CC BY
125
УДК 347. 734 (476)
ПРИНЦИПЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
Ю.П. Гаврильченко
Формулируется система специальных принципов государственного регулирования сбережений населения, в которую включены следующие элементы: принцип свободы сбережений, объективная обусловленность и социальная направленность государственного регулирования сбережений населения, защита сбережений, недопустимость в процессе государственного регулирования произвольного вмешательства в частные дела.
Ключевые слова: сбережения, государственное регулирование, принципы, свобода сбережений, защита сбережений.
Сбережения населения, чрезвычайно важные для экономики любого государства, общепризнанно нуждаются в государственном регулировании. Вместе с тем, вопросам сбережений в целом и государственному воздействию на сбережения в частности правовая наука уделяет недостаточно внимания. Большая часть исследований в данной сфере носит экономический характер. Юристы чаще всего затрагивают анализируемые вопросы в рамках изучения общих вопросов гражданского и банковского права либо только применительно к отдельным аспектам сберегательного процесса.
Вопрос о принципах государственного регулирования сбережений исследуется, прежде всего, в рамках общего изучения правовых принципов. В литературе отдельно выделяются такие термины, как «правовые принципы» и «принципы права». Некоторые авторы полагают, что правовые принципы представляют собой требования, предъявляемые к системе права определенного типа государства, формируемые до возникновения системы права, а принципы права воплощаются в системе права в целом. Другие, напротив, считают, что принципы права являются основой, на которой формируется вся государственная правовая система. В соответствии с принципами права выстраивается вся совокупность правовых принципов. Однако чаще всего ученые вполне справедливо считают данные термины синонимичными [1, с. 8687]. Принципы права признаются элементом человеческой культуры, ценностями идеологического порядка, таких как разделение властей, правовое государство, гражданское общество, равенство, независимость и диспозитивность субъектов гражданского общества [2, с. 97].
Попытки сформулировать систему общих принципов права представлены в трудах многих ученых. Чаще всего в ней выделяются такие принципы, как законность, демократизм, гуманизм, равенство перед законом, справедливость и др. Их можно признать стержнем нормального функционирования общественной системы [3, с. 4].
Ценность разнообразных, в том числе отраслевых, систематизаций принципов в контексте сбережений определяется многоаспектностью
государственного регулирования отношений сбережения, которое происходит в рамках различных отраслей права. Бесспорно, что в процессе государственного регулирования сберегательных отношений применяются общеправовые принципы: законность, справедливость, демократизм, гуманизм, всеобщее равенство перед законом, беспрепятственное осуществление прав и свобод, обеспечение восстановления нарушенных прав, судебная защита прав и свобод, др. Для формирования и функционирования рынка сбережений важны также принципы банковской деятельности. Большое значение для сбережений играют и принципы гражданского права, применяемые в кредитно-финансовой сфере.
В условиях особой важности государственного регулирования сбережений представляется целесообразным также выделить отдельную систему специальных принципов, характерную исключительно для регулирования сберегательного процесса. Как представляется, наиболее эффективная государственная политика в области сбережений предусматривает создание многофакторного правового механизма государственного регулирования, основанного на следующей системе принципов:
1. принцип свободы сбережений.
Данный принцип предполагает, прежде всего, что личность свободна в выборе: сберегать или нет. Свобода сбережений первична, ее можно отнести к естественным свободам. Никто не может обязывать к сбережениям, навязывать сберегательное поведение.
Свобода сбережений вытекает также из ст. 44 Конституции Республики Беларусь [4], в которой закреплена неприкосновенность собственности. Неприкосновенность собственности подразумевает, среди прочего, свободное владение, пользование и распоряжение, предоставление собственнику права осуществлять в отношении своего имущества любые действия, составляющие содержание права собственности (ст. 210 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК) [5]).
Домохозяйство самостоятельно определяет форму и вид сбережений. Это право следует (в наибольшей степени) из принципа свободы договора, закрепленного в ст. 2 ГК. Согласно данному принципу субъекты вправе самостоятельно решать вопрос о вступлении в договорные отношения. Нельзя принудить к переводу сбережений в организованную форму.
Сберегатель вправе самостоятельно избирать контрагента на рынке сбережений (сторону по договору). В банковской деятельности это проявляется в закрепленном в ст. 13 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК) [6] праве выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации физическими и юридическими лицами.
В контексте свободы сбережений важен также такой аспект принципа свободы договора, как право субъектов заключать любой договор, который они избрали, если это не противоречит закону. Кроме того, имеет значение право сторон распоряжаться судьбой договора, то есть право его изменить или расторгнуть, а также избрать любой из установленных законом способов его прекращения [7];
2.принцип объективной обусловленности и социальной направленности государственного регулирования сбережений.
