CC BY
53
РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ КАК ИНСТРУМЕНТА
ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОЙ СИСТЕМЫ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ СТРАНЫ
Э. А. РУСЕЦКАЯ, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Финансы и кредит» E-mail: [email protected] Ставропольский государственный университет
Страхование является важным инструментом обеспечения национальной и региональной экономической безопасности. В связи с этим возрастает роль анализа тех социально-экономических показателей, которые оказывают существенное влияние на развитие страхового рынка Российской Федерации. В рамках данной работы были рассмотрены показатели уровня жизни населения, его экономической активности, размер валового регионального продукта в регионах.
Ключевые слова: страхование, экономическая безопасность, социально-экономический показатель, уровень жизни, доход, заболеваемость.
В годы успешного роста экономики России и повышения уровня жизни населения, а также и в условиях кризиса большое значение должно отводиться факторам, поддерживающим экономическую безопасность граждан, хозяйствующих субъектов и государства. Главным направлением системы безопасности является создание комплекса мероприятий, способных компенсировать материальный ущерб, причиненный различными неблагоприятными событиями. Одной из форм противодействия таким угрозам является страхование.
Объектами страховой защиты могут выступать как имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением (в личном страховании), пользованием, владением и распоряжением имуществом (в имущественном страховании), так и имущест-
венный интерес, который обязывает страхователя возместить причиненный им ущерб как здоровью, трудоспособности, так и имуществу третьих лиц в страховании ответственности (рис. 1).
В Толковом словаре русского языка под редакцией С. И. Ожегова иН.Ю. Шведовой риск определяется как возможность опасности и неудачи [1].
Опасность, как правило, наиболее существенный признак риска. Именно опасность придает риску признак угрозы наступления неблагоприятных и негативных последствий от каких-либо событий или действий. Опасность обладает свойством причинения определенного ущерба, поэтому люди воспринимают опасности как вредоносные события.
Наиболее распространенные виды опасностей: наводнение, землетрясение, паводки, ураган, обвал, оползень, обильный снегопад.
Рис. 1. Структура системы страхования граждан
Указанные виды событий и явлений относятся к общеизвестным природным явлениям. Эти события возникают внезапно, непредсказуемо и находятся вне контроля людей. Поэтому их невозможно предотвратить и предположить момент их наступления.
К другим видам опасных событий можно отнести не менее распространенные события, возникающие или могущие возникнуть в результате действий или бездействий самих людей. Это пожар, затопление, взрывы; события, которые могут наступить только в результате противоправных действий самих людей, например кража, угон транспортных средств, неправильная эксплуатация опасных объектов и т. д. Особенность данных событий в том, что все они так или иначе — результат действий людей, порой контролируемых, а порой и неконтролируемых [2].
Рассмотрим виды угроз, которые пока еще не в полной мере подвластны человеку и наносят экономике государства и населению огромный ущерб.
Стихийные бедствия — это такие явления природы, которые вызывают экстремальные ситуации, нарушают нормальную жизнедеятельность людей и работу объектов.
С 1975 г. количество масштабных стихийных бедствий (т. е. таких, для устранения последствий которых понадобилась помощь федеральных властей или других стран) возросло как минимум в 4 раза. В то время как количество геофизических катастроф (таких как землетрясения и извержения вулканов) остается относительно постоянным, а число гидрометеорологических стихийных бедствий (ураганы, наводнения, засухи) значительно возросло.
Чаще всего стихийные бедствия происходили в Китае — 31 катаклизм, Индия — 30, США — 16, Афганистан — 13, Бангладеш — 12, Пакистан — И, Вьетнам, Индонезия и Румыния — по 10, Иран и Россия — по9, Гаити — 8и Турция — 7.
Пик по количеству природных катастроф за один год был достигнут в 2000 г., когда произошло
почти 550 серьезных стихийных бедствий, в то время как в 1975 г. их было менее 100. В 2005 г. было зафиксировано более 480 катаклизмов.
Международный банк данных стихийных бедствий опубликовал отчет о природных катаклизмах, произошедших в 2005 г. За год стихия убила 91 963 чел., а пострадали, т.е. получили увечья, лишились крова или понесли серьезный материальный ущерб,вобщейсложности 157511 938чел. Самыми разрушительными и смертоносными бедствиями оказались землетрясения и ураганы [13].
Наводнения принадлежат к числу наиболее опасных для человека природныхявлений. По числу жертв и причиняемым ущербам наводнения занимают одно из первых мест среди других стихийных бедствий. Так, согласно данным ООН, с наводнениями связано наибольшее количество бедствий, сопровождаемых гибелью 100и более чел.
