CC BY
50
УДК 338.436:631 ББК 65.9(2) 08 М 89
Н.Ю. Мугу
Этапы формирования и развития региональной системы сельской кредитной кооперации
Аннотация:
В статье рассматриваются этапы формирования региональной сельской потребительской кредитной кооперации, создание Адыгейского республиканского кредитного кооператива третьего уровня при активном финансовом участии межрегиональной сельскохозяйственной кредитной кооперации «Народный кредит» с возможным в перспективе изменением организационно-правовой формы, с преобразованием его в Центральный кооперативный банк России. Разработаны модель формирования национального уровня целостной иерархической системы сельской кредитной кооперации, механизмы ее интеграции в кредитно-финансовую . -мы сельской кредитной кооперации.
:
Система сельской кредитной кооперации первого, второго и третьего уровней. Этапы формирования кредитной кооперации: социальный, научный, локальный, информационный, правительственный, республиканский, международный, федеральный.
В целях соблюдения интересов кооперативов и их членов, сохранности средств вкладчиков, обеспечения стабильной деятельности кредитных кооперативов целесообразно создать в Республике Адыгея гарантийную систему сельской кредитной кооперации, способной стать надежным источником оказания помощи (через гарантийный фонд) в случае наступления временных финансовых трудностей в кредитных кооперативах республики. С помощью процедур санации, предоставления гарантий и кредитов за счет средств данного фонда, а также контроля обязательств создается возможность стабилизировать деятельность кредитных кооперативов, нуждающихся в .
Как показывает отечественная и мировая практика, наиболее эффективно и в короткие сроки вышеупомянутые проблемы можно решить путем формирования и развития системы сельской кредитной кооперации. В последние годы в Республике Адыгея сформировались благоприятные условия для широкомасштабного развития кредитной кооперации:
1) появилась значительная по численности и имеющая тенденцию к увеличению группа субъектов малого предпринимательства и граждан, нуждающихся в кредитных ресурсах и готовых часть своих финансовых возможностей предоставлять крестьянским (фермерским) хозяйствам на основе взаимопомощи;
2) население имеет достаточно большие свободные
;
3) имеется положительный опыт создания и успешной деятельности сельскохозяйственных кредитных
.
Анализ построения сельской кредитной кооперации в Республике Адыгея показал, что ее формирование берет свое начало с низовых звеньев, то есть с инициативы фермеров по поиску эффективного механизма организа-
- -
тельством Республики Адыгея фермеров по организации сельского кредитного кооператива кредита на селе.
Существует семь этапов формирования законченной системы сельской кредитной потребительской коопера-.
Первый. Этап подготовки, который подразделяется на социальный и научный. На этом этапе формирования сельской кредитной кооперации изучаются теоретические и организационные основы кооперативного кредита на селе; выявляются отличительные черты российского исторического опыта создания сельской кредитной коопе-; -ской кредитной кооперации на современном этапе; сис-, -никновение и развитие сельской кредитной кооперации, что приводит к выяснению условий и выработки конкретных мер по эффективному развитию системы сельской кредитной кооперации.
Все вышеперечисленные исследования нашли и находят свое отражение при создании сельских кредитных кооперативов в районных поселениях Адыгеи, что позволило на сегодняшний день иметь 17 кредитных организаций на селе и планируется к 2008 г. иметь 28 кресть-.
По нашему мнению, определяющим в создании сельского кредитного кооператива является желание будущих членов кооператива объединиться в кооператив для достижения общих целей - оказания кредитно-финансовых услуг членам кооператива И насколько быстро будет сформирован совокупный спрос на кредитнофинансовые услуги со стороны сельских предпринимате-,
.
. ,
проведение учредительного собрания и регистрацию кре-. -ем зависит от уровня знаний, получаемых потенциальны-
ми членами кредитных кооперативов на семинарских за,
. -
новам сельской кредитной кооперации необходимо обратить внимание на следующие основные направления кон:
• анализ и выявление тематики консалтинга в соответствии со спросом слушателей;
• ;
•
;
• ;
• ;
• ;
•
;
• -
;
• ;
• -
нарских занятий по проблемам его функционирования;
•
кредитной кооперации и отдельных ее элементов, чтобы потенциальные члены кооператива смогли увидеть полную картину и роль своего кооператива в этой Сис-.
