CC BY
4Регион и мир, 2021, № 2
ЭКОНОМИКА_
üphburnm^mü pmbm^münLpjnLÜü nL 6mnmjnLpjnLÜübpp
pmü^mj^ü hmtím^mpqnLÚ
Ор^цпщшй О. ^.
щЪшшЦшй тЬтЬишд^тш^шЬ hшúшluшp,шй, йшд^итршЬт (Ъркшй, ^ш]шишшй)
grigrigl997@gmail.com Цюпштшфши S. S.
щЪшшЦшй тЬтЬишд^тш^шЬ hшúшluшp,шй, йшд^итршЬт (Ъркшй, ^ш]шишшй)
tatev.arustamyan@gmail.com
^finnnpn2 pmnhp' opm^mpq, ф^ЬшЬиш^шЬ 6mnmjnLpjnLÜbhp, mphhurnm^mü
pmbm^mbnLpjnLÜ, ршЬ^Ьр, úшpmшhpш4hpЬhp
Artificial intelligence and digital services in the banking system
Grigoryan G. V.
Master's student, Armenian State University of Economics (Yerevan, Armenia)
grigrigl997@gmail.com Arustamyan T. T.
Master of economics, Armenian State University of Economics (Yerevan, Armenia)
tatev.arustamyan@gmail.com
Abstract: The digital economy, as the world experience shows, is a driving force for accelerating the development of the world economy, increasing productivity, creating "new markets" and industry. Moreover, the countries that systematically build the foundations and mechanisms of the digital economy succeed. Artificial intelligence, which is a significant element of the digitalization of the economy, is used in the banking sector, and the future of retail banking is closely linked to the future of digital banking. The use of artificial intelligence for banking is a significant issue for our time k not all banks are able to implement their programs, as it requires a fundamental change in the risk management system and large-scale investments.
Keywords: Digital agenda, financial services, artificial intelligence, banks, challenges
Искусственный интеллект и цифровые сервисы в банковской системе
Григорян Г. В.
Армянский государственный экономический университет, магистрант (Ереван, Армения)
grigrigl997@gmail.com Арустамян Т. Т.
Армянский государственный экономический университет, магистрант (Ереван, Армения)
tatev.arustamyan@gmail.com
Аннотация: Цифровая экономика, как показывает мировой опыт, является движущей силой ускорения развития мировой экономики, повышения производительности, создания «новых рынков» и промышленности. Более того, страны, систематически выстраиваются основы и механизмы цифровой экономики, добиваются успеха. Искусственный интеллект, который является важным элементом цифровизации экономики, используется в банковском секторе, и будущее розничного банкинга тесно связано с будущим цифрового банкинга. Использование искусственного интеллекта в банковской сфере - актуальная проблема для нашего времени к не все банки способны реализовать свои программы, так как это требует кардинального изменения системы управления рисками и масштабных инвестиций.
Ключевые слова: Цифровая повестка, финансовые услуги, искусственный интеллект, банки, вызовы
UphhumшЦшЬ ршЬшЦшЬт^пгЬр
(mjunLhbrn" UP) ЬЬршцрпЫ t ршрЬЦЬдт^пгЬЬ nL шбр йЬ&шдЬЬрг hЬшpш4npnLpJnLЬЬhp к бшЬш^^й np^hu bnp mhfabninq^frhp^, qnp&pЬpшдЬhp^ к úhpnqbhp^ hшúшqpnLpJnLk шбпр ^pknpnLp^úp úhp hшuшpшЦnLpJnLfr-frhp^ к mfrmhunLpjnLfrfrhp^ frhp^ к шqшqш
qшpqшgúшЬ hшúшp: РшЬЦшфЬ hшuшшшnL-pjnLbbhpp mшp^Ьhp 2шpnLЬшЦ oqmшqnp&hl hb UP, pfrq npnLÚ ш]Ь ^ uЦqршЬh uшMшЬш-фшЭДт-й tp úшuЬшq^mшg4ш& hш4hl_4ш&frhpnф ^ш2Mшq^fr (2005) «UphhumшЦшЬ ршЬш-ЦшЬт^шЬ oqmшqnp&nLÚp ф^ЬшЬuЬhp^ npp-mnLÚ» nLunLÚ^u^pnLp^b úh^ Ü2nLÚ t, np UP-Ь
