CC BY
724
Научный вестник ЮИМ №1' 2014
Финансы
УДК 336.71 ББК 65.262.10 Е 74
БАНКОВСКИЕ ИННОВАЦИИ КАК ФАКТОР ПОВЫШЕНИЯ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ НА СОВРЕМЕННОМ
этапе их функционирования
(Рецензирована)
Ермоленко Ольга Михайловна,
кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита Южного института менеджмента, г. Краснодар. Тел.: (909) 450 87 20, е-mail: EOM63@yandex.ru
Аннотация. Актуальность настоящего исследования обусловлена тем, что в последние годы развитие банковского сектора претерпевает качественные изменения и это определяет уровень развития конкуренции на рынке банковских продуктов и услуг. банковские инновации являются важным и стимулирующим направления дальнейшего функционирования российских банковских институтов. В статье рассмотрен исторический аспект возникновения инноваций, особенности использования инновационных продуктов кредитными организациями, а также основные факторы, стимулирующие развития банковских инноваций на современном этапе развития коммерческих банков.
Ключевые слова: банковский сектор, банковские инновации, инновационная деятельность, инновационная активность, конкурентоспособность.
BANKING INNoVATioN AS A TREND oF INcREASING coMPETITIVENESS of
credit institutions at the present stage of functioning
Ermolenko Olga Mikhailovna,
candidate of Economic Sciences, associate Professor of Finance and credit of the Southern Institute of Management, Krasnodar. Ph.: (909) 450 87 20, е-mail: EOM63@yandex.ru
Summary. Relevance of this study is due to the fact that in recent years the development of the banking sector is undergoing a qualitative change and it determines the level of competition in the market for banking products and services. banking innovations are an important and challenging areas for further functioning of the Russian banking institutions. The article describes the historical aspect of innovation, especially the use of innovative products by credit institutions, as well as the main factors contributing to the development of banking innovation at the present stage of development of the commercial banks.
Keywords: banking sector, banking innovation, innovation, innovation activity, competitiveness.
Российская экономика находится в процессе нового формирования и становления институциональных основ конкуренции и развития ее во всех сферах хозяйствования, включая банковский сектор. Поэтому экономические процессы, происходящие на современном этапе развития страны затрагивают вопросы не столь экстенсивного сколь интенсивного пути развития, что определяет новое качество функционирования экономических субъектов и банковских институтов. Реалии совре-
менной жизни отражают ситуацию, насколько существенны изменения, которые происходят в банковском секторе России.
Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что интенсивная модель развития банковского сектора характеризуется следующими признаками:
1. Высокий уровень конкуренции, как на банковском рынке, так и на рынке финансовых услуг в целом, которой способствуют реализация в ре-
59
Финансы
Научный вестник ЮИМ №1' 2014
гулировании принципа «пропорциональности» и недопущение условий для регулятивного арбитража участников каких-либо сегментов финансового рынка.
2. Предоставление кредитными организациями населению и предприятиям разнообразных и современных банковских услуг.
3. Уровень капитализации банковского сектора, соответствующий задачам развития, повышения конкурентоспособности и эффективности банковского бизнеса.
4. Развитые системы корпоративного управления и управления рисками, обеспечивающие в том числе долгосрочную эффективность банковского бизнеса, взвешенность управленческих решений и своевременную идентификацию всех рисков, консервативную оценку возможных последствий их реализации и принятие адекватных мер защиты от рисков.
5. Высокая степень транспарентности (открытость, прозрачность) и рыночной дисциплины кредитных организаций и иных участников рынка.
6. Ответственность руководителей, членов советов директоров (наблюдательных советов) и владельцев банков за добропорядочное и сбалансированное ведение бизнеса, а также за достоверность публикуемой и представляемой в органы контроля и надзора информации.
Все эти признаки определяют возможности и направления функционирования российских банковских организаций.
