CC BY
123
Лггература
1. Андршчук В.Г. Економжа аграрних тдприемств / В.Г. Андршчук. - К. : Вид-во КНЕУ iM. Вадима Гетьмана. 2002. - 624 с.
2. Про державне регулювання виробництва i реал1зац11 цукру / Закон Украши // Урядовий кур'ер. - 1999. - 22 липня. - С. 135-136.
3. Про додатковi заходи щодо виршення соцiальних проблем на селi та дальшого розвитку аграрного сектора економши / Указ Президента Украши // Сиьський час. - 2002. - 27 лютого. - № 16.
4. Про заходи щодо тдтримки цш i доходiв сшьськогосподарських товаровиробникiв / Указ президента Украши // Урядовий кур'ер. - 1998. - 11 червня. - № 128.
5. Про невщкладш заходи щодо стимулювання виробництва та розвитку ринку зерна / Указ Президента Украши // Урядовий кур'ер. - 2000. - 1 липня. - № 117.
6. Про фжсований сшьськогосподарський податок / Закон Украши // Урядовий кур'ер. -1999. - 30 березня. - № 18.
7. Янкв М.Д. Аграрна реформа як чинник продовольчо! безпеки Украши / М.Д. Янкв // Региональна економжа. - 2000. - № 1.
8. Янкв М.Д. Регюнальш аспекти финансово! шдтримки АПК / М.Д. Янкв // Фшанси Украши : журнал. - 2000. - № 3. - С. 92-101.
Мартынюк И.И. Государственное регулирование развития мелкого сельскохозяйственного производства
Рассмотрены механизмы государственного регулирования и экономической поддержки мелких сельскохозяйственных товаропроизводителей с помощью ценовых, налоговых и кредитных инструментов, к которым относятся залоговая, целевая, интервенционная, контрольная и ориентировочная цены. Льготное налогообложение и кредити-рование фермерских хозяйств, а также прямые дотации с бюджета в качестве субсидий и субвенций использованы с целью государственной поддержки мелких аграрных предприятий. Применен программно-целевой метод организационного и экономического механизмов государственного управления развитием аграрного производства.
Ключевые слова: мелкие сельскохозяйственные товаропроизводители, государственные регулирование и поддержка, дотации, субсидии, субвенции, льготные налогообложение и кредитирование.
Martynyuk I.I. State Regulation of Small Agricultural Production
The mechanisms of state regulation and economic support for small agricultural producers through price, tax and credit instruments, which include mortgage, target, intervention, control and estimated prices, are studied. Preferential taxation and farm loans and direct subsidies from the state budget subsidies and subventions are used to state support of small farms. The program-target method of organizational and economic mechanisms of governance in agriculture development is applied.
Keywords: small agricultural producers, government regulation and support, subsidies, grants, preferential tax credit.
УДК330.567.22:336.76 Проф. Г.О. Партин, канд. екон. наук
магктрант Я.Р. Грудка - НУ "Львiвська nолiтехнiка "
СТАН СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ В УКРАШ1 ТА ПЕРСПЕКТИВИ ЙОГО РОЗВИТКУ З ВРАХУВАННЯМ УМОВ СУЧАСНО1 Ф1НАНСОВО-ЕКОНОМ1ЧНО1 ТА ПОЛ1ТИЧНО1 СИТУАЦН
Обгрунтовано сутшсть споживчого кредитування та проаналiзовано його стан в умовах еконо]шчно! та пол^ично! кризи в Укрщш. Поряд iз цим виявлено основш проб-леми, що стосуються надання кредитш фiзичним особам. Зроблено аналiз ринку споживчого кредитування в Украгш. Визначено специфшу кредитних вщносин мiж пози-чальниками i кредиторами. Доведено, що кредитування фiзичних оиб мае значний вплив на розвиток як банювського сектору, так i економши краши загалом. Розроблено
рекомендацн для забезпечення збiльшення обсягiв та шдвищення ефективностi спожив-чого кредитування. Дослщжено майбутнi тенденцн його розвитку.
Ключовг слова: споживче кредитування, фшансова нестабшьшсть, кредитування, ризики споживчого кредитування, шляхи розвитку споживчого кредитування.
