CC BY
1000
Международные платежи
SWIFT - ГЛОБАЛЬНАЯ ТЕЛЕКОММУНИКАЦИОННАЯ СИСТЕМА, ОБЕСПЕЧИВАЮЩАЯ ПРОВЕДЕНИЕ МЕЖДУНАРОДНЫХ ФИНАНСОВЫХ ОПЕРАЦИЙ
с.в. крахмалев,
заместитель начальника Управления оформления операций АКБ «роСБАнК»
SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) — это система, оказывающая услуги по передаче электронных сообщений финансового характера.
Система SWIFT была основана в 1973 г. главным образом для того, чтобы удовлетворить растущие потребности банковского сообщества в эффективном электронном средстве осуществления международных платежей. В ее создании принимали участи 239 банков из 15 стран. С тех пор количество банков, подключенных к системе, постоянно растет. За более чем 30 лет своего развития она превратилась в лидера отрасли финансовых телекоммуникаций, обрабатывая в среднем 7 млн сообщений ежедневно. По состоянию на май 2005 г. 7 668 финансовых учреждений из 203 стран пользовались ее услугами1. Среди них — банки, инвестиционные компании, брокерские фирмы, биржи, клиринговые палаты и другие организации. В 2002 г. через SWIFT было передано более 1,8 млрд сообщений. За один операционный день система обрабатывала платежных сообщений на сумму более 6 трлн евро2.
SWIFT представляет собой глобальную телекоммуникационную инфраструктуру, позволяющую ее пользователям осуществлять обмен электронными сообщениями с минимальным риском и максимальной эффективностью. Система производит передачу данных, обеспечивая своим участникам одновременно невысокую стоимость и высокую безопасность этого процесса.
SWIFT является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций. Предложенные и реализованные SWIFT концепция, форматы и правила передачи финансовой информа-
1 По данным Интернет-сайта www. swift. ru
2 CPSS - Red Book - 2003, p. 455.
ции приобрели в настоящее время статус общепринятого международного стандарта. В качестве примера можно привести стандарты ISO 9362 (Банковские идентификационные коды (BIC) и ISO 15022 (Стандарты сообщений по ценным бумагам).
На базе SWIFT построены более 50 национальных клиринговых систем.
SWIFT является основой системы TARGET и расчетных систем Euro Banking Association. Кроме того, несколько аналогичных проектов находятся на стадии внедрения.
В настоящее время платежные системы, построенные на базе сети SWIFT, обеспечивают более 60 % общего мирового объема клиринга денежных переводов. Пять государств, входящих в «большую семерку» промышленно развитых стран мира, — Великобритания, Германия, Италия, Канада и Франция — построили национальные платежные системы на основе SWIFT. В то же время среди стран, выбравших SWIFT в качестве стержня инфраструктуры для развития национальных клиринговых систем, есть и такие, которые совсем недавно приступили к созданию собственной расчетной сети: Босния и Герцеговина, Латвия, Хорватия.
Необходимо отметить активное использование сети SWIFT для проведения платежей и расчетов не только теми странами, которые применили ее в качестве основы инфраструктуры своих общенациональных систем денежных расчетов. Например, в США, несмотря на наличие множества клиринговых сетей, около четверти всего трафика SWIFT приходится на сообщения, передаваемые внутри страны. В России на долю местных сообщений SWIFT приходится более половины от суммарного трафика, составляющего в настоящее время около 16 млн сообщений в год.
Применение единых стандартов SWIFT в национальных платежных системах позволяет свести к минимуму расчетные и финансовые риски, повысить эффективность и безопасность расчетов, удешевить стоимость сообщений. Кроме того, национальные платежные системы, построенные на основе сети SWIFT, являются транспарентными и могут быть интегрированы в крупнейшие международные платежные системы.
SWIFT вносит значительный вклад в развитие технологий автоматической обработки финансовых операций. Основным принципом работы системы является оказание финансовых услуг на основе общей платформы, созданной на базе передовых технологий. Пользуясь этими услугами, члены SWIFT получают массу конкурентных преимуществ в своем секторе финансового рынка.
Набор услуг, оказываемых SWIFT, охватывает полный жизненный цикл многих финансовых операций. Гарантируя их безопасность и надежность система обеспечивает своим пользователям разумный уровень рисков и невысокие операционные расходы. Поэтому SWIFT является самой широко используемой межбанковской платежной системой в мире. Выступая в качестве основного провайдера услуг по передаче электронных платежных поручений, SWIFT использует собственные типы и форматы сообщений, которые являются своего рода эталоном для других расчетных систем.