.
Системы представляет собой бессрочное по времени распространение информации о выгодности кооперативного кредита для сельских предпринимателей, а также ее распространение о действующих сельских кредитных коопе-. -перации Николаевым АЛ. в 1909 г. «...на умственное развитие трудового народа кооперация действует не только посредством своих просветительских учреждений, но и непосредственно фактом своего существования».1
Четвертый. Правительственный этап, то есть принятие Правительственных документов, определяющих отношение власти к кооперативным инициативам сель, -нии системы сельской кредитной кооперации. В январе 2006 г. Правительством Республики Адыгея была принята Целевая Программа «Р^витие системы сельскохозяйственной кредитной потребительской кооперации в Республике Адыгея» на 2006-2008 годы. Следует заметить, что правительство Адыгеи несколько запоздало с принятием данной программы, что сказалось непосредственно на становлении и развитии кредитных кооперативов на .
принимали участие научные сотрудники и ученые Ады-
-
,
государственного технологического университета В тоже время как показывает практика при разработке подобных Целевых программ необходимо привлекать больше профессионалов и учитывать их мнение для успеха общего дела - становления и развития республиканской Системы сельской кредитной кооперации.
1 Николаев АН. Теория и практика кооперации. Выпуск 1. - М., 1908. - 207 с.
Пятый. Этап республиканского строительства, поиск наиболее эффективных форм организации сельского .
постоянно взаимодействует с органами государственной
,
сельской кредитной кооперации.
Республика Адыгея имеет достаточный потенциал развития кредитных потребительских кооперативов, как на базе промышленных предприятий, так и на базе объединений фермерских хозяйств. Имеются возможности по специализации действующих кредитных потребительских кооперативов на удовлетворение потребностей своих пайщиков в сбережениях и кредитах.
В этих целях, возможна организация новых кредитных потребительских кооперативов по трем основным :
-
;
- -
;
- .
Исходя из вышеизложенного, и для того, чтобы на территории республики сформировать республиканскую систему кредитной кооперации необходимо:
- -
разделений кредитных кооперативов с единым районным , , -онной и методической базой;
- развить в приоритетном порядке кооперативы, объединяющие производителей и переработчиков сельхоз-
, ;
- -,
- владельцев приусадебных участков (частных подворий), . . , , -.
Для привлечения пайщиков необходимо осуществлять пропаганду деятельности кооперативов и их ассоциаций, в том числе и через СМИ, регулярно информировать население о том, что представляет собой кредитный
,
сравнению с банками и другими финансовыми институ-
,
ассоциации работают в республике. Необходимо акцентировать внимание населения на том, что деятельность кооперативов полностью легитимна, поддерживается местными органами власти и не имеет ничего общего с «фи».
,
республики состояло из сильных и динамично развиваю,
достижения общих целей, необходимо формировать финансово-экономические механизмы, активизирующие развитие кооперативов с наименьшим риском, и условия, при которых кооперативы будут согласны объединяться. Конечным результатом работы в этом направлении является объединение всех нормально функционирующих кредитных потребительских кооперативов республики в .
Обращаясь к опыту организации сельского кооперативного кредита в России и в мире, Министерство сель-
ского хозяйства республики, совместно с Союзом ферме,
предпринимательства через сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, создали на базе Майкопского сельскохозяйственного кредитного потре-« » 2003 .
республиканский сельскохозяйственный кредитный по-
« », -тив второго уровня, позволяющий решать возникающие проблемы как в целом кооперативу, так и отдельным его . -ператива выходит на финансовые рынки страны, государ,
проблемам развития сельского кооперативного кредита Шестой. Международный этап - привлечение международной финансовой и технической поддержки. В декабре 2001 г. на базе первого сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива «Фишт» программой Европейского союза «Тасис 9801» был открыт контактный офис проекта. На оснащение офиса АРСКПК « » -сам создания и управления кредитными кооперативами 11 . .
