CC BY
150
ПРОБЛЕМЫ ЭФФЕКТИВНОГО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ИННОВАЦИОННЫХ ПРОЦЕССОВ В БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Перейти на Главное МЕНЮ Вернуться к СОДЕРЖАНИЮ
Анохин Сергей Александрович, доцент кафедры финансы и кредит, кандидат экономических наук
Московский Государственный Индустриальный университет
Аннотация. Данная статья посвящена проблеме эффективности использования финансово-инновационных технологий в банковской сфере, а также уделено большое внимание процессам создания и внедрения в банковскую деятельность современных управленческих технологий, которые также носят инновационный характер. Автор обобщает опыт деятельности коммерческих банков в России и определяет наиболее важные составляющие их эффективности.
Ключевые слова: инновационные процессы, эффективность банковской деятельности
PROBLEMS OF THE EFFECTIVE USE OF INNOVATIVE PROCESSES ARE IN BANK ACTIVITY
Anokhin Sergey A., associate professor of
department of finances and credit, candidate of economic sciences
Moscow state industrial university
Annotation. This article is devoted the problem of efficiency of the use of financial and innovative technologies in a bank sphere, and also large attention is spared the processes of creation and introduction in bank activity of modern administrative technologies which take innovative character also. An author summarizes experience of activity of commercial banks in Russia and determines the most essential constituents of their efficiency.
Keywords: innovative processes, efficiency of bank activity
В условиях ограниченности (часто искусственно создаваемой) финансово-инвестиционных ресурсов возрастает значение экономической оценки эффективности как инновационных проектов в целом, так и использования инновационных процессов в банковском секторе. При этом, наряду с экономической эффективностью инвестиций, должны оцениваться такие параметры инновационного проекта, как актуальная значимость, показатели по сферам его воздействия - научно-технической, экономической, социальной1.
1 Спициын А. Инновационные приоритеты развития// Экономист.- 2004.- №5.- С.34
Внедрение современных управленческих технологий в банковскую деятельность приближает российские банки к международным стандартам управления и способствует повышению их конкурентоспособности. Внедрение их актуально еще и потому, что реформирование банковской системы предполагает, с одной стороны, ужесточение режима функционирования российских банков, а с другой - снятие ограничений и предоставление режима наибольшего благоприятствования банкам-нерезидентам. Её реализация приведет к обострению конкурентной борьбы на банковском рынке, и банки, не освоившие современные управленческие технологии, проиграют в качестве и стоимости предоставляемых услуг2.
Одной из задач, стоящих перед руководителями российских банков, является повышение эффективности управления финансовыми, интеллектуальными, материальными, информационными и другими ресурсами для достижения устойчивости развития в условиях рыночной нестабильности. Совершенствование управления не представляется возможным без создания и внедрения в реальную практику новых по качеству организационнотехнологических систем информационноаналитической направленности.
Для организации работы банковской информационно-аналитической системы на первом этапе предусматривается создание в ее рамках трех главных разделов:
-информационного, который осуществляет подбор, сбор и первичную обработку информации, анализ ее достоверности, полноты и своевременности; производит контроль и ввод информации в автоматизированную систему моделирования банковских процессов для решения поставленных задач;
-аналитического, обеспечивающего вторичную обработку информации, проектирование и моделирование деловых процессов и на основе полученных данных - подготовку управленческих и аналитических отчетов, экспертных заключений, предложений по решению поставленных задач;
-оперативного, который готовит информацию для доклада руководству, осуществляет распределение, координацию и взаимодействие потоков управленческой информации и доводит ее до потребителей для принятия решений поставленных задач.
Например, эффективность функционирования, например, Сбербанка России можно оценить как с позиций комплексности предоставляемых населению и юридическим лицам банковских продуктов и услуг, так и с точки зрения использования им финансово-инновационных и информационных технологий.
