CC BY
33
ФИНАНСОВЫЕ РЫНКИ
рынка финансово-кредитных услуг в
Губин Н.П.,
начальник отдела защиты прав потребителей ФБУЗ «ЦГиЭ в РО», соискатель кафедры финансов РГЭУ (РИНХ) E-mail: [email protected]
ГОСУДАРСТВЕННЫЙ КОНТРОЛЬ РЫНКА ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ КАК ЭЛЕМЕНТ ФИНАНСОВОЙ БЕЗОПА СНОСТИ ЭКОНОМИКИ РОССИИ
Для изучения эффективности государственного контроля в сфере финансово-кредитных продуктов особое значение приобретает анализ категорий «финансовый рынок» и «финансовая безопасность» как ключевых компонентов данной структуры. В предлагаемой статье анализируется экономико-правовая сущность категории «финансовый рынок» и выявляется степень ее структурной взаимосвязи с национальной финансовой безопасностью как элемента эффективности государственного контроля в данной сфере. Выявляется структурная взаимосвязь указанных категорий с существующими в настоящее время формами государственного контроля в рамках существующего рынка финансово-кредитных продуктов в контексте безопасного функционирования потребительского рынка, их системная взаимосвязь и место в качестве ключевого элемента «финансовой безопасности» для национальной экономики России в целом. Рассматривается возможность трансформации системы государственного контроля в данном рыночном сегменте, обусловленная изменениями в политической и финансово-экономической конъюнктуре мирового рынка на современном этапе и стремлением усилить развитие российского
принципиально новых рыночных условиях. Акцентируется внимание на том, что государственный контроль в сфере финансово-кредитных отношений должен быть направлен на минимизацию и снижение рисков для потребителей финансово-кредитных продуктов в результате развития финансового рынка России в условиях кризисных явлений, сопряженных с расширением ассортимента предоставляемых финансово-кредитных продуктов населению, а также наличием внешних вызовов других стран на фоне рецессивных проявлений в экономике России, выражающихся в снижении реальных доходов населения, нерациональным поведением потребителей, сформированным на концепции патерналистского отношения государства к своим гражданам.
Ключевые слова: государственный контроль, надзор, финансово-кредитные продукты, финансовая услуга, потребительский рынок, финансовый рынок, финансовая безопасность, финансовая безопасность государства, формы государственного контроля, методы государственного контроля.
Gubin N.P.
STATE CONTROL OF THE MARKET OF FINANCIAL-CREDIT PRODUCTS AS AN ELEMENT OF FINANCIAL SECURITY OF ECONOMY OF RUSSIA
To study the effectiveness of state control in the sphere of financial and credit products of particular importance is the analysis of the categories «financial market» and «financial security» as a key component of this structure. This paper analyzes the economic and legal essence of the «financial markets» category and revealed the extent of its structural relationship with the national financial security as an element of the effectiveness of state con-
trol in this area. It reveals a structural relationship of these categories with the currently existing forms of state control in the framework of the existing market of financial and credit products in the context of the safe functioning of the consumer market, their systemic relationship and a place as a key element of «financial security» for the national economy of Russia as a whole. The possibility of transformation of the system of state control in this market segment caused by changes in the political, financial and economic situation of the world market at the present stage and the desire to strengthen the development of the Russian market of financial and credit services in a fundamentally new market conditions. The attention is focused on the fact that the state control in the sphere of financial and credit relations should be directed to minimize and reduce risks for consumers of financial and credit products as a result of the Russian financial market in the conditions of crisis, paired with the expansion of the range provided by the financial and credit the public products, as well as the presence of external calls to other countries against the backdrop of recessive manifestation in the Russian economy, expressed in the reduction in real incomes, irrational behavior of consumers, formed on the paternalistic attitude of the state concept to its citizens.
Keywords: state control, supervision, finance and credit products, financial services, consumer market, financial market, financial security, financial security of the state, a form of state control, methods of state control.
