CC BY
44инфраструктура, кредитный брокеридж, аутсорсинг, государственные гарантии
Ключевые слова:
кредитный рынок, кредитная система, национальная платежная система,
А. И. Полищук, к. э. н.,
проф. кафедры «Деньги, кредит, банки» Государственного университета Минфина России (e-mail: [email protected])
Развитие инфраструктуры кредитного рынка
Кредитный рынок органически связан как с кредитной, так и с платежной системой, которая выступает в качестве составляющей инфраструктуры экономики. Важнейшая функция кредитного рынка — обслуживание платежного оборота. Финансовое консультирование и кредитный брокеридж стимулируют его развитие, как и современная платежная система, поскольку они помогают кредитной системе трансформировать кредитный потенциал в ссудный капитал.
ермин «инфраструктура» происходит от латинских слов infra — «ниже» и struktura —
«строение». Роль инфраструктуры в экономике уже установлена: во-первых, она вы-
полняет обеспечительную функцию; во-вторых, ускоряет экономическое развитие. На кредитном рынке происходит аккумуляция средств кредитного потенциала, которые не всегда распределяются с должной предосторожностью. Основную часть кредитного рынка составляют прямые связи между банками. Его инфраструктура представляет собой пространство, в котором происходит обеспечение эффективной деятельности кредитной системы. Однако ее самостоятельная роль неуклонно растет.
Как заметил профессор Центра по банковскому делу Университета Лоуборо (Великобритания) Д. Левеллин, «во всем мире банки теряют свое монопольное положение в финансовой системе и некоторые конкурентные преимущества как поставщики банковских услуг. Благодаря техническому прогрессу и изменениям в государственном регулировании банки все чаще сталкиваются с конкуренцией со стороны действующих и потенциальных поставщиков банковских услуг. К их числу относятся рынок капиталов, денежные рынки, небанковские финансовые институты»1. К ним можно причислить и институты инфраструктуры кредитного рынка.
Совершенствование инфраструктуры кредитного рынка, с точки зрения участников XI Всероссийского банковского форума2, можно свести к следующим направлениям:
1 Lewellyn D. The Future Business of Banking // Banking World. London. — 1995. — Vol. 13, № 1. — P. 17.
2 См.: Резолюция XI Всероссийского банковского форума «Перспективы банковской системы России: модель посткризисного развития»// Деньги и кредит. — 2010. — № 11. — С. 13-17.
• Создание особого механизма, формируемого Ассоциацией российских банков в виде института Общественного примирителя финансовой системы (Финансового омбудсмена).
• Формирование базы данных по кредитным историям юридических лиц. На сегодняшний день в России действует эффективная сеть бюро кредитных историй, однако они в основном работают с информацией по физическим лицам.
• Срочное принятие закона о регулировании деятельности по взысканию задолженности, который в т. ч. будет предусматривать порядок взаимодействия коллекторов и должников.
По степени развития инфраструктуры кредитного рынка Россия значительно отстает от других стран. В течение длительного периода времени российский коллекторский рынок функционирует без специального законодательного регулирования, что приводит к частому возникновению спорных ситуаций, а также к введению в заблуждение потребителей в результате необоснованных заявлений, например, о недопустимости уступки прав (требований) по договорам кредитования.
Лишь в последнее время начала решаться задача исключения расчетно-депозитар-ных, платежных, клиринговых функций из торговой системы на фондовом рынке, принято законодательство о бюро кредитных историй, появились кредитные и ипотечные брокеры. Мировой опыт свидетельствует: тесное взаимодействие банков и заемщиков с институтами кредитного рынка способствует более качественной работе системы кредитования в общем и оценке кредитоспособности в частности. Банкам это позволяет снизить долю риска в кредитном портфеле, а у заемщиков, при ответственном отношении к своим обязательствам, увеличиваются шансы получить новый кредит.