Важно подчеркнуть, что наводнения — глобальное явление. Наводнения происходят почти во всех странах и почти во всех природных зонах.
Россия в связи с ее географическим положением, размером территории и рельефом — страна, в которой наблюдаются наводнения многих генетических типов. В основном наводнения происходят весной в период таяния снега, летом причиной многих наводнений являются обильные осадки, от которых особенно страдают районы Дальнего Востока в период интенсификации циклонической деятельности. На многих реках, в особенности текущих с юга на север и впадающих в Ледовитый океан, довольно часто наводнения вызываются заторами льда. На восточном побережье страны многие районы страдают от наводнений, вызванных цунами, а на западном — ветровыми нагонами. На Северном Кавказе наводнения вызываются обильными дождями; прорывом озер, образованных ледниками, или обвалами горных пород; схождением селевых потоков.
В 1908 г. на Европейской части России произошло небывалое наводнение в бассейне Верхней Волги.
Таблица 1
Динамика чрезвычайных ситуаций за 2003—2008 гг.
Чрезвычайные ситуации (ЧС) Количество Количество
Год В том числе погибших в пострадавших в
Всего техногенного природного биолого-социаль- крупные терро- результате ЧС, результате ЧС,
характера характера ного характера ристические акты чел. чел.
2003 838 518 286 15 19 1 161 15 631
2004 1 134 863 231 28 12 2 459 23 182
2005 2 720 2 464 198 48 10 5 637 4 945 523
2006 2 847 2 541 261 44 1 6 043 8 150
2007 2 693 2 248 402 43 - 5 199 27 335
2008 2 154 1 966 152 36 - 4 491 3 756
Источник. Составлено автором по данным статистики МЧС России.
Из-за чрезвычайно дружной весны снег, запасы воды в котором превышали норму на 170—200%, сошел за очень короткий промежуток времени. Почва сильно промерзла за зиму, что повлияло на ее инфилырационную способность. Прохождение весеннего половодья усугубилось еще и тем, что в конце апреля в течение нескольких недель шли проливные дожди. В результате были затоплены сотни тысяч домов и различных построек, десятки тысяч гектаров посевов. Без крова остались свыше 50 тыс. чел. Страна понесла огромные убытки.
От летних паводков страдали многие районы страны. Например, в августе 1973 г. в Бурятии произошло катастрофическое наводнение, которое бывает 1 раз в 100 лет. В р. Витим уровень воды поднялся на 14 м. Такой же стремительный подъем наблюдался и на р. Селенга. Под водой оказалась вся левобережная часть г. Улан-^дэ (более 3 тыс. домов). Из района бедствия были эвакуированы около 19тыс. жителей и выведено 200тыс. голов скота. Всего было затоплено 27 населенных пунктов.
Сложная ситуация наблюдалась в Приморском крае в 1989 г. В результате прохождения тайфуна «Джуди» в зоне бедствия оказалось 140 населенных пунктов. Было затоплено и частично разрушено 267 мостов, повреждено более 1 600 км автомобильных дорог, 500 км линий электропередачи. Под водой оказалось более трети пахотного клина. Более половины всех сельскохозяйственных угодий (лучшие пойменные земли) было смыто до коренных пород. Потери урожая составили около 90 %. Общий ущерб от наводнения был оценен в 540 млн руб. (в ценах 1989г.) [14].
Даже в самых засушливых районах Земли случаются наводнения. Может показаться невероятным, но согласно статистике большинство погибших в величайшей пустыне мира — Сахаре — умерли не от жажды, а нашли свою смерть во время наводнений. Причинами паводков могут стать и выпадение обильных дождей и ливней, и скоротечное таяние больших запасов снега и льда, и нагон воды под действием ветра, и ледовые заторы на реках, и завалы, вызывающие подпруживание рек.
Большая вода 2002 г. заставила многих говорить о новом Всемирном потопе и лишний раз напомнила, что, несмотря на все достижения современной цивилизации, человек порой оказывается бессилен перед лицом разбушевавшейся стихии. Наводнения 2002г. унесли жизни Зтыс. чел., лишили крова 17 млн жителей из более чем 80 стран. По данным Всемирной метеорологической организации, была затоплена территория общей площадью более
8 млн км2. Совокупный ущерб, нанесенный стихией, оценивается в 30 млрддолл. [15].
