CC BY
40
УДК 343
Денисов Сергей Леонидович
преподаватель кафедры специальных дисциплин Новороссийского филиала Краснодарского университета МВД России [email protected]
Страховые выплаты
СТРАХОВАТЕЛЯМ КАК ВИД РАСХОДА ПО ИСПОЛНЕНИЮ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
Sergei L. Denisov
Lecturer, department of special subjects Novorossiysk branch of Krasnodar University of Ministry of Interior of Russia [email protected]
Insurance payments
TO POLICYHOLDERS AS A FORM OF THE COSTS OF PERFORMANCE OF THE INSURANCE CONTRACT
Аннотация. В данной статье рассматривается вид расхода по исполнению договора страхования, который может способствовать страховому мошенничеству. Прежде всего - это страховые выплаты страхователям, которые связаны как с исполнением договора страхования, так и с наступлением страхового случая. Как правило, жалобы страхователей связаны с необоснованным отказом страховщика в принятии документов о страховом случае без объяснения каких-либо причин, а также и в выплате страховки. Однако нарушения страховых организаций в связи с отказом в выплате страхового возмещения носит частноправовой характер, т.к. касаются исполнения обязанностей по договору страхования.
Ключевые слова: капитал, страхование, выплаты, дочерние страховые компании, услуги.
Annotation. This article discusses the type of expenditure for the implementation of the insurance contract, which may contribute to insurance fraud. First of all - this insurance payments to policyholders that are linked both to the performance of the insurance contract, and with the onset of the insured event. As a rule, complaints related to the policyholders of the insurer unjustified refusal to accept the documents of the insured event without giving any reasons, and also to pay the insurance. However, violations of insurance companies in connection with the refusal of insurance claims is a private law character, as relating to the duties under the insurance contract.
Keywords: capital, insurance,
insurance subsidiary, services.
payments,
Как пишет Галагуза Н.Ф., на рынке страхования останутся только универсальные страховые компании.
В настоящее время уже внесены поправки в Закон «Об организации страхового дела», предусматривающие установление минимального уставного капитала страховщиков с января 2012 года для универсальных страховщиков в размере 120 млн рублей, для страхования жизни - 240 млн рублей, а для компаний, имеющих лицензию на перестрахование - 480 млн рублей (12 млн евро). Повышение не коснется страховщиков по обязательному медицинскому страхованию (ОМС), для них минимальный уставной капитал останется прежним -30 млн рублей [1].
Понятно, что повышение размеров уставного капитала не грозит, например, пяти ведущим страховым компаниям: «^ьфа-Страхование» с 210 региональными представительствами в РФ; «Ингосстраху» с 88 филиалами в России и представительствами за рубежом; «Росгосстраху» с 76 филиалами и 2700 агентами страховых отделов и центров урегулирования убытков; «Росно» со 100 филиалами, объединенными по территориальному признаку в 10 дирекций, 186 агентств по всей России; «Согаз» с 70 филиалами и 130 отделениями [2].
По указанным нами страховым компаниям, приведенным в качестве примера, можно говорить о том, что современные российские страховые компании - это крупнейшие финансовые корпорации лиц, объединенных общностью профессиональных интересов, с разграничением полномочий и ответственностью всех подразделений за формирование страхового фонда компаний.
В России отсутствует единая организационная структура страховых компаний, т.к., согласно требованиям «Закона о страховом деле», необходимо создавать при головной управляющей компании дочерние страховые компании и их филиалы. Поэтому крупные страховые компании, кроме головного офиса, имеют сеть филиалов, агентств, представительств и обособленных рабочих мест, занимающихся продажей страховых услуг, т.к. поступление страховых взносов (премий) является главным источником дохода страховой компании [3].
Вместе с тем, кроме получения доходов, деятельность страховой компании обусловлена различными видами расходов. Например, только по целевому назначению расходы делятся на:
- расходы по подготовке и заключению договоров страхования;
154
- затраты на ведение дел;
- затраты по исполнению договора страхования (выплаты по страховым случаям, расходы по перестрахованию и инвестициям).
С позиции криминализации деятельности отдельных страховых компаний, остановимся на рассмотрении видов расхода по исполнению договора страхования, которые могут способствовать страховому мошенничеству. Прежде всего - это страховые выплаты страхователям, которые связаны как с исполнением договора страхования, так и с наступлением страхового случая [4].
Как отмечает Карташов А.С. в своей кандидатской диссертации: «...наличие договора страхования еще не означает, что проявление страхового риска будет иметь для страховой компании последствия наступления страхового случая, т.е. обязанность урегулирования убытка. В соответствии с ГК РФ, страховщик имеет ряд оснований для отказа в страховой выплате, при этом отдельные нормы страхового права не имеют однозначного толкования. Кроме того, ряд оснований для отказа в страховой выплате определяют непосредственно сами страховщики в правилах страхования» [5].
Таким образом, главная обязанность страховщиков может и не выполняться или производиться с большими задержками, или не полностью, что непосредственно способствует осуществлению ими различных махинаций.
