CC BY
58
УДК 336.7
О НАЛИЧНОМ И БЕЗНАЛИЧНОМ ОБРАЩЕНИИ В
РОССИИ
М.В. Мудрая, к.э.н, доцент, Волгоградский государственный социально-педагогический университет
Е-mail:[email protected]
Аннотация. Рассмотрены тенденции в денежно-кредитной политике, изменение структуры денежной массы и проблемы перехода к безналичному обращению в России.
Ключевые слова: наличное и безналичное обращение ,платежные карты, задолженность по кредиту.
Abstract. Trends in monetary policy, changes in the structure of money supply and the problems of transition to cashless treatment in Russia.
Keywords: cash and cashless treatment ,payment card, the credit debt.
В денежно-кредитной политике РФ в последние годы возникают новые тенденции ,изменяется структура денежной массы. По нашим расчетам, ИПЦ 2013 г. в ценах 2009 г. составил 131,06 %. Денежная масса (М2) увеличилась с 15267,6 млрд. руб. в 2009 г. до 31404,7 млрд. руб. в 2013 г. , по нашим расчетам в сопоставимых ценах 2009 г.-23962,08 млрд. руб. (рост 156,95 %). Наличные деньги (М0) за тот же период возросли с 4038,1 млрд.руб. до 6985,6 млрд.руб. , по нашим расчетам в сопоставимых ценах 2009 г.- 5330,08 млрд.руб. (рост 131,99%). Безналичные деньги увеличились с 11229,5 млрд.руб. в 2009 г. до 24419,1 млрд.руб. в 2013 г.,в сопоставимых ценах 2009 г.-18632 млрд.руб. (рост 165,92 %). ИПЦ за период 2012-2013 г. вырос на 106,5 %. Денежная масса (М2) за период 2012-2013 г. по нашим расчетам увеличилась с 27405,4 млрд.руб. в сопоставимых ценах 2012 г. до 29487,98 млрд.руб. (рост 107,6%).Наличные деньги (М0) возросли за тот же период в сопоставимых ценах 2012 г. с 6430,1 млрд.руб. до 6559,25 млрд.руб. (рост 102%).Безналичные деньги увеличились в сопоставимых ценах 2012 г. за год с 20975,3 млрд.руб. до 22928,73 млрд.руб. ( рост 109,3%). Таким образом, по нашим расчетам темпы роста безналичных денег опережают темпы роста наличных денег и денежной массы в целом.
По нашим расчетам доля наличных денег к агрегату М2 уменьшилась с 37,24 % в 2000 г. до 22,24% в 2013 г. (рассчитано нами по : [12]). С вытеснением наличных денег (бумажных и монет) стопроцентной ликвидностью будут обладать уже не наличные деньги, а электронные [11,c.85].
Центробанк планирует к 2024 г. полностью перейти на безналичное обращение. Создание НПС потребует больших расходов на переоборудование терминалов, которые будет нести государство и банки. Расходы на реализацию проекта УЭК оцениваются как минимум в 5 млрд. дол. При полностью безналичном обращении все субъекты (а не часть субъектов как ныне) превратятся в клиентов банковской и платежных систем, Интернет-сетей и мобильных сетей [10,0.17].
По нашим расчетам через пластиковые карты физических лиц проходило в 2008 г. 67,05% денежного оборота (к агрегату М2),в 2012 г.-77,72% к М2. Безналичные платежи в структуре операций с пластиковыми картами физических лиц увеличились с 6,9% в 2008 г. до 15,5% в 2012г., возросли с 4,62% к М2 в 2008 г. до 12,04% к М2 в 2012 г. Преобладающую долю в безналичных расчетах , по нашим расчетам , составляет доля юридических лиц : в 2008 г. 91,26%, в 2012 г.- 84,27% ,а доля физических лиц возросла в 2008 г. с 8,74% до 15,73% в 2012 г. от безналичных расчетов (рассчитано нами по : [5^. 11; 12]). Значительная часть населения боится и не умеет использовать платежные карты для платежей. Предполагается через 5 лет безналичные деньги должны обслуживать 40% платежей населения. Для этого зам. председателя Центробанка Г.Лунтовский предлагает снизить порог оборота торговых точек с 60 млн.руб. до 10 млн.руб. для использования платежных терминалов. По поводу перехода к полностью безналичному обращению высказываются различные точки зрения. Г.Лунтовский предполагает переход к полностью безналичному обращению в течение ближайших десяти лет.
