CC BY
47Перспективы внедрения цифровой ипотеки в России
Гаврилин Андрей Владимирович,
к.э.н., доцент Департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве Российской Федерации E-mail: [email protected]
Булдина Софья Игоревна,
студент Финансового университета при Правительстве Российской Федерации
Воробьева Ирина Алексеевна,
студент Финансового университета при Правительстве Российской Федерации
Казеннова Юлия Алексеевна,
студент Финансового университета при Правительстве Российской Федерации
Маренина Ольга Игоревна,
студент Финансового университета при Правительстве Российской Федерации
На российском рынке цифровая ипотека приобретает все большую популярность: количество выданных ипотечных кредитов с помощью дистанционных услуг постоянно растет. В статье представлен обзор текущего положения на рынке ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) в России, а также представлена краткая история его становления. Отдельное внимание уделяется тенденциям на рынке, основным участникам и драйверам роста. Подробно рассматривается цифровизация финансовой сферы в целом и ипотечного кредитования в частности, начиная с 2014 года. Отдельно упоминаются тенденции банковской сферы в области цифровизации на 2023 год: им-портозамещение, увеличение участия искусственного интеллекта, повышенное внимание к кибербезопасности. При этом основное внимание работы уделено развитию цифровизации ипотечного кредитования в России в 2018-2023 года. Началом данного процесса фактически можно считать активацию продуктов «Цифровая ипотека» и SMART DEAL в 2018 году. За этим последовала все большая цифровизация процесса оформления ипотеки: создание мобильных приложений для подачи заявок, внедрение электронных закладных, запуск уникальных проектов банков (Сбербанк - «Дом Клик», ВТБ -сервис «Дистанционная сделка», другие банки - сервис «Метр квадратный»). Планы по развитию цифровой ипотеки широко поддерживались со стороны Правительства, а в 2020 Центральный Банк озвучил намерения о запуске проекта «Цифровая ипотека» с использованием платформы «Мастер Чейн», который был реализован в 2021 году при поддержке ведущих коммерческих банков. Крупнейшим проектом 2022-2023 годов стал меморандум о совместном пилотировании цифровой ипотеки с использованием открытых API был подписан организацией ДОМ.РФ и Страховым домом ВСК. В работе также выделен ряд проблем, связанных с цифровизацией ипотеки: отсутствие технических навыков у работников кредитных организаций, дефицит кадров, устаревшая IT инфраструктура, неполная цифровизация бизнес-процессов и другие. Предлагаются возможные варианты решения для каждой из проблем.
Ключевые слова: ипотечное кредитование, цифровая ипотека, цифровизация, банковский сегмент, цифровые услуги, перспективы.
со см о см см
Говоря об особенностях рынка ипотечного кредитования, нужно отметить тот факт, что рынок является довольно молодым. Появление ипотечной формы кредита пришлось на 90-е годы, поэтому временем начала становления и развития ипотеки можно считать 2000-е годы. Сейчас объемы кредитования в России остаются на довольно низком уровне (доля ипотеки в ВВП России составляет 9,4% на 2021 год) по сравнению с ведущими западными странами (Канада - 84%, США - 64,1%, Франция - 51,9%) [14]. Такая тенденция связывается и с низким уровнем жизни населения, и с относительно высокими ставками по ипотеке.
Также особенностью является региональная дифференциация рынка. Лидеры по выдаче ипотечных кредитов практически не меняются, ими в 2022 году остаются Москва (90 тыс. кредитов в 2022 году) и Московская область (71 тыс. кредитов). На данные субъекты приходится более 12% от количества всех выданных кредитов. В результате доля топ-10 регионов составляет 41% по количеству кредитов и 50% по объему [8].
Когда российский рынок только начал свое развитие, не существовало системы рефинансирования ипотечных кредитов, а также возможности секьюритизации через выпуск ценных бумаг, процент по сделкам был неподъемным для широких слоев населения (в 2000 году составил 30%, а срок кредитования не превышал 10 лет). Однако по мере развития рынка ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) и его нормативной базы, выстраивания эффективного ипотечного механизма ставки удалось значительно снизить (до 12,6% под конец 2007 года) и сделать приобретение жилья доступнее. Так, в 2006-2007 годах темпы кредитования значительно превышали плановые.
