CC BY
60Ипотечное кредитование в условиях цифровизации банковской системы России
Матвеевский Сергей Сергеевич,
к.т.н., доцент, доцент Департамента банковского дела и финансовых рынков Финансового университета при Правительстве Российской Федерации E-mail: [email protected]
Герасимов Георгий Александрович,
студент Финансового университета при Правительстве Российской Федерации E-mail: [email protected]
Авторами определена основная сложность традиционного кредитования. Сущность традиционного ипотечного кредитования раскрыта через его функции и принципы. Дана краткая характеристика основных направлений развития традиционного кредитования. Раскрыты основные тренды цифровизации и обозначено ее общее направление через анализ динамики рынка IT-компаний. Была выявлена переоценка продуктов цифровизации участниками фондового рынка. Тем не менее была определена потребность в цифровизации ипотечного кредитования в качестве основы конкуренции в банковской системе. Были рассмотрены три основных пути цифровизации ипотечного кредитования. Каждый путь был проанализирован и выявлен наиболее рациональный из них в условиях предрецессионного периода экономики. Авторами рассмотрены основные преимущества использования продуктов цифровизации в сфере ипотечного кредитования и даны ограничения цифровизации ипотеки.
Ключевые слова: традиционное ипотечное кредитование, цифровизация, тренды цифровизации, цифровизация ипотечного кредитования.
Ипотечное кредитование является одним из самых сложных процессов в банке, поскольку после получения одобрения кредита по целому ряду характеристик, заемщик может отказаться от получения ипотеки из-за сложности и трудности оформления документов.
Решение данной проблемы связано с использованием цифровизации. Например, в 2020 год средняя доля внутренних затрат организаций на циф-ровизацию финансового сектора составил 13,2% (больше только в секторе обработки и связи -26,8%).
Прежде всего, необходимо понять, что из себя представляет традиционное жилищное кредитование, цифровизация которого и исследуется в данной статье.
Сущность кредита раскрывается в движении стоимости на началах возвратности в интересах реализации общественных потребностей. Ипотека является одной из форм кредита, объектом которого является приобретение или строительство недвижимости под залог. Тем не мнее, важно различать ипотечный кредит с ипотечным кредитованием, которое представляет из себя предоставление долгосрочных кредитов специализированными организациями (коммерческие банки, АИЖК, жилищно-потребительские кооперативы и т.д.) под залог недвижимого имущества на строительство или приобретение недвижимости [3].
Сущность и роль исследуемого кредитования раскрывается через его функции и принципы. К основным функциям жилищного кредитования относятся:
- стимулирующая, которая заключается в увеличении спроса на жилье со стороны населения, она также показывает перспективы и состояние развития строительного рынка, а также других отраслей экономики;
- движения капитала, которая заключается в перемещении финансовых ресурсов из сбережений населения в реальную экономику;
- социально-экономическая, которая заключается в обеспечении населения жильем, иными словами, удовлетворением экзистенциальных потребностей человечества;
- развитие банковской системы, которая приводит к увеличению качества кредитного обслуживания, увеличения числа и появления персо-нализации кредитования в зависимости от ряда признаков той или иной группы населения, а также к росту кредитной культуры граждан. Раскрыв функции, необходимо также рассмотреть и основные принципы традиционного ипотечного кредитования.
сз о
со £
m Р сг
СТ1 А
=Е
Помимо трех основных принципов кредитования - возвратности, платности и срочности - выделяют также принципы:
- обеспеченности, сущность которого заключается в предоставлении ипотеки только под залог, что также является и особенностью данного кредитования;
- дифференцированности, существование которого возможно только в развитой банковской системе, поскольку проявляется в виде снижения ставок для малообеспеченных слоев населения, ввиду формирования особого подхода к подобным клиентам;
- приоритета, при котором выплаты по ранее полученному кредиту принимаются раньше, чем по последующим кредитам;
- специализации, при которой, кредит закрепляется за определенном объектом имущества, или правом на него.
