Նորագույն տեխնոլոգիաների պայմաններում հաճախորդների վերաբերմունքը E-KYC գործընթացին ՀՀ բանկային համակարգում Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Регион и мир, 2022, № 3

ЭКОНОМИКА_

"bnpmqnLjfo mb|foni_nq^fobp| щш]йшЬЬЬрпЫ luutiiu|uii|iiiiih|i|i ^ЬршрЬрйпьЬрр E-KYC qnp6pfopшg|fo 4,4, pшfo^шJ|fo hшtfш^шpqnLtf

^^S<■ Ршй^ш^й qnpdfr к шщшhnrfшqpnLpJшй шйр^пй^, шищ^ршйш (Ьркшй, <<)

grigrigl997@gmail.com

336.7; EDN: QHTEKY

•<шhqnLдшpшnhp" E-KYC, pmb^hp, bnpmqnijb mh^frninq^frhp, Sh^frninq^frhpfr рЬцтЬ^шЬ tfnqhi (Technology Acceptance Model), £рпЬрш^ ш^фш qnpbm^^g

Отношение клиентов к процессу Е-КУС в банковской системе РА

в условиях новейших технологий

Григорян Григор В.

Аспирант АГЭУ, кафедра банковского дела и страхования (Ереван, РА)

grigrigl997@gmail.com

Аннотация: Организация процесса KYC в контексте развития цифровых технологий вступила в новую фазу, когда идентификация клиентов также может осуществляться с помощью удаленных цифровых технологий. Организация идентификации клиентов с помощью таких технологий может быть выгодна как банкам, так и клиентам. Существующие в мире встроенные технологии E-KYC постепенно развиваются, и Армения также участвует в таких изменениях. Однако перед внедрением таких технологий банкам и финансовым учреждениям следует попытаться рассчитать затраты на их внедрение, получаемые выгоды, спрос клиентов на такие услуги, пытаясь при этом конкурировать с другими участниками рынка.

Позитивное отношение клиентов к E-KYC может способствовать внедрению новейших программных решений, но предлагаемые решения могут иметь другие последствия, которые также следует принимать во внимание банкам.

Ключевые слова: E-KYC, банки, новейшие технологии, Модель принятия технологий (TAM), коэффициент альфа Кронбаха.

The Attitude of Customers to the E-KYC Process in the Banking System of RA in the

Conditions of the Latest Technologies

Grigoryan Grigor V.

PhD student at ASUE, Chair of Banking and Insurance (Yerevan, RA)

grigrigl997@gmail.com

Abstract. The organization of the KYC process in the context of the development of digital technologies has entered a new phase when customer identification can also be carried out through remote digital technologies. The organization of customer identification due to such technologies can be beneficial for both banks and customers. The existing-embedded E-KYC technologies in the world are gradually developing, and Armenia is also involved in such changes. However, before the introduction of such technologies, banks and financial institutions should try to calculate the costs of its implementation, the benefits to be received, the demand of customers for such services, while trying to compete with other market participants.

Customers' positive attitude towards E-KYC may encourage the introduction of the latest software solutions, but the

proposed solutions may have other consequences, which should also be taken into account by banks.

Key words: E-KYC, banks, latest technologies, Technology Acceptance Model, Cronbach's alpha coefficient.

Shph^m^ni-pjnLbp tfp2m hшйшp4bl t pfrqbhu qnp&nLbhnip^b ш^ЬЬш-Цшркпр тшррЬр^д tfh^p, npp fip2s oqmшqnp&-йшЬ 2&nphp4 Щ|Ь ш^РШЩЬШПРЬЬРР ПШЬЬПЫ hb йрдш^дЬЬр^д шпш^ шЬдЬ^т. pшqnLtf Шш-рш^ртри^Ь^р: иш^идЬ ршЬЦшфЬ hшtfш-^pqnLtf тЬрЬЦшт^тишЬ фшЦ^шЬ, qnp^pg-bhpfr ц^тшЬдйшЬ шрц-jnLbgnLtf, hЬшpш4np t, fr hmjm qшЬ mjb^frufr hшЬqшtfшЬgЬhp, npnbg

ЦшРпр hb ^кшМ n ph шqшm йрдшЦдтрдшЬ, шд ршЬЦ^ hшtfшp приЦшфЬ qnp^pgbhpfr ЦштшрйшЬ, frb^hu Ьшк ФП^Р^ U.

шhшph^nLpJшЬ фр^^ш^^^шЬ йши^Ь:

U2WшphnLй qnp&np pшqtfшpp4 ophbgbhpfr, hшtfш&шJЬшqphpfr, frb^hu Ьшк тфш^ hp^pfr ophbgbhpfr hшйшйшJЬ, bhpgfrb ^рш^шЦшЬ шЦmhpfr рЬцтЫшЬ tfpgngn^ ф^ЬшЬишЦшЬ, frb^hu Ьшк n фрЬшЬишЦшЬ hшumшmnLpJnLЬ-

thpp ^pm^mtmgtnLtf ht hmfimfanpqthp^ nLunL^tmu^pnLpjnLt pus smpphp thp^, npntg^g ht [4]"

■ bp^p^ ^mtf m2famphmqpm^mt n^u^,

■ -mfimfanpq^ n^u^,

■ U^pmtf^ / ftmnmjnLpjmt n^u^:

«Smtm^p fn hmfimfanpq^t» u^qpnLtfp

(mtqihpht" KYC - Know Your Customer) htmpm-^np n^u^hp^ q&mhmmJm& t^msm^n^ $^tmt-um^mt k n ^tmtum^mt hmusmsnLpjnLtthp^ ^nqtf^g shqh^ms^nLpjmt hm^mgmqpnL^t t, spmtfmqpnL^p k ^mh^mtnL^p ^nqhp^ i^mg-tfmt nL mhmph^nLpjmt ^tmtum^nptfmt qhtf ^mjfmp^ (OL/Ufo) qnp&ptpmg^ 2mpnLtm^m-^mt ^pm^mtmgtf mt hmtfmp1:

