CC BY
76
Особливою уваги при цьому потребуе питання за-провадження регулятивного катталу та виромо до його розмщення, що допоможе оцiнити стан страхових ком-панiй в умовах економiчноí нестабiльностi, та дозволить коригувати застосування адмшютративних методiв регулювання страховоí дiяльностi в Украíнi.
Список використаних джерел
1. Кабанцева Н.Г. Страховое дело. Учебное пособие / Н.Г. Каба-нцева. - М.: Форум, 2008. - 272 с.
2. Insurance Europe's Annual Report 2014-2015 - [Електронний ресурс] - Режим доступу: http://www.insuranceeurope.eu/sites/default/ files/attachments/Annual%20report%202014-2015.pdf
3. European Insurance - Key Facts. August 2015 - [Електронний ресурс] - Режим доступу: http://www.insuranceeurope.eu/sites/default/ files/attachments/European%20Insurance%20-%20Key%20Facts%20-%20August%202015.pdfInsurance investment in challenging global environment, 2010.
4. Иняев В.И. Инвестирование страховых фондов: зарубежный опыт и российская практика / Иняев В.И. // Вестник Челябинского государственного университета. - 2010. - № 26 (207). - С. 33-36.
5. Улыбкина Л.К. Инвестиционный потенциал страхового сектора финансового рынка / Улыбкина Л.К. // Terra Economicus. -2012. -том 10. - №1-3. - С. 41-43.
6. Базилевич В.Д. Страхування: пщруч. [В.Д. Базилевич, К.В. Ба-зилевич, Р.В. П1кус та Ы.], за ред. В. Д. Базилевича. - К.: Знання, 2008. - 1019 с.
7. Василенко А.В. Державне регулювання ЫвестицйноТ дiяльностi страхових компанй автореф. дис. на здобуття наук. ступеня канд. екон. наук: спец. 08.00.08 "грош^ фианси i кредит" / А.В. Василенко; Ки'вський нацюнальний ушверситет iменi Тараса Шевченка. - К., 2008. - 16 с.
8. Ткаченко Н.В. 1нвестицшна дiяльнiсть страхових компашй: автореф. дис. на здобуття наук. ступеня канд. екон. наук : спец. 08.04.01 "ФЫанси, грошовий обк i кредит" / Н. В. Ткаченко; НАН Укра'ши; 1н-т економiч. прогнозув. - К., 2004. - 20 с.
9. Кузьменко О.Г. 1нвестицшна дiяльнiсть страхових компашй / Кузьменко О.Г. // ФЫансовий простгр. - 2013. - №3(11). - С.159-163.
10. Окорокова О.А. Зарубежный опыт инвестиционной деятельности страховых компаний / Окорокова О.А. // Вестник Адыгейского государственного университета. Серия 5: Экономика. - 2012. - №1. -С. 145-155.
11. Небилиця О. ОцЫка Ывестицшно''' стратеги страхово''' компанп / Небилиця О. // Економют. - 2001. - №3. - С. 48-49.
12. Сударикова И.А. Страховой сектор экономики как источник инвестиций / И.А. Сударикова // Культура народов Причерноморья. -2013. - № 260. - С. 328-332.
13. Никулина Н.Н. Зарубежный опыт инвестиционной политики страховых организаций / Никулина Н.Н. // Страховое дело. - 2007. -№11. - С. 25-29.
14. Косенко М. Оптимизация инвестиционных вложений российских страховых компаний / Косенко М. [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.ininfo.ru/mag/2008/2008-11/2008-11-008.html.
15. Пкус Р. Досвщ Ывестицшно''' дiяльностi зарубiжних страхових компашй / Пкус Р., Нестерова Д. // Вюник Ки'вського национального ушверситету iменi Тараса Шевченка. Економка. - 2014. - № 156. - С. 6 - 11. DOI: http://dx.doi.Org/10.17721/1728-2667.2014/156-3/1
Надшшла до редколегп 01.03.16
А. Залетов, канд. экон. наук, доц.
Киевский национальный университет имени Тараса Шевченко, Киев, Украина
ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ИНВЕСТИЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ В УКРАИНЕ
В статье определена сущность инвестиционной деятельности страховой компании. Обоснована роль и значение инвестиционной деятельности страховых компаний по формированию инвестиционного ресурса в экономику. Определена сущность дефиниции "инвестиционный потенциал страховых компаний", а также ее взаимосвязь с дефинициями "финансовый потенциал страховых компаний" и страховой потенциал страховых компаний". На основе анализа структуры и динамики совокупного инвестиционного портфеля страховых организаций Украины в 2008-2015 гг. определен вклад страхового сектора экономики в формировании инвестиционных ресурсов. Определены проблемы и перспективы реализации инвестиционного потенциала страхового рынка Украины. Выделены направления усовершенствования государственного регулирования инвестиционной деятельности страховых компаний в Украине.
