CC BY
486
наибольшей величины ВВП и обезопасить родного производителя.
Эксперты Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) предложили инновационные идеи развития экономики России. Первые два - базовые, но они реализуются только при условии быстрого экономического восстановления мира. В основе первого, индустриальной модернизации, лежит идея максимально возможного преобразования экономической системы государства с использованием благоприятной внешнеэкономической конъюнктуры.[2]
При этом России придется активней вкладывать средства в развивающиеся институты и инфраструктуру. Вместо повышения налогов на не сырьевой бизнес правительству придется провести двойной налоговый маневр. С одной стороны, считают специалисты, должен происходить рост изъятия сырьевой ренты, а с другой - повышение налогов на потребление. Реформы необходимы и в социальной сфере, уверены эксперты. По их мнению, бюджет необходимо разгрузить за счет расширения платных услуг в здравоохранении и образовании, а также поэтапно повысить пенсионный возраст. [2]
«Сценарий продления статус-кво» - так эксперты назвали второй социально-консервативный вариант. Этот путь развития экономики России подразумевает скорый выход на сбалансированный бюджет и жесткую бюджетную политику. Важным для правительства станет выполнение обязательств бюджета перед социумом, а за счет налоговой реформы будут получены дополнительные средства.
Метод кризисной модернизации - это третий вариант для РФ. Правительству придется использовать его только в том случае, если ситуация в мировой экономике ухудшится. В этом случае им понадобится стимулирование реформации, повышение пенсионного возраста, жестокая бюджетная политика и крайне умеренный рост социальных расходов.[2]
В заключение хотелось бы сказать, что у России множество отраслей, которые помогут встать на передовую и вывести страну из кризиса. Например, легкая промышленность, малый бизнес, автомобилестроение, ядерная промышленность, нанотехнологии, финансовая инфраструктура. Список использованной литературы:
1. ВВП стран [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://ru.wikipedia.org/wiki/ВВП_России https://ru.wikipedia.org/wiki/ВВП_США
2. Пути развитяиэконоики России. Деловые Новости. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://delonovosti. ru/news/1285 -puti-razvitiya-ekonomiki-rossii. html
3. Список стран по ВВП [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://ru.wikipedia.org/wiki/ Список_стран_по _ВВП_(ППС)
© Всяких Ю.В., Ширина Ю.В., 2016
УДК 336.71
Ю. Ю. Гадомская
Студентка магистрант 3 курса факультета «Банки, финансы,инвестиции» Институт экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «КФУ имени В.И. Вернадского»
г. Симферополь, Российская Федерация
У. Р. Байрам
к. э. н., доцент кафедры государственных финансов и банковского дела Институт экономики и управления (СП)
ФГУАО ВО «КФУ имени В.И. Вернадского»
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
Аннотация
Рассмотрены основные положения банковского потребительского кредитования в России. Показаны
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №12-1/2016 ISSN 2410-700Х_
основные проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ.
Ключевые слова Банковский потребительский кредит, геополитическая напряженность, розничные кредиты, секторальные санкции.
Развитие банковского потребительского кредитования является необходимым условием стабильного функционирования всей банковской системы и обязательного обеспечения экономического роста. Российские банки оказались в условиях жесткой конкуренции как со стороны иностранных, так и отечественных банков. Быстрая смена условий функционирования, острая потребность в наращивании капитала за счет собственных доходов, открытость внешней среде побуждают банки к постоянному расширению сферы и совершенствования механизмов кредитования, в том числе - потребительского кредита.
В последние годы на рынке розничного кредитования усиливается конкуренция, заставляющая банки постоянно анализировать собственные кредитные продукты и кредитные продукты конкурентов, разрабатывать и внедрять модифицированные их варианты, проводить постоянную работу по совершенствованию условий отдельных кредитных продуктов. В связи с этим розничное кредитование в современных условиях постоянно приобретает новые свойства. Существенно расширяется ассортимент банковских кредитов на фоне смягчения условий кредитования. В процессе кредитования банки все активнее сотрудничают с торговыми, сервисными, страховыми и другими организациями, предоставляя кредиты в комплексе с другими услугами. Кроме того улучшается техническая база предоставления кредитов, совершенствуется организация банковской деятельности, постоянно развиваются каналы продаж кредитных продуктов, обслуживание клиентов по стандартным продуктам переводится в зоны самообслуживания, совершенствуются системы управления рисками. Все это приводит к расширению разнообразия розничных банковских продуктов, что приводит к необходимости постоянного совершенствования и дополнения классификации розничных банковских кредитов.
Главным побудительным мотивом, толкающим людей на пользование потребительским кредитом, потребность в предметах потребления и услугах, которая будет возникать всегда, несмотря на низкие доходы и нехватку собственных сбережений. Итак, основными пользователями кредита выступают граждане с низкими доходами, и те, что надеются на увеличение своих доходов, является, безусловно, большая часть населения России, они не в состоянии выплатить кредит по процентным ставкам, что приводит к переходу заемщика к категории неплатежеспособных, а кредит соответственно - к безнадежным.