KYC-^ m^mtqm^mt tfhpnqthpp ^pmn^nL^ ht m2^mph^ pmqtfmp^4 hp^pthpnL^, um^mjt thp^mjnL^u, hpp p^mj^t shfatninq^mthpp mpmq qmpqmgnL^ ht m^pnL^, k pmt^mj^t hmtfm^mpqnLtf tnp hmfimfanpqthp^ thpqpm-^nL^p, ^t^hu tmk qnp&nq hmfimfanpqthp^ u^mump^nL^p tfh&mtfmumtfp ^pm^mtmg^nL^ t hhnmhmp smpphpm^n^, ^mhmtg t qqmg^nLtf tnpmgthjnL k thpqthpL hmfimfanpqthp^ 4hpmphpjm]_ shqh^ms^nLpjmt hm^mgmqptfmt tnp shfatnpq^mthp:

^■pm^mbnLpjmb rn^brnp^: «Smtm^p fn hmfimfanpq^t» u^qpnLtfp pmqtfmp^4 smp^thp hqh t k thp^mjnL^u tl pninp pmt^hp^, m^mhn^mqpm^mt pt^hpnLpjnLtthp^, mj]_ ^tmtum^mt k n ^tmtum^mt hmusmsnL-pjnLtthp^ ^nqtf^g ^pm^mtmg^nq ^mhmtg t, npp t^msm^ nLt^ ^mpqhi hmfimfanpq^ ^tftnL-pjnLtp, qtmhmsh n^u^ tfm^mpqm^p, npp ^mpnq t mnmgmtm^ hmfimfanpq^t uqmump-^h^nL ptpmggnL^, mjq p^nL^" ^mtfahpL $^tmt-um^mt hmtgmqnp&nLpjnLtthpp, mhmph^nL-pjmt ^^tmtum^npnL^p, ppm^f^tqp k qpmt^g pfanq mji hhskmtfthp [5]: ^pmtg ^mtfamp-qhjtfmt t^msm^n^ m2^mphnLtf ptqnLt^hi ht pmq^mp^^ ^nt^htg^mthp, pmtm&khp, ophtf-thp, um^mjt mjt qhnku mtfpnqgm^mt hmtfmph ^ ^mphj^ k, hmtfm&mjt mjq ^mhmtgthp^, ^tmtum^mt k n ^tmtum^mt hmusmsnL-pjnLtthpp ^mpsm^np ht mnt^mqt ^pm^m-tmgth]_ hmfimfanpqthp^ qmm2mfi nLunL^tmu^-pnLpjnLt, qtmhmsh hmfimfanpq^t, tpm ^msm-pm& qnp&mpfthp^ n^u^p, ptnLjpp k mj]t: Uju qnp&ptpmgp ^mpnq tp 2mpnLtm^4h mtptqhms k npkt ^n^n^nLpjnLt ^php, um^mjt thp-^mjnL^u p^mj^t shfatninq^mthp^ qmpqmgtfmt ^mjtfmtthpnLtf ^mhmtg t qqmg^nL^ tmk thpqthpL hmfimfanpqthp^ tnijtm^mtmgtfmt hhnmhmp p^mj^t shfatninq^mthp" tf^mdmtfm-tm^ m^mhn^h^n^ 4hpnt2jm]_ pnpp qnpftnqnL-

1 umh^mbnL^p" pus hhq^frm^

pjnLtthpp" mnmtg hmfim^npq^ hhs mnhphu

^^mj^t mh^&n^nq^mthp^ ^mpnL^ mfi^ hhs m2^mphnL^ u^uhg^t tmk qmpqmtm]_ hmfim-^npqthp^ tnLjtm^mtmg^mt hhnmhmp mhfa&n-inq^mthpp, npshq ^^pmn^nL^ ht mphhumm^mt pmtm^mtnLpjmt (AI) k ^hfhtmjm^mt nLunLg-^mt (ML) smpphp qnpft^fthp k tfhpnqthp:

^h^mj^ nLunL^tmu^pnLpjmt 2p?mtm^th-pnLtf nLunL^tmu^p^hi ht tmk smpphp hhq^-tm^thp^ ^nq^^g ^mrnmp^mft t^mtmrn^^ hhsmqnsnLpjnLtthp k qmpqmgpmft nLqqnL-pjnLtthp, um^mjt fmt^ np tnpmqnLjt rnh^-frnpq^mthpp E-KYC-^ ^h^ ^hp?hpu ht u^uh]_ oqrnmqnpft^hl, mjq ^u^ ^mrnfimnn^ phtfmt, ^mphj^ t muh]_, m^pnq^n^^t nLunL^tmu^p^mft ^t, ^t^^hu tmk ^^mt pm^m^mt^t 2ms q^rnm^mt k hmtpm^mrn^hj^ m2^msmtfthp, npshq t^mpm-qp^mft i^tht npn2 hhq^tm^thp^ qmpqmgpmft qmqm^mpthpp: UjtnLhmtqhp&, jmjt m2^m-smtf, np^hu mjq^^u^t, mn^m t L.Perlman-^ k N.Gurung-^ [3] ^msmpmft hhsmqnsnLpjnLt ^hg, npshq mtqpmqmp& t ^msmp^nL^ m2^mphnL^ mn^m KYC-^ ^hpnqthp^t, qpmtg shum^thp^t, hnpmqnijt shfatnpq^mthp^ ^mj^mtthpnL^ qpmtg thpqp^mtp, ophtuqpm^mt ^n^n^nL-pjnLtthp^t k mj]_t: HLunL^tmu^pnLpjmt ht htpmp^^hl tmk ^n2np ^^tmtumpmt^mj^t pt^hpnLpjnLtthp^ nmq^m^mpnLpjnLtthp, npntg ^hg mnmgtmj^t shq t qpm^nL^ E-KYC hm^m-^mpq^ thpqp^mt htmpm^npnLpjnLtthp^ ushqftnL^p, ^t^^hu tmk b^pn^m^mt

hp^pthp^, ^tq^musmt^, UUt-fr k ^^ 2mpf mu^m^mt hp^pthp^ ^np&p, npntg^g 2mshpp ^mpnqmgh]_ ht pmphhmgnq ^hp^n^ ^pm^m-tmgthi E-KYC hmtfm^mpq^ thpqpnL^p: ^hpinL-ftnLpjmt mpqjnLtfthp^ h^^mt ^pm ^^np&htf usmtm]_ mjt^u^ ^nqh]_, npp Lm^mqnLjtu ^hm-