Ключевые слова: государственное регулирование, инвестиции страховщиков, инвестиционный портфель, инвестиционный потенциал страховых компаний, страхование
О. Zaletov, PhD in Economics, Associate Professor Taras Shevchenko National Universityof Kyiv, Kyiv, Ukraine
STATE REGULATION OF INVESTMENT INSURANCE COMPANIES IN UKRAINE
In the article the essence of investment insurance company. The role and importance of investment of insurance companies on formation of investment resources in the economy. The essence of the definition of "investment potential of insurance companies" and its relationship with the definition of "financial strength of insurance companies' insurance and potential insurance companies." By analyzing the structure and dynamics of aggregate investment portfolio of insurance organizations of Ukraine in 2008-2015 years defined contribution insurance sector in the formation of investment resources. The problems and prospects of the investment potential of the insurance market of Ukraine. Directions of improvement of state regulation of investment of insurance companies in Ukraine.
Key words: State regulation, insurer's investments, investment portfolio, the investment potential of the insurance companies, insurance.
Bulletin of Taras Shevchenko National University of Kyiv, Economics, 2016; 3(180): 32-37
УДК: 368.01
JEL: classification G22
DOI: http://dx.doi.org/10.17721/1728-2667.2016/180-3/5
А. Шолойко, канд. екон. наук, ст. наук. сшвроб., асист.
Кшвський нацюнальний ушверситет iменi Тараса Шевченка, Ки'Гв
РЕГУЛЮВАННЯ СТРАХОВОГО ПОСЕРЕДНИЦТВА В УМОВАХ СВРО1НТЕГРАЦ1ЙНИХ ПРОЦЕС1В УКРА1НИ
Здйснено огляд втчизняного та европейського законодавства у сферi регулювання страхового посередництва. Визначено суб'ектiв i об'ект регулювання страхового посередництва. Охарактеризовано порядок нормативно-правового наближення в умовах змни законодавства Свропейського союзу щодо регулювання страхового посередництва. Представлено порiвняння положень законодавства щодо регулювання страхового посередництва в Укран та СС. Надано пропозицИ' щодо адаптаци втчизняного законодавства до европейського у сферi регулювання страхового посередництва в умовах евроiнтеграцiйних процесв.
Ключовi слова: страхове посередництво, страховi посередники, страховi дистриб'ютори, регулювання страхового посередництва.
ВСТУП. Вагому роль у процес наближення страхових послуг до потенцмних споживачiв в^грае страхове посередництво. Страховi посередники допомагають виробникам i споживачам страхових послуг не витрача-
ти багато часу на пошук Ыформацп та ведення перего-ворiв i швидше досягти згоди. А вщтак продаж страхових послуг через страхових посередниюв у багатьох краТнах св^у е важливим каналом Тх збуту. Саме тому
© Шолойко А., 2016
питанню регулювання посередницькоТ дiяльностi у страхуваннi придiляeться значна увага.
Вщповщно до eвроiнтеграцiйних прагнень Украши, що зазначенi в Угодi про асо^а^ю мiж Укра'ною, з од-нieí сторони, та Свропейським Союзом, Свропейським спiвтовариством з атомно''' енерги i íхнiми державами-членами, з шшо' сторони (далi - Угода про асо^ацю), iснуe необхiднiсть наближення вп"чизняного законодав-ства до законодавства Свропейського союзу (СС) щодо багатьох питань, зокрема фшансових послуг у сферi страхування, включаючи послуги страхових посередни-кiв. Тому на даному етат сто'ть завдання щодо адап-тацií регулювання страхового посередництва до поло-жень вiдповiдних Директив СС, враховуючи той факт, що на початку 2016 р. була прийнята нова Директива, яка регламентуе окреслен питання.
У зв'язку з цим мета статт полягае у визначенн на-прямiв адаптацп законодавства Украши щодо регулювання страхового посередництва в умовах евроштегра-цмних процеав.
Завдання роботи, виконання яких покликане досяг-ти мети дослiдження, полягають у:
• з'ясуваннi основних положень щодо регулювання страхового посередництва в Укра'ш та СС;
• розробц пропозицм щодо адаптацп вiтчизняного законодавства до европейського у сферi регулювання страхового посередництва.
Об'ект дослiдження: процес регулювання страхового посередництва.
Предмет дослщження: теоретичн та прикладнi ас-пекти адаптацп вiтчизняного законодавства до европейського у сферi регулювання страхового посередництва в умовах евроштеграцмних процеав Украши.
ОГЛЯД Л1ТЕРАТУРИ. Страхове посередництво в Укра'ш е об'ектом регулювання та нагляду з боку дер-жави, що пщтверджують вiдповiднi нормативно-правовi акти (табл. 1).