mbgbnLtf t tfbl mJi Ibpbjgfr (pnL^fr) mbfabfr-Imlmb mnm^pbpmgfr $nbfrb [2]: Ulqpbmlmb dmtfmbmlmhmmlm&nLtf, tfmubm^npm^bu 1960-mlmbbbpfrb pmblbpp bbptfnL&bi bb pmblntfmm-bbp" ATM-bbp, frul tiblmpnbmjfrb' gmpmmjfrb ^fimpnLtfbbpb mpqbb 70-mlmbbbpfrb: 1960-mlmbbbpfr ulqpfrb hmjmbfr qmp&m^ tfbgbbmjm-lmb nLunLgtfmb miqnpfrptfbbpfrg tfblp' Bayesian Statistics-p, npp tffrfr mjdtf imjbnpbb oqmmqnpft-^nL^ t $frbmbumlmb ninpmnLtf [7]: 2000-mlmb-bbpfrb imjbnpbb pbqnLb^bg 24/7 mngmbg pmblmjfrb ftmnmjnLpjnLbp, npfrb hmgnpqbg 2010-mlmbbbpfrb p^mjfrb gmbgfr Ipm hfrtfbH «pmb-Ifrbqp 2mpdtfmb tfb^» ("banking on the go") mm-pm&nL^p: COVID-19 hmtfmfimpmlb mHimgpbg mngmbg k p^mjfrb pmblmjfrb mjfrgbbpfr oqmm-qnpMmb 6m4m]_bbpp, mlbjfrb, hmtfm2famphmjfrb mmppbp 2nL^mbbpnL^ u^mnnqbbpfr 15-^g 45 mnlnup fiqbmdmtffr m^mpmfrg hbmn mlblminL^ t Ipfimmbi tfmubmfijnLqbp mjgbinLpjnLbbbpp [6]:
Pmblmjfrb hmmlm&fr hmtfmp UP mbfabnp-qfrmb nLqqH t pmqtfmpfrl fabqfrpbbpfr inLft-tfmbp, npnbg hfrtfbmlmb tfmup pmblmjfrb qnp-ftfrgbbpfr hmptfmpbgnL^b t Implmjfrb hmumm-mnLpjnLbbbpfr hmfimfanpqbbpfr gmblnLpjnLb-bbpfrb, Impfrgbbpfrb k pmblmjfrb m^pmbgbbpfr k ftmnmjnLpjnLbbbpfr mbhmmmlmbmgtfmbp [9]: UP IfrpmnnL^p pmblmjfrb hmm^mftfr hmtfmp tfbft hbmpm^npnLpjnLbbbp t pb&bnnL^ pmpbimlbinL hmfimfanpqbbpfr u^mumplnL^p, pmpbimlbinL IfrpbpmblmmbqnLpjnLbb nL u^mnnqbbpfr ^m2m^mbnLpjnLbp, frb^bu bmk nLdbqmgbbinL nfrulbpfr ^mnm^mpnL^p [3]: Pmblbpfr m2^mmn-qfr k hmfimfanpqfr tffr^k lm^b mpmqmgbbpL hm-tfmp pmblbpp ulubgfrb oqmmqnpftbi ^mm-pnmbp, npnbg qmsmu^mfrmJ bb ummbqmpm hmpgb-pfrb, oqbnL^ b^mqbgbbi qmbqbpfr Ibbmpnbbbpfr pbnp k pbqimjbbi pmblfr hbmpmlnpnLpjnLbbbpp hmfimfanpqbbpfr hbm, frb^p, frp hbppfrb, b^mu-mniJ t ftmnmjnLpjmb npmlfr pmpbiml^mbp: Pmgfr mjq, pnmbpp hmfimfanpqbbpfrb mbqblmg-bnL^ bb bnp pmblmjfrb m^pmbgbbpfr k pbpmgfrl mlgfrmbbpfr tfmufrb, mbqblnLpjnLbbbp mpmtfmq-^nfampdbgbbpfr tfmufrb: ^frpmnlnLtf bb bmk nnpnmmglmft oqbmlmbbbp, mji ^frbmum-lmb ^nbunummbmbbp (frbmbpbbm-ppbjqfrbq) k mjfa [11]: Opfrbml, frnLumummbnLtf 2019 p.-fr tfmpmfrb Sberbank Online p^mjfrb hmHilmftnLtf ulubgfrb oqmmqnpftbi UP mbfabnpqfrmbbp, npnbg ^bpinLftnL^ bb hmfimfanpqbbpfr ^mpgm-q^6p" oqmmqnpftbin^ miqnp^ptfbbp: U^bi^b, ft^-nL^ ^bgbbmjm^mb nLunLgtfmb ^^pmnnL^p hbmpm^npnLpjnLb t pb&bnbi pmb^bp^b m^bj^ humm^ ^mb^mmbub]_ ^mp^p ^bpmqmp&bbinL hm^mbm^mbnLpjnLbp, ^b^^ mpqjnLbgnL^ dm^-^bmmbg ^mpmgbp^ gnLgmb^2p t [14]:
«THHbKO$$» pmb^nL^ h^^npbgmj^b ^b-
pmpbpjmi pn^np npn2nL^bbp^ 80%-p ^mjmgbnL^ t ^nphpqmm^m^mb ^b^mb^q^p (advisory engine): Um hbmpm^npnLpjnLb t mmi^u n^ ^^mjb hpm-dmp^bi npn2 ftmnmjnLpjnLbbbp^g k ^bmjbi qnp-ftmnbm^mb qnp&pbpmgbbp^ ^pm, mj]_ bmk m^b-imgbb]_ nbunLpubbpp: Uju^^un^, hm2^mp^4m6 t, np UP ^pmntfmb mpqjnLbgnL^ ^^b^k 2035p.-p pmb^bpp ^mpnq bb mmpb^mb pmpbim^bi ^pbbg mpmmqpnqm^mbnLpjnLbp 4.3%-n^ [4]: fo^bmb-um^mb ftmnmjnLpjnLbbbp^ p^qbbunL^ UP-b ^mpnq t ^bpm^n^bi n^npmp hbmkjmi bpbf mu^b^mbbpn^.
1. Ujb ^mpnq t pmpbjm^bi hmfim^npqbbp^ hm^mp m^pmbgbbp^ k ftmnmjnLpjnLbbbp^ npm^p' m^bj^ imjb k fanpp ^bpinLftm^mb h^^g^ k mbqb^mm^nLpjmb 2bnph^^:
