CC BY
212
УДК 368.2
Конорев Виктор Васильевич, кандидат экономических наук, доцент Курского государственного университета
e-mail: [email protected]
СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ
ОТВЕТСТВЕННОСТИ
Аннотация: в статье затрагиваются актуальные вопросы развития обязательного страхования автогражданской ответственности на современном этапе. Приводятся фактологические данные по этому направлению страхования, затрагивающие состояние современного страхового рынка в данном направлении, отражающие особенности данного вида страхования. В статье используются официальные данные Российского союза автостраховщиков.
Ключевые слова: страхование, обязательное страхование автогражданской ответственности, страховой полис, страховая выплата.
Konorev Viktor, candidate of Economic Sciences, associate professor of accounting and finance of the Kursk state university
e-mail: [email protected]
CURRENT PROBLEMS AND PROSPECTS COMPULSORY MOTOR
INSURANCE
Annotation: the article considers the topical issues of the compulsory third party liability insurance at the present stage. We give factual information on the security direction, affecting the state of modern insurance market in this area, reflecting the peculiarities of this type of insurance. The article used the official data of the Russian Union of Insurers.
Keywords: insurance, compulsory motor third party liability insurance, the insurance payment.
Сегодня практика возмещения по ОСАГО денежными средствами создает почву для работы посредников, так называемых автоюристов, в результате активной деятельности которых значительная доля страховых случаев урегулируется через суд. Особенно это характерно для регионов. Есть юристы, которые действительно помогают гражданам в разрешении сложных спорных ситуаций. Но есть и такие, кто действует исключительно в своих интересах, избегая всяческого общения со страховой компанией. Такие посредники, как правило, за бесценок выкупают право требования к страховщику у пострадавших в ДТП и потом выбивают из страховых компаний через суды штрафы и пени в свой карман. В таком случае автолюбитель получает лишь
некоторую часть от суммы страховой выплаты и проблемы с уплатой налогов, о которых их никто не предупреждает. По данным РСА, в 2015 году более 40 процентов всех выплат по суду составили нестраховые выплаты - штрафы, расходы на экспертизу, которые не дошли до автовладельцев и достались автоюристам.
Установление приоритета ремонта машины над денежными выплатами позволит решить эту проблему и не даст возможности автоюристам заработать на дополнительных расходах в судах. Это ускорит урегулирование страховых случаев, и автомобилист будет получать то, что ему необходимо в первую очередь, - восстановленную машину. Для автовладельца важное преимущество ремонта перед денежной выплатой будет заключаться также в том, что "натуральная" выплата будет производиться без учета износа автомобиля, в то время как денежная же выплата по закону об ОСАГО сейчас рассчитывается с учетом износа деталей и узлов. Кроме того, это создаст цивилизованный рынок авторемонта в стране, так как многим ремонтным центрам придется выйти "из тени" и заключать официальные договоры для получения потока заказов.
Российский союз автостраховщиков поставил условия региональным властям о присутствии «Единого агента» на их территории. Условие заключается в борьбе с так называемыми автоюристами. Это в определенной мере скажется на доступности страховых полисов.
Несколько регионов в России оказались в ситуации, когда невозможно купить полисы автогражданки. Связано это с тем, что страховщики сократили свое присутствие на рынке этих регионов. Причина в том, что убыточность этих регионов превышает все возможные пределы. В свою очередь, это связано с тем, что на рынке активно работают так называемые автоюристы, которые перекупают у пострадавших в ДТП их право требования к страховой компании. В итоге автовладелец получает некую компромиссную сумму, а автоюрист снимает сливки со страховщика.
Страховщики просто стали сокращать свое присутствие в таких регионах. Но по закону лишить регион ОСАГО нельзя. Закон обязывает водителя иметь такой полис автогражданской ответственности.
Если страховщики уходят с рынков определенных регионов, то гарантировать там своевременную распродажу полисов обязан РСА. Именно по этой причине был создан «Единый агент». Это страховщик, который работает на рынке данного региона. Если автовладелец обращается к нему, то электронная система выбирает ему страховую компанию и продает полис от ее имени. За компенсацией можно обращаться как к страховщику, так и к агенту, который продал полис.
Если автовладелец обращается к «Единому агенту», то электронная система выбирает ему страховщика
В настоящее время в России «Единый агент» работает в 9 регионах, в том числе в Волгоградской, Мурманской, Ростовской, Челябинской областях и в Краснодарском крае. 24 августа 2016 года к их числу была присоединена и Ивановская область, 30 августа 2016 года - Башкортостан, Татарстан и Архангельская область.
Теперь РСА решило выставить условие: нужно видеть, как в регионах борются с действиями автоюристов. И если, несмотря на наличие «агента РСА» убыточность продолжает расти, то агента в этом регионе не будет.