С юридической точки зрения SWIFT представляет собой кооперативное общество, созданное в рамках бельгийского законодательства. Члены системы являются ее совладельцами и управляют ее деятельностью. В Совет директоров компании (Board) входят 25 человек. Он состоит из 7 комитетов, специализирующихся на различных аспектах деятельности компании. Исполнительным органом является Правление (Executive), которое возглавляет Президент (Chief Executive Officer).
Надзор за SWIFT осуществляется в рамках международных соглашений, заключенных центральными банками 10 промышленно развитых стран (G 10). Согласно этим соглашениям функция наблюдения за деятельностью системы возложена на Национальный банк Бельгии. При этом основное внимание уделяется безопасности и надежности функционирования инфраструктуры SWIFT. Главная цель осуществления надзора — подтверждение факта того, что организационная структура системы, принципы ее функционирования, используемые ею процедуры управления рисками и контроля за ними обеспечивают стабильную работу всей инфраструк-
туры финансовых телекоммуникаций.
В рамках наблюдения за SWIFT Национальный банк Бельгии не реже 2 раз в год проводит совещания с руководством системы. На этих встречах рассматриваются вопросы, возникающие в ходе осуществления надзора, даются рекомендации и делаются предложения по совершенствованию работы. Представители SWIFT докладывают о принятых мерах и дальнейших планах по реализации предписаний надзирающего органа. Необходимо отметить, что проведение процедур надзора не снимает со SWIFT ответственности за обеспечение безопасного и надежного функционирования системы, всех ее продуктов и услуг.
Пользователей SWIFT можно разделить на три категории:
• члены, т. е. акционеры системы;
• ассоциированные члены — дочерние организации акционеров;
• участники.
Членами SWIFT, как правило, являются банки. Они получают полный набор услуг, оказываемых системой. В то же время функционал, доступный простым участникам, ограничен. В такой роли обычно выступают брокерские и дилерские фирмы, инвестиционные и управляющие компании, а также другие небанковские финансовые организации. По состоянию на май 2005 г. к системе SWIFT были подключены 2 248 членов, 3 012 субчлена и 2 408 участников3.
Рынок платежных услуг системы можно условно разделить на три сегмента:
банк — банк. SWIFT, собственно, и создавался для того, чтобы оказывать телекоммуникационные услуги финансовым учреждениям, их корреспондентам, контрагентам и филиалам. Для этих целей система предлагает целый набор типов сообщений клиентских и межбанковских платежных поручений, а также выписок по счетам и авизо;
банк — клиент. Имеется в виду электронный документооборот между банками и их корпоративными клиентами, в котором используются как платежные поручения, так и выписки вместе с различными авизо. Крупным компаниям, проводящим расчеты через несколько кредитных организаций, действительно разумнее пользоваться услугами одной сети, чем системами типа «банк-клиент» каждого из своих обслуживающих банков.
Банк — клиринговая организация. SWIFT оказывает услуги различным финансовым учреждениям, входящим в структуру той или иной клиринговой
3 По данным иИтернет-сайта www. swift. ru
системы, включая банки — члены таких систем. Этот сектор деятельности SWIFT является относительно новым, но очень важным для всей индустрии банковских платежей. Такого рода услугами пользуются крупнейшие европейские клиринговые системы TARGET, EURO 1 и STEP 1.
SWIFT предоставляет своим участникам несколько видов телекоммуникационных услуг, основным из которых является FIN—набор сервисов, позволяющих проводить обмен электронными сообщениями. Он обеспечивает невысокие затраты и хороший уровень безопасности и надежности. С помощью FIN более чем 7,5 тыс. финансовых учреждений из примерно 200 стран направляют друг другу платежные поручения и другие сообщения финансового характера. В 2000 г FIN обеспечил доставку 1,2 млрд сообщений. В дни пиковой нагрузки на сеть количество передаваемых сообщений достигает 9 млн4.
FIN — это безопасная, надежная, гибкая, а также структурированная система с контролируемым доступом, которая осуществляет доставку и хранение электронных сообщений. Система осуществляет проверку каждого сообщения на соответствие стандартам SWIFT. С ее помощью осуществляется мониторинг доставки сообщений, которым могут присваиваться различные приоритеты срочности. Обработанные сообщения хранятся в архиве системы, где они доступны для просмотра. FIN базируется на архитектуре распределенной обработки данных с обеспечением избыточного ресурса, что необходимо для доступа максимального количества пользователей к системе.
На сегодняшний день банковские платежные поручения доминируют в структуре потоков сообщений FIN. В 2005 г. (по данным на май) их доля составила 57,4 %. Для сравнения приведем данные по другим категориям сообщений: операции с ценными бумагами — 33,7 %, операции на денежных рынках (включая форекс и деривативы) — 6,5 %, документарные операции — 1,9 %5.