Постановка проблеми. В умовах полиично!' та економiчноí нестабшь-ностi в Украíнi виникла необхiднiсть вдосконалення органiзацií кредитування населения. З боку кредиторш проблема полягае у знижент здатностi позичаль-нитв своечасно погашати кредити, збiльшеннi ризику неповернення кредитних коштiв, а отож - у зростант ризику зниження лiквiдностi банк1в. Зi сторони по-зичальниюв, проблемами е високi процента ставки за кредити, а при кредиту-ваннi в iноземнiй валюта - ще й зростання курсу валюти, у якiй надаеться кредит. Политична та економiчна криза в УкраМ е важким випробуванням для на-цiональноí банк1всько1 системи, що може знизити довiру населення до бантвсь-кого сектору, зробити бантвську систему вразливiшою щодо забезпечення на-лежно!' якостi кредитного портфеля, особливо пов'язаного зi споживчим креди-туванням, порушити лiквiднiсть i платоспроможнкть банкiв. Водночас активь зацiя споживчого кредитування е екошмчно важливою i вигiдиою не тальки для бантвських установ та населення, але й сприяе стабiлiзацií й розвитку еко-номiки держави.
Аналiз останнiх дослвджень i публiкацiй. У вiтчизиянiй та зарубiжнiй науковiй лiтературi розглядаються рiзнi аспекти споживчого кредитування. Цю проблематику дослщжували А. Даниленко, А. Мщенко, А. Мороз, А. Уля-новський, В. Базилевич, В. Василенко, Д. Гриньков, I. Брдаенко, Т. Павлючен-ко. У працях науковщв висвилено змiст i основнi засади споживчого кредитування, окреслено основш напрями його розвитку в Украíнi. Однак потребують подальшого дослiджения i вивчення особливостi органiзацií споживчого кредитування в умовах сучасно1 економiчноí та полггично1 ситуацií в Украíнi.
Метою роботи е дослвдження особливостей сучасного стану споживчого кредитування в УкраЫ, виокремлення основних проблем щодо його подальшого розвитку за умов полггично1 та екошмчно1 нестабшьноста та шлянв 1хнього подолання.
Виклад основного матерiалу. Серед найпоширенiших видiв бантвсь-ких операцiй у розвинених крашах свiту е споживче кредитування. Саме цей вид послуг е визначальним стимулювальним чинником iитенсифiкацií розвитку економжи [10, с. 69]. В УкраМ побутуе думка, що синошмом до споживчого кредитування е кредит на споживчi цiлi, тобто його розглядають як позику за певним цiльовим призначенням. Однак практика розвинених бантвських систем свiдчить, що у понятта споживчий кредит полягае визначення не просто угоди, що ототожнюеться iз споживчими потребами, а угода, що дае спожива-чевi особливi можливостi правового захисту, яш не характернi для iнших бан-кiвських кредитних угод [2, с. 160].
Сьогодш в лiтературних джерелах немае систематизовано1 iнформацií про рiзнi аспекти органiзацií та методики цього виду кредитування та пов'яза-них з ним ризикiв. Споживчий кредит розглядають лише в ракурс кредитування загалом. Такий методологiчний акцент не е коректним, оскiльки споживче
кредитування мае своí особливостi. Для окремих категорiй громадян, таких як: пенсюнери, iнвалiди, малозабезпеченi ^м^, придбання товарiв, призначених для тривалого користування без кредиту, стае неможливим. З огляду на те, ва-гомого значення набувае вдосконалення концепцц та стратеги розвитку спо-живчого кредитування у нашiй держаш з врахуванням умов наявноí фшансово-економiчноí i полiтичноí ситуацц.
Об'ектом кредитування за споживчим кредитом може бути практично будь-який предмет споживання, товар чи послуга. Банки виступають кредиторами щодо купiвлi житла, автомобiлiв, техшки, витрат на навчання, лiкувания, вщпочинку, ремонту квартир, будинкiв тощо. Споживчий кредит в УкраЫ на-даеться в нацюнальнш валютi фiзичним особам на 1хш власнi потреби (на прид-бання споживчих товарiв та послуг тривалого користування) [1].
