CC BY
572
Новый университет
Экономика и право 2015. № 7 (53)
ISSN 2221-7347
УДК 336
К.Р. Кириченко
РОЛЬ И ЗНАЧЕНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
Статья посвящена актуальной теме ипотечного кредитования. Раскрывается роль и значение ипотеки в решении важнейшей проблемы обеспечения населения жильём. Рассматриваются особенности ипотечного кредитования в российских условиях и факторы, сдерживающие его развитие.
Ключевые слова: ипотека, кредитование, заёмщик, жилищный вопрос.
В современной практике кредитования широко используется залоговая форма обеспечения возвратности долгосрочных банковских кредитов, или другими словами, ипотечное кредитование. Ипотечное кредитование - целевой кредит, предоставляемый банками на длительный срок как юридическим, так и физическим лицам под залог их недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений [1].
В России под терминами «ипотека» и «ипотечный кредит» предполагают получение кредита в банке на покупку жилой недвижимости. В английском языке есть специальное слово, которое полностью передаёт смысл данного вида кредита «mortgаge». Это означает, что к этому понятию не относятся займы с другим целевым направлением, предоставленным банком под залог недвижимого имущества: например, на приобретение транспортного средства, бытовой техники, мебели или на другие нужды [2].
В современной рыночной экономике ипотечное кредитование приобретает большое значение. Рассмотрим особенности ипотеки как формы кредитования жилищного строительства в российских условиях. Основной особенностью кредитования в России является высокая стоимость займов [3]. Государство стимулирует финансовые учреждения постоянно понижать стоимость ипотеки. Однако, до европейских кредитов ценой в 3-4% годовых, России ещё далеко. Пока, согласно опросам, ипотеку себе могут позволить не более 2-3% россиян [4]. Ипотека выдаётся на длительный срок, который может доходить до 50 лет. Все это время ежемесячно нужно производить выплаты. Размер платежей существенен, поэтому многим приходится постоянно экономить деньги, чтобы быстрее рассчитаться с банком. Кроме того, кредитная организация в процессе работы с потенциальным заёмщиком может одобрить сумму кредита, отличную от той, которую заявил заёмщик при подаче заявки, а заёмщик в итоге может отказаться от выбранного варианта, тем самым может потерять определённую сумму денег, которую он возможно уже потратил при подготовке пакета документов для банка [5]. Главным вопросом остаётся выбор объекта недвижимости, к которому предъявляются определённые требования, например, в квартире не должно быть перепланировок, износ дома должен быть не ниже 40%, также некоторые банки не ставят под залог квартиру, где собственником могут выступать несовершеннолетние дети.
Эти особенности в организации ипотечного кредитования следует отнести к внутренним проблемам, вызванным спецификой российской кредитной системы. В процессе предоставления данного вида услуг населению возникают также и внешние проблемы. К ним можно отнести следующие:
- ограниченную платежеспособность граждан;
© Кириченко К.Р., 2015.
DOI: 10.15350/2221-7347.2015.7
Кириченко Кирилл Романович - студент, кафедра организации и управления в строительстве, Санкт-Петербургский государственный экономический университет.
72
New university
Economics & Law 2015. № 7 (53)
ISSN 2221-7347
- недостаточное количество объектов новостроек в регионах, и, как правило, завышенные цены на них;
- отсутствие системы в законодательстве недвижимости, которую необходимо совершенствовать и реализовывать на практике;
- проблемы социального характера;
- неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства.
Также важно отметить, что в стране отсутствует схема, по которой могут взаимодействовать все участники (агентства недвижимости, застройщики, компании по оценке недвижимости, страховые компании) при оформлении ипотечных кредитов [6].
Несмотря на все существующие проблемы, наблюдаются серьёзные перспективы в развитии ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование является важным инструментов повышения доступности и обеспечения населения жильём. Одна из главных задач ипотечного кредитования и, главное, его доступности - это строительство жилья эконом-класса [7]. Основные клиенты - это граждане со среднестатистическим доходом, поэтому жилье должно удовлетворять, в первую очередь, требованиям этих граждан. Не стоит забывать и о конкуренции и выгодных инвесторах. Именно повышение конкурентоспособности банковских услуг и привлечение инвесторов также сделают ипотечное кредитование доступным. Любое развитие невозможно без совершенствования. Так, на позиции важного направления в развитии ипотечного кредитования в России выходит ипотечный брокеридж, то есть подбор оптимальных условий кредитования. Он включает выбор кредитной организации и помощь в сборе пакета документов, а также юридические и финансовые консультации [8].