2.1.Объективная обусловленность означает необходимость в процессе государственного регулирования учета неизменности и незыблемости норм естественного права (включая свободу сбережений), объективных экономических, психологических и социальных законов. В качестве объективных факторов выступают также общие условия эффективного функционирования любой системы (целостность, рациональность и др.). Это предполагает построение единой концепции государственного регулирования, последовательное и системное претворение ее в жизнь.
Объективная обусловленность не всегда означает научную обоснованность. Например, в советских условиях, когда наука основывалась на идеологии и строилась исходя из основных марксистско-ленинских постулатов, государственное регулирование было научно обоснованным, но далеко не всегда объективно обусловленным. Это привело к различным правовым, социальным, экономическим и культурным деформациям. Научные доктрины могут быть ошибочными или устаревшими, но государственное регулирование эффективно лишь тогда, когда соответствует объективным обстоятельствам.
Объективная обусловленность является фундаментальным началом всей системы права, государственного регулирования во всех сферах. Объективной обусловленностью объясняется принцип конкуренции и ограничения монополистической деятельности, действующий в экономике и, в частности, на рынке сбережений. Он предполагает, что преимущества на рынке может получать тот предприниматель, который достиг наилучших результатов в своей деятельности, производит новые более качественные товары (работы, услуги) с наименьшими издержками. Правовой принцип конкуренции и ограничения монополистической деятельности объективно обусловлен экономическим законом конкуренции. Конкуренция выполняет в экономике ценообразующую, регулирующую, стимулирующую и другие функции.
Общие и отраслевые правовые принципы (например, принцип конкуренции, свойственный хозяйственному праву) в определенной степени относятся к сбережениям, но не отражают специфику сберегательных отношений. Поэтому в рамках систематизации специальных принципов государственного регулирования сбережений можно говорить об их поглощении принципом объективной обусловленности государственного регулирования сбережений.
В контексте сбережений принцип объективной обусловленности преломляется через сберегательные отношения и обретает особую наполненность и новое звучание. В частности, применительно к государственному регулированию сбережений объективно необходимым представляется поддержание баланса между общественными и личными интересами.
В некоторых отраслях права одним из принципов традиционно считается приоритет публичных интересов. Это характерно для так называемых
публичных отраслей (например, финансового). В действующем ГК также содержится данная норма: «Осуществление гражданских прав не должно противоречить общественной пользе и безопасности, наносить вред окружающей среде, историко-культурным ценностям, ущемлять права и защищаемые законом интересы других лиц (принцип приоритета общественных интересов)» (ст. 2). Такое положение хоть и соответствует публичной сути государственного регулирования и согласуется с социальным характером белорусского государства, но вызывает определенные сомнения.
В рамках государственного регулирования сбережений утверждение о безусловном приоритете публичных интересов представляется несоответствующим принципу объективной обусловленности, поскольку сбережения - одно из проявлений человеческого индивидуализма. Невозможно стимулировать сбережения, формировать сберегательное поведение и развивать сберегательную культуру, если основываться исключительно на приоритетах общества. Сбережения населения индивидуальны по своему характеру.
Усиление публично-правового метода регулирования сбережений, свойственное современному праву и обусловленное объективными обстоятельствами, ни в коем случае не должно перерастать в доминирование. Только сочетание частноправового и публично-правового методов, постоянный поиск баланса между частным и публичным обеспечат оптимальное воздействие. Как справедливо отмечает В.Ф.Яковлев, подавление институтов частного права приводит к неэффективности экономики, а злоупотребление частным правом влечет большую социальную напряженность [8, с. 168].
В условиях белорусской действительности эффективное государственное регулирование требует не просто уважительного, а подчеркнуто вежливого отношения к интересам личности. «Иррациональный» коллективизм европейцев в условиях социальной экономики нередко стимулирует их на ограничение личных и экономических прав ради общего блага. Однако у нас в силу исторических особенностей (прежде всего, это связано с советским прошлым) общественные интересы представляются человеку некой абстракцией, принимающей иногда угрожающие формы. В данной ситуации бессмысленно убеждать человека во имя развития экономики хранить сбережения в банке. Важно объяснить ему, что государство и кредитно-финансовая система работают в его интересах.
2.2. Социальная направленность государственного регулирования сбережений в определенном смысле объективно обусловлена, поскольку соответствует объективным потребностям переходного общества. Кроме того, она вытекает из ст. 1 Конституции, закрепляющей социальный характер белорусского государства. Согласно ч.4 ст. 13 Конституции государство осуществляет регулирование экономической деятельности в интересах человека и общества; обеспечивает направление и координацию государственной и частной экономической деятельности в социальных целях. Социальная ориентированность государственного регулирования определена также в ст. 2 ГК.