Таблиця 1. Огляд нормативно-правових aKTiB УкраТни щодо регулювання страхового посередництва
№ з/п Нормативно-правовий акт Характеристика
1. Закон Украши "Про ф1нансов1 послуги та державне регулювання ринк1в фшансових послуг" Надае визначення посередницьких послуг на ринках фшансових послуг, а також серед учасниив ринку фшансових послуг визна-чае таких, що надають посередницык послуги на ринках фшансових послуг [1]
2. Закон Украши "Про страхування" Ст. 15 Закону визначае, що "страхова д1яльнють в Украш1 може провадитися за участю страхових посередник1в. Страховими посередниками можуть бути страхов! або перестрахов1 брокери, страхов! агенти" [2]
3. Постанова Кабшету Мшютр1в Украши (КМУ) "Про порядок провадження д1яльност1 страховими посередниками" Регулюе порядок провадження д1яльност1 страховими посередниками (страховими агентами ! страховими брокерами) - суб'ек-тами пщприемницько' д!яльност! на ринку страхових послуг ! спрямоване на посилення захисту майнових ¡нтерес!в пщпри-емств, установ, оргаызацш та громадян п1д час отримання страхових послуг через страхових посередник1в. Д1я цього Положення не поширюеться на д1яльнють страхових посередник1в - громадян, як1 перебувають 1з страховиком у трудових вщносинах [3]
4. Розпорядження Державно' комюп з регулювання ринк1в ф1нансових послуг (Держф1нпослуг) "Про затвердження Положення про реестрац1ю страхових та перестрахо-вих брокер1в 1 ведення державного реестру страхових та перестрахових брокер1в" Положення покликане удосконалити державне регулювання надання посередницьких послуг у страхуванн [4]
5. Розпорядження Держфшпослуг "Про затвердження Порядку складання та подання зв1тност1 страхових та/або перестрахових брокер1в" Порядок визначае процедуру складання, термши подання до Нацюнально' комюп, що здшснюе державне регулювання у сфер1 ринив ф1нансових послуг, фшансово' зв1тност1 та зв1тних даних щодо зд1йснення посередницько' д1яльност1 у страхуванн1 та перестрахуванн страховими та/або перестраховими брокерами, включеними до державного реестру страхових та пере-страхових брокер1в [5]
6. Розпорядження Держфшпослуг "Про затвердження Порядку та вимог щодо здшснення посередницько' д1яльност1 на територп Украши з укладання договор1в страхування з1 страховиками-нерезидентами" У зв'язку з1 вступом Украши до Св1тово' оргажзацп торг1вл1 (СОТ) встановлюе вимоги та зв1тнють щодо зд1йснення посере-дницько' д1яльност1 на територп Украши з укладання договор1в страхування з1 страховиками-нерезидентами [6]
7. Розпорядження Нацюнально' ком1сп, що зд1йснюе державне регулювання у сфер1 ринк1в фшансових послуг (Нацкомф1нпослуг) "Про затвердження Порядку реест-рацп страхових агент1в, як1 мають право зд1йснювати посередницьку д1яльнють з обов'язкового страхування цивтьно-правово' в1дпов1дальност1 власник1в наземних транспортних засоб1в, у Моторному (транспортному) страховому бюро Украши" Встановлюе мехаызм реестрацп у Моторному (транспортному) страховому бюро Украши (МТСБУ) страхових агенпв, як1 мають право здшснювати посередницьку д1яльн1сть з обов'язкового страхування цивтьно-правово' в1дпов1дальност1 власник1в наземних транспортних засоб1в (ОСЦПВВНТЗ) [7]
8. Розпорядження Нацкомфшпослуг "Про затвердження Квал1ф1кац1йних вимог до страхових агенпв, необхщних для зд1йснення посередницько' д1яльност1 з обов'язкового страхування цивтьно-правово' в1дпов1дальност1 власник1в наземних транспортних засоб1в" Встановлюе вимоги щодо подготовки страхових агенпв та необ-хщних квал1ф1кац1йн1 вимоги до них для здшснення ними посе-редницько' д1яльност1 з обов'язкового страхування цивтьно-правово' в1дпов1дальност1 власник1в наземних транспортних засоб1в [8]
Огляд втизняного законодавства дав змогу визна-чити, що його адапта^я до законодавства СС можлива шляхом:
1. Прийняття ново' редакцiй Закону Укра'ни "Про страхування";
2. Внесення змш до чинного Закону Укра'ни "Про страхування";
3. Прийняття окремого Закону Укра'ни про страхове посередництво;
4. Внесення змш до Постанови Кабшету Мiнiстрiв Укра'ни "Про порядок провадження дiяльностi страхо-вими посередниками".
У зв'язку з тим, що страхове посередництво - це вид дiяльностi економiчних суб'екпв, що потребуе законода-
вчого врегулювання, то багато вчених розглядають дане питання з правовоТ точки зору, а саме: В.В. Мачуський, Н.Б. Пац^я, В.В. Резшкова, Ю.П. Уралова та шшк
Разом i3 тим, надання страхових послуг за допомо-гою страхових посередникiв вважаеться одним iз каналiв продажу, що представлено в дослщженнях Х. Беха, О.О. ГаманковоТ, О.М. Залетова [9], Р.В. Пкус, А.М. Ут-лiса та шших вчених. Даний аспект також чпжо вщслщко-вуеться в еволюцп Директив СС, в яких зазначено, що "посередники у страхуваннi та перестрахуванн вОфгра-ють центральну роль у поширенн послуг страхування та перестрахування у СтвтовариствГ [10] (табл. 2).
