Трансформация локальных платежных инструментов для использования в национальной платежной системе Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК: 336.741.225 (470)

трансформация локальных платежных инструментов для использования в национальной платежной системе

О. м. коробейникова,

кандидат экономических наук, доцент кафедры экономического анализа и финансов E-mail: korobeinikov77@yandex. ru

Волгоградский государственный аграрный университет

Рассматриваются проблемы трансформации и адаптации платежного инструментария локальных платежных систем для использования в национальной платежной системе. Сформулированы требования субъектов рынка к розничному платежному инструментарию. На основе выявленных тенденций развития региональных платежных карт «Золотая Корона» определены направления получения комплексного экономического эффекта использования действующих карт, ожидаемые результаты использования единого платежного инструмента.

Ключевые слова: локальные платежные системы, национальная платежная система, платежный инструментарий, платежные карты, единая универсальная карта, инструменты розничных платежей.

При построении национальной платежной системы (НПС) основным требованием является сохранение позитивного накопленного опыта локальных (региональных) платежных систем (ЛПС) по эффективному использованию как общего, традиционного, так и специфического инструментария обслуживания экономических интересов участников. Однако качественная операционная разнородность ЛПС, полисубъектность и многоаспектность финансовых отношений между участниками, видовое технологическое разнообразие собственно платежных инструментов при высочайшем динамизме современных информационных технологий, заложенных в основу их функционирования, определяют

проблемы гармоничного повсеместного перехода к использованию единого инструмента и адаптации инструментария региональных платежных систем для использования в НПС. Существуют и сложности выбора технологии единого инструмента платежа, который отвечал бы критериям оптимальности для всех экономических субъектов НПС.

В укрупненном виде трансформацию использования видовых инструментов платежа в локальных розничных (ориентированных на частных лиц) платежных системах следует рассматривать по двум этапам. На первом (действующем) этапе внедряются платежные инструменты безналичных платежей при соответствующем сокращении налично-де-нежного оборота; на втором (ожидаемом) этапе, должна произойти качественная трансформация собственно безналичных электронных платежных инструментов. Особо отметим, что техническую сложность составляет параллельная реализация обоих этапов, носящая объективный характер, поскольку абсолютное замещение наличных денег и традиционных безналичных инструментов платежа (таких как пластиковые карты) произойти не может. Переход от наличной формы розничных платежей к безналичной форме с помощью пластиковых карт обеспечивает безусловный положительный эффект в экономике, пролонгируемый на длительное время. Эффект замены использования нескольких инструментов одной универсальной картой прогнозируется в аналогичных масштабах.

Для успешной реализации перехода на единый инструмент платежа — универсальную карту — необходимо выполнение следующих общих требований:

• проведение платежей в безналичной электронной форме в режиме реального времени;

• отсутствие территориальных границ использования инструмента внутри страны и совместимость с параллельно используемыми внутри страны платежными инструментами;

• совместимость с платежными инструментами глобальных (мировых) платежных систем для возможности использования в отдельных операциях на финансовом рынке других стран;

• облегченность внедрения и перехода ЛПС на новый платежный инструмент;

• адаптируемость к изменяющимся экономическим требованиям и возможность совершенствования целого и частей в соответствии с достижениями научно-технического прогресса;

• комплексная конкурентоспособность, неоспоримость преимуществ по сравнению с аналогичными частными инструментами платежа;

• простота применения, понятность и удобство для пользователей;

• высочайший уровень защиты информации (сохранности денежных средств и конфиденциальности личных данных держателя) от не-санкционируемого доступа и общесистемных сбоев;

• количественно измеряемый прирост экономического эффекта и качественное приращение социальных благ и полезности.

Наряду с общими требованиями к единому платежному инструменту существуют и частные, персонифицированные запросы отдельных категорий пользователей инструментов и других участников платежных систем.