Для поддержки операций клиринговых систем SWIFT предлагает услуги FIN Copy. С их помощью платежные поручения копируются и передаются на обработку в расчетные центры. При этом сообщения могут быть авторизованы третьей стороной, например центральным банком, до того как они будут доставлены получателю.
На протяжении многих лет начиная с 1977 г. SWIFT предоставлял свои услуги преимущественно посредством FIN. Однако требования к системам доставки и хранения финансовых сообщений
4 По данным Интернет-сайта www. swift. com
5 По данным Интернет-сайта www. swift. ru
постоянно повышаются. Поэтому с недавних пор доступ участников SWIFT к FIN может осуществляться через SWIFTNet — интерактивную систему, которая легко адаптируется под требования пользователей. Сочетание SWIFTNet и FIN является шагом на пути к уменьшению сложности существующих средств операционной обработки финансовых операций, а также их оптимизации.
SWIFTNet — электронная система доставки финансовой информации, построенная на современной Интернет-технологии. Она предоставляет набор продуктов и услуг, обеспечивающих надежную передачу данных в любых, даже критических, ситуациях. Это защищенный интерактивный (в режиме реального времени) обмен сообщениями, механизм передачи файлов (file transfer) и механизм интерактивного доступа к данным (browsing), основанные на использовании SWIFTNet Link (SNL) и SWIFTNet Public Key Infrastructure (PKI) - обязательного программного обеспечения SWIFT, необходимого для обеспечения безопасности.
SWIFTNet соединяет в себе преимущества закрытой информационной сети, такие как поддержание высокого уровня конфиденциальности и безопасности, с технологической гибкостью, которая обеспечивается использованием передовых Интернет-технологий. Подключение к SWIFTNet производится через высоконадежную IP-сеть SWIFT, которая получила название SIPN. Ее отличают высокий уровень надежности, безопасности и клиентской поддержки.
Зачастую под термином «SWIFT» подразумевают только одно приложение — FIN, осуществляющее передачу структурированных финансовых сообщений в режиме «store-and-forward» (сохранение и передача). Однако SWIFT также предоставляет услуги по передаче файлов в приложении IFT (Interbank File Fransfer). Ранее этот сервис не пользовался широкой популярностью у пользователей в связи с ограниченностью форматов, размеров файлов и относительно высокой стоимостью. Однако с внедрением технологии SWIFTNet передача файлов стала доступной и удобной в применении. Текущее название данной службы в SWIFT — SWIFTNet FileAct.
Служба SWIFTNet FileAct позволяет осуществлять защищенный обмен файлами между пользователями SWIFT, минуя предварительный этап выбора и согласования технических средств обмена, а также типа защиты «каждый с каждым». Другими словами, данный механизм является универсальной защищенной платформой передачи банк-банк, позволяющей проводить обмен файла-
ми любого формата. Это может быть структурированный формат (формат SWIFTXML, собственный формат банка или клиринговой системы), набор любых символов, включая символы национальных языков. Файлы могут также содержать графические данные или иные форматы представления информации. Наиболее распространенные области применения SWIFTNet FileAct:
• массовые платежи (bulk payments), такие как выплата пенсий и заработной платы;
• розничные платежи и операции с чеками;
• передача дополнительной информации и отчетности в рамках платежных систем;
• предоставление отчетов для регулирующих органов.
SWIFTNet FileAct функционирует как в режиме реального времени, так и по принципу «store-and-forward» (сохранение и передача), который предполагает отправку файлов в любое время, даже если Ваш контрагент не находится в настоящий момент на связи с системой SWIFT. Если последний вариант обычно используется для обмена файлами с большим количеством корреспондентов, то передача файлов по принципу «real-time» (реального времени) — как правило, для обмена файлами только с несколькими крупными банками-корреспондентами или с клиринговыми системами, применяющими непрерывную сквозную обработку информации. SWIFT предлагает специально разработанные готовые прикладные решения, в основе которых лежит служба SWIFTNet FileAct, в целях удовлетворения потребностей пользователей SWIFT в применении единых стандартов STP.
SWIFTNet FileAct использует ту же самую инфраструктуру открытых ключей (PKI), как и приложение SWIFTNet FIN, благодаря чему обеспечивается высокий уровень безопасности для всех приложений SWIFTNet. Кроме того, SWIFTNet FileAct не предоставляет пользователям возможности оспаривания факта передачи файла по сети SWIFT («non-repudiation service»). Наряду с этим осуществляется идентификация контрагентов, контроль за доступом к данной службе, проверка на целостность передаваемых файлов. Гарантируется конфиденциальность трафика.