^^ ^^tmtum^mt k n^ ^^tmtum^mt hm^m-^mpqhp^ hm^mp ^ht qst^hi unLjt hhsmqnsnL-pjmt pMmj^t mnt^^nq ^msmp^mft ^hpinLftnL-pjnLtthp, q^sm^mt m2^msmtfthp, ^tmjmft mjt hmtqm^mtf^t, np pmt^mj^t hm^m^mp-qnL^ qnp&nq mnt^mqt 2 mnkspmj^t pmt^ thpqphi k oqsmqnpftnL^ t hmfim^npqthp^ hnijtm^mtmg^mt hhnmhmp m^sndms p^mj^t sh^&n^nq^mthp:

^hmmqnmnLpjmb dhpn^mpmbnLpjnLb: -hsmqnsnLpjmt ptpmgfnL^ h^^tm^mtnL^ ^pmn^hi ht ung^n^nq^m^mt hhnm^m hmpgnL^-thp^ ^hpnqp k ^pntpm^^ mi^m [6] qnp&m^g^ hm2^mp^p: Qtmjmft mjt hmtqm^mtf^t, np hmpg^mt mnmt&tmhms^nLpjnLtp hhsmqnsnL-pjmt dm^mtm^ ^mpknp p&qhmtpm^mt qmrn-^hpt t, mji_ n^ ph ^nt^phs hmpg^nq^ qmsmu-^mtp, mjtnLm^htmjt^^, ^np&hi htf ^pntpm^^

ш!фш о^йш^^ ú^ngn^ hшuЦшüшl hшpgúшü шpqJnLÜш4hmnLpJnLÜp, npp к ЦpЬnLpшqpp, ph úшpц:Цшüg únm ^щ^и^ Цшpйfrg Цш hhnш4шp йт]йшЦшйшдйшй к, шnhшuшpшЦ, hhnшhшp pшüЦшJ^ü öшnшJnLpJnLÜühp^ йши^й:

"^^шопщЬ р^шфй mh^üninq^ühp^ ühp-цpúшü б^йшйшЦ, ú^ü pшüЦ^ nшqúш4шpnL-p^üp, 2шhhp^ü шüдühLp, шühpшdh2m t hш2-4шpЦhl, ph hшfiш^npqühpp ^ü^^hu Ц4hpшphp-4hü ^шйд ühpqpúшüp, nLÜhü 4usшhnLp)nLÜ шщ öшnшJnLp)nLÜühp^ hшüц:hщ, ph n^, щшт-pmum hü шügnLÚ Цшmшphl p^uijfrü Цшщ^цр-ühp^ ú^ngn^ öшnшJnLp)nLÜühp^ umшgúшüp к шдй: Ujq ^иЦ ЩШШЙШПП^ üшfaкшnш2 шЬhpш-dh2rn t ^^шЦ^ úhpnqühpn^ nLunLÚüшu^phl, ph шpцJnf hшfiш^npqühpp qшmpщum hü шщ фпфп^П1Р) nLÜühp^ü:

^hmшqnmnLp)шü úh<? ^hpg^hl hü ú^ £шй^ qnpönüühp, npnüg hшúшp hшúшщшmшufaш-üшpшp uшhúшü4hl hü hшpgшцpnLÚühp: np^huq^ итшйшй^, ph 4hpg4шй qnpönüühpp np^ün^ hü Цид^й ú^шdшúшüшЦ, Цшmшp4шй hшpдnLÚp np^frn^ t hnLuшф к 4uшшhhф np^hu úhЦ hшúш^úpnLp)nLÜ, hш24шpЦhl hüf £pnüpш^ ш!фш qnpöшЦpдp: Q-npйшЦ^gp hpúüшЦшünLÚ mшmшü4nLÚ t 0-pg 1 ú^^-Цш|£пЫ, ишЦш|й hüшpш4np t, np итшдф йшк pшдшuшЦшü о^йш^д: РшдшишЦшй д^йш-hnL2nLÚ t, np hш4шüшЦшü t m4JШlühp^ и^ш^^й^ ^шúшйшJÜ hpúüшЦшü д^дшй^2-ühpfr1 £pnüpш^ ш!фш о^йш^^ цpшЦшü gnL-дшü^2Ühpp hhrnU^ib hü. 0,7 к pшpàp" 0,8 к pшpàp" 2шш 0,9 к pшpàp" qhpшqшüд [S] :

^hmшqnmnLp)шü püpшgfnLÚ Ц^шп^Ь hü йшк hшúhúшmnLp)nLÜ, ^ЦтЦдрий к qhqnL^ g^nü úhpnqühp, ^иЦ итшд^шй шpцJ)nLÜfühp^ hpúшü ^ш rnp^hi hü hqpшЦшgnLp)nLÜühp:

4.hpinLÖnLpjnLÜ: ЪhpЦшJ^u ш^шйцшЦшй hpшüшЦühpn4 KYC qnpйpüpшgp hpúüшЦшЬnLÚ ^pшЦшüшg4nLÚ t hhrnU^i gmjihp^ ú^ngn^

• ^шfiш^npqp Ühngn^ щшдЬтЛ t q^únLÚ^

• РшЬЦ^ uщшuшpЦúшü ш2^шmшЦ^gp hш4шfnLÚ t фшumшpqphpp к KYC фшитш-ppphpp" útó hш4шüшЦшЬnLp)шúp шnшüg úшüpшúшuü q^mшpЦhLnL,