Руководитель Департамента наличного финансового оборота Центробанка А.Юров считает ,что наличные деньги никогда не уйдут из оборота в РФ, так как они не требуют особой инфраструктуры, анонимны и неуязвимы для техногенных угроз [7^.5]. На наш взгляд, система полностью безналичного обращения требует соблюдения трех условий: 1.Наличие развитой и надежно работающей инфраструктуры для безналичных платежей без сбоев в работе компьютеров и отключения электроэнергии; 2. Овладение 100% населения навыками Интернет-банкинга и мобильного банкинга; 3. Надежной защиты НПС от хакерских атак.И пока эти условия не будут обеспечены, не следует ускоренно вводить безналичное обращение.
По количеству банкоматов 1.3 на 1тыс. населения РФ опережает Германию, но по числу устройств для приема пластиковых карт в магазинах РФ находится на последних местах в Европе. Мы считаем , вопрос не только в количестве банкоматов, но и в том , насколько они равномерно распределены по территории РФ по различным регионам, их наличие не только в крупных городах, но и в сельской местности и в небольших населенных пунктах. В ближайшем будущем при введении национальной системы платежных карт (НСПК) предполагается в первую очередь раздать платежные карты бюджетникам и пенсионерам,
обеспечив таким образом НПС сразу не менее 40 млн. клиентов. На наш взгляд, это количественный подход, так как мало раздать карты, главное - необходимо обучение навыкам оплаты ими. Мы считаем, что неверно выбран контингент владельцев карт, так как на наш взгляд, надо государству ориентироваться на молодую часть населения, владеющую навыками компьютерной грамотности и им в первую очередь раздавать платежные карты, а не пенсионерам (особенно старших возрастных групп),которым в силу физиологических особенностей организма, проблем с памятью и зрением, труднее пользоваться этой системой, требующей умения использовать различные электронные устройства для платежей, внимания и памяти, ломки стереотипов экономического поведения. Пенсионеры более всего и сопротивляются внедрению карт, поэтому их надо наделять платежными картами не в первую очередь, а в последнюю. Конечно, проще раздать платежные карты пенсионерам и работникам бюджетного сектора с контролируемыми государством доходами, чем работникам "серого бизнеса" с неконтролируемой зарплатой в "конвертах". Сбербанк предполагает на УЭК зачислять до 50 тыс. руб., а большие суммы денег хранить на вкладах.
Еще одним каналом распространения безналичных платежей может стать Интернет-торговля. В РФ более 30 тыс. Интернет-магазинов ,которые обслужили 30 млн. покупателей в 2013 г., объем рынка 17 млрд. дол. Ныне более 60% расчетов в Интернет-торговле осуществляются наличными, а 60-80% торговли - это "серый бизнес". Национальный совет финансовых рынков( НСФР) обратился в МИНФИН с предложением обязать Интернет-продавцов принимать к оплате платежные карты, закупить мобильные терминалы для своих курьеров либо платить за аутсорсинговый сервис ,перечисляя комиссии банкам за Интернет-эквайринг [2,с.1,3]. Мы считаем, что проведение операций по оплате покупок в Интернет-магазинах через банки приведет в банки новых клиентов -компании Интернет-торговли и их покупателей , расширит рынок банковских услуг и увеличит их доходы, возрастет объем безналичного оборота, хотя возрастут непроизводительные расходы на эквайринг.
