CC BY
212
Bulletin of Taras Shevchenko National University of Kyiv. Economics, 2016; 3(180): 42-47
УДК: 368
JEL: classification G22
DOI: http://dx.doi.org/10.17721/1728-2667.2016/180-3/7
Д. Нестерова, канд. екон. наук, асист., Н. Кудрявська, асп.
КиТвський нацiональний унiверситет iMeHi Тараса Шевченка, КиТв
РОЗВИТОК СТРАХОВОГО ПОСЕРЕДНИЦТВА В РОЗВИНУТИХ СВРОПЕЙСЬКИХ КРАНАХ
У статт/' розглянуто традицйну та багатоканальну моделi npodamie страховых npodyKmie, визначено роль прямих страховых посередниюв. Розглянуто мiжнародний досвiд роботи страховых аген/nie i страховых брокерiв, а також про-аналiзовано дiяльнiсть страхових посередниюв в розвинених европейських кранах. Визначено основн тенденцп та про-блеми розвитку прямого страхового посередництва на страховому ринку Укра/ни в процес евроштеграцй.
Ключовi слова: страхове посередництво; страховий агент; страховий брокер; канали збуту страхових продук-тiв; Директиви €С.
Постановка проблеми. Страхове посередництво е важливою складовою розвитку страхового ринку розвинених краТн, що в значшй мiрi забезпечуе його ефективне функцюнування i подальший розвиток. 1нститут посередництва мае суттевий вплив на формування розвиненоТ страховоТ системи, сприяе зростанню економки та пщ-вищенню рiвня зайнятост населення. СвроЫтеграцмш процеси в УкраТнi вимагають врахування особливостей функцiонування нацiональних страхових рингав розвинених краТн. Полп"ична та економiчна нестабiльнiсть в УкраТш обумовлюють необхiднiсть розвитку на украТнсь-кому ринку таких каналiв збуту страхових продукпв, якi б зробили б^ьш доступним страхування як для фiзичних, так i для юридичних осiб та забезпечили Тм надмний страховий захист вiд рiзноманiтних ризигав, вплив яких надзвичайно зростае в умовах ютотноТ фiнансовоТ не-стабтьностк Необхiднiсть пiдвищення ефективностi ре-алiзацiТ евроiнтеграцiйних процесiв в УкраТнi формуе актуальнють проблеми розвитку страхового посередництва, а також його державного регулювання. Актуальнють зазначеноТ проблеми обумовила мету статп.
Мета статт1 - дослщити тенденцп розвитку страхового посередництва в розвинених европейських краТ-нах, а також визначити суперечност та перспективи розвитку страхового посередництва в УкраТш в умовах економiчноТ нестабiльностi.
У вiдповiдностi до сформульованоТ мети, у статтi були поставлен та вирiшенi наступнi завдання: визначити змют та завдання страхового посередництва на страховому ринку, охарактеризувати традицмну та багатоканальну модель продажiв страхових продукпв, визначити основы тенденцп розвитку страхового посередництва в европейських краТнах, визначити структуру агентсько-брокерського каналу в "life" та "non-life" стра-хуванш в розвинених краТнах, виокремити суперечност та проблеми розвитку страхового посередництва в УкраТш на сучасному етапк
Об'ектом дослщження е страхове посередництво.
Предметом дослщження е тенденцп, суперечност та перспективи розвитку страхового посередництва в УкраТш та розвинених краТнах на сучасному етапк
Анал1з останшх досл1джень i публ1кац1й. Вивчен-ня тенденцiй розвитку та особливостей страхового посередництва в розвинених краТнах набувае особливоТ актуальности осктьки дiяльнiсть страхових посередни-кiв у свiтi та в УкраТш в^фграе важливу роль у розвитку страхового ринку, а також е одним iз найбтьш ефекти-вних iнструментiв у просуваннi та реалiзацiТ страхових послуг. Проблеми розвитку страхового посередництва та канали продажiв страхових послуг дослщжували вiтчизнянi та зарубiжнi вченi, зокрема у працях Р. Пкус розглянуто мiжнародний досвщ дiяльностi страхових
посередникiв, зокрема у краТнах СС, США та Канада у працях А. Ткаченко - розвиток посередництва на украТ-нському ринку страхових послуг, Н. Приказюк та Н. Яременко присвятили увагу дослщженню особливостей дiяльностi страхових брокерiв в свiтi та в УкраТш та ТТ державного регулювання, у працях Р. Райнхардта розглянуто сучасш трансформацшш процеси у страховому посередниф^ в краТнах Свропейського союзу, А. Сабiрова розглядае фактори впливу на спiввiдношення каналiв збуту страхових продукпв на страхових ринках.
