CC BY
157
3. Казьмина И.В.Механизмы повышения инновационной активности промышленных предприятий региона.//Организатор производства. 2013. № 4 (59). с. 50-56.
4. Казьмина И.В. Реверсивная логистика - инновационное направление в управлении обратными материальными потоками. // Сборник: Актуальные проблемы экономики и менеджмента сборник статей межвузовской научно-практической конференции. Воронеж, 2013. с. 30-35.
5. Маслова И.В. К вопросу о методике организации реинжиниринга производственных процессов //Современные наукоемкие технологии.- 2005.№ 11. с.47
© Щеголева Т.В., 2016
УДК 336
Е. А.Ягупова к.э.н., доцент кафедры Государственных финансов и банковского дела, Институт экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского»,
г. Симферополь, Республика Крым, РФ А.Д.Алич студентка 2 курса магистратуры Институт экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского»
г. Симферополь, Республика Крым, РФ
ОСОБЕННОСТИ ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА В РОССИИ
Аннотация
Кредит - это возможность реализовать задуманные проекты сегодня и возможность воплотить их в жизнь. Вместе с доступом к заёмным средствам клиент банка получает обязательства выплачивать помимо основной суммы кредита (так называемого «тела» займа), еще и процентную надбавку. Для того чтобы сэкономить, некоторые заёмщики рассматривают вариант досрочного погашения кредита, если такое право прописано в их кредитном договоре. В статье рассматриваются особенности такого способа погашения кредита в России на примерах самых популярных российских банков.
Ключевые слова
Кредит, досрочное погашение кредита, банк, процентная ставка, заемщик, кредитный риск, кредитоспособность.
До недавнего времени у российских заёмщиков не было права на досрочное погашение кредита. Досрочная выплата процентов и основной суммы долга по ипотечным кредитам, автокредитам, кредитам наличными и прочим потребительским кредитам предусматривала взимание дополнительных комиссий с заёмщика или, другими словами, штрафов. Если же штраф не был предусмотрен, то имел место мораторий на досрочное погашение кредита. Досрочное погашение кредита позволяет клиенту сократить свои расходы на обслуживание займа. Условия досрочного погашения (как полного, так и частичного) прописываются в кредитных договорах.
Согласно Федеральному Закону от 19.10.2011 г. №162-078-5 «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ», россияне с 1 ноября 2011 года имеют право без согласия банка досрочно погашать свои кредиты, как полностью, так и частично, предоставив соотвествующее заявление в финучреждение [1].
Заявление на досрочное погашение кредита - это документ уведомительного характера, который направляется заемщиком кредитору с целью информирования последнего о намерении должника исполнить долговые обязательства ранее срока, указанного в договоре о предоставлении денежных средств. Следует
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №5/2016 ISSN 2410-6070_
также отметить, что действие этого закона распространяется на кредиты, не связанные с предпринимательской деятельностью (например, договор ипотеки). Досрочное погашение кредита и его порядок, как правило, предусматриваются одним из пунктов договора. Бланк заявления можно взять в кредитном учреждении. О намерении досрочно погасить кредит заемщик должен предупредить банк не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты погашения. Заявление заполняется заемщиком лично и содержит следующие данные:
■ полное наименование банка-кредитора, фамилия, имя, отчество заемщика;
■ дата и номер кредитного договора, а также его пункт, предусматривающий досрочное погашение кредита;
■ номер счета, с которого будут списаны средства на погашение задолженности;
■ сумму, подлежащую погашению [4, с.107].
Заявление составляется в двух экземплярах, подписывается заемщиком с расшифровкой его фамилии, имени, отчества, проставляется дата составления документа. Документ подлежит регистрации в кредитном учреждении, о чем свидетельствует подпись уполномоченного сотрудника с расшифровкой его фамилии, имени, отчества.