Землетрясения — подземные толчки и колебания поверхности Земли, вызванные естественными причинами (главным образом тектоническими процессами) или искусственными процессами (взрывы, заполнение водохранилищ, обрушение подземных полостей горных выработок). Небольшие толчки могут вызывать также подъем лавы при вулканических извержениях.
Ежегодно на всей Земле происходит около миллионаземлетрясений, но большинство из них так незначительны, что они остаются незамеченными. Действительно сильные землетрясения, способные вызвать обширные разрушения, случаются на планете примерно раз в две недели. К счастью, большая их часть приходится на дно океанов и поэтому не сопровождается катастрофическими последствиями (если землетрясение под океаном обходится без цунами) [16].
Землетрясения наиболее известны по тем опустошениям, которые они способны произвести. Разрушения зданий и сооружений вызываются колебаниями почвы или гигантскими приливными волнами (цунами), возникающими при сейсмических смещениях на морском дне.
Землетрясения каждый год приносят смерть и разрушения во многие районы мира. Сейсмические катастрофы угрожают огромной территории, население которой исчисляется сотнями миллионов человек. Эта угроза неотвратима. Где именно произойдет очередная катастрофа, когда она разразится и какой силы достигнет, с уверенностью сказать не может никто.
За последнее столетие произошло очень много землетрясений на всем земном шаре, повлекших за собой многочисленные жертвы и разрушения. Перечислим наиболее крупные землетрясения ХХв. натерритории России и зарубежом.
В Армении 07.12.1988 произошло мощное землетрясение, названное Спитакским по наименованию города, полностью стертого с лица Земли. Тогда за несколько секунд погибло более 25 тыс. чел., а несколько сот тысяч получили ранения. Ашхабадское землетрясение в ночь с 5 на 6.10.1948 унесло более 100 тыс. жизней. В Китае в 1920 г. погибли 200 тыс. чел., в 1923г. в Японии — более 100тыс.
Примеров катастрофических землетрясений, повлекших за собой большие жертвы, очень много. Например, в 1906 г. в Сан-Франциско, в 1908 г. — в Сицилии, в 1950г. — в Гималаях, в 1957 — в Западной Монголии и в 1960 — в Чили. В 1967г. 250тыс.
<3
ч! -а
ао о о
I
«ч
©
Ри »
л а
л
I
с
а
с §
н и 1С с
Л *
С =
»
с а
и с
ей *
Л
Год 2008 | 260,4 | Н/Д I Н/Д I Н/Д I н/д Н/д I Н/д I 15 165 Н/д I Н/д I 12 800 Н/д I Н/д I
2007 211,2 138,2 73,0 8 551,2 5 159,6 | 3 391,6 | 1 5924 8 767 | 7 157 | 13 646 9 627 | 4 019 |
2006 218,6 142,9 75,7 7 900,0 5 300,0 | 2 600,0 | 17 065 9 634 | 7 431 | 13 379 9 587 | 3 792 |
2005 226,9 149,7 | ъ'и 6 774,4 4 530,4 | 2 244,0 | 18 194 10 249 | 7 945 | 13 183 9172 | 4011
2004 231,5 155,2 76,3 5 839,2 3 900,2 | 1 939,0 | 18 388 10 525 | 7 852 | 13 673 9 753 | 3 920 |
2003 239,3 160,9 78,4 4 167,9 2 587,2 | 1 580,7 | 19 275 10 867 | 8 408 | 14 059 9 946 | 4 112 |
2002 259,8 173,8 86,0 3 420,5 н/д н/д 19 906 11 342 | 8 564 | 14 434 10 015 | 4 419 |
2001 246,3 166,8 79,5 45 551,2 н/д н/д 18 289 10 401 | 7 888 | 14 153 9 898 | 4 255 |
2000 246,0 167,7 77,8 1 846,0 сл сл сл 845,1 16 298 9 383 | 6 896 | 14 034 9 983 | 4 015 |
1999 259,4 176,8 82,1 1 773,0 982,8 787,0 14 901 8 530 | 6 359 | 14 525 10 130 | 4 361
1998 266,0 181,9 83,5 1 526,3 797,0 727,0 13 749 7 814 | 5 908 | 13 965 9 832 | 4 095 |
1997 272,6 187,9 84,6 1 395,6 703,7 691,9 13 795 7 816 | 5 979 | 14 082 9 709 | 4 373 |
1996 294,8 201,8 93,0 1 542,1 802,5 чо сл сл Г-- 15 877 9180 | 6 697 | 14 372 9 212 | 5 160 |
1995 294,3 205,3 89,0 850,5 449,1 401,4 14 875 8 688 | 6187 | 13 530 9 447 | 4 083 |
Показатель |Количество пожаров,тыс. |В том числе: | вгородах, тыс. | в сельской местности, тыс. Прямой материальный ущерб отпожаров, млнруб., всего |В том числе: | в городах | в сельской местности Количество погибших при пожарах, чел., всего |В том числе: | в городах | в сельской местности Количество травмированных при пожарахлюдей, чел., всего |В том числе: | в городах | в сельской местности
чел. стали жертвами очень сильного Тань-шаньского землетрясения в Китае. 3 100 чел. погибли при землетрясении в 1980 г. в Италии, 2 500 — в 1981 г. в Иране.