В подобных условиях остро стоит вопрос: в каком направлении должна развиваться инфраструктура кредитного рынка в долгосрочной перспективе? В результате проведенного анализа выделены следующие проблемы:
— недостаточное использование внебанковских организаций для оказания банковских услуг и одновременно опасность их неконтролируемого внедрения в сферу расчетно-платежных отношений;
— недостаточное развитие аналитической составляющей инфраструктуры кредитного рынка, ограниченное сферой потребительского кредитования;
— необходимость консолидации института кредитных организаций и институтов фондового рынка;
— двойственное влияние деятельности кредитных брокеров на уровень операционного и кредитного рисков коммерческих банков;
— недостаточный контроль за результативностью использования государственных гарантий.
БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ
Кредитная система регулирует спрос и предложение кредитов на кредитном рынке. К институтам инфраструктуры кредитного рынка и кредитной системы в целом относятся бюро кредитных историй (БКИ). Деятельность БКИ следует рассматривать в качестве меры по улучшению подхода к оценке кредитоспособности, в т. ч. и при получении государственных гарантий.
Эффективное развитие экономики невозможно без информационной открытости и прозрачности. Развитие инфраструктуры кредитного рынка позитивно сказывается на эффективности кредитования и, как следствие, на росте ВВП и производительности труда.
Выделив ряд показателей, характеризующих эффективность и объемы кредитования, и сгруппировав данные по 40 странам, специалисты Центра исследований в области экономики и финансов (Centre for Studies in Economics and Finance — CSEF) получили любопытные результаты. Выяснилось, что обмен информацией стимулирует
рост банковских кредитов по отношению к ВВП примерно на 20 %. Кроме того, значительно снижается уровень кредитного риска, и, соответственно, уменьшается доля резервов на возможные потери по ссудам в общем объеме кредитования.
В российском банковском сообществе появляются предложения о создании единого БКИ, которое входило бы в структуру одного из банков. Мы считаем, что монополизация рынка кредитных историй негативно скажется на качестве услуг, оказываемых БКИ. Отсутствие конкуренции, неразвитость системы региональных бюро позволят манипулировать ценой предоставляемых услуг. Работа бюро может стать неконтролируемой и привести к возникновению проблем с сохранностью и защищенностью информации.
Внутренние разногласия между субъектами рынка БКИ, несомненно, также негативно влияют на работу бюро. Решение проблем такого рода возможно путем разработки отдельного положения, которое бы регламентировало взаимодействие БКИ друг с другом. Поскольку кредитные бюро являются частью кредитного рынка, функции по разработке данного положения и по контролю за их работой могут быть возложены на Банк России.
В настоящее время система обобщения кредитных историй в значительной степени представляет собой «каркас», информационное наполнение которого еще предстоит создать, а БКИ могли бы стать поставщиками важной информации о кредитоспособности предприятий, в частности, агропромышленного комплекса. Концепция поддержки аграрной реформы в России ARIS («Аграрная российская информационная система») предполагает создание современного сельскохозяйственного рынка с помощью информационной системы, обеспечивающей взаимодействие субъектов рынка, товаропроизводителей и потребителей сельскохозяйственной продукции на территории Российской Федерации. Подобная информационная система должна быть включена в инфраструктуру кредитного рынка.
АГЕНТСКИЙ И ВНЕОФИСНЫЙ БАНКИНГ
Оказание банковских услуг внебанковскими организациями — одно из перспективных направлений развития банковского рынка. Успех агентского банкинга напрямую зависит от информационных и коммуникационных технологий, которые клиенты, розничные агенты и банки или небанковские организации используют для регистрации и передачи данных об операциях. Информационные каналы, независимо от их протяженности, должны быть скоростными, надежными и недорогими. Это важное условие при предоставлении агентского банковского обслуживания, например, в сельской местности, где работа отделения банка не окупает затраты на его содержание.
По разным оценкам, стоимость одной интернет-операции для банка может составлять от $0,01 до $0,13. Первоначальные затраты на создание (покупку) и запуск банковской интернет-системы сопоставимы с открытием одного обычного отделения или филиала банка. Если к этому прибавить крайне низкие расходы на совершение операций, то скорость окупаемости интернет-отделения банка и его общая эффективность будут в несколько раз выше, чем у обычного отделения. Это также дает возможность привлечь большое число клиентов, не привязанных к географическому положению банка. Поэтому внеофисный банкинг через розничных агентов — это значительное снижение операционных затрат, выход на новые рынки и увеличение объема проводимых операций. Однако передача функций по оказанию финансовых услуг посредникам, например электронным терминалам по приему платежей, влечет за собой определенные риски: кредитный, операционный, рыночный, риск ликвидности, репутационный. Если розничный агент имеет право принимать решения по оценке заемщика и выдаче денежных средств, кредитный риск банка значительно повышается. В другом случае, например когда агент выдает денежные средства клиенту банка, существует риск невозмещения их агенту банком.