Использование SWIFTNet FileAct позволяет сократить расходы финансовой организации на оплату трафика сообщений. Это обусловлено изменением самого принципа выставления счетов. В настоящее время стоимость трафика для пользователей SWIFT вычисляется на основе Global Tier, который рассчитывается суммарно для всех служб SWIFTNet — FIN,
InterAct, FileAct, Browse, Business Solutions, Accord и CREST. Стоимость трафика уменьшается пропорционально его росту. В результате, чем больше файлов передается через службу SWIFTNet FileAct, тем меньше плата за этот сервис, а также отправку сообщений в SWIFTNet FIN.
SWIFTNet FileAct и SWIFTNet FIN дополняются рядом других услуг системы, таких как SWIFTNet InterAct. Этот сервис представляет собой интерактивные службы SWIFT по обмену сообщениями между двумя пользователями системы: SWIFTNet Cash Reporting и SWIFTNet Funds. SWIFTNet InterAct может использоваться различными закрытыми группами пользователей, например членами финансовых торговых систем или расчетных сетей. SWIFTNet InterAct дает возможность обмениваться сообщениями в автоматическом интерактивном режиме: приложение посылает запрос другому приложению и немедленно получает ответное сообщение. SWIFTNet InterAct идеально подходит для взаимодействия с программным обеспечением систем, где время обработки операций является критичным, таким как Continuous Linked Settlement (CLS), SWIFT's Accord service или RTGS.
Еще один сервис SWIFT — SWIFTNet Browse. Это защищенный и надежный инструмент, сочетающий традиционные web-технологии и безопасность SWIFTNet. SWIFTNet Browse базируется на стандартном защищенном протоколе «https». Эта служба дополняет SWIFTNet FileAct и SWIFTNet InterAct и позволяет клиенту осуществлять удаленный доступ к web-сервисам системы, используя интерфейс SWIFTAlliance WebStation. SWIFTNet Browse также предоставляет прямой доступ к службам SWIFTNet InterAct и SWIFTNet FileAct, обеспечивая возможности ключевания и шифрования сообщений.
Важным направлением в развитии банковских информационных технологий становится использование SWIFT при осуществлении расчетов с корпоративными клиентами. Для этого создана специальная услуга SWIFT - MACUG (Member Administered Closed User Group — Закрытая группа пользователей под руководством члена SWIFT). Данный сервис позволяет финансовым организациям подключать к сети SWIFT своих крупных клиентов, корреспондентов, филиалы и дочерние структуры, а также устанавливать для них правила осуществления расчетов. Крупным корпорациям, помимо традиционных достоинств SWIFT (надежности, быстроты и безопасности), использование данной услуги позволяет применять принцип «одного окна» при работе с несколькими банками. Один терминал SWIFT, установленный у клиента, используется
для обмена сообщениями со всеми обслуживающими банками. Вполне закономерно, что MACUG получает все более широкое распространение среди ведущих мировых банков и корпораций.
Пользователи SWIFT получают доступ к услугам системы через специальные интерфейсы, которые представляют собой комплексы аппаратных и программных средств. Они могут быть предоставлены непосредственно SWIFT или рядом независимых компаний. SWIFT не несет ответственности за использование интерфейсов сторонних производителей, хотя и не ограничивает их применения при подключении к сети.
Линейка продуктов, которые предлагает SWIFT для подключения участников к своим телекоммуникационным сетям, называется SWIFTAlliance. Эти системы могут использоваться как для доступа к услугам FIN, так и SWIFTNet:
• SWIFTAlliance Access and Entry представляет собой FIN-интерфейс, который позволяет участнику системы отправлять и принимать финансовые сообщения;
• SWIFTAlliance Gateway — интерфейс для подключения к SWIFTNet;
• SWIFTAlliance WebStation позволяет получать доступ к основным услугам SWIFT через SWIFTNet;
• SWIFTAlliance Messenger создан для предоставления доступа к интерактивным услугам системы.
Терминалы SWIFT разработаны таким образом, что пользователь может выбирать аппаратную платформу, операционную систему, а также набор функций прикладного программного обеспечения в зависимости от своих потребностей.
SWIFTAlliance Entry предлагается для использования небольшим и средним финансовым организациям, у которых трафик составляет около 250 сообщений в день. Данный интерфейс функционирует в среде операционной системы Windows.
SWIFTAlliance Access представляет собой полнофункциональный интерфейс. Он предназначен для использования средними и крупными банками для обработки значительного объема сообщений, верхний предел которого не ограничен. Данный интерфейс предлагает широкие возможности по организации внутреннего документооборота, а также для работы с филиалами и дочерними организациями. SAA может работать на операционных системах Windows, IBM AIX, SUN Solaris.
