ПРЕДПОЧТУТ ЛИ РОССИЯНЕ ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ БЕЗНАЛИЧНЫМ ДЕНЬГАМ? Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Для цитирования: Гарипов Р.И., Максимова Н.Н. Предпочтут ли Россияне цифровой рубль безналичным деньгам? / Управление в современных системах. 2024. №1. С.42-51.

DOI: 10.24412/2311-1313-41-42-51

УДК 336.74 JEL: G20

ББК 65.26

ПРЕДПОЧТУТ ЛИ РОССИЯНЕ ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ БЕЗНАЛИЧНЫМ

ДЕНЬГАМ?

Гарипов Р.И.1, ОУВО «Южно-Уральский технологический университет» Максимова Н.Н.2, Министерство финансов Челябинской области

Аннотация

В данной статье исследуется одна из важны проблем внедрения цифрового рубля -принятие его обществом. Цифровой рубль представляет собой новую эволюцию национальной валюты, которая может улучшить доступность и эффективность финансовых услуг для граждан России. Но будут ли россияне активно использовать его в своих транзакциях или же предпочтут традиционные банковские платежные карты. Полученные результаты показывают, что проникновение цифрового рубля в расчеты физических лиц имеют низкий уровень. В связи с этим, авторами предлагается более перспективная отрасль его первоначального внедрения.

Ключевые слова: цифровой рубль, банк, дебетовая карта, перевод

Введение

Цифровая трансформация финансового мира продолжает вносить коррективы в существующие способы осуществления платежей. Сегодня механизмы оплаты существенно отличаются от тех, что были доступны десять назад. На первый план выходят скорость, безопасность и прозрачность транзакции. Все это стало реализуемо с помощью цифровых валют.

1 августа в России приняты поправки в Гражданский кодекс (№339-Ф3) и отдельные законодательные акты РФ (№340-Ф3), касающиеся цифрового рубля (далее ЦР), которые официально закрепляют его статус в виде дополнительной формы российской национальной валюты. Банком России представлено положение о платформе цифрового рубля, где описываются функции, требования и порядки функционирования цифровой валюты среди Центробанка, коммерческих банков и пользователей.

Официальное закрепление статуса платежного средства, позволяет перейти к следующему этапу пилотирования операций с цифровыми рублями на клиентах российских банков (см. табл. 1).

1 Гарипов Роберт Ильизаревич - кандидат экономических наук, доцент кафедры экономика и управление, ОУ ВО «Южно-Уральский технологический университет»; 454084, г. Челябинск пр. Комсомольский, 113а; e-mail: [email protected]; SPIN-код: 6817-6401; Author ID РИНЦ: 295296.

2 Максимова Наталья Николаевна - ведущий специалист отдела организации исполнения расходов в сфере здравоохранения и образования управления организации исполнения бюджетов в социальной сфере, Министерство финансов Челябинской области, 454091, г. Челябинск, пр. Ленина 57, e-mail: [email protected]; SPIN-код: 6817-6401; Author ID РИНЦ: 1088432.

Таблица 1

Банки-участники пилота операций с реальными цифровыми рублями

АО «АЛЬФА-БАНК» ПАО «АК БАРС» БАНК

АО «Банк ДОМ.РФ» ПАО «МТС-Банк»

АО Ингосстрах Банк ПАО «Промсвязьбанк»

Банк ВТБ (ПАО) ПАО «Совкомбанк»

Банк ГПБ (АО) ПАО Банк Синара

КИВИ Банк (АО) ПАО РОСБАНК

ПАО ТКБ БАНК

Источник: составлено автором на основе данных Банка России 1

Активная реализация проекта по внедрению цифровой валюты в России, говорит о стремлении государства не отставать от мировых тенденций и развитых экономик, а также поиску конкурентных преимуществ на мировой арене. Однако обоснуется ли новый формат платежей среди россиян?

Цель и задачи

Наше исследование ставит цель - сравнить преимущества и недостатки использования цифрового рубля по отношению к безналичным способам совершения транзакций.

Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующий спектр задач:

1. Оценить отношение россиян к внедрению цифрового рубля;

2. Проанализировать и выявить преимущества и недостатки цифровой валюты в использовании;

3. Дать предложения по перспективной отрасли по внедрению цифрового рубля.

Методы и методология

В исследовании проводится сравнение условий использования цифрового рубля и традиционных платежных средств. На основе научной литературы и отчетов финансовых организаций выделены преимущества и недостатки в использовании цифровой валюты. На основе прогнозирования и международного опыта предложена более эффективная отрасль внедрения ЦР.