В 1993 г. — сильное землетрясение обрушилось на японский город Кобе, вызвав пожары, опустошившие целые кварталы и повлекшие человеческие жертвы. Трагедией обернулось землетрясение на севере Сахалина в 1995 г. в Нефтегорске, когда рухнуло несколько зданий, под обломками которых погибли 2тыс. чел.
Этот список можно продолжать бесконечно, так как землетрясения разной силы и в различных районах земного шара происходят постоянно, нанося огромный материальный ущерб и приводя к много-численнымжертвам [17].
Только учтенные экономические потери от землетрясений возросли на порядок и достигают теперь около 200 млрд долл. задеся-тилетие. Если в предшествующее десятилетие в эпицентральной зоне, например, 8-балльного землетрясения средний убыток в расчете на одного жителя составлял 1,5тыс. долл., то теперь он достигает ЗОтыс. долл. [18]. 2 Пожар — неконтролируемое горение,
й причиняющее материальный ущерб, вред ^ жизни и здоровью граждан, интересам об-Ё щества и государства [9]. | В 2008 г. произошло 200 386 пожаров,
- при которых погибло 15 165 чел., в том ^ числе584ребенка.
о
™ В среднем, ежедневно в Российской
"5 Федерации происходило 549 пожаров, при
^ которых погибло 42 чел. и 35 чел. получали
| травмы, огнем уничтожалось 166 строений,
§ 27 ед. автотракторной техники и 8 голов скота. Ежедневный материальный ущерб
2 составил 33 млн руб.
к Наибольшее количество пожаров в
§ 2008 г. в Российской Федерации зарегис-
§ трировано в жилом секторе. Их доля от
о общего числа пожаров по России составила
8 71,3%. Наибольший материальный ущерб
о приходится на жилой сектор (42,1 %).
| От неосторожного обращения с огнем
| произошло 44,8% от общего количества
о пожаров, которые причинили 22,4% ма-
у териального ущерба.
ЦР Статистика пожаров в РФ представ-
о
| лена в табл. 2.
¡35
За 2008 г. в Российской Федерации в 218 322 до-рожно-трансиортных происшествиях погибли почти 30тыс. чел. и более 270 тыс. получили ранения. Более 13 тыс. ДТП произошли по вине водителей, находившихся за рулем в состоянии опьянения, в результате этих ДТП погибли 2 383 чел., а 19 887 получили ранения [20].
По официальной статистике ДТП нароссийс-кихдорогах, количество аварий продолжает расти — по вине самих водителей (нарушение правил дорожного движения) и составляет в среднем 82% происшествий. Самый распространенный в России вид ДТП — наезды на пешехода (они составили более 40 % от общего числа аварий) [21].
Президент Российской Федерации Дмитрий Медведев 06.08.2009 провел совещание по вопросам безопасности дорожного движения, на котором подчеркнул, что ситуация в сфере обеспечения безопасности дорожного движения остается неудовлетворительной: в автомобильных авариях в стране ежедневно погибают десятки людей.
По мнению Дмитрия Медведева, все это следствие проблем, которые не нашли системных решений: проблем с организацией движения, состоянием дорог, ответственностью участников движения.
Президент объявил о намерении провести заседание президиума Государственного Совета по проблеме безопасности дорожного движения и поручил подготовить конкретные предложения, а Комиссии при Правительстве Российской Федерации по обеспечению безопасности дорожного движения — взять эти вопросы под контроль [22].
Все рассмотренные причины нанесения крупного материального ущерба гражданам и государству являются рисками, подлежащими страхованию.
Таблица 3
Смертность на дорогах в 2005 г.