Состояние традиционного ипотечного кредитования и его развитие в ретроспективе раскрывается с помощью статистики: по данным Банка России (рис. 1), за последние 5 лет изменение средневзвешенной ставки ипотечного кредитования имеет нисходящий тренд, хотя в 2019 году заметно небольшое ее увеличение - с 9,6% в 2018 году до 9,9% соответственно. Это поспособствовало и росту спроса населения на оформление ипотек, что видно из данных объема предоставленных кредитов, значение которых возросло с 2919084 млн руб. в 2018 году до 4259409 млн руб. в 2019 году соответственно.
Жилищные кредиты, предоставленные физическим
2018 2019 2020
■ Объем предоставленных кредитов, млн. руб.
2021 2022 —Средневзвешанная ставка, %
CL в
СМ
m
Рис. 1. График объема предоставленных кредитов и средневзвешенной ставки за последние 5 лет
Источник: график составлен автором по данным Центрального Банка РФ.
Однако затем наблюдается резкое ее снижение до 8,0% в 2021 году, и увеличение объема предоставленных кредитов до 5619473 млн руб. Так был достигнут рекордный максимум по количеству выданных ипотечных кредитов за всю историю наблюдения! Это объясняется тем, что, в частности, Банк России первую половину года проводил мягкую денежно-кредитную политику, и ставки по ипотеке в рыночном сегменте находились на историческом минимуме. Кроме того, был оказан рекордный объём государственной поддержки - почти 640 тыс. семей получили поддержку на общую сумму 1,6 трлн рублей. В 2022 году тенденция снижения средневзвешенной ставки ипотечного кредитования нашло свое продолжение, и за 2022 год ее значение
составило 7,2%. Однако, объем кредитования снизился ввиду ряда политико-экономических причин.
Таким образом, традиционное ипотечное кредитование - это предоставление долгосрочных кредитов специализированными организациями под залог недвижимого имущества на строительство или приобретение недвижимости. Данным направлением кредитования выполняется ряд функций: стимулирующая и социально-экономическая функции, функции движения капитала и развития банковской системы.
Необходимо учитывать основные направления развития традиционного ипотечного кредитования:
- совершенствование законодательной и нормативной базы;
- налоговое стимулирование как заемщика, так и кредитора;
- создание равных условий для свободной конкуренции по предоставлению ипотечного кредитования;
- персонализация ипотечного кредитования под нужды и возможности разных слоев населения;
- цифровизация всей системы ипотечного кредитования.
С 2020 года цифровизация большинства бизнес-процессов и обычных житейских активностей стала занимать все больше и больше места в жизни человека: это объясняется тем, что экономика должна была продолжать функционировать в условиях пандемии COVID-19 и объявляемых государствами локдаунов, введение которых обуславливалось необходимостью замедлить темпы распространения заболеваемости населения. Таким образом, спрос на цифровые технологии, позволяющие осуществлять почти любую деятельность, в том числе и банковскую, дистанционно, резко возрос. Котировки большинства IT-компаний, занимающихся созданием и обслуживанием ПО, начиная с апреля 2020 года, успели сильно возрасти. Котировки компании Zoom достигли своего пика в ноябре 2020 года - 478,63 доллара за акцию, компании Apple -182,94 доллара - в декабре 2021 года, Microsoft -349,67 доллара - 1 декабря 2021 года. Индекс же FXIT ETF, в который входят бумаги 113 крупнейших IT-компаний США достиг значения 247,48 пунктов.
Тем не менее, роль цифровизации была сильна переоценена, из-за чего произошел сильнейший откат, что видно по графику индекса SNP 500 (рис. 2), в корзину которого входят 503 акций 500 компаний США, имеющих наибольшую рыночную капитализацию.