• ^^ш^ши ш2^шmшЦ^gp hhmшqшJnLÚ ^pшЦшüшgünLÚ t фшumшpqphp^ umnLqnLÚ:

bph hш4шfшqp4шй фшumшpqphpnLÚ pшgpnpnLÚühp Цшú шüfi2mnLp)nLÜühp hü ЬЦшт-^nLÚ, шщш qnpйpüpшgp 4hpшqшnünLÚ t йш^^^. ф^фй к шúhü ^u^lú t ünppg:

"^шй qnpйpüpшg^ шpцJ)nLÜfnLÚ püЦhpnL-pjnLÜp hшüq^щnLÚ t идйщ^и^ fabq^pühp^, ^щ^и^ hü [9] x

• 9кшpqphpnLÚ ^шд^шй^шд РП^Ь^ШЙ mhphЦшm4nLp)шü,

• mpшúшцpшй mhphЦшm-4nLp)шü" ^pшЦшü dшúшüшЦnLÚ

um^O^^ шЬhüшp^ünLp)шü,

• Фшumшpqphp^ Цшú úшüpшúшuЬnL-pjnLÜühp^ pшgшЦшJnLp)шü,

• ^шúшüшЦ^ ШППЫП^ qnpйpüpшg^ ш2^шmшmшpnLp)шü,

• ShphЦшm4nLp)шü" àhngn^ Ú2шЦúшü, npp ш2^шmшmшp t к щшpnLÜшЦnLÚ t u^шl_4hlnL npuЦhp:

^üq^pühp^g ^nLuшфhlnL hшúшp dшúшüшЦшЦ^g mhfaünlnqpшЦшü hüшpш4npnL-pjnLÜühpp úhq püÜhnhi hü ^шй^ ^hqngшgühlnL Цшú ü4шqhgühlnL ú^ngühp, npnüg Цшpnp hüf ^pшЦшüшgühl_ qpшüg ш4шnúшmш-gnLÚ, ^иЦ npщhu шpqJnLÜf ú^ 2шpf nL^pnLpjnLÜ-ühpn^ nLÜhüшl qpшЦшü фnфn^nLp)nLÜühp, npnüg^g hü [11] '

• foшpqш^nLp)nLÜühp^ gшйp npuЦp" Цшщ^шй mhдhЦшm4nLpJшü mpшúшqpúшü hhrn,

• ЪnLJÜшЦшüшgúшü qnpйpüpшg^ Ш^ШП-úшmшgnLÚp,

• ^шúшщшmшu^шЬnLpJшü (AML, KYC) qnpйpüpшg^ phpкшgnLÚp, fiЦnLÜnLp)nLÜp,

• öш^uhp^ ü^qhgnLÚp к шдй: U2Wшph^ pшqúшp^4 fan2np pшüЦhp шpqhü

^иЦ ш^шЬ^шЦшй qnpйpüpшg^g шügnLÚ hü Цшmшphl_ р^шфй mшpphpшЦn4 hшfiш-

^npqühp^ ЬnLJÜшЦшüшgúшü qnpйpüpшg^ü, ^ü^p hшüqhgphl t hшfiш^npqühp^ ühpqpш4úшü pЬqhшünLp йш^uhp^ mümhuúшüp, hhnш4шp 4шfiшnfühp^ йш^ш!^ ú^ шüqшú шй^Ь,

ш2^шmшЦ^gühp^ Цhümpnüшg4шйnLp)шüp ш4h-Цшpкnp шnш2шqpшüfühp^ LnLЙúшü nL^pnL-p)шúp, hшfiш^npqühp^ фnpйшnnLp)шü" fiЦnLÜ i^ühinLÜ, hhmкшpшp йшк p^qühu^ hЦшúmшphpnLp)шü шй^й:

frü^ 4hpшphpnLÚ t ^^ pшüЦшJ^ü hшúш-Цшpq^ü, шщш шJumhp hшfiш^npqühp^ ühp-qpш4úшü qnpйpüpшgp hhnш4шp ЬДШЬШЦП^ pш4шЦшü^ü mшpphp t: Hpn2 pшüЦhp püqhшü-pшщhu hüшpш4npnLp)nLÜ ^hü тш|^и hhnш4шp ЬДШЬШЦП^ ^ШПЬШ^ pшüЦ^ hшfiш^npq, npn2-ühpp" uшhúшüшфшЦ hшuшüh|^nLp)шúp, ^иЦ ú^ fшü^up püÜhnnLú hü p^mj^ü Цшщnщpühp^ ú^^ngn^ ^.ШПЬШ! pшüЦ^ hшfiш^npq" ртд ШШ^П^ шúpnp2шЦшü hшuшüh|^nLp)шúp oqrn^hi hrnúrn-Цшpq^ йшnшJnLp)nLÜühp^g: UJumhp Цшpnp hü L^üh]_ mшpphp Цшpй^fühp" Цшщ^шй hbnrn^p hpшüшЦn4 ünLJÜшЦшüшgúшü к pшüЦ^ hrn-fiш^npq qшnüшlnL hhrn: Ujü pшüЦhpp, npnüf püÜhnnLú hü hüшpш4npnLp)nLÜ hhnrn^p ЬдшЬшЦп^ ünLJÜшЦшüшg4hlnL к qnpйшpfühp ЦшmшphLnL, Цшph|^ t шuhl_, np umшüйünLÚ hü npuЦ^ npn2шЦ^ úшЦшpqшЦ" hшúhúшmшй pшüЦhp^, npnüf üúшü hürnprn^npnLpjnLÜ ^hü püÜhnnLú:

Um^mjt tmk mthpmdh2s t hmu^mtmi, ph npfmtn^ t ^nshtg^mi hmfimfanpqthp^ shumt^jnLt^g fifes k ptqnLthj^ mjt^u^ htmpm^npnLpjnLtp, hpp tpmtf nLthtmt smpphpm^ mnmtg pmt^ tfmutmfijnLq tfnshtmpL qmntm]_ pmt^ hmfimfanpq:

Usnpk thp^mjmg^mft ht -- mnkspmj^t 17 pmt^hpp k t^mpmqpnLpjnLtp, ph mpqjnf tpmtf pt&hnnL^ ht htmpm^npnLpjnLt ot]_mjt hmtfm^mpqhpn^ ^mjp^jmtthp^ ptpmgfnL^ qmntmpL pmt^ hmfimfanpq mnmtg pmt^ m2^msm^g^ tffemtfsnLpjmt:

UftU^S PU^^b UG^USU^Sb ^bSU^Snt^SU^

U^bPbUPU^^ OPP

US^b PU"№ OPP U)n

UPUPUSPU^^ OPP n^

UP^Gb^PU^^ OPP n^

UPtfU-№UPU"№ OPP n^

UPSU^PU^^ OPP n>

PbPLnU PU^^ UP^b^bU OPP n^

«tSQ-tn-Pb-Ub PU"№ n^

^USUUSU^» OPP

t^P^UPU^^ OPP U)n

Kbb^nPU^ OPP n^

^n^^bPU PU^^ OPP n>

<U6Pb9^bUPU^^ OPP n^

^USt^n^n^PU^^ PPP n^

^bLLU^PU^^ OPP n^

SnFbbPU"№ PPP n^

^SP-<U6UUSU^ PU^^ OPP n>

Ui]jnLiiuili 1. ^ mnkmpmj^h pmtyhpfr fyn^rffig rfmmnigtfn^ mrfpn^pntfftb hhnmhmp fanijfamfymfamgdmfa MmpmtfnpntpjntMhpp (kmqtf^hl t hhq^tmhfr ^nqtf^g" h^t^hlM -- mnkmpmj^b pmt^hpfr ^uijfhpnLtf

mpsmgn^mft mhqh^mm^nLpjmt h^tfmt ^pm)

Shqh^nLpjnLtthp^ hm^mfmqptfmt mpqjnLt-fnL^ usmg^hi t 4hpnt2jm]_ ^ms^hpp, pus np^" -- pmt^mj^t hm^m^mpqnL^ hhnmhmp tnijtm^mtmgtfmt htmpm^npnLpjnLt tnpmqnLjt shfatnpq^mthp^ tffengn^ spmtfmqpnLtf ht tf^mjt t^n^mpmt^p k Uj^fr Pmt^p: Utmgmft pmt^hp^ tfmup hhnmhmp ftmnmjnLpjnLt-

thp^g oqs^hnL htmpm^npnLpjnLt mnmtg pmt^ tfnshtmpL h^tftm^mhnLtf smj^u t frp mn^m hmfimfanpqthp^t, npntf nLtht pmt^mj^t hm2M ^mtf fmps, npntg tf^gngn^ ^mpnq ht mtgthi tnLjtm^mtmgnL^, ^mtf npn2 qh^phpnL^ shum-qmtq^ tffengn^ mtgthi tnijtm^mtmgnLtf, ^t^p npn2m^^ dmtfmtm^ t fapLtf" ^ smpphpnLpjnLt mngmtg hqmtm^n^ ^mjp^jmtthp^ ptpmgfnL^ tnLjtm^mtmgnL^ mtgthpL:

Usmg^mft s4jm]thpp ^kmjnLtf ht mjt tfmu^t, np -- pmt^mj^t hmtfm^mpqnL^ hnpm-qnLjt shfatnpq^mthp^ ^pmntfmtfp hmfim-fanpqthp^ hnLjtm^mtmgnL^p qst^nL^ t umqtftmj^t 2p?mtnL^, k -- pmt^hpp pm^m-^mt^t m2^msmtf ^hsf t ^msmpht mjq nLqqnLpjmtfp, pmjg tf^t mjq ^hsf t hmu^mtmi, ph mpqjnf Mmt thpqpnL^mj^t ftmfauhpp

^mpqmpmgtht frphtg: bph mjq mtfhtp q^smp-^htf hmfimfanpqthp^ thpqpm^tfmt shumt^jnL-tfrg, m^m ^mpnq htf qtmhmshi, ph frt^^ufr qmpqmg^mftnLpjnLt ^m 2nL^mjnL^ p^mj^t 6mnmjnLpjnLtthp^ ^mhmtgmp^ mnnL^n^:

Gtqhmtpm^hu, tfmpq^ tnp shfahninq^m-thp^ oqsmqnpMmtt mtgtnLtf ht mjt drntfm-tm^, hpp s4)m]_ ^pnqnL^sp oqsmqnp&tfmt hmtfmp qjnLp^t t k tf^ktnijt dmtfmtm^ oqsm^mp: Hp^huq^ qtmhmshtf tnp hmfim-fanpqthpfe ^pnqnL^sp oqsmqnp&hinL htmpm-^npnLpjnLtp, oqsmqnp&hi htf Shfahninq^mthp^ phqnLMmt tfnqhip (mtqihpht" Technology Acceptance Model (TAM)) [2]:

OqsmqnpMmt qjnLp^hnLpjmt k usmg^mft oqsm^mpnLpjmt hmtfmp np^hu mpsmf^t ^n^n^m^mtthp ^hpgphi htf 5 mji qnpftntthp" hmp^mpnLpjnLt, mpqjnLtm^hsnLpjnLt, 6m^-

uhp^ ^tmjnqnLpjnLt, Covid-19-n^ ^mpm^^hinL

n^u^ k hmtfm^mpqhp^ mt^smtqnLpjnLt nL m^mhn^nLpjnLt, npntg tf^gngn^ ^np&hi htf qtmhmshi, ph hmfim^npqthpp npfmhn^ ht ^mspmus mtgnL^ ^msmphinL tnp pmt^mj^t 6mnmjnLpjnLtthp^ mn^m ^mj^mtthpnL^:

^йшщшт^Ьр 2. Shfaün¡nq^ühpfi рйцтййшй tínqh¡ (TAMModel) [13]