2. UP-b ^mpnq t hmbqbgbbi m^bj^ pmp&p mpqjnLbm^bmnLpjmb k gmftp ftm^ubp^, op^bm^" hm^m^mmmu^mbnLpjmb k famp-qm^nLpjmb hmjmbmpbp^mb ^m^ ^nqbp^ L^mg^mb qb^ ^mjgmp^ n^npmnL^:
3. UP-b ^mpnq t qmnbmi bnpmpmpnLpjmb ^bbmpnbm^mb 2mpd^^: Qbmjmft qbn ^mpq ^t, pb ^b^^^u^b t LhbbpL ^mq^m $^bmb-um^mb ftmnmjnLpjnLbbbp tfmmnLgnqp, hm^mbm^mb t p^nL^, np UP-b ^bp?^bbp^u ^^bpmft^ m^jmibbp^ k UP-fr ^pm h^^b^mft p^qbbu^:
^mpftbu 4bpnb2jmi 3 hfr^bm^mb nLqqnL-pjnLbbbpb ti hfr^gnL^ nLbbbmin^ pmb^bpp ^frpmnnL^ bb UP mbfabninqfrmbbp, npnbg ^mpnq bb m^mn^mmmgbbi smppbp nfru^bpfr ^mnm^m-pnL^p, frb^^bu bmk hmfimfa pmpbim^bi tfmpq-^mbg npn2nL^bbpfr mpqjnLbm^bmnLpjnLbp, mpm-qnLpjnLbp k fi2qpfrm i^bbip: Updbgfr umbq&tfmb bbpnLdp mpqjnLbmpbpnLpjmb ^bg m^bbmhqnp hmm^mbfobbpfrg t, fru^ UP-b pmb^bpfr hmtfmp ^mpnq t umbqftbi mmpb^mb tfnm 1 ^ipq UU^ qnimp hm^bijmi mpdbg [5]: bpb qfrmmp^bbg m^bjfr ^mbpm^mub, ^mpnq bbg b2bi, np UP mbfabninqfrmbbpp pmb^bpfr hm^mp ^mpnq bb oqmm^mp jfrbbi ^bftmgbbinL b^mtfnLsp hbmkjmi 4 nLqqnLpjnLbbbpnL^:
1. <mfimfanpqbbpfr u^mubjfrpbbpfr mfifrb qnLqpbpmg p^mjfrb piulil|iui|ili ftmnmjnLpjnLb-bbpfr mfi. COVID-19 hm^m^mpmlfr mnm^frb ^fr gmbfr m^frubbpfr pbpmggnL^ qpmbg^bi t obimjb k p??mjfrb pmblmjfrb ftmnmjnLpjnLbbbpfr oqmm-qnpft^mb mfi 20-frg 50% umh^mbbbpnL^, k lmb-fammbu^nL^ t mju gnLgmbfr2fr 2mpnLbmlmlmb mfi hm^m^mpmlfrb qnLqpbpmg: Ulblmi^nL^ t, np hmfimfanpqbbpfr 15-45%-p llpfimmbb tfmu-bmfijnLqbp mjgbpfr ImmmpnL^p hm^m^mpmlfr m^mpmfrg hbsn: Ufrmdm^mbml hmfimfanpq-bbpp p^mjfrb ftmnmjnLpjnLbbbpfrg oqm^binL hbm ^blmbq InLbbbmb m^bjfr mlblmifrgbbp bnp p^mjfrb pmblmjfrb ftmnmjnLpjnLbbbpfr blmm-
йшйр: Pшülhpp ^hrng t lшpnqшüшü üш^opng pшgшhшJmhl hшfiшfanpqühp| lшp|£Ühpp к tornnLghi hшfiшfanpqühp| hшúшp plu^ü pшüЦшJ^ü öшnшJnLpJnLÜühp fi^2S dшúшüшl|ü к fifcm ^^^^^hp! ú^^ngn^:
2. U.nui9uimuip ф|^ülllüullll|lllü hшumшmnL-pjnLüübp^ ljnpú|ig uinuiguinhJ UP mb^ün|nq^m-ühp| oqmшqnp&úшü lшJnLÜ uifi|i qpшügnLÚ. ^шúшйшJÜ McKinsey-| «О-ррш! UP hшpgúшü» (Global AI Survey), ф|üшüuшlшü 0шпш|^-pjnLÜühp úшmnLgnq pülhpnLpjnLÜühp| 60%-p ü2hi t, np |phüg pülhpnLpjnLÜühpp ühpqphi hü шnü4шqü úhl UP hüшpш4npnLpJnLÜ [5]: Uúh-üшhшfiшfa oqmшqnpö4np UP mhfaünlnq|шühpü hü" nnpnmшg4шö qnpöpüpшgühp| ш^т^штш-gnLÚ ^n^g^ègu^ qnpöшnüшlшü hpш-hшüqühp| hшúшp' 36%, l^mni^ oqüшlшüühp 1шй ^nuшlgшlшü |ümhpфhJuhp hшfiшfanpq-ühp| uщшuшplúшü pшd|üühp| hшúшp" 32%, к ^шpqш^nLpJшü qh^phpp hшJmüшphphLnL úh-ghüшJшlшü nLuпLgúшü úhpnqühp" 25%:
QÜШJШÖ 2шт ф|üшüuшlшü lшqúшlhpщnL-pjnLÜühp| hшúшp UP oqmшqnpönLÚp IpnLÚ t n pbqhшünLp pünijp, к h^üH t Inülphrn qh^-fhp| ^ш, шJÜnLшúhüшJÜ|4 pшülшJ|ü hшm-4ш0| ú| 2шp2 fan2np pülhpnLpjnLÜühp gnLgш-phpnLÚ hü hшúшщшpфшl únrnhgnLÜ UP mh^ünLnq|шühp| шúpnq2шlшü ühp^p^ü nLq-qnLp|шúp pü^p^p^ü pnpp umnpшpшdш-ünLÚühp| hшúшp:
3. ü|nhnul'mlmpqhp| Ingúfrg ш^шЬ^ш1шЬ ф|ЬшЬыш1шЬ óuinшinLpinLbbhpl &kшфnfonLÚ. tlnhшúшlшpqhpp hüш-pш4npnLpJnLÜ hü püÜhnnLÚ oqrn^hi шфф йшт-