В свою очередь, рыночный инструмент - Yield Curves - индекс, показывающий спред между до-ходностями долгосрочных и краткосрочных облигаций, на декабрь 2022 года имел значение, равное -0,91%, что гораздо ниже значения ноября 2006 года, который составил -0,48% и предсказал мощнейший ипотечный кризис. Тогда индекс, отражающий мощь американской экономики - индекс Dow Jones - достиг значения 7882 пунктов 10 октября 2008 года, упав с 14164 пунктов. Данный кризис носил мировой характер и повлиял не только
на США, но и на все мировое сообщество. Так, общая задолженность по ипотечным кредитам за 2008 год увеличилась на 63% до 995,2 млрд РУб. [6].
Рис. 2. График индекса S&P 500 с 2019 по конец 2022 года
Источник: график составлен согласно официальному сайту ru.tradingview.com
Таким образом, на основе полученных данных от проведенного анализа динамики индекса Yield Curves и S&P 500, несложно прийти к выводу о начинающейся рецессии, хоть индекс Yield Curves только-только начинает снижаться.
Является ли кризис 2022 проявлением раздувшегося пузыря тренда цифровизации? Пока трудно дать ответ на данный вопрос. На ситуацию повлияло и проведение Россией СВО на Украине, что привело к повышению стоимости природного газа.
Ниспадающий тренд индекса Yield Curves и S&P 500 не приведет к снижению популярности цифровизации, поскольку она позволяет компаниям существенно снижать транзакционные издержки. Оптимизация данных издержек достигается путем использования информационных технологий и компьютерных программных средств. Автоматизация бизнес-процессов снижает значительный размер транзакционных издержек, что обуславливает внимание менеджмента к вопросам управления ими [7]. Также цифровизация систем упрощает работу с клиентом, который в последствии экономит свое время и свои деньги.
С 2020 года и по сей день у населения сформировалась новая привычка: большинство видов активностей, частично или полностью, перешло в дистанционный режим: от доставки до оформления банковских транзакций. Таким образом, в результате цифровизации различных процессов жизнедеятельности, расширяется и клиентский опыт [4].
Сегодняшними основными трендами и направлениями развития цифровизации являются отрасль IT - 33,9 пунктов индекса цифровизации, Информация и связь - 28,6 пунктов, высшее образование - 23,9. Финансовый сектор, в свою очередь, не стал исключением для тренда цифровизации, значение его индекса составило 23,7 пунктов на 2021 год [14].
Ипотечное кредитование является одним из самых сложных направлений в банке, поскольку кли-
ент должен пройти через ряд этапов: одобрение кредита, оценку имущества, страхование и регистрацию собственности. Для этого банки создают оцифрованные собственные экосистемы или используют уже готовые 1Т-решения. Целесообразность использования цифровизации в данной сфере сложно переоценить, поскольку все выше названные этапы требуют от клиента времени и денег.
Центральный банк РФ признает несовершенство ипотечного кредитования, ставя отдельным пунктом в «Проекте Основных направлений цифровизации финансового рынка на период 20222024 годов» запуск и дальнейшее использование проекта «Мастерчейн» при информационном взаимодействии Росреестра с коммерческими банками, что позволит создать единую систему оформления кредитов и с минимальным присутствием клиента.
Основными требованиями к системам цифровизации ипотечного кредитования являются:
- сокращение времени на совершение банковских операций;
- возможность их круглосуточного использования;
- удобное использование кредитного обслуживания;
- единая база данных в экосистеме;
- возможность оформить ипотеку в одном приложении;
- возможность совершить все необходимые действия для оформления ипотеки дистанционно [4].
Сегодня, любому банку, чтобы оставаться конкурентоспособным, необходимо проводить цифро-визацию своих процессов систематически и последовательно. Прежде всего, необходимо выявить текущую проблему: возможность автоматизации какой-либо системы, сокращение времени на проведение операций, улучшение клиентоориентиро-ванности. После этого разрабатывается стратегия проведения цифровой трансформации банка, которая позволит комплексно решить все вопросы. Для реализации инициативы необходимо найти источники ее финансирования. Следующим этапом становится проведение цифровизации, а впоследствии и оценка ее финансового результата [5].
