою целостность. Чтобы признать рассматриваемую совокупность органов как систему, необходимо исследовать лежащие в ее основе системообразующие факторы. Основными из них являются:
1) функциональная общность таможенных органов;
2) организационные взаимосвязи и взаимодействие;
3) единство данной совокупности органов;
4) целостность;
5) иерархическая соподчиненность;
6) структурность, субординация и другие факторы.
Только взятые вместе, они обеспечивают данную совокупность органов определяющим признаком -системы органов, хотя роль и значение каждого различны. Таким образом, системообразующий банк -это банковское учреждение, обязательства которого составляют как минимум 10 % от общего количества обязательств всей банковской системы. То есть это крупные банки, являющиеся важными кредиторами отдельно взятых государств или всей банковской системы в целом. Они отвечают практически за всю ликвидность своего банковского сектора, и финансовые кризисы начинаются как раз из таких банков. Государство берет под контроль деятельность этих организаций и в случае финансовых рецессий всеми возможными способами, включая основные особенности модернизации, поддерживает ликвидность на высоком уровне.
Базельский комитет по банковскому надзору отложил ужесточение части мер по нормативам
БАЗЕЛЬ-Ш с 2015 до 2019 года. Об этом сообщил глава наблюдательного совета комитета и глава Банка Англии Мервинг Кинг. Четырехлетняя отсрочка понадобилась финансовым организациям для увеличения своих резервов, сообщило Агентство Reuters. Кроме того, Базельский комитет ослабил требования к активам банков, позволив им включать в них менее надежные инструменты, в том числе ипотечные ценные бумаги, акции и долговые обязательства небольших компаний. Масштаб изменений мер БАЗЕЛЬ-Ш вызвал одобрение представителей банковской отрасли. Напомним, что нормы банковского регулирования БАЗЕЛЬ-III были согласованы в 2010 году. В своей основе они предусматривают увеличение собственного капитала банков до 10,5 % от активов финансовой организации. Данный шаг призван укрепить стабильность кредитных учреждений и всей финансовой системы.
Заключение 5. Модернизация и современные проблемы
развития банков В связи с принятой программой модернизации экономики России банковской системе, как и многим отраслям хозяйства, тоже необходимы коренная, организационная, структурная и экономическая перестройки, которые должны пройти при активной поддержке государства. Полноценная банковская система в России была создана только в начале XXI века. Период ускоренного развития банков (2000-2010 гг.) демонстрировал значительные среднегодовые реальные темпы роста более 20 % по активам, капиталу и кредитам (соответственно 24, 21 и 32% за 2003-2010 годы, что выше темпов роста ВВП). Количество их к концу 1993 года превысило 2 тыс., в 1997 году - 2,5 тыс., с последующим сокращением за счет несостоятельности и консолидации. К 2003 году темпы роста банковской системы приобрели устойчивый характер. Рост активов и капитала был достаточно высок не только в номинальном, но и в реальном выражении: среднегодовые темпы роста активов и капитала в реальном выражении за 2000-2003 годы составили 36 и 45 %. Среднегодовые темпы роста по этим параметрам за первое десятилетие XXI века составили 21 и 28%, существенно превысив темпы роста ВВП. Если структура активов российской банковской системы менялась незначительно, то за 2010-2012 годы очень изменилась структура пассивов. Отток средств клиентов с 60 до 55 % (связан прежде всего с сокращением доли вкладов физических лиц с 26 до 23 % пассивов) дополнился уменьшением доли собственных средств банков с 14 до 12 %, так как сократились фонды и прибыль. Этот разрыв частично компенсировали меры по наращиванию государственных средств в экономике
(на середину 2012 года до 8 % банковских пассивов). Выросли резервы под ссуды как фактор ухудшения качества кредитных портфелей банков. Существенно возросла доля банков с иностранным участием в капитале. Количество таких банков приблизилось к 230, в том числе число банков со стопроцентным иностранным участием выросло до 80 (рост соответственно в 1,8 и 2,7 раза). Доля банков, контролируемых иностранным капиталом, достигла 18,6% в активах и 17,6 % в капитале российской банковской системы (выросла по сравнению с 2010 годом почти на два процентных пункта). Была реализована количественная стабилизация российской банковской системы. Анализ концентрации российских банков по величине активов показывает, что на пять крупнейших банков («Сбербанк РФ», «ВТБ», «Газпромбанк», «Россельхозбанк» и «Банк Москвы») в 2010 году приходилась почти половина объема банковских услуг (46 % активов, 49 % размещенных средств, 49 % банковского капитала, 40% средств предприятий и организаций, 57 % привлеченных средств населения и 52% бюджетных средств). Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что система банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций в Российской Федерации в ближайшие годы должна стать более модернизированной и эффективной. В этих целях предстоит привести в полное соответствие с международными стандартами важнейшие положения банковского регулирования и надзора, включая основные пункты доку ментов БАЗЕ ЛЯ II. Ориентировочно внедрение Компонента II БАЗЕЛЯ II может начаться не ранее 2014 года, 1ЯВ - подхода Компонента I БАЗЕЛЯ II - после 2015 года, с реализацией основных положений реформы регулирования банковской системы, одобренных Группой 20 и включенных в пакет реформ документов, известных как БАЗЕЛЬ III. Будет продолжена работа по приведению полномочий Банка России в соответствие с предъявляемыми к банковскому регулированию и банковскому над-
зору международными требованиями и стандартами, включая возможности по оценке устойчивости кредитных организаций и полномочия по применению мер надзорного реагирования. Особое внимание будет уделено вопросам развития банковского регулирования и надзора по линии реализации содержательного подхода к оценке рисков кредитных организаций и банковской системы исходя из риск-фокусированных подходов, осуществления надзора на консолидированной основе.