Особенно заметными и интересными стали последние годы (2020-2022), так как количество выданных кредитов неуклонно росло и в 2021 году достигло максимума. В 2022 году повторить подобного пика не удалось, однако показатели все равно оставались высокими. В 2020 году, несмотря на высокую неопределенность и карантинные меры, ипотечный рынок поставил рекорд как по количеству ИЖК (1713,89 тыс. ед.), так и по объему (4295,87 млрд руб.). [8] Положительной также является динамика по отношению ИЖК к ВВП, которая к 2021 году составила 4,03% (для сравнения в 2007 году показатель находился на уровне 0,98%).
Размер процентной ставки всегда выступает одним из основных критериев при взятии ипотеки, так высокие темпы кредитования 2020 года можно объяснить рекордно низкими значениями средневзвешенной ставки. Основными причинами это-
му считают мягкую денежно-кредитную политику (ключевая ставка опустилась на 2 п.п. до 4,25%) и принятие льготной программы кредитования в новостройках (6,5%).
Важной тенденцией, подтверждением которой стал и 2020 год является увеличение средних сроков ипотечных кредитов. Данный показатель находился на уровне 182,2 месяца в 2007 году, в 2020 же он составил 220,4 месяцев (18 лет). Такая закономерность является ответом на кризисные явления, происходящие в экономике. Однако более важный показатель, такой как объем просроченной задолженности (именно он способен четко характеризовать уровень благосостояния граждан), к 01.01.2020 увеличился до 72555 млн рублей. По сравнению с 2019 годом увеличение показателя произошло только на 7%. Эксперты оценивают такую тенденцию как умеренную, что позволяет говорить о сохранении высокого качества кредитного портфеля в 2020 году.
Говоря о других важных тенденциях последних лет, нельзя не упомянуть о государственных программах по льготной ипотеке для разных категорий граждан. Госпрограммы выступают ключевым драйвером рынка ИЖК. Так в 2022 году выдача ипотеки с поддержкой государства достигла исторических максимумов, при чем по количеству показатели остались примерно на том же уровне (485 тыс. кредитов), по объему же показатель достиг 2,2 трлн руб., что выше 2021 года на 41%.
Наиболее популярной является «Льготная ипотека» несмотря на то, что выдача по ней в 2022 году показала отрицательную динамику (минус 16% по сравнению с 2021 годом), ее доля во всех льготных кредитах составляет 59% по итогу 2022 года. Действие данной программы было расширено до 2024 года, что говорит о государственной поддержке населения и возможно сохранении высокой доли льготной ипотеки в общем объеме заключения договоров.
Еще одной особенностью рынка ИЖК непосредственно в России является поступательное снижение числа кредитных организаций, которые предоставляют услуги по выдаче ипотечных жилищных кредитов. Если в 2014 году можно было говорить о присутствии на рынке 923 участников, то в 2016 году это число упало до 733, в 2018-561, а на начало 2021 года составило 406 (280 из которых были прямыми участниками рынка ИЖК, при чем большинство из них были сосредоточены в ЦФО). Так за 10 лет общее число участников сократилось в 2,4 раза [15]. У этого процесса есть положительная сторона, заключающаяся в санации рынка и его избавлении от ненадежных субъектов. Но присутствует и негативный аспект, связанный с формированием географической сегментации и ростом уровня централизации банковского сектора.
По общим оценкам около 91% рынка ИЖК на 2021 год приходилось на топ-20 самых крупных банков [2]. В 2022 году тенденция к монополизации только усилилась, так как на топ-банки прихо-
дилось уже 93% (на все остальные, соответственно, 9% в 2021 году и 7% в 2022). Лидерами среди топ-20 являются государственные игроки Сбербанк и Банк ВТБ. Их общая доля на рынке - 67%.
Исходя из этого, складывается ситуация, в которой страну невозможно рассматривать как единый интегрированный рынок, на котором присутствует общая банковская конкуренция и обеспечиваются условия для доступа к ипотечному жилищному кредитованию. Таким образом, часть населения из регионов может быть ограничена в получении кредитов, что требует дополнительных мер для их успешного интегрирования.
Отдельное внимание занимает цифровое развитие банковского сегмента. Российская экономика с каждым днем трансформируется. В первую очередь изменения претерпевает банковский сегмент. Именно он является передовым драйвером внедрения цифровых технологий в экономике России и не только. Он не только успешно применяет передовые цифровые технологии, еще не протестированные на рынке, но и является их инициатором. Именно благодаря развитию цифровизации банковского сегмента была внедрена цифровая ипотека, а этапы ее дистанционного оформления стали транспарентными.