Результаты исследования

Ключевым аспектом успешного внедрения цифровой валюты в экономический оборот является осведомленность населения и бизнеса о развитии инструмента цифровой валюты2. После опубликования законов в августе этого года, Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) провел опрос среди россиян об их отношении к введению цифровых рублей.

Результаты показывают, что 30% опрошенных совершенно не информированы о ходе реализации проекта (см. рис. 1).

1 Цифровой рубль / Банк России [Электронный ресурс]. URL: cbr.ru/fintech/dr/ (дата обращения 03.12.2023)

■ Знают о массовом внедрении ЦР в 2025 г.

■ Слышали о ЦР без подробностей

■ Впервые узнали о третьей форме национальной валюты

Рисунок 1. Информированность россиян о новой форме рубля Источник: составлено авторами по результатам опроса ВЦИОМ1

Каждый второй (51 %) не знает для чего нужен цифровой рубль (рисунок 2).

Затрудняюсь ответить

Альтернатива другим формам денег/в алютам

Экономический рост/прогресс

Облегчение жизни пользователям

Прозрачность и безопасность денежных операций

0 10 20 30 40 50 60

%

Рисунок 2. Цели внедрения цифрового рубля Источник: составлено авторами по результатам опроса ВЦИОМ 2

У наших сограждан существует негативное отношение к идее внедрения современных цифровых рублей, связанное с недостаточным пониманием целей этой инициативы (рисунок 3). В ходе исследования ВЦИОМ 58% граждан выразили свое несогласие с использованием цифровых аналогов наличных денег. Слабое понимание целей внедрения современной разновидности рублей сопровождается нежеланием попробовать цифровой аналог наличных [Мониторинг мнений, 2023].

1 Встречаем «цифровой рубль» / ВЦИОМ. [Электронный ресурс]. URL: https://wtiom.ru/analytical-reviews/analiticheskii-obzor/vstrechaem-cifrovoi-rubl (дата обращения 04.12.2023).

2 Там же

■ Точно хотел бы

■ Скорее хотел бы

■ Скорее не хотел бы

■ Точно не хотел бы

■ Затрудняюсь ответить / не решил

Рисунок 3. Желание использовать цифровые рубли

Источник: составлено авторами по результатам опроса ВЦИОМ1

В данном исследовании мы попробуем объяснить низкое желание граждан переходить к цифровым рублям. Для этого проанализируем и выявим преимущества и недостатки цифровой валюты по сравнению с уже существующими способами совершения транзакций.

Согласно Концепции ЦР самым большим его преимуществом, по сравнению с аналогичными видами платежей, состоит в низких тарифах на переводы, а также бесплатное облуживание счета. Решением Совета директоров Банка России утверждено, что все операции пользователя Платформы, касаемо открытия, обслуживания, предоставления доступа к счету, имеют размер платы равный 0,00 рублей2. В то время как минимальный размер обслуживания дебетовой карты и рублевого счета разнится в разных банках от 0,00 руб. до 99,00 руб. за расчетный период, а максимальный составляет 2 990 руб. (например, Альфа-банк, карта «Альфа-Карта Premium»)3. В данном случае цифровой рубль выигрывает конкуренцию у банковских продуктов.

Далее авторами проведен сравнительный анализ установленных тарифов на С2С, C2B, B2C, B2B переводы среди существующих платежных систем как между физическими лицами, так и юридическими.

1 Встречаем «цифровой рубль» / ВЦИОМ. [Электронный ресурс]. URL: wciom.ru/analytical-reviews/analiticheskii-obzor/vstrechaem-cifrovoi-rubl (дата обращения 04.12.2023).

2 Решение Совета директоров Банка России от 03.08.2023 О тарифах на услуги оператора платформы цифрового рубля (Оператор) для пользователей платформы цифрового рубля (Платформа), размерах вознаграждений, выплачиваемых Оператором участникам Платформы, максимальных значениях размера платы, взимаемой участниками Платформы с пользователей Платформы. [Электронный ресурс]. URL: cbr.ru/Queries/UniDbQuery/ File/90134/2858 (дата обращения: 03.12.2023).

3 Тарифы для карты Альфа-Карта Premium / Альфа-банк. [Электронный ресурс]. URL: alfabank.st/site-upload/4a/25/4902/Tariffs-Alfa_Card_Premium.pdf (дата обращения 04.12.2023).