На сегодняшний день, у банков, предоставляющих ипотечный кредит, есть три пути его цифро-визации:
- во-первых, они могут создать собственную экосистему, что является самым нерациональным способом использования капитала, поскольку данный подход будет полезен для специализированных ипотечных банков. К тому же при фазе рецессии в мировой экономике, банкам стоит экономить ресурсы. Тем не менее, с 2017 года у Сбербанка имеется собственный сервис «Домклик», это первый опыт создания подобных систем в российской банковской системе и отзывы по его использованию неоднозначные;
о. в
еч
1Л
- во-вторых, банки могут воспользоваться чьим-то уже созданным решением, что является более рациональным использованием ресурсов;
- в-третьих, что вполне возможно, банки будут связаны с проектом «Мастерчейн». Это государственная система распределенных регистров блокчейн, которая реализовывалась с 1 декабря 2021 года по октябрь 2022 года Банком России совместно с Росреестром, Минциф-ры и Дом.РФ (разрабатывалась Банком России с АФТ путем преобразования блокчейн-системы Е^егеит). Это был только эксперимент, результаты которого будут оглашены в ближайшее время. По предварительным оценкам, проект позволит ускорить информационный обмен между Росреестром и банками, что должно сделать цифровую ипотеку доступнее для заемщиков. Одним из основных элементов цифровой ипотечной сделки, является цифровая закладная, основанная на использовании электронной подписи. Сертификат ФСБ, полученный российской технологией еще в 2019 году, подтверждает безопасность ее использования. Электронная закладная составляется путем заполнения формы электронной закладной на проверенных информационных технологиях взаимодействия с органами регистрации и подписывается усиленной квалифицированной подписью залогодателя и залогодержателя [1].
Таким образом, нет необходимости создавать in-house ПО, поскольку ипотечное кредитование хоть и соответствует удовлетворению экзистенциальных потребностей людей, но его цифровиза-ция с помощью создания собственной экосистемы не окупится. Цифровизация всегда требует крупных инвестиций в разработку, создание инфраструктуры. Более рациональным решением будет использование уже созданных систем.
Необходимо рассмотреть основные преимущества использования продуктов цифровизации в сфере ипотечного кредитования.
1. Для банков снижается часть издержек, в том числе и транзакционных, для застройщиков -улучшение клиентского сервиса и ускорения протекания сделки, для клиентов - упрощение оформление ипотеки и экономия времени.
2. Минимизация затрат по обслуживанию ипотечных жилищных кредитов, из-за уменьшения количества посредников, что впоследствии также приводит к снижению ипотечной ставки.
3. Прозрачность всех действий, особенно, при использовании Ыоск^ат-технологии, что нивелирует риски мошенничества.
4. Увеличение секьюритизации ипотечных жилищных кредитов и увеличение оборачиваемости кредитных ресурсов [9].
Тем не менее, существует и ряд факторов, которые на данный момент ограничивают цифрови-зацию ипотечного кредитования. 1. Недостаток 1Т-специалистов и достаточного уровня их компетентности для развития и под-
держания подобных ПО. Для увеличения уровня цифровизации и развития 1Т-направления в России, 30 апреля 2022 вышло постановление Правительства РФ № 805 «Об утверждении правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу «Дом. РФ» в виде вклада в имущество акционерного общества «Дом.РФ», не увеличивающего его уставный капитал, на цели возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий, и правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий». Стартовала программа льготной ипотеки для 1Т-специалистов, которая будет продолжаться до конца 2024 года. Так 1Т-специалисты в возрасте от 22 до 45 лет, работающие в аккредитованных 1Т-компаниях, могут получить льготную ипотеку под 5%.
2. Устаревшая инфраструктура, разрозненность 1Т-отделов.