Суттевi полiтичнi змiни, евроiнтеграцiйнi процеси та особливост сучасного стану економки УкраТни i, зокрема, ТТ страхового ринку формують необхiднiсть досль дження основних тенденцiй розвитку страхового посередництва у розвинених европейських краТнах.
Методолопя. Теоретичну та методолопчну основу дослщження склали загальнонауковi та специфiчнi ме-тоди пiзнання, зокрема: метод аналiзу та синтезу - при визначенш сучасних пiдходiв до розгляду особливостей дiяльностi страхових посередниюв, метод економко-статистичного аналiзу - при дослщженш тенденцiй розвитку страхового посередництва в европейських краТнах та в УкраТш. Виявлення частки премм вщ страхових агентв i брокерiв в загальному обсязi страхових премiй та ВВП краТн-члешв Свропейського Союзу i в УкраТш здмснювалось за допомогою методiв порiвняння, сис-тематизацiТ та узагальнення фактичних даних.
Результати. За даними СвгговоТ федерацп страхових посередникiв (WFII), страхове посередництво збть-шуе позитивний ефект вiд страхування в цтому та сприяе наданню якюних страхових послуг. Дiяльнiсть страхових посередниюв пiдвищуе доступнiсть вигод для учас-никiв страхового ринку, а за рахунок зменшення витрат на страхування на вах ринках, страховi посередники сприяють полiпшенню економiчноТ ситуацп в краТнi.
Страхове посередництво слщ розглядати з точки зору прямих страхових посередниюв (агенти i брокери) та непрямих страхових посередниюв (андеррайтер, сюрвеер та iншi). Прямi страховi посередники в^гра-ють важливу роль у просуванш страхових послуг вщ страховика до споживача, в консультацмному супрово-дi споживача страхових послуг на етап укладання, ви-конання, модифкацп i припинення договору страхування або перестрахування, в той час як непрямi посередники оцЫюють страховi ризики та збитки.
На страховому ринку Свропейського союзу (СС) регулювання дiяльностi прямих страхових посередниюв здмснюеться на двох рiвнях: нацiональному i загально-европейському. Правовi основи регулювання дiяльностi страхових посередниюв в рiзних краТнах мають своТ особливостi. В цiлому до дiяльностi страхових брокерiв висуваються бтьш суворi вимоги, нiж до дiяльностi
© Нестерова Д., Кудрявська Н., 2016
страхових агентiв, оскiльки за результати дiяльностi агентiв вiдповiдаe сам страховик, а брокер е незалеж-ною особою, що здiйснюе дiяльнiсть в iнтересах стра-хувальника та, або перестраховика.
Основним документом, що регулюе дiяльнiсть страхових посередниш у Свропейському Союзi впродовж 2002-2015 рр. була Директива № 2002/92/ СС вщ 9 гру-дня 2002 року "Про страхових посереднигав". Проте 2 лютого 2016 року була опублкована нова Директива СС про страхове посередництво (IDD), яка була офщм-но пiдписана 20 ачня 2016 року президентами Ради i Свропейського парламенту. Дана Директива (IDD) вступае в силу через 20 дыв пiсля публiкацií (23 лютого 2016), а державам-членам надаеться два роки для и iмплементацií (до 23 лютого 2018 г.).
У европейських кражах прямi страховi посередники в^фграють одну з ключових ролей у процесi страхуван-ня. З точки зору страхувальника участь посереднигав дозволяе:
• виявити наявн ризики для шента;
• гарантувати, що шенти будуть проiнформованi щодо наявних ризиюв, якi вони можуть застрахувати;
• розширювати iнформацiйну обiзнанiсть клiентiв;
• надавати допомогу з врегулювання наслiдкiв страхового випадку.