В 2014 г. российская экономика испытала влияние агрессивных внешних факторов:
- усиление геополитической напряженности;
- ухудшение внешнеторговых условий;
- введением экономических санкций со стороны США и ЕС.
Сверхмощными эффектами от ухудшения внешней конъюнктуры для банковского сектора являются:
- обесценивание курса национальной валюты по отношению к валютам других стран;
- отток рублевых вкладов населения в пользу валютных депозитов в госбанках и покупки валюты других стран;
- увеличение кредитного риска. Данные факторы внесли ухудшение в экономическом секторе и предопределили системный кризис в 2015 году.
Секторальные санкции в отношении нашей страны и геополитическая напряженность привели к снижению инвестиционной активности в России, свертыванию инвестиционных проектов и вывода иностранных капиталов с российского рынка.
Кроме того, риски колебаний мировых цен на нефть вследствие обострения конфликтов на Ближнем Востоке добавили России как крупного экспортера нефтепродуктов дополнительного давления на федеральный бюджет. Но благодаря своевременным мерам монетарных властей российский банковский сектор после жесткого удара начал постепенно адаптироваться к изменившимся макроэкономическим условиям. Основными стабилизирующими факторами стали: приток государственной ликвидности,
насыщение ресурсами, привлеченными в период повышенных ставок, а также снижение ключевой ставки Банка России с 17% до 11%, несмотря на высокую инфляцию (свыше 15%) [3].
Распределение банковских кредитов по целевому направлению довольно неравномерным, и динамика объема каждого из них является неоднозначной, хотя и вполне соответствует направлению развития розничного банковского кредитования, предоставленных банками РФ физическим лицам (Таблица 1).
Таблица 1
Анализ розничных кредитов в РФ в 1 кв. 2016 г. в сравнении с 1 кв. 2015 г., ед.
Вид 1 кв. 2015 г. 1 кв. 2016 г. Изм. к 1 кв. 2015 г., в %
Потребительские кредиты 1644549 2165641 31,7%
Кредитные пластиковые карты 587042 919924 56,7%
Кредиты на покупку автомобилей 60421 100147 65,7%
Ипотека 33752 75972 125,1%
ВСЕГО: 2325764 3261684 40,2%
Источник: Составлено автором по материалам информационного портала Н [БКИ [4].
По сведениям Национального бюро кредитных историй, по итогам 1 кв. 2016 года количество выданных розничных кредитов всех типов составило 3,26 млн. единиц, увеличившись на 40,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (в 1 кв. 2015 года - 2,33 млн. ед.) Динамика потребительского кредитования в России положительная, но нестабильная и характеризуется низкой долей ипотечных кредитов. Количество выданных ипотечных кредитов увеличилось в 2,25 раза (76,0 тыс. кредитов по сравнению с 33,8 тыс. годом ранее), а автокредитов - на 65,7% (100,1 тыс. против 60,4 тыс. годом ранее). В свою очередь, самые низкие темпы роста зафиксированы в наиболее массовом сегменте кредитов на покупку потребительских товаров - 31,7% (2,17 млн. кредитов по сравнению с 1,64 млн. годом ранее).
Постоянное совершенствование и развитие новых типов кредитных продуктов как элемента кредитной политики определяется конкурентоспособностью в банковской системе. Сейчас выигрывает тот, кто предлагает наилучший выбор методов и видов кредитования и большое значение в этом имеют качественные и количественные показатели кредитного продукта, предлагаемых современным банком в новых рыночных условиях [1, С. 239].
Рассмотрим топ-30 регионов РФ по объемам выдачи кредитов на покупку потребительских товаров в 1 кв. 2016 года в сравнении с 1 кв. 2015 года (Таблица 2).
Таблица 2
Топ-30 регионов РФ по объемам выдачи кредитов на покупку потребительских товаров в 1 кв. 2016 г. в сравнении с 1 кв. 2015 г., ед.
По регионам 1 кв. 2015 г. 1 кв. 2016 г. Изм. к 1 кв. 2015 г., в %
г. Санкт-Петербург 36063 100460 178,57%
г. Москва 59136 91976 55,53%
Московская область 50649 81523 60,96%
Республика Татарстан 60005 77327 28,87%
Республика Башкортостан 65329 77118 18,05%
Краснодарский край 58405 74839 28,14%
Свердловская область 60236 72099 19,69%
Челябинская область 53107 65440 23,22%
Ростовская область 52413 65336 24,66%
Кемеровская область 51937 59658 14,87%
Нижегородская область 40373 52677 30,48%
Иркутская область 45228 51708 14,33%
Продолжение таблицы 1
Алтайский край 41759 51533 23,41%
Новосибирская область 35672 49934 39,98%
Красноярский край 38963 48158 23,60%
Самарская область 34894 45668 30,88%
Ленинградская область 15051 44598 196,31%
Оренбургская область 34410 38947 13,19%
Волгоградская область 26314 37952 44,23%
Омская область 28217 36527 29,45%
Пермский край 28045 35218 25,58%
Приморский край 32608 33757 3,52%
Ставропольский край 23192 33145 42,92%
Саратовская область 23587 31988 35,62%
Ханты-Мансийский АО - Югра 20903 30844 47,56%
Воронежская область 22914 28084 22,56%
Удмуртская Республика 22063 27577 24,99%
Кировская область 21499 25843 20,21%
Тюменская область (без ХМАО и ЯНАО) 17707 25635 44,77%
Тульская область 16031 22679 41,47%
Источник: Составлено автором по материалам информационного портала НБКИ [4].