Н.Л.Бондаренко высказывается за исключение принципа социальной направленности из системы гражданско-правовых принципов, обосновывая это конституционным характером принципа [9, с. 212]. Однако в контексте государственного воздействия на отношения сбережений социальная ориентированность регулирования является важнейшей доминантой. Особая значимость сбережений приводит к тому, что любые действия в данной сфере имеют значимые социальные последствия. В этих условиях социальная направленность регулирования должна рассматриваться как самостоятельный принцип, являющийся в сберегательном деле не только общеправовым, но и специальным. В рамках систематизации специальных принципов представляется допустимым объединить его с принципом объективной обусловленности;
3.принцип защиты сбережений.
Данный принцип согласуется с принципом социальной направленности государственного регулирования, кристаллизируется из него и приобретает самостоятельность в силу важности сбережений.
Нарушение принципа защиты сбережений, имевшее место в результате обесценения советских вкладов, не только привело к серьезным трудностям в экономике первых лет постсоветского периода, но имело глубинные последствия. Я.В. Сергеенко подчеркивает: «Суть, пусть и неявного, социального контракта в обществе заключалась в том, что государство гарантировало сохранность сбережений, и главное - их покупательную способность до момента насыщения рынка товарами» [10, с.158]. Нарушение данного значимого социального контракта подорвало доверие к государству в целом.
Учитывая этот печальный опыт, современное законодательство уделяет защите сбережений большое внимание. Согласно ч.3 ст. 44 Конституции государство поощряет и охраняет сбережения граждан, создает гарантии возврата вкладов. В соответствии с ч.2 ст.120 БК для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств физических лиц и компенсации потери дохода по вложенным средствам в соответствии с законодательством Республики Беларусь могут разрабатываться различные формы гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц. В настоящее время в Беларуси действует одна из наиболее широких систем защиты банковских вкладов в мире. Гарантируется полная сохранность денежных средств физических лиц, не выступающих в качестве индивидуальных предпринимателей, в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных во вкладах (депозитах) и на счетах в банках Республики Беларусь, и возмещение 100 % суммы этих средств в валюте счета либо вклада (депозита). Эта мера распространяется также на вклады физических лиц-нерезидентов;
4.принцип недопустимости произвольного вмешательства в частные
дела.
Принцип недопустимости произвольного вмешательства в частные дела вытекает из закрепленного в ст. 28 Конституции права «на защиту от
незаконного вмешательства в личную жизнь, в том числе от посягательства на тайну его корреспонденции, телефонных и иных сообщений, на его честь и достоинство». В законодательстве не раскрывается понятия личной жизни, а в литературе по этому вопросу ведутся дискуссии.
И.В.Балашкина полагает, что понятие «частная жизнь» является более общим, поскольку охватывает не только личную (индивидуальную), но и семейную жизнь [11, с. 96-97]. В пользу данной точки зрения выступает норма ст. 12 Всеобщей декларации прав человека [12], согласно которой никто не может подвергаться произвольному вмешательству в его личную и семейную жизнь.
Г.А.Василевич исходит из синонимичности терминов «личная жизнь» и «частная жизнь» [13, с. 117]. На это косвенно указывает норма ст. 28 Конституции, упоминающая право на защиту личной жизни, не дополняя ее понятием жизни семейной.
Применительно к белорусскому праву мы склонны согласиться, что личная жизнь включает семейную. Она является по сути не только частной жизнью семьи, но и продолжением личной жизни (жизни индивидуума) в семье. Однако понятие «частная жизнь» все же представляется нам более широким.
Частное является антиподом общественного и государственного. В этом контексте частная жизнь воплощает процесс достижения частных интересов. Частное противопоставляется публичному, причем это противопоставление происходит в рамках одного из основных законов диалектики - закона единства и борьбы противоположностей.
Согласно ст. 2 ГК вмешательство в частные дела не допускается. В данном случае частные дела не являются исключительно проявлением личной жизни. Они могут относиться к одному человеку, семье или группе лиц, объединенных каким-то интересом (целью, функциями и др.). Главная характеристика частных дел - отсутствие публичного характера.
Принцип недопустимости произвольного вмешательства в частные дела как один из принципов государственного регулирования подразумевает недопустимость произвольного воздействия на любые частноправовые отношения. Его производным является принцип независимости банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательства со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь (ст. 13 БК). Банки выполняют ряд публичных функций, их даже иногда называют государственными институтами. Однако это, прежде всего, коммерческие организации со своими частными интересами. Произвольное вмешательство в частные дела может привести к пагубным последствиям для общества и экономики.
