CC BY
99
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
СТРАХОВАНИЕ ДЕПОЗИТОВ Жуков В.Ю. Email: [email protected]
Жуков Владимир Юрьевич - студент магистратуры, кафедра банковского дела, Ростовский государственный экономический университет, г. Ростов-на-дону
Аннотация: в статье рассматривается система страхования вкладов в России; ее цель, функции и задачи; финансовые операции, подлежащие страхованию; порядок осуществления страховых выплат по вкладам при наступлении страхового случая; особенности системы страхования вкладов в ряде экономически развитых стран и ее отличие от российской системы; проблемы развития системы страховых вкладов в России и негативные тенденции при страховых возмещениях вкладчикам; меры, принимаемые для обеспечения устойчивости системы страховых вкладов в условиях маштабной расчистки российского банковского сектора.
Ключевые слова: банки, депозиты, банковские вклады, страховой случай, Агенство по страхование вкладов.
INSURANCE OF DEPOSITS Zhukov V.Yu.
Zhukov Vladimir Yurievich - Student of the Master's Degree, BANKING DEPARTMENT, ROSTOV STATE ECONOMIC UNIVERSITY, ROSTOV-ON-DON
Abstract: the article considers the system of deposit insurance in Russia; its purpose, functions and tasks; financial transactions subject to insurance; the procedure for making insurance payments on deposits in the event of an insured event; features of the deposit insurance system in quantitative terms of countries and its difference from the Russian system; problems of development of the system of insurance deposits in Russia and negative trends with insurance reimbursements to depositors; Measures taken to ensure the sustainability of the system of insurance deposits in the conditions of mast clearing of the Russian banking sector.
Keywords: banks, deposits, bank deposits, insurance case, Deposit Insurance Agency.
УДК 336.7
Система страхования вкладов (ССВ) — государственный механизм защиты денег на банковских счетах путём их страхования.
Система страхования вкладов является инструментом, цель которого, защищать финансовые средства граждан в виде депозитов в банковских учреждениях, которые не могу выполнить своих обязательств перед вкладчиками по тем или иным обстоятельствам (отзыв лицензии, банкротство и пр.).
При наступлении страхового случая у банка возмещения выплачиваются не только физическим лицам, но и — во вторую очередь — индивидуальным предпринимателям (ИП). Российские клиенты получают 100%* от суммы застрахованного банковского вклада, но не более 1,4 млн. рублей по всем счетам в одном банке. При этом валюта пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Страховые выплаты по вкладу в одном банке не влияют на размер компенсации в случае дефолта в другом банке для того же клиента. [6]
*Однако в случае наличия кредита в этом же банке, клиент получит сумму вклада за вычетом суммы долга.
В России деятельность ССВ регулируется Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» N 177-ФЗ от 23.12.2003.
Страхованию подлежат следующие финансовые операции:
• депозиты, лежащие на счетах банка, находящегося на территории России;
• деньги, находящиеся на банковских картах, не считая кредиток.
• Страхование вкладов не нуждается в дополнительном заключении договоров, соглашений и иных документов. Оно реализуется автоматически, в силу Закона.
Руководит системой страхования вкладов - Агентство по страхованию вкладов (сокращенно - АСВ).
Как показывает международная практика, банковская страховая система - это действующий механизм, позволяющий решить макроэкономические и социальные задачи. Одним из главных ее преимуществ является то, что она обеспечивает гарантию вкладчикам и предотвращает панику среди них, которая может появиться в кризисных ситуациях.
Система страхования вкладов функционирует достаточно давно и в нынешнее время она полноценно функционирует в 104 странах нашей планеты. И большая часть страховщиков стала участниками Международной ассоциации страховщиков депозитов.
В других странах есть свои отличительные правила, например, в Канаде процедура страхования депозитов распространяется только на депозиты в родной валюте. Есть страны, где отказываются страховать граждан, которые являются резидентами других государств.
Нельзя не сказать и о том, что в большей части экономически развитых стран уже не особо актуально существование системы страхования вкладов. Данное явление обусловливается тем, что банковский сегмент больше консолидируют и страны стараются избегать банкротства или ликвидации банковских учреждений, максимум банки санируют (реструктуризируют).
Вопрос устойчивости системы страхования вкладов, которая в последние годы функционирует в условиях масштабной расчистки российского банковского сектора, все чаще обсуждается в публичной плоскости. Особенно актуальным он стал после того, как власти приняли принципиальное решение распространить страхование вкладов на средства малого и микро бизнеса.
Можно, например, сделать большую дифференциацию ставок по уровню финансовой устойчивости банка. Можно добавить какие-то другие факторы.
Я, например, не исключаю, что в качестве одного из факторов в системе дифференцированных взносов банков можно будет учитывать рейтинги.
«Участились обращения вкладчиков банков, не получивших или лишь частично получивших страховое возмещение после отзыва лицензий у кредитных организаций. В этом плане очень полезно разъяснение, опубликованное Центральным банком.» [6]
Вкладчики жалуются, что, обратившись в Агентство по страхованию вкладов за возмещением средств, не получают ничего или получают компенсацию, в десятки, а то и в сотни раз уступающую размеру их вложений. АСВ объясняет это отсутствием или неполнотой сведений о них в реестре вкладчиков.
Пугает четко прослеживаемая тенденция - перед тем, как потерять лицензию, недобросовестные банкиры успевают «подчистить» документацию, уничтожая договоры на бумажных носителях и компьютерные базы данных. Возможно, задолго до отзыва лицензии они ведут двойную бухгалтерию, занося деньги, предназначенные для депозитов, в потайную «тетрадку». В последнее время даже возник термин «тетрадные вкладчики».
Опасность таких недобросовестных действий для банковской системы очевидна.
Если доверие к банковскому вкладу будет подорвано, мы вернемся к «вложениям»
под матрасы, а банки лишатся основного ресурса кредитования.
Список литературы /References
1. Деньги, кредит, банки: учебник // Под ред. Иванова В.В. М.: «Проспект», 2010.
2. Горелая Н.В. Система страхования вкладов и ее влияние на риски, принимаемые российскими банками // Деньги и кредит № 5, 2015.
3. Голодова ЖГ.Совершенствование системы страхования депозитов // Финансы.2009.
4. Жилан О.Д., Данилова М.Р. Влияние депозитной политики на финансовую устойчивость коммерческого банка.// Электронный научный журнал Байкальского государственного университета.- 2016- Т. 7, № 4.
5. Мельников А.Г. Влияние системы страхования вкладов на рынок депозитов и поведение населения. // Деньги и кредит. 2008. №2 Комарцева Л.В., Гладышева Е.А. Проблемы формирования депозитной политики в современных условиях.// Проблемы учета и финансов. 2014, № 2.
6. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016-2018 годов. / [Электронный ресурс]. URL: www.cbr.ru/ (дата обращения: 02.06.2018).