SWIFTAlliance Gateway — это интерфейс, обеспечивающий связь на уровне «приложение-прило-
жение» путем взаимодействия между программным обеспечением пользователя и SIPN. Пользовательское приложение (клиент) через SWIFTAlliance Gateway обменивается сообщениями с основным приложением (на сервере). SWIFTAlliance Gateway предоставляет единый канал доступа ко многим приложениям SWIFTNet.
SWIFTAlliance WebStation является средством доступа к основным сервисам SWIFT по работе с финансовыми сообщениями через SWIFTNet. С его помощью можно осуществлять текущий контроль сессии, поиск и отбор сообщений, обмен файлами данных, обработку небольшого объема транзакций. Таким образом, в распоряжении пользователя оказывается программный комплекс, включающий в себя все клиентские компоненты, необходимые для доступа к серверу через SIPN. WebStation объединяет доступ к сервисам SWIFTNet и другим приложениям в «одном окне», обеспечивая связь на уровне «клиент-приложение».
Многие решения SWIFT, доступные в SWIFTNet, используют службу сообщений SWIFTNet InterAct. Для использования этих приложений для бизнеса необходимо иметь соответствующий интерфейс — SWIFTAlliance Messenger. Он позволяет создавать и редактировать XML-сообще-ния, а также дает возможность управлять ими. Это недорогой и простой способ, предоставляющий полный контроль и простое администрирование XML-сообщений.
Каждый новый пользователь SWIFT до подключения к системе должен зарегистрировать свой идентификационный код — BIC (Bank Identifier Code). Он разработан для упрощения процесса автоматизации обработки электронных финансовых сообщений. На практике BIC часто называют SWIFT-кодом. Он имеет определенный стандарт (ISO 9362), утвержденный Международной организацией стандартизации. SWIFT уполномочен осуществлять предоставление и регистрацию кодов, а также их публикацию в специальном справочном издании, которое называется BIC Directory.
Юридические лица, которые не являются ни финансовыми организациями, ни пользователями SWIFT, могут также иметь свой идентификационный код, который получил название Business Entity Identifier — BEI. Формат BEI аналогичен формату BIC. Использование обоих кодов в сообщениях SWIFT возможно только при условии их предварительной регистрации.
BIC и BEI состоят из 8 или 11 символов. Первые 8 символов идентифицируют юридическое
лицо, которому принадлежит код. При этом 5-й и 6-й символы являются ISO-кодом страны, а 7-й и 8-й обозначают населенный пункт. Три дополнительных символа представляют собой код обособленного подразделения (branch code) владельца BIC или BEI. Таковыми могут быть филиалы, отделения или структурные единицы. Коды подразделений не требуется регистрировать в порядке, аналогичном кодам отдельных юридических лиц. В качестве примера можно привести BIC немецкого Commerzbank AG, находящегося в городе Бремен:
COBA DE FF 200
Commerzbank AG Германия Франкфурт Отделение в Бремене
Стандарты SWIFT. Система SWIFT задумывалась и создавалась как альтернатива телеграфной связи при проведении межбанковских операций. Основными недостатками телекса представлялся низкий уровень безопасности, медленная передача данных и отсутствие каких бы то ни было стандартов передаваемых сообщений. Последняя проблема была наиболее актуальной, так как обработка сообщений, которые не соответствуют определенным форматам, может проводиться исключительно вручную. По этой причине крупные клиринговые банки несли значительные затраты на осуществление расчетной деятельности.
Некоторые из них пытались решить задачу стандартизации платежных сообщений собственными силами. Для этого ими разрабатывались специальные телексные форматы, информация о которых распространялась среди банков-корреспондентов. Получая платежное поручение по телексу, составленное по определенным правилам, банк имел возможность обработать его в автоматическом режиме. Но такой подход имел ряд ограничений. Вероятность отступления от требований форматов была велика, так как телеграф не может проверять сообщения на соответствие их определенным стандартам. Кроме того, требования банков к форматированию платежных документов не были едиными. Таким образом, для обмена сообщениями с разными корреспондентами банкам приходилось составлять их по различным правилам, что было крайне неудобно и слишком затратно.
Проблема стандартизации электронных платежных сообщений была решена только в рамках SWIFT. Здесь каждое сообщение имеет четкий формат, который исключает двусмысленное толкование содержащейся в этом документе информации. Все сообщения проверяются системой на их соответс-
твие установленным стандартам. Поскольку SWIFT является крупнейшей общепризнанной системой межбанковских телекоммуникаций, к которой подключено подавляющее число кредитных организаций, вопрос о составлении платежных документов в адрес разных корреспондентов по индивидуальным правилам каждого из них на повестке дня не стоит.
