CC BY
205
Перспективы развития страхования сельскохозяйственных рисков
ОВ Маяковская, к.э.н., Институт дополнительного профессионального образования, Оренбургский ГАУ
Вопросы страхования сельскохозяйственных рисков напрямую связаны с национальной безопасностью страны. Государство, с одной стороны, не имея реального воздействия на страховой рынок, а с другой — осознавая необходимость использования страховой защиты агропромышленного комплекса, нашло выход в стимулировании сельхозпроизводителей к страхованию посевов через механизм субсидирования страховых премий. Помимо этого, начала активно развиваться система коммерческого страхования.
Для улучшения ситуации в сфере страхования урожая в 2003 г. при Министерстве сельского хозяйства РФ создано ФГУ «Федеральное агентство по государственной поддержке страхования в агропромышленном комплексе». Агентством разработана «Концепция совершенствования сельскохозяйственного страхования, осуществляемого с государственной поддержкой, на период до 2020 года» [1].
Совершенствование сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой в 2009—2020 гг. будет проходить в 3 этапа, различающиеся по условиям и основным направлениям развития сельхозстрахования: первый этап — 2009—2011 гг.; второй этап — 2012—2017 гг.; третий этап — 2017—2020 годы.
Первый этап реализации Концепции характеризуется созданием условий и предпосылок для вовлечения максимального числа сельхозтоваропроизводителей и планомерного увеличения охвата застрахованных посевных площадей, создания условий для устранения «квазистраховых» отношений на рынке сельхозстрахования, создания условий для организации рыночной инфраструктуры и конкурентной среды при осуществлении сельскохозяйственного страхования, а также создания механизмов повышения эффективности использования бюджетных ресурсов, выделяемых на государственную поддержку сель-хозстрахования.
Основными направлениями деятельности на этом этапе являются следующие.
1. В части решения задачи по поэтапному внедрению и совершенствованию линейки страховых продуктов по сельскохозяйственному страхованию с государственной поддержкой в области страхования урожая сельскохозяйственных культур, урожая и посадок многолетних насаждений: введение в действие программ сель-
скохозяйственного страхования «Страхование от катастрофических убытков» («Красный полис») и «Страхование от гибели и недобора урожая сельскохозяйственных культур» («Зеленый полис»); расчет ставок субсидий по страхованию урожая сельскохозяйственных культур, урожая многолетних насаждений и посадок многолетних насаждений на основе тарифных планов с учетом страхуемых культур, зон возделывания, программ страхования. Так, страховая программа «Страхование от катастрофических убытков» (так называемый «Красный полис»), направленная на защиту сельхозпроизводства от катастрофических рисков, должна стать массовым доступным инструментом компенсации ущерба сельхозтоваропроизводителей по катастрофическим убыткам. Ценовая доступность такого страхового продукта должна сделать его массовым и привлекательным по соотношению цена
— качество. Вместе с тем наличие у сельхозтоваропроизводителя такого продукта позволит ему избежать катастрофических потерь, а инвесторам — существенно снизить рискованность вложений в соответствующие отрасли сельского хозяйства, не прибегая к существенным материальным затратам, которые могут привести к существенному удорожанию инвестиций. Одновременно страхователям должна быть предложена страховая программа — «Страхование от гибели и недобора урожая сельскохозяйственных культур» (так называемый «Зеленый полис»). В данном сегменте страховых продуктов сельхозтоваропроизводителям предлагается более широкий выбор уровня страхового покрытия. Так, в рамках «Зеленого полиса» может быть реализована как программа страхования на пропорциональной основе, так и на непропорциональной основе с применением франшизы — собственного участия страхователя в погашении убытка определенной величины. Это позволит отсечь затраты на урегулирование части мелких и средних убытков и значительно удешевить стоимость страхования. Кроме того, данная методика позволит более рационально расходовать средства государственной поддержки страхования. Страховое возмещение по программам «Красный полис» и «Зеленый полис» должно выплачиваться до конца календарного года, в котором заключен договор страхования. Для целей практической реализации программ «Красный полис» и «Зеленый полис» потребуется разработка специальных тарифных планов для расчета ставок субсидий на основе имеющихся статистических данных и определение
рекомендаций по сбору и обработке статистической информации для тарификации продуктов по сельхозстрахованию.
2. Решение задачи по развитию системы управления рисками в сельскохозяйственном страховании с государственной поддержкой на основе построения многоуровневой системы распределения рисков предполагает:
— введение оценки степени финансовой устойчивости страховщиков по сельхозстрахованию на основе оценки достаточности страховых резервов и собственных средств страховой организации для выполнения обязательств по заключаемым договорам страхования, с учетом перестрахования сельскохозяйственных рисков с максимально эффективным использованием существующей перестраховочной емкости участников рынка на основе установления особых требований к правилам формирования и размещения страховщиками средств страховых резервов, сформированных по договорам сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой;
— разработку единой методики андеррайтинга сельскохозяйственных рисков;
— установление дополнительных требований к страховщикам, осуществляющим сельхозстра-хование с государственной поддержкой.