З точки зору страховиюв участь страхових посеред-ниюв дозволяе:
• полегшити вихiд на страховий ринок ново!' стра-хово'1' компанií, при цьому без понесення витрат на створення дистриб'юторсько' мережу оскiльки е шир-шою шентська база. Це важливо з точки зору розвитку единого европейського ринку;
• створювати новi та iнновацiйнi страховi продукти;
• знизити витрати на пошук нових шен^в;
• посередники сприяють законному врегулюванню претензiй, що пов'язанi iз настанням страхових випадкiв [1].
Страховi посередники е важливими учасниками страхового ринку, що вказують на ступжь його розвитку, зртють та ефективнють функцiонування. Канали збуту страхових продук^в на сучасному етапi характеризуются значною рiзноманiтнiстю та багатофакторнь стю. Видiляють найбiльш просту традицмну модель дистриб'юци страхових продуктiв, що передбачае на-дання страхових послуг через прямий продаж вщ страховика до страхувальника, або через страхових посе-реднигав (рис. 1).
Страховик Агент/Брокер Кл1ент
Прямий продаж через вщдтення
Рис. 1. Традицшна модель nродажiв страхових продукт
Джерело: [2].
Традицiйна модель певним чином обмежувала мо-жливост страховика у розширеннi каналiв збуту страхових продук^в та пщвищувала конкуренцiю на страховому ринку певно' кражи, що в подальшому впли-
нуло на розвиток багатоканального продажу страхових послуг за участю страхових посередниюв та жших учасникiв (рис. 2).
а) а. ш
га
И га ч: о
К Q,
X с
IU X 1
4 а £
0 с ш Ü-— х с ч: о,
1 ¡5 ¡Е
5 — к о О, ю С га
Рис. 2. Сучасна модель багатоканальних nродажiв страхових продуктiв
Джерело: [2].
Стввщношення мiж каналами збуту страхових про-дуктiв рiзних страхових ринкiв залежить вщ багатьох факторiв, найважливiшими з яких е:
• рiвень розвитку економки та фiнансового ринку кражи;
• нацiональнi традицií i особливост менталiтету;
• рiвень життя населення;
• стратепя розвитку страхового ринку;
• тип споживача страховой' послуги та вид страховой' послуги та н [3].
Залежно вiд поеднання зазначених вище фактсрв структура каналiв продажiв, а також 'х роль i значення для кожного национального страхового ринку е своерiдними.
Разом з тим спостер^аються певнi вщмжност у те-нденцiях розвитку каналiв продажiв в рiзних кражах.
Станом на 01.01.2014р. ктькють осiб, як працюють у сферi страхового посередництва в кражах Сс пере-вищила 1,5 млн оаб (у тому чи^ самозайнятих i част-ково зайнятих оаб) [5]. Для порiвняння у США загальна кiлькiсть оаб, якi займаються страховим посередницт-вом у 2014 роц налiчувала приблизно 1 млн оаб [4].
Важливим показником розвитку страхового посередництва е спввщношення кiлькостi страхових компанй та кiлькостi страхових брокерiв на нацюнальному страховому ринку. Мiжнародна практика дiяльностi прямих страхових посередникiв, зокрема страхових брокерiв, свiдчить про перевищення шькосл страхових брокерiв над шькютю страхових компанiй, а у розвинених европейських кражах дане стввщношення знаходиться на рiвнi вiд 23 до 85 брокерiв на одну страхову компаню (табл. 1.)
Таблиця 1. Сшввщношення кiлькостi 6poKepiB i страхових комnанiй в кражах СС та в Укра'Гш у 2014 р.
КраГна Кiлькiсть страхових компанш Кшьмсть страхових брокерiв Кшьмсть брокерiв, що припадае на 1 страхову комnанiю
Великобритания 1229 104700 85
НПмеччина 560 46500 83
Францiя 395 22691 57
lталiя 225 4762 23
Нiдерланди 189 5212 27
Бельгiя 146 8000 55
УкраТна 382 51 0,13
Джерело: складено на основ! [5, 6].
Найбтьшим нацюнальним страховим ринком серед краж СС е ринок Великобритании який характеризуемся розвиненою мережею страхових посереднигав, серед яких переважають брокери, ринкова частка яких в се-редньому складае 80%.