Информация практически о любой финансовой операции может быть передана через SWIFT. Причем для каждой из них предусмотрен свой тип сообщений, который также называют форматом. Все сообщения SWIFT состоят из определенного набора полей, имеющих четкую структуру. В них указывается конкретная информация, относящаяся к соответствующей транзакции. Поля могут быть обязательными или необязательными для заполнения. Некоторые из них имеют несколько опций, т. е. вариантов их использования. Поля в сообщениях могут повторяться, образуя своего рода блоки (sequences). Все форматы подробно описаны в многостраничном документе, получившем название Стандарты (Standards). В нем указывается, в каком случае применяется тот или иной тип сообщений, по каким правилам заполняется каждое поле в отдельности и все сообщение в целом.
Каждое сообщение, передаваемое по системе SWIFT, состоит из трех частей: заголовок (header), текст сообщения (text) и окончание (trailer). Заголовок и окончание несут в себе в основном служебные данные, связанные непосредственно с процессом передачи сообщения. Вся информация финансового характера включается в текстовую часть электронного документа.
Неотъемлемой частью Стандартов являются Правила соответствия сообщений их форматам (Message Format Validation Rules). Основная задача Правил — предоставить пользователям SWIFT полную информацию о процедурах проверки электронных документов системой.
Финансовые сообщения. Все типы сообщений SWIFT (MT — message type) имеют 3-значный цифровой код. Первый знак обозначает категорию, к которой относится данный формат. Всего таких категорий — 9:
категория 1 — клиентские платежи и чеки; категория 2 — межбанковские платежи; категория 3 — конверсии, депозиты и дери-вативы;
категория 4 — инкассо; категория 5 — ценные бумаги; категория 6 — драгоценные металлы и синдикаты;
категория 7 — аккредитивы и гарантии; категория 8 — дорожные чеки; Категория 9 — операции по счетам. Остановимся на типах сообщений SWIFT, представляющих собой платежные поручения. Речь идет о форматах клиентских (МТ 103) и межбанковских (МТ 202) платежей. Это основные инструменты, которыми пользуются банки для передачи платежных инструкций своим корреспондентам. В наборе типов сообщений SWIFT есть еще один вид платежных поручений — МТ 200. Банки применяют его для перевода средств с одного своего счета ностро на другой.
МТ 202 используется только для расчетов между финансовыми учреждениями, т. е. отправителем и получателем платежа должны быть банки. Этот тип применяется для любых видов межбанковских переводов, в том числе и для переброски средств с одного счета ностро на другой, когда необходимо указать конкретный номер счета, на который должны быть зачислены эти средства, так как МТ 200 такой возможности не предусматривает.
Согласно стандартам МТ 202 состоит из следующих полей:
Поле Обязательное / необязательное Название поля
20 Обязательное Референс сообщения
21 Обязательное Ссылка на референс другого сообщения
13C Необязательное Время
32A Обязательное Дата валютирования, код валюты, сумма
52a Необязательное Банк-отправитель средств
53a Необязательное Банк-корреспондент отправителя сообщения
54a Необязательное Банк-корреспондент получателя сообщения
56a Необязательное Банк-посредник
57a Необязательное Банк — корреспондент получателя средств
58a Обязательное Банк-получатель средств
72 Необязательное Межбанковская информация
Каждое из указанных полей заполняется по определенным правилам и имеет свой формат.
В поле 20проставляется референс сообщения, т. е. его исходящий номер.
Поле 21 представляет собой ссылку на финансовую операцию, по которой производится платеж. Если МТ 202 направляется в качестве покрытия по клиентскому переводу, то в данном поле дублируется значение поля 20 соответствующего ТМ 103. Здесь также могут указываться референсы других сообщений, имеющих отношение к конкретным операциям.
Поле 13С несет информацию о времени исполнения платежа. Оно используется только в некоторых случаях, например при проведении операций через систему TARGET.
В поле 32A указывается дата валютирования, валюта и сумма платежного поручения.
Поле 52a присутствует в сообщении, если отправитель сообщения не является первоначальным отправителем средств. Оно имеет две опции—A и D. При использовании опции A проставляется BIC-код банка. Наименование отправителя средств указывается полностью, если применяется опция D. В обоих случаях может присутствовать дополнительный идентификатор банка, например номер его корсчета или код в какой-либо клиринговой системе.
Поля 53a и 54a используются, когда МТ 202 направляется в качестве прямого платежного поручения, сопровождаемого платежом покрытия (также МТ 202). В этом случае поле 53a совпадает с банком, в который направляется второе сообщение, а поле 54a идентично полю 57a платежа покрытия. Причем, если в полях 53a и 54a должен быль указан один банк, то проставляется только поле 53a. Форматы обоих полей одинаковы и имеют три опции: A, B, D. Применение опций A и D аналогично их использованию в поле 52a. Опция B выбирается, если покрытие отправляется через территориально обособленные подразделения отправителя и/или получателя сообщения, т. е. их филиалы или же, наоборот, головные офисы. В таких случаях указывается только их месторасположение, например город и страна.
