CC BY
123
УДК 336.71
08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит
Вахрушев Дмитрий Станиславович
НОУ ВПО «Институт управления», Россия, Архангельск Проректор по научной работе филиалов Доктор экономических наук, профессор E-Mail: [email protected]
Кальсина Евгения Андреевна
ФГБОУ ВПО «Московский государственный университет экономики, статистики и информатики», Россия, Москва
Аспирант
E-Mail: [email protected]
Влияние глобализационных процессов на инновационность банковской деятельности и факторы инновационных изменений в банковской системе России
Аннотация: В статье уточнено содержание и многоаспектный характер влияния глобализации на динамику инновационных процессов в банковском секторе, что детерминируется особенностями современной институциональной среды. С одной стороны, глобализация как процесс всемирной экономической интеграции и унификации, предопределяет инновационные изменения в банковском секторе вследствие взаимопроникновения банковских продуктов и услуг. С другой стороны, сам информационный характер банковских инноваций в значительной степени влияет на характер глобализационных процессов применительно к конкретной национальной экономической системе и соответствующим финансовым рынкам. В этой связи определены каналы влияния глобализации на инновационность банковской деятельности. Институциональноглобализационный аспект доказывает целесообразность комплексного рассмотрения банковских инноваций как сложных организационно-экономических отношений, возникающих в процессе внедрения инновационных банковских продуктов и услуг; как процесса генерирования новых «правил игры» и соответствующих формальных и неформальных норм; как совокупности взаимосвязанных мероприятий или задач, направленных на создание нового банковского продукта. Предложено расширить существующие в научной литературе подходы к классификации банковских инноваций за счет включения нового классификационного критерия, обусловленного влиянием глобализационных процессов на инновационность деятельности коммерческих банков.
Кроме того, в статье классифицированы и оценены основные факторы, наиболее активно способствующие изменениям банковской деятельности инновационного характера. Как следствие обосновано положение о необходимости обеспечения соответствия между преимущественно информационным характером инновационной деятельности и изменением всей совокупности организационно-экономических отношений как на уровне отдельно взятого банка, так и на уровне сегментов банковского рынка, а также приоритетности адекватного как формально, так и неформально-институционального обеспечения инновационной банковской деятельности.
Ключевые слова: Глобализация; финансовая глобализация; национальная банковская система; коммерческий банк; инновационный менеджмент; банковская инновация; инновационные банковские продукты; факторы инновационных изменений; институциональная среда; банковские карты.
Идентификационный номер статьи в журнале 63EVN613
Dmitry Vahrushev
LEU Institution "Institute of Management" Russia, Arkhangelsk Vice-Rector of the branches, E-Mail: [email protected]
Eugene Kalsina
VPO "Moscow State University Economics, Statistics and Informatics" Moscow, Russia Graduate student E-Mail: [email protected]
The influence of globalization processes on the innovation of banking and factors of innovative changes in the banking system of Russia
Abstract: Article updated content and multidimensional nature of the impact of globalization on the dynamics of innovation processes in the banking sector, which is determined by the peculiarities of modern institutional environment. On the one hand, globalization as a process of global economic integration and unification, determines the innovative changes in the banking sector due to the interpenetration of banking products and services. On the other hand, the informational nature of banking innovation has a significant impact on the nature of the processes of globalization in relation to a particular national economic system and relevant financial markets. In this context, defined channels of influence of globalization on innovative banking. Institutional and the globalization aspect proves feasibility of an integrated consideration of banking innovation as a complex organizational and economic relations arising in the implementation of innovative banking products and services as a process of generating new "rules of the game" and related formal and informal norms, as a set of interrelated activities or tasks designed the creation of a new banking product. Proposed to extend the existing approaches in the literature for the classification of bank innovation through the introduction of a new classification criterion, due to the impact of globalization processes on the innovation activities of commercial banks. In addition, the article classified and evaluated the key factors that are actively contributing to changes in the nature of banking innovation. As a consequence of the situation justified the need to ensure consistency between the predominantly informational nature of innovation and change in the totality of organizational and economic relations at the level of individual banks, and at the level of segments of the banking market, as well as adequate priority, both formally and informally, institutional support innovative banking.