Таблица 2

Сопоставительная таблица тарифов для пользователей цифрового рубля и _пользователей банковских продуктов__

Перечень тарифов Платформа Цифрового Тарифы дебетовой Торговый эквайринг Система быстрых

рубля Тарифы с 01.01.20251 карты (на примере Тинькофф)2 (на примере Альфа-банк3) платежей (СБП)4

0,0% лимит

125 тыс. руб. в

1. За перевод физическими лицами в пользу физических лиц (операция С2С) или в пользу юридических лиц (операция С2В) (оплачивается плательщиком средств) 0,0% от суммы перевода без лимитов 0,0% до 20 - мес. свыше 100 тыс. рублей в месяц — не более 0,5% от суммы перевода, но не более 1,5 тыс. рублей за перевод

2. За перевод физическими 000 руб. за

лицами в пользу 0,3% от расчетный 1,50% -

юридических лиц (операция суммы период, в 2,50% от

С2В), за исключением перевода, но прочих суммы от 0,05 до 3

переводов по оплате не более случаях каждой рублей

жилищно-коммунальных 1 500,00 руб. 1,5%, операции

услуг (оплачивается получателем средств) за 1 перевод минимум 30 руб. оплаты

3. За перевод физическими лицами в пользу юридических лиц (операция С2В) в оплату жилищно-коммунальных услуг* (оплачивается получателем средств) 0,2% от суммы перевода, но не более 10,00 руб. за 1 перевод 0,95% -1,15% от суммы каждой операции оплаты от 0,05 до 3 рублей

4. За перевод юридическими лицами в пользу физических 0,0% от суммы перевода от 0,05 до 3

лиц с целью возврата цифровых рублей по ранее рублей

1 Решение Совета директоров Банка России от 03.08.2023 О тарифах на услуги оператора платформы цифрового рубля (Оператор) для пользователей платформы цифрового рубля (Платформа), размерах вознаграждений, выплачиваемых Оператором участникам Платформы, максимальных значениях размера платы, взимаемой участниками Платформы с пользователей Платформы. [Электронный ресурс]. URL: cbr.ru/Queries/UniDbQuery/ File/90134/2858 (дата обращения: 03.12.2023).

2 Тарифы для карты Альфа-Карта Premium / Альфа-банк [Электронный ресурс]. URL: alfabank.st/site-upload/4a/25/4902/Tariffs-Alfa_Card_Premium.pdf (дата обращения 04.12.2023).

3 Тарифы эквайринга Альфа- Банка / Альфа- Банк [Электронный ресурс]. URL: https://alfabank.servicecdn.ru/site upload/15/68/2278/TAR_ie_2023_11_17.pdf (дата обращения 03.12.2023).

4 Решение Совета директоров Банка России о тарифах на услуги Банка России в сервисе быстрых платежей платежной системы Банка России (СБП) / Банк России [Электронный ресурс]. URL: cbr.ru/about_br/dir/rsd_2022-04-14_sbp/ (дата обращения 03.12.2023).

совершенному переводу (операция В2С-возврат) (оплачивается плательщиком средств)

5. За перевод юридическими лицами в пользу юридических лиц (операция В2В) (оплачивается плательщиком средств) 15,00 руб. за 1 перевод от 0,4% до 0,7% от суммы перевода

Источник: авторская разработка

Для анализа были выбраны самые популярные и выгодные банковские продукты среди россиян, а именно, дебетовая карта Tinkoff Black и эквайринг АО «АЛЬФА-БАНК». Анализ

представлен в таблицах 3, 4.

Таблица 3

_Сравнение дебетовых платежных карт различных российских банков__

Наименован ие карты Стоимость

Наименование банка Количество клиентов % на остаток обслуживания, руб. / смс информирование Cash Back Бонусы

0 Р или 150 Р 0,5% до

в месяц при 30% при

Сбербанк 106,9 млн Сбер-карта нет невыполнени и условий бесплатности / 70 Р соблюдени и условий бонусной программы Спасибо от Сбербанка

0 Р или 99 Р в 1 % на

месяц при любые путешеств

Тинькофф Банк 30,8 млн Tinkoff Black до 5% невыполнени и условий бесплатности / 99 Р покупки, до 15% на покупки у партнеров ия, билеты, заправки, другое

1 % - 5%

Альфа-Банк 27,9 млн Альфа-карта до 14% 0 Р / 99Р до 50% на покупки у партнеров другое

2%, до 30%

ВТБ 18 млн Карта для жизни нет 0 Р / 79Р на покупки у партнеров нет

Покупки у

Россельхозб анк 7 млн Своя нет 0 Р / 69Р до 10% партнеров, Сертифика

ты партнеров

1,5% до

Газпромбанк 4 млн Умная карта нет 0 Р / 99Р 30% при соблюдени и условий бонусной программы Программа «Газпромб анк -Travel»

МТС-Банк 1 млн MTS cashback нет 0 Р / 59Р 1% - 5%, до 30% на покупки у партнеров покупка смартфоно в, аксессуаро в, услуг связи

Чебяинвестб анк 700 тыс. Карта с кешбэком нет 0 Р 1% - 3% нет

Источник: составлено авторами на основе данных с сайта Банки.ру. [Электронный ресурс]. URL: https://www.banki.ru/products/debitcards/catalogue/samaya_vigodnaya_karta_s_kes hbekom.