Поле 53a с опцией B может быть использовано еще в одном случае: если отправитель сообщения хочет указать конкретный номер корсчета, с которого должны быть списаны средства или на который они зачислены. В этом есть смысл, когда банки имеют один или несколько взаимных корсчетов в одной валюте.
В поле 58a должен быть указан конечный банк — бенефициар платежа. Возможные опции: A и D. Их формат аналогичен полю 52a.
Поля 56a и 57a применяются для указания банков, через которые получатель сообщения должен осуществить перевод в пользу бенефициара. Поле 56a может использоваться с опциями A или D, а поле 57a с опциями A, B или D. Форматы этих полей существенно не отличаются от форматов аналогичных полей, описанных ранее.
В поле 72указывается дополнительная информация о платеже. Это поле свободного формата. Оно ограничено 6 строками по 35 символов. Для формализации текста в этом поле могут использоваться специальные кодовые слова, например:
REC — информация после этого кодового слова предназначена для получателя сообщения;
INT — предназначена для банка-посредника;
ACC — предназначена для корреспондента бенефициара;
BNF — предназначена для получателя средств;
PHONBEN — означает распоряжение сообщить бенефициару о поступлении платежа по телефону;
INS — после этого кодового слова указывается банк, давший платежное получение отправителю сообщения, если не он указан в поле 52a и т. д.
Посмотрим на примере, как будет выглядеть сообщение SWIFT МТ 202. Предположим, что Внешторгбанк (г. Москва) по поручению МИКО Банка (г. Москва) должен 15.12.2005 перевести сумму 500,200.00 долларов в качестве оплаты покупки наличной валюты в пользу HSBC Bank USA (London). Корреспондент Внешторгбанка — JP Morgan Chase (New York). Корреспондент HSBC Bank USA (London) - HSBC Bank USA (New York). BIC коды банков, участвующих в операции: Внешторгбанк (г. Москва) - VTBRRUMM, JP Morgan Chase (New York) - CHASUS33, HSBC Bank USA (New York) - MRMDUS33, HSBC Bank USA (London) -BLICGB2L, МИКО Банка (г. Москва) BIC кода не имеет. Сообщение, которое Внешторгбанк должен направить в JP Morgan Chase (New York), будет выглядеть примерно следующим образом:
VTBRRUMM
202
CHASUS33 :20: ABCD12345 :21: KLMN9876
:32A: 051215USD500200,
:52D: MIKO BANK
MOSCOW, RUSSIA :57A: MRMDUS33
:58A: BLICGB2L :72: /BNF/BANKNOTE DEAL
//DD 15DEC2004
Отправитель сообщения Тип сообщения Получатель сообщения Исходящий номер сообщения Номер платежного поручения МИКО Банка
Дата валютирования, валюта и сумма платежа
Наименование банка — отправителя средств
В1С код корреспондента бенефициара
В1С код бенефициара Информация об операции, по которой производится платеж, предназначенная для бенефициара
организациями. Сообщения МТ 103 могут быть использованы только для осуществления «чистых платежей» (clean payments). Соответственно, их нельзя применять в случае проведения других операций, таких как переводы денежных покрытий по чекам, инкассо и т. д.
Стандарты SWIFT определяют формат сообщения МТ 103 следующим образом:
Поле Обязательное / необязательное Название поля
20 Обязательное Референс сообщения
23B Обязательное Тип операции
23E Необязательное Код инструкции
32A Обязательное Дата валютирования, код валюты, сумма
50a Обязательное Отправитель средств (перевододатель)
52a Необязательное Банк отправителя средств
53a Необязательное Банк — корреспондент отправителя сообщения
54a Необязательное Банк — корреспондент получателя сообщения
56a Необязательное Банк-посредник
57a Необязательное Банк — корреспондент получателя средств
59a Обязательное Получатель средств
70 Необязательное Детали платежа
71A Обязательное Детали расходов
72 Необязательное Межбанковская информация
Сообщения формата МТ 103 направляются по поручению клиентов напрямую или через банки-корреспонденты в финансовые учреждения, обслуживающие бенефициаров платежей. Они служат для передачи инструкций о переводах денежных средств, когда отправитель или получатель платежа либо оба одновременно не являются финансовыми
Поля, которые совпадают с полями сообщения МТ 202, имеют такой же формат и заполняются по аналогичным правилам.
В поле 23B указывается тип операции. Банки, не участвующие напрямую в расчетах клиринговых систем, могут проставлять здесь только одно значение — CRED, что означает кредитовый перевод.
