CC BY
71
ЭКОНОМИКА ОТРАСЛЕВЫХ РЫНКОВ
www.hjournal.ru
ВОСПРОИЗВОДСТВЕННО - ХОЗЯЙСТВЕННЫЕ ОРИЕНТИРЫ СТРАХОВАНИЯ СЕЛЬХОЗТОВАРОПРОИЗВОДИТЕЛЕЙ НА ОСНОВЕ АНАЛИЗА ЗАРУБЕЖНЫХ МОДЕЛЕЙ
АРШБА МАНУЭЛЛА ВАЛЕРИЕВНА,
ассистент кафедры отраслевой и мировой экономики, Донской государственный аграрный университет, Ростовская область, пос. Персиановский,
е-mail: [email protected]
В статье проанализированы различные модели сельхозстрахования зарубежных стран. Выделены две основные системы агрострахования в мире: страхование без государственной поддержки и с государственной поддержкой. Проведены анализ и обобщение зарубежного и российского опыта. Оценено состояние системы страхования сельского хозяйства в России в настоящее время и выявлены имеющиеся недостатки. Выработаны рекомендации и возможные пути развития системы отечественного сельскохозяйственного страхования.
Ключевые слова: агрострахование; риски; сельхозтоваропроизводители; анализ; зарубежный опыт; страхование с государственной поддержкой.
REPRODUCTION AND ECONOMIC REFERENCE POINTS OF INSURANCE OF AGRICULTURAL PRODUCERS ON THE BASIS OF THE FOREIGN MODELS ANALYSIS
ARSHBA MANUELLA, V.,
Assistant of the Department «Industrial and World Economy», Don State Agrarian University, Rostov Region, Persianovskiy,
е-mail: [email protected]
In the paper various models of agricultural insurance of foreign countries are analysed. Two main systems of agroinsurance in the world are allocated: insurance without the state support and with the state support. The analysis and synthesis of foreign and Russian experience are carried out. The current condition of insurance system of agriculture in Russia is estimated and available shortcomings are revealed. Recommendations and possible development ways of system of domestic agricultural insurance are offered.
Keywords: agroinsurance; risks; agricultural producers; analysis; foreign experience; insurance with the state support.
JEL: G22, Q10.
Страхование является одним из ведущих способов управления внешними рисками, которые обусловлены экстернальным отрицательным воздействием окружающей среды и форсмажорными обстоятельствами, которые не зависят от человека. Особенностью страхования в сельском хозяйстве является сравнительно высокий уровень рисков потерь урожая от стихийных бедствий. В связи с вероятностью крупных потерь и невозможностью их покрытия сельхозтоваропроизводителями и отдельными страховыми компаниями в сельском
© Аршба М. В., 2014
JOURNAL OF ECONOMIC REGULATION (Вопросы регулирования экономики) • Том 5, №2. 2014
JOURNAL OF ECONOMIC REGULATION (Вопросы регулирования экономики) • Том 5, №2. 2014
хозяйстве используется система государственной поддержки страхования урожая сельскохозяйственных товаропроизводителей.
Для большинства стран, вступивших в период постиндустриального развития — США, Канада, страны ЕС, — система государственной поддержки сельскохозяйственного страхования является частью государственной аграрной политики. Исследования зарубежного опыта организации сельскохозяйственного страхования позволяют подразделить его на две основные группы.
Первую группу представляет сельскохозяйственное страхование без государственной поддержки (или с незначительным участием государства) — Германия, Норвегия, Бельгия и др. Такая организация сельскохозяйственного страхования присуща странам с низкорисковым характером ведения аграрного производства, где возмещение причиненного ущерба сельхозпредприятиям может быть полностью выполнено через систему коммерческого страхования. Тем не менее, для покрытия ущербов от природных катастроф правительствами этих стран создаются специальные фонды, например: Фонд каламите в Бельгии,
Государственный фонд покрытия природных катастроф в Норвегии и т. п. За счет средств таких фондов возмещаются только убытки, непринятые на страхование, или же имеющие недостаточный уровень страхового покрытия по договору коммерческого страхования.