Keywords: Globalization; financial globalization; the national banking system; commercial bank; innovation management; banking innovation; innovative products; factors of innovative changes; the institutional environment; bank card.
Identification number of article 63EVN613
Одним из основных направлений деятельности кредитных организаций в России является развитие новых банковских продуктов. При этом инновационные банковские продукты являются мощным инструментом социально-экономического развития общества. В современном мире глобализация является основной тенденцией развития мировой экономики, в той или иной степени влияющей на все происходящие в ней процессы. Значительное воздействие глобализация оказала и продолжает оказывать на функционирование национальных банковских систем.
Комплексное исследование банковских инноваций в современном глобальном мире в первую очередь потребовало уточнения содержания и специфики влияния глобализации как процесса экономической интеграции и унификации на динамику инновационных процессов в банковском секторе. На первый взгляд, в современной экономической литературе этим аспектам уделяется значительное внимание [1, 2, 3, 4, 8]. Вместе с тем, в имеющихся работах в недостаточной степени затрагивается проблематика постоянного и имманентного изменения институциональной среды функционирования субъектов рынка банковских продуктов и услуг. Кроме того, отсутствует описание конкретных каналов, посредством которых глобализация оказывает воздействие на инновационность банковской деятельности. По мнению авторов, целесообразно выделить шесть каналов (см. рисунок 1):
1. канал динамики изменения экономических процессов;
2. формально-нормативный канал;
3. неформально-нормативный канал;
4. канал усиления конкуренции на банковском рынке;
5. канал либерализации финансовых рынков;
6. канал информатизации.
При этом целесообразно уточнить, что в данном случае речь идет именно о влиянии на инновационность банковской деятельности, понимаемую автором как способность банков генерировать новшества и проявляющуюся на практике в динамике разработки и внедрения инновационных банковских продуктов.
ГЛОБАЛИЗАЦИЯ
т ▼ ▼ ^ р | 1 г
ИННОВАЦИОННОСТЬ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
институциональная среда банковских инноваций
Рис. 1. Каналы влияния глобализации на инновационность банковской деятельности
В первую очередь выделяется «канал динамики изменения экономических процессов», обусловленный тем, что глобализация ускоряет динамику усложнения экономических явлений и процессов. Как следствие, появляются новые сферы деятельности, и возникает объективная потребность в новых банковских продуктах и услугах, опосредующих новые финансово-экономические отношения. Не менее значимым представляется «формальнонормативный канал», существование которого связано с наблюдаемой в условиях глобализации унификации банковского законодательства в разных странах. Это приводит к тому, что в ряде случаев разработка и внедрение инновационных банковских продуктов является следствием изменения формально-нормативного поля деятельности банковских институтов. «Неформально-нормативный канал» проявляется через процесс активного взаимопроникновения неформальных норм, регулирующих те или иные аспекты социальноэкономических отношений. Так, одной из наиболее отчетливых тенденций стало формирование общества потребления как особой институциональной среды, в которой потребление становится доминирующей поведенческой стратегией. Это, в свою очередь, приводит к появлению и усилению спроса на соответствующие инновационные банковские продукты, обслуживающие процесс потребления.
Достаточно близкими и тесно взаимосвязанными представляются каналы «усиления конкуренции на банковском рынке» и «либерализации финансовых рынков». Развитие глобализации на рынках банковских услуг неизбежно ведет к усилению конкуренции на национальных банковских рынках. В этих условиях инновационное развитие становится важнейшим фактором достижения конкурентного преимущества коммерческих банков в глобализированном финансовом пространстве. Одновременно с этим либерализация финансовой сферы, означающая отмену ограничений для входа нерезидентов на национальные банковские рынки, способствует процессу заимствования инновационных банковских продуктов. Результаты таких нововведений могут проявляться в расширении клиентской базы банка и его филиальной сети, увеличении доли рынка, сокращении трансакционных издержек проведения банковских операций, в обеспечении устойчивости функционирования банков в долгосрочной перспективе.
