CC BY
68
УДК 336.6 JEL H31 DOI 10.26425/2309-3633-2018-4-35-39
Получено 22.11.2018 Одобрено 14.12.2018 Опубликовано 29.12.2018
Индыченко Ю.В.
старший преподаватель, ОУП ВО «Академия труда и социальных отношений», г. Москва
e-mail: [email protected]
Концептуальные подходы к определению категории «управление сбережениями граждан»
Аннотация
В современных условиях большое значение приобретает понятие «сбережения граждан» и их влияние на экономическую ситуацию в стране, что в большей степени зависит от правильности их управления. Сбережения выступают источником финансового богатства граждан, которое проявляется не только в денежной форме, но и в материальных и нематериальных активах. В статье выявлены концептуальные подходы к определению категорий «сбережения граждан» и «управление». Отмечено, что в большинстве научных источников сбережения рассматривают с точки зрения индивида, но при этом не учитывают значимость сбережений в экономическом росте страны. На основании выявленных подходов дано авторское определение категории «сбережения граждан». Систематизация теоретических аспектов различных источников отечественной и зарубежной литературы позволила понять, что не существует определения категории «управление сбережениями граждан». На основе обобщенного материала дано авторское определение «управление сбережениями граждан». Определены группы форм сбережений. Представлены результаты исследования динамики вкладов (депозитов) населения в рублях и в иностранной валюте в период с 2014 г. по 2017 г. Выявлено, что население формирует свои сбережения в любых условиях, в независимости от экономической, политической и социальной ситуации в стране. Данное формирование сбережений в большей степени зависит от потребностей населения, что приводит к изменению объема, форм и видов сбережений в зависимости мотивации и внешней среды. Отмечено, что сбережения граждан являются важнейшим инвестиционным потенциалом страны и дополнительным неинфляционным источником средств для экономики.
Ключевые слова:
сбережения, управление, управление сбережениями граждан, депозиты, формы сбережений.
Indychenko Yu.V.
Lecturer, Academy of labor and social relations, Moscow
e-mail: [email protected]
Conceptual approaches to definition of the category «management titizens' savings»
Abstract
In modern conditions, of great importance is the concept of «saving citizens» and their impact on the economic situation in the country, which largely depends on the correctness of their management. Savings are a source of financial wealth of citizens, which is manifested not only in monetary form, but also in tangible and intangible assets. The article reveals conceptual approaches to the definition of categories of «citizens' savings» and «management». It has noted that in most scientific sources savings are considered from the point of view of the individual, but it does not take into account the importance of savings in the economic growth of the country. On the base of the identified approaches, the author's definition of the category of «citizens' savings» has given. Systematization of theoretical aspects of various sources of domestic and foreign literature, made it clear that there is no definition of the category «management of savings of citizens». On the base of the generalized material the author's definition «management of savings of citizens» has given. Groups of forms of savings have defined. The results of the study of the dynamics of deposits of the population in rubles and foreign currency in the period from 2014-2017 have presented. It has revealed that the population form their savings in any conditions, regardless of the economic, political and social situation in the country. This formation of savings is more dependent on the needs of the population, which leads to changes in the volume, forms and types of savings, depending on the motivation and the environment. It has noticed that the savings of citizens are the most important investment potential of the country and an additional non-inflationary source of funds for the economy.
Keywords:
savings, management, management citizens' savings, deposits, forms of savings.
В современной научной литературе широко освещаются методы и способы управления сбережениями граждан, хотя подходы к определению данного понятия отсутствуют. Для того чтобы сформулировать определение понятия «управление сбережениями граждан», прежде всего нужно дать определения категориям «сбережения граждан» и «управление».
Определения категории «сбережений граждан» можно встретить в учебной литературе, методических положениях к статистическим сборникам, также оно используется многими авторами: Дж. Кейнс, П. Е. Анимица, В. В. Янов, Е. Ю. Иноземцева и др. в научных работах и статьях [1; 4; 5].
При обобщении и систематизации содержания категории «сбережения граждан» можно выделить ряд подходов к ее определению: традиционный, потребительский и воспроизводственный (табл. 1).
По мнению авторов, наиболее емкое определение категории «сбережения граждан» можно сформулировать, используя воспроизводственный концептуальный подход, поскольку в традиционном подходе сбережения определяются как разница между доходами и потреблением, что является механизмом их образования, а с точки зрения потребления, сбережения раскрываются с позиции только отложенного спроса. Традиционный и потребительский подходы в полной мере не раскрывают сущность категории «сбережения граждан» и затрагивают лишь отдельные аспекты данного понятия.