Категории «финансовый рынок» и «финансовая безопасность» занимают особое место как в экономической науке, так и в сопряженных с этими понятиями юридических науках, являющихся «инструментами» нормативно-правового регулирования.
Сегодня государственная политика в сфере регулирования и контроля
предпринимательской деятельности на финансовых рынках направлена, прежде всего, на повышение конкурентоспособности отечественного рынка финансово-кредитных продуктов, создание условий для его интенсивного развития, обеспечение нового качества регулирования финансовых рынков. В связи с этим возникает естественная потребность в трансформации и генезисе механизма государственного контроля субъектов финансового рынка.
В законодательных актах понятия «финансовый рынок» и «рынок финансовых услуг» являются взаимозаменяемыми, если специально не оговорено иное. Как такового, определения понятия «финансовый рынок» в законе нет, но есть понятие «финансовая услуга», определение которого приведено в ст. 4 Федерального закона «О защите конкуренции», а именно: «Финансовая услуга - банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц» [ 1].
В свою очередь, исключительно для потребителей финансовых услуг, т.е. физических лиц, более приемлемым и близким является определение, содержащееся в Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», а именно, «под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), об-
служивание банковских карт, ломбардные операции и т.п.)» [2].
В связи с вышеизложенным, можно говорить о том, что финансовый рынок - это совокупность отношений, связанных с предложением и оказанием представителями предпринимательского корпуса финансово-кредитных продуктов определенного вида или нескольких видов, объединяемых по признакам единства оказывающих услуги субъектов и единства экономико-правового регулирования указанных отношений как физическим, так и юридическим лицам [13, 102].
Исходя из этого, следует понимать, что понятие «финансовый рынок», в контексте потребительского рынка, может рассматриваться исключительно как один из его сегментов, т.е. как его элемент, не исключая при этом его «экономической автономии» и рыночной специфики [10, 355].
Таким образом, можно с достаточным основанием полагать, что государственный контроль финансово-кредитных продуктов, являющийся по своей сути экономико-правовым регулятором функционирования как данного сегмента национальной экономики, так и всего потребительского рынка России в целом, должен обеспечивать эффективную реализацию таких финансово-кредитных продуктов не только в аспекте качества, но и соответствовать требованиям финансовой безопасности.
Отдельно, в контексте рассматриваемой тематики, следует остановиться и на понятии «финансовая безопасность» [11, 123].
Наиболее удачное определение, по нашему мнению, звучит следующим образом: «Безопасность финансовая -создание условий устойчивого, надежного функционирования финансовой системы страны, государства, региона, предотвращающих возникновение финансового кризиса, дефолта, деструкцию финансовых потоков, сбои в обес-
печении основных участников экономической деятельности финансовыми ресурсами, нарушение стабильности денежного обращения» [8].
В.В. Бурцев определяет финансовую безопасность как важнейший элемент экономической безопасности страны. По его мнению, в современных условиях воздействие геофинансов, мировых финансовых систем на отдельно взятое государство переходит на качественно иной уровень [5, 46].
Достаточно подробно, на наш взгляд, указанная проблематика освещена в соответствующей монографии Кондрата Е.Н., который отмечает, что финансовая безопасность представляет собой такое состояние защищенности финансово-экономических интересов государства, которое:
1) позволяет обеспечить финансовую стабильность государства на прогнозируемый период в любых условиях, в том числе минимизировать последствия кризиса денежной и финансово-кредитной системы;
2) нейтрализует влияние мировых финансов и экономической экспансии зарубежных стран на национальную безопасность;
3) обладает эффективным механизмом финансового контроля в сфере распределения и использования потоков государственных денежных средств.
То есть обеспечение финансовой безопасности РФ - это деятельность государства и всего общества, направленная на стабильное функционирование финансовой сферы, на защиту национальных ценностей и интересов в этой области [7, 114].