У большинства карт российских банков бесплатное обслуживание и бесплатные переводы с карты на карту. Однако у самого крупного банка - Сбербанка существуют лимиты по линейке продуктов. У всех карт популярных российских банков существует кэшбэк за покупки, у некоторых существует процент на остаток [Гатауллина и др., 2022]. Анализ показал, что по выгодности (% остаток на, повышенный CashBack, бонусная программа) лучшими картами являются Tinkoff Black и Альфа-карта. Однако картой Тинькофф пользуется большее число россиян.

Таблица 4

Наименование банка Комиссионны й сбор Сроки поступления средств Возможность оплаты по QR-кодам

Альфа-Банк 0,95% - 2,7% на следующий день после оплаты есть

Тинькофф Банк 1,2% - 2,99% на следующий день после оплаты есть

Сбербанк 1,3 - 2,5% на следующий день до 12:00 после оплаты есть, поддержка SberPay

ВТБ 1,8% - 2,5% на следующий день после оплаты есть

УБРиР 2,1% без привязки к обороту на следующий рабочий день нет

Уралсиб 1% - 2,3% на следующий день после оплаты нет

Банк Открытие 1% - 2,5% на следующий день после оплаты есть

Источник: составлено авторами на основе данных с сайта Сравни.ру. [Электронный ресурс]. URL: https://www.sravni.ru/biznes/ekvajring.

Сравнение торгового эквайринга, позволило выделить лидера по самой низкой комиссии - Альфа-Банк, при одинаковых оставшихся условиях.

Таким образом, из Таблицы 2 мы видим явную выгоду использования цифрового рубля в C2B и B2B платежах. Ставки по комиссионных расходам ниже примерно на 1%, что значительно экономит средства малого и среднего бизнеса. Об этом же эффекте в своем исследовании говорит Новикова В.И. Она отмечает, что торговые предприятия получат

значительную прибыль в случае снижения тарифов на платежные услуги [Новикова, 2022]. Михайлова Е.А и Торбач Е.П. придерживаются схожего мнения и в дополнение указывают, что это позволит бизнесу предлагать более выгодные условия для клиентов, скидки за оплату цифровым рублём и другие бонусы за цифровой расчёт [Михайлова и др., 2023].

Кроме того, на сегодняшний день многие банки столкнулись с проблемой подключения СБП к B2B платежам из-за возможности легализации доходов, полученных преступным путем. Цифровой рубль при помощи smart-contract позволить отличать подозрительные платежи, от «чистых» платежей (например, самому себе), а также подвергать проверке платежи, проводимые с новым контрагентам.

Что касается переводов C2C - перевод физическими лицами в пользу физических лиц и C2B - в пользу юридических лиц, то, во-первых, значения тарифов практически одинаковы по всем платежным системам. Во-вторых, развитие банковских систем, способствует предоставлению людям более выходных условий при использовании дебетовых карт в части увеличения разновидностей программ лояльности, ссудного процента, повышенного кешбека. В дальнейшем при активном внедрении цифрового рубля мы можем их увидеть расширение, так как конкуренция на финансовом рынке повышается. Из этого следует, что россиянам сейчас выгоднее пользоваться безналичными деньгами.

Еще одним сдерживающим фактором активного использования ЦР населением выступает цель государства в создании прозрачной финансовой системы. Из-за этого возникает этический конфликт: не все хотят, чтобы их платежная история отслеживалась.

Однако, цифровой рубль может привлечь пользователей своей надежностью. А именно, коммерческие банки страхуют вклады до суммы 1 400 тыс. рублей и при банкротстве банка страховая сумма будет выплачена в этих пределах, остальная часть будет утрачена. Цифровые рубли же хранятся на счетах Центробанка, который не устанавливает лимиты и обанкротится не может. Поэтому счет в цифровых рублях более надежный способ хранения денег. При этом стоит учитывать, что цифровой рубль не имеет процентной доходности, он ориентирован больше на транзакционные операции.