Вторая группа — сельскохозяйственное страхование с государственной поддержкой — США, Канада, Испания и др. В странах, имеющих большую протяженность территории, в результате наступления стихийных бедствий ущерб терпит сразу большое число сельскохозяйственных производителей, что влечет крупные выплаты и объясняет высокую стоимость страховых услуг. Ввиду этого, сельскохозяйственное страхование в этих странах характеризуется участием государства в страховых сельскохозяйственных программах. В Российской Федерации, характеризующейся значительной территориальной протяженностью, большой долей земель в зонах рискованного земледелия, также реализуется программа государственной поддержки сельскохозяйственного страхования. В этой связи, обобщение зарубежного опыта представляется и актуальным, и важным для планирования перспектив и возможных путей развития системы отечественного сельскохозяйственного страхования. Он демонстрирует, что значительное количество стран, которые имеют более благоприятный климат, чем Россия, постоянно поддерживают и развивают сельхозстрахование, не забывая, при этом, и весь имеющийся набор методов обеспечения устойчивости сельскохозяйственного производства.
В частности, Германия, которая имеет очень развитый институт агрострахования, использует методы прямого государственного возмещения потерь сельскохозяйственным предприятиям. Благодаря государственным средствам компенсируются убытки, которые вызваны градом, бурей, наводнением и прочими погодными аномалиями. Обычно экономическая помощь составляет не более одной трети от размера совокупного ущерба.
Французским правительством сформирован особый государственный фонд, компенсирующий потери, нанесенные растениеводству природными катаклизмами, исключая бурю и град. Самым важным требованием для возмещения ущерба является наличие у фермера договора страхования хозяйства от пожара. В этом случае государство компенсирует в среднем примерно 45% общего объема ущерба.
Самой развитой в Европе является испанская система государственной поддержки агрострахования. Государство предоставляет субсидии, фактически, по всем видам сельскохозяйственных рисков (заморозки, засуха, пожар, буря, град, болезни и паразиты, наводнение), но при этом страхуются только бобовые, озимые культуры, лук и виноград. Остальные сельхозкультуры имеют значительно более узкое страховое покрытие. Объем компенсационных выплат рассчитывается на основе разницы стоимости между уровнем гарантированного урожая (65% от возможных сборов) и реально полученным объемом собранной продукции (Шинкаренко).
Программа страховой защиты сельскохозяйственных культур в США предлагает страховое покрытие по каждой отдельной культуре. Покрытие по программе страхования разработано для более, чем 100 культур. В США существует большое количество страховых продуктов (более 370), которые позволяют полностью застраховать сельскохозяйственное предприятие: страхование урожая или дохода; страхование по региональным показателям или по данным хозяйства; страхование капитальных активов (например, фруктовых деревьев или питомников); страхование всего хозяйства.
Уровни покрытия включают: катастрофическое (CAT) покрытие на уровне 50% урожайности и 55% цены (50х55) — всего 27,5%; дополнительное покрытие покупается на уровне выше катастрофического (от 50/60 до 85/100) (Калан).
Покрытие основывается на данных урожайности за прошлые годы. Стоимость продукции определяется по прогнозным ценам или по фьючерсным котировкам. Для этого используются данные товарных бирж. Мультирисковое страхование является основой системы сельскохозяйственного страхования и управления рисками, которая субсидируется правительством США. Ставки премии рассчитываются по уровням покрытия и рискам (природные риски, которые вызывают потерю урожая). Выплаты осуществляются при снижении урожайности или дохода ниже гарантированного уровня. Ежегодно примерно 700 000 сельхозпроизводителей приобретают различные продукты страхового покрытия.
Повышая уровни субсидирования премий, правительство увеличивает уровень участия производителей в программе сельскохозяйственного страхования. Программы страхования предлагаются через частные страховые компании, однако правительство предоставляет им административные и операционные субсидии, а также перестраховочную поддержку.