Если рассматривать данные подходы с точки зрения факторов, которые влияют на объем и структуру сбережений, можно сделать вывод, что в первых двух подходах такими факторами являются личные доходы, ставки налогообложения, размер социальных трансфертов, уровень потребительских цен, экономической ситуации в стране, уровень заработной платы. При рассмотрении третьего подхода можно сказать, что к вышеперечисленным факторам добавляются
инвестиционный климат в стране, процентные ставки, уровень производства, но при этом в воспроизводственном подходе не указывается механизм трансформации сбережений в инвестиции.
Таким образом, учитывая все походы к определению категории «сбережения», можно дать следующее ее определение, сбережения граждан — часть экономического потенциала социально-экономической сферы, который представляет собой долгосрочный резерв денежных средств, формируемый гражданами страны, предназначенный для удовлетворения потребностей, но при этом в целях защиты от инфляционных процессов и для получения прибыли в будущем может быть использован в системе финансовой инфраструктуры в виде инвестиционного ресурса.
Во-первых, данное понятие раскрывает категорию «сбережения» с макроэкономической точки зрения, при которой сбережения граждан являются экономическим потенциалом общества, то есть с позиции значимости экономики в целом, а не сточки зрения индивида. Во-вторых, в определении отражается главная функция сбережений граждан, что при трансформации сбережений в инвестиции происходит влияние на воспроизводственные процессы в экономике. В-третьих, что только при наличии развитой финансовой инфраструктуры возможно эффективное привлечение сбережений граждан в экономику страны.
При определении категории «управление» можно выделить следующие критерии:
• управление как определенный вид деятельности, для которой характерно целенаправленное выделение субъекта;
• управление как воздействие субъекта управления на управляемый объект, что приводит к его изменению;
• управление как процесс взаимодействия элементов, субъектов, объектов, в результате, которого происходит обусловленные взаимные изменения.
Таблица 1
Подходы к определению категории «сбережения граждан»
Наименование Характеристика
Традиционный Сбережения - часть денежных доходов граждан, которая остается после совершения всех текущих потребительских расходов и приобретения всех необходимых товаров и откладываемая в целях накопления, которая в числовом выражении равна разнице между располагаемыми доходами и потребительскими расходами
Потребительский Сбережения - социально-экономический процесс, который выражается в части совокупного дохода граждан, ненаправленного на текущее потребление, являющийся ликвидным активом, необходимым для получения дополнительного дохода, увеличения материального статуса, который позволяет сохранить определенный уровень потребления при изменении расходного дохода, а также для дальнейшего использования при удовлетворении своих потребностей и приумножении богатства в будущем
Воспроизводственный Сбережения - экономическая категория, отражающая производственные отношения по поводу отделения части денежных доходов граждан под действием различных факторов, характеризующаяся влиянием на воспроизводственные процессы и возможностью использования этой части доходов в качестве инвестиционного ресурса
Составлено автором по материалам исследования 36
Обобщив терминологию категорий «сбережения граждан» и «управление», можно сделать вывод, что управление сбережениями граждан — процесс организации, планирования, мотивации и контроля, необходимый для регулирования потоков сбережений граждан, для максимизации богатства в будущем, а также для увеличения инвестиционного потенциала в целом, формирования финансовых ресурсов для перспективного экономического роста страны.
Вступая в социально-экономические отношения с государственными и частными предприятиями, граждане под влиянием внешней среды формируют и распределяют свои сбережения, выбирая при этом те их виды и формы, которые в итоге организуют инвестиционные ресурсы экономики страны.
Формы сбережений граждан можно условно разделить на две группы: организованные и неорганизованные (табл. 2).
Таблица 2
Формы сбережений граждан
Организованные Неорганизованные
Средства на счетах в коммерческих банках в рублях и иностранной валюте Покупка недвижимости Вложение в ценные бумаги Драгоценные металлы Накопительные виды страхования, пенсионные отчисления Наличные деньги в рублях Наличные деньги в иностранной валюте
Составлено автором по материалам исследования
В большей степени на формирование инвестиционного потенциала граждан влияет группа организованных форм сбережений, в их структуре большую долю занимают средства на счетах в коммерческих банках в рублях и иностранной валюте (рис. 1).
80
_
0 ^ I I I I I 1 Год
2012 2013 2014 2015 2016 2017
■ Вклады (депозиты) в рублях Вклады (депозиты) в иностранной валюте
Источник: [6]
Рис. 1. Структура вкладов (депозитов) и прочих привлеченных кредитными организациями средств
Рассматривая динамику вкладов физических лиц в рублях и в иностранной валюте, можно сказать, что с 2014 г. общий объем вкладов в коммерческих банка уменьшился. Замедление роста вкладов физических лиц в коммерческих банках в первую очередь связано с уровнем инфляции на рынке продовольственных товаров и услуг, а также с уменьшением доходности банковских вкладов в 2016-2017 гг.