Особо значимым представляется «информатизационный канал», связанный с тем, что объективным детерминантом развития и ускорения глобализационных процессов является информатизация. Будучи сложным и многоаспектным явлением, информатизация отражает существенное и возрастающее влияние информационных технологий на все аспекты социально-экономической жизни общества. Как следствие нельзя не заметить, что современные банковские инновации технологически во многом носят информационный характер.
Очевидно, что представленные каналы влияния глобализации на инновационность банковской деятельности тесно взаимосвязаны и взаимообусловлены. Одновременно представляется целесообразным указать и на наличие обратного влияния - инновационная деятельность банковских институтов активно способствует глобализационным процессам. Также нельзя не отметить неоднозначность анализируемых явлений. Согласимся с тем, что инновационная деятельность банков в условиях глобализации в целом оказывает позитивное влияние. Однако наряду с этим, имеет место и отрицательный аспект. Так, распространение инновационных продуктов на ипотечном рынке в США в середине 2000-х гг. способствовало возникновению экономического кризиса в глобальном масштабе. Наличие отрицательного аспекта актуализирует проблематику, с одной стороны, адекватного институционального импорта, с другой - эффективного регулирования банковских инноваций, как на национальном, так и на наднациональном уровнях.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что глобализация применительно к анализируемому объекту исследования, прежде всего, проявляется в сложном процессе институциональных изменений, сопровождаемых трансформацией как структурнофункциональных и организационных аспектов деятельности банковских институтов, так и изменениями системы формальных и неформальных норм, регламентирующих и регулирующих процедуры разработки и предоставления банковских продуктов.
Следующий логический блок рассмотрения заявленной тематики связан с необходимостью уточнения самой категории «банковская инновация». Несмотря на значительное количество точек зрения, в современной экономической литературе инновационный банковский продукт чаще всего рассматривается как результат инновационной деятельности банка, получивший практическую реализацию в виде новой или усовершенствованной банковской услуги или операции, как совокупности действий и процессов, связанных с ее оказанием. При этом нередко, вполне обоснованно, указывается на особую роль банковских инноваций как позитивного фактора социально-экономического развития. К сожалению, в рамках такого, ставшего традиционным, подхода недостаточное внимание уделяется организационно-экономическим и институциональным аспектам инновационной банковской деятельности, в частности, нормам и правилам, регулирующим поведение субъектов банковского рынка.
На наш взгляд, банковские инновации целесообразно рассматривать комплексно. С одной стороны, инновационный процесс в банке представляет собой сложную систему организационно-экономических отношений, сопровождающих разработку и внедрение инновационных банковских продуктов. В этом смысле банковские инновации предстают как новые организационные комбинации производственных факторов, сопровождаемые изменениями в системе финансово-экономических отношений и мотивированные ориентацией банка на получение прибыли и увеличение клиентской базы. С другой стороны, институционально банковские инновации можно определить как взаимодействия между участниками инновационного процесса в банке, регулируемые совокупностью устоявшихся формальных и неформальных норм и возникающие в процессе оказания новых или усовершенствованных существующих банковских услуг. Такое понимание в научной литературе присутствует и в целом в отношении трактовки инновационной деятельности [6]. Тем самым банковские инновации с позиций институционального подхода следует обозначить как систему институционального взаимодействия субъектов и объектов банковской деятельности, возникающую в процессе реализации банковских услуг, предлагаемых потребителю для удовлетворения его потребности в банковском обслуживании.
Наконец, содержательно банковские инновации представляют собой совокупность определенных действий и операций по созданию и внедрению инновационных банковских продуктов. С этого ракурса банковские инновации являются бизнес-процессами, подразделяющимися на управляющие (направлены на управление банком как экономической системой), операционные (сопровождающие реализацию банковских продуктов), поддерживающие (связаны с информационно-технологическим обеспечением банковской деятельности). Значимость данного аспекта рассмотрения обусловлена тем, что процессноориентированный подход к инновационному менеджменту в банке предполагает ориентацию на максимальное устранение барьеров, возникающих на стыке двух различных структурных подразделений банка при выполнении одного бизнес-процесса, сопровождающего банковскую инновацию.