Другий за величиною - нацюнальний страховий ринок Францп - характеризуеться стабтьним стввщно-шенням частки страхових посередниюв (агентiв i броке-рiв), проте особливютю е переважання на ньому банко-страхування.
У багатьох европейських кражах страховi агенти та брокери приносять бтьше 50% всiх страхових премм в страхуваннi життя та ризиковому страхуваннк У 2014 р. найбтьша частка продажiв страхових продуктiв через
аген^в i брокерiв спостерiгалась у Ымеччиш, Велико-британiï, Бельгiï та Польщу що свiдчить про розвинену жфраструктуру нацiональних страхових ринкiв [6].
При цьому у рiзних кражах СС ктькють агентiв i брокерiв суттево вiдрiзняеться, що певним чином пов'я-зано iз вiдмiнними правилами оргашзаци Ух дiяльностi, зокрема мУмальне державне регулювання страхового посередництва здмснюеться у Нiмеччинi, lталiï, lспанiï, а страховий ринок Францп потребуе бтьшоТ регламен-тацп професiйноï етики страхових посереднигав, у той же час у Великобританп дiе складна система регулювання дiяльностi страхових посередниюв, що пов'язано iз розвиненим страховим ринком (рис. 4).
Рис. 4. Кшьмсть oci6, якi працюють у страховому nосередництвi (на 100000 жителiв) у 2013 р.
Джерело: складено на основi [5].
Найбтьша ктькють пра^вниюв у страховому посе-редництвi задiяна в Угорщинi, 1талп, Румуни, Чехи та Польщi. У Фжлянди Ух кiлькiсть - найменша (проте це статистичнi данi лише по ктькосл фiнських брокерiв).
В цтому економiчна дiяльнiсть страхових агентв i брокерiв приносить приблизно 0,6% вщ загального об-сягу ВВП Свропейського союзу. Внесок страхового посередництва у ВВП нацюнальних економк краж СС помпжо вiдрiзняеться, що пов'язано з вщмжностями в
обсягах нацюнальних страхових ринш та вщносноТ важливостi каналу страхового посередництва в кожшй краïнi. Найбiльшу частку страхове посередництво приносить у ВВП Великобританп - 1,2%. [5].
Слщ зазначити, що характер посередництва та ка-нали продажiв страхових продукпв в галузях страху-вання життя та ризикового страхування рiзниться i мае сво'1' особливостi в кражах-членах СС (табл.2).
Таблиця 2. Розподш страхових премш за каналами збуту страхових продукпв у кражах Свропи у 2014 р, %
КраГна Прямi nродажi Непрямi продажi
Агенти Брокери Банкострахування Iншi канали збуту
life non-life life non-life life non-life life non-life life non-life
Бельпя 23,3 19,7 6,3 11,4 36,5 60,7 33,2 7,7 - -
Ымеччина 4,0 4,8 48,3 58,5 25,2 25,4 19,8 6,9 2,7 4,4
Францiя 15,0 34,0 7,0 34,0 11,0 18,0 64,0 13,0 3,0 1,0
Хорватiя 41,0 71,2 29,8 17,1 2,1 6,1 23,4 3,4 3,8 2,2
lталiя 8,9 7,9 14,4 80,5 0,9 7,9 75,8 3,6 - -
Португалiя 8,6 10,8 11,3 61,2 1,1 17,1 78,7 10,2 - 0,7
Словенiя 4,8 30,2 84,3 61,1 - 5,9 10,8 - - 2,2
Туреччина 8,1 6,2 10,1 67,9 0,6 11,9 81,2 14,0 - -
Фiнляндiя - 43,9 - 41,7 - 7,6 - 6,8 - -
Швецiя 18,0 - 2,0 - 28,0 - 12,0 - 40,0 -
Джерело: складено на основi [7]
На 0CH0Bi даних таблиц 1 можна зробити висновок, що пряме страхове посередництво в реалiзацií страхо-вих продуктiв е бтьш поширеним у ризиковому страху-ванш, нiж у страхуваннi життя, осктьки частка банкост-рахування та Ыших каналiв збуту в "non-life" страхуван-нi в бiльшостi европейських кражах е незначною. Цей висновок пщтверджуе й те, що в 9 з 10 розглянутих европейських кражах частка продажiв через прямих стра-хових посередникiв (агентiв i брокерiв) у "non-life" стра-хуванш складае бiльше 50%, що вище, шж у "life" стра-хуванш, де найбiльш поширеним каналом збуту е бан-кострахування. У Францп, lталií та Португалií саме бан-кострахування е основним каналом продажу страхових продуктв в сферi страхування життя.