Таблиця 2. Еволющя Директив СС щодо страхового посередництва
№ з/п Директива Характеристика
1. Директива № 77/92/СЕС вщ 13.12.1976 р. Присвячена заходам з1 спрощення ефективно' реал1зацГ| свободи пщприемництва та свобо-ди надання послуг вщносно д1яльност1 страхових агент1в та брокер1в [10]
2. Pекомендацiя Ко1шсп № 92/48/СЕС вiд 18.12.1991р. Сприяла наближенню нацюнальних положень щодо профес1йних вимог та реестрацп страхових посередник1в [10]
3. Директива № 2002/92/СС вiд 9.12.2002 р. Покликана координувати нацюнальж положення щодо професшних вимог 1 реестрац1Т ос1б, котр1 розпочинають та займаються страховим посередництвом з метою сприяння завершен-ня формування единого ринку фшансових послуг 1 пщвищення р1вня захисту прав споживач1в у ц1й сфер1 [10]
4. Директива № 2016/97/СС вiд 20.01.2016 р. Охоплюе д1яльн1сть р1зних тип1в ос1б або установ, як1 можуть поширювати страхов! продукти, а саме операторш банкострахування, страхових компанш, туристичних агентств ! компан!й з оренди автомобов, що вимагае забезпечення рщност м!ж операторами ! однакового рщня захисту прав споживач!в, незважаючи на вщмшност м!ж каналами продажу [11]
МЕТОДОЛОГ1Я ДОСЛ1ДЖЕННЯ. В данiй роботi ва-жливо визначити суб'ектiв i об'ект регулювання страхового посередництва в УкраМ Об'ектом регулювання виступае дiяльнiсть економiчних суб'ектiв з надання посередницьких послуг у страхуванш. Угода про асоць ацiю мiстить окремий пщроздт 6 "Фiнансовi послуги", згiдно зi ст. 125.2.(а) якого до фшансових послуг у сфе-рi страхування вщнесено "такi види дiяльностi:
1. пряме страхування (зокрема стлльне страхування):
a) страхування життя;
b) страхування шше, нiж страхування життя.
2. перестрахування та ретроцеая;
3. страхове посередництво, зокрема брокерсьга операцií та агентсьга послуги;
4. послуги, що е допомiжними стосовно страхування, зокрема консультацмна дiяльнiсть, актуарнi послуги, послуги з оцшки ризику та послуги з виршення пре-тензiй" [12].
Вiдповiдно послуги суб'ек^в страхового посередництва е складовим сегментом посередницьких послуг на ринках фшансових послуг, пiд якими згщно зi ст. 1.29 Закону УкраТни "Про фiнансовi послуги та державне регулювання рингав фiнансових послуг" розумiеться '^яльнють юридичних осiб чи фiзичних осiб - пщпри-емцiв, якщо шше не передбачено законом, що включае консультування, експертно-iнформацiйнi послуги, роботу з подготовки, укладення та виконання (супроводжен-ня) договорiв про надання фшансових послуг, iншi послуги, визначеш законами з питань регулювання окре-мих ринкiв фшансових послуг" [1].
Якщо фiнансовi послуги охоплюють послуги страхових посереднигав, то значить зазначений сегмент пщ-падае пщ державне регулювання рингав фiнансових послуг, яке вiдповiдно до ст. 1.10 вищезазначеного Закону передбачае "здмснення державою комплексу за-ходiв щодо регулювання та нагляду за ринками фшан-
сових послуг з метою захисту штереав споживачiв фь нансових послуг та запоб^ання кризовим явищам" [1].
Суб'ектами ж такого регулювання виступають Нац-комфшпослуг, Нацiональний банк УкраТни, Мiнiстерство доходiв i зборiв та iншi [9, с. 31].
Отже, для з'ясування мюця посередницьких послуг у страхуванш серед фшансових послуг i для розкриття регулювання страхового посередництва використано пщхщ вiд загального до конкретного. Для визначення напрямiв адаптацiТ втизняного законодавства до ев-ропейського у сферi страхового посередництва засто-совано метод порiвняння та спiвставлення.
1нформацмною базою дослiдження е вiтчизнянi та европейсьга нормативно-правовi акти щодо регулювання страхового посередництва.
ОСНОВН1 РЕЗУЛЬТАТИ. Щодо фшансових послуг, то вщповщно до ст. 133 пп. 1-2 Угоди про асо^ацю "Сторони визнають важливiсть адаптацiТ чинного законодавства УкраТни до законодавства Свропейського Союзу" i таке наближення розпочинаеться з дати пщписан-ня Угоди про асо^ацю та поступово поширюватиметься на всi елементи acquis GC, зазначенi у Додатку XVII до Угоди про асо^ацю [12]. У ст. 2.2 вказаного Додатку за-значаеться, що положення законодавчих акпв вщносно доповнень XVII-2-XVII-5 "мають стати частиною нацю-нального законодавства УкраТни таким чином:
a) якщо законодавчий акт е Регламентом або Pi-шенням СС, то вiн повинен стати, як такий, частиною нацюнального законодавства УкраТни;
b) якщо законодавчий акт е Директивою СС, то за компетентними органами УкраТни залишаеться право вибору форми та способу його iмплементацiТ" [13].
В Додатку XVII-2 визначено тага напрями iмплемен-тацп законодавства щодо фшансових послуг у сферi страхування (табл. 3).
