CC BY
190
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №12-1/2016 ISSN 2410-700Х
практической конференции по актуальным вопросам экономики и гуманитарных наук» - ISBN 978-5-91221194-2 -2015. - С. 297-302.
4. Шумский Н.В., Щепакин М.Б. Глобализация экономики и ее влияние на циклы развития корпоративных образований современных условиях // Научно-методический журнал «Концепт». - выпуск №3 «Современные научные исследования». - 2015. - ISSN 2304-120X. - ART. 85426.
© Шумский Н.В., 2016
УДК 339.13:347.735
Ягупова Е. А.
к.э.н., доцент кафедры государственных финансов и банковского дела Федерального государственного автономного образовательного учреждения высшего образования «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского»
Институт экономики и управления
Серба Д.В.
студентка 5 курса специальности «Финансы и кредит» ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет имени В.И.Вернадского»
Институт экономики и управления [email protected]
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ОПЕРАЦИЙ БАНКОВ С ПЛАТЕЖНЫМИ
КАРТАМИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
Аннотация
В развитии российского рынка банковских платежных карт на данный момент наблюдаются существенные диспропорции. Детальный анализ свидетельствует о том, что в Российской Федерации не созданы полноценные условия для быстрого их развития. По мнению большинства специалистов банковской сферы, в России пользование банковскими услугами ограничивают отдельные факторы. Вопросы, связанные с операциями банков на рынке платежных карт, и проблемы, возникающие при их использовании являются весьма актуальными. Основные факторы, тормозящие полноценное развитие платежных карт в нашей стране и пути их решения рассмотрим в данной статье.
Целью данного исследования является рассмотрение основных проблем и перспектив осуществления банковских операций с платежными картами в России в современных условиях хозяйствования.
Ключевые слова
Платежный инструмент, платежная карта, платежная система, рынок банковских платежных карт.
Основной материал. Платежные банковские карты являются инновационным и перспективным направлением банковской деятельности, связанным с развитием информационных технологий и интеграцией банков всего мира. Россия относительно недавно переняла опыт зарубежных стран по применению банковских карт, поэтому возникает много проблем в этой сфере. Рассмотрим главные диспропорции, которые наблюдаются в развитии российского рынка банковских платежных карт [2, с.16-20].
1. В целом банковские карты применяются держателями карт не как полноценный платежный инструмент, а в качестве электронной сберкнижки для снятия наличных.
Рассмотрим количество платежных карт в России за период 2010-2015 гг. (таблица 1).
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №12-1/2016 ISSN 2410-700Х_
Таблица 1
Количество платежных карт в России за период 2010-2015 гг., млн. единиц
Платежные карты Количество, млн. единиц
2010 г 2011 г. 2012 г. 2013 г. 2014 г. 2015 г.
1 2 3 4 5 6 7
Всего, из них: 137,8 162,9 191,5 217,5 227,7 143,9
Расчетные карты 127,8 147,9 169,0 188,3 195,9 214,4
Кредитные карты 10,0 15,0 22,5 29,2 31,8 29,5
Источник: составлено автором по материалам [6]
Также представим статистику по операциям с использованием карт за период 2010-2015 гг. (таблица 2).
Таблица 2
Статистика по операциям с использованием карт за период 2010-2015 гг., млн. единиц
Операции Количество операций, млн. единиц
2010 г 2011 г. 2012 г. 2013 г. 2014 г. 2015 г.