являлись зарубежные эксперты проекта Тасис-9801 -представители Финляндии, Г олландии, Г ермании.
В настоящее время разрабатываются совместные проекты по международному сотрудничеству между группой сельских кредитных кооперативов Республики Адыгея и различными международными организациями, представляющими финансовую и техническую помощь.
. , создание кредитного кооператива третьего уровня при активном финансовом участии Фонда развития сельской кредитной кооперации (ФРСКК) с возможным в перспективе изменением организационно-правовой формы.
Адыгейский республиканский сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Фишт» является членом Союза сельских кредитных кооперативов , , , -тающего третьего уровня формирования Системы сельской кредитной кооперации в регионе. Суть его состоит в :
будут выходить на республиканский финансовый рынок
- деятельность АРСКПК «Фишт» и далее - на финансовый рынок страны через Финансовый Центр кооперации,
,
,
, -
- -
( ) -тивов (ССКК). Деятельность этих Центров кооперации способствует разработке методических рекомендаций, обучению и подготовке кадров, взаимодействию с различными организациями и зарубежными партнерами по привлечению финансовых ресурсов для поддержки кре-, -нансировании кредитных кооперативов. ФРСКК и ССКК, разрабатывают стратегические направления развития сельской кредитной кооперации в России, координируют деятельность кредитных кооперативов. Следует отметить ,
по всем направлениям деятельности, не дублируют друг . , проводит учебу по общим вопросам кредитной коопера-, -
просам управления, финансов и кредита Полагаем, что в настоящее время наиболее рациональным направлением формирования третьего уровня кооперативной системы будет развитие уже существующих кооперативных ин-
- , ,
не сложились необходимые условия для формирования универсального кооперативного банка страны в силу незначительности региональных кооперативных систем , -
гостях региональных сельских кооперативов, что не позволяет выполнить требования Центрального Банка РФ по величине капитала.
Однако стремление кредитных кооперативов России к созданию национального финансового центра сельской кредитной кооперации велико. Например, на конференции Союза сельских кредитных кооперативов в августе 2003 .
. 2003 .
в Ярославле состоялось учредительное собрание членов Международного сельскохозяйственного кредитного по-
« ». -став национального кредитного кооператива вошли 11 региональных сельских кредитных кооперативов, которые представляют интересы более половины общего числа пайщиков сельской кредитной кооперации фис. 1.)
В качестве ассоциированного члена в кредитный кооператив «Народный кредит» вступил Фонд развития сельской кредитной кооперации. Такое взаимодействие региональных кредитных кооперативов и ФРС КК позволяет более динамично формировать ресурсную базу на. -мощи межрегионального кредитного кооператива «На» -бодных денежных средств фонда финансовой взаимопомощи региональных кредитных кооперативов, а также .
кооператива позволяет сельским кредитным кооперативам в Российской Федерации использовать межрегиональный кооперативный фонд в виде займа С развитием национального кредитного кооператива его функции могут быть расширены. Он может активизировать свою работу в области привлечения финансовых ресурсов в систему сельской кредитной кооперации; перераспределять свободные денежные потоки между региональными сель,
риски в их деятельности.
, , конъюнктуре международной и отечественной поддержки развития сельской кредитной кооперации более предпочтительным вариантом функционирования национального финансового института сельской кредитной кооперации может быть ее переход в другую специализированную кредитную организацию (Цен^альный кооператив), -, -тивы второго уровня. Эта специализированная кредитная организация достаточно органично возьмет на себя функ-
ции финансового посредника, обслуживающего преимущественно интересы кредитных кооперативов и субъектов малого предпринимательства главным образом в .
Специализированный характер деятельности данной кредитной организации будет обеспечиваться концентра-
цией в руках ФРСКК и сельских кредитных кооперативов контрольного пакета ее акций. В результате, постепенно сложится механизм взаимодействия интересов между различными уровнями системы кредитной кооперации.