Так, для покупателя (потребителя) услуг, оплачиваемых электронным платежным инструментом, преимущества пластиковых (в том числе и микропроцессорных) карт по сравнению с традиционными для отечественной практики наличными платежами сводятся к следующему:

- удобству глобального доступа к рынкам, широкой вариации способов платежа и финансовых инструментов;

- высокой (растущей) степени защиты карточек и снижающейся ответственности в случае кражи или неправильного использования карточки;

- гарантированной реализации механизмов защиты потребителя с устоявшейся системой разрешения споров;

- оперативному и удобному учету располагаемых средств при транзакциях;

- возможности хранения меньшего объема наличных средств, необходимых при ежедневных покупках, минимизации угрозы краж;

- удобству доступа к текущим счетам дебетовых карточек;

- возможности получения ранее одобренного лимита потребительского кредита в любой момент времени при использовании кредитных карточек;

- владению многофункциональным средством платежа, учитывающим индивидуальные характеристики держателя (льготы, скидки, бонусы и пр.).

Для продавцов (исполнителей услуг) безналичная система розничных платежей также обеспечивает широкие преимущества перед традиционными средствами платежа:

- обеспечивается скорость и надежность обработки сделки по всей цепи операций, включая верификацию и авторизацию при закрытии сделки;

- сокращается продолжительность операционного и финансового циклов;

- минимизируются издержки на инкассацию наличных средств платежа;

- формируются более рациональные условия для учета движения финансовых, материальных, трудовых ресурсов, финансового планирования;

- снижаются риски при отказе от поддержания кредита в магазине.

Что же касается интересов эмитентов — банковских и небанковских институтов, выделим несколько довольно очевидных преимуществ:

- расширение ресурсной базы за счет привлечения денежных средств населения в банковскую систему в виде остатков на счетах, которые создают базу банковского (кредитного) мультипликатора — последующего размещения дополнительных денежных ресурсов в кредиты населению и бизнесу;

- содействие решению проблемы управления ликвидностью и обеспечения выполнения экономических нормативов ликвидности;

- расширение клиентской базы за счет повышения удобства при пользовании счетами и доступа к информации, социализация услуг;

- возможности домашнего доступа к счетам через Интернет, позволяющие клиентам самостоя-

тельно в режиме реального времени управлять покрытием платежей и задолженностью по кредиту;

- расширение каналов доступа к управлению личными банковскими счетами;

- снижение расходов филиальных сетей банков, рост доходов от обслуживания операций и увеличение эффективности (рентабельности);

- коммерческое использование дополнительных рекламных возможностей по размещению информации на карточке;

- усиление конкурентных преимуществ за счет развития сопряженных услуг, предлагаемых клиентам в связи с использованием карточки.

В настоящее время в финансовой и социальной сферах российских регионов востребованными являются проекты платежных инструментов российской платежной системы «Золотая Корона» [1], что подтверждается следующими перспективными тенденциями ее развития на локальных рынках.

1. Количественное инфраструктурное расширение локальных систем по территории России:

обеспечиваются выход в новые регионы и распространение работающей платежной системы с города на область, край или республику. Очевидно, что имеется значительный потенциал для внедрения электронных платежных систем в социальную инфраструктуру крупных городов и экономически развитых регионов, особенно в отдаленных зонах, где более доступно электронное сообщение, чем физическая передача данных. Дополнительным стимулирующим фактором являются государственная стратегия создания единого информационного пространства в России и широкий доступ к электронным государственным услугам;

сведение в единое электронное пространство субъектов муниципального хозяйства и платежей в их рамках по принципу «одного окна»: ЖКХ, сферы образования, медицины, культуры, спорта, оплаты местных налоговых платежей, таможенных платежей и пр. Регионы, имеющие опыт (пусть даже фрагментарный) консолидации приема платежей, доказывают эффективность и перспективность единства платежных систем, что подтверждается следующими обстоятельствами: для региона положительный эффект заключается в более полном учете и сборе платежей, повышении их прозрачности; для частных и корпоративных пользователей системы отмечаются удобство и оперативность платежных контактов; для производителей услуг открываются доступы на новые