Операционные риски возникают при использовании агентом информации о клиентах банка, электронного оборудования для связи с банком. Недостаточное обеспечение безопасности электронных расчетов может повышать риск хищения денежных средств в момент их передачи от агента банку. Наличие подобных рисков может отрицательно сказываться на репутации банков.
Запрет небанковским организациям осуществлять расчеты с населением либо сделает эту услугу дороже, либо создаст неудобства для населения. Поэтому на сегодняшний момент ведутся активные дискуссии между Банком России и Государственной Думой по вопросу изменения законодательства в области осуществления банковских операций небанковскими агентами.
Использовать небанковские институты можно и для реализации различных продуктов банка. Так, например, технологии продаж карточных продуктов находят отражение в реализации ко-брендинговых проектов с предприятиями торгово-сервисной сети (ТСС) по выпуску пластиковых карт категории Visa и Mastercard с логотипами банка и розничного ресторана. Такие карты реализуются банком с помощью предприятий ТСС, которые в рамках программ поощрения своих постоянных клиентов выдают им пластиковые карты банка-партнера при осуществлении заказа или покупки товаров на определенную сумму. Окупаемость такого проекта может составлять от 8 до 12 месяцев в зависимости от популярности ТСС и лояльности их клиентов к банку-партнеру.
КРЕДИТНЫЙ БРОКЕРИДЖ
В современном мире наблюдается тенденция потери «эксклюзивности» кредитными организациями — участниками финансовых рынков, обладающими уникальной информацией и возможностями. Их роль начинают выполнять другие институты, среди которых особое положение на российском финансовом рынке сегодня занимают кредитные брокеры.
«Кредитный брокеридж — это разновидность финансового консультирования, когда, помимо собственно консультирования, оказывается помощь в формировании пакета необходимых документов и проведении переговоров с банками о предоставлении кредита»3.
В основе взаимодействия клиентов и кредитных брокеров лежит агентская теория с моделью взаимодействия «принципал — агент», в рамках которой один экономический субъект (клиент-принципал) поручает за определенное вознаграждение другому экономическому субъекту (кредитному брокеру-агенту) действовать от его имени в интересах удовлетворения потребности принципала в банковском продукте или услуге.
Кредитные брокеры консультируют потенциальных клиентов банка, помогают им выбрать оптимальный вариант программы кредитования, собрать и оформить необходимые для получения кредита документы, зачастую осуществляя предварительное рассмотрение кредитной заявки и сопровождение процесса получения кредита. Таким образом, они выступают связующим звеном между коммерческими банками и их клиентами.
Продуктовая линейка кредитных брокеров, как правило, включает ипотечные и потребительские кредиты, кредиты на автомобили, кредитные карты, депозиты, зачастую — продукты негосударственных пенсионных фондов, а также страховых и инвестиционных компаний.
Кредитные брокеры — очень чуткие участники кредитного рынка. Качественный анализ рынка, знание особенностей деятельности кредитных организаций (а порой и инсайдерской информации) — залог их успешного функционирования. В подобной осведомленности кроется как польза, так и опасность для кредитных организаций.
3 Сайт Ассоциации кредитных брокеров (http://www.akbr.ru/catalog21.html).
Полезность кредитных брокеров для взаимодействующих с ними коммерческих банков проявляется прежде всего в сокращении расходов последних. Кредитные организации экономят на рекламе, содержании фронт-офиса, поскольку привлечение клиентов и их первичное консультирование находится в зоне ответственности кредитных брокеров. Кроме того, в результате взаимодействия с брокерами банки получают целевых клиентов. Ведь брокеры, имея материальную заинтересованность в результативном исходе финансовой сделки, рекомендуют клиенту кредитную организацию, требованиям которой он максимально соответствует.