В течение последних десятилетий банковская система постоянно трансформируется не только с учетом потребностей рыночной экономики (кардинальные изменения коснулись финансовой и кредитно-денежной системы страны), но и происходит бурный рост качественных изменений, что отражается на уровне конкуренции и стремлении банковских институтов активно позиционировать себя на рынке банковских продуктов (услуг). Современный банк это уже не тот банк, который выбирает выжидательную позицию, а тот который выбирает наступательную стратегию. Такая динамика обусловлена тем, что банковский сектор экономики во всем мире претерпевает в последние годы значительные изменения, характеризующиеся глобализацией финансовых рынков и консолидацией банковского сектора. Данные изменения приводят к сокращению числа банков, в результате их слияния и (или) поглощения, концентрации банковского капитала, а также расширению сферы бизнеса банков. Глобализация экономики приводит к интернационализации банковской деятельности, расширению предложения небанковских продуктов и услуг. Процесс глобализации активизация банков вызывает необ-
ходимость рассмотрения возможности разработки и использования инновационных продуктов кредитных организаций, что повышает значимость исследования проблемы роста конкурентоспособности российских банков на внутреннем и внешнем рынках.
При этом под уровнем конкурентоспособности банковских организаций следует понимать эффективную реализацию возможностей банка, как потенциальных так и реальных, по созданию конкурентоспособных продуктов и услуг, формированию имиджа устойчивого и надежного банка, способного в полной мере удовлетворять современным требованиям клиентов.
Реакция банков на глубокие изменения в банковском секторе проявляется в разработке новых рыночных инструментов кредитования и финансирования банковских клиентов, а также в использовании прогрессивных технологий.
Актуальность данной темы, прежде всего, связана с нереализованным в полной мере потенциалом инновационной деятельности банковских институтов на российском рынке.
Иностранный термин «инновация» в настоящее время является одним из самых употребляемых в России. Используется он как самостоятельно, так и для обозначения ряда родственных понятий и процессов: «инновационная деятельность», инновационный процесс», «инновационное решение» и т.д.
В деятельности коммерческих банков к инновациям можно отнести не только нововведения в технологии разработки и предоставления банковских продуктов, но и внедрение новых организационных решений, которые позволят кредитной организации повысить свои конкурентные преимущества с учетом принятой стратегии развития. Использование инноваций в деятельности коммерческих банков, в конечном итоге, призваны удовлетворять в полной мере потребностям человека и общества.
Субъектами финансово-инновационной деятельности выступают кредитные и финансовые организации, в том числе, банки и небанковские кредитные организации. Развитие инновационной активности влияет на финансовую сферу и приводит к качественным изменениям, что проявляется в изменении деловой активности экономических субъектов.
Таким образом, экономический характер инновации связан с ее принадлежностью к процессам развития общественного воспроизводства.
Термин «финансовая инновация» подразумевает принадлежность к системе денежных отношений, выражающих формирование, распределение
60
Научный вестник ЮИМ №1' 2014
Финансы
и использование фондов денежных средств в процессе их кругооборота. Иными словами финансовые инновации, как и другие, служат инструментом развития общественного производства.
Термин «банковская инновация» подразумевает процесс создания новых услуг или продуктов, либо изменение параметров уже существующих услуг (продуктов), который приводит к изменению в технологии обработки данных, тем самым активизируя денежные потоки. Таким образом, соотнеся финансовые и банковские инновации можно констатировать, что та и иная направлены на активизацию денежных потоков посредством изменения качества товарно-денежных отношений.
Факторы формирования финансовых инноваций в коммерческих банках зависит от причин и определяется конечным эффектом. (Рисунок 1)
Развитие инновационной активности коммерческих банков - это относительно новое направление их развития, однако на фоне активной банковской деятельности мировых банковских институтов, а также в свете вступления России в ВТО, банки вынуждены активно перестраиваться в своей деятельности на современные и минимально затратные виды деятельности.
В информационном обществе временной фактор играет важную роль в инновациях банковского обслуживания, поскольку коммерческие банки стремятся первыми выйти на рынок с новым продуктом в данной сфере, чтобы достойно конкурировать на рынке банковских продуктов и услуг. В странах развитой экономикой банковской инновацией не может считаться банковский продукт (операция), которые являются новыми для одного банка, в то время как он уже был распространен в других банках страны.
В банковском секторе России инновационный процесс начался не так давно, поэтому для нашей страны характерно появление нового банковского продукта сначала в одном банке. При этом под определение банковской инновации подпадает и новый для России зарубежный банковский продукт.
Развитие инновационной деятельности кредитных организаций подразумевает формирование и использование новых финансовых продуктов и услуг в значительных объемах.