Еще один резерв развития безналичного оборота- перечисление командировочных и представительских расходов на банковские корпоративные карты. С таким предложением в Центробанк и МИНФИН обратилась Ассоциация региональных банков в России . Мы считаем, что эквайринг их обслуживания может стать одним из финансовых потоков доходов банков, хотя и явится для предприятий непроизводительным расходом.
На наш взгляд. еще одним каналом развития безналичного обращения может стать такой новый вид банковских карт как виртуальная карта (например, Банка Русский Стандарт), которая выпускается не в виде пластиковой карты, а представляет собой набор
реквизитов. При оплате товаров и услуг в Интернете виртуальной картой данные основной карты не окажутся в руках мошенников.
По нашему мнению, одним из направлений развития безналичного обращения могли бы стать средства материнского капитала. Лучшим вариантом их использования могло бы стать зачисление этих средств в безналичной форме на банковские счета с начислением процентов за хранение для безналичных расчетов, направления расходования которых определяет сама семья, что расширит направления их использования и средства будут вложены в экономику страны, а не лежать при отсроченных и узких направлениях использования, как ныне. Тем более , что такое декларируемое направление использования , как накопительная часть пенсии матери весьма проблематично ввиду пенсионных маневров в 2014-2015 г., перевода средств из накопительной в распределительную систему.
Неоднозначны последствия диджитализации - перевода банковских услуг в Интернет, так как банки становятся все менее нужными при развитии сервисов дистанционного обслуживания. По мнению Энди Болдуин с началом мирового финансового кризиса инвестиционный банкинг исчез, а альтернативу ему составил новый финансовый инструмент - краудфантинг - народное финансирование, используемое для получения прибыли от совместного инвестирования. Объем этого рынка в РФ в 2013 г. составил 5 млрд.дол. и предполагается его дальнейший рост [6,0.3].
Банки Центробанк обязал усилить защиту Интернет-платежей и банкоматов от фишинга и скимминга. Новые меры предосторожности повлекут для банков необходимость апгрейда своих устройств, что вызовет дополнительные расходы банков и повысит стоимость банковских услуг для клиентов. Банки с 1 июля 2015 г. переходят на выпуск только чиповых карт. По данным Центробанка , выпуск платежных карт с чипом ныне осуществляют только 16,9% банков, 49,4% банков выпускают карты с магнитной полосой,31,з% банков - два вида карт. Однако себестоимость чиповых карт, по нашим расчетам, в 3,5 -4,7 раз выше. Также не подготовлены точки продаж для чиповых карт. Потери от мошенничества с банковскими картами по подсчетам экспертов достигают 0,01% от операций по картам. По данным Центробанка на 1 июля 2014г. число банковских карт достигло 220,6 млн. карт, объем операций по картам достиг во 2 кв. 2014 г. 7 трлн. руб., следовательно, сумма потерь от мошенничества с картами составила 700 млн. руб. [12]. Банки предлагают новую услугу 3-D Secure для защиты от мошенничества.
Увеличивается объем средств граждан в банках, в 2011 г.-10,2 трлн.руб.,2012 г.- 12,2 трлн.руб.,2013 г.- 15.2 трлн. руб., на 1 мая 2014 г.-16,8 трлн.руб. По нашим расчетам, средств граждан на депозитах в банках в сопоставимых ценах 2011 г. составили :2011 г.-10,2 трлн.руб., в 2012 г.- 11,4 трлн.руб.(рост 112,2%),в 2013 г.- 13.4 трлн.руб. (рост
131,26%). По нашим расчетам выросло соотношение средств граждан на депозитах в банках к агрегату М2: в 2011 г. - 41.66% ,в 2012 г.- 44,52% ,в 2013 г.- 48,4%.