Страна Всего погибло в ДТП, тыс. чел. Число погибших в ДТП человек на 100 тыс. населения
Россия 34,0 23,70
Бразилия 34,0 18,24
США 43,44 14,69
Австрия 0,77 9,41
Индия 94,97 8,79
Австралия 1,64 8,16
Китай 98,74 7,56
Дания 0,33 6,07
Япония 6,87 5,39
Великобритания 3,20 5,29
Источники: статистические службы и ведомства по обеспечению транспортной безопасности стран, Европейская комиссия.
Исследование текущего состояния системы страхования в Российской Федерации свидетельствует о стратегической значимости этого инструмента в экономическом развитии страны, что выражается:
• в возможности существенно снизить нагрузку на расходные части бюджетов различных уровней;
• в обеспечении социально-экономической стабильности в обществе, важнейшего элемента социальной защиты населения;
• в формировании достаточного объема внутренних долгосрочных инвестиций в экономику страны;
• в возможности оптимизировать деятельность субъектов экономики за счет централизации и уменьшения компенсационных фондов, а также за счет участия в восстановлении и обновлении основных производственных фондов;
• в обеспечении гарантий компенсации ущерба и цивилизованного разрешения возникающих конфликтов.
Основой развития рынка страховых услуг является социально-экономическая потребность общества в институте страхования, которая выражается в трех источниках спроса [13]:
а) негосударственный сектор экономики, характеризующийся потребностью в страховой защите от рисков, связанных с ведением предпринимательской деятельности;
б) отношения в жилищно-бытовой сфере, которые связаны имущественными интересами граждан в сфере жилищного благоустройства;
в) широкие массы населения, нуждающиеся в гарантированной поддержке в определенных ситуациях (особенно в условиях низкого уровня государственного социального обеспечения).
Таким образом, тенденции развития страхового рынка необходимо рассматривать в совокупности с анализом социально-экономических показателей, взаимосвязь которых со страховыми показателями выражается в следующих факторах. С одной стороны, развитие страхового рынка предопределяется развитием экономики страны в целом, являясь ее составным структурным элементом; с другой стороны, страхование как институт социально-экономической защиты является элементом системы национальной и региональной безопасности.
Рынок страхования взаимосвязан со многими аспектами социально-экономического развития страны. В наиболее общем виде субъекты страхования заинтересованы в проведении следующих
Уровень трудового и материального обеспечения
Уровень экономического развития
Уровень экономической активности
Уровень жизни населения
РЫНОК СТРАХОВАНИЯ
Жилищные условия
Рис. 2. Приоритетные направления социально-экономического анализа
направлений социально-экономического исследования (рис. 2).
Особое значение имеет выбор конкретных социально-экономических показателей, значение которых предопределяет развитие страхового рынка.
Федеральной службой государственной статистики выделяются следующие основные социально-экономические показатели (табл. 4).
Базовым показателем социально-экономического развития является численность населения, которая на 01.01.2009 составляет 141 903тыс. чел. В структуре населения страны в рамках анализа страхового рынка необходимо выделить долю населения, занятого в экономике. К этой категории граждан относятся лица, которые в рассматриваемый период выполняли оплачиваемую работу по найму, а также приносящую доход работу не по найму как с привлечением, так и без привлечения наемных работников. Также в численность занятых включаются лица, которые выполняли работу в качестве
помогающих на семейном предприятии, лица, которые временно отсутствовали на работе, а также лица, занятые в домашнем хозяйстве производством товаров и услуг для реализации.
Данные о среднегодовой численности занятых в экономике формируются по основной работе гражданского населения один раз в год при составлении баланса трудовых ресурсов на основе сведений организаций, материалов выборочного обследования населения по проблемам занятости, данных органов исполнительной власти. В среднегодовую численность занятых включаются работающие иностранные граждане, как постоянно проживающие, так и временно находящиеся на территории Российской Федерации [И].
Таким образом, население, занятое в экономике, является основой потребительского спроса на услуги страховыхкомпаний. В 2007 г. численность населения этой категории составила 68 019,2тыс. чел., при этом наибольший показатель пришелся на Центральный федеральный округ (18 732,1 тыс. чел., или 28% от общей численности). Неравномерное распределение занятого населения по субъектам РФ связано, прежде всего, со значительной дифференциацией экономических условий и уровнем развития рынка труда.