Применяя разнообразные виды кредитования физических лиц, и расширяя финансовые институты, которые бы имели возможность предоставлять кредиты физическим лицам, страна будет способствовать развитию как кредитной системы в целом, так и потребительского кредитования в частности [2, С. 124].
Быстрый рост розничного кредитования влияет не только на банковский сектор, но и на экономику в целом. Впрочем, характер такого влияния может быть двояким - положительным и отрицательным. Действительно, с одной стороны развитие потребительского кредитования является фактором оживления экономики, но, с другой - рост просроченной задолженности провоцирует спад и негативные явления в экономиках.
Так, проведенный анализ динамики потребительского кредитования в России позволяет выделить основные проблемы, сдерживающие активную деятельность банков в этой сфере. К ним можно отнести:
- неудовлетворительный уровень качества совокупного кредитного портфеля банков, вызванный ростом доли просроченной задолженности за последние годы;
- высокий уровень ставок по потребительским кредитам по сравнению с учетной ставкой ЦБ РФ;
- разрыв сроков привлечения банками на международном рынке краткосрочных кредитов и размещенных ими средств на долгосрочной основе среди населения.
Кроме указанных проблем, существует целый ряд объективных факторов, препятствующих развитию потребительского кредитования в России, а именно:
- сравнительно высокий уровень стоимости разработки и внедрения новых видов услуг;
- недостаточное количество квалифицированных работников, способных эффективно взаимодействовать с клиентами - физическими лицами, и неэффективная система распределения полномочий между ними в процессе кредитования;
- недостаточно развитая рыночная инфраструктура филиалов и представительств и низкий уровень качества предлагаемых кредитных продуктов;
- невысокий уровень доходов большей части населения, не позволяет банкам активно применять полноценные депозитные стратегии для физических лиц, в результате чего банки не имеют возможности реализовывать собственный кредитный потенциал на рынке розничного кредитования.
Таким образом, обобщение проблем, существующих в сфере розничного банковского кредитования, позволяет перейти к возможным путям их решения, а именно:
- создание эффективной инфраструктуры бюро кредитных историй, а также улучшение методического обеспечения оценки кредитоспособности заемщиков, которое должно включать широкое использование скоринговых систем;
- сокращение доли кредитных средств в наличной форме, что будет способствовать уменьшению издержек обращения и усиление контроля за целевым использованием кредита;
- установление плавающих ставок по кредитам, размер которых будет пересматриваться ежемесячно и будет привязан к учетной ставке;
- внедрение высокопрофессиональных юридических служб, способных эффективно оценивать все правовые аспекты взаимодействия банков с клиентами и в случае необходимости реализовывать права банка в судебном порядке;
- активное использование инструментов маркетинга, а именно сегментации и кластерного анализа, с целью уменьшения расходов банков на рынке розничного кредитования;
Как вывод, следует отметить, что потребительское кредитование является наиболее динамичным сегментом банковской деятельности в России. Активная деятельность отечественных банков как кредиторов сектора домохозяйств способствует удовлетворению потребностей физических лиц, повышению платежеспособного спроса и жизненного уровня населения. Ряд проблем, существует в сфере потребительского кредитования, требует немедленного решения с помощью мер, осуществляемых как на макроуровне, так и на уровне отдельной банковской единицы. Список использованной литературы:
1. Байрам У.Р. Рекомендации в продвижении кредитных продуктов на рынке банковских услуг // Дни науки КФУ им. В.И. Вернадского. 2015. С. 236-239.
2. Байрам У.Р., Зикирияев С.И. Банковское кредитование населения в России: организационно-управленческие проблемы // Новая наука: проблемы и перспективы. 2016. С. 122-125.
3. Официальный сайт Минэкономразвития России. http://economy.gov.ru.
4. Материалы информационного портала НБКИ. http://www.nbki.ru.
5. Материалы Банка России. http://cbr.ru.
© Гадомская Ю. Ю., Байрам У. Р., 2016
УДК 339.56
Галенко Алена Владимировна, магистрант Институт экономики и управления (структурное подразделение) ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского»
Хомутовская Наталья Владимировна, магистрант Институт экономики и управления (структурное подразделение) ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского»
г. Симферополь, Российская Федерация E-mail: [email protected]
ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ВНЕШНЕЙ ТОРГОВЛИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ЭНЕРГЕТИЧЕСКИМИ ТОВАРАМИ
Аннотация
Рассмотрена тенденция развития внешней торговли Российской Федерации энергоресурсами. Рассчитаны показатели темпа роста экспорта и импорта энергетических товаров. Выявлены основные