Таблиця 3. Напрями нормативно-правового наближення у c(|)epi страхування
№ з/п Назва документу Термши
1. Директива № 2009/138/6С европейського Парламенту та Ради вщ 25 листопада 2009 року про початок i ведення дiя-льност у сферi страхування та перестрахування (Плато-спроможнiсть II) (перероблений варiант) Положення Директиви повинн бути впровадженi протягом 4 роив з дати набрання чинностi Угодою про асо^а^ю, за винятком статей 127 та 17с ^еТ Директиви, як повиннi бути впровадженi протягом 8 роив з дати набрання чинност ^ею Угодою
2. Директива № 2009/103/еС европейського Парламенту та Ради вщ 16 вересня 2009 року щодо страхування вщ цивь льноТ вщповщальност по вiдношенню до використання автотранспортних засобiв та забезпечення виконання зо-бов'язань щодо страхування такоТ вщповщальност (коди-фiкована версiя) Положення Директиви повинн бути впровадженi протягом 2 роив з дати набрання чинност Угодою, за винятком статт 9 ^еТ Директиви, яка повинна бути впроваджена протягом 8 роив з дати набрання чинност ^ею Угодою про асо^а^ю
3. Директива Ради еС № 91/674/еЕС вiд 19 грудня 1991 року про рiчну i консолiдовану звiтнiсть страхових пщприемств Положення Директиви повинн бути впровадженi протягом 4 роив з дати набрання чинност Угодою про асоцацю
4. 92/48/еЕС: Рекомендацiя европейськоТ КомiсiТ вщ 18 грудня 1991 року щодо страхових посереднинв Немае потреби у законодавчих У^ативах
5. Директива № 2002/92/еС европейського Парламенту та Ради вщ 9 грудня 2002 року про посередництво у страхуванн Положення Директиви повинн бути впровадженi протягом 2 роив з дати набрання чинност Угодою про асоцацю
6. Директива № 2003/41/еС европейського Парламенту та Ради вщ 3 червня 2003 року про дiяльнiсть установ трудового пенсмного забезпечення та нагляд за ними Положення Директиви повинн бути впровадженi протягом 2 роив з дати набрання чинност Угодою про асоцацю
Джерело: складено автором на основ! [13].
Отже, регулювання страхового посередництва пщ-лягае нормативно-правовому наближенню. I якщо мова йде лише про положення Директиви, то суб'екти регулювання у вказашй сферi в Укра'1'ш можуть визначити форми та способи ix iмплементацií. Однак 2.02.2016 р. в Офщмному журналi Свропейського Союзу була опуб-лiкована Директива № 2016/97/СС про дистрибуцiю у страхуванш (Insurance Distribution Directive, IDD), яка
вступила в силу через 20 дшв псля публкацп (тобто 23 лютого 2016 р.) i скасувала Директиву № 2002/92/СС про посередництво у страхуванш. У держав-члешв буде два роки, щоб iмплементувати текст ново! Директиви (тобто до 23 лютого 2018 р.) [14].
В умовах змши законодавства СС, у ст. 3 Додатку XVII до Угоди про асо^ацю мютиться роз'яснення що-до дiй Украíни в таш ситуацií (рис. 1).
У випадку, якщо Комтет з питань торгiвлi надасть таке часткове звтьнення вiд виконання своТх обов'язкiв на глдст^ статтi 3(4) Додатка XVII, Украша повинна на постiйнiй основi звiтувати про прогрес, досягнутий щодо транспонування вiдповiдного правового акта 6С.
Рис. 1. Порядок нормативно-правового наближення в умовах змши законодавства £С
Джерело: складено автором на основ! [13].
Об'ективна необхщнють приведення втизняного законодавства до европейського у сферi регулювання страхового посередництва пояснюеться ще й тим, що в Укра1ш протягом 2006-2015 рр. питома вага страхових премм, зiбраних через, наприклад, страхових брокерiв, у загальних страхових премiях коливаеться вiд 0,1% до 0,4%, що е надзвичайно низьким показником. А на од-
ного страхового брокера ниш припадае приблизно 6 страхових компанш, а не навпаки, як це в високороз-винених краТнах свпу [15]. Дана ситуа^я вимагае ствс-тавлення окремих положень щодо регулювання страхового посередництва в УкраТн та GC i розробц вщпо-вiдних пропозицм щодо адаптацiТ (табл. 4).