За останш роки обсяг споживчого кредитування в УкраЫ постiйно зрос-тав. Так, у 2013 р., порiвняно з 2012 р., вш зрю ввд 8,8 млрд грн (7,1 %) до 131,5 млрд грн. Частка споживчих кредипв у 2013 р. становила 83 % ввд обсягу усх банкiвських позик. На цей вид кредипв припало 110 млрд зi 132,3 млрд грн кредипв, виданих фiзичним особам. Тому пропозицда саме споживчих креди-тав банки постiйно збшьшували. Ставки за цими кредитами також мали тенден-цiю до зростання [6, 9].
Основну частку приросту споживчого кредитування, окр1м Киева та области де обсяг приросту дорiвнював 9,7 млрд грн, продемонстрували: Лугансь-ка обл. - 229 млн грн, АР Крим - 64 млн грн, Юровоградська обл. - 39 млн грн, Полтавська обл. - 13 млн грн, Запорiзька обл. - 6 млн грн. В шших регюнах Ук-раши простежувалось зниження обсягу портфеля споживчих кредит1в [7, 8].
Загальний кредитний портфель бантв Укра1ни щодо кредитiв, виданих фiзичним особам, на 1 серпня 2013 р. становив 190,8 млрд грн, збшьшившись за останнiй рш на 1 млрд грн [6, 7].
До моменту полiтико-економiчноí кризи високим р1внем розвитку харак-теризувалось беззаставне споживче кредитування, яке передбачало стабiльний попит, високу прибутковкть та прийнятний р1вень ризикiв за умови, що кредитування здшснювалось на невеликi суми. Однак протягом останнiх мiсяцiв через економiчну i полiтичну нестабiльнiсть в УкраМ спостерiгаеться теиденцiя до скорочення частки споживчих кредштв у кредитному портфелi вiтчизияних банкiв. Сьогоднi банки надають значно менше споживчих кредитiв, шж у будь-якiй розвиненiй краЫ свiту, де операцií з фiзичними особами становлять близь-ко третини загального обсягу всiх операцiй, що !х здiйсиюють фiнансово-кре-дитнi установи держав iз ринковою економiкою.
Зменшення обсягiв споживчого кредитування в УкраМ за умов полiтич-них i економiчних труднощ1в пояснюеться такими причинами:
• пiдвищенням вимог кредиторiв до позичальниюв з метою захисту вщ будь-яких додаткових кредитних ризикiв;
• зменшенням кiлькостi потенцiйних позичальникiв з урахуванням економiчноí ситуац11 у державц
• ускладнення процедури здiйснення реструктуризацп кредитiв [5, с. 7, 9, 25].
У докризовий перюд конкуренция мiж банкiвськими установами щодо споживчого кредитування стосувалася переважно щни кредиту та часу на оформления кредитно! заяви. За умов фшансових трудношдв банки конкурують за частку ринку. Водночас можна стверджувати, що за умови оздоровлення ви-чизняно!' економiки в банюв з'явиться бшьше потенцiйних позичальникiв. Шсля подолання фiнансовоí нестабiльностi подальший розвиток споживчого кредитування матиме таи особливостг
• зосередження основно!' уваги на кредитах у нацюнальнш валюта, що допоможе уникнути валютного ризику як для кредиторiв, так i для позичальниюв;
• необхiднiсть здшснення вщкрито!' кредитно! полiтики щодо шформування по-тенцiйних клieнтiв про реальну цiну кредиту;
• активiзацiя на ринку позикового катталу дiяльностi небанювських фiнансових установ, якi в розвинених крашах свiту посiдають важливе мюце у споживчому кредитуваннi [3].
До основних причин, що стримують розвиток споживчого кредитування в УкраЫ за умов фiнансово-економiчноí та полiтичноí кризи i якi можуть негативно позначитись на д1яльносп та фшансовш стабiльностi комерцiйних бан-кiв, можна вщнести:
• зростання кредитного ризику, пов'язаного з необ'ективною оцiнкою кредитос-проможностi фiзичних осiб-позичальникiв. У багатьох розвинених крашах свь ту кредитори користуються послугами незалежних бюро кредитних iсторiй, що сприяе зменшенню витрат та ризиюв фiнансово-кредитних установ, однак в Ук-раш така практика недостатньо поширена [5, с. 7, 9, 25];
• низький рiвень оплати пращ в Украш, тобто неможливють повернення багать-ма позичальниками суми кредиту i вiдсоткiв за ним;
• незначний рiвень довiри населения до банкiвських структур;
• у практищ кредитного аналiзу банки мають враховувати фактор присутностi тшьово! економiки, що часто не дае змоги об'ективно оцiнити позичальника [5, с. 7, 9, 25];
• вища вартiсть придбання товарiв у кредит, нiж при оплата готавкою.
