CC BY
12
16
Научный журнал
Вестник Курганской ГСХА
УДК 336.741.225 (470)
О. М. Коробейникова
КРЕДИТНАЯ КООПЕРАЦИЯ В ИНФРАСТРУКТУРЕ ЛОКАЛЬНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ НА СЕЛЬСКИХ ТЕРРИТОРИЯХ
ФГБОУ ВПО «ВОЛГОГРАДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»
O. M. Korobeynikova
CREDIT COOPERATION IN LOCAL PAYMENT SYSTEMS INFRASTRUCTURE
IN RURAL TERRITORIESS FEDERAL STATE BUDGETARY EDUCATIONAL INSTITUTION OF HIGHER PROFESSIONAL EDUCATION
«THE VOLGOGRAD STATE AGRARIAN UNIVERSITY»
Аннотация. Обосновываются возможности взаимодействия инфраструктурной и ресурсной базы кредитной кооперации и локальных платежных систем для обеспечения платежными услугами сельских территорий. Предлагается три варианта механизма взаимодействия субъектов локальной платежной системы и кредитных кооперативов и их системы в соответствии со степенью участия последних в платежной системе: в качестве платежных агентов и субагентов, оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры (операционных, расчетных и клиринговых центров).
Ключевые слова. Локальные платежные системы, национальная платежная система, кредитная кооперация, сельские территории.
Summary. Possibilities of interaction of infrastructure and resource base of credit cooperation and local payment systems for providing with local payment services rural territories. Three options of interaction mechanism between subjects of local payment system and credit cooperatives and their system according to extent of their participation in payment system are offered: as payment agents and subagents, operator of payment system, operators of payment infrastructure services (operational, financial settlements and clearing centers).
Keywords. Local payment systems, national payment system, credit cooperation, rural territories.
Ольга Михайловна Коробейникова
Olga Mikhaelovna Korobeynikova кандидат экономических наук, доцент
E-mail: [email protected]
Введение. Политические риски последнего времени вновь вывели на первый план вопросы обеспечения национальной экономической безопасности, выражающиеся в поддержании бесперебойности работы платежно-расчетных механизмов. Зависимость от глобальных платежных систем вызывает острую необходимость быстрого преодоления сложившейся ситуации путем создания суверенной национальной платежной системы России. Принятие федерального закона о национальной платежной системе дало импульс деятельности по созданию инфраструктуры платежных систем в финансовых центрах страны. Но при этом многие финансовые и в том числе платежные услуги по-прежнему являются недоступными для сельских территорий, что характеризует финансово-информационное неравенство и не способствует созданию истинно национальной платежной системы. Выравнивание социально-экономического развития территорий страны возможно за счет создания едино-
го платежно-расчетного пространства на основе развития совместимых локальных платежных систем на территории страны с их последующим присоединением к национальной платежной системе.
Кредитной кооперации с ее развитой филиальной сетью может принадлежать особая роль в развитии платежно-расчетных функций национальной платежной системы. По данным Союза сельских кредитных кооперативов России в стране насчитывается 1745 сельскохозяйственных кредитных кооперативов, двухуровневые региональные системы созданы в 33 регионах [1]. Филиалы российских кредитных кооперативов, особенно в территориально удаленных сельских районах, обеспечивают максимальный охват населения финансовыми услугами, поэтому потенциально они способны предоставлять финансовые услуги в качестве участников локальных платежных систем.
Методика. В регионах с развитой кооперативной сетью представляется возможным и необходимым вхождение кредитных кооперативов в локальную или региональную систему социальной направленности в качестве банковских платежных агентов или банковских платежных субагентов, либо поддержка объединением кредитных кооперативов одной из существующих локальных систем (выпуске и обслуживании платежных карт и пр.) в качестве операционного или клирингового центра. На первом этапе интеграции отдельные кооперативы могут выполнять функ-
Вестник Курганской ГСХА № 2, 2014 Экономика и организация АПК
ции платежных агентов (субагентов) для проведения заемно-сберегательных платежей своих членов-пайщиков. На втором этапе внедрение в платежную систему может быть расширено за счет выполнения функций локального оператора платежной системы или оператора услуг платежной инфраструктуры [2].
Результаты. Предлагается три варианта механизма взаимодействия субъектов локальной платежной системы и кредитных кооперативов и их системы в соответствии со степенью участия последних в платежной системе.
1. Первичная модель - участие кредитных кооперативов в качестве платежных агентов и субагентов. Основное звено в рассматриваемом варианте - оператор платежной системы, кредитные кооперативы играют подчиненную роль. Без участия кредитной кооперации локальная платежная система эмитирует пластиковые карты для своих клиентов, часть из которых является пайщиками кредитных кооперативов. Клиент платежной системы (член кооператива) санкционирует платеж с платежной карты в пользу третьих лиц или самого кооператива в пополнение сберегательных счетов, уплату процентов по полученным займам, либо на иные цели. При этом операции с пайщиками в рамках платежной системы ограничиваются только дополнительными услугами кооператива по переводу платежей по поручению пайщиков в пользу третьих лиц или собственно кооператива.
2. Развитая модель - участие кооперативного банка как верхнего звена кооперативной структуры в качестве оператора платежной системы. Ее достоинства заключаются в том, что у первичных кооперативов появляется возможность проводить все расчеты с пайщиками на основе пластиковых дебетных и кредитных карт и предоплаченных электронных средств платежа. Функции кредитных кооперативов расширяются от посредничества в переводе платежей до проведения основных заемно-сберегательных операций в электронном виде. При этом будет достигаться экономия издержек пайщиков и первичных кооперативов, повышаться финансовая прозрачность операций для контролирующих структур, обеспечится соблюдение законодательства о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма и др.