Межрегиональный сельскохозяйственный кредитный кооператив «НАРОДНЫЙ КРЕДИТ»
(Решение об учреждении было принято в г. Ярославле 27 ноября 2003 года)
ВОПСКК
«Содружество»
.
«
фермер»
.
«
фермер» Марий Эл
«
кредит» Астрахан-.
« »
Удмуртия
« » Оренбургская обл.
« » Пермская обл.
РСПКК «Согласие» Чувашия
« » Ярославская обл.
« » Саратовская обл.
« -
ластной»
.
Фонд развития сельской кредитной кооперации
Рис. 1. Структура членов национального кредитного кооператива системы сельской кредитной кооперации
Подводя итоги становления и развития системы сельской кредитной кооперации в Республике Адыгея, нами обобщены и сведены в таблицу 1 все этапы ее фор, , что несмотря на некоторые достигнутые в последние го,
Адыгее все еще остается низким и не отвечает потребностям ни субъектов малого предпринимательства, ни населения в целом. Деятельность сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов первого уровня , , работе членов кооператива и их желание эту работу продолжать ввиду частичного удовлетворения спроса на кре-
дитно-финансовые услуги. С другой стороны - неэффективность работы этих кооперативов не способствует решению проблем эффективного ведения сельскохозяйст-
,
привлечения рабочей силы в сельхозпроизводство, расширения круга частных инвесторов, заинтересованных в выгодном и надежном вложении своих сбережений. Работа кооперативов по развитию сельского кооперативного кредита на селе затруднена так же из-за не эффективной деятельности организации второго уровня, который должен решать проблемы местных сельских кредитных :
; ;
организовывать внутрисистемный порядок капитала и ре, -низации платежного оборота; развивать фонды поддерж-;
институтами федерального уровня; сотрудничать с региональными органами власти; развивать партнерство с
.
, -
дитной кооперации складывается из местных кредитных
- ,
- , -скохозяйственного кредитного кооператива «Народный кредит» - третий уровень (рис. 2).
Межрегиональный сельскохозяйственный кооператив «Народный кредит»
III
уровень
государство
II
уровень
регион
республика
I
уровень
район
Фонд развития сельской кредитной кооперации (ФРСКК)
Национальная ассоциация (Союз сельской кредитной кооперации)
• Кредитно- ; • Информационно-
; финансовое I обслуживание 1 2 консультационное и ■ ; ревизионное обслуживание,
■
Привлечение дополнительных источников финансовых ресурсов; кредитование первичных СКПК; поддержка ликвидности и финансовой устойчивости; взаимодействия с государственными органами; консультационно-информационное обслуживание СКПК; подготовка кадров
Адыгейский республиканский сельский кредитный потребительский кооператив «Фишт»
Кооперати
вного объедин
кредитные и иные кооперативы
Управление сбережениями; контро ль финансовых операций; оказание посреднических и сбытовых услуг; обучение пайщиков и их информирование
Рис. 2. Предлагаемая модель формирования системы сельской кредитной кооперации Республики Адыгея
В целях определения эффективного функционирования Системы сельской кредитной кооперации нами разработаны критериальные показатели, к которым можно отнести:
1) количество вновь созданных кредитных коопе-
;
2) количество субъектов малого предпринимательства - членов кредитных кооперативов;
3) объем собственного паевого капитала кредитных
;
4) общий объем фондов финансовой взаимопомощи кредитных кооперативов;
5) количество выданных займов субъектам малого
- ;
6) объем выданных займов субъектам малого пред-
- ;
7) взаимосвязь АРСКПК «Фишт» с финансовыми
.
С целью исследования эффективности деятельности Системы сельской кредитной кооперации в Республике , , статус пилотных трем кооперативам, которые должны выполнять функции поддержки локальных кооперативов посредством организации информационно-консультативного обслуживания и сотрудничества кредитных коо-, , -тивную их деятельность, обобщать и распространять передовой опыт работы, содействовать институту второго уровня в реализации функций поддержки и оказания помощи сельским кредитным кооперативам Адыгеи.