Таблиця 4. Поршняння положень щодо регулювання страхового посередництва в Укра'Гш та СС
№ з/п Напрям ее Укра'Гна Проnозицiя
1. Об'ект i межi регулювання Нова Директива охоплюе регулюванням не лише дiяльнiсть страхових i перестрахових посе-редникiв, а й дiяльнiсть страхових дистриб'юто-рiв у цiлому, тобто вах суб'ектiв, що продають страховi продукти, включаючи прямий продаж через страховi (перестраховi) компанп та через сайти, сайти порiвняння цiн чи шшл iнформацiйнi ресурси. Нова Директива за дотримання вста-новлених обмежень щодо обсягу страхових премiй i перелiку страхових ризикiв не поширю-еться на суб'ектiв, для яких продаж страхових продуктв не е основним видом дiяльностi Регулюеться дiяльнiсть страхових агентiв, страхових i перестрахових брокерiв З огляду на широке коло суб'ектв, що приймають участь у продажi страхових послуг в УкраТ'ж, доцтьно розширити об'ект i межi регулювання та встановити вщ-повщы обмеження до суб'ек-тiв, для яких продаж страхових продуктв не е основним видом дiяльностi
2. Квалiфiкацiйнi вимоги та сертифка^я Нова Директива вимагае безперервного профе-сiйного навчання в межах хоча б 15 годин про-фесмного навчання на рк залежно вiд виду страхового дистриб'ютора i природи продуктiв, що продаються ними. Устлшне навчання повинно бути пщтверджено сертифiкатом. Страховi i перестраховi посередники, а також суб'екти, для яких продаж страхових продуктв не е основним видом дiяльностi, повинн мати полiс страхування професмноТ вiдповiдальностi Встановлено професiйнi вимоги до керiвникiв та головних бухгалтерiв фiнансових установ; вимоги до квалiфiкацiï керь вникiв страхових i перестрахових брокерiв i забезпечення гарантп' щодо Тх професмноТ вщповща-льностi; а також квалiфi-кацiйнi вимоги до страхових агенпв, необхiдних для здiйснення посеред-ницькоТ дiяльностi з ОСЦПВВНТЗ Враховуючи постйний розвиток умов страхування та змь ну середовища, в якому проводиться продаж страхових послуг, об'ективно необхщним е безперервне пщвищення рiвня знань i квалiфi-кацп суб'ектв страховоТ дистрибуци. Також регламентацп потребуе обов'язкове страхування професмноТ вщповща-льностi осiб, дiяльнiсть яких може заподiяти шкоду третiм особам, за перелком, вста-новленим КМУ
3. Ведення бiз-несу Страховий дистриб'ютор повинен завжди дiяти чесно, справедливо i професiйно вiдповiдно до кращих Ытереав клiента В УкраТ'ы дiе Кодекс професiйноï етики страхових посередниюв Розширення об'ектв i меж регулювання щодо продажу страхових продуктв, вимагае поширення професiйноï етики на вах суб'ектiв страховоТ дистрибуци'
4. Винагорода Нова Директива вимагае завжди до укладення договору надавати споживачам Ыформа^ю про статус продавця страхового продукту та виду винагороди, яку вони одержують Дане питання е неврегу-льованим Потребуе врегулювання на законодавчому рiвнi
5. Перехресний продаж Якщо страховий продукт йде як доповнення до товару чи послуги, то нова Директива вимагае вщ страхового дистриб'ютора повщомляти шента про можливеть купiвлi рiзних компоненпв продукту окремо. Якщо рiзнi компоненти продукту можуть бути продан окремо, мае бути надано адекватний опис рiзних компоненпв договору або пакету Дане питання е неврегу-льованим Потребуе врегулювання на законодавчому рiвнi
Джерело: складено автором на основ! [1-8; 11; 16-18].
Даш табл. 4 дають змогу видтити ochobhî напрями регулювання страхового посередництва в GC та положення, що потребують iмплементацiï в Украïнi.
ВИСНОВКИ. Узагальнення правового регулювання страхового посередництва в УкраТ'ш та GC дало змогу зробити наступн пiдсумки. В рамках дм Угоди про асо-цiацiю мiж УкраТ'ною та GC об'ективно необхщним е но-рмативно-правове наближення вп"чизняного законодавства до европейського у сферi страхового посередництва. В умовах прийняття ново!' Директиви про страхову дистрибуцiю, яка охоплюе регулюванням дiяль-нiсть всiх суб'екпв, що приймають участь у продажi страхових продуктiв, з метою захисту Ытереав усiх спожива-чiв незалежно вiд каналу продажу, необхщним е дотри-мання порядку нормативно-правового наближення в умовах змши законодавства GC, передбаченого Додат-ком XVII до Угоди про асо^ацю. Здмснення порiвняння положень ново!' Директиви щодо регулювання страхового посередництва в GC з положеннями чинного законодавства УкраТ'ни допомогло визначити основы напрями адаптацп вп"чизняного законодавства до европейського в умовах евроЫтеграцмних процеав, а саме:
• доцiльно розширити об'ект i межi регулювання страхового посередництва та встановити вщповщш
обмеження до суб'ект1в, для яких продаж страхових продукт1в не е основним видом д1яльност1;
• об'ективно необхщним е запровадження безпере-рвного пщвищення р1вня знань I квал1ф1каци суб'ектв страховоТ дистрибуци з огляду на постмний розвиток умов страхування та зм1ну економ1чного середовища.
• слщ розробити порядок обов'язкового страхування професмноТ в1дпов1дальност1 ос1б, д1яльн1сть яких може запод1яти шкоду трет1м особам, враховуючи ви-моги Директиви про дистрибуцю в страхуванн1;
• поширення необхщност дотримання профес1йноТ етики на вс1х суб'ект1в страховоТ дистрибуц1Т;
• розкриття Ыформацп споживачам страхових продукта про статус продавця страхового продукту та вид вина-городи, яку вони одержують, до укладення договору;
• у раз1, якщо страховий продукт йде як доповнення до товару чи послуги, то страховий дистриб'ютор повинен повщомляти кл1ента про можпивють куп1вл1 р1зних компонент1в продукту окремо з представленням Тх характеристики.