Обозначенные аспекты комплексного рассмотрения банковских инноваций целесообразно дополнить выводом о том, что особая природа инновационных банковских продуктов обусловлена специфичностью банков как денежно-кредитных институтов,
опосредующих движение ссуженной стоимости и обеспечивающих трансакционный механизм отношений обмена в современной экономической системе. При этом достаточно значимым представляется учет специфики реализуемых банками инновационных продуктов, связанных с их абстрактностью, неотделимостью банковской услуги от источника, непостоянством качества (неодинаковостью) банковских услуг, несохраняемостью, договорным характером банковского обслуживания и др.
При рассмотрении влияния глобализации на инновационность деятельности банков следует расширить существующие в научной литературе подходы к классификации банковских инноваций [5], [7], [10] за счет включения нового классификационного критерия. По мнению авторов, целесообразно выделять адаптируемые и неадаптируемые банковские инновации. Если первые способны к адаптации и внедрению в деятельность национальных банковских институтов, то адаптация вторых (неадаптируемых) представляется имманентно невозможной по причине их противоречивости и неадекватности сложившейся институциональной среде и информационно-технологическим возможностям коммерческих банков и банковской инфраструктуры. В качестве примера неадаптируемых инновационных банковских продуктов можно назвать такие зарубежные банковские инновации, как микрофинансирование, инновационные финансовые инструменты срочного рынка, системы безналичных расчетов между физическими лицами и др. Так, существующая в России практика предоставления микрокредитов существенно отличается от имеющихся зарубежных аналогов и в действительности не направлена на повышение предпринимательской активности заемщиков [9]. Информационно-технологические возможности и недостаточная степень развития различных сегментов финансового рынка не позволяют внедрить активно используемые за рубежом инструменты хеджирования рисков на рынках производных финансовых инструментов. Рассмотрение нового классификационного критерия позволяет сделать вывод о необходимости изменения институциональной среды в целях создания предпосылок для внедрения в отечественную практику банковских инноваций, оказывающих позитивное влияние на развитие как национальной экономики в целом, так и ее сегментов.
Обратим внимание теперь на отечественные тенденции разработки и внедрения инновационных банковских продуктов. Нельзя не заметить, что в целом банковские инновации в последние годы внедряются в отечественную практику достаточно интенсивно. Наиболее отчетливой иллюстрацией данного тезиса можно считать динамику проникновения электронных банковских услуг, в частности, эмиссию кредитными организациями банковских карт (рисунок 2), а также рост объема банковских онлайн-платежей (по итогам 2012 г. в 1,5 раза). Такие данные во многом отражают динамичность инновационной деятельности коммерческих банков. В этой связи возникает необходимость в выявлении и классификации факторов, наиболее активно способствующих изменениям банковской деятельности инновационного характера. Данные факторы целесообразно подразделить на глобализационные, макроэкономические, коммуникационные, факторы спроса на инновационные банковские продукты, институциональные (рисунок 3).
Рис. 2. Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями
в РФ в 2008-2012 гг. [11]
Влияние глобализационных факторов обусловлено тем, что процесс развития инноваций в области информационных технологий и глобализация в банковском секторе тесно взаимосвязаны. В данном аспекте необходимо подчеркнуть тесную взаимозависимость данных факторов с обозначенными ранее каналами влияния глобализации на инновационность банковской деятельности. С одной стороны, появление успешных иностранных банков на национальном рынке банковских услуг приводит к увеличению качества и доступности банковских продуктов, усиливая банковскую конкуренцию и побуждая национальные банки к инновационным моделям развития. Экспансия транснациональных кредитных институтов способствует быстрой передаче лучших навыков управления, наиболее эффективных процедур и новейших информационных систем. Это обусловлено тем, что многие глобально активные банки является наиболее конкурентоспособными на национальных рынках, поэтому они способны привносить более современные технологии банковского инновационного менеджмента, тем самым оказывая косвенное, но существенное влияние на совершенствование всей институциональной среды российского банковского рынка. С другой стороны, проникновение зарубежных банков нередко осуществляется через участие в капитале отечественных банков, в результате чего расширяются финансовые возможности для внедрения инноваций.