рынки, ускоряется финансирование деятельности, экономятся издержки;

получение свободного персонального доступа физических лиц к государственным и муниципальным услугам через технические возможности локальных платежных систем;

развитие локальных транспортных систем за счет охвата всех видов транспорта, как государственного, муниципального, так и частного, с выпуском единого электронного проездного билета для всех видов действующего пассажирского транспорта. Для этого разрабатываются механизмы по интеграции различных видов транспорта в единое логистическое пространство, по финансированию оплаты льготников разных уровней с соответствующим взаимодействием государственных структур разного уровня и поставщиков транспортных услуг, по участию частных поставщиков транспортных услуг в получении бюджетных средств для компенсации затрат по перевозке льготников, по финансированию затрат на содержание общей процессинговой и платежной инфраструктуры и др. [3];

любое количественное расширение на базе имеющихся платежных возможностей снижает удельные издержки участников на новые операции и, соответственно, повышает эффективность инвестиций в платежную систему, мотивирует консолидацию и интеграцию в НПС.

2. Последующее качественное расширение видовой линейки платежных инструментов в рамках имеющейся территориальной инфраструктуры локальных платежных систем по различным направлениям:

появление карточных продуктов с приложениями (симбиоз банковских и небанковских карт). Предел расширения собственно банковских карт считается ограниченным в силу насыщения рынка исключительно кредитными картами; увеличение количества прогнозируется в основном за счет дебетных карт. В связи с этим сложно рассчитывать на динамичный рост карточных инструментов. Но отдельные сегменты, такие как небанковские карточные продукты сферы услуг с банковскими приложениями, имеют определенный потенциал роста за счет количественных территориальных расширений инфраструктуры локальных систем. В данном случае будет отмечаться не только прирост платежного оборота в целом, но и диверсификация его направлений, из которых в дальнейшем, при интеграции ЛПС в НПС, можно будет выбрать перспективные точки развития и

роста всей интегрированной системы. Считаем, что тенденция функционального сращивания банковских и небанковских карт может составлять основу будущей единой национальной карточной системы и реализации принципа «один человек — одна карта»;

развитие тарифной политики и других маркетинговых предложений в рамках одного направления пластиковой (например, транспортной, социальной или иной) карты, что является проявлением клиентоориентированной стратегии и индивидуализации предложений. Повышение рыночной привлекательности платежных карт будет способствовать экономическому развитию эмитента карты, стимулировать развитие смежных, сопутствующих сфер. В отношении общественного транспорта, особенно в крупных городах с нерешенными до-рожно-инфраструктурными проблемами, данное направление особенно актуально как способное привлечь население к использованию преимущественно общественного транспорта и частично снять проблему дорожной загруженности;

создание многофункциональных карт, объединяющих в одной персонифицированной карте все возможные социальные государственные и муниципальные услуги, оказываемые в регионе, банковские услуги, программы лояльности и пр. Карты должны иметь ключ индивидуального доступа к предлагаемым продуктам, хранить личную историю пользователя (аналогичную кредитной истории) со всеми персональными данными по режиму доступа к услугам карточной системы.

Основной региональный проект платежной системы «Золотая Корона» — «Социальная карта» — это особый комплекс организационно-технологических решений для построения гибкой локальной автоматизированной системы осуществления эффективной социальной поддержки населения. По мнению автора, ввиду достигнутых положительных результатов апробации в практике российских регионов проект может быть взят за основу формирования системы универсальных электронных карт — инструмента НПС.