ДИСКУС1Я. До набуття членства та в умовах членства УкраТни в Св1товш орган1зац1Т торг1вл1 досл1дження в1тчизняних вчених були спрямоваш на визначення сутност1 страхового посередництва, квал1ф1кац1йних вимог до страхових посереднигав, моделей оплати по-
слуг страхових посередникiв, форм i методiв регулювання дiяльностi страхових посередникiв, зокрема вра-ховуючи вимоги попередньо'!' Директиви № 2002/92/GC про посередництво у страхуваннi.
В умовах евроштеграцмних процесiв УкраТни, а та-кож враховуючи змiни европейського законодавства щодо страхового посередництва подальшi дослiдження в данiй сферi полягають у визначеннi форми та способу iмплементацiï положень Директиви № 2016/97/GC вiд 20.01.2016 р., зокрема за такими напрямами як: об'ект i межi регулювання, квалiфiкацiйнi вимоги та сертифка-цiя, етика ведення бiзнесу, винагорода за продаж страхових продук^в, перехресний продаж тощо.
Список використаних джерел
1. Про ф1нансов1 послуги та державне регулювання ринюв фшансо-вих послуг Закон УкраТни вщ 12.07.2001 № 2664-III [Електронний ресурс] // Верховна Рада УкраТни: [сайт]. - Режим доступу: http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/2664-14/page.
2. Про страхування: Закон УкраТни вщ 07.03.1996 № 85/96-ВР [Електронний ресурс] // Верховна Рада УкраТни: [сайт]. - Режим доступу: http://zakon1.rada.gov.ua/laws/show/85/96-%D0%B2%D1%80.
3. Про порядок провадження д1яльност1 страховими посередника-ми: Постанова Кабшету М1н1стр1в УкраТни вщ 18.12.1996 №1523 [Електронний ресурс] // Верховна Рада УкраТни: [сайт]. - Режим доступу: http://zakon5.rada.gov.ua/laws/show/1523-96-п.
4. Про затвердження Положення про реестрацю страхових та пе-рестрахових брокер1в i ведення державного реестру страхових та пере-страхових брокерiв: Розпорядження ДержавноТ комюп' з регулювання ринюв фiнансових послуг вiд 28.05.2004 № 736 [Електронний ресурс] // Верховна Рада УкраТни: [сайт]. - Режим доступу: http://zakon5.rada.gov.ua/laws/show/z0801-04.
5. Про затвердження Порядку складання та подання зв^ност страхових та/або перестрахових брокерiв: Розпорядження ДержавноТ комюп з регулювання ринюв фшансових послуг вщ 04.08.2005 № 4421 [Електронний ресурс] // Верховна Рада УкраТни: [сайт]. - Режим доступу: http://zakon3.rada.gov.ua/laws/show/z0955-05.
6. Про затвердження Порядку та вимог щодо здшснення посеред-ницькоТ дiяльностi на територп УкраТни з укладання договорiв страхування зi страховиками-нерезидентами: Розпорядження ДержавноТ комюп з регулювання ринюв фшансових послуг вщ 25.10.2007 № 8170 [Електронний ресурс] // Верховна Рада УкраТни: [сайт]. - Режим доступу: http://zakon3.rada.gov.ua/laws/show/z1288-07.
7. Про затвердження Порядку реестрацп страхових агент, як ма-ють право здшснювати посередницьку дiяльнiсть з обов'язкового страхування цивтьно-правовоТ вщповщальност власниюв наземних транспортних засобiв, у Моторному (транспортному) страховому бюро УкраТ-
ни: Розпорядження НацюнальноТ комюп, що здшснюе державне регулювання у сферi ринмв фiнансових послуг вiд 18.04.2013 № 1270 [Електронний ресурс] // Верховна Рада УкраТни: [сайт]. - Режим доступу: http://zakon3.rada.gov.ua/laws/show/z0760-13.
8. Про затвердження Квалiфiкацiйних вимог до страхових агенпв, необхщних для здшснення посередницькоТ дiяльностi з обов'язкового страхування цивтьно-правовоТ вiдповiдальностi власникiв наземних транспортних засобiв: Розпорядження Нацкомфiнпослуг вщ 23.07.2013 № 2401 [Електронний ресурс] // Верховна Рада УкраТни: [сайт]. - Режим доступу: http://zakon5.rada.gov.ua/laws/show/z1398-13.
9. Залетов О.М. Концептуальш засади макропруденцшного нагляду та регулювання страховой' дiяльностi / Залетов О.М. // Вюник Кшвського нацiонапьного унiверситету iменi Тараса Шевченка. Економiка. - 2014. -№ 156. - С. 30 - 34. DOI: http://dx.doi.Org/10.17721/1728-2667.2014/156-3/6
10. Про посередництво у страхуванш: Директива 2002/92/6С Европейського парламенту та Ради 6С вщ 9.12.2002 [Електронний ресурс] // Верховна Рада УкраТни: [сайт]. - Режим доступу: http://zakon3.rada.gov.ua/laws/show/994_a80.