Если уровень профессионализма кредитного брокера «сопоставим с банковским, тогда он необходим и банку и клиенту, так как для банка он профессиональный аналитик и бесплатный канал продвижения банковских продуктов, а для клиента — финансовый переводчик, способный грамотно презентовать клиента банку, исходя из понимания и изучения рисков того и другого»4.
Однако взаимодействие банков с кредитными брокерами сопряжено с многочисленными рисками. Поскольку брокер является институтом, находящимся во внешней среде по отношению к банку, речь идет прежде всего об операционном риске. Утечка конфиденциальной информации, несоблюдение условий договора, некачественный сервис со стороны брокеров — все это может стать причиной потери банками своих потенциальных клиентов, а следовательно, и потенциальных доходов.
Эффективная работа кредитных брокеров в современных условиях требует применения специальных средств автоматизации, к функциям которых должны относиться: ведение баз данных о клиентах, банках-партнерах, параметрах кредитных программ; расчет платежей клиентов; формирование отчетности. Сбои или неадекватная работа информационных систем, используемых брокерами в своей деятельности, также являются источником операционного риска банков — партнеров брокера.
Чтобы минимизировать данную разновидность операционного риска, банк должен ответственно подходить к выбору кредитных брокеров, взаимодействовать с ними на основе договора, проводить обучение и аттестацию их сотрудников, проверять качество и принципы работы средств автоматизации, применяемых брокерами. Ситуация осложняется тем, что в настоящее время нет единых стандартов взаимоотношений между кредитными брокерами и банками. Кредитные организации должны с нуля разрабатывать регламент взаимодействия с данными институтами или принимать условия, предложенные брокерами.
Помимо этого, само наличие дополнительного звена — брокера в системе взаимоотношений «клиент — банк» увеличивает вероятность операционного риска. Клиентские документы, формирующиеся и хранящиеся у кредитных брокеров, процесс их передачи банку, операция их приема в кредитной организации — все это дополнительные источники ошибок.
Несмотря на неоспоримую важность вышеописанных рисков, основным операционным риском для коммерческого банка, порождаемым кредитными брокерами, является риск мошенничества. 2005 г. стал годом массового появления брокеров, большая часть из которых стала именоваться «черными». Они незаконными способами (подделка документов, сговор с работниками банков и т. д.) организуют получение кредитов лицами, которые заведомо не собираются их возвращать. В 2007 г. Балтийское коллекторское агентство и CollectGroup провели в Москве и Санкт-Петербурге специальные исследования, обзванивая брокеров и выясняя условия и порядок организации их работы, имеющиеся связи. В ходе исследований было выявлено, что «черные» кредитные брокеры используют коррупционные механизмы для
4 Интернет-мост «Российский банковский рынок: жизнь после кризиса»/ Интернет-портал TatCenter.ru (http://info. tatcenter ru/ibridge/67236/).
защиты своей деятельности и зачастую являются членами организованных преступных групп5. Одна из причин этого — отсутствие в России нормативного регулирования деятельности кредитных брокеров.
Сегодня единственным органом, регулирующим деятельность брокеров, является профессиональное некоммерческое объединение — Ассоциация кредитных брокеров (далее — Ассоциация). Данная организация, появившаяся в 2005 г., осуществляет надзор за качеством и стоимостью оказываемых кредитными брокерами услуг, разрабатывает нормы профессиональных стандартов, реализует учебные программы для брокеров, осуществляет их добровольную сертификацию, инициирует рекламно-информационные кампании в центральных СМИ и в Интернете. Недавно Ассоциация приступила к созданию центров поддержки кредитных брокеров в регионах России6.
И все же Ассоциация не в состоянии компенсировать отсутствие полноценного законодательства в области кредитного брокериджа. Поэтому, по нашему мнению, основным направлением по вопросу минимизации для банков риска мошенничества со стороны кредитных брокеров должно стать формирование законодательства кредитного брокериджа в России. И подобная работа уже идет. Так, в 2007 г. Ассоциацией были разработаны законопроект «О деятельности кредитных брокеров (кредитном посредничестве) в Российской Федерации» и инструкция «О порядке взаимодействия кредитно-брокерских организаций и банков». Данные нормативные документы были переданы на согласование в соответствующие органы. Однако пока ни один из этих документов не вступил в силу и не является обязательным к исполнению всеми кредитными брокерами.