Таким образом, мы подходим к промежуточному выводу о том, что достижение финансовой безопасности в значительной степени связано с эффективностью механизма проводимого государственного контроля финансово-кредитных продуктов как непосредственного инструмента государствен-
ной власти, осуществляющего экономико-правовое регулирование в РФ.
В связи с этим надо определить, какой алгоритм, лежащий в основе ме-ханизма(ов) такого контроля (надзора), будет наиболее эффективным. На каких именно финансово-кредитных продуктах, а точнее сказать, в отношении каких субъектов предпринимательской деятельности, являющихся профессиональными участниками финансового рынка, следует акцентировать внимание представителям контрольно-надзорных ведомств и в чем должна выражаться его «эффективность»? Какую политику должен проводить и какой вклад вносить каждый из государственных органов, осуществляющих контроль (надзор) в финансовом секторе потребительского рынка?
Безусловно, ответы на эти все эти вопросы возможны лишь в рамках масштабного научного исследования, и данная статья должна стать системообразующим элементом, призванным заложить основу его проведения в рамках диссертационного проекта [15, 54].
Итак, для того чтобы определить наиболее эффективные и актуальные, экономико-правовые инструменты механизма государственного контроля рынка финансово-кредитных продуктов, следует понять, какие проблемы и вызовы (как внешние, так и внутренние) детерминируют необходимость его развития.
Во-первых, из внешних угроз и вызовов, это, конечно же, негативное влияние экономических санкций [12].
Как отмечает в своей статье Бобрик М.А., «санкции, введенные США и странами ЕС, затронули деятельность системно значимых кредитных организаций с государственным участием Газпромбанка, Внешэкономбанка, Банка ВТБ, Банка Москвы, Россельхозбанка. И это не случайно. Основная цель этих санкций - обеспечить деструктивное воздействие на российскую экономику путем закрытия доступа к финансиро-
ванию. Санкции направлены на ограничение возможности привлечения внешних долгосрочных долговых, финансовых и экономических ресурсов, поскольку запрещают проведение сделок:
1) по предоставлению финансирования и осуществлению иных операций в отношении нового долгового капитала сроком погашения более 90 дней;
2) в отношении нового акционерного капитала;
3) в отношении имущества лиц, указанных в санкционном списке, или принадлежащих им вещных прав.
Таким образом, санкции ограничивают доступ к долгосрочным ресурсам, в которых так нуждается российская экономика и коммерческие банки. Они не случайно распространяются на крупные банки с государственным участием, ведь именно в этих банках обслуживаются компании нефтегазового сектора, при этом другие отрасли российской экономики почти не развиты» [3,29].
Исходя из указанной позиции автора, следует сделать вывод о том, что под воздействием внешних иностранных угроз более стабильные и крупные финансовые монополисты вынуждены проводить гибкую потребительскую политику, направленную на поддержание финансовой стабильности в совокупности с либерализацией линейки финансово-кредитных продуктов, предлагаемых прежде всего физическим лицам, т.е. потребителям, как наиболее массовой, потенциальной клиентской базе, наиболее подверженной колебаниям рынка и, как следствие, снижению платежеспособности в совокупности с их повышенной избирательностью к предлагаемым финансовым продуктам и услугам.
Это обстоятельство позволяет прийти к заключению о необходимости усиления государственного регулирования в этом сегменте с целью недопущения противоправных явлений в части противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным
путем, и финансированию терроризма, направленное на поддержание стабильности в экономике за счет использования определенных инструментов денежно-кредитной политики, включая переход к режиму таргетирования недобросовестных представителей финансового рынка.
Во-вторых, как мы уже начали говорить в предыдущем вопросе, это модернизация и совершенствование форм, способов и методов, являющихся компонентами механизма государственного контроля рынка финансово-кредитных продуктов, призванного обеспечить финансовую безопасность экономики России.