11. On insurance distribution (recast): Directive (EU) 2016/97 of the European parliament and of the Council of 20 January 2016 [Електронний ресурс] // EUR-Lex: [сайт]. - Режим доступу: http://eur-lex.europa.eu/l egal-content/EN/TXT/?uri=uriserv:0J.L_.2016.026.01.0019.01 .ENG&toc= 0J:L:2016:026:T0C.
12. Угода про асо^ацю мiж Укра'шою, з одшеТ сторони, та бвро-пейським Союзом, бвропейським ствтовариством з атомноТ енергп' i ïхнiми державами-членами, з шшоТ сторони вiд 27.06.2014 [Електронний ресурс] // Верховна Рада УкраТни: [сайт]. - Режим доступу: http://zakon5.rada.gov.ua/laws/show/984_011.
13. Додаток XVII Нормативно-правове наближення [Електронний ресурс] // Кабшет Мiнiстрiв УкраТни: [сайт]. - Режим доступу: http://www.kmu.gov.ua/docs/Agreement/Annex_XviI_to_XX_to_Agreement.pdf.
14. IDD [Електронний ресурс] // BIPAR: [сайт]. - Режим доступу: http://www.bipar.eu/en/key-issues-positions/from-imd-i-to-imd-ii.
15. Огляд страхового ринку [Електронний ресурс] // Нацюнальна комЫя, що здшснюе державне регулювання у сферi ринкв фшансових послуг: [сайт]. - Режим доступу : http://nfp.gov.ua/content/strahoviy-rinok.html.
16. Про затвердження професшних вимог до керiвникiв та головних бухгалтерiв фшансових установ: Розпорядження ДержавноТ комюп з регулювання ринмв фшансових послуг вщ 13.07.2004 № 1590 [Електронний ресурс] // Верховна Рада УкраТни: [сайт]. - Режим доступу: http://zakon5.rada.gov.ua/laws/show/z0955-04.
17. Кодекс Профессиональной Этики страховых посредников Украины [Електронний ресурс] // ФСПУ: [сайт]. - Режим доступу: http://fspu.com.ua/kodeks_profesijnoi_etyky.
18. Near final: The Insurance Distribution Directive [Електронний ресурс] // Clifford Chance: [сайт]. - Режим доступу: http://www.cliffordchance.com/ briefings/2015/09/near_final_the_insurancedistributiondirective.html.
Надшшла до редколегп 01.02.16
А. Шолойко, канд. экон. наук, ст. науч. сотр., ассист.
Киевский национальный уншерситет имени Тараса Шевченко, Киев, Украина
РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО ПОСРЕДНИЧЕСТВА В УСЛОВИЯХ ЕВРОИНТЕГРАЦИОННЫХ ПРОЦЕССОВ УКРАИНЫ
Осуществлен обзор отечественного и европейского законодательства в сфере регулирования страхового посредничества. Определены субъекты и объект регулирования страхового посредничества. Охарактеризованы порядок нормативно-правового приближения в условиях изменения законодательства Европейского союза по регулированию страхового посредничества. Представлено сравнение положений законодательства по регулированию страхового посредничества в Украине и ЕС. Даны предложения по адаптации отечественного законодательства к европейскому в сфере регулирования страхового посредничества в условиях евроинте-грационных процессов.
Ключевые слова: страховое посредничество, страховые посредники, страховые дистрибьюторы, регулирования страхового посредничества.
A. Sholoiko, PhD in Economics, Senior Researcher, Assistant Taras Shevchenko National University of Kyiv, Kyiv, Ukraine
REGULATION OF INSURANCE MEDIATION IN CONDITIONS OF EURO INTEGRATION PROCESSES OF UKRAINE
The review of national and European legislation in the field of regulation of insurance mediation is made. Subjects and object of regulation of insurance mediation are defined. The order of the legislative approximation in conditions of changing legislation of regulation of insurance mediation in European Union is characterized. A comparison of legal provisions to regulate insurance mediation in Ukraine and the EU is done. Suggestions of adaptation national legislation to the European in the area of regulation of insurance mediation in conditions of euro integration processes are represented. The main are the next:
- it is advisable to expand the object and the scope of regulation of insurance mediation and set appropriate limits to the subjects for which the sale of insurance products is not the main activity;
- it is necessary to introduce a regular improvement of the knowledge and skills for insurance distributors because of the development of insurance conditions and changing of economic environment;
- it is necessary to create the order of compulsory professional indemnity insurance in accordance with the requirements of the Directive on insurance distribution;
- before the signing of the contract it is necessary to disclosure to customers of insurance products the information about the status of insurance distributors and type of remuneration that they receive;
- if the insurance product is in addition to the goods or services, insurance distributor shall inform the client about the possibility of buying various product components separately with the presentation of their characteristics.
Keywords: insurance mediation, insurance intermediaries, insurance distributors, regulation of insurance mediation.