1 2 3 4 5 6 7
1. Операции, совершенные на территории России, с использованием карт, эмитированных российскими кредитными организациями
Всего, из них: 3107,3 4126,1 5776,5 7487,6 9763,0 12823,9
Операции по снятию наличных денежных средств 2068,3 2448,6 2845,8 3132,5 3275,4 3298,7
Безналичные операции 1039,0 1677,5 2930,7 4355,1 6487,6 9525,2
из них операции по оплате товаров, работ, услуг 991,7 1580,0 2701,8 4092,7 6042,8 8758,7
2. Операции, совершенные за пределами России, с использованием карт, эмитированных российскими кредитными организациями
Всего, из них: 67,1 106,1 170,6 257,1 349,6 294,0
Операции по снятию наличных денежных средств 12,8 15,3 21,7 27,7 26,0 15,8
Операции по оплате товаров, работ, услуг 54,3 90,8 148,9 229,4 323,6 278,3
3. Операции, совершенные на территории России, с использованием карт, эмитированных банками-нерезидентами
Всего, из них: 33,2 43,7 61,8 63,3 76,4 61,9
Операции по снятию наличных денежных средств 13,4 16,0 21,1 18,0 15,5 14,0
Безналичные операции по оплате товаров, работ, услуг 19,8 27,7 40,7 45,3 60,9 47,8
Источник: составлено автором по материалам [6]
Из таблицы 2 можно сделать следующие выводы:
- по операциям, которые совершены на территории России, с использованием карт, эмитированных российскими кредитными организациями, в 2015 г. в сравнении с 2014 г. наблюдается рост карт на 3060,9 млн.ед.;
- по операциям, которые совершены за пределами России, с использованием карт, эмитированных российскими кредитными организациями, напротив, выявлена тенденция к снижению в 2015 г. в сравнении с 2014 г. на 55,6 млн.ед.;
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №12-1/2016 ISSN 2410-700Х_
- по операциям, которые совершены на территории России, с использованием карт, эмитированных банками-нерезидентами, имеется тенденция к снижению, в 2015 г. в сравнении с 2014 г. на 14,5 млн.ед.;
- по итогам 2015 г. в структуре операций, которые совершались на территории России с использованием платежных карт, 25136,7 млрд.руб. приводится на операции по снятию наличных денег, 8085,8 млрд.руб. - на операции по оплате товаров, услуг;
- за первое полугодие 2016 г. данные показатели составили 12669,6 млрд.руб. и 5035,8 млрд.руб. соответственно. В количественном соотношении операции составили: 1670,2 млн.ед. - операции по снятию наличных денег, 5638,8 - операции по оплате товаров, услуг.
2. Неравномерность уровней социально-экономического развития отдельных российских регионов проецируется на состояние рынка платежных карт. Основной объем их эмиссии, эквайринга приходится на Москву, Санкт-Петербург, а также на крупные города с развитой инфраструктурой.
Рассмотрим кредитные организации, осуществляющие эмиссию и/или эквайринг платежных карт за период 2010-2015 гг. (таблица 3).
Таблица 3
Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт за
период 2010-2015 гг. (единиц)
Период Всего кредитных организаций из них кредитные организации, осуществляющие:
эмиссию и/или эквайринг эмиссию эквайринг
1 2 3 4 5
На 01.01.2011 г. 1012 688 673 616
На 01.01.2012 г. 978 679 668 602
На 01.01.2013 г. 956 659 653 601
На 01.01.2014 г. 923 641 633 590
На 01.01.2015 г. 834 597 588 543
На 01.01.2016 г. 733 530 522 488
Источник: составлено автором по материалам [6]
3. После вступления Республики Крым в состав Российской Федерации, на полуострове произошли кардинальные изменения, в частности, в банковской системе. На данный момент в Крыму свою деятельность осуществляют несколько российских банков, два крымских банка: банк «ЧБРР», банк «Морской» [4, с.203]. Чувствуется нехватка кредитных организаций на полуострове. Среди недостатков в деятельности указанных банков выступает то, что услуга снятия денежных средств с платежных карт Visa, MasterCard на полуострове возможна лишь в банках «Россия», «РНКБ». В дальнейшем требуется рассмотреть предоставление данной услуги всеми банками, работающими на полуострове.
4. Главными причинами низкого уровня использования платежных карт для безналичных расчетов выступают [3, с. 102-105]:
- отсутствие развитой инфраструктуры обслуживания;
- отсутствие стимулов к использованию карт;
- проблемы безопасности и доверия;
- непонимание потребителями преимуществ банковских услуг и карточных технологий.
5. Недостаточно развитая и неэффективная банкоматная сеть и сеть терминалов обслуживания карт в торговых сетях [5, с.21-25].
Формирование и развитие банкоматной сети требует больших затрат от кредитных организаций. При этом каждый банк стремится развивать собственную сеть. На практике это приводит к тому, что в непосредственной близости друг от друга установлены сразу несколько банкоматов разных банков, что, в конечном итоге, не способствует оптимальному использованию такой банкоматной сети, ведет к повышению стоимости услуг для потребителей.