На сегодняшний день единственным способом минимизации риска мошенничества при работе с кредитными брокерами является повышение качества верификации данных, представляемых ими в банк. Но такая ситуация формирует недоверие банковского сектора к институту кредитного брокериджа. Некоторые банки (например, ЗАО КБ «Ситибанк») принципиально отказываются от работы с брокерами из-за сомнения в качестве клиентов, поступающих по данному каналу привлечения. Кредитные организации, сотрудничающие с брокерами, вынуждены дублировать их работу, что сказывается на эффективности данного взаимодействия.
Информационная деятельность кредитных брокеров также должна рассматриваться как источник операционного риска для коммерческих банков. Кредитные брокеры, обладая обширной информацией о потенциальных заемщиках и кредитных программах банков, зачастую выступают экспертами на рынке кредитования посредством публикации аналитических отчетов, индикативных индексов, пресс-релизов. Примерами служат выпускаемые на ежемесячной основе «Индекс Кредитмарт. Ипотека» и «Индекс Кредитмарт. Потребительские кредиты»7. Однако прежде чем использовать подобные аналитические данные для корректировки своей деятельности, коммерческие банки должны обязательно осуществлять их верификацию.
Помимо общепринятого понимания роли кредитных брокеров в деятельности банковских институтов, заключающейся в предоставлении последним дополнительного канала продаж, снижении нагрузки на фронт-офис банков и сокращении их расходов на привлечение клиентов, кредитные брокеры должны восприниматься в качестве институтов, принимающих на себя различные банковские риски.
По мнению экспертов, «одним из перспективных направлений развития деятельности кредитных брокеров является глубокая проверка заемщиков»8. Она должна
5 См. : Жданухин Д. Ю. Коллекторы и кредитные брокеры: возможности эффективного взаимодействия в период кризиса (http://www.collectorpro.ru/docs/collectori.pdf).
6 Сайт Ассоциации кредитных брокеров (http://www.akbr.ru/catalog21.html).
7 Сайт ООО «Кредитмарт»(http://www.kreditmart.ru/index/).
8 Интернет-мост «Российский банковский рынок: жизнь после кризиса» / Интернет-портал TatCenter.ru (http://info. tatcenter. ru/ibridge/67236/).
включать в себя верификацию документов, предоставленных заемщиком (включая осуществление запросов в БКИ), оценку его кредитоспособности, принятие решения о выдаче кредита, расчет суммы кредита и размера платежа. Если данный функционал будет находиться в зоне ответственности кредитных брокеров, то банки, работающие по такой схеме, будут избавлены от операционных рисков, сопровождающих данный процесс. При этом подразумевается наличие ответственности брокеров за оказываемые услуги по андеррайтингу заемщиков, например в виде гарантии по этому кредиту. Поэтому в данном случае речь идет также и о снижении кредитного риска.
КОЛЛЕКТОРСКИЕ АГЕНТСТВА
Важный элемент инфраструктуры кредитного рынка — коллекторские агентства. На коллекторском рынке в ближайшее время серьезно возрастет конкуренция. Возможно, скоро будет положено начало консолидации рынка коллекторских услуг, с одной стороны, за счет покупки более мелких компаний более крупными в связи с ужесточением правил работы на данном рынке, с другой — за счет банкротства ряда компаний, практикующих чрезмерно агрессивный подход к завоеванию количественной доли рынка. В целом же коллекторский рынок будет становиться все более регулируемым, а следовательно, все более системным.
«Постепенно российские игроки придут к тому, что уже давно принято в странах с развитым рынком кредитования: до определенного срока просроченной задолженности с долгом работает банк, потом долг передается на аутсорсинг в профессиональное коллекторское агентство, затем невзысканные долги продаются»9.