Причинами внедрения инноваций в банковскую деятельность являются, прежде всего, такие как: финансовая глобализация, дерегулирование
Рисунок 1. Факторы формирования финансовых инноваций в коммерческих банках
61
Финансы
Научный вестник ЮИМ №1' 2014
рынка, увеличение рисков, стремление увеличить доходность, снижение затрат и другие.
Инновации в настоящее время не только одно из явлений, определяющих экономический рост, развитие и структурные сдвиги, но и важный процесс, стимулирующий банковскую деятельность. Использование современного подхода в развитии банковских организаций в последние десятилетие ознаменовало качественно новый этап развития финансовых рынков развитых стран.
Инновационный подход и инновационная направленность развития любой экономической деятельности в настоящий момент является одним из первостепенных приоритетов, что определяет успешную деятельность кредитной организации.
В условиях мировой трансформации и неопределенности возникает необходимость изучения происходящих изменений в зарубежной практике с целью эффективного управления макроэкономическими тенденциями отечественного банковского рынка и адаптации имеющихся финансовых инноваций, в том числе и банковских.
Наблюдалось постоянное усиление потока финансовых инноваций - прежде всего новых продуктов и технологий (микропроцессорные банковские карты, электронные транзакции, новые инструменты хеджирования рисков и др.), которые существенно трансформировали всю банковскую деятельность.
Горизонты новой экономики определяют развитие новых технологий и инноваций в деятельности кредитных организаций, что в значительной степени влияет на уровень конкуренции.
Инновации, влияющие на уровень конкурентоспособности кредитных организаций можно классифицировать по таким признакам:
- характер отношений (управленческие, технологические инновации);
- экономическое содержание (продуктовые, технологические);
- направление воздействия (внутренние, клиентские);
- характер удовлетворения потребностей (ориентированные на существующие потребности, ориентированные на формирование новых потребностей);
- предпосылка внедрения (маркетинговые, управленческие, структурные, институциональные, самостоятельные);
- по применяемым технологиям (для заемщиков, для инвесторов, новые виды консалтинговых услуг).
Каждая кредитная организация стремится использовать свой инновационный потенциал с учетом не только требований рынка банковских
продуктов, но и рациональности внедрения. По данному признаку банковские инновации могут быть классифицированы на следующие виды:
- радикальные инновации, то есть базовые, их введение направлено на принципиально новые банковские продукты и качественно новые технологии.
- комбинаторные инновации, которые сочетают в себе множество различных комбинаций и элементов, в том числе и существующих банковских продуктов с новыми элементами;
- модифицированные инновации призваны вносить необходимые изменения в давно существующие банковские продукты.
Развитие российской банковской системы в настоящее время происходит под воздействием многих факторов. В качестве направления для стимулирования инновационной деятельности кредитных организаций можно отнести следующие факторы: межбанковская конкуренция; экономическая политика государства; степень зрелости товарно-денежных отношений; социальная направленность; общественный экономический порядок; законодательные основы и акты.
Создание нового продукта связано с рисками, среди которых - риски, возникающие из-за недостатка капитала, ресурсов, ликвидности, а также кредитные, страховые, учетные, налоговые, законодательные, нормативные, операционные риски.
По данным Банка России на начало текущего года наблюдается сокращение не только кредитных организаций, но и уровня собственных средств коммерческих банков (рисунок 2).
Ситуация сокращения собственного капитала кредитных организаций характеризует снижение способность кредитной организации нивелировать возможные финансовые потери за свой счет, а не за счет своих клиентов.
ЦБ проводит политику «выдавливания» с рынка небольших банков путем постепенного увеличения минимального размера капитала. В то же время мелким финансовым структурам трудно развиваться под давлением крупных кредитных организаций. У последних, как правило, ниже ставки по кредитованию корпоративных заемщиков и по отдельным видам розничных кредитных продуктов. В э
Той связи развитие и использование банковских инноваций с одной стороны позволяет активизировать работу с клиентами, с другой снизить затраты на обслуживание банковских операций.
Еще одним аргументов в сторону развития банковских инновация является снижения конкурентоспособности российских банков на фоне активизации банков с иностранным капиталом, что в результате снижается совокупная прибыль банков. (рисунок 3).