Особый интерес, с точки зрения поиска оптимальных форм участия государства в агростраховании, представляет опыт развития сельскохозяйственного страхования в Италии. Он показывает целесообразность применения погодных деривативов для целей управления сельскохозяйственными рисками на сельскохозяйственных предприятиях. На основании сочетания подробных местных метеорологических данных и данных по урожаям, полученным в хозяйствах, выведены различные возможные погодные индексы. Проведенное итальянскими специалистами имитационное моделирование показывает, что учет погодных деривативов может оказаться эффективным средством для защиты стабильности доходов сельскохозяйственных предприятий. При этом, стоимость такой защиты может оказаться намного ниже цен, обусловленных существующей системой субсидируемого страхования урожая и компенсации по факту наступления страхового события.
Преимущества такого подхода по сравнению с существующей системой субсидированного страхования сельскохозяйственных культур и компенсацией по факту таковы.
Во-первых, исчезают проблемы, связанные с асимметрией информации по фактическому размеру ущерба. Если договор страхования составлен правильно, если компенсация основывается на правильной корреляции «погода — урожай» и значении индекса, а не на фактически измеренных потерях фермерского хозяйства, которые произошли, в том числе и по причине бесхозяйственности, в таком случае ни антивыбор, ни моральный риск не повредят такому виду страхования. Ни один фермер не сможет повлиять на значение сводного погодного индекса, и нет необходимости в дорогостоящей процедуре уточнения ущерба.
Во-вторых, общедоступность метеорологической информации может стимулировать конкуренцию между поставщиками инструментов управления рисками, вследствие чего снижается острота проблемы сбора данных, с которой так часто сталкивается индустрия страхования.
В-третьих, управление риском потери урожая при помощи данных, основанных на индексах погодных деривативов, может дополнить управление
JOURNAL OF ECONOMIC REGULATION (Вопросы регулирования экономики) • Том 5, №2. 2014
JOURNAL OF ECONOMIC REGULATION (Вопросы регулирования экономики) • Том 5, №2. 2014
другими значительными рисками, например, ценовым риском, которым по некоторым товарам также можно управлять при помощи финансовых инструментов.
В-четвертых, разработка такой системы не потребует крупного реформирования существующей законодательной базы в той части, что страховая защита на базе индексов включается в число возможных контрактов, предлагаемых страховыми компаниями фермерам (и вначале также подлежит государственной поддержке согласно рекомендациям Европейского союза по государственной помощи) или в число предлагаемых всем инструментов управления риском (например, посредством привязки компенсации по факту в данной зоне к сводному индексу, а не к сложному и политически уязвимому механизму объявления бедствия).
Главной проблемой здесь является выявление самых подходящих параметров для использования погодного индекса. Индекс должен в высокой степени коррелироваться с объемом продукции, которую необходимо защищать, и он должен быть очень точным для конкретной однородной области, которую необходимо обеспечить страховой защитой. Результаты, полученные итальянскими
исследователями при сравнении временных массивов метеорологических данных, собранных для одной итальянской провинции, с показателями урожайности основных культур для той же самой провинции, могут стать основой формирования индекса и использования его для определения условий страхования. Конечно, наличие разветвленной сети метеорологических станций сделало эту проблему гораздо более «решаемой», нежели это возможно, например, в России.
Опыт Австрии в области оказания помощи сельхозпредприятиям совпадает с российским (50% страхового взноса по полису выплачивает аграрное хозяйство, а 50% премий страховщику выплачивает государство на основе заявления сельхозтоваропроизводителя): имеется особый фонд, компенсирующий 25%
страховых взносов страхователям, местные бюджеты также оплачивают 25%, оставшуюся сумму сельхозпроизводитель выплачивает самостоятельно. Субсидии предоставляются в случае таких рисков, как град (все культуры) и заморозки (полевые культуры и виноград).
В настоящее время страхование в агропромышленном комплексе России только начинает становиться важным механизмом защиты сельскохозяйственных предприятий. Федеральный закон от 29 декабря 2006 года № 264-ФЗ «О развитии сельского хозяйства» определил основные принципы российского агрострахования с государственной поддержкой.