Среди иных негативных факторов - высокие комиссии банков-эмитентов, которые взимаются с клиентов при снятии наличных в сторонних банкоматах, что вынуждает клиентов пользоваться услугами только выбранных банков, снижая доступность платежных услуг, приводя к дополнительной нагрузке инфраструктуры [1, с.27-34]. Наблюдаются диспропорции в загруженности сетей банкоматов некоторых
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №12-1/2016 ISSN 2410-700Х_
кредитных организаций. В результате владельцы «простаивающих банкоматов» несут убытки, в тот период когда сеть банкоматов других кредитных организаций перегружена, что приводит к снижению эффективности инвестирования привлеченных денежных ресурсов и росту стоимости банковских услуг в целом. Выход видится в объединении банкоматных сетей различных банков на взаимовыгодной основе. Подобная ситуация имеется и с расчетами в торговых сетях: далеко не все магазины, салоны и пр. оснащены необходимым оборудованием для принятия карт (только крупные супермаркеты, магазины могут предложить данную удобную функцию своим клиентам).
Заключение. Таким образом, проделанный анализ свидетельствует о том, что в России созданы не все условия для быстрого развития рынка платежных карт. Имеется ряд проблем, сдерживающих их полноценное функционирование, среди которых:
Во-первых, банковские карты в основном используются держателями не как полноценный платежный инструмент, а как электронная сберкнижка для снятия наличных.
Во-вторых, неравномерность уровней социально-экономического развития различных регионов России проецируется на состояние рынка платежных карт.
Основными причинами низкого уровня использования платежных карт для безналичных расчетов являются: отсутствие развитой инфраструктуры обслуживания; "наследие" советской экономики, ориентированной на наличность; отсутствие стимулов к использованию карт; проблемы безопасности и доверия; непонимание потребителями преимуществ, которые дают как банковские услуги, так и карточные технологии.
В качестве направлений решения проблем можно предложить:
1. Содействие развитию расширения сотрудничества банков с торговыми сетями, в первую очередь, реализующих товары массового потребления путем предоставления льгот (бонусов) при оплате товаров пластиковыми картами.
2. Расширение ассортимента услуг, предоставляемых с помощью банковских карт, в том числе программы льготного кредитования, оплата коммунальных услуг и другое.
3. Интенсивное развитие работы с «зарплатными» клиентами. Расширение спектра услуг для них, индивидуальный подход.
4. Повышение информированности населения о преимуществах платежных карт с помощью бесед, рекламы и др.
5. В целях увеличения уровня безопасности платежей необходимо содействие развитию чиповых карт, установки видеонаблюдения за расчетами и платежами, применение антивирусных программ при использовании интернет-банкинга или оплате при помощи карт в мировой сети.
Список использованной литературы:
1. Мясникова Л.С. Развитие безналичных расчетов с использованием банковских карт // Деньги и кредит. -2011. - №6. - С.27-34.
2. Разумов А.С. Особенности расчетов с использованием платежных карт в Московском регионе // Деньги и кредит. - 2009. - №4. - С.16-20.
3. Рахимов Т.Р. Денежное обращение, финансы и кредит: Учебное пособие / Т.Р. Рахимова, А.Б. Ждановой, В.В. Спицына. - Томск: Издательство Томского политехнического университета, 2010. - 193 с.
4. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов / О.С.Рудакова. - М.: ЮНИТИ, 2011. - 325 с.
5. Сахарова М.О. К вопросу об эффективности операций с платежными картами // Деньги и кредит. - 2011. - №3. - С.21-25.
6. Информация по Центральному банку России [Электронный ресурс] / Официальный сайт Центрального банка России. - Режим доступа: http://www.cbr.ru.
7. Ягупова Е.А., Арудов Д.А. Возникновение и развитие безналичных расчетов в РФ / В сборнике трудов : Финансовые рынки и инвестиционные процессы III Международной научно-практической конференции. 2016.С. 155-156.
© Ягупова Е.А., Серба Д.В., 2016