Макроэкономические факторы создают важные предпосылки для ускорения динамики внедрения и диффузии банковских инноваций благодаря относительной стабилизации экономической конъюнктуры и наличию экономического роста. С макроэкономическими факторами тесно взаимосвязаны факторы наличия спроса на банковские инновации, при этом их следует рассматривать как в отношении спроса на инновационные банковские продукты со стороны хозяйствующих субъектов, связанные в первую очередь с повышением предпринимательской активности, так и с позиции активизации спроса со стороны домашних хозяйств. В данном аспекте целесообразно среди прочего указать на рост доходов населения и адаптацию граждан к рыночным институтам.
ГЛОБАЛИЗАЦИОННЫЕ ФАКТОРЫ
Глобализация экономики Б целом Финансовая глобализация
МАКРОЭКОНОМИЧЕСКИЕ
ФАКТОРЫ
ФАКТОРЫ СПРОСА НА БАНКОВСКИЕ ИННОВАЦИИ
относительная стабилизация экономической конъюнктуры
экономнческии рост
Со стороны хозяйствующих субъектов (активизация предпринимательства.)
ДИНАМИКА ВНЕДРЕНИЯ ИННОВАЦИОННЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ
Со стороны домашних ХОЗЯЙСТЕ (рост ДОХОДОВ; адаптация к рыночным
ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ
ФАКТОРЫ
КОММУНИКАЦИОННЫЕ ФАКТОРЫ
Рис. 3. Факторы, наиболее активно способствующие динамике внедрения инновационных
банковских продуктов в России
Особенно значимыми представляются институциональные факторы, проявляющиеся как в аспекте трансформации неформальных норм и правил, регламентирующих инновационность банковских институтов, так и в существенном и постоянном изменении и совершенствовании нормативно-правового регулирования банковской деятельности. В качестве актуального на современном этапе примера такого влияния можно указать на рост интереса к активному мониторингу степени защищенности платежей со стороны Банка России, что предопределяет необходимость внедрения инновационных банковских продуктов, связанных с безопасностью информационных банковских систем. Так, в 2012 году были изменены требования к банковской отчетности, предусматривающие предоставление информации обо всех нарушениях, связанных с переводом денежных средств. Ранее Банк России предпринял попытку обязать кредитные организации документировать сведения об Ши МАС-адресах устройств, с которых осуществляется доступ пользователей к интернет-банкингу. Кроме того, существенное влияние на активизацию инновационной деятельности банков оказало принятие в 2011 году закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
Влияние коммуникационных факторов на динамику банковских инноваций представляется достаточно комплексным. Во-первых, отмеченная выше информатизация принципиально изменила характер осуществления трансакций между контрагентами в современной экономике. Представляя собой центральное звено платежных систем, банки проявляют свою инновационность в первую очередь в процессе обслуживания отношений обмена посредством внедрения электронных банковских платежей. В этой ситуации инновационные технологические изменения в области обслуживания банковских счетов и проведения безналичных расчетов представляются объективно необходимыми, предопределенными информационным вектором развития общества. Во-вторых, происходят революционные изменения в сфере общения между людьми посредством новых устройств, которые одновременно становятся проводниками оказания банковских услуг и являются важнейшим направлением развития инновационных банковских технологий. В-третьих,
кардинально трансформируются каналы информационного взаимодействия между банками и их клиентами, прежде всего в области банковского маркетинга (инновации, связанные с рекламой, способами продвижения банковских продуктов). В-четвертых, изменяется сам характер управления банковскими институтами за счет внедрения организационноэкономических инноваций (организация документооборота, взаимодействие между структурными подразделениями банков, оптимизация штатной структуры и т.д.).