62
Научный вестник ЮИМ №1' 2014
Финансы
k_i капитал всего, млрд. руб.-Линейный (капитал всего, млрд. руб.)
Рисунок 2. Динамический ряд изменения собственных средств коммерческих банков России
Рисунок 3. Совокупная прибыль банков, млрд рублей
На фоне снижающейся активности банковского сектора в связи с политикой регулятора, направленной на повышение ликвидности и надежности банковского сектора (в 2014 году Банк России планирует отозвать около 50 лицензий, что окажет дополнительное давление на динамку банковского сектора) усиливается и конкуренция среди оставшихся российских банков учетом высокой степени их дифференцированности. На фоне всеобщей глобализации российские банки с целью получения устойчивых конкурентных преимуществ вынуждены искать новые формы организации своего бизнеса. Одним из факторов, способных повысить конкурентоспособность бизнеса, является активное использование инновационных технологий производства, что повлечет за собой становление науч-
но-технической, финансовой, социальной деятельности в условиях новой институциональной среды.
В процессе своей деятельности практически все кредитные организации сталкиваются с проблемой роста издержек при проведении банковских операций. Чтобы выстоять в сложной ситуации, банковские организации должны оптимально соотносить расходы с текущими объемами бизнеса. Надо минимизировать операционные издержки, снизить себестоимость операций. Для достижения этих целей банки делают существенные шаги в таких направлениях, как оптимизация штата и филиальных сетей, централизация управления в целом и IT-инфраструктурой, в частности, унификация услуг и бизнес-процессов во всех точках присутствия банка. Необходимо также развитие электронных
63
Финансы
Научный вестник ЮИМ №1' 2014
Таблица 1
Основные виды дистанционного банковского обслуживания кредитными организациями
Виды ДБО Характеристика
Интернет-банкинг Управление банковскими счетами клиентов посредством Интернета или ШеЬбраузера в режиме реально времени
Mobil - банкинг Управление банковскими счетами посредством мобильных телефонов (смартфонов) в режиме реального времени.
SMS- банкинг Получение информационных данных клиентами банков состоянии своих счетов посредством уведомлений через SMS сообщений по мобильному телефону.
PC - банкинг Управление банковскими счетами клиентов в режиме on-line, позволяет поддерживать все типы финансовых документов.
Phone-банкинг Получение информационных данных об остатках на банковских счетах, движении денег по счетам или движении банковских документов по счету через интерактивное подключение
Виртуальный банк Позволяет осуществлять облуживание клиентов исключительно через Интернет, предполагает отказ от традиционной стационарной филиальной сети предоставления банковских продуктов (услуг) и форм взаимодействия с клиентами.
каналов доступа к услугам банка (более дешевых по сравнению с традиционными), повышение общего уровня автоматизации процессов и операций. Эти задачи особенно актуальны при слияниях и поглощениях, ведь нужно как минимум сохранить клиентскую базу и уровень предоставления услуг, а для этого необходимо поддержать продуктовый ряд поглощаемого бизнеса и унифицировать банковские продукты. Словом, повышение операционной эффективности и снижение издержек может стать реальными конкурентными преимуществом и создаст определенный запас прочности для возможных маневров в случае осложнения ситуации на рынке.
Дистанционное банковское обслуживание ДБО является относительно новым направлением реализации банковских инноваций и все больше пользуется спросом среди населения - клиентов банков. Основные виды ДБО на рынке банковских продуктов представлены в таблице 1.
Наиболее востребованным банковским продуктом на сегодняшний день считается Интернетбанкинг. За последние пять лет доля пользователей услуги Интернет-банкинга в общем объеме розничных клиентов российских банков выросла примерно в 3-4 раза. Тенденция является положительной, что свидетельствует не только о расширении данного продукта, но и повышением доверия и востребованности со стороны клиентов банка.
По данным департамента информационных технологий доля розничных клиентов, подключенных к Интернет-банку, постоянно растет. Сейчас только 12-13% всех розничных клиентов пользуется Интернет-банком. Но пять лет назад этот процент был существенно ниже: только 4% клиентов использовали систему дистанционного обслуживания. Общая доля пользователей Ин-
тернет-банкинга в МКБ составляет более 60% от общего числа клиентов банка. Востребованность данного продуктом связано с ускорением темпа жизни. Сегодня 40-45% клиентов любого банка являются пользователями различной формы Интернет-банкинга, будь то доступ с полноценным функционалом либо исключительно информационная поддержка. В странах Евросоюза эта цифра составляет 75-85% от клиентской базы банков, поскольку проникновение технологий и их доступность там началась раньше.
