CC BY
73
тат — получение большей прибыли.
Особым подходом к разработке и реализации стратегии деятельносги кредитных организаций является создание системы менеджмента качества (СМК). СМК — система менеджмента для руководства и управления организацией применительно к качеству, это реализация установленной руководством предприятия политики и цели предприятия, включая политику в области качества [3].
Внедрение СМК для банка — это возможность оптимизировать структуру и технологию деятельности, в том числе четко распределять полномочия и ответственность персонала, обеспечить прозрачность внутренних процессов, повысить эффективность принятая управленческих решений. Все эти действия помогут улучшить качество финансовых услуг и минимизировать риски. Сертификация на соответствие требованиям ШО 9001:2000 увеличивает шансы банков на победу в тендерах, повышает доверие клиентов, дает выход к тесному сотрудничеству с перспективными иностранными партнерами.
Результат создания СМК в банковской сфере — наличие эффективной системы управления, которая позволит изменяться под внешними условиями, развивать бизнес за счёт унификации системы управления и взаимодействия филиальной сета.
Развитие банковского предпринимательства — необходимый процесс для развития экономики страны в целом. Поэтому необходимо модернизировать банковскую систему путем внедрения новых передовых технологий отечественной и зарубежной прак-
тики для создания научно обоснованных положений для определения направлений развития банковского предпринимательства. Большое количес тво участников рынка банковских услуг на современном этапе предполагает непрерывное совершенствование качества предоставляемых услуг. Для достижения этого необходимо применять новые методы работы, основанные на зарубежном опыте и международных стандартах.
Библиографический список
1. Государственная поддержка предпринимательства: концепция, формы, методы / Б.З. Мильнер |и др.| // Общество и экономика. — 2004. — №17. — С. 118— 174.
2. Лопатин, В.А. Система управления бизнес-процессами / В.А.Лопатин //Управление в кредитной организации. — 2008. — № 6. - С. 77-99.
Стандарт ISO 9001:2000 в банках. Особенности создания системы менеджмента качества в кредитных организациях [Электронный ресурс). — Электронные данные. — Режим доступа : http://www. ISO-9001.ru
БИРЮКОВА Евгения Юрьевна, аспирантка кафедры «Управление качеством и сертификация» Сибирской автомобильно-дорожной академии, старший бухгалтер Омского отделения № 8634 Сбербанка России.
Адрес для переписки: e-mail: [email protected] Статья поступила в редакцию 22.10.2009 г.
© Е. Ю. Бирюкова
УДК 336 71(47+571 12) д. Н. СТАДУХИН
Омский государственный университет им. Ф. М. Достоевского
ИННОВАЦИОННЫЕ МЕХАНИЗМЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА
В статье приведены инновационные механизмы развития системы ипотечного кредитования в России в условиях кризиса на федеральном (региональном) уровне и на уровне хозяйствующих субъектов — банков, позволяющие смягчить негативные эффекты, вызванные кризисом, социальную и экономическую напряженность, а также обеспечить скорейшее восстановление основных экономических и социальных показателей. Ключевые слова: инновации, социальная защита, банки, ипотечное кредитование.
В условиях развития финансового кризиса в России и в мире перед управленческими кадрами государственных и частных структур встают задачи смягчения негативных эффектов, вызванных кризисом, социальной и экономической напряженности, а также обеспечения скорейшего восстановления основных экономических и социальных показателей. Одним из наиболее действенных инструментов, широко используемых в ходе настоящего кризиса, являются меры экономической и социальной поддержки различных отраслей и групп населения.
Остановимся на социальной поддержке различных слоев населения, так как данные меры позволяют не только смягчить социальный климат, но и служат росту платежеспособного спроса в стране и улучшают макро- и микроэкономическую ситуацию в целом. Для решения нарастающих социальных проблем целесообразно, на взгляд автора, подключить к их решению хозяйствующие субъекты, прежде всего те, в руках которых находятся финансовые ресурсы общества. Наиболее эффективным из всех предприятий представляется подключение кредит-
Этап 1. Начальный. При сумме основного долга по кредиту более 67% производится оплата 2/3 процентной ставки по кредиту
Этап 2. Промежуточный. При остатке основного долга от 34% до 67% от первоначальной суммы будет производиться компенсация 1/3 ставки по кредиту
Этап 3. Завершающий. Прекращение государственных дотаций при снижении суммы основного долга ниже 34%
Рис. 1. Механизм действия социально ориентированных банковских программ на федеральном (региональном) уровне
Рис. 2. Алгоритм реализации механизма управления социально ориентированными банковскими программами на уровне отдельных хозяйствующих субъектов (банков)
ных организаций к решению проблемы социального неравенства, так как они концентрируют свободные монетарные ресурсы в экономике и имеют возможность использовать их часть с фиксированной нормой рентабельности для реализации социальных программ.