Джерело: складено на основ! [8].
Агенти також е найбтьш поширеними посередниками у ризиковому страхуванш в 9 кражах-членах (зокрема, Францп, Ымеччиш, 1талп, Португалií, lспанií), при цьому 7 з цих краЖ також мають бiльшу агентську мережу i в страхуваннi життя. На вщмЫу, брокерський канал продажу е найважлившим у Великобританií, Австрп, Бельгií, lрландií, Литвi. Хоча слщ вiдмiтити, що в 10 з 16 краж
Джерело: складено на основ! [8].
Необхщно зазначити, що на розвиток страхового по-середництва значною млрою впливае стан економки, а кiлькiсть страхових посередникiв та Т'х склад залежить вiд специфки державного регулювання дiяльностi страхових посереднигав, рiвня доходiв населення i традицм, якi iсторично склалися на страховому ринку цих краж.
В УкраТ'ш державне регулювання дiяльностi страхових посередниюв практично не здiйснюеться. Нор-мативно-правовi акти регулюють в основному брокер-
Частка страхових посередникiв у сферi страхування життя е бтьшою, нiж у ризиковому страхуваннi, зокрема в Австри, Францií, 1спанп, Великобританií, Португа-лií, Словенií. Практично щентичною е частка страхового посередництва у каналах продажiв страхових продукпв як у "life", так i "non-life" страхуваннi в таких краЖах, як Бельгiя, Нiмеччина, lрландiя, lталiя, Литва, Португалiя та Румунiя. У ризиковому страхуванш посередництво е бтьш поширеним у Великобритании lрландií, Естони, Польщi та Словаччинi [8].
У страхуванш життя особливо значною е роль аген-тiв в таких кражах як lталiя, Португалiя, Словешя, а також Польща, Нiмеччина, Литва (рис.5).
частка брокерiв у "life" страхуванш е меншою, нiж у "nonlife" страхуванш, тобто брокерство е бтьш поширеним у ризикових видах страхування. Особливе значення цей канал мае на страховому ринку 1рландп (де брокери здмснюють 100% посередницьких операцм у страхування, Великобританп (91,5%), Бельгп (85,5%) (рис. 6).
ський канал продажiв. Так, Нацюнальна комiсiя, що здiйснюе державне регулювання у сферi ринкiв фЫан-сових послуг здiйснюе державний реестр страхових i перестрахових брокерiв (резидентв i нерезидентiв). Реестр та лщензування страхових агентiв на державному рiвнi не здiйснюеться.
На укра'жському ринку дiе Федерацiя страхових по-середникiв Укражи (ФСПУ), що була створена з метою сприяння розвитку посередницько! дiяльностi, захисту
Рис. 6. Структура агентсько-брокерського каналу в "non-life" страхуванш европейських краТн у 2012 р.
прав та Ытереав учаснигав посередницькоТ' дiяльностi на ринку страхових послуг, забезпечення всебiчних зв'язкiв iз громадськiстю, тощо. Федерацiя здiйснюе комплексы рекламночнформацмы заходи з метою ефективного здмснення посередницькоТ дiяльностi в сферi страхування, Т'Т розвитку та вдосконалення, а та-кож надае статистичну Ыформацю щодо здiйснення страховоТ' посередницькоТ дiяльностi на страховому ринку УкраТ'ни. Федерацiя страхових посередникiв Укра-Т'ни е членом СвропейськоТ федерацп страхових посе-редникiв BIPAR. Проте основы статистичн данi ФСПУ наводить лише за результатами дiяльностi страхових i перестрахових брокерiв.
Кiлькiсть страхових брокерiв на страховому ринку УкраТ'ну не вщповщае европейським тенденцiям та вимо-гам страхового ринку. При цьому, галькють брокерiв, що припадае на одну страхову компаню, протягом 2003-
Джерело: складено на основ! [12].