По прогнозу АО «Россельхозбанк» уровень проникновения цифрового рубля в расчеты физических лиц составит 30% в течении трех лет после внедрения1. Полученные банком результаты основываются на опыте распространения безналичных платежей по картам. Данный уровень увеличится если Центробанк разработает систему мотивации и меры поддержки использования цифровой валюты. Это может стать повышенный лимит на совершение транзакций без процентов, введение скидок или программ лояльности при оплате государственных услуг и налогов или совершение покупок в категориях «Театры», «Концерты», «Спорт», «Образование». Не исключено, что Цифровой рубль станет основой для выплаты зарплаты бюджетникам и социальных пособий, опираясь на опыт Китая [Цзяньвэй и др., 2023]. А опыт Нигерии (первой африканской страны, внедрившей цифровую валюту центрального банка) показывает, что для успешной реализации проекта необходимо привлечение известных поставщиков платежных услуг, ИТ-компаний и маркетплейсов с предоставлением скидок на услуги [Авдеев, 2023]. Но если в Нигерии это не принесло особого

1 Россельхозбанк спрогнозировал эффект от перехода на цифровой рубль / Россельхозбанк. [Электронный ресурс]. URL: https://leasing.rshb.ru/news/rosselkhozbank-sprognoziroval-effekt-ot-perekhoda-na-tsifrovoy-rubl/ (дата обращения: 07.12.2023).

результата из-за слабо развитой экономики, то в нашей стране данное введение может способствовать ускоренному внедрению цифрового рубля.

Выводы

Таким образом, в результате проведенного исследования можем говорить, что цифровой рубль будет иметь длительный процесс адаптации использования гражданами. В первую очередь из-за отсутствия информированности о цифровом рубле. Во-вторых, из-за большого выбора и выгодных условий лояльности платежных средств коммерческих банков. В-третьих, низкое стимулирование потребительского спроса со стороны государства. Для успешного внедрения и проникновения цифрового рубля в общественные расчеты необходима поддержка со стороны Центробанка и других государственных органов.

Многие исследователи и эксперты указывают, что польза цифрового рубля больше предназначена для государства. Поэтому авторами предлагается начать его внедрение с транзакций между государственными органами. Министром финансов России, А.Г. Силуановым отмечается, что данный вид национальной валюты будет особенно востребован для контроля целевого использования средств, то есть при субсидированных, социальных и льготных выплатах. Его тестирование в отдельных видах бюджетных расходов уже будет проведено в 2024 году. Таким образом цифровой рубль придаст возможность отслеживания социальных выплат, например, детские пособия, которые должны использоваться на образование и воспитание ребенка, а не на другие цели.

Список источников

1. Авдеев С.В. Соотношение цифрового и безналичного рубля. Новая форма национальной валюты // Скиф. Вопросы студенческой науки. 2023. № 4(80). С. 376-381.

2. Гатауллина А.С., Аппалонова Н.А. Конкурентоспособность банковских депозитных продуктов // Вестник Университета управления «ТИСБИ». 2022. № 2. С. 28-32.

3. Дьяконов Р.В. Перспективы введения цифровой валюты Центрального Банка в мире и в России // Вопросы управления. 2023. № 1(80). С. 5-18. DOI 10.22394/2304-3369-20231-5-18.

4. Михайлова Е.А., Торбач Е.П. Цифровой рубль как альтернативная форма платежа // Интеллектуальная инженерная экономика и индустрия 5.0 (ЭКОПРОМ): Сборник трудов Международной научно-практической конференции, Санкт-Петербург, 17-18 ноября 2023 года. Санкт-Петербург: Издательство: Политех-пресс, 2023. С. 548-551. DOI 10.18720/IEP/2023.4/160.

5. Мониторинг мнений (ВЦИОМ): июль - август 2023 // Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. 2023. № 4(176). С. 202-216.

6. Новикова В.И. Расчеты цифровыми активами как направление развития услуг безналичных расчетов АО «Россельхозбанк» // Островские чтения. 2022. № 1. С. 161-166.

7. Цзяньвэй Ч., Нестеров И.О. Цифровые банковские валюты: цифровой юань и его роль в развитии цифровой экономики Китая // Вестник РУДН. 2023. №1. С.120-132.

WILL RUSSIANS PREFER THE DIGITAL ROUBLE TO CASHLESS MONEY?

Garipov R.I., South Ural University of Technology Maximova N.N., Ministry of Finance of the Chelyabinsk Region

Abstract

This article explores one of the most important problems of the digital ruble implementation its acceptance by the society. The digital ruble represents a new evolution of the national currency that can improve the availability and efficiency of financial services for Russian citizens. But will Russians actively use it in their transactions or will they prefer traditional bank payment cards. The results show that the penetration of the digital ruble in the settlements of individuals have a low level. In this regard, the authors propose a more promising industry for its initial introduction.

Keywords: digital ruble, bank, debit card, transfer.