В настоящее время происходит замедление динамики развития ипотечного рынка страны, ожидается перераспределение сил на рынке, так как не все компании смогут продолжить работу, останутся только лидеры [9]. На сегодняшний день многие банки временно прекращают выдавать кредиты, другие - изменили кредитные программы, отказавшись от наиболее рискованных. С IV кв. 2014 года и по настоящий момент банки интенсивно поднимают ставки по ипотеке и ужесточают требования к заёмщикам. Очевидно, что на это решение влияет сохранение некоторой нестабильности на финансовом рынке. Заметим, что на фоне изменения ипотечных программ и повышения ставок, банки стали предлагать различные варианты компенсации. Так, например, ВТБ-24 стал полностью самостоятельно оплачивать оценку квартиры и отменил комиссию за выдачу кредита [10]. Тем самым снизив все дополнительные затраты самого заемщика. Для желающих купить квартиру становится, очевидно, что в ближайшее время дешёвой ипотеки в России не будет. В 2014 г. наблюдался исторический максимум ипотечного рынка в России: банками было выдано заёмщикам кредитов на 1,7 трлн. руб., прирост по сравнению с 2013 г. составил 30%, что в два раза превысило темпы роста всего рынка кредитования. Доля ипотеки в объёме всех кредитов, выданных физическим лицам, составила 15% [11].
Сегодня в связи с нестабильностью российской экономики и отсутствием уверенности в завтрашнем дне, наблюдается значительный спад потребительского спроса, сделки становятся единичными. На наш взгляд, банки между собой будут конкурировать в первую очередь не по ипотечной ставке, конкуренция сохранится по части технологии заключения ипотечной сделки, т.е. банки будут стремиться снизить размер комиссии, ускорить рассмотрение заявки заёмщика на одобрение ипотечного кредита или начнут вводить новые ипотечные программы и упрощать процедуры погашения ипотеки. Как представляется, эффективное развитие системы ипотечного жилищного кредитования не возможно без активного вмешательства государства. Основная задача государства в становлении и развитии ипотеки состоит в формировании законодательной базы и нормативном регулировании кредитного процесса с целью снижения финансовых рисков участников и повышении ее доступности для граждан [12].
В заключении необходимо отметить, что ипотечное кредитование ведёт к благоприятному социальному развитию, выступает одним из мощных факторов формирования среднего класса общества, так как даёт гражданам возможность иметь частную жилую собственность. Кроме того, ипотечное кредитование способно значительно ускорить развитие экономики страны, т.к. при росте спроса на ипотечный продукт произойдёт рост новостроек, это оживит
73
Новый университет
Экономика и право 2015. № 7 (53)
ISSN 2221-7347
некоторые отрасли промышленности, увеличит объёмы производство и даст возможность его модернизировать. На наш взгляд, развитие ипотечного кредитования окажет положительное влияние на преодоление социальной нестабильности и поможет удовлетворить потребность населения в жилье.
Библиографический список
[1] Бузырев В.В., Селютина Л.Г. Жилищная проблема и пути ее решения в современных условиях. СПб.: СПбГЭУ. 2013. 335 с.
[2] Сидоренко Е.Н. Проблемы и перспективы развития системы ипотечного жилищного кредитования в России // Приволжский научный вестник. 2015. № 7.
[3] Селютина Л.Г. Анализ основных социально-экономических показателей потребности в жилье // Экономические проблемы развития строительства в регионе в современных условиях: сб. научных трудов. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ. 2002. с. 57-66.
[4] Селютина Л.Г. Проблемы оптимизации структуры жилищного строительства в крупном городе в современных условиях. СПб.: СПбГИЭУ, 2002. 234 с.
[5] Шингалин А.Г. Новые тенденции развития жилищного строительства в условиях социально ориентированной рыночной экономики // Современные научные исследования и инновации. 2014. № 8. С. 27-31.
[6] Шагизданов Ф.Н. Проблема доступности жилья для граждан России и пути ее решения // Проблемы современной экономики (Новосибирск). 2015. № 25. С. 57-62.
[7] Прохорова Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России // Молодой ученый. 2015. № 11 (91).
[8] Кочеткова А.А. Новые возможности развития ипотечного кредитования в России // Проблемы экономики и менеджмента. 2015. № 5 (45).
[9] Селютина Л.Г. Комплексные реконструктивно-строительные программы в жилищной сфере мегаполиса // Вестник ИНЖЭКОНа. Серия «Экономика». 2014. № 1 (68). С. 24-28.
[10] Рохманова Д.А. Особенности инвестирования строительства в современных условиях // Международный научно-исследовательский журнал. 2015. № 3-3 (34). С. 86-87.
[11] Селютина Л.Г., Булгакова К.О. Развитие некоммерческого жилищного фонда как способ формирования доступного и комфортного жилья в Санкт-Петербурге // Теория и практика общественного развития. 2014. № 1. С. 374-376.
[12] Евсеева Е.И. Современные проблемы развития жилищного строительства в России // Приволжский научный вестник. 2015. № 6 (46).
UDC 336
K.R. Kirichenko
THE ROLE AND IMPORTANCE OF MORTGAGE LENDING IN MODERN CONDITIONS
The article is devoted to the topic of mortgage lending. The role and value of mortgages in the essential problem of providing housing for the population. Discusses the features of mortgage lending in the Russian context and the factors constraining its development.
Keywords: mortgage, lending, borrower, housing issue.
74