Ще однieю проблемою, яка шдсилюе кризовi тенденцií, е нестабшьнкть курсу валют, 'хне стршке зростання, а отже - шдвищення ризику неповернення кредитiв, отриманих в шоземнш валютi.
Для подолання зазначених вище проблем та забезпечення розвитку спо-живчого кредитування в УкраЫ необидно:
• комерцшним банкам: забезпечити збереження якiсних показникiв кредитного портфеля при штенсивному збiльшеннi його обсяпв;
• Нацiональному банку Украши: вдосконалити регулювання кредитних взаемо-вiдносин мiж кредиторами i позичальниками з приводу обслуговування спо-живчих кредитiв та розробити мехатзми, якi унеможливлять кредитування фь зичних осiб без шформацп про !хш реальнi, а не номшальш, доходи;
• Уряду Украши: здiйснювати полiтику стабiлiзування економiчноl та полiтичноl ситуацн у державi, реалiзовувати заходи щодо забезпечення сприятливих умов для шдвищення рiвня доходiв населення;
• Верховнiй Радi Украши: вдосконалювати державне законодавство з питань регулювання та контролю дшльноста фшансових посередниюв.
Окрш цього, необхiдно шдвишувати фiнансову грамотнiсть населення, а отже - i довiру до комерцiйних банкiв.
Основш напрями майбутнього розвитку споживчого кредитування в Ук-раЫ виокремлюються у paKypci його сучасного стану та елеменпв сощально-економiчноí ситyацií в держава Пкля подолання кризи iснyють значш перспек-тиви розвитку короткострокового кредитування населення для придбання това-рiв народного споживання [4, с. 247]. Пояснюеться це тим, що за такого виду кредитування ризиковкть операцiй значно менша, оскшьки термiни кредитування невеликi (до одного року), а суми ж^вняно незначш. Збiльшення обсягiв довгострокового кредитування населення е ще одним напрямом у концепцií становлення споживчого кредитування на вичизняному ринку банкiвських пос-луг. Важливою е iнтенсифiкацiя розвитку житлового кредитування фiзичних осiб. Цей сегмент ринку сьогодш розвиваеться недостатшми темпами, хоч йому прогнозують значш перспективи [2, с. 195].
Отже, економiко-полiтична криза дае змогу визначити мiцнiсть банк1всь-ко1 системи Украши та ощнити проблеми, яким у перюд економiчного зростан-ня не надавалось достатньо!' уваги.
Висновки. Споживче кредитування - найпоширенiший вид бантвських операцiй у розвинених крашах свиу. В Украíнi обсяги споживчого кредитування зменшуються через негативний вплив фiнансово-економiчноí та полiтичноí кризи, яка зумовлюе шдвищення кредитних ризитв; зниження кyпiвельноí спроможностi населення; зменшення довiри до бантв; зростання вартостi прид-бання товарiв у кредит.
Для подолання зазначених вище проблем необхщно забезпечити збере-ження якостi кредитного портфеля, удосконалення взаемовiдносин мiж кредиторами та позичальниками; розробити заходи для шдвищення рiвня доходов населення; удосконалити державне законодавство, яке регулюе споживче кредитування; шдвищити фшансову грамотнiсть населення.
Майбyтнiй розвиток споживчого кредитування виокремлюеться у двох напрямах: надання короткострокових кредитiв для придбання товарiв народного споживання та довгострокового кредитування для фшансування житлового буд1вництва.
Отже, збшьшення обсяпв споживчого кредитування е дуже важливим не лише для банювсько!' системи Украши, а й для стабшзацл та розвитку економь ки держави загалом.
Лiтература
1. Закон Украши "Про захист прав споживачш" вщ 12.05.1991 р., № 1023-XII. [Електрон-ний ресурс]. - Доступний з http://zakon4.rada.gov.ua/laws/show/1023-12.