В целях усиления качества управления рисками в сельхозстраховании на первом этапе необходимо создать систему перераспределения страховых рисков, принимаемых агростраховщиками, действующими в рамках ассоциаций, объединений и страховых пулов. При этом необходимо создать условия для перераспределения рисков не только в рамках соответствующих ассоциаций, объединений и пулов, но и в целом по рынку с максимальным использованием общей рыночной перестраховочной емкости, включая емкость профессиональных перестраховочных организаций. Эта задача будет решена путем разработки особых требований к правилам формирования и размещения страховщиками средств страховых резервов, сформированных по договорам сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой. Необходимость выработки отдельных правил обусловлена, прежде всего, высокой социальной значимостью данного вида страхования, необходимостью более эффективного использования бюджетных ресурсов, выделяемых на цели государственной поддержки сельхозстра-хования; требованиями к особому формированию технических резервов, вытекающих из существенной дифференциации уровня страхового риска, в частности, при обособлении средств для финансирования выплат при катастрофических убытках; более высокими требованиями к финансовой устойчивости как отдельных страховщиков,
так и всей системы сельхозстрахования в целом, в том числе с учетом применения различных типов перестраховочной защиты — пропорционального и непропорционального перестрахования, особых условий договоров страхования, например, применение франшиз. Решение данной задачи позволит снизить отраслевую и региональную кумуляцию рисков, сгладить последствия возникновения страховых случаев, увеличить финансовую устойчивость каждого из страховщиков по агрострахованию, а также всего рынка сельхозстрахования в целом. Цели снижения рисков в системе сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой будет отвечать и разработка единых рекомендаций по андеррайтингу принимаемых на страхование сельскохозяйственных рисков. В данном случае под андеррайтингом понимается весь комплекс мероприятий по предварительной оценке рисков, принимаемых на страхование. Андеррайтинг проводится каждой страховой организацией самостоятельно. При этом в условиях недостаточной развитости рынка сельхозстрахования отсутствие единых методик оценки принимаемых на страхование рисков ведет зачастую к невозможности их последующего перестрахования. Кроме того, применение страховщиками единой методологии андеррайтинга страховых рисков (включая необходимость проведения обязательных регламентных процедур при предварительной оценке риска) позволит более качественно размещать страховые риски, эффективно применять тарифные планы, а также создаст необходимую основу доказательной базы при урегулировании возможных убытков. Для снижения финансовых рисков с учетом возможной среднесрочной нестабильности финансовых рынков на первом этапе требуется также установить особые требования к страховым организациям, осуществляющим сельскохозяйственное страхование с государственной поддержкой. Разработка мер по управлению рисками будет в комплексе способствовать более эффективному использованию финансовых ресурсов в системе сельхозстрахования, а также создаст условия для дальнейшего снижения уровня операционных и технологических рисков внутри системы. Кроме того, принятие указанных мер позволит уже на первом этапе реализации Концепции создать мощную систему перераспределения рисков, что послужит базой для дальнейшего развития всей системы.
3. В части решения задачи по совершенствованию форм и механизмов предоставления государственной поддержки в области сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой на первом этапе должны быть осуществлены: переход к новому порядку компенсации части затрат сельхозтоваропроизводителей по упла-
те страховых взносов с учетом необходимости сокращения сроков предоставления субсидий до трех календарных месяцев; меры по созданию условий для полного замещения страховыми выплатами безвозмездных безвозвратных субсидий, предоставляемых на ликвидацию ущерба от последствий чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в соответствии с бюджетным законодательством Российской Федерации.
4. Развитие независимой экспертизы в системе сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой предполагает необходимость осуществления разработки и внедрения системы независимой оценки ущерба при осуществлении сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой. При осуществлении сельхозстрахования будут применяться два основных типа экспертизы: предстраховая экспертиза, экспертиза состояния посевов в период вегетации и последующая экспертиза, связанная с оценкой страховых случаев с разделением причин снижения урожая на технологические (ответственность страхователя) и агроклиматические (ответственность страховщика). Экспертиза должна проводиться независимыми экспертами по утвержденным единым методикам, что позволит избежать возникновения конфликта интересов при проведении экспертизы.
5. В части решения задачи по совершенствованию научно-методической и информационной деятельности в сфере сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой, необходимым условием успешной реализации настоящей Концепции является научно-методологическое обеспечение планируемых мероприятий. Научно-методологическое обеспечение совершенствования сельскохозяйственного страхования должно обеспечивать реализацию всех основных направлений реализации Концепции и будет включать следующие мероприятия: обосно-
вание и разработку новых страховых продуктов по сельскохозяйственному страхованию с государственной поддержкой, включая разработку и экономическое обоснование применения тарифных планов для расчета ставок субсидий; сбор, обработку и анализ статистической информации для целей совершенствования сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой; подготовку предложений по критериям оценки финансовой устойчивости системы сель-хозстрахования с учетом эффекта от реализации мероприятий по распределению страхового риска; разработку методических материалов и рекомендаций по применению отдельных механизмов сельхозстрахования; анализ эффективности использования бюджетных ресурсов государственной поддержки сельхозстрахования; анализ эффективности реализации мероприятий Концепции и подготовку предложений по совершенствованию механизмов реализации сельхозстрахова-ния с государственной поддержкой; анализ международного опыта осуществления сельхозстра-хования с государственной поддержкой и адаптация лучших мировых практик в российских условиях [2—4].
Для решения этой задачи потребуется использование значительного числа имеющихся каналов информации: отраслевое телевидение, специализированные отраслевые печатные издания, создание и сопровождение специализированного информационного Интернет-ресурса, проведение информационных конференций и круглых столов, информационных брифингов, а также другая разъяснительная работа.
Литература
1. Тришин, Н. А. Страхование урожая с государственной поддержкой: учеб. пособие I Н. А. Тришин, О. В. Маяковская. — Оренбург: Издательский центр ОІАУ, 2005. — С. 15—18.
2. Словарь по экономике и финансам. Служба тематических толковых словарей «Глоссарий.ру». http:IIwww.glossary.iuI
3. Материалы сайга:[email protected]
4. Материалы сайта: [email protected]