Доля населения, занятого в экономике, в общей численности населения страны составляет почти 48 %. В развитых странах Запада этот показа-
Таблица 4
Основные социально-экономические показатели на 01.01.2008 (данные приведены в стоимостном выражении) [14]
Федеральный округ Площадь территории, тыс. км2 Численность населения на 01.01.2009, тыс. чел. Среднегодовая численность занятых в экономике, тыс. чел. Средне — душевые денежные доходы (в месяц), руб. Потребительские расходы в среднем на душу населения (в месяц), руб. Среднемесячная номинальная начисленная зарплата работников организаций, руб. Валовой региональный продукт в 2006 г., млн руб.
Центральный 650,2 37 121,8 18 732,1 17 079,4 11 582,7 15 876,7 7 849 633,7
Северо-Западный 1 687,0 13 462,2 6 854,2 13 282,2 8 986,1 15 256,1 2 168 428,2
Южный 591,3 22 901,5 9 317,7 8 712,6 6 792,2 9 219,4 1 611 037,4
Приволжский 1 037,0 30 157,8 14 687,9 9 927,6 7 183,7 10 347,4 3 519 037,4
Уральский 1 818,5 12 254,9 6 082,2 15 025,1 10 181,5 17 837,6 3 772 730,5
Сибирский 5 145,0 19 545,4 9 029,8 10 286,0 7 204,0 12 344,8 2 390 625,3
Дальневосточный 6 169,3 6 460,0 3 315,3 13 358,2 8 233,9 16 713,0 980 959,3
Российская Федерация в целом 17098,2 141903,8 68 019,2 12 601,0 8 769,0 13 593,4 22292 451,8
Таблица 5
Среднегодовая численность занятых в экономике, тыс. чел. [17]
Федеральный округ Год
2004 2005 2006 2007
Центральный 18 220,4 18 357,4 18 464,9 18 732,1
Северо-Западный 6 713,8 6 737,9 6 801,1 6 854,2
Южный 8 797,7 8 922,4 8 976,4 9 317,7
Приволжский 14 486,5 14 503,8 14 614,8 14 687,9
Уральский 6 056,8 6 093,1 6 078,3 6 082,2
Сибирский 8 865,3 8 911,5 8 947,9 9 029,8
Дальневосточный 3 266,5 3 265,6 3 290,7 3 315,3
Российская Федерация в целом 66407,2 66 791,6 67174,0 68019,2
тель составляет около 70 % всех трудовых ресурсов [2]. Однако необходимо отметить, что этот показатель характеризуется положительной динамикой за последние годы (табл. 5).
Таким образом, с 2004 по 2007 г. в целом по Российской Федерации численность населения, занятого в экономике, увеличилась на 102,4%. При этом наибольший рост пришелся на Южный федеральный округ (почти на 106 %). Наименьшее увеличение числа людей, занятых в экономике, составило 100,4% в Уральском федеральном округе.
Следующим важным показателем социально-экономического развития страны является размер денежных доходов в среднем на душу населения.
Данные, указанные в табл. 6, свидетельствуют о повышении уровня доходов населения в стране. Так, в 4-м квартале 2008 г. по отношению к 2005 г. денежные доходы возросли почти в два раза и составили 17 597 руб. (рис. 6).
Рост доходов населения явился одной из главных причин расширения рынка страховых услуг. Таким образом, стимулирование страховой деятельности должно основываться на реальном увеличении уровня доходов населения как приоритетном факторе развития экономики.
В рамках исследования развития страхования особое значение имеет анализ социально-эконо-
Таблица 6
Денежные доходы населения в среднем на душу населения в месяц, руб. [18]
Год Квартал
I II III IV
2005 6 583 7 767 8 149 9 864
2006 8 200 9 934 10 253 12 317
2007 9 901 11 954 12 701 15 605
2008 12 345 14 825 16 093 17 597
мических показателей в разрезе территориального признака. Это связано, прежде всего, с высокой дифференциацией населения по уровню доходов, что требует от участников страхового рынка разграничений в проведении страховой политики в различныхрегионах (табл. 7).
Как следует из анализа таблицы, первое место среди федеральных округов РФ по уровню доходов на душу населения занимает Центральный федеральный округ, при этом за анализируемый период этот показатель в регионе вырос в 1,5 раза. Самый высокий рост доходов произошел в Приволжском федеральном округе (в 1,6 раза), который занимает 6-е место в РФ по данному показателю. Необходимо отметить, что самый низкий уровень доходов наблюдается в Южном федеральном округе, при том, что этот регион находится на 3-м месте по доле населения, занятого в экономике. Этот факт
16 00014 00012 000 10 000
^ 8 000-
Рч
6 0004 0002 0000 -
10 176
8 091
12 540
15215
Год
2005
2006
2007
2008
Рис. 3. Динамика изменения среднегодовых денежных доходов населения Российской Федерации
Таблица 8
Валовой региональный продукт на душу населения, руб. [20]
Таблица
Среднедушевые денежные доходы населения по регионам РФ [19]
Место,
Федеральный Год занимаемое
округ вРФ,в
2006 2007 2008 2007 г.