В постановлении правительства Российской Федерации № 758 от 1 ноября 2011 года «О государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства» указан перечень правил субсидирования из средств государственного бюджета на компенсирование части затрат сельхозтоваропроизводителей на страхование урожая сельхозкультур. Субсидии предоставляются сельскохозяйственным товаропроизводителям для финансирования 50% страховых взносов по договорам страхования, которые заключены между ними и страховыми учреждениями, которые имеют лицензию на проведение агрострахования урожая сельхозкультур в следующих случаях:
а) урожай сельхозкультур подлежит страхованию при наличии риска его уничтожения (гибели) и повреждения сельхозкультур по причине заморозка, вымерзания, недостатка тепла, засухи, излишнего увлажнения, выпревания, ливня, града, урагана, наводнения, бури, селя, безводья в источниках орошения, нападения вредителей растений, болезней — по совокупности событий;
б) заключение договора страхования урожая сельхозкультур производится до окончания посадки (сева) сельхозкультур (или их групп) на основе учета размеров площади посадки (общей посевной площади);
в) определение страховой стоимости урожая сельхозкультур осуществляется на основе таких показателей, как: размер площади посадки, средняя урожайность сельхозкультур, фиксировавшаяся в течение 5 лет до заключения договора
агрострахования, и предполагаемых цен на рынке;
г) объем выплачиваемых страховых сумм по договору агрострахования рассчитывается в размере 70% от страховой стоимости урожая сельхозкультур;
д) по договору страхования сельхозтоваропроизводители выплачивают сумму, не превышающую 50% страхового взноса;
е) на основе ставок для расчета субсидий рассчитывается размер страхового взноса, который подлежит субсидированию.
В июле 2011 года Госдумой был принят закон «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования» и о внесении изменений в федеральный закон «О развитии сельского хозяйства». Документ предусматривает страхование аграрных хозяйств от катастрофических рисков, в том числе, полной гибели урожая, значительного вынужденного убоя скота и других рисков. Согласно положениям закона, 50% страхового взноса по полису будет выплачивать аграрное хозяйство, а 50% премий страховщику будет выплачивать государство на основе заявления сельхозтоваропроизводителя. На государственную поддержку могут рассчитывать не только аграрные предприятия, специализирующиеся на посевах зерновых, но и производители многолетних культур и животноводы. Страховая сумма в договоре должна составлять не менее 80% стоимости урожая или животных. Объем бюджетных субсидий на страхование урожая стратегических культур будет рассчитываться на основании разработанных хозяйствами планов, которые утверждаются ежегодно не позднее 30 апреля. План направляется в уполномоченные органы субъектов РФ не позднее 1 августа предшествующего года и размещается на официальном сайте этого органа власти в Интернете. На основе предложений субъектов и объединения страховщиков формируется общий план сельхозстрахования. Не менее 5% в структуре тарифа предполагается направить на формирование гарантийных фондов, которые будут создаваться в рамках Национального объединения аграрных страховщиков. Страховые возмещения производителям сельхозкультур могут выплачиваться при недоборе урожая на 30% и более. Поправками в закон о развитии сельского хозяйства прописывается норма о том, что одним из условий предоставления субсидий бюджетам субъектов РФ по отдельным направлениям в сфере производства сельхозпродукции может устанавливаться наличие договора сельхозстрахования. Это положение не распространяется на сельскохозяйственные потребкооперативы. Документ вступил в силу 1 января 2012 года. Положения о господдержке по договорам страхования в отношении животных начали применяться с 1 января 2013 года. Нормы об осуществлении объединением страховщиков компенсационных выплат вступят в силу с 1 января 2014 года.
Тем не менее, наметившаяся в последнее время положительная тенденция в развитии сельхозстрахования с государственной поддержкой в России за последние пять лет, достигнутая за этот период степень его сформированности все еще не предоставляет возможности оценивать его как инструмент эффективно функционирующего института управления сельскохозяйственной сферой с перечнем возможностей, задействованных в зарубежной системе агрострахования.
Сельхозстрахование с государственной поддержкой является незначительным как в масштабах сельскохозяйственной сферы, так и всей страны в целом. Незначительный охват сельскохозяйственных товаропроизводителей говорит о том, что комплексная система страховой защиты сельскохозяйственных товаропроизводителей, фактически, отсутствует в рамках всей сферы аграрного производства и на территории России. Причин у сложившегося положения множество.