2 Лунин В. Г. Комплексная система управления банком// Банковское дело.-2001.- № 7.- С.б
Сбербанк России, созданный в 1841г. как финансовый институт для малоимущих слоев населения, и в настоящее время остается единственным банком, обслуживающим наименее обеспеченные группы физических лиц. При этом услугами Сбербанка пользуются все слои населения. Социальная ориентация Сбербанка не позволяет закрывать все нерентабельные филиалы, отказаться от предоставления малодоходных операций и услуг, придерживаться паритетной процентной политики по отношению к вкладам, ориентированным на клиентов с разным уровнем дохода и разным уровнем социальной защищенности. Низкий уровень платежеспособности населения требует от Сбербанка постоянного поиска новых методов банковского обслуживания, позволяющих снизить нерациональные операционные затраты в целях сохранения возможности для каждого гражданина получить необходимые банковские услуги. Примером подобного рода решений являются уникальные для России передвижные операционные кассы, использование которых позволяет оказывать услуги жителям отдаленных населенных пунктов. Потребность вкладчиков, индивидуальных частных предпринимателей в банковском обслуживании, развитие малого предпринимательства, рост экономической активности населения, материальных и социальных запросов граждан требуют от Сбербанка постоянного расширения перечня банковских услуг, разработки новых операций, отвечающих потребностям и нуждам клиентов.
Повышение эффективности продаж массовых банковских услуг и продуктов Сбербанком предполагает:
- стандартизацию и унификацию предлагаемых продуктов, включая комплекс организационных, информационных; финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией обслуживания клиентов, в целях снижения трудозатрат и повышения качества обслуживания;
управление продуктовым рядом, включая выделение перечня базовых
услуг и продуктов универсального банка и замещение неэффективных продуктов и услуг, не пользующихся устойчивым спросом;
проведение стандартной тарифной политики массовых продаж банковских продуктов и услуг.
По нашему мнению, важнейшим направлением роста эффективности предоставляемых банковских услуг является создание системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам на основе:
предложения клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков;
закрепления за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полно-
мочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей коммерческого банка, широкого спектра консультационных услуг;
проведения гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания.
При этом каждое из выделенных направлений предполагает высокое качество предлагаемых услуг, его постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских услуг для максимального удовлетворения потребностей клиентов.
Следует отметить, что быстрое развитие информационно-коммуникационных технологий принципиально меняет условия предоставления банковских услуг во всем мире, все большее количество банков обеспечивают условия управления счетами и проведения операций на фондовом рынке с использованием интернет-технологий. Развитие новых направлений банковской деятельности проходит столь быстрыми темпами, что опоздание с принятием решения о расширении спектра банковских услуг может привести к потере значительной части бизнеса. В России предоставление банковских услуг с использованием передовых информационных технологий сдерживается неразвитостью телекоммуникационной инфраструктуры, практически полным отсутствием федеральной законодательной базы в области электронных расчетов и электронной коммерции, особенностями национального механизма регулирования и использования средств защиты информации, отсутствием инфраструктуры центров доверия (сертификационных центров электронных подписей).
Низкий уровень доходов населения России также сдерживает развитие операций физических лиц с использованием Интернета. Можно предположить, что возможности рынка интернет-услуг для юридических лиц в ближайшие годы будут существенно выше, а риски технологической неконкурентоспо-собности в области электронных расчетов и инвестиционной деятельности могут составить значительную угрозу для банков.
Прогнозируемое развитие Интернет-технологий в рамках Федеральной программы «Электронная Россия» может усиление конкуренции в банковской сфере и заставит коммерческие банки сочетать применение систем, работающих на базе Интернет-технологий и уже имеющихся собственных расчетных систем, обеспечивающих необходимую скорость проведения платежей и оказания услуг.
В настоящее время та сфера информационных технологий, которая связана с банками, характеризуется достаточно высокой неопределенностью3.
3 Грачева М. Изменения в структуре банковского риска. // Банковские технологии. - 2002. - № 6. - С. 34.
Поэтому необходимость повышения эффективности механизма управления рисками во многом определяется тем обстоятельством, что значительное число коммерческих банков функционирует в сфере электронных банковских услуг. Базельский комитет по банковскому надзору при Банке международных расчетов сформулировал ряд принципов, реализация которых позволит банкам минимизировать риски и повысить эффективность информационных технологий используемых в банковской деятельности:
- создание эффективной системы наблюдения за операциями в виртуальном пространстве;
- внедрение процедуры всестороннего контроля необходимого уровня информационнотехнологической безопасности;
- организация тщательного мониторинга взаимодействий с партнерами, привлекаемым к предоставлению отдельных видов электронных банковских услуг;
- аутентификация клиентов, пользующихся электронными каналами обслуживания, которая обеспечивает однозначную идентификацию клиента (удостоверение подлинности лица, совершающего онлайновую трансакцию) в сочетании с авторизацией (установление легитимности доступа данного лица к банковскому счету или наличия у него права на проведение операций по счету);
- обеспечение целостности данных по операциям и записям в сфере онлайновых услуг;
- сохранение конфиденциальности ключевой банковской информации.