Внешний корпоративный долг вырос с 447 млрд.дол. на 1 января 2009 г. до 653 млрд.дол. на 1 января 2014 г.(по нашим расчетам рост в 1,5 раза). Растет объем задолженности граждан банкам: 3,8 трлн. руб. в 2009 г. 3,5 трлн. руб. в 2010 г.,4,3 трлн.руб. в 2011 г.,6,1 трлн.руб. в 2012 г.,8,3 трлн.руб. в 2013 г.,10,4 трлн.руб. на 1 мая 2014 г. По нашим расчетам, задолженность граждан банкам в сопоставимых ценах 2009 г. составила : 2009 г. -3,8 трлн.руб.,2010 г.-3,2 трлн.руб. (84,21% от уровня 2009 г.),2011 г.-3,7 трлн.руб.(97,37% ),2012 г.-5 трлн.руб.(131,58%),2013 г.-6,3 трлн.руб.(165,79% от уровня 2009 г.). По нашим расчетам, растет соотношение задолженности по кредитам к сумме вкладов в банках: 2011 г.- 42.16%,2012 г.-50%,2013 г.-54,6%,на 1 мая 2014 г.-61,9%. Возрастает соотношение задолженности по кредитам к агрегатам М2 и М0. По нашим расчетам, объем задолженности к М2 составил:2009 г.-24,89%,2010 г.-17,49%,2011 г.-17,56 %,2012 г.-22,26%,2013 г.-26,43%. Объем задолженности к наличным деньгам ( М0) составил: 2009 г.-94,1%,2010 г.-69,13%,2011 г.-72,41%,2012 г.-94,87%,2013 г.-118,82%. Таким образом, объем задолженности в 2013 г. превысил сумму наличных денег (рассчитано нами по : [4,c.11;12]).
Число исков к должникам выросло с 920 тыс. исков в 2012 г. до 1389911 исков в 2013 г.(рост в 1,5 раза)удовлетворено 2013 г. 1276673 дела( по нашим расчетам 91,9% дел),взыскано с граждан 359,7 млрд.руб. (по нашим расчетам 1,15 к М2),что на 100 млрд.руб. больше, чем в 2012 г.(0,95% к М2)(рассчитано нами по:[8,с.11;12]). В мае 2014 г.просрочка по кредитам составила 700 млрд.руб. (по нашим расчетам 6,8% от суммы кредитов), коллекторы вернули 1 млрд. руб. просрочки (по нашим расчетам 0,14% от суммы просрочки). По данным судебных приставов 200 тыс.чел. алиментщиков хотели привлечь к ответственности, привлечено 66 тыс. злостных алиментщиков (33%). У некоторых должников по 18 займов, рынок взыскания долгов растет со скоростью 40-50% в год. На 1 июля 2014 г. сумма просроченных платежей за телекоммуникационные услуги составила 24,6 млрд.руб. В 2013 г. с налоговых должников за земельные, транспортные налоги взыскано 48267 млн.руб.(по нашим расчетам 0,15% к М2),3 млн.чел. должны заплатить (рассчитано нами по : [8,c.11;12]).
Банки заинтересовались пенсионерами как заемщиками. За 1,5 г.с 2013 г. по май 2014 г. доля пенсионеров среди заемщиков возросла с 6,6% до 8,4%,доля молодежи снизилась с 10,1% до 9,2%,доля среднего возраста сократилась с 83,2% до 82,4% [13,с.1,4].
Ужесточение кредитной политики банков привело к миграции недобросовестных клиентов в микрофинансовые организации (МФО). Банки переключаются с необеспеченного потребительского кредита на ипотечное кредитование. С 2010 г. по 2013 г. количество ипотечных
кредитов увеличилось с 300 тыс. кредитов до 825 тыс. кредитов ( по нашим расчетам рост в 2,8 раз), за 4 месяца 2014 г.-290 тыс. кредитов.