Центральный 11 084 13 883 17 079 1
Северо-Западный 9 045 10 970 13 282 4
Южный 5 333 6 814 8 713 7
Приволжский 6 220 7 996 9 928 6
Уральский 9 507 12 038 15 025 2
Сибирский 6 680 8 346 10 286 5
Дальневосточный 8 892 11 097 13 358 3
Российская Федерация 8112 10196 12 601
Федеральный округ Год
2004 2005 2006
Центральный 122 665,5 167 641,5 210 518,1
Северо-Западный 107 020,0 131 566,1 159 570,7
Южный 48 030,6 56 483,0 70 709,9
Приволжский 74 169,9 91 439,8 115 648,6
Уральский 181 725,0 252 114,9 308 295,9
Сибирский 82 215,8 98 874,0 121 764,6
Дальневосточный 102 584,6 125 788,3 150 271,0
может быть связано с рядом причин, прежде всего с высоким уровнем безработицы, низким уровнем оплаты труда и пр.
Немаловажное значение в анализе социально-экономических показателей имеет изучение валового регионального продукта (ВРП) надушунаселения.
Валовой региональный продукт представляет собой обобщающий показатель экономической деятельности региона, характеризующий процесс производства товаров и услуг для конечного использования. Валовой региональный продукт рассчитывается в текущих основных ценах (номинальный объем ВРП), а также в сопоставимых ценах (реальный объем ВРП) [1].
ВРП представляет собой валовую добавленную стоимость товаров и услуг, созданную резидентами региона, и определяется как разница между выпуском и промежуточным потреблением. Показатель ВРП является по своему экономическому содержанию весьма близким к показателю валового внутреннего продукта (ВВП). Однако между показателями ВВП (на федеральном уровне) и ВРП (нарегиональ-ном уровне) есть существенная разница.
Сумма ВРП по России неравнозначна ВВП, поскольку не включает добавленной стоимости по нерыночным коллективным услугам (оборона, государственное управление ит. д.), оказываемым государственными учреждениями обществу в целом (табл. 8).
Анализ данных табл. 8 показал, что темп роста показателя составил в среднем по России 160%, или 1,6 раза. Таким образом, можно говорить о развитии региональных экономик, среди которых 1-е место в 2007 г. по ВРП на душу населения занял Уральский федеральный округ, где этот показатель с 2004 по 2006 г. вырос на170 %. Наименьшее значение наблюдается в Южном регионе, где оно составило 70 710 руб.
Таким образом, за анализируемый период произошло увеличение ВРП надушу населения во всех регионах страны, что, несомненно, является положительным фактором обеспечения национальной и региональной безопасности.
Положительная динамика изменения показателя ВРП дает страховым компаниям потенциальную возможность для расширения страховой деятельности, в том числе по территориальному признаку.
В рамках осуществления личного страхования важное значение имеет анализ показателей заболеваемости и смертности населения в динамике, который дает возможность проанализировать условия формирования и реализации продуктов по страхованию жизни и здоровья, добровольного и обязательного медицинского страхования.
Заболеваемость населения характеризуется числом больных, которым впервые в жизни был установлен диагноз, выявленных в течение года при обращении в лечебно-профилактическое учреждение или при профилактическом осмотре. Расчет заболеваемости на 1 000 чел. населения осуществляется по данным Министерства здравоохранения и социального развития РФ (табл. 9).
Как видно из табл. 9, за анализируемый период произошло увеличение доли заболеваемости на 1 000 чел. в среднем по стране на 103%, которая в 2007 г. составила 771 чел. По региональному признаку наибольшее значение этого показателя зарегистрировано в Приволжском федеральном
Таблица 9
Заболеваемость на 1 000 чел. населения [21]
Федеральный округ Год
2004 2005 2006 2007
Центральный 720,9 706,5 718,3 722,8
Северо-Западный 749,9 763,1 805,5 805,1
Южный 651,8 656,4 655,5 655,4
Приволжский 799,6 809,2 837,3 852,6
Уральский 774,1 779,9 802,5 813,1
Сибирский 776,6 777,0 801,5 809,1
Дальневосточный 758,6 755,6 765,0 784,5
Российская Федерация 744,9 745,9 763,9 771,0
Таблица 10
Коэффициенты смертности населения РФ [22]
Федеральный округ Год Место, занимаемое в РФ, в 2007 г.