ú| 2шp2 öшnшJnLpJnLÜühp|g úhl pbqhшünLp únLrng| úl^ngn^: Ujü шpqhü |ul йkшфn^hl t uщшnnqühp| lnqú|g шщpшÜ£Ühp| к 0шпш-jnLpjnLÜühp| hшJmüшphpúшü, qüшhшmúшü к qüúшü hqшüшlp: Op|üшl" Q|üшumшünLÚ WeChat-| oqmlnqühpp ^pnq hü oqmшqnpöhl ünLjü öpшq|pp n ú^jü hшpnpqшqpnLpJnLÜühp фn^шüшlhLnL hшúшp, шдк uünLÜq щшт-l|phpL, ^шqhp ^шрш^, qnLÚшp nL^plhinL, шüйüшlшü 4шplшJ|ü q|ö únLrng qnpöhpL к шл| hшúшp: Ъúшüшщhu, 2шт hplpühpnLÚ n рш^и!^ p|qühup к «unL^hp hшlhlфшöühpp» |phüg qшpqшgúшü úh<? ühpqünLÚ hü ф^ш^ uшlшü öшnшJnLpJnLÜühp к шщpшügühp, hшfiш-fanpqühp|ü mшфu hü hhmшgpg|p ф^йш-nnLpjnLÜ к йkшфn^nLÚ hü pшülшJ|ü шpmшqpшü£ühpü nL öшnшJnLpJnLÜühpp hmjm-üшphphLnL ш4шЬpшlшü úhpnpühpp: UpqjnLÜ-fnLÚ pшülhpp ^hmp t 4hpшüшJhü, ph |ü^hu ^hmp t úшuüшlghü p^mj^ü tlnhшúшlшpqhp|ü к oqmшqnpöhü UP-ü' bnp rnppjnLpühp|g hшuшühl| m4JШlühp| шúpnp2 hqnpnLpjnLÜp oqrnrnqnpöhinL hшúшp:
4. Sb^bп|пq|шlшb hulшühpp únLmp hü qnpánLÚ ф|ЬшЬыш1шЬ ftrnnnLpinLbbhp' np-щЬы |phüg Ь|иШш1|ш1| p|qühu únph]ühp| 2шpnL-üшlnLp|nLÜ. ^^ПРШ! шnnLÚn4 шnш2шmшp mh^bnLnq|шlшü hulшühpp IrnnnLghi hü 2nLlшJшlшü шpmшun4np шnш4hLnLp|nLÜühp. hrnfirnfanppühpl úh0 к ühpqpш44шö gшüg, m4]rniühp| pшqшühp, npnüf hüшpш4npnLp|nLÜ hü mrni|u шbhшmшщhu pülшLhl_ JnLpшgшü^|nLp hшfiш^npp|ü, bnpшpшpшlшü mh^ün^nq!-шühp| püшlшü nLdhp lnpúhp| (ühpшnJШl" UP)
qшpqшgnLÚ к püql_ШJÜnLÚ, |ü^^hu üшk úшm^hl| 1шщ|тш|| hrnurnühilnLpinLÜ: Ъш^l|ünLÚ mh^bnlnq|шlшü hulшühpp шqphu|4nphü úmh] hü hшpшl|g p|qühuühp' hlшúnLmühp| ünp hnughp npnühinL к hшfiш^npqühp|ü ünp шnш2шplühpn4 ühpqpш4hLnL hшúшp: Sh^ün-inqprnlrnü ^n2np ^шqшgnqühpü шpqhü Ühng hü phph]_ шnшüй|ü m|pnLjpühpnLÚ ф|üшüuшlшü örnnrnjnLpjnLÜühpl hpúghp (hшmlшщhu ^бш-pnLÚühpnLÚ, npn2 qh^phpnLÚ' 4шplш4npnLÚ к шщшhn4шqpnLp|nLÜ), к üprnüp 2nLmn^_ lшpnq hü ф^й^ oqmшqnpöhl |phüg шnш4hlnL-pjnLÜühpp' ühplrnjnLp]nLÜp ^npшgühLnL к ш^Ь]! ùhô l2|n nLÜhüшlnL hшúшp:
prnülhpp ^hmg t lшpnqшüшü dшúшüшl|ü hш24шplhl_ |phüg шn2k шnш2шgnq ^üq|pühpp, фnpйhü йhnüшplhl_ hшúшщшmшu-^шü gu^hp" nLdhq úpgшlgnLp|шü щшJÚшü-ühpnLÚ q|úшüшlnL к hrnfirnfanpqühplü ünpшünp p^ulü öшnшJnLp|nLÜühp úrnmnLghpL hшúшp:
ЬиЦ ^hrng t ifrüfr шщшqшj^
UP ршЬЦр. h^dùшlшù ^n^QÙ^nrnbhpo
^шfiш^npqühp| ШЙПР щшhшÜ2ÚnLÜgühpp pшlшpшphLnL к úpgшlgшJ|ü uщшnüш||gühpp plu^ü qшpш2P2шbnLÚ hшppшhшphLnL hшúшp
UP lpш h|úü4rn0 pшülhpp ^hmp t шnш2шplhü öшnшJnLp|nLÜühp, npnüf «^hlшg|» hü (Inülphrn qnpönqnLpjnLÜühp| шnш2шplnLp|nLÜühp" h|ú-üшlшü qnpöpüpшgühp| lшü^шmhuúшü к ш4mnúшmшgúшü úl^ngn^), шühшmшlшüшg-4ш0 (h|úü4шö hшfiш^npq| üш^l|ünLÚ nLÜh-дш& 4шpgшqö| lpш), к |pшщhu prnqúrn2hpm (|pшlшü к oü^uü m|pnLjpühpnLÚ hrnfirn-^npqühp| nLunLÚüшu|pnLp|nLÜ к humшl öшnшJnLp)nLÜühp| úшmnLgnLÚ):
Ь ulqpшüh UP-|ü rnügünq pшülhpnLÚ |pш-lшüшg4nLÚ hü q^örnnürnlrnü шpq)nLÜш4hmnL-pjnLÜp pшpйpшgühLnL grnnhp" nLqqlrnö Ühngp ш2^шmшügp hüшpш4np|ü ^шф ш^т^штшд-üh^nLÜ: Uum|fiшüшpшp üúшü gшJLhpp llphü hш-
úшmшpшö pünLjp pшülшJ|ü umnpшpшdшbnLÚ-
ühp| lmp4шögn4, к ш4mnúшmшgúшü IhüprnpUhü hüшpш4np pn^np ш4шüqшlшü qnpöpüpшgühpp, hü úhghüшJшlшü
nLunLgnLÚp к rnü&| fiшüш^nLÚp, np^huq| |pшlшü dшúшüшlnLÚ hüшpш4npnLp)nLÜ mpl|
пш^йши^^^ hшfiшfanpц:ühpl ühö к pшpq щшhnLumш[np[шö m[JШlühpp:
Uщшqш]l UP pшüЦp ^hrng t пLÜhüш uijü шpшqnLpJnLÜü nL fimp^^nLpjnLÜp, npnüg mpqhü pünLpmqpm^mü hü p[ulü pü^hpnLpjnLÜ-ühplü, mjü t" ünpmpmpnLpjnLÜühp! umhqönLÜ к ünp qnpömnmjpühpl qnpömp^nLÜ ophpl к 2mpmpühp! püpmggnLÚ múluühp! фnfaшphü: ^úmü pmü^hpp mpqhü uhprnnphü hmümqnpöm^-ghpL hü qnpöpü^hpühpl hhrn" ünp mpdhfl urnhqöümü, lürnhqp^mö mhfabninqlm^mü hmp-pm^ühp к m4jm]ühpl pmqmühp umhqöhpL к oqmmqnpöhpL ü^mrnm^n^:
ШфпфЬр[ ü2hüf, np úl ^nqúlg, pmü^hpp ^hmg t hmuühü Fintech-l püm^mü mpmqnL-pjmüp, fimp^nLpjmüp к fi^nLbnLpjmüp, lu^ újnLu ^nqúlg" ^hmg t 2mpnLÜm^hü ^mnm^mphi m^mbqm^mü $lümüum^mü ömnmjnLpjnLÜühpl Ühnümp^nLpjmü úmu2rnmpühpp, m^mmüqnL-pjmü urnmüqmprnühpp к ^mpqm^npl^ ^mhmü^-ühpp: Un^m hü úl 2mpg faüqlpühp, npnüf fan^püqnrnnLÚ hü UP qmpqmgnLÚp pmü^hpnLÚ, к ^ümjmö múhü rnmpl pmü^hpl mhfabn^nqlm^mü ümfamÜhnbnLpjnLÜühpl ^pm ömfau^mö йЦ-mpqm^np qn]_mpühplü, n ühö p[n[ pmü^hpl t hm^nq^hl rnmpmöh]_ к úmu2rnmpm4nph]_ UP
rnhfaünpqlmühpp nqg ^mqúm^hp^nLpjnLbnLÚ: U^müqm^mü pmü^hpl ühö ümup ^mnnLg^mö t hurnm^ plqühu únqh]ühpl 2nLp£, ^hürnpnümg^mö rnhfaün^nqlm^mü к ^hpinLöm^mü plúhpn[ npnüf hmüqlumünLÚ hü ömfauhpl ^hürnpnüühp: Plqühul uhфшЦшüшmhphpp úlm^nqúmülnphü umhümünLÚ hü üщшmшЦühpp, npnüf Ьшйш^ ^hü hшúшщшmшufaшünLÚ йhnüшpЦnLpJшü rnhfaün-pqlrn^rnü к [hplnLÖшЦшü nшqúш[шpnLpJшü hhrn, Цшй Ьшйш^ pnLjL hü к шüpш[шpшp: Ъúшü Uhp4 qnpöpüpшgühpp шüщшJÚшü hrnüqhgünLÚ hü ÜqÜqnLÚühpl, öшfauhpl qhpшfil к n ощт!йш]_ Цшmшpúшü: U^bm^ drnúrnürn^ pшüЩ ühpglü o^^ühp^ü ^кш^^^^й t к húrnnLpjnLÜühpl щшЦши, grnül np mhfaЬnLnqlшЦшü plúhpp ^hü ^rnpnqrnünLÚ фnpйшpЦhl iphüg umhqöшö к ühpqprnö ^pnqnL^rnühpp: ^шбш^ qdqnh ilühp[ ürnfanpq. üшfaшqöhpl к фnpйhpl ЦшmшpnLÚlg" plqühul qh^rn^rnpühpp шumlfiшüшpшp u^unLÚ hü rn^rn^ühi hppnpq ^nqú hшüqluшgnq mhfaünp-qlrn^rnü úшmшЦшpшpühplü" ^p^p qnpöшnnLJpühpl ühpцpúшü, nLÜhgrnö hqnp ЦшpnqnLpJnLÜühpl к mшqшüql hrnúrnp:
^hmкшpшp Ü2[iö qnpöpüpшgühpü ШПШ[Ь hшúшЦшpqшJlü lpшЦшüшgühLnL mhuшü^JnLÜlg np^hu hlúüшЦшü к шúhüшmшpшö[шö fan^pbqnrnühplg t UP-l hurnrn^ nшqúш4шpnL-PJшü pшgшЦшJnLpJnLÜp [5]: ^rnü üшк hp^nL hш4huшl_ úшpmшhpш4hpühp prnü^hpl ühö úшul hшúшp. qpшüglg rnnrn^lüp pnLjL rnhfaün-
lnqlшЦшü hlúfü t, lu^ hp^pnpqp" hlü qnpöшnüшЦшü únqh]ühpp к mшqшüq:ühpl nшqúш4шpnLpJnLÜp: PшüЦhpp ^hrng t Цшpn-qшüшü inLöhi npn2 faüqlpühp üшfagшü UP mhfaЬnLnqlшühpl ühpqpnLÚp: Unш2lü к шúh-üшЦшpкnp faüqlpühplg t öpшqphpl fi^nLbnL-pjnLÜp к ^pnqnLpjnLÜp mшpphp hшúшЦшpq-^шJlü öprnqphpl щшhшÜ2Ühpp pш4шpшphLnL, lpшЦшü nhdlúnLÜ ^hppLönLpjnLÜühp Цштш-ph^nL hшúшp: Ь 4hp?n, mшpphp ^hpinLönLpjnLÜ-
ühpl к UP-l шпш^шцМ únqhiühpl úшu2mшpш-4npúшü hrnúrnp ЦшqúшЦhpщnLpJnLÜühplü шühpшdh2m hü nLdhq qnpölgrn^rnqü к итшй-q:шpmшg4шö qnpöpüpшgühp, rnüpfr^hrnrn к qhpdшúшüшЦш4lg ^hp^n^ únqhiühpp ^rnnnL-gh^nL, фnpйшpЦhLnL, mhqшЦшJhLnL к ^hprn-hu^h^nL hшúшp:
UP-l mhfaЬnLnqlшühpl ^lprnnnLÚp uшhúш-
üшфшЦnq úшpmшhpш4hpühpp hшqpшhшphLnL hrnúrnp pшüЦhpp ^hrng t шúpnц2шЦшü únrnhgnLÜ gnLgшphphü: UP pшüЦ qшnüшlnL hrnúrnp pшüЦhpp ^hrng t ühpqpnLÚühp ^rnmrnphü hhmкJШl_ ^npu 2hprnhpnLÚ"
• lihpq|uuL[Jiuli 2hpsp, npp lphülg ühp-ЦшJшgЬnLÚ t hшfiшfanpq:ühplü fahlшgl, qhpdшúшüшЦшЦlg qnpölfühpl к öшnшJnL-pjnLÜühpl úшmnLgnLÚ pшüЦшJlü mшpphp oqшЦühpl úl^ngn[" fahlшgl urnpgrn^npnLÙ-ühpl, lürnhpührn к p^^ulü hrn^hi^^ühpl, úшuüшfiJnLqhpl к IoT uшpgш[npnLÚühpl úl?ngn[:
• UP-n[ ш2^шшпд npn2úшü ibpmp. uurnhq ^hrng t humшЦ uшMшüшqшm[hü uü nLnprnühpp, nprnhq ^hrng t ühpqp[hü UP mhfaünLnqlшühp: t Ü2hi, np шúpnц2ш-Цшü ühpqpúrnü qhщfnLÚ hшpЦш[np t hüш-prn[np pn^np nLnprnühpp ühpшnhl_ m4JШl_ grnü^l úh^:
• mbfabп|пqlшb к тфи!^!! 2hpsp. uurnhq lpшЦшüшg[nLÚ hü rnhfaün-Lnqlшühpl ühpqpnLÚp, щшhщшünLÚp, oqrnrnqnpönLÜp к qhЦш[шpnLÚp; Uühpш-dh2rn t üшк Цlpшnhl Цlphpшü[mшüqnL-PJШÜ qnpörnnnLjpühp m[JШLÜhpl pшqшühpp hüшpш[np hшpйшЦnLÚühplg щшhщшühLnL hшúшp:
• ^npöшnüшЦшü úngh]p. Uju únqhinLÜ шpq:hü lu^ lpшЦшüшg[nLÚ hü [hpnÜ2JШL 2hpmhpl Цшnш[шpnLÚp: Ъhpqp[шö ш[mnúшmшg-[шö öpшqphpl hhrn üh^rnhq шЬhpшdh2m t nLÜhüшl üшк mhfaülЦшЦшü plühp, npnüf Цhhmкhü m[JШl qnpöpüpшgühplü к rnü-hpшdh2mnLpJшü qhщfnLÚ 4lpшЦшüшgühü úlgrnúmnLpjnLÜühp" щшhhLn[_ шúpnц2 qnpöpüpшgp lp pürn^rnünü hnLÜl [pш:
Uju 2hprnhpl фnfaЦшщшЦg[шö ш2faшmhLnL q:hщfnLÚ qpшüg pшüЩü hüшpш[npnLpJnLÜ hü
mrn||u hrnfirnfanpqühplü mpшúшqphl pшqúш-4|u| hürnprnlnpnLpjnLÜühp, |pшlшüшgühl_ úшu-2mшpшJ|ü шühшmшlшüшgnLÚ к rnügnLÚ lшmшphl_ шpшq ünpшpшpшlшü g|lihp|, npnüg шbhpшdh2m hü u^p^ plu^ü ú|2шlшJpnLÚ úpgnLÜшl úüшLnL hшúшp: ЗnLpш£шüynLp 2hpm nLÜ| |p nLpnLjü qhpp. úhl 2hpm| n шúpnq-?ш1шЬ |pшlшüшgúшü qh^pnLÚ umhqôlnLÙ t pnLjL o^l, npp ^pnq t fahqhi шúpnq2 lшqúшlhpщnLpJnLÜp:
^|mшplhlnl UP qrnpqrngúrnü hhnшülшp-ühpü nL hüшpшlnpnLpJnLÜühpp prnülrnjIü hшm-^ónLÚ" шühpшdh2m hüg hrnúrnpnLÚ pbqqöhi üшk nppm| gшqшgшlшünLpJnLÜ Ú2rnlnqühp| hшúшp шnш2шgnq ^üq|pühpp hшmlшщhu l|phpшülmшüqnLpJшü, ^mpшlшü ^ú шühш-lшuшp шpqJnLÜ£Ühp| йhngphpúшü mhuшülJnL-ü|g: UP h|úürn!rnü ulqpnLÜgühpü шpmшgnllшö hü S^Q^ (Sümhurnlrnü hшúшqnpöшlgnLpJшü к qшpqшgúшü lшqúшlhpщnLpJnLÜ) к blpn^rn-1шЬ hшüйüшdпqnl| фшumшpqhpnLÚ, npnüg шpqhü 1ш^1ш0 n|ulhp|g ^pnq hü úhlürnp-luijfrü i|ühi UP Hprnnúrnü hшúшp: UjnLu lnq-ú|g qrn2m| ülшmúшúp qhplhpшhulnqnLpJnLÜp ^pnq t ünpшpшpnLpJnLÜp к ^шpшphl_
«^nppnpq шpqJnLÜшphpшlшü hhqшфn^nLpJшü» 2nLp? йkшlnplnq ^ш^^ь IrnpqrnlnpnLÚühp: Uju^|unl ф|üшüuшlшü njnpmnLÚ UP Irnpqrn-lnpúшü pünLjpp, úшlшpqшlp к l|prnnh||nL-pjnLÜp ^hmg t hшlшuшpшl2nl|: U|2rnqqrnj|ü phúnLÚ I hum hlnq UP Irnpqrnlnpúrnü h|úüш-1шЬ ulqpnLÜgühpIg ршд| (pшфшüg|lnLpJnLÜ, hш2lhmlnqшlшünLpJnLÜ, mlJШl_ühp| щш2mщш-ünLpjnLÜ к qшqmü|nLpJnLÜ) ^pUnp t, np ophüuq|pühpp Ú2шlhü tomU-n^^b к hrnlrn-uшpшщhu l|pшnh|| lшpqшlnp| 2P2шüшlühp, npnüg ф|üшüuшlшü n]npm| pnpp 2шhшqpq|n lnqúhp| hшúшp UP njnpmnLÚ шщшhnlnLÚ hü hrnlrnurnp ^ünbühp:
■^щ/шитшЬр Цкршркр]ш1 ^ШJШumшbnLÚ plrn^Iü opшlшpq| qшpqш-gnLÚp к pbqhшüpшщhu plшJÜшgúшü qnpö-püprngühpp ^pknp t q|mшplhl_ Ьlpшu|шlшü mümhurnlrnü úlmp^ü «bUSU plrnjfrü opш-Irnpq 2025»-| 2P2шüшlühpnLÚ: 2016 p^^b^b bUSU-ü uluhg шnш2шplnLpJnLÜühp Ú2шlhl_ «plu^ü mrnprnögl» йkшlnpúшü lhpшphpJШl_: ^шpknp t Ü2h]_, np plrn^Iü mümhunLpJшü hшJhgшlшpqp 2rnpnLÜrnlnLÚ t qшpqшüшl_ plrnjfrü mh^ünLnq|шühp| 2шpnLÜшlшlшü ш6|ь qnLqшhhn: bUSU plrnjfrü oprnlrnpq| niqqnL-pjnLÜühp|g úhlp ф|üшüuшlшü plшJÜшgnLÚü t: bUSU mшpшögnLÚ Irn^Imrnil шqшm mhqш2шpdü шщшhnlhlnL hшúшp шbhpшdh2m t, шпш?|Ь hhpp|ü, шщшhnlhl rnüqrnú ^hmnLpjnLÜühpnLÚ tlhlmpnünIü ф|üшüuшlшü hшúшlшpqhp| |ümhqpnLÚp:
U|nLpJшü úшlшpqшlnLÚ hшúшйшJÜhglшö üúшü hrnúrnlrnpqhpI фn^qnpöшlgnLpJшü ulqpnLÜgühpü nL ^шфnpn2|^ühpp, |ü^hu шpqhü IhpknLÚ Ü2lhg, hш2l| rnnühpl ú|2шqqшJ|ü щpшlm|lшü, ^hmg t ühprnnhü шülmшüqnL-PJШÜ gшqшgшlшünLpJnLÜ к шüйüшlшü mlJШl_-ühp| щш2mщшünLpJnLÜ [12]: ^шúш2^шphшJ|ü mümhuшlшü фnpnLÚ| «UpgnLÜшlnLpJшü |ü-qhgu|» hшúшйшJÜ, bUSU-| hшúшp pbnLpш-qprnlrnü hü |üum|mnLg|nüшl qшpqшgúшü gшöp gnLgrnü^ühpp, úшuüшlnpшщhu ф|üшüuшlшü 2nLlшühp| шpqJnLÜшlhmnLpJnLÜp к mh^ün^n-q|шlшü щшmpшumlшönLpJnLÜp: bU к S^Q^ hplpühpI hüpшlшnnLglшögühp| qшpqшglш-önLpjrnü úшlшpqшl| hшúhúшm bUSU-| ú|?k шпЦш t ülшmhl| 6Ьрр1ш0р: Uju prngp hшqpшhшphLnL к mшpшöш2P2шünLÚ mümhuш-lrnü шfiü nL úpgnLÜшlnLpJnLÜü шщшhnlhLnL hrnúrnp' pluIü opшlшpq| nшqúшlшpшlшü üщшmшlühpp ^hmg t ühpшnhü ünpшúnLÖnL-pjnLÜühpp faprnünq pшphфn^nLÚühp [12]:
^lшJÜшgúшü úшu|ü fanuhi|u шühpшdh2m t üшk шbqpшqшnüшl_ ш2^шmшmhqhp| lpfiшm-úшü hhm 1шщ1ш0 Gum
^шúш2^шphшJ|ü pшül| ^úp| к bS^ |pшlш-üшgpшö hhmшqnmnLpJшü, U|rn.pjnLÜnLÚ mümh-unLpJшü plшJÜшgnLÚp ú|ü^k 2025p.-p lшpnq t hшüqhgühl 2-|g 4 ú]ü. ünp ш2^шmшmhqhp| umhqöúшüp, np|g 1 úiü-p lшpnq t umhqölhi S^S n^npmnLÚ: U|künLjü dшúшüшl, hürnprnlnp t ú|ü^k 2025p.-p hшuühl rn2farnmnLd| шpmшqpnqшlшünLpJшü pшpйpшgúшü ú|ü^k 1,73%: UpmrnqpnLpjrnü oщm|ú|qшgnLÚp к nnpnmшgnLÚp, |ü^^hu ürnk ш2^шmnLd| шpqJnLÜшlhmnLpJшü pшpйpшgnLÚp, qnLpu lúqhü ú| 2шp2 ш2^шmnqühp| mümhunLpjnLÜ|g, prnjg püqhшbnLp шnúшúp, plrn^Iü mümhunL-pjrnü qшpqшgúшü шqqhgnLpJnLÜp, pum |pшlш-ürnglrnö hhmшqnmnLpJшü, ш2^шmш2nLlшJ| qpшlшü li|ü| [12, t? 12]: bü^ IhprnphpnLÚ t ^ШJШumшü| ф|üшüuшlшü 2nLlшJ| qrnpqrngnLÚ-ühp|ü, ü2hüg, np 2nLlшJ| úrnuürnUgühpp úhgh-üшJшglшö mh^ünLnq|шühp| ühpqúшü nLqqnL-PJШúp ku ш2^шmшügühp hü IprnlrnürngünL^ Op|üшl, шnш2|ü шüqшú Uúhp|шpшülp ühp-qph]_ t uщшnnqшlшü (ШЩШП|1) lrnplhp| mpш-úшqpúшü ünp к dшúшüшlшl|g hшúшlшpq, npp qnpônLÙ t úhghüшJшlшü nLunLgúшb/UP шlqnp|púühp| h|úшü lpш [13], |üp hшfiш-^npqühp|ü hüшpшlnpnLpJnLÜ t mш||u uщшnn-^ШЦШЬ lшpl| Ükrnlhp^nLÚp |pшlшüшgühl_ ШПШ1Ь]_ шpшq к hшpúшpшlhm: UhlüшplшJ|ü шúunLÚ' 2019p. ünjhúphp|ü, úhghüшJшlшü nLunLgúшb/шphhumшlшü pшüшlшbnLpJшü ún-qhiühpI h|úrnü mpшúшqplhl t ш1Ь1| prnü 4824 uщшnnqшlшü (ШЩШПЦ) Irnpl, |ü^p üщшumhl_ t 33%-nl uщшnnqшlшü lrnplhp|
щпртфЬф шй!Ь, 1Ь^Ь t[ 1р hbpp^b ^ршЬ^й t £ЬqhшЬpшщЬu UP-Ь Цшрп^ t Цшркпр qhp пШЬЬш! ^ЬЦшрпЬшФЬ шпктр! шпш^шрЦ^р^ЬЬЬр! hшйшЦшpqnLй, l^p Цш-pnq t йшрцЦшЬд ищшпйшЬ un^npnL-
pjnLbp [7]:
ШфпфЬр^ b2hbg, np UP Щршп^йЬ йЬ& bhpnLd шпш^Ь шр^)П1Ьш4Ьт p^qbhu qnp&pЬpшgЬЬp urnhq&hinL, шЬЬштшЦшЬшд4ш& &шпш|т.р^ЬЬЬр шпш^шрЦЬт. к ш^Ьф йЬ& ЬщштшЦЬЬр! 1ршЦшЬшдйшЬ hшйшp" Ьшк ЬЬршпшЦшЬт^шЬ тЬишЬЦ]^Ь1д: 9Ьщ]ш& иди шпш4Ь1т.р^ЬЬЬр1Ь, й! 2шр2 йшpmшhpш4Ьp-ЬЬр qto ЦшЬ ф^ЬшЬишЦшЬ прртпЫ, pbq npmtf ЬрЦрЬЬрр, npnbg nLbhb тшррЬр йшЦшpqшЦЬЬp1 р^шфЬ rnhfabn^nqlm^l qшpqшgnLй, рш^^^й ЬЬ тшррЬр йшpmшhpш4ЬpЬЬp1 к, hЬmkшршp, шпш^Ьш^рр^р^Ь ЬЬ тшфи прп2шЩ пшq-йш^шр^р^Ь тшррЬр &kbpn^: ЩЬфЬ, ЬрЬ шпш^штшр ЬрЦрЬЬр^й UP-n^ щш^шЬш^пр-faЬq1pЬЬpЬ nL Цшpqш4npnLйЬЬpЬ шпш^Ь ирт^шйр ЬЬ шpmшhшJm4ш&, шщш ^идши-тшЬр ^pnq t «ршд pnq&bp>, идищЬи шЬдт.йшфЬ un^npbp^ йЬшдшй ЬрЦрЬЬр! и^ш]ЬЬр1д к ф^&^д: &1ЬшЬишЦшЬ 1Ьит1-т^тЬЬр! ^nq^^g йшpmшhpш4ЬpЬЬpp hшqpш-hшpЬlnL к Ьпршршрш.р^ЬЬЬр шщшhn4ЬlnL йкЬр^д йЬ^ итшртшфЬЬр! к fintech pЬЦЬpnL-р^ЬЬЬр! й^к hшйшqnp&шЦgnLpJnLЬЬ t: UjnLu faЬq1pЬЬpЬ шpqЬЬ Цшщ^шй ЬЬ шЬ&ЬшЦшЬ тфш^ЬЬр! hЬшpш4np ^шpш2шhnLйЬЬp1, qшqmЬ1nLpJшЬ шщшhn4йшЬ к шд u^qpnLfrp-ЬЬр! шщшhn4йшЬ hЬm: UP qшpqшgйшЬ Ьш^ЬшЦшЬ фт.1_т.