Множество исследователей считают, что фаза внедрения финансовых технологий началась после мирового кризиса, произошедшего в 2008 году. Это время считается «золотым веком» финте-ха. При этом следует отметить, что заинтересованность регуляторов, а также участников банковской отрасли и граждан к цифровой индустрии возникла после 2014 г. [1]. Сейчас же российская экономика проходит 4 этап внедрения цифровых технологий. Многие банки уже активно используют такие технологии, как блокчейн и искусственный интеллект. Активно используются бесконтактные платежи, а также внедрена система быстрых платежей (СБП).
После 2014 года большинство российских банков приступило к внедрению современных финансовых технологий в свою систему. Среди них были такие банки, как Сбербанк, Тинькофф Банк, ВТБ, Альфа-Банк и другие.
Стоит отметить, что на протяжении всей интеграции цифровых технологий в финансовую систему постоянно проводились мероприятия, способствующие этому. Был подписан Указ Президента РФ «О стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017-2030 годы», были созданы профессиональные центры компетенций по поручению Председателя Правительства РФ Михаила Мишустина. Огромное значение оказал Центральный Банк, являвшийся инициатором в запуске многих проектов, среди которых СБП, система «Мир» [3].
Немаловажным аспектом является цифровиза-ция ипотечного кредитования в России. Примерно 75% россиян считают недвижимость более актуальным инструментом инвестирования, нежели банковские вклады. Застройщики, которые раньше
сз о
со £
т Р сг
СТ1 А ш
применили стратегию введения электронного документооборота (электронная регистрация, электронная подача документов, электронная подпись), стали занимать 10-15% на рынке недвижимости. Тройка крупнейших кредиторов (Сбер, ВТБ, ДОМ. РФ) занимают приблизительно 50% рынка, мотивируя других развиваться в направлении цифровиза-ции ипотеки [11].
Развитие области ипотечного кредитования в цифровом виде в России было запущено в 2018 году. Для управления и взаимодействия с Росреестром были активированы продукты «Цифровая ипотека» и SMART DEAL от компании «Практика успеха». Уже на этом этапе были заметны изменения в лучшую сторону: в 4 раза были сокращены сроки подачи и рассмотрения ипотечных заявок в банках, а также регистрации сделок в Росреестре.
Именно 2019 год считается прорывным в процессе цифровизации ипотеки с практической стороны. На российском рынке начинают активно внедряться электронные закладные, а также используются приложения на мобильных устройствах для подачи заявок на ипотеку. По данным Росреестра, с начала использования услуги подачи электронных закладных по всей России было выпущено 740 электронных, где 87,9% были реализованы только за сентябрь 2019 года. Эти данные могут продемонстрировать техническую готовность и активность представителей банковского сообщества на участие в данном проекте. Некоторые банки стали предоставлять реальную возможность заключения ипотечных сделок через цифровую среду, но клиентам все еще необходимо посещать офис и общаться с менеджером.
Весной 2020 года «Ростех» представил перед Правительством карту развития блокчейна в России. Подготовленный документ включал расходы на развитие цифровых технологий в том числе «Мастер Чейна» до 2024 года в сумме 36 млрд руб. Это предложение оказало влияние на первого заместителя ЦБ РФ Ольгу Скоробогатову, которая в свою очередь в мае 2020 года сообщила о намерениях регулятора запустить проект «Цифровая ипотека» на базе национальной блокчейн-платформе «Мастер Чейн».
Обстоятельства пандемии увеличили спрос на цифровые сервисы. В условиях карантина и закрытых офисов цифровизация предоставила клиентам высококлассное онлайн обслуживание во многих сферах жизни. Более того, возрос уровень доверия к интернет-сервисам, в том числе в таких ответственных вопросах, как ипотека.
В 2021 году в проекте по цифровой ипотеке появились продвижения. Для решения вопроса о гарантированной безопасности хранения данных Е Правительство утвердило использование «Мастер £ Чейна» на российском рынке. Постановление было — опубликовано за подписью Председателя Прави-g тельства Михаила Мишустина. В апреле была про-^ ведена подготовка нормативных изменений, пилот-Ц ный проект был запущен уже в мае. Проект реали-
зовывался при поддержке Сбербанка, Газпромбанка, «ДОМ.РФ» и кредиторов, работающих с компанией «Регион».