В числе таких социальных программ и мер следует выделить потребительское кредитование, привлечение средств социально незащищенных слоев населения под повышенные процентные ставки, ипотечное кредитование, кредитование получения образования, покупки автомобиля или бытовой техники и др. Критериями оценки значимости той или иной социальной программы выступают величина социальной поддержки для конечного ее получателя, насколько существенен ее размер по отношению к доходу и благосостоянию индивида; адресность программы — гарантии целевого получения средств помощи малообеспеченными слоями общества; важность программы для конечного получателя, то есть факторы, которые определяют эффективность каждой социальной программы.
Среди множества предлагаемых банковскими организациями социальных программ наиболее эффективной, судя по востребованности населения, масштабности и качественности воздействия на общество и экономику в целом, является ипотечное кредитование. Мировой опыт социально-экономического развития свидетельствует, что ипотечное кре-
дитование как инструмент управления, в том числе социального, способствовало возрождению промышленности, оздоровлению банковской системы, преодолению безработицы и в конечном итоге выходу из кризиса США — в 30-е годы, Канады и Германии — в 40-50-е годы ХХ века, а также ускорению проведения экономических реформ в целом ряде стран. Не случайно «новый курс» Рузвельта начался с развития жилищной ипотеки. Это показывает, что успешное формирование системы ипотечного кредитования возможно не только в благоприятных условиях высокоразвитой экономики, но и в условиях преодоления экономического кризиса. Причем создание эффективной системы ипотечного кредитования в годы кризиса поможет экономике уверенно выйти из него в кратчайшие сроки, а населению легче перенести кризисный период.
Ипотека, как способ обеспечения исполнения денежных обязательств, позволяет банковской системе смягчать кризисные явления путем кредитования развития реального сектора экономики (строительства), существенно снижая при этом риски невозврата кредита. Обращение к ипотечному кредитованию может стать элементом разумной и эффективной кредитной политики для универсального банка, позволяя ему привлекать новых клиентов, желающих получить максимум финансовых продуктов в рамках одного банка. Ипотечное кредитование, таким образом, способствует развитию банковской систе-
ОМСКИЙ НАУЧНЫЙ ВЕСТНИК № 2 (86) 2010 СОЦИОЛОГИЧЕСКИЕ И ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
СОЦИОЛОГИЧЕСКИЕ И ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ ОМСКИЙ НАУЧНЫЙ ВЕСТНИК №2 (86) 2010
мы, давая мощный толчок к появлению новых финансовых инструментов и позволяя кредитным институтам на долгосрочной основе финансировать стратегическое развитие производственных секторов экономики, таких как строительство и производство строительных материалов.
Любая социальная поддержка должна быть точно выверена для достижения максимального эффекта минимальными средствами. Не являются исключением и программы ипотечного кредитования, реализуемые государственными или банковскими институтами. Для обеспечения максимальной эффективности использования предоставленных средств, максимизации социально направленного эффекта на общество и экономии средств банковских организаций и бюджетов, необходимо проведение полного комплекса мероприятий по развитию системы ипотечного кредитования в России. На основе проведенного автором анализа имеющихся на рынке ипотечных программ были разработаны механизмы, которые целесообразно реализовать на федеральном (региональном) уровне (рис. 1) и на уровне хозяйствующих субъектов — банков (рис. 2).
I. Федеральный (региональный) уровень.
Несмотря на желание оказать социальную поддержку, банковские институты ограничены величиной имеющихся ресурсов и показателями прибыльности на вложенный капитал. Поэтому в сфере развития массового ипотечного кредитования главная роль, по мнению автора, принадлежит государству. Кроме того, в связи с недостаточностью ресурсов большинства участников банковского рынка и узостью их филиальной сети, существенное влияние на ситуацию в национальном масштабе могут оказать десять крупнейших банков федерального уровня, на региональном уровне — четыре крупнейших банка региона (Сбербанк, Запсибкомбанк, Ханты-Мансийский банк, Сургутнефтегазбанк). Поэтому развитию ипотечного кредитования на федеральном и региональном уровне наряду с банками должно способствовать государство.