На сегодняшний день российский рынок взыскания просроченной задолженности, несмотря на его быстрый рост, нельзя назвать полностью развитым и четко регулируемым. Например, нет закона о коллекторских агентствах. Существует много «белых пятен» в процессе регулирования переуступки прав требования по банковским кредитам.
Кроме того, при подключении коллекторского агентства к решению вопроса с долгом возникает важный психологический момент: появление третьей независимой стороны при обсуждении вопроса погашения задолженности помогает должнику осознать важность вопроса.
АНАЛИТИЧЕСКАЯ СОСТАВЛЯЮЩАЯ ИНФРАСТРУКТУРЫ
Часть аналитических банковских функций в сфере кредитования населения могла бы быть передана банками на аутсорсинг. Одно из препятствий внедрения таких услуг — особенность их нормативного регулирования. Запущенная в Сбербанке России технология «Кредитная фабрика» призвана централизовать и унифицировать процесс выдачи кредитов клиентам банка. «Кредитная фабрика» — это условное название для целой совокупности понятий: и самого нового процесса, и комплекса ^-систем, и сотрудников банка (кредитных аналитиков, осуществляющих процедуры предкредитной обработки и принятия решений).
Предкредитная работа, как нам представляется, может быть передана на аутсорсинг, т. к. большинство региональных банков, в отличие от Сбербанка, не может создать «кредитной фабрики». А такой механизм существенно повышает эффективность операций и снижает затраты. Эффективность работы кредитных инспекторов, по данным Сбербанка, увеличивается более чем в 2,5 раза, а централизованных сотрудников — более чем в 10 раз. Процесс становится управляемым и прозрачным, сокращается время реакции системы кредитования на изменения.
9 Е. Докучаева. Роль коллекторских агентств в снижении просроченной задолженности по потребительским кредитам/ Русипотека (http://www.rusipoteka.ru/files/articles/2008/sequoia.pdf).
ГОСУДАРСТВЕННЫЕ ГАРАНТИИ
Основной риск для государства — поддержка нежизнеспособных предприятий. Отрицательными последствиями широкого развития системы государственных гарантий можно считать появление иждивенческих настроений как у заемщика, так и у кредитора; банки считают государственные гарантии причиной задержек в предоставлении кредитов. В условиях преодоления финансового кризиса срок предоставляемой гарантии несколько изменен: он определяется исходя из установленного кредитным договором срока исполнения обязательств, увеличенного на 70 календарных дней (ранее — один год).
Предприятия, деятельность которых гарантируется государством, получают кредиты в банках с государственным участием. В их числе: ВТБ, Россельхозбанк, Сбербанк, Газпромбанк. В 2009-2010 гг. госгарантии получили: КамАЗ, «Соллерс», «Мегафрут» и другие предприятия, в т. ч. в Сбербанке дополнительно получили гарантии 28 предприятий, а в ВТБ — 14. Однако эти гарантии были направлены в первую очередь на реструктуризацию кредитов, а не на развитие новых производств, поэтому можно считать существующий механизм малоэффективным.
Согласно ст. 97 Бюджетного кодекса РФ государственные гарантии входят в состав государственного долга наряду с внутренними и внешними заимствованиями. Они отражаются в долговой книге Российской Федерации или ее субъекта (Минфин России, высший исполнительный орган государственной власти субъекта Федерации). Долговой характер государственной гарантии обусловлен тем, что субъект Федерации принимает на себя обязанность уплатить денежную сумму за счет средств соответствующего бюджета. Режим государственных гарантий, предоставляемых на федеральном уровне не из бюджета развития, а из других источников, недостаточно упорядочен.
Рекомендации по взиманию отдельной платы на покрытие расходов по сопровождению гарантий не всегда оправданны, т. к. ежемесячные комиссии должны быть отнесены на расходы заемщика. Вместе с тем взимание единовременного авансового платежа в гарантийный фонд в пределах 0,5-1 % можно считать обоснованным.
В современной российской практике государственные гарантии могут быть использованы для поддержания граждан по ипотечным обязательствам, а также для реализации программы кредитования инфраструктурных и стратегических проектов предприятий малого и среднего бизнеса на конкурсной основе путем включения в нее 30-35 крупнейших банков.