Сотрудница Росреестра Елена Мартынова дала комментарий по поводу развития и использования цифровых ипотек: «В конце 2021 года количество цифровых ипотек составляло 80%, а в конце 2022 года в связи с падением спроса на ипотечные услуги составило 65%. На 10 ноября 2022 года в Росреестре учтено 173 млн объектов и зарегистрировано 233 млн прав в цифре» [1]. По данным Банка России к сентябрю 2022 года доля ипотеки в портфеле задолженности граждан перед банками превысила 50%, сохраняя тенденцию к увеличению.
На 2023 год ипотечное кредитование является одним из основных способов улучшения качества жилищных условий. Именно поэтому был создан сайт ипотека.диджитал, где можно подать заявку на ипотеку в 34 банка на основе оптимальных условий клиента. На данной платформе возможно подать заявку и получить результат за 30 минут благодаря двусторонней интеграции с банками.
Меморандум о совместном пилотировании цифровой ипотеки с использованием открытых API был подписан организацией ДОМ.РФ и Страховым домом ВСК. В соответствии с подписанным документом между организациями должен быть установлен безопасный обмен данными об ипотечных и страховых клиентских договорах. Изначально необходимо проработать набор данных, необходимых к обмену между банками и страховыми агентами, с целью развития их взаимодействия.
В соответствии с итогами проекта будет необходимо разработать методические рекомендации для участников рынка, спецификации, при необходимости предложения по корректировке действующего законодательства и отраслевых нормативно-правовых актов. Стоит отметить выраженное в меморандуме взаимное желание о развитии сотрудничества в сферах недвижимости, строительства, ипотечного страхования, финансов. Также отмечена заинтересованность в работе над сервисными продуктами, что позволит повысить качественное взаимодействие с клиентами.
Проходя сложные этапы развития через препятствия внешних и внутренних факторов, цифровая ипотека стала более доступной и открытой для населения, появилось доверие к онлайн-сервисам, заполнение и одобрение заявки стало быстрее, появилась возможность отслеживать этапы выполнения услуги через онлайн приложения.
Изначально банки перешли на отдельные электронные элементы подачи документов в Росре-естр. Далее стали предоставлять частично и полностью удаленное обслуживание через собственные онлайн-сервисы, в рамках которых заемщику необходимо только приехать в офис на сделку подписания документов. Например, так работает Сбербанк через «Дом Клик», ВТБ - через сервис «Дистанционная сделка», другие банки - через личный кабинет на сайте или сервис «Метр квадратный». При
нововведении квалифицированной подписи появилась возможность полностью удаленного обслуживания по цифровой ипотеке. Сейчас ее можно оформить в РСХБ, а в ноябре о такой возможности заявил ВТБ. «Альфа-Банк» тоже работает над этим совершенствованием, а пока предлагает такую услугу на первичном рынке и с ограниченным числом застройщиков.
Стоит также упомянуть о нормативно-правовом обеспечении цифровой ипотеки в России. В настоящее время не существует отдельного нормативно-правового акта, регулирующего выдачу цифровой ипотеки. Тем не менее, есть документы, а именно федеральные законы, которые регулируют аспекты, непосредственно связанные с цифровой ипотекой и сопряженными с нею цифровыми услугами, проводимыми на этапе ее оформления. К ним относятся:
• Федеральный закон от 16.07.1998 № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (последняя редакция);
• Федеральный закон от 06.04.2011 № 63 «Об электронной подписи» (последняя редакция);
• Федеральный закон от 27.07.2006 № 152 «О персональных данных» (последняя редакция).
Сейчас есть ряд факторов, которые сдерживают цифровизацию банков и развитие цифровой ипотеки. Зачастую сотрудникам, получающим новый функционал, не хватает адекватных технических навыков для его выполнения. Это связано с тем, что они привыкли работать по определенным стандартам и не успевают адаптироваться к нововведениям и постоянным изменениям в финансовой сфере [7]. Более того, в ряде новых направлений, отвечающих за цифровизацию банков, присутствует нехватка кадров, так как такие области, как ки-бербезопасность, бизнес-аналитика, облачные технологии, ИИ и робототехника только начинают становиться актуальными.
Зачастую кредитные организации сталкиваются с устаревшей 1Т инфраструктурой - 1Т системами, основанными на устаревших технологиях. Такие системы не способны справляться с актуальными нагрузками и быстро выполнять заданный запрос, что тормозит развитие цифровой ипотеки и цифровизацию банковского сегмента.