В текущей экономической ситуации вклады граждан рискуют потерять статус инвестиционного и сберегательного инструмента. Однако сбережения остаются одним из главных источников долгосрочной ресурсной базы для коммерческих банков при формировании инвестиционных ресурсов [2].
В условиях циклического развития экономики, ее трансформации на стадиях подъема и кризиса, особенно актуальным является не только развитие самой теории сбережений, но и понимание причин изменения сберегательного поведения граждан. При анализе сберегательного поведения граждан можно заметить, что существует огромное количество факторов, которые напрямую влияют на процесс сбережений, а именно на их количественные и качественные характеристики, а также на формирование в определенных экономических и социальных условиях. Данные факторы можно условно разделить на две основные группы: первичные и вторичные. К первой категории можно отнести величину доходов граждан и их источники, а ко второй все остальные факторы (табл. 3).
Социальные и психологические факторы сберегательного поведения граждан можно отнести к субъективным факторам, а к объективным — экономические, финансовые, политические и эффективность государственного управления в области формирования, использования и инвестирования сбережений граждан. Доходы граждан по праву относятся к первичным факторам, поскольку они формируют фонды сбережения и потребления. Справедливо к данной группе факторов отнести и расходы граждан потому как величина дохода, оставшаяся от текущих расходов, определяет объем сбережений. Стоит обратить внимание, что основой сберегательного поведения граждан являются субъективные факторы, которые непосредственно влияют на принимаемые решения граждан при распределении доходов и формировании сбережений, но этот выбор также обоснован и объективными факторами, которые существенно влияют на количественные и качественные характеристики сбережений. Субъективные и объективные факторы сберегательного поведения граждан формируют факторную систему, которая формирует мотивацию граждан.
%
Таблица 3
Вторичные факторы, влияющие на сберегательное поведение граждан
Фактор Описание
Экономический Финансовый Политический Социальный Психологический Эффективность государственного управления в области формирования, использования и инвестирования сбережений граждан Фаза экономического цикла, состояние экономики, стабильность и устойчивость национальной денежной единицы, процентная ставка, накопленное богатство, уровень цен и инфляции, потребительская задолженность Социальные выплаты, налогообложение доходов физических лиц Эффективность функционирования политической системы, отсутствие политической напряженности Социальный статус, уровень образованности (в том числе финансовой), количественный и возрастной состав и уровень социального неравенства населения Менталитет общества, доверие к государству и институтам, организующим инвестирование сбережений населения Наличие законодательной базы и практики по защите имущественных и обязательственных прав сберегателей и инвесторов, развитию конкуренции, наличие необходимых населению финансовых инструментов, надежность финансовых институтов
Составлено автором по материалам исследования
Таблица 4
Классификация факторов сберегательной мотивации граждан
Первичные факторы Вторичные факторы
Социальные: менталитет общества; доверие к государству; материальные, духовные и социальные потребности; уровень образованности; средний срок жизни после выхода на пенсию Экономические: уровень доходов и расходов населения; накопление богатства Макроэкономические: фаза экономического цикла; состояние экономики; стабильность и устойчивость национальной денежной единицы; процентная ставка; уровень цен и инфляции Политические: эффективность функционирования политической системы; отсутствие политической напряженности Финансовые: социальные выплаты; налогообложение доходов физических лиц Институциональные: законодательная база и практика по защите прав вкладчиков; конкурентная среда; наличие необходимых инструментов и институтов; доверие к финансовым институтам и их надежность
Составлено автором по материалам исследования
Сущность мотивов заключается в материальных и нематериальных целях, потребностях, желаниях для осуществления определенного действия, то есть являются причиной действия. Если рассматривать мотивы с точки зрения сберегательного поведения граждан, то к ним относят жизненный цикл, уровень дохода, социальный статус граждан в различных экономических и социальных условиях. При выборе мотивов сберегательного поведения граждане ориентируются на текущее и прогнозируемое состояние внешней среды под влиянием различных факторов. Исходя из вышеизложенного, можно сказать, что сберегательная мотивация представляет
собой совокупность субъективных и объективных факторов, определяющих сберегательную активность, ее направления и устойчивость. В первую очередь сберегательную мотивацию граждан будут определять такие факторы, как срок жизни после выхода на пенсию, уровень доходов и расходов населения и накопление богатства. Вторичными факторами будут являться макроэкономические, институциональные, финансовые и политические (см. табл. 4).