3. Трудности с приобретением электронной цифровой подписью (ЭЦП) [2].
На сегодняшний день технологии цифровиза-ции ипотечного кредитования уже имеются, однако, имеется ряд нерешенных вопросов, что порождает недоверие клиентов.
Таким образом, у банков, предоставляющих жилищное кредитование, есть ряд направлений цифро-визации процесса оформления ипотек, однако в условиях предрецессионой фазы экономики, наиболее рациональным способом является использование уже готового программного комплекса или участие в государственной программа блокчейн-технологии «Мастерчейн». Цифровые технологии в данной сфере, хоть и ускоряют процесс оформления ипотеки, создают удобства, снижают издержки для всех сторон, однако не способствуют увеличению объема банковских услуг. Отсюда следует, что стоит не только заниматься цифровизацией жилищного кредитования, но и внедрять новые и качественные сервисные продукты для расширения рынка ипотеки [3].
Также следует помнить, что уже можно начинать говорить о цифровизации бизнес-процессов как о стандарте ведения современного бизнеса, включая ипотечное кредитование. Иначе произойдет снижение качества обслуживания клиентов, из-за невозможности удовлетворить спрос на сформировавшуюся привычку дистанционной покупки товаров и услуг.
Литература
1. Федеральный закон РФ от 16.07.1998 № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Ст. 13.3 с изм. и допол. в ред. от 20.10.2022.
2. Постановление Правительства РФ от 30.04.2022 № 805 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу «ДОМ.РФ» в виде вклада в имущество акционерного общества «ДОМ. РФ», не увеличивающего его уставный капитал, на цели возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий, и Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий».
3. Волков А.А. Ипотечное кредитование: сущность, функции и классификация // Вестник Академии знаний. - 2020. - № 38. - С. 324334.
4. Петрова Л.А., Кузнецова Т.Е. Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов // Финансовый журнал. - 2020. - № 3. - С. 91-101.
5. Сорокина М.М., Преображенская А.С. Влияние цифровизации на финансовый результат деятельности банка // Журнал прикладных исследований. - 2022. - № 2. - С. 139-144.
6. Попов В.Н., Орешков А.А. Американский ипотечный кризис: предпосылки, причины, опыт для России // Финансы и кредит. - 2009. -№ 30. - С. 17-21.
7. Старухин В.А. Цифровизация как метод сокращения трансакционных издержек производственного предприятия // Kant. - 2021. - № 4. -С.95-99.
8. Тутова К.И. Тенденции развития банковского сектора в условиях цифровизации // Хроноэко-номика. - 2020. - № 3. - С. 230-236.
9. Шишкина Д.А. Цифровая ипотека в России: проблемы и перспективы развития // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. - 2019. - № 4. -С.129-133.
10. Шишкина Д.А. Инновационные банковские продукты и технологии на рынке кредитования корпоративных клиентов // Приоритеты развития и ценности экономики и общества: материалы междунар. науч.-практ. конф. / под общ. ред. А.В. Поморовой. - Саратов, 2018. -С.157-159.
11. FXIT / FinEx USA Information Technology UCITS ETF // FinEx. - URL: https://finex-etf.ru/products/ FXIT
12. US Treasury Yield Curve (updated daily) // guru-focus. - uRl: https://www.gurufocus.com/yield_ curve.php
13. Countering the cost-of-living crisis // International Monetary Fund. - URL: https://www.imf.org/ en/Publications/WE0/Issues/2022/10/11/world-
economic-outlook-october-2022#:~: text=Glob-al%20growth%20is%20forecast%20to, of%20 the%20C0VID-19%20pandemic. 14. Индекс цифровизации отраслей экономики и социальной сферы // ИСИЭЗ ВШЭ. - URL: https://issek. hse.ru/news/783750202.html
MORTGAGE LENDING IN THE CONTEXT OF DIGITALIZATION OF THE RUSSIAN BANKING SYSTEM
Matveevskii S.S., Gerasimov G.A.
