CC BY
291
New university
Economics & Law 2015. № 7 (53)
ISSN 2221-7347
УДК 336
Е.Н. Сидоренко
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
Статья посвящена актуальной теме развития рынка ипотечного кредитования в России. Проанализированы проблемы и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования. Выявлены основные сдерживающие факторы развития ипотеки в РФ.
Ключевые слова: недвижимость, ипотека, кредитование, жилищное строительство.
Ипотечное кредитование в Российской Федерации (РФ) пользуется все большей популярностью. Ипотека даёт возможность приобрести недвижимость уже сегодня, а оплачивать ее полную стоимость можно в течение нескольких последующих лет [1]. Это гораздо удобнее и быстрее, чем копить средства и подвергать их инфляции. Сегодня ипотека - это один из самых эффективных инструментов решения важной социальной проблемы - обеспечения населения жильём. Значимым вопросом считается оценка потенциала ипотечного кредитования [2]. Рост ипотечного кредитования в начале 2015 года составил 30%, при этом рост в данной сфере мог быть выше ещё на 10%, если бы не решение Центрального Банка в декабре 2014 года об увеличении ключевой ставки до 17%. В связи с этим, большая часть банков была вынуждена сначала приостановить выдачу ипотечных кредитов, а позже появилась информация об изменившихся условиях предоставления заёмных средств на покупку недвижимости. По оценкам специалистов в 2014 году банки выдали населению ипотечных кредитов на общую сумму 1,7 трлн. руб., в сравнении с 2013 годом - кредитов было выдано 1,3 трлн. руб. По прогнозам аналитиков рост ипотечного кредитования в 2015 году составит не более 15%. Причина этого заключается в сложившейся экономической ситуации: падении курса рубля, снижении реально располагаемых доходов населения, высоком уровне инфляции и т.д. [3].
Рынок ипотечного кредитования в России активно развивается, но при этом сталкивается с рядом сложностей, таких как высокая процентная ставка, невысокая платёжеспособность населения, недостаточная государственная поддержка и малое количество социальных программ. Более 60% населения нуждается в улучшении жилищных условий, но лишь избранные из них могут приобрести жильё, не обременяя себя кредитом [4]. К сожалению, для большого количества жителей страны на данный момент взять кредит не позволяет низкий заработок. Дело не только в низких зарплатах, хотя это гораздо усугубляет условия кредита для заёмщика, но и в том, что банк одобрит кредит только в том случае, если ежемесячный взнос за кредит составляет не более 40% дохода заёмщика и членов его семьи. Многие заёмщики, стремясь получить ипотеку, предоставляют справки с завышенными доходами, а потом сталкиваются с проблемой, когда семья оказывается на грани выживания. Чтобы иметь возможность платить по кредиту и при этом поддерживать приемлемый уровень жизни, заёмщику нужно иметь уровень дохода в 2-3 раза выше средней зарплаты [5]. С учётом того, что средняя зарплата в РФ в I кв. 2015 г. составляла 900 долл. США (в большинстве регионов эта цифра гораздо меньше), ипотека для широких слоёв населения либо вообще недоступна, либо превращается в многолетнюю финан-
© Сидоренко Е.Н., 2015.
DOI: 10.15350/2221-7347.2015.7
Сидоренко Екатерина Николаевна - студент, кафедра организации и управления в строительстве, Санкт-Петербургский государственный экономический университет.
75
Новый университет
Экономика и право 2015. № 7 (53)
ISSN 2221-7347
совую зависимость [6]. На наш взгляд, эта проблема может быть решена только с ростом благосостояния населения.
Ещё одна насущная проблема жилищного кредитования в РФ - высокие процентные ставки по ипотечным кредитам. Как правило, основная масса граждан оформляет ссуды на длительный срок с целью минимизировать ежемесячный платёж, поэтому переплата за ипотеку является значимой. Понизить процентные ставки банкам не позволяет высокая стоимость привлечения валютных средств - проценты по депозитам должны быть выше значения инфляции, иначе вкладчикам будет невыгодно размещать денежные средства в банках [7]. Решением данной проблемы, как представляется, является понижение уровня инфляции.