Так, обсяги страхових премм, що надходять вщ страхових брокерiв за договорами страхування на страховому ринку УкраТ'ни за перюд з 2006-2012 рр. ско-ротився майже в 2 рази (з 58,2 млн. грн. до 30,1 млн. грн.). Однак у 2013 роц вщбулося ст^мке зростання страхових премш, що генеруються страховими брокерами у 2,8 рази до рiвня 84,4 млн. грн. Проте у 2014-2015 зно-ву простежуеться негативна тенден^я до зменшення, а iнститут брокерства в УкраТн е бiльш розвиненим у пе-рестрахуваннi, нiж у страхуваннк
В подальшому в УкраТн прогнозуеться зменшення обсягiв зiбраних брокерами страхових премш як за до-
Джерело: розраховано та побудовано автором за даними [12].
В Укра'Ты частка премш, що надходить за рахунок брокерства перебувае на дуже низькому рiвнi та посту-пово зменшуеться (з 1,86% у 2012 р. до 1,58% у 2014 р.), що свщчить про нерозвиненють втизняного Ыституту посередництва на страховому ринку УкраТ'ни. У той час як в европейських кражах з розвиненим бро-керським каналом реалiзацiТ страхових продукпв частка премм, що генеруеться брокерами, становить 30-60%. Зокрема, у Польщi брокери отримують 19,3% страхових
2014рр. суттево не змЫювалась, але мае негативну тен-денцю до скорочення i у 2014 роц складала лише 0,13, тодi як у 2003 р. - 0,22 (розраховано на основi [13]).
Такий характер стввщношення страхових брокерiв i страхових компанiй е Ыдикатором значноí нерозвине-ностi iнфраструктури укражського страхового ринку, що перешкоджае ефектившй реалiзацií евроiнтеграцiйних процесiв в Укражк Як показуе европейський досвiд, гальгасть незалежних страхових посередникiв мае бути бтьшою за кiлькiсть страховикiв, що сприяе пщвищен-ню конкуренцií у страховому посередниф^ та позитивно впливае на якють надання страхових послуг.
Розподт страхових премiй на страховому ринку Укражи, що надходять iз посередницького каналу продажу, можливо оцiнити з точку зору результата дiяль-ностi страхових i перестрахових брокерiв (рис. 7).
говорами страхування,так i за договорами перестраху-вання,що пов'язано iз кризою на укра'Тнському фЫансо-вому ринку, паджням валових страхових премiй та зме-ншенням кiлькостi зареестрованих брокерiв.
Далi розглянемо динамiку змiни узагальнюючого для страхового посередництва показника частки страхових премш, яга зiбранi брокерами, що розраховуеться шляхом дтення суми страхових премм, отриманих внасль док брокерсько'Т дiяльностi, на суму валових страхових премш в кра'Тш (рис. 8).
премш у сферi "non-life" страхування. Низьк значення даного показника характеры для таких краж як Хорвата (6%), Словешя (5,5%) та Словаччина (0,7%), тобто кражах, яга лише нещодавно стали членами GC.
Сучасний стан страхового посередництва в УкраМ характеризуемся такими негативними тенден^ями, як скорочення обсяпв надходжень страхових платежiв до страхових брокерiв, зменшення кiлькостi договорiв страхування, що укладаються за участю агентiв i бро-
0,0 т-1-1-1-1-1-1-1-1-1-1-
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
♦ Страхування Перестрахування
Рис. 7. Динамка обсягу страхових премш, що зiбраш брокерами в УкраТш за 2006-2014 рр., тис. грн
3,00% 2,00% 1,00% U,00%
1 №% 1,79% у - 0,0002х + 0,0141 R2 = О.ОВ22
1,52% *Т.31% - 1,58%
------ 1,17%
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
Рис. 8. Динамка частки зiбраних страхових премш страховими брокерами в загальному обсязi страхових премш в УкраТж за 2006-2014 рр.
керiв, низький вiдсоток страхових премш, що генеру-ються страховими брокерами, у сукупнш вартостi вало-вих страхових премiй (на рiвнi 1,6%), а також зменшен-ня ктькосл страхових брокерiв в Украшк Негативний вплив на страховий ринок та, зокрема, на страхове по-середництво мае економiчна нестабiльнiсть в Укра'шк
Аналiтики фiнансового ринку серед багатьох причин нерозвиненост iнституту страхового посередництва в УкраТш особливо визначають проблеми законодавчого регулювання в данш сферi. lнтеграцiя Украши до Свро-пейського Союзу включае також адаптацю вiтчизняного законодавства до европейського. Ттьки тодi воно буде стимулювати розвиток брокерськоТ та агентськоТ дiяль-ност на страховому ринку Украши [14].