Международный опыт показывает, что схемы гарантирования кредитов разрабатываются в целях увеличения притока капитала в реальный сектор экономики и, в особенности, в развитие малого и среднего предпринимательства (МСП). Обобщение зарубежного опыта позволяет выделить два основных преимущества использования государственных гарантий:
— сокращение величины бюджетных средств, используемых в целях поддержания МСП;
— развитие навыков оценки кредитных рисков у заемщиков. ПЛАТЕЖНАЯ ИНФРАСТРУКТУРА
Важный элемент кредитного рынка — платежная инфраструктура. 14 июня 2011 г. Государственная Дума приняла во втором и третьем чтении ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон). В нем впервые дано определение национальной платежной системы как совокупности операторов по переводу денежных средств, включая электронные средства, и очерчен круг ее участников. В их числе: банковские платежные агенты, организации федеральной платежной связи, а также операторы услуг платежной инфраструктуры. В состав участников включены также международные финансовые организации и иностранные банки.
Отдельные положения Закона вызвали дискуссию на стадии опубликования проекта. Возникли вопросы, связанные с функционированием международных платежных
систем, внедрением электронных денег в налично-денежной части платежного оборота и совершенствованием клиринговых расчетов на рынке ценных бумаг.
В соответствии с Законом инфраструктура платежной системы включает расчетный, расчетно-клиринговый и процессинговый центры. В третьем чтении была изменена редакция поправки, касающейся международных платежных систем: расчетный и расчетно-клиринговый центры должны быть локализованы в России, а процессин-говый может находиться как в России, так и за рубежом. При этом предусмотрена возможность лишения его регистрации на отечественном рынке. Не только национальные, но и международные расчетно-платежные комплексы должны утверждать правила и изменения к ним в Банке России.
Таким образом, платежная инфраструктура — это инфраструктура платежной системы, представляющая собой совокупность операционных, клиринговых и расчетных центров (операторов услуг). Кредитные организации вправе заключать договоры с организациями, не являющимися кредитными, по условиям которых последние могут оказывать кредитным организациям операционные и клиринговые услуги.
В Законе заложены основы регулирования мобильных платежей, которых не было в тексте законопроекта; уточнены положения, связанные с электронными средствами платежа и понятием электронных денег. Перевод электронных денег характеризуется как новая форма безналичных расчетов, которая предполагает наличие у кредитной организации особой, «облегченной» лицензии. Сами электронные деньги определены как денежные средства, которые внесены клиентами в кредитные организации и учитываются без открытия банковских счетов, — так называемые предоплаченные продукты.
В Законе названы три вида электронных средств платежей: неперсонифициро-ванные, персонифицированные и корпоративные. Если сумма платежа в месяц превышает 100 тыс., клиенту необходимо предъявить документы (персонифицированное средство электронного платежа). Без идентификации можно осуществлять расчеты в пределах 15 тыс. руб., при этом их суммарная величина в течение месяца не должна превышать 40 тыс. рублей с одного неперсонифицированного средства. Установлен максимальный остаток денежных средств по корпоративным электронным средствам — 100 тыс. руб.
Современная расчетно-клиринговая инфраструктура отражает организационные особенности национальной платежной системы в условиях относительной свободы движения финансовых активов денежно-финансового рынка по техническим каналам платежной системы. Она способствует снижению рисков и повышению ликвидности платежной системы.
Клиринг — отдельный вопрос, который не вошел в Положение о безналичных расчетах (первоначально Положение Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 08.09.2000 № 120-П, сейчас Положение № 2-П).
Центральный депозитарий фондового рынка с расчетно-клиринговыми функциями должен стать составной частью инфраструктуры платежной системы в целом и банковской в частности. Такая организация позволяет быстро реагировать на задержки платежей и поставки ценных бумаг, осуществлять эффективный надзор за финансовым состоянием участников со стороны клиринговой организации. Платежный клиринговый контрагент становится участником платежной системы в случае заключения между ее операторами договора о взаимодействии.