й Цшрклр t qnp&шpшp hшй-ш|Ь£1 ЬшfaшйЬпЬnqшЦшЬnLpJnLЬp" ЩршпЬ]^ UP япр&^ЬЬр" 1рЬЬд qnp&nLЬЬnLpJnLЬЬ шпш^Ь 1_ш4 ^q^^p^i^ hшйшp: иш ЦшqйшЦЬp-щт.р^ЬЬЬр!Ь ШШРШ^ПРШ-Р^Ь Цтш qшп-Ьш1т. шфф qpш^1 ЬЬpqpnLйЬЬp1 ЬЬpqpш4йшЬ тЬишЬЦ^Ь1д [1]: UЬhpшdЬ2m t й2ш^Ь1 Фп^-qnp&шЦgnLpJшЬ йЬ^шЬ^й' р^ЬЬи! ^nq^lg шпш^шрЦ^р^ЬЬЬр итшЬш^т. hшйшp, Цшщ-h1йЬшЦшЬ П^ПРШЬЬР! h1йЬшfaЬq1pЬЬp1 hЬm, шффЬ hш2nqnLpJшЬ ЬЬ hшиЬnLй ш|Ь ЬpЦpЬЬpp, npnfrp hшйшЦшpq4ш& ЦЬрщп^ Цшпт.дт.й ЬЬ р^шфЬ тЬтЬи^р]шЬ h^^pp к йЬfaшЬ1qйЬЬpp [10]:
0(тш(прй^ш& ((|iiiiliuiiiiiL|a|iiiii guiiili
1. UniiLiiiiiuiifjuiii, Utfphpq rnhqh^qlp, 2020, https://asue.am/upload/files/amberd/2020.2.pdf
2. Banking 4.0: 'The Influence of Artificial Intelligence on the Banking Industry & How AI Is Changing the Face of Modern Day Banks' 2020
https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm7abstract id=3 661469
3. EBF position paper on AI in the banking industry 2020 https://www.ebf.eu/wp-content/uploads/2020/03/EBF-AI-paper- final-.pdf
4. Frontiers, Artificial Intelligence (AI) in the Financial Sector—Potential and Public Strategies 2019 https://www.frontiersin.org/articles/10.3389/frai.2019. 00016/full#note1
5. Global AI Survey: AI proves its worth, but few scale impact 2020 https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/ai-bank-of-the-future-can-banks-meet-the-ai-challenge
6. John Euart, Nuno Ferreira, Jonathan Gordon, Ajay Gupta, Atakan Hilal, Olivia White, "A global view of financial life during COVID-19—an update," July 2020, McKinsey.com.
7. Journal of Physics: Conference Series, Development of Artificial Intelligence and Effects on Financial System 2019 https://iopscience.iop.org/article/ 10.1088/17426596/1187/3/032084/pdf
8. Law and Financial Markets Review, Banking on AI: mandating a proactive approach to AI regulation in the financial sector 2020 https://www.tandfonline.com /doi/full/10.1080/17521440.2020.1760454
9. Вестник Алтайской академии экономики и права. - 2020. - № 4 (часть 3) - С. 378-384// Развитие современных банковских технологий в условиях цифровой трансформации экономики Российской Федерации https://vaael.ru/ru/article/view?id=1098
10. Инициатива по развитию и сотрудничеству в области цифровой экономики стран G20, 2016, [G20 Digital Economy Development and Cooperation Initiative], http ://www.g20chn. com/xwzxEnglish/ sum_ann/201609/P020160912341422794014.pdf
11. Экономика: проблемы, решения и перспективы, Искусственный интеллект как технологическая основа развития банков, Бердышев Александр Валентинович, 2018
12. Цифровая повестка Евразийского экономического союза до 2025 года: перспективы и рекомендации http://www.eurasiancommission.org/ru/act/dmi/SiteAs sets/%D0%9E%D0%B1%D0%B7%D0%BE%D1%8 0%20%D0%92%D0%91.pdf
13. U^p^ ршЬЦ, щш2ШПЬШЦШЬ ^uygt2, НЬЦ ршд шпш2' ¿шйшЬшЦшЩд mhfaЬnlnq1шhhp1 к Ф1ЬшЬиЬЬр1 2nL4uynLtf https://www.ameriabank.am/PressContent.aspx?id=64 92&subcat=226&mt=image/jpeg&lang=33
14. Известия, Роботы отследили «плохих» заемщиков банков 2018 https://iz.ru/743492/tatiana-gladysheva/ roboty-otsledili-plokhikh-zaemshchikov-bankov
Сдана/^шйШф11 03.02.2021 Рецензирована/0-рш^пиф1 f 21.02.2021 Принята/^йцтй^Щ f 26.02.2021