Для получения адекватной картины настроений в обществе касательно ипотечных программ банков автором было проведено социологическое исследование. Согласно результатам данного исследования, большинство опрошенных (52,5%) считает главным преимуществом использования ипотеки возможность быстро улучшить жилищные условия. Наибольшее количество респондентов (45,5%) основным недостатком ипотечного кредитования назвало высокие процентные ставки по кредитам.
Государственные институты, как федеральной власти, так и субъектов Российской Федерации, оказывают поддержку стратегически значимым отраслям и предприятиям путем компенсации 2/3 процентной ставки за кредит. По мнению автора, для кардинального изменения ситуации с обеспеченностью жильем и демографической ситуации в масштабах страны в среднесрочной перспективе аналогичные меры следует предпринять в отношении молодых семей и ряда социально незащищенных категорий населения при использовании данными категориями населения ипотечных программ.
Предложенный алгоритм реализуется на практике путем поэтапного дотирования процентных выплат по кредитам малообеспеченных и социально-незащищенных категорий населения. На первом этапе, при сумме основного долга по кредиту более 67%, целевым категориям населения за счет дотаций бу-
дет производиться оплата 2/3 процентной ставки по кредиту. На втором этапе, при погашении более 33% основного долга, но остатке основного долга более 34% от первоначальной суммы, в связи со снижением суммы основного долга, а значит и платежей по ней, будет производиться компенсация 1/3 ставки по кредиту. На третьем этапе, при снижении суммы основного долга ниже 34%, государственные дотации будут прекращены.
Исходя из общего объема задолженности населения по ипотечным кредитам, предоставленным в Российской Федерации, который по состоянию на 01.09.2009 г. составляет 796,4 млрд руб. [1] и ставки по ипотечным кредитам в Сбербанке России (по состоянию на 01.10.2009 г. — 14% годовых в рублях), сумма дотаций составит 37,2 млрд руб. ежегодно по всем выданным до 01.09.2009 кредитам без дифференциации по группам населения. Для снижения бюджетной нагрузки и обеспечения роста объемов ипотечного кредитования в условиях кризиса также возможно использовать дотирование ставки по вновь выданным ипотечным кредитам. Объем выданных с начала 2009 года ипотечных кредитов в общероссийском масштабе составил 73,5 млрд руб. [1] по которым сумма дотаций составит 3,4 млрд руб. ежегодно. В Тюменской области за первое полугодие 2009 года было выдано 3,4 млрд.руб. ипотечных кредитов [2], что соответствует дотациям в объеме 159 млн руб. ежегодно. Учитывая значительный объем выделяемых на борьбу с кризисными явлениями средств как федерального, так и регионального бюджетов указанные размеры расходов на дотации представляются посильными и необходимыми для выхода из стагнации рынка ипотечного кредитования и связанного с ним строительного рынка.
При выделении целевых групп населения для предоставления дотации можно ожидать кратного снижения ежегодных расходов бюджета, так как в настоящее время ипотечную задолженность имеют группы населения с доходами выше средних. Учитывая сокращение в России в 6,1 раза объема выданных ипотечных кредитов за первое полугодие 2009 года [3], можно прогнозировать рост объема дотаций на обслуживание ипотечных кредитов в аналогичном размере при выходе экономики из кризиса. Данный прогноз включает корректировку в виде увеличения ставок по ипотечным кредитам, связанную с увеличением стоимости заемных средств вследствие кризисных явлений. В связи с чем, автором разработан механизм развития системы ипотечного кредитования в России в условиях кризиса на федеральном (региональном) уровне (рис. 1).
Реализация алгоритма управления социально-ориентированными банковскими программами на федеральном и региональном уровнях позволит достичь нескольких стратегических целей:
— за счет поэтапного дотирования процентов по ипотечным кредитам обеспечивается сбалансированное обслуживание долга социально незащищенных и малоимущих категорий граждан и, как следствие, определенное сглаживание социально-экономической дифференциации в обществе;
— втягивание в орбиту ипотечных отношений новых, относительно небогатых слоев населения обусловливает повышение совокупного платежеспособного спроса на жилье, что, в свою очередь, увеличивает емкость рынка строительных материалов и рынка недвижимости;
— улучшение жилищных условий и даже сама пер-
спектива решения проблемы жилья для молодежи обеспечивает рост уровня жизни и социальную защищенность, а также положительно сказывается на демографической ситуации в стране и регионе (повышение рождаемости, сокращение разводов, увеличение браков и т.п.).