(54 (50 84 (71

Пpщhuф umшüшüf únmш4np щшmЦhp, ^pшЦшüшgphl_ hüf oü^jü hшpgnLÚ, np^ü úшuüшЦghl_ t 118 шйй:

£üqhшünLp 118 úшuüшЦ^gühp^g uшшg-4шй m4)Шlühpp Ú2шЦhLnL шpцJnLÜfnLÚ umшg4шй ^^qni-jü шpцJnLÜfühpü hü. hшpg4nqühp^ qhprn^frn úhйшúшuünLpJnLÜp ^шЦшй uhn^ ühpЦшJшgnLg^¿ühp hü' 64 mrnp^foij^ü ú^2шЦшJfP' 18-25 qprnp^önLpjnLÜp' Ш2^шmnpühp' úhйшúшuünLpJnLÜp' Ъpкшü fш-prnf^g' 83 (70,3%), hhnшhшp pшüЦщфü йш-nшJnLpJnLÜühp^g oqm^nqühpp' 108 (91,5%): 3nLprnfrnüjnLp qnpйnü^ hшúшp üш^шmhu-4шй hшpgшqpnLÚühpp, npnüg щштши^шЬ-ühpp püЦшй hü 5 ^^Ц^^^^шЬ^ 1-p 4штш0пцй qüшhшmшЦшüü t, 5-p' ^^qni-jü), hшúшщшmшu^шЬшpшp nLÜhü hhmкJШl_ mhufp'

1. -^hnrnhrnp pшüЦщфü йшnшJnLpJnLÜühp^ oqmшqnpйúшü qjnLppünLpjnLÜ' 51,7 шпЦП^ Цшú 61 hnqpü qbrnhrnmhi t 5 ú^^np,

2. -^hnrnhrnp pшüЦщфü йшnшJnLpJnLÜühp^ oqmшЦшpnLpJnLÜp к шpцJnLÜш4hmnLpJnLÜp' 60,2 mnЦnup Цшú 71 hnqpü qüшhшmhl t 5 ú^^np,

3. -^hnrnhrnp pшüЦщфü йшnшJnLpJnLÜühp^ йш^uш^üшJnpnLpJnLÜp' 50,8 ШПЦП^ Цшú 60 hnqpü qbrnhrnmhi t 5 ú^^np,

4. COVID-19-n^ ^шЦ^т. п^Ц' №пш-hшp pшüЦщфü йшnшJnLpJnLÜühp oqmшqnpйh-рф 68,6 шпЦп^ Цшú 81 hnqpü qüшhшmhl t 5 ú^rn^np,

5. ^bnшhшp pшüЦщфü hшúшЦшpqhp^ шü4шшüqnLpJnLÜp к шщшhn4nLpJnLÜp' 38,1 шпЦп^ Цшú 45 hnqpü qbrnhrnmhi t 5 ú^^np, ^иЦ 37,3 шпЦп^ Цшú 44 hnqpü qbrnhrnmhi t 4 ú^^np:

^шpg4шйühpp 4hpnÜ2jrni pnnp 5 hшp-ghp^ щшmшu^шüühpp qpшЦшü hü qüшhш-mhf úhйшúшuшúp тшр^ ^^qni-jü ойш-hшmшЦшü' 5 ú^^np: U^oijü шй^тшйо^-PJШÜ к шщшhn4nLpJшü hшpgшqpnLÚü t, np, ¿йшшй ШПШ^Ь^Р^Ь тшр^ ^^Ш^ПЩЬ qüшhшmшЦшü^ü, püqhrnünLp^ úh^ ШПЦП-ишфй шппЫП^ ш|щшй ti 4umшhnLpJnLÜ ¿^ ühp2Ü¿nLú, Цшpnq hüf hqpшЦшgühl_, np

hrnfirn^npqühpp hhnшhшp pшüЦщфü hшúш-Цшpqhp^ rnü^mrnüqnLpjnLÜp к шщшhn4nL-pjnLÜp pш4шpшp ¿hü qürnhrnmnLú2:

ишЦшуй йшк шühpшdh2m t hшuЦшüшl_ к qüшhшmhl_, ph ^pшЦшüшg4шй hшpgúшü mшpphpp úbЦ шúpnq2nLpJшü úh^ ^ü¿щhu hü ú^ú^üg hhs hrnprnphp^nLú, ши^Ь^' hш-

4ЬЦШ1 nLunLÚüшu^pnLpJnLÜ Цшmшphln4 Цш-

pnq hüf hшuЦшüшl_ тфш! phum^ hnшш-l^nLpjnLÜp:

ЬpшЦшüшg4шй hrnpgúrnü mшpphp^ ühpf^ü hnшшфnLpJnLÜp npn2hinL hrnúrnp Цшpnq hüf oqmшqnpйhl_ Êpnüpш^ ш1_фш qnpйшЦ^gp: Ujü ^phü^g ühpЦшJшgünLÚ t phum^ ühpf^ü ЦшJnLÜnLpJnLÜp qüшhшmnq qnpftrn^g к püЦшй t 0-^g 1 ^^шЦшЩП^ [7] : frü¿^ü qnpйшЦ^gp úns t 1-^ü, шJÜfшü phump hnLuшl^ t, к hшЦшnшЦp:

^npftrn^^ hш24шpЦp ^pшЦшüшg4nLÚ t hhmкJШl_ prnbrnft^ ú^^ngn^.

a = (■

k - 1

XV¿ > (1

frpшЦшüшg4шö hшpgúшü шpqJnLÜfübpp Цшpnд hf qrnühi hш4bl4шöübpnLÚ

npmhq k-ü hш4шuшp t hшpgшцpnLÚ-ühp^ ^Ьш^Ь, Vi-ü JnLpшfшü¿JnLp hшp-дш^йшЬ щшшшu^шüühp^ ú^frü 4шpfrш-д^шфЬ, Vt-ü pninp hшpgшцpnLÚühp^ ú^^npühp^ ^p^g^j^ü [12]:

Uhp ^nqú^g hш4шfшqp4шö m^^ühp^ ^йшЬ фш hш24шp^4hl hü hшúшцшшшu-^шЬ ú^frü ^p^g^ühpp, npnüf щшш-

^hp^ö hü Ш^ПШШ^П^.