В контексте рассматриваемой проблематики следует понимать, что государственный контроль является дифференцированным и специфичным в зависимости от того, какой субъект финансового рынка реализует финансово-кредитные продукты, так как у банков, микрофинансовых организаций, страховщиков свой предмет правового регулирования и, соответственно, от этого уже зависит, какой государственный орган и в каком порядке, в пределах своих полномочий, вправе осуществлять контрольно-надзорные функции.
Так, в частности, отдельными учеными, проводящими общее, глубокое аналитическое исследование контрольно-надзорной деятельности в Российской Федерации в целом и рынка финансово-кредитных продуктов, посвященных проблематике совершенствования в этой важнейшей сфере взаимоотношений государства и бизнеса, результаты которого достаточно подробно отражены в соответствующем аналитическом докладе, указываются следующие существующие проблемы, которые можно разделить на две группы [6, 115]:
1 - проблемы, связанные с теми или иными недостатками проверяемых обязательных требований (проблемы материального права);
2 - проблемы, связанные с недостатками процедур проведения проверок и применения мер в отношении фактов выявленных нарушений (процедурные проблемы).
Наибольшие затруднения субъекты финансового рынка испытывают от непрозрачности, устаревания, избыточности и противоречивости проверяемых обязательных требований, что подтверждается результатами опросов. В практике имеются случаи, когда административные и судебные органы применяют при наложении санкций за нарушения, выявленные в ходе проведения проверок, официально не опубликованные акты, отсутствующие в открытом доступе. Случаются и еще более курьезные случаи, когда при вменении в качестве нарушения того или иного обязательного требования лицу, в отношении которого проводилась проверка, не могут предъявить акт, где установлены соответствующие требования [6, 117].
Однако если рассмотреть хронологию и ретроспективу реализации финансово-кредитных продуктов в контексте обращаемости потребителей таких продуктов, связанных с их качеством, например, за период с 2009 по 2015 год, то мы можем наблюдать следующую нарастающую динамику [8, 124].
Указанная динамика имеет объективно выраженные причины. Наивысшая точка обращаемости в 2010-2011 годы была связана с активно развернутой кампанией Роспотребнадзора по санации рынка финансово-кредитных продуктов, реализуемых потребителям, когда граждане увидели в данном государственном органе действенный инструмент для защиты своих экономико-правовых интересов. Меры и усилия Роспотребнадзора и значительное внимание к данным вопросам со стороны Верховного суда Российской Федерации (начиная с 2012 года) привели к понижению количества обращений, потребители стали меньше жаловаться в кон-
трольно-надзорный орган и больше обращаться в суд. Очередной всплеск обращений в 2014 году был связан с общей дестабилизацией финансового рынка (появление проблем валютных заемщиков и пр.). Автор полагает, что данные 2015 года, по всей вероятности, связаны с созданием Службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров, взявшей на себя значитель-
ную часть работы с обращениями потребителей финансовых услуг, по обращениям, связанным с нарушением стандартов и правил, установленных ЦБ РФ, а также федерального банковского законодательства. Более определенные выводы можно будет сделать в 2016 году, по итогам трехлетней работы указанного структурного подразделения Банка России.
Рисунок 1 - Динамика количества рассмотренных Роспотребнадзором обращений граждан по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг
В связи с этим нельзя не отметить тот факт, что в 2015 году количество обращений по вопросам предоставления финансовых услуг, направленных Ро-спотребнадзором в другие органы для рассмотрения в пределах их компетенции, увеличилось в 1,4 раза, всего в 2015, 2014 и 2013 годы таких перена-
правленных обращений было 8814, 6458 и 1929 соответственно, что подтверждает связь указанной тенденции с наделением с 01.09.2013 Банка России функциями и полномочиями единого мегаре-гулятора на финансовых рынках, которые включают защиту интересов вкладчиков и кредиторов [5, 47].