В настоящее время инфраструктура кредитного рынка в России развита слабо. Важно развивать ее аналитическую составляющую, которая может быть рассмотрена на трех уровнях обеспечения кредитной деятельности: макроэкономическом — на базе ее взаимодействия с финансовой системой, в т. ч. в рамках определения единой монетарной политики; на уровне регулятора в лице Банка России; с учетом мнений профессиональных аналитиков, в т. ч. консультационно-аналитических подразделений аудиторских компаний и специализированных рейтинговых агентств.
Требуется принять закон о регулировании деятельности по взысканию задолженности, который в т. ч. будет предусматривать порядок взаимодействия коллекторов и должников. Нужно продолжить формирование института Общественного примирителя финансовой системы (Финансового омбудсмена). С целью эффективного использования государственных гарантий целесообразно регламентировать правила отбора заемщиков по максимальным пределам величины гарантийных обязательств. Для снижения кредитных и сопутствующих рисков желательно, чтобы первоначально в целевую группу получателей кредитов на основе государственных гарантий входили жизнеспособные малые предприятия.
Кроме того, нужно отметить следующие направления развития инфраструктуры кредитного рынка:
— Проработка законодательной базы в отношении БКИ, в т. ч. разработка положения, регламентирующего взаимодействие бюро друг с другом. Расширение объема данных, характеризующих кредитную историю: внесение сведений о дополнительных денежных обязательствах, учет отраслевых особенностей, в т. ч. сельскохозяйственного производства. Перспективным вариантом развития БКИ следует считать создание региональных бюро.
— Законодательное регулирование деятельности кредитных брокеров.
— Совершенствование платежной инфраструктуры в рамках реализации нового ФЗ «О национальной платежной системе». Прием наличных платежей через небанковских агентов на сегодняшний день является нелегитимной операцией. В перспективе развитие новой формы расчетов с использованием электронных денег и прием наличных платежей через небанковских агентов должны быть увязаны с проведением мероприятий по идентификации и отслеживанию операций. Основной правовой проблемой консолидации расчетно-клиринговых организаций остается неурегулированность их правового положения как субъектов банковской системы либо как самостоятельного института, хотя они и признаны косвенными участниками платежной системы.
Библиография
1. Федеральный закон «О национальной платежной системе» [Электронный ресурс] / Информационный портал Kiosks.ru. — Режим доступа: http://www.kiosks.ru/content/rus/783/7831-article.asp.
2. Резолюция XI Всероссийского банковского форума «Перспективы банковской системы России: модель посткризисного развития» // Деньги и кредит. — 2010. — № 11. — С. 13-17.
3. Законопроект АРБ «О деятельности кредитных брокеров (кредитном посредничестве) в Российской Федерации». — М.: АРБ, 2007.
4. Доклад АРБ «Модернизация банковской системы России в посткризисный период: банкизация как необходимое условие». — М.: АРБ, 2010.
5. Доклад АРБ «Вывоз десятилетия: качество и доступность банковских услуг». — М.: АРБ, 2011.
6. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. — М.: Финансы и статистика, 2002.
7. Докучаева, Е. Роль коллекторских агентств в снижении просроченной задолженности по потребительским кредитам [Электронный ресурс] / Русипотека. — Режим доступа: http://www.rusipoteka.ru/files/ articles/2008/sequoia.pdf.
8. Жданухин, Д. Ю. Коллекторы и кредитные брокеры: возможности эффективного взаимодействия в период кризиса [Электронный ресурс] / Коллектор ПРО. — Режим доступа: http://www.collectorpro. ru/docs/collectori.pdf.
9. Полищук, А. И. Кредитная система: генезис и перспективы развития: монография — М.: Фин-университет, 2010.
10. Lewellyn, D. The Future Business of Banking // Banking World. London. — 1995. — Vol. 13, № 1. — P. 17.
11. Сайт Ассоциации кредитных брокеров [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.akbr.ru/ catalog21.html.
12. Интернет-мост «Российский банковский рынок: жизнь после кризиса» [Электронный ресурс] / Интернет-портал TatCenter.ru. — Режим доступа: http://info.tatcenter.ru/ibridge/67236/.
13. Сайт ООО «Кредитмарт» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.kreditmart.ru/index/.