Актуальными тенденции в развитии банковских инноваций на современном этапе развития общества являются:
1 Мобильные устройства. Становятся основным каналом взаимодействия банков и их клиентов. В последнее время помимо мобильного банкинга и дистанционного банковского обслуживания, многие кредитные организации активно занимаются банковским маркетингом по продвижению банковских продуктов через данный канал (создание новых мобильных приложений, визуализация данных управление личными финансами через личный кабинет с мобильного телефона и др.)
2 Использование в продвижении новых банковских продуктов социальных сетей (предложения по инвестиционным программам их рейтинговая оценка)
3 Дальнейшее продвижение такого банковского продукта как развитие дистанционно банковского обсаживания (ДБО). Обеспечивает сокращение количества банковских офисов и филиалов. С одной стороны это потребует роста профессиональной грамотности, поскольку предложение банков касается не только простых, но и более сложных банковских продуктов. Однако такие операции буде стимулировать долгосрочные отношения бан-
64
Научный вестник ЮИМ №1' 2014
Финансы
ков с клиентами (ипотека, инвестиционные программы).
4 Система управления клиентскими взаимоотношениями, которая позволяет отслеживать и контролировать историю взаимоотношений клиентов с банками. Направление данной работы позволяет не только проводить мониторинг на самые востребованные банковские продукты в разрезе клиентской базы, но и определять потребности клиента в том или иной банковском продукте.
5 Вывод на рынок специального банковского приложения по управлению собственными финансами созданного для такого концептуально нового для мирового рынка информационных технологий девайса как Google Glass. С помощью этого приложения клиент сможет совершать простые банковские операции - расчеты картой, оплату счетов, снятие наличных и даже переводы между картами с помощью голосовых команд.
На сегодняшний день среди причин, сдерживающих реализацию инновационного фактора повышения конкурентоспособности российского банковского сектора можно отнести:
- недостаточная востребованность банковских инноваций ввиду недостаточного информационного уровня клиентов банков, что снижает активность заинтересованности в использовании инновационной разработки банков;
- низкая платежеспособность населения, порождающая его неспособность платить более высокие цены за более качественную продукцию;
- малая численность высококвалифицированных специалистов, способных работать в инновационной сфере;
- отсутствие эффективной и согласованной государственной инновационной политики затрагивающей интересы отечественных банков.
Конкуренция между банками за привлечение новых клиентов неизбежно приведет к необходимости разрабатывать новые, более эффективные алгоритмы организации бизнес-процессов. Это относится как к модификации структуры аппарата управления банка и его подразделений, так и к использованию новых моделей привлечения и сопровождения клиентов, в том числе и разработка новых банковских продуктов и направлений качественного облуживания клиентов и сокращения затратного механизма банковского обслуживания.
ИСТОЧНИКИ:
1. Балабанов И.Т. Инновационный менеджмент. Учебник. - С-П.: Питер, 2008. - 304 с.
2. Бюллетень банковской статистики № 2(249). -Москва. Центральный банк российской федерации
3. Миронов В.И., Ермоленко О.М. Институциональное обеспечение интеграционных процессов в России и краснодарском крае. Сборник научных статей//Социально-эконо-мический ежегодгник-2008.С.90-96
4. Иванова О.В. О сущности банковских инноваций/ О.В. Иванова//ФЭС: Финансы. Экономика. Стратегия. Серия: Инновационная экономика: человеческое измерение. ВГТА.2010. - №3. - С.21-25.
5. Любимцев Ю. На пути к инновационной эволюции Финансовой системы России // www.innovation.ru
6. Хаустов Ю.И. Инновационный процесс в системе общественных отношений. Монография/ под ред. Хаустов Ю.И., соловьев Б.А., бочаров В.П. - Воронеж: Изд-во ВГУ, 2001. - 101 с.
7. Фатхутдинов Р.А. Инновационный менеджмент: учебник для вузов,6-е изд. - СПб.: Питер, 2008. - 448 с.
65