По мнению автора, предлагаемый алгоритм управления социально-ориентированными банковскими программами посредством ипотечного кредитования по сути представляет собой социальную технологию осуществления на практике национального проекта «Доступное жилье». Вместе с тем важно учесть, что ее внедрение не происходит само собой, автоматически. Предоставление льгот и насаждение ипотеки в одностороннем порядке не дает необходимого эффекта без умелого маркетинга, достаточной проработанности социально-ориентированных программ на уровне банковского сообщества, вовлечения социально неактивного населения региона и страны в реализацию последних, в связи с чем также целесообразно мотивировать банковские организации принимать участие в социально-ориентированных программах.
II. Уровень хозяйствующих субъектов - банков.
На уровне отдельных хозяйствующих субъектов (банков) алгоритм реализации социально-ориентированных банковских программ более сложен, поскольку представляет собой новую ступень в восхождении от абстрактного к конкретному в процессе исследования ипотечного кредитования как социального процесса. Он включает следующие стадии (рис. 2): изучение существующих потребностей в обществе; планирование управленческих мероприятий с учетом целей, задач и желаемых результатов с максимальной конкретизацией целевых количественных характеристик, которые необходимо получить после программы; расчет себестоимости предлагаемой банком услуги и маржи, которой банк готов пожертвовать для реализации социальной программы; организация службы по связям с общественностью, для мониторинга оперативных результатов реализации программы; социологический опрос после завершения программы, с целью выявления сильных и слабых сторон программы; анализ ошибок и упущений при реализации программы для использования при дальнейших разработках социально ориентированных программ.
Для мониторинга влияния существующих кризисных явлений в экономической, социальной и банковской системах автором был проведен опрос экспертов касательно качественных и количественных изменений в реализации социально ориентированных банковских программ в условиях кризиса. В ходе проведенного экспертного опроса установлены две категории банков, в зависимости от объема сокращения предложения ими социально ориентированных банковских программ. В первую категорию отнесены банки с государственным участием, которые, за счет своего доминирующего положения на рынке, осуществляют выполнение социальной функции посредством реализации социально ориентированных банковских программ. Данными банками предложение социально-ориентированных банковских программ, не смотря на кризисные явления в экономике, не были сокращены в связи с достаточностью ресурсной базы данных банков и сбалансированностью активов и пассивов. Во вторую категорию отнесено большинство как федеральных так и региональных банков, которые в связи с проблемами с привлечени-
ем ресурсов остановили не только программы по ипотечному кредитованию, но и программы потребительского кредитования, что увеличивает и без того высокую социальную напряженность во время кризиса. Также данная группа банков значительно (более чем крупные банки) увеличила процентные ставки по кредитам, что фактически делает их недоступными социально незащищенным слоям населения. Указанными мерами вторая группа банков пытается компенсировать возросшие риски неплатежеспособности населения, а также недопустить собственной несостоятельности1.
Для определения и прогнозирования затрат, а также необходимого объема ресурсов, которые будут вовлечены в реализацию социально-ориентированной программы со стороны банка, необходимо предварительно произвести расчет себестоимости предлагаемой банком социально-ориентированной услуги. При реализации кредитной или депозитной программы необходимо провести расчет планируемого снижения процентных доходов банка от реализации данной социальной программы за счет снижения маржи (например, на 2,0%). Таким образом, банковская организация снижает на несколько процентных пунктов ставку по кредиту и тем самым уменьшает собственную прибыль, но за счет большого объема выданных кредитов компенсирует потери прибыли. Кроме того, банк приобретает лояльных клиентов и улучшает социальный климат в обществе.
С учетом макро- и макроэкономической ситуации в стране, на сегодняшний день на рынке наиболее целесообразно предложение кредитных социально-ориентированных программ. Общее среди всех социально-ориентированных программ кредитных программ в том, что предложение кредита социально-незащищенным категориям населения осуществляется по ставкам ниже среднерыночных. Причем наиболее существенным с точки зрения влияния на ситуацию в экономике и обществе, является предложение ипотечных кредитов, так как даже снижение ставки за кредит на 1 — 2%, за счет значительной стоимости недвижимости, позволит получить существенную экономию на процентных платежах за кредит и будет способствовать широкому распространению данной программы.