Для успешного развития сельской кредитной кооперации необходимы меры государственного регулирова-, -, .
В современной России государство как гарант не , -стабильности бытия своих граждан, должно обеспечить возможность развития таких форм хозяйствования, как . -перации в России государственные органы должны обратить особое внимание на решение таких проблем, как:
- формирование законодательно-правовой и норма-
, -мы кредитной кооперации и регулировали (при необхо-) -
;
- -
тельности кредитных кооперативов;
- -рактером деятельности кредитных кооперативов системы
;
- (
в том числе) поддержки на пополнение кооперативных .
В решении этих задач неоценимо и участие ученых, так как выработке стратегии развития и созданию законодательной базы предшествует формирование модели построения системы кредитной кооперации как в России, так и в ее регионах.
, -
ской местности ресурсов и построение на этой основе многоуровневой системы кредитной кооперации будут способствовать стабилизации аграрного финансового , -ропроизводителей и жителей села к кредитно,
этом важном секторе аграрной экономики.
Таблица 1
Этапы формирования Системы сельской кредитной кооперации в Республике Адыгея
Этапы формирования Способы, приемы создания элементов системы Ответственные за исполнение Предполагаемый результат
I. Этап подготовки: а) Социальный б) Научный Формирование совокупного спроса - сельскими предпринимателями и гражданами села Поиск эффективной организации сельского кредита с привлечением научных сотрудников - , Инициативная группа и научные сотрудники - ной группы Заключение договора инициативной группой и НИИ с/х Республики Адыгея
II. Локальный этап: а) Учредительное собрание б) Регистрация кооператива Проведение учредительного собрания по созданию кредитного кооператива Регистрация созданного кооператива в органах юстиции Инициативная группа Председатель сельского кредитного кооператива Избрание руководящих органов кооператива Регистрация сельского - ва в органах юстиции
Ш. Информационный этап а) Собрания, семинары, методоло-- тура Распространения информации о выгодности сельской кредитной кооперации путем проведения семинаров, организационных собраний и через средства массовой инфляции . Научные работники. Координационный совет при Министерстве сельского хозяйства Адыгеи. Появление новых сельских кредитных кооперативов и их регистра.
Продолжение табл. 1.
IV. Правительственный этап а) Поддержка сельских кредитных кооперативов Правительством республики Распространение информации о целесообразности сельской кредитной кооперации для экономики респуб-. Правительства республики по поддержке инициативы сельских предпринимателей по формированию системы сельской кредитной кооперации. Анализ деятельности элементов системы сельской кредитной кооперации в республике. Изучение деятельности трех пилотных кооперативов в РА . - ки. Министерство экономики и социального раз. сельского хозяйства - канский сельский кредитный потребительский « ». Союз фермеров Адыгеи. - дента Адыгеи о разработке Целевой программы развития сис-- венной кредитной потребительской кооперации в РА на 20062008гг. Принятие Правительством данной .
V. Этап республи- - ства а) Поиск наиболее эффективных форм организации - нош кооператива Взаимодействия между сельскими кредитными кооперативами Республики Адыгея Члены сельских кредитных кооперативов. Науч. фермеров Адыгеи. Май- венный кредитный потребительский кооператив «Фишт». - ского республиканского сельскохозяйственного потребительского коо-« »
VI. Международный этап а) Привлечение международной финансовой и технической поддержки Изучение международного и отечественного опыта. Привлечение финансовых и технических ресурсов. Члены сельских кредитных кооперативов. Адыгейский республиканский сельскохозяйственный - ратив «Фишт». , научно-практических конференций
VII. Этап федераль-. Межрегиональный - ный кредитный коо-« » Поиск эффективного взаимодействия между республиканским кооперативным учреждением и выход на межрегиональный сельский кредитный кооператив «Народный кредит» - - венный потребительский « » - го кооператива «Фишт» членом Межрегиональ-- венного кредитного « - ный кредит»