Financial University under the Government of the Russian Federation
The authors have identified the main complexity of traditional lending. The essence of traditional mortgage lending is revealed through its functions and principles. A brief description of the main directions of the development of traditional lending is given. The main trends of digitalization are revealed and its general direction is indicated through the analysis of the dynamics of the market of IT companies. The overestimation of digitalization products by stock market participants was revealed. Nevertheless, the need for digitalization of mortgage lending as a basis for competition in the banking system was identified. Three main ways of digitalization of mortgage lending were considered. Each path was analyzed and the most rational of them was identified in the conditions of the pre-recession period of the economy. The authors consider the main advantages of using digitalization products in the field of mortgage lending and give the limitations of mortgage digitalization.
Keywords: traditional mortgage lending, digitalization, digitalization trends, digitalization of mortgage lending.
References
1. Federal Law of the Russian Federation of July 16, 1998 No. 102 "On Mortgage (Pledge of Real Estate)". Art. 13.3 amended and add. in red. from 20.10.2022.
2. Decree of the Government of the Russian Federation of April 30, 2022 No. 805 "On approval of the Rules for granting subsidies from the federal budget to the joint-stock company DOM.RF in the form of a contribution to the property of the joint-stock company DOM.RF, which does not increase its authorized capital, for the purpose of reimbursement of credit and other organizations for lost income on housing (mortgage) credits (loans) issued to employees of accredited organizations operating in the field of information technology, and the Rules for compensating credit and other organizations for lost income on housing (mortgage) credits (loans) issued to employees of accredited organizations operating in the field of information technology".
3. Volkov A.A. Mortgage lending: essence, functions and classification // Bulletin of the Academy of Knowledge. - 2020. - No. 38. - S. 324-334.
4. Petrova L.A., Kuznetsova T.E. Digitalization of the banking sys-
tem: digital transformation of the environment and business processes // Financial journal. - 2020. - No. 3. - S. 91-101.
5. Sorokina M.M., Preobrazhenskaya A.S. The impact of digitali-zation on the financial performance of a bank // Journal of Applied Research. - 2022. - No. 2. - S. 139-144.
6. Popov V.N., Oreshkov A.A. The American Mortgage Crisis: Prerequisites, Causes, Experience for Russia // Finance and Credit. - 2009. - No. 30. - S. 17-21.
7. Starukhin V.A. Digitalization as a method of reducing the transaction costs of a manufacturing enterprise // Kant. - 2021. - No. 4. - S. 95-99.
8. Tutova K.I. Trends in the development of the banking sector in the context of digitalization // Chronoeconomics. - 2020. - No. 3. - S. 230-236.
9. Shishkina D.A. Digital mortgage in Russia: problems and development prospects // Bulletin of the Saratov State SocioEconomic University. - 2019. - No. 4. - S. 129-133.
10. Shishkina D.A. Innovative banking products and technologies in the corporate lending market // Development Priorities and Values of the Economy and Society: Proceedings of the Intern. scientific-practical. conf. / under total ed. A.V. Pomorova. -Saratov, 2018. - S. 157-159.
11. FXIT / FinEx USA Information Technology UCITS ETF // FinEx. -URL: https://finex-etf.ru/products/FXIT
C3
о
CO
от m Р от
от А
IE
12. US Treasury Yield Curve (updated daily) // gurufocus. - URL: https://www.gurufocus.com/yield_curve.php
13. Countering the cost-of-living crisis // International Monetary Fund. - URL: https://www.imf.org/en/Publications/WEO/Is-sues/2022/10/11/world-economic-outlook-october-2022#:~:
text=Global%20growth%20is%20forecast% 20to, of%20 the%20COVID-19%20pandemic. 14. Index of digitalization of economic and social sectors // ISSEK HSE. - URL: https://issek.hse.ru/news/783750202.html
a.
e
CM U3