Также, существенной проблемой цифровиза-ции ипотеки является консервативный настрой клиентов. Несмотря на то, что представители услуги в лицах застройщиков, риелторских агентств и банков предлагают различные онлайн-сервисы, граждане всё равно отдают голос в пользу привычного им оформления кредита. По заказу «Дом. РФ» ВЦИОМ провел опрос, по результатам которого только 20% респондентов положительно отнеслись к возможности оформить ипотеку онлайн. Для того, чтобы оформить ипотеку онлайн заемщику необходимо иметь квалифицированную электронную цифровую подпись. У некоторых граждан могут возникнуть трудности в ее оформлении. Насе-
ление опасается за сохранность своих персональных данных и средств, а также придерживаются стандартного варианта оформления кредита с возможностью осмотреть объект.
Для того, чтобы решить все упомянутые проблемы кредитным организациям следует провести комплекс мер, нацеленных на повышение квалификации работников банковского сегмента, привлечение молодых специалистов, обучавшихся по новым стандартам и стремящихся применять полученные знания на практике, совершенствование IT структуры и повышение уровня доверия граждан к нововведениям.
Часть данных мер уже осуществляется. Так, для сохранности персональных данных, Сбербанком, благодаря сотрудничеству с VisionLabs - одной из крупнейших в мире компанией компаний по распознаванию лиц, была создана биометрическая платформа. Это сотрудничество позволило обеспечить высочайший уровень информационной безопасности для клиентов Сбербанка, благодаря распознанию личности с помощью отпечатка пальца, сетчатки глаза, голосу и другим биометрическим факторам.
Тинькофф банк предлагает услугу по разрешению трудностей, возникающих при оформлении КЭП [13]. Услуга предполагает, что сотрудник банка лично приедет к клиенту и окажет необходимую помощь. Таким образом Банк формирует лояльную клиентскую базу и стимулирует использование технологий.
Для развития своей IT инфраструктуры кредитные организации часто прибегают к интеграции с облачными технологиями и использованию RPA (Robotic process automation) - программного робота, способного запоминать, а затем копировать действия человека. В контексте развития цифровой ипотеки RPA позволяет значительно сократить время обработки запросов от клиентов.
В ходе данного исследования были разработаны меры, способствующие дальнейшему внедрению цифровой ипотеки на рынок. Все меры можно подразделить на 4 блока: цифровизация, доверие, преференции и эффективность. Внедрение данных рекомендаций положительно скажется на деятельности компаний, практикующих выдачу цифровой ипотеки.
Для дальнейшей цифровизации важно создать сервисы, отличающиеся удобством, высокой скоростью оформления заявок и дистанционной платформой. На современным этапе уже сейчас предпринимаются такие меры, тем не менее важно добавить инновационные технологии: например, добавить функции по управлению кредитным портфелем клиента с регулярными напоминаниями. В совокупности это позволит заемщикам эффективно планировать свои предстоящие финансовые расходы.
Не стоит забывать о взаимодействии кредитных учреждений и граждан. Для развития доверия важно освещать деятельность учреждений в оформлении цифровой ипотеки в независимых
сз о
со £
m Р сг
СТ1 А
=Е
Q. в
OJ
oj
СМИ. Рекламные интеграции, телевизионные передачи смогут установить доверительные отношения между субъектами, участвующими в процессе цифровой ипотеки.
Повысить количество заявок по цифровой ипотеке поможет предоставление льготных программ и иных преференций. Снижение процентной ставки для тех, кто оформляет ипотеку онлайн, может стать одной из мер для достижения данной цели. Для молодых семей можно ввести увеличенный период выплат по ипотеке, а также компенсацию части платежей государством. Это не только обеспечит комфортное существование гражданам, но и будет способствовать развитию национального проекта «Демография».
Последний блок мер направлен на повышение эффективности и прозрачности цифровой ипотеки. Для этого необходимо создать единую централизованную базу, в которой будет содержаться информация о заемщиках. Данная база непосредственно должна строиться на технологии блокчейн, что существенно поможет снизить риски при проверке кредитоспособности будущего заемщика. Эта мера оптимизирует кредитный скоринг и снизит кредитный риск. Помимо фундаментальных изменений в использующейся системе необходимо проводить квалификационные программы для специалистов. Форумы, круглые столы, пленарные дискуссии и обучающие программы повысят конкурентоспособность работников. Взаимодействие между специалистами, застройщиками и кредитными учреждениями зададут тренд для качественной цифровой ипотеки.