Изменение мотивов сберегательного поведения граждан соответственно приводит к изменению целей, потребностей, которые необходимо удовлетворить. В первую очередь это касается базовых
потребностей в безопасности, стабильности, здоровья и т. д. Граждане формируют требования к формам и видам сбережений: в первую очередь они должны быть актуальными, способными удовлетворять различные материальные, духовные и социальные потребности. В зависимости от ситуации возникают различные потребности в формах сбережений: в одних возникает спрос на неорганизованные формы сбережений (к примеру, в иностранной валюте), в других — возрастает спрос на накопительные виды страхования или различные по срокам вклады в кредитных организациях. Таким образом, можно сделать вывод, что граждане сами формируют спрос в данном конкретном периоде на формы и виды сбережений.
Сбережения выполняют социальную функцию, которая обеспечивает жизненный цикл семьи, создает условия к существованию, удовлетворению потребностей одной конкретной семьи и общества в целом. Помимо этого, сбережения выполняют макроэкономическую функцию, которая заключается в трансформации сбережений в инвестиции.
Можно сказать, что макроэкономическая функция сбережений граждан находится в тесной зависимости от социальной функции, поскольку предложения в виде форм, условий, сроков и видов сбережений, максимально должно зависеть от спроса граждан.
Население формирует сбережения в любых экономических, политических и социальных условиях. Прежде всего это связано с тем, что в независимости от ситуации в стране у населения существуют потребности, которые удовлетворяются по средствам сбережений. Отличие состоит в том, что объемы, формы и виды сбережений будут меняться в зависимости от мотивации и внешних условий. В любом случае, население страны, осуществляя выбор форм и инструментов для своих сбережений, создает соответствующий спрос, который удовлетворяется предложением на рынке сбережений со стороны коммерческих банков, финансовых, страховых и прочих организаций [3].
Библиографический список
1. Анимица, П. Е. Особенности финансового поведения домашних хозяйств в условиях геополитической нестабильности // Известия Уральского государственного экономического университета. — 2015. — № 6 (62). — 2015. - С. 43-51;
2. Индыченко, Ю. В. Анализ динамики сбережений граждан, привлеченных коммерческими банками во вклады // «Ведущие тренды современной экономики, финансов и бизнеса» матер. статей межвуз. науч.-ме-тодич. конф. / Москва: ИД «Дело» РАНХиГС, 2018. -С. 96-103.
3. Индыченко, Ю. В. Сбережения граждан как источник развития негосударственного пенсионного обеспечения в России // Ю. В. Индыченко, Г. Ф. Фатхлисламова // Вестник университета. — 2018. — № 8. — С. 111-116.
4. Кейнс, Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег. — М.: Гелиос АРВ, 1999. — 352 с.
5. Янов, В. В. Финансовые рынки и институты: учебное пособие / В. В. Янов, Е. Ю. Иноземцева. — М.: КНО-РУС, 2016. — С. 6.
6. Федеральная служба государственной статистики Российской Федерации [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.gks.ru (дата обращения: 16.11.2018).
References
1. Animitsa P. Ye. Osobennosti finansovogo povedeniya domashnikh khozyaistv v usloviyakh geopoliticheskoi nestabil'nosti [Features of financial behaviour of households in the context of geopolitical instability], Izvestiya Ural'skogo gosudarstvennogo ekonomicheskogo universiteta [Journal of the Ural State University of Economics], 2015, I. 6 (62), 2015, pp. 43-51.
2. Indychenko Yu. V. Analiz dinamiki sberezhenii grazhdan, privlechennykh kommercheskimi bankami vo vklady [Analysis of the dynamics of savings of citizens attracted by commercial banks in deposits], «Vedushchiye trendy sovremennoi ekonomiki, finansov i biznesa» mater. statei mezhvuz. nauch.-metodich. konf., Moskva: ID «Delo» RANKHiGS, 2018, pp. 96-103.
3. Indychenko Yu. V., Fatkhlislamova G. F. Sberezheniya grazhdan kak istochnik razvitiya negosudarstvennogo pensionnogo obespecheniya v Rossii [Savings of citizens as a source of development of non-state pension provision in Russia], Vestnik universiteta, 2018, I. 8, pp. 111-116.
4. Keyns Dzh. M. Obshhaya teoriya zanyatosti, protsenta i deneg [General theory of employment, interest and money], M.: Gelios ARV, 1999, 352 p.
5. Yanov V. V., Inozemtseva Ye. Yu. Finansovye rynki i instituty: uchebnoye posobiye [Financial markets and institutions: a tutorial], M.: KnOrUS, 2016, p. 6.
6. Federal'naya sluzhba gosudarstvennoi statistiki Rossiiskoi Federatsii [The Federal state statistics service of the Russian Federation]. Available at: http://www.gks.ru (accessed 16.11.2018).