Также следует отметить, что выполнить большую задачу модернизации банковской системы невозможно без привлечения иностранных инвестиций, и поэтому роль банков с иностранным участием очень важна. Иностранные банки в значительной степени должны функционировать за счет внутренних депозитов национальной банковской системы, а надзорным органам необходимо постоянно отслеживать структуру их ресурсной базы. Однако это отдельная тема для разговора. Таким образом, выполнение ответственных задач модернизации банковской системы будет способствовать значительной эффективности банковского обслуживания населения и организаций в Российской Федерации.
Список литературы:
1. Правительство Российской Федерации, Центральный банк Российской Федерации. Заявление «О стратегии развития банковского сектора. Федеральный закон Российской Федерации на период до 2015 года от 5 апреля 2011 года».
2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями и действием от 1 января 2013 года).
3. Полтавцев А.Б. Базель II и его реализация для российских банков // Аналитический банковский журнал. - 2005 г. - № 9.
4. Резбаев В.М. «Базель-Ш»: о кардинальной реформе мировой банковской системы // Вестник Национального банка Республики Башкортостан. - 2011 г. - № 4.
Ризванова М.А.
кандидат экономических наук, доцент кафедры «Экономика и менеджмент» Уфимского государственного университета экономики и сервиса, Россия, г. Уфа
УДК 330.43:[336.15:614.39]
МОДЕЛЬНЫЕ КОНСТРУКЦИИ ОПТИМАЛЬНОГО РАСПРЕДЕЛЕНИЯ ФИНАНСОВЫХ РЕСУРСОВ МЕЖДУ ВИДАМИ МЕДИЦИНСКОЙ ПОМОЩИ В ЗДРАВООХРАНЕНИИ РЕГИОНА
В социально ориентированной рыночной экономике здравоохранение занимает исключительно важное место именно в силу своей социальной направленности, от его организации зависит качество предоставляемых медицинских услуг, а следовательно, здоровье населения. С использованиемэкономико-математического моделирования разработаны коэффициенты приоритетности оказываемых видов медицинской помощи (коэффициенты предпочтительности с с,. ..., с), с помощью которых относительно легко определить оптимальные направления финансирования в системе здравоохранения.
Ключевые слова: демографическое развитие, модельные конструкции, финансовые ресурсы, виды медицинской помощи, коэффициенты предпочтительности, оптимальные направления финансирования в системе здравоохранения.
MODEL PATTERNS OF OPTIMAL ALLOCATION OF FINANCIAL RESOURCES BETWEEN THE KINDS OF MEDICAL AID IN HEALTH CARE IN THE REGION
Within socially oriented market economy health care system is of exceptional importance on account of its social focus. The quality of health care delivery and hence population's health depend on the way it is organized. Utilizing some economic-mathematic modeling techniques, coefficients of priority of different types of health care delivery have been developed (preference coefficients cv c2, ..., cj which enable to facilitate the optimal funding allocation.
Key words: demography development, model constructs, financial resources, types of medical care, coefficients of preference, optimal allocation of resources in the health care system.
Введение
Демографическое развитие России в целом имеет много общего с европейскими тенденциями. В то же время по некоторым показателям, например, продолжительности жизни и уровню смертности, существуют значительные различия. Сохранение этих тенденций может иметь серьезные социально-экономические последствия в долгосрочной перспективе.
Для демографического развития России характерны следующие тенденции:
1. Рождаемость в России уже 40 лет не обеспечивает уровень простого воспроизводства.
2. Смертность мужчин в трудоспособном возрасте столь же высока, как и сто лет назад.
3. С 1992 года число умерших устойчиво превышает число рождений: убыль составила около 12 млн. человек и была только на 5,5 млн. компенсирована миграционным приростом.
4. Сохранение таких нынешних тенденций, как низкая рождаемость и высокая смертность, может привести к тому, что численность населения в России к началу 2025 года сократится до 125-135 млн. человек, к 2050 году - до 100 млн. человек [1-3].
Одним из приоритетных направлений повышения жизненного уровня населения является система здравоохранения, оказываемая ею совокупность видов медицинской помощи и их эффективность. В развитых странах система здравоохранения достигла высочайшего уровня, интегральным показа-