Поле 23E предназначено для кодов различных инструкций, например:
CHQB — осуществить платеж бенефициару чеком (в этом случае в поле 59a не указывается номер счета);
PHOB — сообщить бенефициару о поступлении средств по телефону;
PHOI — сообщить банку-посреднику о переводе по телефону;
PHON — сообщить банку бенефициара о переводе по телефону;
TELB — сообщить бенефициару о поступлении средств посредством наиболее эффективной телекоммуникационной системы;
TELE — сообщить банку бенефициара о переводе посредством наиболее эффективной телекоммуникационной системы;
TELI — сообщить банку-посреднику о переводе посредством наиболее эффективной телекоммуникационной системы.
Поле 50a может использоваться с одной из двух опций: A или K. Опция A предназначена для указания BEI-кода или BIC-кода перевододателя. Опция K применяется для ввода наименования отправителя в свободном формате.
Формат поля 59a аналогичен формату поля 50a за исключением того, что опция, при использовании которой наименование бенефициара вводится в свободном формате, не обозначается буквами.
Поле 70 используется для ввода в него информации, предназначенной для получателя средств. В этом поле может использоваться кодовое слово RFB, после которого указывается краткая ссылка на номер какого-либо документа, согласно которому производится платеж (например, номер договора, контракта, счета и т. д.).
В поле 71A отправитель сообщения указывает, за чей счет должны взиматься банковские комиссии. Для этого используются три кодовых слова:
BEN — комиссии всех банков оплачивает бенефициар;
OUR — расходы по оплате комиссий всех банков несет отправитель;
SHA — отправитель средств оплачивает комиссию своего банка, комиссии остальных банков — за счет бенефициара.
В том случае, когда банк — отправитель МТ 103 использует свои прямые корреспондентские отношения, т. е. инструктирует банк — получатель сообщения осуществить платеж непосредственно со своего счета, этот формат одновременно несет в себе детали перевода и является покрытием. Перевод может осуществляться через несколько банков. Так, средствами SWIFT реализуется метод платежа, который называется «по цепочке» (serial).
Когда отправитель и получатель поручения не имеют прямых корреспондентских отношений в соответствующей валюте, либо не используют таковых при проведении конкретной операции, то сообщение представляет собой только платежные инструкции. В таком случае покрытие переводится при помощи формата МТ 202. Это означает, что для расчетов выбран метод платежа «с покрытием» (cover).
В качестве примера рассмотрим следующую ситуацию: компания QWERTY Ltd из Лондона дает поручение своему банку HSBC Bank USA, находя-
щемуся также в Лондоне, перевести 14.12.2005 сумму 12 000 00 долл. в пользу своего партнера — компании ASDF Gmbh в Берлине, на их счет № 376478934 в Deutsche Bank AG (Berlin) для оплаты услуг по счету № GFT677. QWERTY Ltd оплачивает комиссию за перевод своего банка, комиссионные других банков просит вычесть из суммы платежа. Корреспондентом HSBC Bank USA (London) является HSBC Bank USA (New York), а корреспондентом Deutsche Bank AG (Berlin) — Deutsche Bank Trust Company Americas (New York). BIC коды банков: HSBC Bank USA (London) - BLICGB2L, HSBC Bank USA (New York) - MRMDUS33, Deutsche Bank Trust Company Americas (New York) - BKTRUS33, Deutsche Bank AG (Berlin) - DEUTDEBB. В этом случае HSBC Bank USA направит МТ 103 примерно следующего содержания:
BLICGB2L 103
MRMDUS33 :20: WXYZ5678 :23B: CRED
:32A: 051214USD12000,
:50K: QWERTY LTD LONDON, UK :56A: BKTRUS33
:57A: DEUTDEBB :59: /376478934 ASDF GMBH BERLIN, GERMANY :70: INVIOCE GFT677 :71A: SHA
Отправитель сообщения Тип сообщения Получатель сообщения Исходящий номер сообщения Указание, что перевод является обыкновенным кредитовым платежом
Дата валютирования, валюта и сумма платежа Отправитель средств
Банк-посредник, т. е. корреспондент банка бенефициара Банк бенефициара Номер счета бенефициара Бенефициар
Детали платежа Детали взимания банковских комиссий за перевод (SHA) означает, что отправитель оплатил комиссии своего банка, остальные банки должны удержать свои комиссии из суммы перевода
Итак, наряду с вопросами организации и функционирования телекоммуникационной сети SWIFT здесь были рассмотрены примеры форматов платежных поручений, при помощи которых пользователи системы осуществляют переводы денежных средств. Это весьма важный момент, так как SWIFT является основным средством доставки электронных платежных документов при осуществлении международных банковских операций.