Использование проекта «Социальная карта» в качестве базового организационно-технического решения в НПС позволит решить ряд социально ориентированных задач:

1) в системе оказания государственных и муниципальных услуг населению:

- облегчение доступа к государственным услугам;

- сокращение времени получения информации и увеличение скорости получения услуги;

- повышение прозрачности принятия решений государственными и муниципальными органами;

- частичная ликвидация коррупционной базы в оказании услуг;

- снижение издержек сторон за счет сокращения бумажного документооборота и исключения физического присутствия на этапах прохождения информации;

2) в системе доставки денежных социальных выплат:

- удешевление доставки социальных выплат получателям за счет использования существующей банковской инфраструктуры, что позволяет достичь не только определенной экономии бюджетных средств, но и прозрачности финансовых потоков;

- внесение оперативных изменений в статус и состав получателей, учтенных в единой базе платежной системы;

- повышение оперативности в обслуживании льготируемого населения;

3) в системе здравоохранения (льготное лекарственное обеспечение, получение высокотехнологичной медицинской помощи, получение иных услуг):

- обеспечение адресности при оказании услуг и соответствующая экономия бюджетных средств в предоставлении лекарств и услуг;

- оптимизация безналичных расчетов за медицинские услуги и отпускаемые лекарства и оперативность возмещения затрат исполнителям услуг;

- автоматизация учета фактического отпуска льготных лекарств в аптеке с созданием единой базы данных;

- рост возможностей прогнозирования закупок требуемых в регионе лекарственных средств и персональной высокотехнологичной медицинской помощи;

- улучшение качества обслуживания граждан за счет расширения инфраструктуры обслуживания, входящей в единую базу (например, отпуск лекарств может осуществляться в любой аптеке);

4) в системе пассажирских перевозок:

- обеспечение полноты учета проезда льготных категорий граждан в пассажирском общественном транспорте и своевременного возмещения фактических затрат транспортным предприятиям из соответствующих бюджетов;

- включение негосударственных перевозчиков в сферу обслуживания льготных категорий граждан

и создание тем самым благоприятного конкурентного климата в общественном транспорте;

- повышение эффективности транспортной отрасли за счет внедрения электронных проездных — автоматизированной системы безналичных расчетов за поездки в общественном пассажирском транспорте для всего населения;

5) для других организаций-бюджетополучателей:

- своевременный и полный учет целевого использования бюджетных и внебюджетных средств;

- оперативный учет пользователей услуг по категориям;

- оперативное возмещение затрат бюджетополучателя;

- улучшение качества услуг и их доступности;

- расширение возможностей для коммерческой деятельности бюджетной организации.

Можно утверждать, что автоматизированный проект ЛПС, интегрируемой в НПС, как любое инфраструктурное решение, даст многократно больший, чем исходно вложенные средства, эффект за счет синергетического взаимодействия всех участников — субъектов НПС.

Уже сегодня локальные проекты «Социальная карта», реализованные в ряде городов России, позволяют совместить решение большинства задач социальной сферы в единой для регионов платежной системе, обеспечив органам исполнительной власти, поставщикам услуг, финансовому, банковскому и небанковскому секторам, а также населению доступ к высокому уровню обработки информации и получения услуг за счет применения современных технологий. Очевидно, что использование апробированных технологий в национальном проекте универсальных электронных карт (УЭК) способно обеспечить еще более значительный синергетический эффект.

Социально-экономический эффект от применения интегрированных платежных инструментов будет проявляться как для его участников, так и региона в целом, предоставляя разнообразные возможности:

1) исполнительной власти:

- повышения прозрачности деятельности исполнительных органов власти и качества обслуживания населения;

- реализации принципа «одного окна» при оказании социальных услуг;

- оперативности назначения и распределения мер социальной поддержки за счет получения информации в режиме реального времени;

- своевременного учета факта предоставления мер социальной поддержки;

- персонифицированного предоставления мер социальной поддержки;

- создания единого социального регистра и исключения двойного учета льготополучателей;

- экономии бюджетных средств и контроля за их целевым использованием;

- реализации процесса единого бюджетного планирования на разных бюджетных уровнях;

- интеграции региональных информационных ресурсов в НПС;

- реализации дополнительных видов социальных программ с учетом региональных особенностей;