Банк может установить в кредитном договоре более короткий срок уведомления. Проценты заемщиком уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом. После частичного досрочного погашения банк должен выдать клиенту новый график платежей. Для того чтобы гарантировано не иметь проблем в будущем после полного погашения займа, рекомендуется получить на руки документ, свидетельствующий о закрытии кредитного договора. Также данные правила распространяются и на те кредиты физических или же юридических лиц, взятые до декабря 2011 года. Потому в данный момент все банковские системы не имеют права требовать с получателей кредитов проценты за те средства остатка тарифа, которые возвращены согласно договору о досрочном погашении.
В любом банке страны распределение схемы платежей по кредитам реализовано на основе двух следующих систем:
■ Дифференцированная схема внесения платежей;
■ Аннуитетная схема оплаты кредита.
Дифференцированный план подразумевает под собой ежемесячные выплаты от объема задолженности перед банком. Согласно конкретной тарифной кредитной линии получатель обязуется в месяц платить некую сумму, в которую входит процент от задолженности и от самой ставки по договору. Если же заемщик вносит больше денег, то они автоматически вносятся в счет погашения основного долга, тогда как проценты по кредитной линии выплачиваются фиксировано раз в месяц.
Второй план получения и выплаты кредита - аннуитетный. При данной форме кредитования получатель оформляет с банком свой график погашения. То есть, фактическую сумму досрочного погашения оговаривают работники банка с самим получателем кредита. По такой форме, например, проводится погашение ипотечных займов у банка. Это значит, что в любое время месяца заемщик вносит сумму, которая списывает часть основного долга. При этом, для получателей кредитов данная схема существенно уменьшает срок кредитования, так как есть возможность погасить задолженность еще до момента, установленного в ипотечном договоре [5].
Доля досрочных погашений кредитов в начале этого года выросла в 2 раза по сравнению с 2015 г. Хотя, клиенты ведут себя гораздо строже и предпочитают досрочно погашать кредит, банкам не всегда это нравится, т.к. для банка это означает сокращение портфеля и процентного дохода.
В прошлом году в месяц досрочно погашался примерно 1% автокредитов, ипотеки и кредитов наличными, что в 2-2,5 раза ниже нормального уровня предыдущих лет. С декабря прошлого года доля досрочного погашения кредитов возвращается на привычный уровень в 2-2,5% портфеля в месяц [2].
Прошлогодний спад досрочных погашений объясняется резкими перепадами процентных ставок. В прошлом году они подскочили, ставки по взятым до 2015 г. кредитам стали низкими, и заемщикам было выгодно подержать относительно более дешевый кредит. Ставки по вкладам, наоборот, выросли, и свободные деньги порой было выгоднее направить на депозит, чем на погашение кредита. Похожая ситуация
наблюдалась в 2004 г., когда Центробанк стал снижать тогда еще ставку рефинансирования: ставки по кредитам в некоторых банках оказались ниже, чем по депозитам в других.
Данные Национального бюро кредитных историй показывают рост числа досрочно погашенных кредитов с конца прошлого года. Возросшие в 2015 г. процентные ставки по депозитам отвлекли свободные средства граждан от досрочного погашения кредитов. По данным 3700 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в 1 квартале 2016 года количество досрочно погашенных розничных кредитов увеличилось на 67,15% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. При этом досрочное погашение по кредитам на покупку потребительских товаров выросло на 76,94%, по кредитным картам - на 54,31%, по ипотеке - на 44,12%, по автокредитам - на 30,64%, а по займам микрофинансовых институтов - на 51,33% (Таблица 1) [3].
Таблица 1
Динамика досрочного погашения розничных кредитов в 1 квартале 2016 г. (в сравнении с 1 кварталом 2015г.)
Тип кредита Досрочно погашено в 1 кв. 2015 г. Досрочно погашено в 1 кв. 2016 г. Динамика досрочного погашения (1 кв. 2016г. к 1 кв. 2015г.), в %
Автокредиты 33 059 43 188 30,64%
Ипотека 11 855 17 086 44,12%
Кредитные карты 140 016 216 058 54,31%
Кредиты на покупку потребительских товаров 364 951 645 761 76,94%
Микрокредитование 18 838 28 508 51,33%
ИТОГО: 568 719 950 601 67,15%
Источник: [3]
Необходимо также отметить, что наиболее высокие темпы роста количества досрочных погашений пришлись на конец 2015 - начало 2016 гг. При этом наиболее резкий «скачок» произошел в 4 квартале 2015 года (Диаграмма 1).