Таким образом, основное внимание в документе Базельского комитета по банковскому надзору уделяется обеспечению информационнотехнологической безопасности электронных услуг.
Многие специалисты и эксперты указывают на необходимость повышения стратегической и организационной роли банковского маркетинга, базирующегося на эффективном использовании новых информационных технологий. Главными факторами, вызвавшими необходимость применения концепции маркетинга и стратегического планирования в современном коммерческом банке, являются:
- усиление конкуренции внутри банковской системы как в области привлечения средств, так и в области предоставления кредитных услуг;
- ограничения ценовой конкуренции на рынке банковских услуг, связанные с государственным регулированием;
- развитие информационных технологий и средств коммуникаций на базе современной техники, повлекшее расширение территориальной сферы деятельности финансово-кредитных институтов;
- диверсификация банковской индустрии, расширение спектра услуг, применение небанковских методов заимствования денежных средств;
- финансовая глобализация, которая сопровождается проникновением банков на зарубежные рынки и их конкуренцией с местными банками, глобализацией банковской конкуренции.
В связи с этим, особенно в условиях продолжающегося финансового кризиса, и необходима разработка и реализация целостной концепции мер по внедрению инновационных разработок, в том числе в информационно-управленческой сфере и системе банковского маркетинга, глобальные цели которого совпадают с целями менеджмента: повышение рентабельности банковской деятельности;
сохранение ликвидности баланса;
- наилучшее сочетание объема, структуры и качества услуг в соответствии с потребностями клиентов;
четкая постановка производственной и коммерческой работы на всех уровнях организации; повышение квалификации кадров.
В настоящее время в области банковского маркетинга происходят кардинальные изменения, связанные с разработкой и реализацией антикризисных мер и новых банковских продуктов для более полного удовлетворения потребностей клиентов в сложных современных условиях. По оценкам французских специалистов, розничные банки, способные осуществлять подобную стратегию, могут повысить рентабельность своих операций в расчете на одного клиента на 50-100%, в том числе за счет таких факторов, как: маркетинг, учитывающий жизненный цикл клиента, - на 2550%;
стратегия привлечения и удержания клиентов - на 20-40%; использование альтернативных каналов сбыта - на 5-10%. Однако, до сих пор, во многих розничных банках действуют факторы, ограничивающие эффективность маркетинга. Важнейшим из них являются низкие расходы на маркетинговые технологии и другие инновационные разработки, в том числе в информационной сфере, которые у розничных банков составляют менее 2% общих издержек против 15% у компаний, производящих товары массового потребления.
Повышение эффективности банковского маркетинга может основываться на введении новых методов организации и управления отношениями банка с клиентами4. Прежде всего, в отношениях между банками и клиентами используются три типа информации:
- макроинформация, которая находится в распоряжении специалистов по маркетингу, включает данные о возрастных, профессиональных и прочих характеристиках всех клиентов банка; она используется службами маркетинга для анализа сущест-
4 Зубченко Л. А. Новые тенденции в развитии банковского
маркетинга// Маркетинг в России и за рубежом. - 2000. - № 1.-С.125
вующего портфеля активов банка и для разработки новых банковских продуктов и услуг;
- микроинформация, используемая коммерческими консультантами, включает различные характеристики клиента, его поведение и привычки; такая информация может накапливаться в компьютере консультанта, который использует ее для персонализации отношений с клиентом;
- мезоинформация, занимающая промежуточное положение между названными выше категориями, представляет собой информацию общего характера, которая позволяет осуществлять сегментирование клиентов по отдельным критериям, определять их атрибуты, качества и т.д.
Большинство действующих информационных систем не дают полного представления даже об идентифицированном клиенте. Дело в том, что многие клиенты не только имеют банковский счет (используемый, например, для различных платежей и переводов и т. д.), но и другие контракты с банком (сберегательный счет, план жилищных сбережений и др.).
В этом случае они обслуживаются в разных операционных отделениях банка, как правило, организованных по продуктовому принципу сбыта банковских продуктов. Таким образом, единый синтетический подход к клиенту отсутствует, что не позволяет составить о нем полное и реальное представление. Часть ценной информации об отношениях клиента с банком не включается в память информационной системы, будучи рассеянной в информационных службах различных каналов сбыта банковских продуктов. Между тем современный маркетинг требует полной и реалистичной, а не фрагментарной информации о клиенте.