Долги по алиментам, по оплате ЖКХ ранее не влияли на выдачу кредита. Внесены изменения в Закон "О кредитных историях",с 2015 г.будет поступать в бюро кредитных историй информация решений судов о взыскании алиментов, платы за жилье, коммунальные услуги, услуги связи.
С июня 2014 г. все условия договоров кредитования в банках предоставляются в единой табличной форме по Закону "О потребительском кредите (займе)" с раскрытием полной стоимости кредита. Предполагается уход с рынка не менее 10% банков , специализировавшихся на скрытых комиссиях . Но у банков остается право на передачу долга коллекторам ,которые не являются участниками деятельности по предоставлению потребительских кредитов и не контролируются Центробанком. Мы согласны с П.Молотковой, что необходимо лицензирование и аттестация коллекторов [9,0.20], но мы считаем ,что это породит очередные непроизводительные расходы. Сохраняется возможность навязывания дружественных страховых компаний, взимания комиссий за обслуживание банковских карт как приложений к кредиту.
Национальная ассоциация участников фондового рынка (НАУФОР) вышла с предложением в Центробанк как одно из направлений деятельности вкладывать клиентам деньги в зарубежные банки дистанционно, стать клиентом иностранных кредитных учреждений через российские офисы управляющих компаний (УК), передавая деньги в управление и указывая в какой стране на счета каких банков их разместить. Отпадает необходимость клиентам покидать пределы страны и лично открывать счет в отделении заграницей. По данным национального рейтингового агентства, совокупный объем активов в индивидуальном доверительном управлении в УК на начало
2013 г. составлял 315,05 млрд. руб. (по нашим расчетам 2,58% к вкладам и 1,15% к М2),на конец 2013 г.-27б,77 млрд.руб. (1,82% к вкладам и 0,88% к М2)( рассчитано нами по : [1,о.1,з;12]). На конец 1 кв. 2014 г. в доверительном управлении УК насчитывается 530 млрд.руб., в т.ч. средств физических лиц-150 млрд.руб. ( по нашим расчетам их доля -28,3%),юридических лиц-380 млрд.руб.( их доля -71,7%)(рассчитано нами по: [1,0.1,3]). Но идеи НАУФОР идут вразрез с политикой Центробанка по уменьшению оттока капиталов из РФ. За 1 полугодие
2014 г. отток капитала из РФ составил 80 млрд.дол. против 59,7 млрд.дол. за весь 2013 г.
По нашему мнению в денежно-кредитной политике проявляется краткосрочность и противоречивость тенденций. 1.То расчистка банковского сектора, укрупнение банков; 2. То в условиях ужесточения санкций США и ЕС проблемным банкам помогут остаться на рынке и сохранить депозиты вкладчиков. По нашим расчетам за 2009 -2013 г.
Центробанк отозвал лицензии у 142 банков, а за 9 мес. 2014 г. - у 65 банков. Центробанк с 1 июля 2014 г. осуществляют контроль за изменениями в капитале небольших банков. С 2015 г. повышаются требования к минимальному размеру капитала банков с 180 млн.руб. до 300 млн.руб. К июлю 2014 г. 106 банков имели капитал менее 300 млн.руб., объем вкладов населения 46,1 млрд.руб. (по нашим расчетам 0,27% от общей суммы вкладов банковской системы) (рассчитано нами по: [3,0.1,2]). По оценкам зам. председателя Центробанка А.Симановского этим банкам для докапитализации необходимо минимум 6,5 млрд.руб. [3,0.1,2]. МИНФИН предложил законопроект, дающий постоянное право Агенству по страхованию вкладов (АСВ) помогать в оздоровлении банкам для предупреждения банкротства ,что менее затратно, чем страховые выплаты пострадавшим, усилить ответственность за мошеннический увод активов перед банкротством банка. Но оказание помощи АСВ банкам - затратное мероприятие. По нашему мнению, возникнут новые финансовые потоки непроизводительного характера. Центробанк намеревается обязать увеличить страховые отчисления для банков, которые привлекают клиентов большими процентами.