Во-первых, в настоящее время сельскохозяйственное страхование охватывает только растениеводческую область и, фактически, не затрагивает животноводство, аквакультуру, не распространено на имущество сельскохозяйственных товаропроизводителей, составляющее основные средства производства, и, тем самым, не обладает комплексностью в защите от всевозможных рисков в сельскохозпроизводстве.
JOURNAL OF ECONOMIC REGULATION (Вопросы регулирования экономики) • Том 5, №2. 2014
JOURNAL OF ECONOMIC REGULATION (Вопросы регулирования экономики) • Том 5, №2. 2014
Во-вторых, зачастую прямые и косвеные издержки сельскохозяйственных товаропроизводителей на агрострахование становятся для многих из них неподъемными, несмотря на предоставляемые суммы господдержки.
В-третьих, в настоящее время отсутствуют единые схемы и правила оценки нанесенного ущерба и расчета произведенных убытков на основе проведения экспертизы с участием профессиональных независимых оценщиков, что приводит к возникновению множества «серых» схем в системе агрострахования и демотивирует потенциальных клиентов.
В-четвертых, очень часто возникают проблемы с дублированием источников компенсации ущерба от катастрофических рисков сельскохозяйственным товаропроизводителям, что приводит к неэффективному использованию системы агрострахования как главного финансово-экономического института, компенсирующего ущерб от катастрофических рисков.
В-пятых, в настоящий момент отсутствуют общегосударственные подходы к осуществлению агрострахования с господдержкой и комплексная система сельскохозяйственного перестрахования, что влечет за собой региональную кумуляцию убытков и рисков и, в результате, приводит к значительной дифференциации тарифов страхования на различных территориях страны, являющейся одной из определяющих причин, тормозящих как развитие всей системы страхования, в целом, так и выполнение региональной политики поддержания сельскохозяйственного сектора и его отдельных подотраслей. Высокая концентрация рынка страхования в руках у небольшого количества страховых компаний, сочетающаяся с незначительной степенью конкуренции между ними, еще больше усложняет данную проблему.
В-шестых, крайне низкий уровень знаний сельскохозяйственных товаропроизводителей о преимуществах агрострахования и незначительная степень информационной поддержки агрострахования со стороны государства также ограничивают возможность более широкого распространения сельхозстрахования с государственной поддержкой.
Вследствие этого, в настоящее время агрострахование в России продолжает оставаться второстепенным сегментом рынка, тогда как в Европе и США финансовый оборот любой из ведущих страховых компаний равен обороту всего рынка страхования в России, а в области страхования занято до 10% трудоспособного населения. В России же застраховано не более 10% возможных рисков (Адамчук и Юлдашев, 2011).
Таким образом, основными перспективными задачами дальнейшего развития страхования в отрасли АПК являются:
- определение законом системы сельхозстрахования и его основных условий, которые должны быть зафиксированы на длительную перспективу. Законом должны определяться объемы бюджетных обязательств государства в отношении субсидирования сельскохозяйственного страхования, они должны безусловно исполняться в полном объеме и в установленные законом сроки с учетом сезонной специфики сельскохозяйственного производства;
- дифференциация размеров страховых тарифов, набора сельхозкультур, принимаемых на страхование, с учетом зональных условий сельхозпроизводства;
- комплексное и системное субсидирование из бюджета страхования урожая для обеспечения надежной страховой защиты сельских товаропроизводителей, то есть страхованию должен подлежать урожай всех сельскохозяйственных культур на всей площади посева — как единый объект страхования;
- создание федеральных и межрегиональных фондов страховых резервов, для обеспечения страховых выплат в годы с аномальными погодными условиями, использование которых должно осуществляться целевым назначением по установленным законом правилам;
- осуществление поддержки сельхозстрахования по принципу разделения
затрат (например, федерация - 50%, регион - 25-30%, страхователь 20-25%). Доля ответственности страховщика не должна превышать 70-80% от страховой стоимости урожая, а остальная часть ответственности должна лежать непосредственно на сельскохозяйственном товаропроизводителе.