2) поставщикам услуг, оплачиваемых через платежную систему:

- обеспечения своевременности и полноты расчетов за предоставляемые товары и услуги;

- юридической правильности совершения сделок и исключения подделок правоустанавливающих документов;

- сокращения накладных расходов по движению денежных средств и повышения эффективности работы предприятия;

- возможности получения бюджетных средств в качестве компенсации стоимости услуг, оказываемых льготным категориям клиентов, не только для государственных предприятий и организаций, но и для частных структур;

- возможности мониторинга деятельности для оперативного планирования доходов и расходов поставщика услуг по факту, а не по нормативу;

- повышения привлекательности услуг за счет гибкой тарифной политики;

- расширения рынка оказываемых услуг;

3) банкам и другим субъектам финансовой системы, выступающим в роли операторов платежных систем:

- расширения клиентской базы за счет ранее непривлекательных слоев населения (школьники, студенты, дотируемые группы населения);

- выхода на новые сегменты рынка, возможности освоения новых видов банковских и прочих финансовых услуг;

- расширения объемов продаж сопряженных финансовых услуг (переводы, прием платежей, кредитование и др.), повышения финансового влияния в регионе деятельности ЛПС;

- роста доходов;

4) населению — пользователям платежных систем:

- доступа к современным платежным технологиям, обеспечивающим оперативность, простоту и удобство совершения операций;

- совмещения в одной карте нескольких платежных функций;

- защиты личных средств от кражи и несанкционированного изъятия;

- контроля за состоянием остатка средств на карте в режиме реального времени, в том числе со стороны родителей за денежными тратами несовершеннолетних детей;

- упрощения процедуры получения социальных льгот.

На практике трансформация видов платежного инструментария происходит в направлении замены пластиковых карт и аналогичных контактных и бесконтактных инструментов универсальной электронной картой. Ключевые особенности замены, по мнению автора, должны состоять в следующем:

• социальные карты и УЭК должны приниматься в качестве платежного инструмента и инструмента доступа к государственным и муниципальным услугам параллельно до окончания срока действия социальных карт;

• универсальная электронная карта должна обладать значительно большими функциями по сравнению с социальными картами, что будет способствовать преимущественной привлекательности общефедерального инструмента;

• универсальная электронная карта должна заме -нить на всей территории России не только все социальные карты, но и другие персонифицированные документы личного хранения (полис обязательного медицинского страхования, проездные билеты в общественном транспорте, студенческие билеты и др.);

• для полноценного функционирования УЭК по получению государственных, региональных и коммерческих услуг в электронном виде необходимы создание новой и адаптация существующей технической инфраструктуры приема и обработки информации: банкоматов, инфоки-осков, персональных компьютеров, мобильных устройств, вендинговых аппаратов и др.

На правительственном и экспертном уровнях с 2009 г. ведется работа по созданию универсального инструмента, который бы смог сочетать в себе широкий спектр социальных услуг для населения,

а также функцию банковской пластиковой карты. Результатом этой работы стал Федеральный закон от 27.07.2010 № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» [4], которым было введено понятие электронной карты как средства предоставления государственных и муниципальных услуг с использованием информационно-телекоммуникационных технологий. Закон стал основным документом, регулирующим систему выдачи и обслуживания универсальных электронных карт в Российской Федерации. УЭК будет разработана на основе единого федерального стандарта, поэтому призвана стать универсальным идентификатором гражданина России и заменить множество других документов.

При безусловной перспективности и востребованности современных электронных инструментов получения государственных и муниципальных услуг отметим некоторые проблемы, не позволяющие в настоящее время полноценно использовать систему УЭК.