Безусловно, такие негативные действия снижают уровень доверия у большинства населения к страхованию, что подкреплено многочисленными жалобами страхователей. Так, по данным Карташова А.С.: «...только в 2009 году число жалоб на незаконную деятельность страховых организаций, поступивших в органы страхового надзора, превысило 30 тысяч и возросло за 5 лет в 9 раз» [6]. Понятно, что часть жалоб носит необоснованный характер, т.к. в силу финансовой безграмотности страхователь по-своему считает любой непредвиденный случай как страховой, потому что не вчитывался (по российской привычке) в условия страхования, а страховщик предпочитает не тратить зря времени на индивидуальную работу с каждым клиентом в целях предупреждения возможных спорных ситуаций. Однако в целом жалобы свидетельствуют о нарушении страховщиками прав по защите интересов страхователей. Как правило, жалобы
Литература:
1. Неровня Ю.В. Проблемы совершенствования государственного регулирования на рынке страховых услуг России на современном этапе // Актуальные проблемы финансовой политики, права России и Украины в современных условиях. Мат-лы 10-й Международной научно-
практической конференции молодых ученых, студентов, аспирантов, преподавателей вузов РФ и Украины. 25 ноября 2011 года Ростовн-на-Дону, 2011. С. 92.
страхователей связаны с необоснованным отказом страховщика в принятии документов о страховом случае без объяснения каких-либо причин, а также и в выплате страховки. Однако нарушения страховых организаций в связи с отказом в выплате страхового возмещения носит частноправовой характер, т.к. касаются исполнения обязанностей по договору страхования. В связи с этим жалобы в Росстрахнадзор оказываются безуспешными, потому что «органы страхового надзора не вправе оценивать допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности, т.к. это прерогатива органов судебной власти РФ» [7].
Поэтому страхователь вынужден обращаться с жалобой в суд. Однако хождение по судам, оплата консультаций юристов, экспертиз требуют немалых материальных и временных затрат, а самое главное - не гарантируют справедливого разрешения финансовых претензий страхователей. Законодательная недоработка данного вопроса сказывается на недоверии к страховым компаниям со стороны населения, порождает уверенность в невыгодности страхования и потери смысла приобретения страховых услуг. Так, 71 % населения отрицательно относится к страхованию, 13 % нейтрально и 16 % положительно [8].
По данным Пенюгаловой Л.А., Шкуренко А.И., большинство незастрахованных не верят, что им выплатят обещанную сумму, поэтому не видят смысла в страховании [9].
Как видим, негативное отношение к страхованию подорвано деятельностью страховщиков. Поэтому, принимая решение об отказе в выплате страховки, страховщики должны оценивать не только последствия своих действий, но и репутацию своей страховой компании среди будущих клиентов.
К тому же, среди них будут лица разных возрастов, а также с различным уровнем дохода, осведомленностью о возможностях страхования и условиях заключения договора страхования, а также процесса урегулирования убытков и финансового положения страховщика.
Поэтому от роста доверия населения к деятельности страховых организаций зависит в определенной мере и снижение роста мошенничества, хотя бы со стороны отдельных граждан.
Literature:
1. Nerovnya Y.V. Problems of improving the state regulation of the insurance market of Russia at the present stage // Actual problems of financial policy, the rights of Russia and Ukraine in modern conditions. Materials of the 10th International scientific and practical conference of young scientists, students, university teachers of the Russian Federation and Ukraine. November 25, 2011 Rostovn-on-Don , 2011. P. 92.
155
2. Никулина Н.Н., Березина С.В. Страхование. Теория и практика: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности (080105); «Финансы и кредит» (080109) «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Н.Н. Никулина, С.В. Березина. 2-е изд., перераб. и доп. М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2013. С. 157-158.
3. Архипов АЛ. Страхование: Учебник. М. : КНОРУС, 2012. С. 207.
4. Никулина Н.Н., Березина С.В. Указ. С. 307.
5. Карташов АЛ. Урегулирование финансовых претензий потребителей страховых услуг : авто-реф. дисс. ... канд. эконом. наук. М., 2010. С. 3.
6. Там же. C. 7.
7. Карташов. Указ. соч. С. 17.
8. Смитиенко АЛ. Факторы, определяющие формирование портфеля страховщика // Страховое дело. Сентябрь 2009. С .28.
9. Пенюгалова ЛЛ., Шкуренко АЛ. Среднего страхователя не существует: опыт Краснодарского края // Страховое дело, февраль 2013. С. 22.
2. Nikulina N.N., Berezina S.V. Insurance. Theory and practice: a textbook for university students enrolled in the specialty (080105); «Finance and Credit» (080109) «Accounting, analysis and audit» / N.N . Nikulin, S. Berezina. 2nd ed., Rev. and Sub-М. : UNITY -DANA, 2013. P. 157-158.
3. Arkhipov A.P. Insurance: Textbook. M. : KNORUS, 2012. P. 207.
4. Nikulina N.N., Berezina S.V. Decree. P. 307.
5. Kartashow A.S. Settlement of financial claims of consumers of insurance services : Author. diss. Cand. Economy. Sciences. M., 2010. P. 3.
6. It same place. P. 7.
7. Kartashov. Decree. Op. P. 17.
8. Smitienko A.A. Factors determining the formation of a portfolio insurer // Insurance business. September 2009. P. 28.
9. Penyugalova L.A., Shkurenko A.I. Average policyholder does not exist : the experience of the Krasnodar Territory // Insurance Business, February 2013. P. 22.
156