Диаграмма 1
Динамика досрочного погашения розничных кредитов в 2015-2016 гг.
Досрочное погашение розничных кредитов, в тыс. ед.
20151 квартал 2015 2 квартал 2015 3 квартал 20154 квартал 20161 квартал
■ кредиты на покупку потребительских товаров ■ кредитные карты
■ автокредиты ■ ипотека
■ микрокредитование
Источник: [3]
Возможность досрочного погашения является важной составляющей кредитного процесса и многие заемщики активно ею пользуются. Тенденция серьезного роста досрочного погашения в сегменте розничного кредитования в последние месяцы является следствием глубокого «шока», произошедшего в конце 2014 - начале 2015 гг., и связанного с резким «удешевлением» национальной валюты и повышением учетной ставки Банка России. Еще осенью прошлого года эксперты прогнозировали, что в начале 2016 года, когда истекут сроки «сверхдоходных» депозитов 2015 года, количество досрочно погашенных кредитов в
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №5/2016 ISSN 2410-6070_
розничном портфеле начнет расти. Однако, как показывает статистика, этот процесс начался еще раньше - в конце 2015 г. [2].
Национальное бюро кредитных историй (АО «НБКИ») создано в марте 2005 года. В число акционеров бюро входят крупные банки и международные компании CRIF и TransUnion. Основное направление деятельности - создание единого центра хранения и обработки всей информации, необходимой для принятия кредитных решений. По состоянию на 1 апреля 2016 года Бюро консолидирует информацию о 184 млн кредитов, выданных свыше 3700 кредиторами, сотрудничающими с НБКИ. В НБКИ хранится информация о 77 млн заемщиках. Бюро предоставляет десятки современных высокотехнологичных решений в области контроля и оценки рисков, прогнозной аналитики [3].
Сегодня наблюдается тенденция к росту досрочных погашений -объясняя это стремлением клиентов снизить долговую нагрузку. Это сдерживает прибыльность розничного банкинга, зато улучшает качество портфелей. «Основа нашего розничного портфеля - ипотека, и мы видим, что срок жизни кредита снижается», - рассказывает зампред правления «Абсолют банка» Алексей Елагин. По его словам, средний срок ипотечного кредита сегодня - 10-15 лет, но клиенты, как правило, погашают его за 7-8 лет [2].
Досрочное погашение кредита лишает банк процентного дохода и уменьшает портфель, заставляя наращивать темпы новой выдачи, но, с другой стороны, быстрая оборачиваемость портфеля повышает ликвидность банка.
Стоит рассмотреть особенности такого способа погашения кредита подробнее на примерах популярных российских банков.
Досрочное погашение кредита - Сбербанк
Эта самая крупная кредитная компания, работающая на всей территории РФ. Неудивительно, что и разнообразных кредитных продуктов с различными условиями оформления и погашения займов банк предлагает достаточно много. Держатели кредита от Сбербанка имеют право на досрочное погашение взятого займа. Происходит это по следующей схеме:
- деньги заёмщиком вносятся на счет, который одновременно имеет и статус кредитного;
- в последующем, но не позже, чем за тридцать дней до очередного взноса, нужно обратиться в ближайшее банковское отделение с заявлением о желании досрочно погасить кредит. Такое условие не уникально, оно обязательно для подавляющего большинства банковских организаций, оказывающих кредитные услуги;
- специалистами кредитного отдела проводится корректировка графика платежей и в случае желания заёмщика погасить кредит полностью - кредитный счёт закрывается [6].
Необходимо запросить в банке справку, что подтверждает факт закрытия кредитного счета и отсутствия задолженности. В Сбербанке не существует запрета на досрочное внесение денег в счёт погашения кредита. Именно поэтому данный банк настолько популярен у заёмщиков. Не существует и ограничений, регламентирующих максимальный размер ежемесячного платежа.