Во-первых, по мнению автора, технико-технологические аспекты функционирования используемых в настоящее время социальных карт (в том числе карты «Золотая Корона») недостаточно соответствуют современным требованиям и стандартам научно-технического прогресса. Действующие социальные карты содержат в памяти карточного носителя определенный, фиксированный набор данных, который позволяет пользователю получать льготы и услуги в сфере здравоохранения, лекарственного обеспечения, оплачивать проезд в общественном транспорте, получать начисления на счет денежных выплат, пенсий, дотаций и пр. Но для того, чтобы решить проблему предоставления государственных услуг в электронном виде, граждане должны иметь инструмент с функциями электронного паспорта, с возможностью гибкой установки функций в память электронного носителя. При этом организационно-финансовая составляющая проектов социальных карт проработана на практике в достаточной мере и позволяет проецировать ее основные механизмы на систему УЭК.

Во-вторых, функции выдачи универсальных электронных карт государство планирует возложить на качественно разнородные структуры — работодателей, учебные заведения, органы социальной защиты и, возможно, на коммерческие банки и другие финансовые организации. Однако механизма координации между упомянутыми структурами до настоящего времени не существует.

В-третьих, проблемой является неготовность системы межведомственного взаимодействия органов исполнительной власти к своевременному запуску проекта УЭК. Система межведомственного электронного взаимодействия — это федеральная государственная информационная система, призванная максимально упростить процедуру получения справок и документов. При обращении в федеральное ведомство заявителю достаточно предоставить только документы личного хранения, а все остальные данные государственные органы будут самостоятельно запрашивать по системе межведомственного электронного взаимодействия, в результате граждане-заявители получат уже готовый пакет необходимых документов. Система межведомственного электронного взаимодействия позволяет федеральным, региональным и местным органам власти, контроля и надзора в электронном виде передавать и обмениваться данными, необходимыми для оказания государственных услуг. Система позволяет реализовать принцип «одного окна» при оказании государственных услуг населению.

Планировалось, что региональные и муниципальные ведомства должны будут полностью перейти на систему межведомственного электронного взаимодействия к 1 июля 2012 г., а к 2013 г. должна завершиться синхронизация данных всех ведомств, предоставляющих услуги в электронном виде. Сроки реализации системы межведомственного взаимодействия не соблюдаются, что становится прямой причиной переноса сроков запуска проекта УЭК и формирования НПС. При неподготовленности межведомственного электронного взаимодействия УЭК может стать исключительно платежным инструментом. Идея создания универсального инновационного механизма получения широкого комплекса государственных услуг так и не будет реализована.

Активному продвижению УЭК как адекватной замены региональных социальных карт препятствуют многие факторы, в том числе неравенство в информационном и технологическом развитии

российских территорий, преимущественное использование социальных карт жителями столиц и крупных городов, ограниченность использования в сельской местности, слабость процесса синхронизации данных в рамках системы межведомственного взаимодействия и др. ЛПС остаются порой единственным способом получения высокотехнологичных розничных финансовых услуг и некоторой части государственных и муниципальных услуг в российских регионах [2].

Таким образом, изучение возможностей и проблем трансформации и адаптации платежного инструментария локальных платежных систем для использования в общенациональной платежной системе показало, что при соблюдении общих и частных требований субъектов рынка к розничному платежному инструментарию использование единого платежного инструмента в национальной системе способно обеспечить получение большего комплексного экономического эффекта, чем при использовании разрозненных локальных инструментов.

Список литературы

1. Коробейникова О. М. Современные финансовые технологии оплаты проезда в общественном транспорте: предпосылки развития и действующие механизмы // Государственное управление. Электронный вестник. Вып. № 31. Апрель 2012. URL: http:// e-jomal. spa. msu. ru/ images/File/2012/31/ Korobeinikova. pdf.

2. Коробейникова О. М., Пономаренко В. В. Проблемы и перспективы универсальной электронной карты как средства платежа и доступа к электронным услугам // Молодой ученый. 2012. № 6 (41) . С.179-181.

3. Коробейникова О. М., Серенко О. С. Локальные платежные системы на общественном транспорте: монография. Волгоград: Радуга, 2011.

4. Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг: Федеральный закон от 27.07.2010 № 210-ФЗ.