2. Васюренко О.В. Банювсью операци : навч. поабн. - Вид. 4-те, [перероб. та доп.]. / О.В. Васюренко. - К. : Вид-во "Знання", 2011. - 324 с.
3. Грищук Ю.П. Проблеми споживчого кредитування в Украхш / Ю.П. Грищук. [Електрон-ний ресурс]. - Доступний з http://www.rusnauka.com/27_NPM_2012/Economics/1_1167 50.doc.htm.
4. Мороз А.М. Кредитний менеджмент : навч. поабн. / А.М. Мороз, Р.1. Шевченко, 1.В. Ду-бик. - К. : Вид-во КНЕУ iM. Вадима Гетьмана, 2009. - 399 с.
5. О. Куценко. Споживче кредитування в Украхш: огляд ринку та практик // Розвиток фь нансового сектору : проект USAID. - К. : Вид-во USAID, 2011. - 26 с.
6. Офщшний сайт Асощаци украшських бангав. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.aub.com.ua.
7. Офщшний сайт Национального банку Украши. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.bank.gov.ua
8. РБК-Украша. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.finance.rbc.ua.
9. Економ1ст // Украшськпй журнал. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.ua-ekonomist.com.
10. Улановский А. Потребительский кредит: что нужно знать перед тем, как идти в банк // Финансы для всех. - 2007. - № 12. - С. 10-11.
Партын Г. О., Грудка Я.Р. Состояние потребительского кредитования в Украине и перспективы его развития с учетом условий современной финансово-экономической и политической ситуации
Обоснована сущность потребительского кредитования и проанализировано его состояние в условиях экономического и политического кризиса в Украине. Выявлены основные проблемы, касающиеся предоставления кредитов физическим лицам. Сделан анализ рынка потребительского кредитования в Украине. Определена специфика кредитных отношений между заемщиками и кредиторами. Доказано, что кредитование физических лиц имеет значительное влияние на развитие как банковского сектора, так и экономики страны в целом. Разработаны рекомендации для обеспечения увеличения объемов и повышения эффективности потребительского кредитования. Исследованы будущие тенденции его развития.
Ключевые слова: потребительское кредитование, финансовая нестабильность, кредитование, риски потребительского кредитования, пути развития потребительского кредитования.
Partyn G.O., Grudka Ya.R. The State of Consumer Credits in Ukraine and Some Perspectives of its Development in Current Financial, Economic and Political Conditions
The essence of the consumer crediting and its state are analyzed in the conditions of economic and political crisis in Ukraine. Besides, basic problems concerning allotting credit to individuals are educed. A market analysis of the consumer crediting in Ukraine is done as well. The specific of credit relations is defined in relation to consumer credits between borrowers and creditors. It is also proved, that crediting of individuals has a considerable influence on the development of both bank sector and national economy in general. Recommendations are worked out for providing increase of volumes and efficiency of the consumer crediting at the domestic market of bank services. Future tendencies are analyzed as well.
Keywords: consumer crediting, financial instability, crediting, the consumer crediting risks, ways of the consumer crediting development.
УДК332.133.6:620.91-025.27 Доц. А.В. Прокт, канд. екон. наук -
НЛТУ Украти, м. Львiв
ОГЛЯД ТА АНАЛ1З НАЯВНИХ ШДХОД1В ДО ВИЗНАЧЕННЯ ЗМ1СТУ ПОНЯТТЯ "ЕНЕРГЕТИЧНИЙ КЛАСТЕР"
Здшснено огляд загальних ознак 6i3Hec-raawepa. Проаналiзовано pi3Hi шдходи до розумшня поняття "енергетичний кластер". Зiставлено наявш шдходи до трактування форми та змюту енергетичного кластера i3 поняттям ieрархiчно вищо! категори - 6i3^c кластером. Встановлено, що наявна сьогодш система уявлень про суть та структуру енергетичного кластера не е цшсною та сформованою, а окремi шдходи до розумшня енергетичних кластер1в вступають у суперечшсть i3 теорiею кластеризации Отримано висновок, що дефшщя, змют та теорiя енергетичних кластерiв загалом потребуе уточнения, вщповщно до теорп кластеризации
Ключовi слова: кластер, енергетичний кластер, регюнальна енергетика.