Досрочное погашение кредита - ВТБ 24
Условия кредитования в этой кредитной организации схожи с теми, что предоставляет заёмщикам Сбербанк. Однако в вопросе досрочного погашения кредита имеются отличия. Погасить автокредит досрочно, например, можно лишь спустя три месяца после оформления. Досрочное погашение ипотеки регламентируется фиксацией минимума суммы платежа на отметке в 15 тысяч рублей [2].
Досрочное погашение кредита - Хоум Кредит Банк
Наиболее лояльные для заёмщиков условия досрочного погашения кредитов - именно в этом банке. Однако условия выдачи займов отличаются не столь радужными перспективами. Процентные ставки по кредитам, выдаваемым этим банковским учреждением, довольно высоки. Этот способ позволяет банку как снизить риски в случае невозвращения кредита, так и получить свою законную прибыль при досрочной оплате клиентом взятого займа [2].
Таким образом, в результате данных изменений в работе государственного аппарата регулирования, а также полноценного функционирования Центрального банка и коммерческих банковских организаций достигнуто множество успехов, повышающих благосостояние граждан страны. Наряду с гибкими
кредитными линиями от Сбербанка, ряда других кредитных организаций, а также продуманными путями их досрочного погашения, не только повышает авторитет коммерческих банков страны, но и всей банковской системы в целом.
Список использованной литературы:
1. ФЗ «О Внесении изменений в ст. 809 и 810 ч.2 Гражданского Кодекса Российской Федерации» от 19 октября 2011года Ш84-ФЗ
2. Еремина А. Россияне торопятся расплатиться с банками [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http: //www .banki. ru
3. Официальный сайт Национального бюро кредитных историй [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http: //www .nbki.ru
4. Трансформащя дiяльностi банюв та небанювських кредитно-фшансових установ в умовах фшансово! глобатзацл: колективна монографiя / за заг. ред. О.П.Бондаря [О.П. Бондар, У.Р. Байрам, К.А. Ягупова та шш. ].- ^мферополь: "Оджакъ", 2012.-246 с.
5. [Электронный ресурс]: официальный сайт. - Режим доступа: http://www.vedomosti.ru
6. [Электронный ресурс]: официальный сайт. - Режим доступа: http://www.Sber-info.com
© Ягупова Е.А., Алич А.Д., 2016
УДК 338.45.01
А. Яковлева
студент 2 курса Института нефтегазового бизнеса Уфимский государственный нефтяной технический университет
г. Уфа, Российская Федерация
ВОПРОС ПРОИЗВОДИТЕЛЬНОСТИ ТРУДА В НЕФТЯНОЙ ПРОМЫШЛЕННОСТИ
Аннотация
В статье рассмотрены виды понятие и способы оценки производительности труда. Выделены особенности управления производительностью труа в нефтяной промышленности
Ключевые слова
Производительность труда, нефтяная компания, эффективность производства
Современное состояние социально-экономического развития России в целом характеризуется сохранением ряда кризисных явлений и настоятельной необходимостью выработки и обоснования конструктивных стратегий преодоления имеющихся проблем и деформаций во всех отраслях национальных хозяйств [1]. По производственной эффективности, на примере нефтепереработке, российские компании также отстают от мировых практик. [3]
В настоящее время, когда нефтяная промышленность интенсивно развивается, существует необходимость в адекватном оценивании производительности труда. На учет производительности труда в такой специфичной отрасли, большое влияние оказывают природные факторы, технологическая оснащенность персонала и способы добычи, ввод новых трудоемких процессов, ухудшение состава сырья. Так, в 1975 г. средняя добыча нефти на одного работника в Главтюменнефтегазе, где фонтанный способ эксплуатации абсолютно преобладал, была в 6-8 раз выше, чем в объединении Башнефть, где добыча велась на менее продуктивных месторождениях насосным способом эксплуатации. Особенности нефтеотдачи находят отражение и на уровне удельной фондоемкости. Нефтедобывающая промышленность характеризуется высокой фондоемкостью, по уровню которой она находится на втором месте после угольной промышленности.