2004 2005 2006 2007
Центральный 17,4 17,4 16,7 16,1 7
Северо-Западный 17,8 17,7 16,6 15,6 6
Южный 13,1 13,2 12,8 12,2 1
Приволжский 16,3 16,5 15,6 15,2 5
Уральский 14,7 14,8 13,8 13,3 2
Сибирский 15,9 16,5 15,1 14,4 4
Дальневосточный 15,0 15,3 14,0 13,5 3
Российская Федерация в целом 16,0 16,1 15,2 14,6
округе, где заболеваемость выше среднего — на 81,6. Самое низкое значение на протяжении всего анализируемого периода характерно для Южного федерального округа, в котором заболеваемость на 1 ООО чел. составила 655,4.
Следующим показателем, который используется для анализа социально-экономического состояния страны, является смертность населения, которая определяется на основе общих коэффициентов смертности. Эти показатели определяют отношение умерших в течение календарного года к среднегодовой численности населения. Значения этих коэффициентов исчисляются в расчете на 1 ООО чел. населения — промилле (табл. 10).
Анализ табл. 10 свидетельствует о сокращении коэффициента смертности за 2004—2007 гг. в среднем по России на 1,4. Наибольшее сокращение зарегистрировано в Северо-Западном округе — на 2,2. Самый высокий коэффициент смертности зафиксирован в Центральном федеральном округе. В Южном федеральном округе самое низкое значение смертности, что наряду с низким уровнем заболеваемости является положительными аспектом для развития страхового рынка в этом регионе.
На основе анализа основных социально-экономических показателей можно сделать вывод о том, что в настоящее время наметилась положительная динамика изменения условий функционирования страхового рынка. Этот процесс отражается, прежде всего, на смене политики страховых компаний как в рамкахвсей страны, таки в отдельных регионах. Кроме того, улучшение социально-экономических условий жизни населения требует от страховщиков формирования новых страховых продуктов, отвечающих спросу потребителей. Этот фактор является особенно актуальным в условиях формирования системы национальной и региональной экономической безопасности.
Список литературы
1. Валовой региональный продукт / Регионы России. Социально-экономические показатели. 2008: Стат. сб. / Росстат. М., 2008. С. 352.
2. Диденко Н.И. Экономика развития: учеб. пособие для магистров экономики. 3-е изд. С-Пб.: Экспо, 2007.
3. Здравоохранение / Регионы России. Социально-экономические показатели. 2008. Стат. сб. / Росстат. М., 2008. С. 314.
4. Методологические вопросы анализа производимого и используемого ВРП / А. Г. Гранберг, Ю.С. Зайцева. //Российский экономический журнал. 2002. № 10. С. 42-64.
5. Население / Регионы России. Социально-экономические показатели. 2008. Стат. сб. / Росстат. М., 2008. С. 78.
6. Ожегов С. И., Шведова Н.Ю. Толковый словарь русскогоязыка. М.: Азъ 1992. С. 668.
7. Основные характеристики субъектов РФ / Регионы России. Социально-экономические показатели. 2008. Стат. сб. / Росстат. М., 2008. С. 20.
8. Социально-экономические показатели развития ипотечного рынка / Аналитический обзор «Русипотека», 2009. № 1 (15). С. 51.
9. Страховой риск: понятие и оценки. Правовые аспекты / В.Ю. Абрамов. М.: Анкил. 2006. С. 6-7.
10. Страхование: учебник / под ред. Т. А. Федоровой. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Экономисть. 2006. 875 с.
И. Терехова А. А. Экономически активное население. Занятость и безработица в России / СПб.: Изд-во СПбГУЭФ. 2008. 64 с.
12. Характеристика занятости и безработицы население / Регионы России. Социально-экономические показатели. 2008: Стат. сб. / Росстат. М., 2008. С. 102.
13. URL:www.234.adru.net/cgi-bin.
14. URL: www.erudition.ru.
15. URL: www.vokrugsveta.ru.
16. URL: www.wikipedia.org/wiki/Землетрясение.
17. URL:www.nepoznannoe.org/HTM/zemlytrysenie. htm.
18. URL:www.5ballov.ru.
19. URL: www.glossary.ru.
20. URL: www.rg.ru.
21. URL:www.vashamashina.ru.
22. www.gibdd.ru.