Кредитный кооператив будет иметь возможность перевода займа пайщику на платежную карту. Пайщик может использовать заем не в полной сумме при его непосредственном получении в кооперативе, а траншами по мере возникновения потребности в заемных средствах. Тем самым для пайщика обеспечивается экономия на процентных платежах, высвободившиеся ресурсы более оперативно доводятся до новых заемщиков, кооператив получает возможность более рационально маневрировать фондом кредитования.
Кроме того, кооператив получает безакцептную (акцепт, данный в момент заключения договора займа) возможность списания с карточного счета заемщика периодических процентных платежей за пользование займом и сумм в погашение основного долга. Устраняется и проблема со своевременным внесением обязательных периодических кооперативных взносов (членского и др.), которые также могут списываться в безакцептном (акцепт, данный в момент вступления в кооператив) порядке.
Особое значение для кооперативов как участников платежной системы имеют привлеченные сбережения пайщиков. Сумма на сберегательном срочном карточном счете по договору сбережения будет являться обеспечением действий пайщика-плательщика в размере гарантированно неснижаемого остатка счета. Кроме того, сумма процентов по сбережениям, периодически зачисляемая кредитным кооперативом на сберегательный карточный счет, будет являться операционной суммой, доступной для расходования на проведение платежей (в том числе и безакцептных (либо заранее акцептованных)).
При осуществлении перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) кооперативный банк-оператор по переводу денежных средств на основании договоров с коо -перативами I уровня и II уровня осуществляет списание денежных средств с банковского счета пайщиков кооперативов при наличии заранее данного акцепта плательщика по распоряжению получателя средств. Акцепт пайщика-плательщика может быть дан оператору по переводу денежных средств до поступления требования об оплате (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления в отношении одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких требований получателя средств в соответствии с заключенными договорами займов, сбережений и других. При поступлении требования от кооператива или третьего лица - получателя средств с заранее данным акцептом пайщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями договоров.
3. Перспективная модель - участие кредитного кооператива в качестве оператора услуг платежной инфраструктуры. Возможности кредитных кооперативов и их объединений как финансовых небанковских организаций в развитии функций платежной инфраструктуры ограничены законодательством о кредитной кооперации и степенью организационного и
18
Научный журнал
Вестник Курганской ГСХА
финансового развития кредитных кооперативов и их системы. В настоящее время системы как гражданской, так и сельскохозяйственной кредитной кооперации в России не имеют возможностей интегрироваться в платежную систему с оказанием услуг операторов платежной инфраструктуры [3]. Для реализации этой цели необходимо создание и развитие до достаточного уровня кооперативного банка на основе кооперативных структур третьего уровня.
Федеральный закон «О национальной платежной системе» [4] предусматривает участие финансовых небанковских организаций в качестве операторов услуг платежной инфраструктуры: операционных центров, расчетных центров, клиринговых центров. В рамках одной платежной системы допускается создание нескольких однофункциональ-ных операторов услуг платежной инфраструктуры. Кооперативный банк может участвовать в платежной системе как один из операторов наряду с другими банковскими участниками, занимая нишу обслуживания операций кооперативного сектора платежной системы. Однако если в качестве операционного и клирингового центра кредитный кооператив третьего уровня может участвовать как небанковская финансовая организация, то для выполнения функций расчетного центра необходим только кооперативный банк, лицензированный как банковская организация.
Кооперативный банк как операционный центр должен обеспечивать для участников платежной системы и их клиентов следующие операционные услуги: доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, обмен электронными сообщениями. На основе использования информационно-коммуникационных технологий операционный центр обеспечивает обмен взаимными электронными сообщениями между участниками платежной системы, их клиентами, платежным клиринговым центром, расчетным центром.
На основе договора присоединения кооперативный банк в платежной системе может выполнять функции клирингового центра (также наряду с другими некооперативными клиринговыми участниками, как это предусмотрено и для операционных центров). В этом случае кооперативный банк обеспечивает прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных услуг платеж-
ного клиринга. Платежный клиринговый кооперативный центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров об оказании услуг платежного клиринга, заключаемых с участниками платежной системы, операционным центром и расчетным центром. Кооперативный клиринговый центр, обслуживая членов кооперативов, может передавать расчетному центру от имени участников кооперативной и платежной систем подлежащие исполнению распоряжения на платежи.
Кооперативный расчетный центр в рамках платежной системы обеспечивает исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по их банковским счетам, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы.
Выводы. Использование потенциала кредитных кооперативов в предложенных вариантах в локальных платежных системах и формирующейся национальной платежной системе позволит получить эффект взаимной синергии для всех участников отношений. Обеспечится доступ населения и хозяйствующих субъектов к современным финансовым инструментам и технологиям на территориях с низкой их доступностью, сформируется тренд на устойчивое развитие сельских территорий, что, в свою очередь, даст импульс формированию платежной инфраструктуры национальной платежной системы в России.
Список литературы
1 Официальный сайт Союза сельских кредитных кооперативов России [Электронный ресурс]. URL: http://www.www.ruralcredit.ru (дата обращения 22.04.2014).
2 Коробейникова О. М. Развитие локальных платежных систем за счет потенциала кредитной кооперации // Известия Нижневолжского агроуниверситет-ского комплекса: наука и высшее профессиональное образование. -2012. - № 2 (26). - С. 228-233.
3 Коробейникова О. М., Кривцова О. И. Перспективы участия микрофинансовых организаций в платежных системах // Экономика и предпринимательство. - 2013. - № 2. - С. 168-172.
4 Российская Федерация. Законы. О национальной платежной системе: федеральный закон от 27.06.11 № 161-ФЗ.