Законодательство предусматривает случаи, когда воздействие на частную жизнь является допустимым. Согласно ст. 2 ГК вмешательство в частные дела приемлемо, когда осуществляется на основании правовых норм в интересах
национальной безопасности, общественного порядка, защиты нравственности, здоровья населения, прав и свобод других лиц. Однако в Конституции закреплен более узкий подход. В соответствии со ст. 23 Основного закона ограничение прав и свобод личности допускается только в случаях, предусмотренных законом (в интересах национальной безопасности, общественного порядка, защиты нравственности, здоровья населения, прав и свобод других лиц). Поскольку Конституция обладает высшей юридической силой (ст. 137 Конституции), в данном случае следует применять ее норму. Норму ст. 2 ГК следует привести в соответствие Основному закону.
Из принципа недопустимости произвольного вмешательства в частные дела вытекает принцип соблюдения банковской тайны, закрепленный в ст. 13 Банковского кодекса. Он играет важнейшую роль в банковском праве, является одним из «столпов», на которых держится банковское дело. Банковская тайна -это информация, которая особенно строго охраняется законодательством. Другие сведения, возникающие в процессе сбережений и не относящиеся к банковской тайне, могут быть отнесены к сведениям о частной жизни и также подлежат защите.
Таким образом, анализ различных подходов к принципам права и государственному регулированию сбережений в Республике Беларусь позволяет выделить следующую систему правовых принципов государственного воздействия на сбережения:
1. свобода сбережений;
2. объективная обусловленность и социальная направленность государственного регулирования;
3. защита сбережений;
4. недопустимость в процессе государственного регулирования сбережений произвольного вмешательства в частные дела.
Список литературы
1. Чернобель Г. Т. Правовые принципы как идеологическая парадигма // Журнал российского права. 2010. № 1. С. 86-87.
2. Решетникова И.В., Ярков В.В. Гражданское право и гражданский процесс современной России. М.: Изд-во НОРМА, 1999.
3. Законность в Российской Федерации: / авт. колл.: В. Н. Кудрявцев, Ю. А. Тихомиров, Н. М. Колосова [и др.]; ред. колл.: Ю. А. Тихомиров [и др.]; Институт законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ; Институт проблем укрепления законности и правопорядка при Генеральной прокуратуре РФ. М.: Спарк, 1998.
4. Конституция Республики Беларусь, 1994 г. (с изменениями и дополнениями, принятыми на республиканских референдумах 24.11.1996, 17.10.2004) // Эталон - Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. Минск, 2015.
5. Гражданский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 7 дек. 1998 г., № 218-З: принят Палатой представителей 28 окт. 1998 г.: одобр. Советом Респ. 19 нояб. 1998 г. (с изм. и доп.) // Эталон -Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. Минск, 2015.
6. Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 441-З: принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одоб. Советом Респ. 12 окт. 2000 г. (с изм. и доп.) // Эталон - Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. Минск, 2015.
7. Подгруша В. В. Свобода договора: от принципа до реализации // СПС «КонсультантПлюс»: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. Минск, 2015.
8. Яковлев В. Ф. Россия: экономика, гражданское право (вопросы теории и практики). М., 2000.
9. Бондаренко Н. Л. Принципы гражданского права: дис. ... докт. юрид. наук: 12.00.03. Минск, 2007.
10. Сергеенко Я. В. Финансы и реальный сектор. М.: Финансы и статистика, 2004.
11. Балашкина И. В. Особенности конституционного регулирования права на неприкосновенность частной жизни в Российской Федерации // Право и политика. 2007. № 7.
12. Всеобщая декларация прав человека, 10 дек.1948 г. // Эталон -Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. Минск, 2015.
13. Василевич Г. А. Конституция Республики Беларусь: науч.-практ. коммент. Минск: ГИУСТ БГУ, 2005.
Гаврильченко Юлия Петровна, канд. юрид. наук, доц., доц. кафедры финансового права и правового регулирования хозяйственной деятельности юридического факультета, bsu@bsu. by, Беларусь, Минск, Белорусский государственный университет.
THE PRINCIPLES OF LEGAL REGULATION OF SA VINGS IN THE REPUBLIC OF
BELARUS Y.P. Gavrilenko
We formulate a system of special principles of state regulation of savings of the population, which includes the following elements: the principle of freedom of savings, objectively determined, and the social orientation of the state regulation of savings of the population, protection of savings, the inadmissibility of the process of state regulation of arbitrary interference in private affairs.
Keywords: savings, government regulation, the principles of freedom of savings, protection of savings.
Gavrilenko Yulia Petrovna, PhD. jurid. Sciences, Assoc., associate professor of financial law and the legal regulation of economic activities of the Faculty of Law, Belarus, Minsk, Belarusian State University.