Важнейший актив компании, клиентская база, которым необходимо тщательно и эффективно управлять. CRM-системы (системы управления отношениями с клиентами) позволяют не только поддерживать непрерывное взаимодействие с клиентами по вопросам, связанным с продвижением, продажей и поддержкой продуктов и услуг, но и оценивать ситуацию на рынке для принятия управленческих решений в области маркетинга кредитного учреждения". Технологии CRM представляют собой набор приложений, связанных между собой и интегрированных в корпоративную информационную среду банка на основе единой базы данных5.
Проведенный анализ роли маркетинга в повышении эффективности функционирования коммерческих банков позволяет конкретизировать содержание категории «банковская инновация» как профессионального интеллектуального продукта, соз-
5 Прохоров А.В. Роль дополнительных услуг в управлении лояльностью клиентов банка // Новые тенденции в развитии сберегательного дела в Южном регионе России: Материалы III Межрегиональной научно-практической конференции ЮгоЗападного банка Сбербанка России. - Ростов н/Д: Изд-во Рост, ун-та, 2004.-С.211.
данного на основе маркетинговых исследований потребностей рынка в целях реализации и извлечения максимальной прибыли6. Проблему эффективности использования финансово-
инновационных процессов необходимо рассматривать в тесной связи с процессами внедрения в банковскую деятельность современных управленческих технологий, характеризующихся инновационностью. Поэтому современные банковские технологии представляют собой целостную систему управленческих и финансовых технологий, трансформирующихся в информационно-аналитические технологии, предпосылкой возникновения которых являются потребности, выходящие на более высокий уровень, поэтому на рынке банковских услуг становятся востребованными не просто информационные, а более интеллектуальные - аналитические технологии, позволяющие повышать эффективность управления кредитной организацией.
Список использованной литературы:
1. Спициын А. Инновационные приоритеты развития// Экономист.- 2004.- №5.
2. Лунин В. Г. Комплексная система управления банком// Банковское дело.-2001.- № 7.
3. Грачева М. Изменения в структуре банковского риска. // Банковские технологии. - 2002. - № 6.
4. Зубченко Л. А. Новые тенденции в развитии банковского маркетинга// Маркетинг в России и за рубежом. - 2000. - № 1.
5. Прохоров А.В. Роль дополнительных услуг в управлении лояльностью клиентов банка // Новые тенденции в развитии сберегательного дела в Южном регионе России: Материалы III Межрегиональной научно-практической конференции ЮгоЗападного банка Сбербанка России. - Ростов н/Д: Изд-во Рост, ун-та, 2004.
6. Харченко М.В. Современные интеллектуальные решения взаимодействия с клиентами в банковской сфере // Новые тенденции в развитии сберегательного дела в Южном регионе России: Материалы III Межрегиональной научно-практической конференции Юго-Западного банка Сбербанка России. - Ростов н/Д: Изд-во Рост, ун-та, 2004.
Рецензия
В современных условиях, разрастающегося финансового кризиса, методам оздоровления банковского сектора экономики необходимо уделять повышенное внимание. Учитывая также, что руководством страны взят курс на построение «экономики инноваций» тема статьи, предложенная автором, является весьма актуальной. Предложения по совершенствованию деятельности коммерческих банков путем внедрения и более эффективного использования инновационных технологий и разработок несомненно имеют большое практическое значение. С научной точки зрения интерес вызывает предлагаемые автором методы осуществления более эффективного использования инновационных разработок в области маркетинговых и информационных процессов.
Исходя из вышесказанного и еще раз подчеркнув актуальность рассматриваемого вопроса, рекомендую данную статью для публикации в открытой печати.
6 Харченко М.В. Современные интеллектуальные решения взаимодействия с клиентами в банковской сфере // Новые тенденции в развитии сберегательного дела в Южном регионе России: Материалы III Межрегиональной научно-
практической конференции Юго-Западного банка Сбербанка России. - Ростов н/Д: Изд-во Рост, ун-та, 2004. - С. 463.
Рецензент
профессор кафедры коммерции и маркетинговых исследований Московского государственного университета приборостроения и информатики доктор экономических наук, профессор Е.Л. Татарский