Несмотря на все преимущества внедрения цифровой ипотеки, на рынке должны оставаться предложения по оформлению ипотеки и в стандартной форме. Всегда остается часть клиентов с консервативным подходом к финансам, со скептическим отношением к цифровизации, а также особой кредитной историей, требующей отдельного внимания. Для такого сегмента клиентской базы должны существовать соответствующие предложения.
Трансформация системы ипотечного кредитования требует больших вложений и времени, однако при должных усилиях и планомерном выполнении поставленных задач данный процесс можно ускорить. Не нужно забывать, что цифровая ипотека наиболее актуальна для Москвы. Для регионов подобная цифровизации проходит гораздо медленнее, в связи с чем время, когда цифровая ипотека будет доступна всем гражданам России, остается неизвестным.
Литература
1. Алленых М.А. Цифровизация банковской системы как новая реальность // Кронос. - 2020. -№ 6. - С. 30-33.
2. Исследование FRANK RG «Ипотека в России 2022». - URL: https://frankrg.com/wp-content/up-loads/2022/01/035d5ea0da7f.pdf (дата обращения: 01.05.2023).
3. Калинина А. Н., Лозанчин А.Л., Караваева Ю.С. Современные тенденции развития рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации // Вестник евразийской науки. 2019. № 4.
4. Курманова Л.Р., Галиуллина А. Перспективы развития ипотечного кредитования в России // Форум молодых ученых. 2018. № 4.
5. Нафиков Р.Г. Цифровизация банковской системы: риски и возможности управления финансовыми активами // Управленческие науки. - 2022. - № 12(3). - С. 39-52.
6. Обзор рынка ипотечного кредитования в 2022 году // ДОМ.РФ. - URL: https://xn -d1aqf.xn - p1ai/upload/iblock/3ec/khhrcrf6wzz-bu157urm5vwk5b8oj1jo1.pdf (дата обращения: 27.03.2023).
7. Рябинина Е.В. Развитие рынка ипотечного кредитования в России // Экономика и бизнес: теория и практика. 2017. № 5.
8. Устаревшая ИТ-инфраструктура: угрозы для бизнеса и способы модернизации // Sky Dynamics. - URL: https://sky-dynamics.ru/sta-ti/ustarevshaya-it-infrastruktura-ugrozy-dlya-biznesa-i-sposoby-modernizacii/?ca=1&cid=1 (дата обращения: 2.04.2023).
9. Хусиханов Р.У. Роль ипотечного кредитования в развитии мирового финансового рынка // Вестник ГУУ. 2016. № 7-8.
10. Чуканов А. И., Романова Л.Е. Анализ негативных тенденций на ипотечном рынке РФ // Московский экономический журнал. 2021. № 9.
11. Шишкина Д.А. Цифровая ипотека в России: проблемы и перспективы развития // Промышленность: экономика, управление, технологии. - 2019. - № 4. - С. 129-133.
12. Официальный сайт РБК: [Электронный ресурс]. - URL: https://realty.rbc.ru/news/5f-c535379a79473f4cc0d5e8 (дата обращения: 02.04.2023).
13. Официальный сайт Росреестр: [Электронный ресурс]. - URL: https://rosreestr.gov.ru/press/ archive/rosreestr-podvel-itogi-vzaimodeystviya-s-professionalnymi-uchastnikami-rynka-nedvizhimosti-za-2021-g/ (дата обращения: 2.04.2023).
14. Официальный сайт Тинькофф: [Электронный ресурс]. - URL: https://www.tinkoff.ru/ about/news/16022022-tinkoff-launches-digital-mortgage-offering/ (дата обращения: 2.04.2023).
15. Официальный сайт ДОМ.РФ: [Электронный ресурс]. - URL: https://clck.ru/34uxTB
PROSPECTS FOR IMPLEMENTING DIGITAL MORTGAGE IN RUSSIA
Gavrilin A.V., Buldina S.I., Vorobyova I.A., Kazennova Yu.A., Marenina O.I.