Важно подчеркнуть, что проблемы присутствуют и в банковском секторе. Поскольку кредит под залог недвижимости является долгосрочным, банки несут всевозможные риски. Кроме того, на рынок жилищного кредитования оказывает влияние ситуация в мировой экономике [8]. Ипотечный рынок быстро развивается в условиях экономической стабильности и низких темпов инфляции, но этого сложно достичь из-за серьёзной зависимости российской экономики от мировых цен на сырьевые ресурсы. Риски банков также связаны с неплатёжеспособностью заёмщиков. Сейчас банки предлагают займы с минимальным первоначальным взносом 10%, но при этом выставляют максимальные процентные ставки и дополнительные требования по страховке [9].
Вместе с тем, проблемы развития ипотеки в России связаны также со сложностью привлечения банками денежных средств на длительный срок. Сейчас этот вопрос решается с помощью депозитов и вкладов. Очевидно, банкам необходимы новые источники долгосрочного финансирования [10].
Кроме того, серьёзные опасения банков вызывает Закон о банкротстве физических лиц. Согласно этому закону, должника нельзя выселить из ипотечной квартиры, если это его единственное жильё. Если закон будет принят в такой редакции, должники начнут массово объявлять себя банкротами, а банки не смогут забрать и реализовать залоговую квартиру [11].
Следует отметить, что социальные задачи, так же, решаются при помощи жилищных кредитов. Правительством были разработаны программы для военнослужащих, молодых семей, ученых и учителей. Но, к сожалению, как показывает практика, многие из этих программ требуют доработки. Банки не заинтересованы во внедрении социальных программ, по той причине, что это им невыгодно [12]. Банк будет заинтересован в социальном ипотечном кредитовании только в том случае, если он будет получать компенсацию финансовых потерь от предоставленных населению льгот. Поэтому в решении этого вопроса необходима поддержка со стороны государства.
В заключении хотелось бы подчеркнуть, что ипотечное кредитование в России могло бы развиваться активнее, если бы не ряд изложенных выше проблем и трудностей. Перспективы жилищного кредитования выглядят довольно оптимистично, но государству необходимо решить ряд проблем, связанных с улучшением благосостояния населения, повышением темпов экономического роста страны, увеличением числа программ социальной направленности.
Библиографический список
[1] Селютина Л.Г. Экономическая оценка инвестиций: учебное пособие. СПб.: СПбГИЭУ, 2010. 322 с.
[2] Бузырев В. В., Селютина Л. Г. Жилищная проблема и пути ее решения в современных условиях. СПб.: СПбГЭУ, 2013. 335 с.
[3] Шагизданов Ф.Н. Проблема доступности жилья для граждан России и пути ее решения // Проблемы современной экономики (Новосибирск). 2015. № 25. С. 57-62.
[4] Прохорова Д.А. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России // Молодой ученый. 2015. № 11.
[5] Селютина Л.Г. Современные аспекты процесса управления инвестиционной деятельностью в сфере воспроизводства жилищного фонда // Paradigmata poznani. 2014. № 2. С.28-30.
[6] Рохманова Д.А. Особенности инвестирования строительства в современных условиях // Международный научно-исследовательский журнал. 2015. № 3-3 (34). С. 86-87.
76
New university
Economics & Law 2015. № 7 (53)
ISSN 2221-7347
[7] Ипотека против кризиса: [сайт]. URL: http: // expert.ru.
[8] Селютина Л.Г. Моделирование процесса аккумуляции инвестиционных ресурсов в жилищную сферу // Экономика строительства. 2002. № 12. С.25-33.
[9] Кочеткова А.А. Новые возможности развития ипотечного кредитования в России // Проблемы экономики и менеджмента. 2015. № 5.
[10] Селютина Л.Г. Инновационный подход к управлению инвестиционными процессами в сфере воспроизводства жилищного фонда // Современные технологии управления. 2014. № 11. С. 3741.
[11] Широков А.С. Повышение доступности жилья и качества жилищного обеспечения населения России // Молодой ученый. 2015. № 12.
[12] Евсеева Е.И. Современные проблемы развития жилищного строительства в России // Приволжский научный вестник. 2015. № 6.
UDC 336
E.N. Sidorenko
PROBLEMS AND PROSPECTS OF DEVELOPMENT OF SYSTEM OF MORTGAGE HOUSING CREDITING IN RUSSIA
The article is devoted to the topic of development of mortgage lending market in Russia. Analyzes the problems and prospects of development of system of mortgage housing crediting. Identified the main constraints for the development of mortgages in Russia.
Keywords: real estate, hypothecation, lending, housing construction.
77