Проблемные банки, находящиеся на грани отзыва лицензии, пользуясь неосведомленностью вкладчиков, стали рекомендовать приобретать векселя, выпускаемые банком. По оценкам экспертов в 2014 г. объем вложений граждан в векселя составил 75 млрд.руб.( по нашим расчетам 0,45% к депозитам). Векселя используют крупные клиенты-предприниматели для расплаты ими, залога под поставки. Банки применяют векселя как дополнительные инструменты привлечения средств в обход лимитов Центробанка, ограничения депозитных ставок ,при превышении которых банки штрафуются. Но вложения в векселя не подлежат обязательному страхованию, как вклады, так как не подпадают под закон о страховании вкладов. Кроме того доход по векселю облагается налогом.
По оценкам экспертов в РФ в срочном капитальном ремонте нуждаются 50-75% домов, необходимо минимум 5.5 трлн.руб. Минстрой предлагает жильцам кап. ремонт проводить в кредит. Проводится пилотный проект в ряде городов, субсидируется процентная ставка по кредиту. 40 банков выразили желание участвовать в программе. На наш взгляд, банкам выгодно создать финансовые потоки для кредитования, возможно с использованием в качестве обеспечения кредита залог многоквартирного дома. Но для населения непроизводительные расходы возрастут, так как придется оплатить ремонт многоквартирного дома, рассчитаться с банком по кредиту и уплатить проценты за кредит и комиссии. Не станут ли жильцы многоквартирного дома заложниками банков, попадут в финансовую зависимость на много лет с вытекающими последствиями банкротства в свете обсуждаемого закона о банкротстве физических лиц. Тем более при сокращении наличного
обращения и переводе средств населения в банковскую систему, все больше денежные средства населения станут контролируемыми банками, будут находиться в их обороте. К тому же предполагается задолженность неплательщиков гасить, в том числе за счет продажи их жилья, даже если оно единственное (в т.ч. приватизированное) при задолженности за услуги ЖКХ 5% от рыночной стоимости жилья.
Литература
1.Алексеевских А. В зарубежные банки предлагают вкладывать дистанционно // Известия.2014.9 июля.с.1,3.
2. Алексеевских А.Курьеров Интернет-магазинов хотят обязать принимать пластиковые карты // Известия.2014.27 марта.с.1,3.
3.Баязитова А.,Алексеевских А.Банки с капиталом менее 300 млн.руб.попали под тотальный контроль // Известия.2014.2 июля.с.1,2.
4.Беляков Е.Банкам запретили дурить клиентов при выдаче займов // Комс.правда.2014.8 июля.с.11.
5.Беляков Е.Мошенники украли деньги с карты. Банк вернет? // Комс.правда.2013.4 дек.с.11.
6.Зубков И.,Голубкова М.Зачистка продолжается // Рос.газета.2014.2 июля.с.3.
7.Зубков И.Культ безналичности // Рос.газета.2014.3 июля.с.5.
8.Куликов В.После отстоя-пени // Рос.газета.2014.15 июля.с.11.
9.Молоткова П.Кредит в законе // АИФ.2014.№27.с.20
10.Мудрая М.В.О денежном обращении и непроизводительных расходах в РФ // Грани познания: электрон. науч. - образоват. журн. 2013. №5 (25).URL:http://grani.vspu.ru/files/publies/l378466096.pdf с.15-19.
11.Мудрая М.В.О финансировании и денежной системе в России // Грани познания: электрон. науч. - образоват. журн. 2012. №4 (l8).URL:http://grani.vspu.ru/files/publies/l346l39326.pdf. с.83-89.
12. Центральный банк: сайт. URL:http://www.cbr.ru
13.Ширманова Т.Банки заинтересовались пенсионерами // Известия. 2014.8 июля. с.1,4.