Financial University under the Government of the Russian Federation
Digital mortgages are becoming increasingly popular in the Russian market: the number of mortgage loans issued using remote services is constantly growing. The article provides an overview of the current situation on the housing mortgage lending market in Russia, as well as a brief history of its formation. Special attention is paid to market trends, main participants and growth drivers. The digitaliza-
tion of the financial sector in general and mortgage lending in particular has been considered in detail since 2014. The trends of the banking sector in the field of digitalization for 2023 are mentioned separately: import substitution, increased participation of artificial intelligence, increased attention to cybersecurity. At the same time, the main focus of the work is on the development of digitalization of mortgage lending in Russia in 2018-2023. The activation of the Digital Mortgage and SMART DEAL products in 2018 can actually be considered the beginning of this process. This was followed by an increasing digitalization of the mortgage registration process: the creation of mobile applications for filing applications, the introduction of electronic mortgages, the launch of unique projects of banks (Sberbank - Dom Click, VTB - Remote Transaction service, other banks - Square Meter service). Plans for the development of digital mortgages were widely supported by the Government, and in 2020 the Central Bank announced its intentions to launch the Digital Mortgage project using the Master Chain platform, which was implemented in 2021 with the support of leading commercial banks. The largest project of 2022-2023 was a memorandum on joint piloting of digital mortgages using open APIs which was signed by the DOM.RF organization and VSK Insurance House. The paper also highlights a number of problems related to the digitalization of mortgages: the lack of technical skills of employees of credit institutions, a shortage of personnel, outdated IT infrastructure, incomplete dig-italization of business processes and others. Possible solutions for each of the problems are proposed.
Keywords: mortgage lending, digital mortgage, digitalization, banking segment, digital services, prospects.
References
1. Allenykh M.A. Digitalization of the banking system as a new reality // Kronos. - 2020. - No. 6. - P. 30-33.
2. FRANK RG study "Mortgage in Russia 2022". - URL: https:// frankrg.com/wp-content/uploads/2022/01/035d5ea0da7f.pdf (access date: 05/01/2023).
3. Kalinina A. N., Lozanchin A.L., Karavaeva Yu.S. Current trends in the development of the mortgage lending market in the Russian Federation // Bulletin of Eurasian Science. 2019. No. 4.
4. Kurmanova L.R., Galiullina A. Prospects for the development of mortgage lending in Russia // Forum of young scientists. 2018. No. 4.
5. Nafikov R.G. Digitalization of the banking system: risks and opportunities for managing financial assets // Management Sciences. - 2022. - No. 12(3). - P. 39-52.
6. Review of the mortgage lending market in 2022 // DOM.RF. -URL: https://xn - d1aqf.xn - p1ai/upload/iblock/3ec/khhrcrf-6wzzbu157urm5vwk5b8oj1jo1.pdf (access date: 03.27.2023).
7. Ryabinina E.V. Development of the mortgage lending market in Russia // Economics and business: theory and practice. 2017. No. 5.
8. Outdated IT infrastructure: threats to business and methods of modernization // Sky Dynamics. - URL: https://sky-dy-namics.ru/stati/ustarevshaya-it-infrastruktura-ugrozy-dlya-biznesa-i-sposoby-modernizacii/? ca=1&cid=1 (date of access: 04/2/2023).
9. Khusikhanov R.U. The role of mortgage lending in the development of the global financial market // Vestnik GUU. 2016. No. 7-8.
10. Chukanov A.I., Romanova L.E. Analysis of negative trends in the mortgage market of the Russian Federation // Moscow Economic Journal. 2021. No. 9.
11. Shishkina D.A. Digital mortgage in Russia: problems and development prospects // Industry: economics, management, technology. - 2019. - No. 4. - pp. 129-133.
12. Official website of RBC: [Electronic resource]. - URL: https://re-alty.rbc.ru/news/5fc535379a79473f4cc0d5e8 (date of access: 04/2/2023).
13. Official website of Rosreestr: [Electronic resource]. - URL: https://rosreestr.gov.ru/press/archive/rosreestr-podvel-itogi-vzaimodeystviya-s-professionalnymi-uchastnikami-rynka-nedvizhimosti-za-2021 -g/ (access date: 04/2/2023).
14. Official website of Tinkoff: [Electronic resource]. - URL: https:// www.tinkoff.ru/about/news/16022022-tinkoff-launches-digital-mortgage-offering/ (date of access: 04/2/2023).
15. Official website of DOM.RF: [Electronic resource]. - URL: https://clck.ru/34uxTB