Висновки та дискуЫя. Порiвнюючи розвиток страхового посередництва в европейських розвинених краь нах та в УкраТы, можна зробити наступн висновки. Страхове посередництво е важливою складовою евро-пейського страхового ринку, що вливае на його розви-ток. Законодавство у краТнах СС чiтко регламентуе дiя-льнють страхових посередникiв, при цьому на початку 2016 р. у ньому вщбулись певн змiни.
Внесок сектору страхового посередництва до ВВП краТн Свропейського союзу оцшюеться на рiвнi 0,6%, а у Великобританп' - 1,2%, тодi як в УкраТы таку оцiнку здш-снити практично нереально, осктьки страховий ринок в цтому приносить лише приблизно 1,2% ВВП краТни, а частка премш отриманих за участю страхових посеред-нигав на страховому ринку складае приблизно 1,6% вiд валових страхових премш (за даними 2014 р.). Прямi страховi посередники (агенти i брокери), а також банкост-рахування (у страхуванн життя) у розвинених европейських кра'1'нах е одними iз основних каналiв продажiв страхових продукпв. В Украïнi ж канал продажу через страхових брокерiв та банкострахування е нерозвиненими.
В УкраТы юнуе необхiднiсть постiйного моыторингу дiяльностi страхових посередникiв з метою пщвищення ефективностi Ух дiяльностi i тим самим пщвищення яко-CTi надання страхових послуг в цтому. 1снують певнi проблеми розвитку страхового посередництва на страховому ринку Украши, як необхiдно вирiшувати. В цьому напрямi необхiдним е адапта^я законодавства до мiжнародних стандар^в та потреб страхового ринку. Для нацюнального страхового ринку основними скла-довими евроiнтеграцiйних перетворень мае стати пщвищення культури споживачiв страхових послуг, вдос-коналення законодавчоТ бази з регулювання дiяльностi страхових посередниюв i захисту iнтересiв страхуваль-
ниюв, пiдвищення професiоналiзму страхових посеред-ниюв, удосконалення документообiгу при оформленнi угод за участю прямих страхових посереднигав.
Список використаних джерел
1. Роль страхових агенпв, страхових брокер1в в забезпеченш, пол1пшенн1 якост1 страхових послуг [Електронний ресурс] // Страховий клуб КНЕУ [сайт]. - Режим доступу: http://pck.kneu.edu.ua/?p=225
2. Digital distribution in insurance: a quiet revolution. Sigma 2/2014 [Електронний ресурс] // Swiss Re: [сайт]. - Режим доступу: http://www.the-digital-insurer.com/wp-content/uploads/2014/06/295-sigma2_ 2014_en.pdf
3. Саб1рова А. Онлай-страхування як альтернативний канал просування та збуту страхових продукпв [Електронний ресурс] / А. Саб1рова // Економка, управлшня, ф1нанси: теор1я i практика (м. Хмельницький, 11-12 жовтня 2013 р.), 2013. - Режим доступу: http://molodyvcheny.in.ua/files/conf/eko/01okt13/52.pdf
4. Ктькють агенпв, брокерiв та сшвробгтниюв в галузi страхування в США [Електронний ресурс] // Statista. The Statistics Portal: [сайт]. - Режим доступу: http://www.statista.com/statistics/194232/number-of-us-insurance-brokers-and-service-employees/
5. The European Federation of Insurance Intermediaries Annual Report 06/2014 - 06/2015 [Електронний ресурс] // BIPAR: [сайт]. - Режим доступу: https://www.wko.at/Content.Node/branchen/oe/sparte_iuc/ Versicherungsmakler-und-Berater-in-Versicherungsangelegenheiten/BIPAR-annual-report-2014-2015.pdf
6. European Insurance - Key Facts - August 2015 [Електронний ресурс] // European Insurance [сайт]. - Режим доступу: http://www.insuranceeurope.eu/sites/default/files/attachments/European%20 Insurance%20-%20Key%20Facts%20-%20August%202015.pdf
7. Related statistics [Електронний ресурс] // European Insurance [сайт]. - Режим доступу: http://www.insuranceeurope.eu/insurance-distribution
8. Insurance Intermediaries in Europe - September 2012 Report prepared by London Economics for BIPAR [Електронний ресурс] // BIPAR: [сайт]. - Режим доступу: http://www.bipar.eu/en/library/economic-data
9. ГПкус Р. МЛжнародний досвщ дiяльностi страхових посередниюв / Р. ГПкус, О. Терещенко // Вюник КиТвського нацюнального ушверситету iменi Тараса Шевченка. Серiя: Економка. -2009. - Вип. 107/108. - C. 20-23. DOI: 10.17721
10. Ткаченко А. Посередництво на ринку страхових послуг Украши / А. Ткаченко, К. Шматко // Теоретичш i практичш аспекти економки та штелектуальноТ власностк - 2013. - Вип. 1, т. 2. - С. 130-132.