Таблица 1 - Структура мероприятий по контролю (надзору), проведенных территориальными органами Роспотребнадзора в отношении финансовых организаций в 2015 году, по видам деятельности субъектных проверок [6, 115]
Вид деятельности Количество проверок Доля внеплановых проверок, %
плановые внеплановые всего
Страховая деятельность 23 136 159 86
Деятельность платежных агентов 5 27 32 84
Банковская деятельность 294 803 1097 73
Микрофинансовая деятельность 78 82 160 51
В связи с этим с учетом роли ЦБ РФ как мегарегулятора на финансовом рынке следует отметить практические аспекты его надзорной деятельности как
основного инструмента реализации функции государственного контроля.
Справочно: в 2015 году в Банк России поступило более 180 тыс. обра-
щений в отношении деятельности кредитных организаций. При этом в отношении системно значимых кредитных организаций Банком России было получено более 34 тыс. обращений.
В отношении деятельности некредитных финансовых организаций в 2015 году в Банк России поступило более 68 тыс. обращений потребителей финансовых услуг и инвесторов.
Таким образом, и по количеству, и по кругу охватываемой проблематики деятельность Банка России по работе с обращениями потребителей финансовых услуг в 2015 году существенно превысила соответствующую деятельность Роспотребнадзора, специализирующегося исключительно на вопросах защиты прав потребителей в установленных законом пределах (ст. 40 Закона «О защите прав потребителей»).
Всего количество обращений по указанным вопросам за 2015 год составило 4767 [7, 525]. Также в русле рассматриваемой тематики, для сравнения, достаточно наглядным примером может служить контрольно-надзорная практика, проводимая тем же Роспотребнадзо-ром в 2015 г. в отношении большинства представителей финансового рынка, таких как банки, страховщики, микрофинансовые и микрокредитные организации и т.д. [4, 50].
Как мы видим на рисунке 2, значительная доля проверок поставщиков финансово-кредитных продуктов в 2015 году пришлась на банковский сектор и составила 76%. По сравнению с 2014 годом общее количество проверок банковских организаций (1097 проверок) сократилось на 3,6%. При этом плановый контроль увеличился 21%, а внеплановый - уменьшился на 10% [9, 13].
1 097 76°/с
13%
32 2%
160 11%
Рисунок 2 - Структура проверок организаций финансового сектора, проведенных Роспотребнадзором в 2015 году, по видам финансовых услуг
Таким образом, подводя итоги данного краткого исследования, автор делает вывод о том, что государственный контроль на финансовом рынке в контексте финансовой безопасности, на сегодняшний день, прежде всего, призван и должен способствовать минимизации и снижению рисков для потребителей финансово-кредитных продуктов посредством реализации тех полномочий и мер, носителями которых являются институты государственной власти, осуществляющие контрольно-
надзорный механизм, так как в ближайшие годы в Российской Федерации весьма вероятными будут являться ключевые риски для потребителей финансово-кредитных продуктов, связанные, с одной стороны, с развитием финансового рынка России в кризисных условиях, внешних вызовов других стран, а также с расширением видовой линейки сложных и разнообразных финансовых продуктов, нарастающей конкурентной борьбой участников финансового рынка за потребителей на фоне
продолжающейся рецессии в экономике и, с другой стороны, все еще низким уровнем финансовой грамотности, снижением реальных располагаемых доходов населения и нерациональным поведением потребителей, сформированным в расчете на патерналистское отношение государства.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-Ф3 (ред. от 03.07.2016) «О защите конкуренции» // Российская газета. - № 162. -27.07.2006.
2. Постановление Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» // Российская газета. - № 156. -11.07.2012.
3. Безуглова М.А. Современные проблемы финансовой безопасности России // Известия Иркутской государственной экономической академии. -2008. - № 6. - С. 28-32.
4. Бобрик М.А. Санкции против России и проблемы кредитного процесса: какая взаимосвязь? // Банковское кредитование. - 2014. - № 6. - С. 48-53.
5. Бурцев В.В. Факторы финансовой безопасности России // Менеджмент в России и за рубежом. - 2001. - № 1. -С. 45-59.