Параметры, по которым будут оцениваться действия местной власти, не определены. Непонятно также, каким образом РСА, в обязанность которого это напрямую входит, обеспечит полисами всех автомобилистов, не зависимо от того, в каком регионе они проживают.
Закон об ОСАГО нуждается в серьезной корректировке. Есть много предложений на этот счет, но практически все они будут рассмотрены не ранее весны 2017 года. Часть из них касается тарификации, часть - коэффициентов. И без соответствующих расчетов специалистов торопиться с принятием не стоит.
Например, Министерство Финансов Российской Федерации предлагало отказаться от коэффициента мощности автомобиля. С этим предложением можно спорить, ведь данное разделение несет и социальную нагрузку.
Также предлагается ввести коэффициент для злостных нарушителей
ПДД.
Но это лишь два блока предложенных революционных изменений, которые нельзя рассматривать отдельно друг от друга. Министерство Финансов предложило комплексную конструкцию, многое в которой представляется логичным, но требующим проработки.
Замена бланков полисов - одна из составляющих работы РСА по борьбе с мошенничеством и распространением поддельных полисов ОСАГО на этом рынке. В настоящее время проводится целый комплекс мероприятий. Например, страховщики добились блокировки сайтов и страниц в Интернете, которые поддерживаются российскими провайдерами, с объявлениями о продаже подделок. Сейчас ведется работа с провайдерами за рубежом. По экспертным оценкам, сейчас уже прекратился рост числа поддельных бланков, находящихся на руках автовладельцев. Кроме того, можно точно сказать, что на черном рынке сейчас нет поддельных бланков полисов нового образца. Для того, чтобы подготовить качественную подделку уже нового полиса (с обновленными водяными знаками и утвержденной конфигурацией), потребуется минимум два года. При его изготовлении использовались те же технологии, что и при печати денег - повторить такой бланк совсем непросто и недешево.
РСА рассчитывает, что в первую очередь будут приняты поправки о приоритете натуральной формы возмещения ущерба в ОСАГО. Важнейшим преимуществом перед денежной компенсацией для водителя оказывается то, что натуральная выплата проводится без учета износа авто. Ведь сегодня при расчете за причиненный ущерб автовладелец вынужден доплачивать из собственного кармана. Согласно действующим нормам закона, при выплате ущерба по ОСАГО страховщик вычитает из стоимости запчастей сумму их износа в зависимости от возраста автомобиля.
В ряде случаев все же возможно будет получить денежную компенсацию.
Например, когда превышен лимит в 400 тысяч рублей или потерпевший живет в удаленном населенном пункте, а ближайшая к нему станция автосервиса, с которой есть договор у страховой компании, находится далеко.
Страховщики считают, что не нужно указывать в направлении на ремонт конкретные его сроки, потому что они могут затягиваться по независящим ни от кого причинам. Например, каких-то запчастей может не быть в России и в установленный срок попросту физически их могут не успеть доставить из другой страны.
При этом союз предлагает закрепить норму, чтобы страховщик сам выбирал станцию технического обслуживания автомобиля (СТОА) для направления автомобиля страхователя. Именно такой вариант позволит повысить качество услуги по ОСАГО без повышения тарифа.
Нередки ситуации, когда одни станции перегружены, а на других нет автомобилей на ремонте. Поэтому логично, если страховая компания сама будет выбирать сервис для клиентов.
Однако эти предложения до сих пор в стадии проработки и активного обсуждения.
РСА также считает, что перечень того, за что страховщик несет ответственность при натуральном возмещении ущерба, должен быть «закрытым». Например, он отвечает за то, чтобы автомобиль был направлен на станцию, несет ответственность за оплату услуги, делает экспертизу качества, если у потребителя возникли претензии.
В период кризиса постепенно увеличивается доля прямых продаж (без посредников) страховых организаций. Сегодня прямые продажи уже составили треть от общего числа сборов.
Кроме того, за последний год произошло заметно удешевление услуг посредников, связанное с активным сокращением страховщиками своих расходов в первую очередь за счет урезания комиссий. Это говорит о том, что страховые организации предпринимают усилия по формированию собственных сетей продаж.
Для посредников с 2017 года наступит еще одно испытание - продажи электронных полисов ОСАГО станут обязанностью страховщиков, а в них участие посредников будет запрещено на законодательном уровне.
Список литературы:
1. Годин А.М., Демидов С.Р., Фрумина С.В. Страхование: Учебник. -М. : Дашков и К, 2015. - 502 с.
2. Сукманов Э.В., Новосельский С.О., Смотрова А.Ю. Политика и механизм управления персоналом в страховом секторе // Наука и практика регионов. 2016 - №1. - С.48-53
3. Уколов А.И. Инвестиционная политика страховой организации: учебник. — М. : Директ-Медиа, 2014. - 476 с.