11. Яременко Н. Еволю^я шституту брокерiв на свгтовому ринку страхових послуг / Н. Яременко // Збiрник наукових праць Нацюнального ушверситету державно!' податковоТ служби Украши. - 2012. - № 2.
- С.286-291.
12. Вщомостч про надання посередницьких послуг у страхуванш та/або перестрахуванш Федера^я страхових посередниюв Украши [Електронний ресурс] // Федера^я страхових посередниив Украши: [сайт]. - Режим доступу: http://fspu.com.ua/statystyka_vidomosti_pro_ poserednycku_dijaln ist
13. 1нформа^я про стан i розвиток страхового ринку Украши [Електронний ресурс] // Нацюнальна комгая, що здмснюе державне регулювання у сферi ринюв фшансових послуг: [сайт]. - Режим доступу: http://nfp.gov.ua/content/informaciya-pro-stan-i-rozvitok.html
14. Приказюк Н. Дiяльнiсть страхових брокерiв в Укра'М та ïï регулювання [Електронний ресурс] / Н. Приказюк // Ефективна економка.
- 2013. - №2. - Режим доступу: http://www.economy.nayka.com.ua/ ?op=1&z=1780
Надшшла до редколегм 11.02.16
Д. Нестерова, канд. экон. наук, ассист., Н. Кудрявская, асп.
Киевский национальный университетимени Тараса Шевченко, Киев, Украина
РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО ПОСРЕДНИЧЕСТВА В РАЗВИТЫХ ЕВРОПЕЙСКИХ СТРАНАХ
В статье рассмотрено традиционную и многоканальную модели продаж страховых продуктов, определено роль прямых страховых посредников. Рассмотрен международный опыт работы страховых посредников, а также проанализирована деятельность страховых агентов и страховых брокеров в европейских странах. Определены основные тенденции и проблемы развития прямого страхового посредничества на страховом рынке Украины в процессе евроинтеграции.
Ключевые слова: страховое посредничество; страховой агент; страховой брокер; каналы сбыта страховых продуктов; директивы ЕС.
D. Nesterova, PhD in Economics, Аssistant N. Kudriavska, PhD Student
Taras Shevchenko National University of Kyiv, Kyiv, Ukraine
DEVELOPMENT OF INSURANCE INTERMEDIARIES IN THE DEVELOP EUROPEAN COUNTRIES
The article presents theoretical and practical approaches in determining the features of insurance intermediation. It characterizes the traditional model of selling insurance products and modern multi-channel sales model of insurance services. It identifies the main legal acts that regulate the activities of insurance intermediaries in the European Union.
In the article analyzed the activity of insurance intermediaries in the EU. The main channels of sales of insurance products are determined. The shares of premiums of insurance intermediaries in the volume of insurance premiums and in the GDP of the insurance markets of European countries are defined. The number of employees who are involved in insurance intermediary in the European countries is investigated. The European experience of insurance agents and insurance brokers in non-life insurance and life insurance is considered. It's analyzed the activity of insurance brokers in the Ukraine. The main trends and problems of the development of insurance intermediaries in the insurance market of Ukraine are defined.
Keywords: insurance intermediary; insurance agent; insurance broker; sales channels of insurance products; EU directives.