Также отметим, что отдельные из представленных факторов применительно к отечественной ситуации выступают не только стимулами, но и одновременно препятствиями для внедрения банковских инноваций. Так, по-прежнему значительное количество населения имеет низкий уровень доходов, что не позволяет предъявлять спрос на инновационные банковские продукты. Усиление конкуренции на банковском рынке вследствие глобализационных процессов не всегда способствует инновационности национальных банков в силу ограниченных финансовых и технологических возможностей. При этом низкий уровень конкурентоспособности отдельных субъектов национального банковского рынка обусловлен наличием проблем, продиктованных влиянием коммуникационных и институциональных факторов. Таким образом, можно сделать общий вывод о необходимости обеспечения соответствия между преимущественно информационным характером инновационной деятельности и изменением всей совокупности организационноэкономических отношений как на уровне отдельно взятого банка, так и на уровне сегментов банковского рынка, а также приоритетности адекватного как формально, так и неформальноинституционального обеспечения инновационной банковской деятельности.
ЛИТЕРАТУРА
1. Банковское дело: Учебник. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 672 с.
2. Банковское дело: Учебник. / Под ред. В.И. Колесникова - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 401с.
3. Банковское дело: учебник/ под ред д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - изд. с изм. - М.: Экономистъ, 2010. - 766 с.
4. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011. - 357 с.
5. Банковский менеджмент. Учебник / Под ред. д.э.н., проф. О.И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп. — М.: КноРус, 2009.
6. Вахрушев Д.С., Кулебякин К.А. Формирование адекватных институциональных условий деятельности венчурных фондов в стратегическом направлении развития инновационной деятельности в России // Актуальные проблемы экономики и права. 2011. № 3. С. 76-81.
7. Викулов В. С. Концептуальный подход к разработке инновационной стратегий коммерческого банка // Финансовый менеджмент. — 2004. — № 5. — С. 106121.
8. Зевин Л. Проблемы регулирования глобальных экономических процессов// Мировая экономика и международные отношения, 2002. №7. С.38
9. Мамута М.В. Микрофинансирование: новые возможности финансово-кредитной системы / М.В. Мамута // Банковское дело. - 2012. - № 3.
10. Охлопков А.В. «Банковские инновации и особенности их реализации в современном банковском секторе России»/Инициативы XXI века - Научный и общественно-просветительский журнал. 2011. №1-2.
11. Центральный Банк Российской Федерации. / [Electronic resource]. - Mode of access: Word Wide Web. URL: http://cbr.ru/
Рецензент: Тюрин Сергей Борисович, д.э.н, профессор, директор Ярославского филиала «Академии труда и социальных отношений».
REFERENCES
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
Banking : A Textbook. / Ed. O.I. Lavrushina. - Moscow: Finances and Statistics, 2010. - 672p.
Banking : A Textbook. / Ed. VI Kolesnikova - 4th ed . , Rev. and add. - Moscow: Finance and Statistics, 2011. - 401p.
Banking : a textbook / edited by Dr Economics. Sciences, prof. GG Korobova. - Ed. with rev. - M. Ekonomist, 2010. - 766p.
Banks and banking operations: Tutorial / Ed. prof. EF Zhukov. - M. Banks and stock exchanges, UNITY, 2011. - 357p.
Bank management. Tutorial / Ed. prof. OI Lavrushina. 3rd ed., Rev. and add. -Moscow: KnoRus 2009.
Vahrushev D.S., Kulebyakin K.A. The formation of adequate institutional conditions of venture capital funds in the strategic direction of the development of innovation in Russia // Actual problems of economy and law., 2011. Number three. P. 76-81.
Vikulov V.S. Conceptual approach to the development of innovative strategies for the commercial bank // Financial Management. - 2004. - № 5. - P. 106-121.
Zevin L. Problems of the global economic processes // World Economy and International Relations, 2002. Number 7. P. 38.
Mamut M.V. Microfinance: New Opportunities financial system / MV Mamut // Banking. - 2012. - № 3.
Okhlopkov A.V. "Banking innovation and the characteristics of their implementation in today's banking sector in Russia" / Initiative of the XXI century - Scientific and socio- educational magazine, 2011. № 1-2.
The Central Bank of the Russian Federation. / [Electronic resource]. - Mode of access: Word Wide Web. URL: http://cbr.ru.