•<шpдшrçpnLdhhpft ^шЬш^(к)

^шpghp^ d^p^h ^шп^шд^ши^Ьп^ qnLdшp(Vi) 4,352054007

CЬqhшЬnLp ^шн^шд^ш (Vt) 11,3516231

UI]JIILIIIIIII 3. Ршйш&кр тшррЬр^ umшgtfшô шрЛрйЬрр

Пх^Ьшр^ ш^пшш^иЫ шп^ш шфш]-ühpp к oqшшqnpöhln4 qnpöш^g^ hш24шp^-йшЬ pшüшàкp ^pn^ hüf hш24шp^hl_ Êpnüpш^ ш^фш qnpöш^gp.

/ S \ / 4,3S20S4007\

а~ Is - J * l1 _ 11,3516231 ) = 0.77076 :

^^бш^д^ pü^ö t 0,7-0,8 й^ш^щ)-fnLÚ, np^g щшpq t цшпЬпЫ, np ^шшшp4шö hшpgnLÚp щшш^шЬп^ t «Хшф> дтдш-ü^2^ü, mju^üfü" hшpgúшü шшpphpp np^hu úh^ hшúш^úpnLpJnLÜ pш4ш^шü^ü ]ш4 hü й^фшЬд hhm hшüцhu qшфu, nLühü ühpp^ü ^mjnLünLpjnLü к, hhшкшpшp, hшpgnLÚp hnшшф t:

Uju^^un^ ^шшшp4шö ^hpinLÖnLpjnLüp 4^jnLÚ t uijü йши^Ь, np ---nLÚ pшü^hp^ ¿ü¿frü йшиЬ t hüшpш4npnLpJnLÜ шшl^u hhnrnhrnp h^^^n^, шпшüg pшü^ ú^rnúmnLpjrnü к ünLjü щшh^ü шЬдЬ^ ^^^^ш^ди^ nL oqm^h pшü^ШJ^ü örnnrnjnLpjnLüühp^g, ¿Ьш)ш0 uijü hшüqшúшüp^ü, np, ^Ьшйшйщ^ ^шшшp4шö hшpgúшü, hшfiш^npцühpp ^ш^шЬ hü qürnhrnmnLÚ ünpшqnLJÜ 0шпш-jnLpjnLüühp^ ühpqpnLÚp к oqшшqnpönLÚp:

Ъqpш^шgnLpJnLЬЬhp:

• -- шnкmpщфü pшüЦhp^ Л&шйши-ünLpjnLüp ц^ки ¿^ ^ümhqphi hшfiш^npqühp^ шúpnq2n4hü hhnrnhrnp к ш^шийшш Ьт-^ш-Цшüшgúшü hürnprn^npnLpjnLüühp" ¿üs^ö sjü hшüqшúшüf^ü, np hrnfirnfanpqühpp qшmpшuш hü, ^ü¿^hu üшк rnpqjnLürn^hm к oqmшЦшp hü hшúшpnLÚ üúrnü öшnшJnLpJnLÜühp^g oqm^hp:

• ^шmшphln4 hrnpgnLÚ к hш24шpЦhln4 £pnüpш^ ш]фш qnpörn^gp" ^ hшJm np hrnfirnfanpqühp^ úhöшúшuünLpJnLÜp pшpйp t qüшhшmnLÚ к nLÜ^ цpшЦшü 4hpшphpúnLÜf цкщ^ p^jfrü öшnшJnLpJnLÜühp^ oqmшqnp-önLÜp:

• -- uijü pшüЦhpp, npnüf ц^ки ¿hü ühpqph]_ hшfiш^npqühp^ ünLJÜшЦшüшgúшü шúpnц2nфü hhnrnhrnp к ш^ш^шш hшúш-^pqhp, qprnüg ühpqpúшü щшpшqшJnLÚ ^pn^ hü phpкшgühl_ úшuüшfiJnщhp^ ш2^шшш-^gühp^ öшüpшphnü4шönLpJnLÜp" 2h2mp qühp^ ^pnqnL^mühp^ ^ш, npp hrnúrn-qшшшu^шüшpшp Цü4шqhgü^ pшüЦ^ örnfauhpp к ú^шdшúшüшЦ Цш4hlшgü^ ^pnqnL^mühp^ 4ШЙШП£^| шnш2шgшö hЦшúnLmp" ш2^шшш-^^gühp^ шpцJnLÜш4hmnLpJшü úhöшgúшü

2Ünph^^:

• COVID-19-n^ щшJÚшüш4np4шö" hшfiш-^npqühp^ hhnшhшp ühpqpш4úшü к ищш-uшpЦúшü hüшpш4npnLpJnLÜ püÜhnh^p ^prnü^ ünp hшfiш^npq:ühp^ pшqшJ^ шfi^ü:

• Ujü pшüЦhpp, npnüf -- mrnpphp úшp-qhpnLÚ к hшúшJÜfühpnLÚ ¿nLühü úшuüшfiJnLqhp, E-KYC öшnшJnLpJшü ühpqúшü rnpqjnLÜfnLÚ Цшщшhn4hü ünp hшfiш^npq:ühp^ ühpqpш4nLÚ, npp ^rnpnq t шpqJnLÜш4hm i^ühi hp^nL ^nqúhp^ hшúшp:

• Ршд^ hrnfirnfanpqühp^ mhuшüЦ)nLÜ^g E-KYC-^ ЦшpкnpnLpJшü ühpЦшJшgúшüp, üpшüg ^nqú^g öшnшJnLpJnLÜühp^ oqmшqnpöúшü щшmpшumшЦшúnLpJшüp, шúhü qh^fnLÚ, hшp-Цш4np t шш]_ üшк fшüшЦшЦшü qüшhшmшЦшü prnü^hp^ ^nqú^g üúшü öшnшJnLpJnLÜühp^ ühppq:úшü шpцJnLÜш4hmnLpJшüp, np^g hhmn ú^sjü Цшpnq hüf ^rnqúhi hшúшщшpфшЦ Цшpö^f к umrnürni шúpnц2шЦшü щшmЦhpp:

5

Регион и мир, 2022, № 3

PùnLpшqphp Sn^nu(%)

ühn Ц^ш^шЬ 54 64 45,8 54,2

18-25 26-35 36-45 46-55 55 + 60 43 13 1 1 50,8 36,4 11 0,8 0,8

ЭршцДшй^^шЬ njnpm 1. ПшшЬпц hú, ^hú ш2^штпЫ, 2. ДшшЬпц hú, ш2^штпЫ hú, 3. Ц^штпЫ hú, 4. ^npöшqnLpЦ hú, 5. 6 21 84 3 6 5,1 17,8 71,2 2,5 5,1

PùшЦnLpjшù dшpq Upшqшönmü Upшpшm Цpúшфp O-h^pgnLÜpg ^nrnmjg С^шЦ UjnLÜpg Ьpkшü 4 9 3 2 3 2 12 83 3.4 7.6 2.5 1.7 2,5 1,7 10,2 70,3

Oqmln\d hg hhnшhшp pшùЦшJ^ù öшnшJnLpjnLÙùhpfrg Ujn n> 108 10 91,5 8,5

Дpgшùn,^ hù rçjnLpfrù hhnшhшp ршй^ш.1^Ь öшnшJnLpJnLÙùhpQ oqmшqnpödшù 1 2 3 4 5 2 1 12 42 61 1,7 0,8 10,2 35.6 51.7

%шhшmhg hhnшhшp pшù^шJhù öшnшJnLpjnLÙùhpfr oqmш^шpnLpJnLÙQ к Шp^JnLÙш4hmnLpJnLÙQ 1 2 3 4 5 0 4 9 34 71 0 3,4 7,6 28,8 60,2

%шhшmhg hhnшhшp pшù^ШJhù öшnшJnLpJnLÙùhp^ ÖшfauшfaÙШJnЦnLpjnLÙQ 1 2 3 4 5 3 3 13 39 60 2,5 2,5 11 33,1 50,8

Пpgшùn"4 t hhnшhшp pшÙ^ШJhÙ ÖшnШJnLpJnLÙÙhphg oqmlhjp lii|iiiqhglinLiî COVID-19-nl lшpшЩhlnL nfru^p 1 2 3 4 5 8 1 11 17 81 6,8 0,8 9,3 14,4 68,6

%шhшmhg hhnшhшp pшù^ШJhù hшdш^шpqhpfr шù4mшùqnLpJnLÙQ к ШЩшhn!nLpjnLÙQ 1 2 3 4 5 3 3 23 44 45 2,5 2,5 19,5 37,3 38,1

•ш^Ь^шй 1. ^шрдйшй т^)Ш1йЬрр фщтдпщ/шй шр^тйрйЬрр

Oqmmqnpô^rnô q|iuilpiiíiiiLppiiíi guiíili

1. « ophhpp Onqhph h. mhmph^nLpjmh ^^ümüum^npúmü úmu^h:

2. Davis, F.D. A technology acceptance model for empirically testing new end-user information systems: Theory and results. Massachusetts, United States: Sloan School of Management, Massachusetts Institute of Technology (1986).

3. Perlman, L and Gurung, N - The Use of eKYC for Customer Identity and Verification and AML

4. https://www.cba.am/Storage/AM/downloads/FDK/Re gulation_old/guidence_for_financial_institutions_on_ amlcft_risk_based_approach_arm.pdf (22.12.2021)

5. https://businessforensics.nl/kyc-financial-crime/ (22.12.2021)

6. https://stats.idre.ucla.edu/spss/faq/what-does-cronbachs-alpha-mean/ (22.12.2021)

7. https://stats.oarc.ucla.edu/spss/faq/what-does-cronbachs-alpha-mean/ (22.12.2021)

8. https://www.statisticssolutions.com/cronbachs-alpha/ (22.12.2021)

9. https://signzy.com/identity-verification/ (22.12.2021)

10. https://signzy.com/blog/digital-transformation-in-banking/

11. https://getid.com/kyc-in-online-banking/ (22.12.2021)

12. https://www.scirp.org/html/2-2870002_31820.htm (22.12.2021)

13. https://www.researchgate.net/figure/Original-Technology-Acceptance-Model-Davis-1986_fig5_317412296 (22.12.2021)

14. https://www.thalesgroup.com/en/markets/digital-identity-and-security/banking-payment/issuance/id-verification/know-your-customer

15. https://www.complianceweek.com/opinion/best-practices-kyc-what-to-do-when-your-client-is-in-the-headlines/29393.article

16. https://www.itu.int/en/myitu/News/2021/08/27/10/05/ Guidance-on-digital-ID-acceptance

17. https://www.trulioo.com/blog/kyc

18. https://www.regulationasia.com/the-four-e-kyc-models-around-the-world/

19. https://www.acba.am/

20. https://ameriabank.am/

21. https://www.idbank.am/

22. https://www.araratbank.am/hy/

23. https://www.ardshinbank.am/

24. https://armswissbank.am/

25. http://www.artsakhbank.com/

26. https://www.byblosbankarmenia.am/

27. https://www.hsbc.am/

28. https://www.evoca.am/hy/

29. https://www.inecobank.am/hy/Individual

30. https://conversebank.am/hy/

31. http://www.armbusinessbank.am/

32. https://www.aeb.am/

33. https://www.mellatbank.am/

34. https://www.unibank.am/hy/

35. https://www.vtb.am/

Cdana/^wüáütfhi f 19.03.2022 Pe^H3upoeaHa/0-pwfanutfhi f 08.04.2022 npuHxma/^üqniütfhi f 22.04.2022