- разработка новых программ, в том числе, комплексного (пакетного) характера. Комплексное страхование объединяет риски, которые возникают в процессе материально-технического обеспечения хозяйств, их производственной и маркетинговой деятельности, банковского кредитования и позволяет максимально эффективно ими управлять. Кроме того, это приводит к снижению общих затрат на агрострахование и, в совокупности, способствует синхронизации финансово-экономического механизма управления агропромышленным производством.
Спрос на страховые услуги является главной причиной, которая тормозит развитие российского рынка страхования, что тесно связано со спецификой функционирования отечественной экономики, которая негативно влияет на уровень платежеспособности агрострахователей.
По сей день не определено положение, функции и место государства и страховщиков в отечественной экономике, нет ясной концепции развития системы российского агрострахования.
Именно поэтому главной целью госрегулирования в страховой сфере должно быть формирование надежных и равноправных взаимоотношений между поставщиками и потребителями страховых услуг, способных обеспечивать взаимовыгодное сотрудничество между ними.
Необходимо полностью изменить институты и процедуры взаимодействия между участниками страхового рынка и условия их практического применения. При этом государство должно выступать в качестве основного института, который формировал бы приемлемые условия функционирования агрострахового рынка и создавал основные стимулы к этому, а страховые компании выступали бы в качестве основного субъекта воспроизводства страховых отношений.
Таким образом, только в случае серьезной модернизации рынка страхования можно создать выгодные условия для создания принципиально новой системы страховых взаимоотношений в России, которые будут ориентированы, прежде всего, на расширение объемов добровольного страхования. Однако увеличение объемов добровольного страхования не должно быть следствием преобразования системы обязательного страхования и должно быть основано на решении собственных задач, имеющих четкое научное обоснование.
Стержнем качественной трансформации всей российской системы страхования должна быть глубокая научная разработка и последовательная реализация целого комплекса мер, которые были бы направлены на повышение активности сельхозтоваропроизводителей в сфере страхования путем модернизации всей системы страхового рынка, в целом.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Адамчук Н. Г. и Юлдашев Р. Т. (2011). Обзор страховых рынков ведущих стран мира. М.: Анкил.
Государственная поддержка фермеров в развитых странах. (http:// www.iimp.kz).
Калан Дж. Система сельскохозяйственного страхования в США: презентация на международной конференции по сельскохозяйственному страхованию в Мадриде. (http://www.agroinsurance.com).
Субсидии по сельскохозяйственному страхованию в ЕС. (http:// www.agroinsurance .com).
Федеральный закон от 25 июля 2011 года № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страховании и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства».
JOURNAL OF ECONOMIC REGULATION (Вопросы регулирования экономики) • Том 5, №2. 2014
JOURNAL OF ECONOMIC REGULATION (Вопросы регулирования экономики) • Том 5, №2. 2014
Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. № 264-ФЗ «О развитии сельского хозяйства» // Российская газета. № 6245. 11 января 2006.
Шинкаренко Р. Международная практика государственного регулирования и лицензирования рынка агрострахования. (http://www.agroinsurance.com).
REFERENCES
Adamchuk N. G. and Yuldashev R. T. (2011). Review of the insurance markets of the leading countries of the world. Moscow, Ankil Publ. (In Russian).
The State Support of Farmers in the Developed Countries. (http://www.iimp.kz). (In Russian).
Kalan Dzh. System of agricultural insurance in the USA: Presentation at the International Conference on Agricultural Insurance in Madrid. (http:// www.agroinsurance.com). (In Russian).
Subsidies on Agricultural Insurance in EU. (http://www.agroinsurance.com). (In Russian).
The Federal Law of July 25, 2011 no. 260-FZ "About the State Support in the Sphere Agricultural Insurance and about Modification of the Federal Law "About Agriculture Development". (In Russian).
The Federal Law of December 29, 2006 no. 264-FZ "About Agriculture Development". Russian Newspaper, no. 6245. January 11, 2006. (In Russian).
Shinkarenko R. International practice of state regulation and licensing of the agroinsurance market. (http://www.agroinsurance.com). (In Russian).