6. Доклад Роспотребнадзора «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере в 2015 году» / Министерство финансов Российской Федерации. - 332 с.
7. Кондрат Е.Н. Правонарушения в финансовой сфере России. Угрозы финансовой безопасности и пути противодействия. - М.: Юстицинформ, 2014. - 928 с.
8. Контрольно-надзорная деятельность в Российской Федерации: Аналитический доклад - 2012 / В.В. Бакаев, А.Г. Зуев, М.Г. Киржиманов и др. - М.: МАКС Пресс, 2013. - 148 с.
9. Повышение финансовой грамотности - накопление в обществе человеческого капитала // Экономика мегаполисов и регионов. - 2010. - № 3 (33). - С. 12-21.
10. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. - 6-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2011. - 1050 с.
11. Расширение возможностей потребителей финансовых услуг: повышение уровня финансовой грамотности и эффективные системы защиты прав потребителей. Материалы конференции. Москва, 13-14 июня 2013 г. - М., 2013.
12. Россия начнет повышать финансовую грамотность населения в 2014 году [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www/gazeta/ru/business/ news/2013/09/05n_3161589.shtml (дата обращения 09.09.2016).
13. Финансовая доступность в России: взгляд потребителя. Исследование. - М.: НАФИ, 2014. - 155 с.
14. Официальный сайт Банка России. - Режим доступа: http://cbr.ru (дата обращения 01.09.2016).
15. Ability of individuals to access appropriate financial products and services. Treasury Committee, House of Commons, 2005.
BIBLIOGRAPHIC LIST
1. Federal law of 26.07.2006 № 135-FZ (as amended on 03.07.2016) "About competition protection" // The Russian newspaper. - № 162. - 27.07.2006.
2. The resolution of Plenum of the Supreme court dated 28.06.2012 № 17 "About consideration by courts of civil cases on disputes on protection of consumer rights" // The Russian newspaper. - № 156. - 11.07.2012.
3. Bezuglova M.A. Modern problems of financial security of Russia // Izvestiya Irkutsk state economic Academy. - 2008. -№ 6. - S. 28-32.
4. Bobrik M.A. Sanctions against Russia and problems of credit process of:
what is the relationship? // Bank lending. -2014. - № 6. - S. 48-53.
5. Burtsev V.V. The factors of financial security of Russia // Management in Russia and abroad. - 2001. - № 1. -S. 45-59.
6. The report of Rospotrebnadzor On the state of consumer protection in the financial sector in 2015 / Ministry of Finance of the Russian Federation. - 332 p.
7. Kondrat E.N. Offences in the financial sphere of Russia. Threats to financial security and ways of counteraction. - M.: Yustitsinform, 2014. - 928 p.
8. Supervisory activities in the Russian Federation: analytical report -2012 / V.V. Bakaev, AG. Zuev, M.G. Kirianov and others - M.: MAKS Press, 2013. - 148 p.
9. Financial literacy - the accumulation in society human capital // Economy of megacities and regions. -2010. - № 3 (33). - P. 12-21.
10. Raizberg B.A., Lozovosky L.Sh., Starodubtseva E.B. Modern economic
dictionary. - 6th ed., Rev. and extra - M.: INFRA-M, 2011. - 1050 s.
11. Empowerment in consumer financial services: improving financial literacy and effective system for the protection of the rights of consumers. Materials of the conference. Moscow, 1314 June 2013, 2013.
12. Russia will begin to increase the financial literacy of the population in 2014 [Electronic resource]. - Mode of access: http://www/gazeta/ru/business/news/2013/ 09/05n_3161589.shtml (accessed 09.09.2016).
13. Financial inclusion in Russia: the demand-side perspective. The study. - M. NAFI, 2014. - 155 p.
14. Official website of the Bank of Russia. - Mode of access: http://cbr.ru (01.09.2016).
15. The ability of people to access appropriate financial products and services. Treasury Committee of the house of Commons 2005.