Снижения ставок по предоставляемым кредитам для социально незащищенных категорий населения возможно добиться путем снижения рентабельности банка по данным кредитам. Для этого необходим точный расчет процентных и непроцентных расходов банка для определения себестоимости предоставления социально ориентированной кредитной программы для банка, так как при неверном расчете возможна ситуация с убыточностью данного вида операций для банка. После определения себестоимости руководство банка устанавливает, каким уровнем рентабельности оно готово пожертвовать для реализации данной социально ориентированной программы. Уровень рентабельности, каким готов пожертвовать банк, и составит снижение процентной ставки за кредит. Учитывая значительное количество социально незащищенного населения, банковский институт будет получать существенную прибыль за счет большого объема выданных кредитов.
При реализации указанных выше механизмов развития системы ипотечного кредитования в России в условиях кризиса возможно кардинально изменить ситуацию как с обеспеченностью жильем в стране или отдельно взятом регионе, а также при-
ОМСКИЙ НАУЧНЫЙ ВЕСТНИК № 2 (86) 2010 СОЦИОЛОГИЧЕСКИЕ И ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
СОЦИОЛОГИЧЕСКИЕ И ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ ОМСКИЙ НАУЧНЫЙ ВЕСТНИК № 2 (86) 2010
дать положительный импульс развития строительной отрасли и связанным с ней секторам производства и услуг.
Примечание
! Например, 03.12.2008 Банком России была отозвана лицензия у ОАО «Тюменьэнергобанк» в связи с банкротством.
Библиографический список
1. Бюллетень банковской статистики Центрального банка Российской Федерации. — М. : ЗАО «АЭИ «Прайм-тасс», 2009. - №9(196). - С. 126.
2. Бюллетень банковской статистики Центрального банка Российской Федерации. Региональное приложение. — М.: ЗАО «АЭИ «Прайм-тасс», 2009. № 3 (35). - С. 61 - 63.
3. О состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования в первом полугодии 2009 года // Вестник Банка России. — М.: ЗАО «АЭИ «Прайм-тасс», 2009. — №57 (1148). — С. 9.
СТАДУХИН Денис Николаевич, аспирант кафедры «Экономика, налоги и налогообложение».
Адрес для переписки: e-mail: [email protected]
Статья поступила в редакцию 21.10.2009 г.
© Д. Н. Стадухин
УДК 334.76 м. В. ШВИН
Омская государственная медицинская академия
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БРОКЕРСКО-ДИЛЕРСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КАК ВИДА ФИНАНСОВОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА
В соответствии с законодательными актами Российской Федерации финансовое предпринимательство на рынке ценных бумаг осуществляется профессиональными участниками. Особое место среди них занимает брокерская и дилерская деятельность. Брокерско-дилерское предпринимательство как самостоятельное направление деловой практики в России находится на этапе своего развития. Теоретические и законодательные аспекты брокерско-дилерской деятельности содержат ряд проблем, которые не позволяют развиваться данному сегменту.
В статье проанализированы исследовательские подходы отечественных и зарубежных авторов к проблеме предпринимательства. Обозначены признаки, принципы и функции брокерско-дилерского предпринимательства.
Ключевые слова: финансовое предпринимательство, брокере ко-дилерская деятельность.
Согласно статье 2 Гражданского кодекса РФ: «Предпринимательство — самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицам, зарегистрированным в этом качестве в установленном законом порядке» [1].
Интерес к проблеме предпринимательства возникает в 20 — 30-е годы XVIII века. Появление термина «предприниматель» связывают с французским экономистом и банкиром Р. Кантильоном (1697 — 1734) и его работой «Очерк о природе торговли». Английский классик-экономист А. Смит (1723 — 1790) в работе «Исследование о природе и причинах богатства народов» вводит доктрину свободного предпринимательства, которая впоследствии стала основой современной экономической науки. Современные западные экономисты (Й.Шумпетер, П.Друкер) указывают в качестве главного фактора предпринимательской деягельноста — инновационность [2].
В отечественной теории предпринимательства наибольшее распространение получил функциональный подход когда предпринимательская деятельность определяется через систему целей и функций [31. Предпринимательская единица преследует следующие цели: «оптимизация прибыли, расширение объема продаж, рост предпринимательских накоплений, укрепление инвестиционного потенциала, достижение и удержание определённой доли на рынке» [4]. На практике цели достигаются по средствам реализации функции: новаторская, организационная, хозяйственная, социальная, личностная [5].
Наименее разработанной в российской теории предпринимательства остается типология предпринимательства, критерии отнесения к видам деятельности четко не сформулированы и размыты.
Финансово-кредитное предпринимательство — это специализированная область предпринимательской деятельности, где предметом купли-продажи выступают ценные бумаги, валютные ценности и национальные деньги. Объектом финансового предпри-
